Gesundheitsbonus für gesundheitsbewusste Personen in der privaten Kranken­versicherung

Private Kranken­­versicherung

Gesundheitsbonus

Robert Böhrk
Unser Experte für die private Kranken­versicherung

Der Bonus lockt – doch entscheidend ist der Tarif dahinter

Ein Gesundheitsbonus von mehreren Hundert Euro im Jahr klingt nach einem einfachen Extra, das sich mühelos mitnehmen lässt. In der Praxis hängt er an Bedingungen, die jeder Tarif anders festlegt, und er kann nach einer einzigen eingereichten Rechnung komplett wegfallen. Wer nur auf die beworbene Bonushöhe schaut, wählt seinen Tarif nach der falschen Zahl aus. Sinnvoll ist der Bonus erst, wenn Beitrag und Leistung auch ohne ihn dauerhaft zu Ihrer Situation passen. Auf dieser Seite erfahren Sie, wie hoch der Bonus wirklich ausfällt, welche Voraussetzungen gelten und für wen er sich lohnt. So erkennen Sie, ob ein bonusstarker Tarif Ihr Geld wert ist oder nur auf dem Papier gut aussieht.

Ein Gesundheitsbonus in der privaten Kranken­versicherung (PKV) ist eine jährliche Bonuszahlung von je nach Tarif bis zu 600 Euro, die Versicherer für gesundheitsbewusstes Verhalten und Leistungsfreiheit auszahlen. Er soll Versicherte motivieren, gesund zu leben und kleine Rechnungen nicht einzureichen.

Von diesem Anreiz profitieren beide Seiten. Versicherte erhalten Geld zurück, die Versicherer senken langfristig ihre Kosten. Ob und wie hoch ein Bonus ausfällt, hängt immer vom Versicherer, dem Tarif und den vereinbarten Bedingungen ab.

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Grundsätzlich unterscheidet der Markt zwei Formen

• Ein fester Bonus ist vertraglich zugesagt und wird bei erfüllten Voraussetzungen sicher gezahlt.
• Ein erfolgsabhängiger Bonus hängt dagegen vom erwirtschafteten Überschuss des Versicherers ab und kann schwanken. Der erfolgsabhängige Bonus verhält sich damit ähnlich wie eine Beitragsrückerstattung. Beide sind keine feste Zusage, sondern eine Belohnung aus dem Überschuss. Diese Nähe wird später bei der Steuer wichtig.

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Beispiel: Wie viel Gesundheitsbonus gibt es?

Wie eine gestaffelte Bonusregelung aussehen kann, zeigt dieses fiktive Beispiel eines Tarifs. Der Bonus steigt mit jedem leistungsfreien Jahr. Die konkreten Werte legt jeder Anbieter selbst fest und unterscheiden sich oft von Tarif zu Tarif.

Gesundheitsbonus, Verhaltensbonus, Beitragsrückerstattung und Treuebonus werden oft verwechselt, meinen aber Verschiedenes. Der zentrale Unterschied liegt darin, wofür Sie belohnt werden und ob die Zahlung erfolgsabhängig ist. Die folgende Übersicht ordnet die Begriffe ein.

Nicht zu verwechseln ist der Gesundheitsbonus mit der politischen „Gesundheitsprämie“ (Kopfpauschale). Das ist ein gesundheitspolitisches Finanzierungsmodell und hat mit dem PKV-Bonus für gesundheitsbewusstes Verhalten nichts zu tun.

Mehrere private Kranken­versicherer zahlen einen Gesundheits- oder Verhaltensbonus, die Höhe und Systematik unterscheiden sich aber stark. Die folgenden Beispiele dienen als Orientierung, nicht als abschließender Tarifvergleich. Welcher Tarif zu Ihnen passt, hängt von Ihrer Gesundheit, Ihrem Alter und Ihren Leistungswünschen ab.

Bei der Signal Iduna liegt der Gesundheitsbonus je nach Tarif bei bis zu 900 Euro, zahlbar ab dem dritten leistungsfreien Jahr in den höheren Tarifstufen. Zusätzlich gibt es einen Verhaltensbonus von bis zu 300 Euro, den Versicherte auch ohne Leistungsfreiheit auf Antrag erhalten (Quelle: SIGNAL IDUNA).

Die Debeka belohnt Leistungsfreiheit über eine erfolgsabhängige Beitragsrückerstattung, die sie öffentlich als „Cash-Back“ bewirbt. Einen festen Euro-Höchstwert nennt sie dafür nicht. Vorsorge und Prävention fördert die Debeka separat über ihr Gesundheits­management „proGesundheit“ mit Präventionskursen (Quelle: Debeka).

