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Vor- und Nachteile der privaten Krankenversicherung

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von Swantje Niemann
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Welche Vorteile und Nachteile hat die private Krankenversicherung und was sind die wichtigsten Unterschiede zur gesetzlichen Krankenversicherung?

Inhalt dieser Seite
  1. Vor und Nachteile auf einen Blick
  2. PKV und GKV im Vergleich
  3. Für wen lohnt sich PKV und für wen GKV?
  4. Fazit

Das Wichtige in Kürze

  • Die private Krankenversicherung (PKV) hat zahlreiche Vorteile wie z.B. zusätzliche Leistungen und kürzere Wartezeiten.
  • In einigen Situationen weist sie jedoch auch schwerwiegende Nachteile auf.
  • Die Entscheidung für oder gegen eine Versicherung in der PKV sollte dementsprechend mit Bedacht getroffen werden