Die Axa koppelt im Tarif ActiveMe einen Verhaltensbonus an nachweisbares Verhalten. Belohnt werden zum Beispiel ein gesunder Körperindex, Nichtrauchen, regelmäßiger Sport und Blutspenden – je Baustein 50 Euro, zusammen bis zu 200 Euro im Jahr als Sachleistung. Dieser Bonus funktioniert unabhängig davon, ob Sie im Jahr eine Rechnung eingereicht haben (Quelle: Axa).

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Bonusprogramme

Die folgende Übersicht bündelt fünf Anbieter mit Bonusprogramm als Startpunkt für Ihren Vergleich.

Ob Sie einen Gesundheitsbonus erhalten, hängt von Bedingungen ab, die jeder Tarif einzeln festlegt. Die wichtigste ist fast immer die Leistungsfreiheit im Kalenderjahr. Typische Voraussetzungen sind:

• Leistungsfreiheit mit Ausnahme der tariflichen Vorsorgeuntersuchungen, Zahnvorsorge und Schutzimpfungen
• Der Tarif besteht seit einer bestimmten Mindestdauer
• Der Tarif besteht noch eine bestimmte Mindestdauer weiter
• Alle Beiträge wurden gezahlt
• Der Vertrag ruht nicht
• Es liegt keine Hilfebedürftigkeit gemäß SGB II oder SGB XII vor

Der Verweis auf SGB II und SGB XII meint Hilfebedürftigkeit im Sinne von Bürgergeld beziehungsweise Grundsicherung und Sozialhilfe. Bei Bezug dieser Leistungen entfällt der Bonus in der Regel, weil Rückerstattungen als Einkommen angerechnet werden (Quelle: § 26 SGB II, § 32 SGB XII).

Vorsorgeuntersuchungen zählen in der privaten Kranken­versicherung in der Regel nicht als leistungsschädlich – sie kosten Sie also nicht den Gesundheitsbonus. Viele Versicherer fördern Vorsorge sogar aktiv, damit Krankheiten früh erkannt werden. Das senkt langfristig die Kosten für beide Seiten.

Häufig erhalten Versicherte dafür Vorsorge-Gutscheine oder Vorsorge-Schecks. Darauf stehen Vorschläge für Untersuchungen, die Sie mit Ihrem Arzt besprechen. So bleibt die Vorsorge organisatorisch getrennt vom leistungsfreien Bonusjahr.

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Kosten für Vorsorgeuntersuchungen

Der Gesundheitsbonus wird in der Regel im Laufe des Folgejahres ausgezahlt und muss meist nicht beantragt werden. Ob und wie hoch er ausfällt, hängt vom Anbieter und Tarif ab. Für das erste Versicherungsjahr wird der Bonus anteilig berechnet.

Gesundheitsbonus und Arbeitgeber lesen

Bei Angestellten beteiligt sich der Arbeitgeber am PKV-Beitrag. Ob und wie ein ausgezahlter Bonus im Verhältnis zum Arbeitgeberzuschuss zu behandeln ist, hängt vom Einzelfall ab. Klären Sie das im Zweifel mit Ihrer Personalabteilung oder in der Beratung.

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Warum Sie den Bonus nicht in den Beitrag einrechnen sollten

Denn eine private Kranken­versicherung schließen Sie vor allem für den Fall ab, dass Sie einmal krank werden und die bestmöglichen Leistungen brauchen. Der Bonus ist ein willkommener Nebeneffekt, aber kein tragfähiges Fundament der Beitragskalkulation.

Ob sich ein bonusstarker Tarif lohnt, hängt stark von Ihrer Lebenssituation ab. Für junge Gesunde ist der Bonus attraktiv, weil sie realistisch mehrere leistungsfreie Jahre erreichen. Sie schöpfen die Staffelung oft voll aus und profitieren am meisten.

• Für Familien mit Kindern und chronisch Kranke sieht es anders aus. Wer absehbar regelmäßig Leistungen braucht, wird den Bonus selten erreichen. Hier zählen starke Leistungen im Tarif deutlich mehr als ein möglicher Bonus.
• Beamte mit Beihilfe sollten genau hinsehen. Die Beihilfe deckt einen Teil der Kosten ab, und nicht jeder Bonustarif ist für Beihilfeberechtigte geöffnet. Prüfen Sie, ob das Bonusprogramm in Ihrer privaten Kranken­versicherung für Ihre Konstellation überhaupt gilt.

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Vier typische Profile

Die folgende Matrix ordnet vier typische Profile ein und zeigt, worauf es neben dem Bonus wirklich ankommt.

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Warum Sie den Tarifwechsel nicht allein angehen sollten

Drei Jahre leistungsfrei: der gestaffelte Bonus greift

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Kleine Rechnung eingereicht: Bonus verloren

Ob sich das Einreichen lohnt, entscheidet der Vergleich zwischen Rechnungsbetrag und entgangenem Bonus. Drei durchgerechnete Fälle zeigen die Logik dahinter.

Fall 1: Rechnung deutlich unter Bonus: Eine Kundin reicht eine Arztrechnung über 90 Euro ein. Dadurch verliert sie den Gesundheitsbonus des Jahres, der in ihrem Tarif 500 Euro betragen hätte. Unter dem Strich kostet sie die eingereichte Rechnung also rund 410 Euro.

Fall 2: Rechnung nahe am Bonus: Eine Rechnung über 480 Euro liegt knapp unter dem Bonus von 500 Euro. Nominal wäre der Nachteil klein. Nach Steuer lohnt hier aber meist das Selbsttragen, weil ein beitragsrückerstattungsähnlicher Bonus netto weniger wert ist.

Fall 3: Rechnung über dem Bonus: Eine Rechnung über 900 Euro übersteigt den Bonus von 500 Euro klar. Jetzt reichen Sie ein und nehmen den Bonusverlust in Kauf, weil die Erstattung rund 400 Euro mehr bringt als der behaltene Bonus.

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Entscheidungsbaum: Rechnung einreichen – ja oder nein?

Diese nummerierte Ja/Nein-Kette führt Sie in drei Schritten zur Entscheidung. Arbeiten Sie sie von oben nach unten ab.

1. Ist die Rechnung ein Vorsorge-Nachweis (Vorsorge, Zahnvorsorge oder Impfung)?

• Ja: Reichen Sie den Vorsorge-Nachweis ein. Er zählt in der Regel nicht als Leistung, der Bonus bleibt erhalten.

• Nein: Weiter mit Schritt 2.

2. Ist der Rechnungsbetrag höher als der Bonus, den Sie im betroffenen Jahr verlieren?

• Nein: Tragen Sie die Rechnung selbst und behalten Sie den Bonus.

• Ja: Weiter mit Schritt 3.

3. Bleibt der Rechnungsbetrag auch nach dem Steuereffekt über dem Nettowert des Bonus?

• Ja: Reichen Sie die Rechnung ein.

• Nein: Selbst tragen ist günstiger.

Ein Gesundheitsbonus kann Ihren steuerlichen Vorteil schmälern – je nach Art des Bonus. Das Finanzamt berücksichtigt als Sonderausgaben nur die PKV-Beiträge, die Sie tatsächlich getragen haben. Ein ausgezahlter Bonus wird im Auszahlungsjahr gegengerechnet.

Ist der Bonus wirtschaftlich eine Beitragsrückerstattung – also an Leistungs- oder Kostenfreiheit gekoppelt –, mindert er den Sonderausgabenabzug. Das hat der Bundesfinanzhof mit Urteil vom 16.12.2020 bestätigt (Quelle: nwb Datenbank).

Anders liegt der Fall bei Boni, die selbst getragene Gesundheitsaufwendungen erstatten (Aufwendungsersatz). Diese mindern den Sonderausgabenabzug nicht. Der Grundgedanke stammt aus der gesetzlichen Kranken­versicherung und der Bonusregel des § 65a SGB V (Quelle: § 65a SGB V).

Für Sie heißt das: Ob sich die Auszahlung netto lohnt, hängt von der Bonusart und Ihrem Steuersatz ab. Gerade bei hohem Einkommen kann der Steuereffekt einen Teil des Bonus aufzehren. Details zur PKV in der Steuer klären Sie am besten vor der Entscheidung.

Wie erhalte ich den Gesundheitsbonus – automatisch oder auf Antrag?

In den meisten Tarifen müssen Sie den Gesundheitsbonus nicht beantragen – der Versicherer prüft Ihre Leistungsfreiheit automatisch und zahlt im Folgejahr aus. Anders sieht es beim Verhaltensbonus aus: Für ihn müssen Sie oft aktiv Nachweise einreichen, zum Beispiel zu Vorsorge, Fitness oder Nichtrauchen. Ein Blick in Ihre Tarifbedingungen zeigt, welche Regel für Sie gilt.

Wann fällt der Gesundheitsbonus weg – reicht schon ein Arztbesuch?

Nein, allein der Arztbesuch kostet Sie den Gesundheitsbonus nicht. Entscheidend ist, ob Sie eine Rechnung bei Ihrem Versicherer zur Erstattung einreichen. Vorsorgeuntersuchungen, Zahnvorsorge und Impfungen zählen dabei in der Regel nicht als Leistung und sind unschädlich. Erst wenn Sie eine andere Behandlung abrechnen lassen, gilt das Jahr meist als nicht mehr leistungsfrei und der Bonus entfällt.

Wie wird der Gesundheitsbonus steuerlich behandelt?

Der Gesundheitsbonus ist kein steuerpflichtiges Einkommen, kann aber Ihren Steuervorteil trotzdem schmälern. Ist der Bonus wirtschaftlich eine Beitragsrückerstattung, mindert er die als Sonderausgaben absetzbaren Beiträge – so hat es der Bundesfinanzhof 2020 entschieden. Boni, die selbst getragene Gesundheitsaufwendungen erstatten, mindern den Abzug dagegen nicht. Wie stark der Effekt ausfällt, hängt von der Bonusart und Ihrem Steuersatz ab.

Was ist der Unterschied zwischen Gesundheitsbonus und Beitragsrückerstattung?

Beide zahlen Geld zurück, belohnen aber Verschiedenes. Der Gesundheitsbonus honoriert gesundheitsbewusstes Verhalten und Leistungsfreiheit und kann fest zugesagt oder erfolgsabhängig sein. Die Beitragsrückerstattung belohnt reine Leistungsfreiheit und gibt es in zwei Formen: erfolgsunabhängig als feste Zusage oder erfolgsabhängig, gekoppelt an den Überschuss des Versicherers. In der Praxis überschneiden sich die Begriffe, weil viele Boni wirtschaftlich wie eine Beitragsrückerstattung wirken.

Wie wird der Gesundheitsbonus mit dem Arbeitgeberzuschuss verrechnet?

Als Angestellter erhalten Sie einen Arbeitgeberzuschuss zu Ihrem PKV-Beitrag. Ob und wie ein ausgezahlter Gesundheitsbonus im Verhältnis zu diesem Zuschuss zu behandeln ist, hängt vom Einzelfall ab und ist nicht einheitlich geregelt. Als Selbständiger, der den Beitrag allein trägt, betrifft Sie diese Frage nicht. Im Zweifel klärt Ihre Personalabteilung, wie der Bonus in Ihrem Fall verrechnet wird.

Wie gilt der Gesundheitsbonus für Kinder und mitversicherte Familienangehörige?

Das hängt vom Tarif ab. In vielen Angeboten wird der Gesundheitsbonus pro versicherter Person ermittelt, sodass auch Kinder und mitversicherte Angehörige einen eigenen Bonus erreichen können – vorausgesetzt, für sie wurden keine Leistungen abgerechnet. Gerade bei Kindern werden jedoch häufig Rechnungen eingereicht, wodurch der Bonus in dem Jahr entfällt. Prüfen Sie in den Bedingungen, ob und wie der Bonus für Familienmitglieder gilt.

Was passiert mit dem Gesundheitsbonus, wenn ich meine PKV kündige oder wechsle?

Kündigen Sie unterjährig, verlieren Sie den Bonus für das laufende Jahr in der Regel, weil viele Tarife eine bestehende Mitgliedschaft zum Auszahlungszeitpunkt voraussetzen. Beim Wechsel zu einem anderen Versicherer fangen Sie zudem meist wieder auf der untersten Bonusstufe an – bereits erreichte leistungsfreie Jahre werden selten übernommen. Ein Anbieterwechsel allein wegen eines höheren Bonus kann diesen Startnachteil deshalb teuer machen.

Wie hoch ist der Gesundheitsbonus in der PKV?

Je nach Tarif reicht der Gesundheitsbonus von einigen Hundert Euro bis zu rund 600 Euro im Jahr, in leistungsstarken Tarifen auch darüber. Häufig ist er gestaffelt und steigt mit jedem leistungsfreien Jahr. Die Signal Iduna zahlt zum Beispiel je nach Tarif bis zu 900 Euro Gesundheitsbonus, ergänzt um einen Verhaltensbonus von bis zu 300 Euro. Die genaue Höhe legt jeder Anbieter selbst fest.

Was ist ein Gesundheitsbonus in der privaten Kranken­versicherung?

Ein Gesundheitsbonus ist eine jährliche Bonuszahlung Ihres privaten Kranken­versicherers für gesundheitsbewusstes Verhalten und Leistungsfreiheit. Reichen Sie in einem Kalenderjahr keine oder nur unschädliche Rechnungen wie Vorsorge ein, erhalten Sie im Folgejahr Geld zurück. Der Bonus soll Versicherte motivieren, gesund zu leben und kleine Rechnungen selbst zu tragen. Grundlage ist der Bonusgedanke, wie er auch aus § 65a SGB V der gesetzlichen Kranken­versicherung bekannt ist.

Beitragsbemessungsgrenze Die Beitragsbemessungsgrenze ist eine Rechengröße, die festlegt, bis zu welchem Betrag das Einkommen von gesetzlich Versicherten zur Beitragsberechnung der gesetzlichen Sozialversicherungen herangezogen wird. Es gibt verschiedene Werte für die Kranken- und Rentenversicherung.

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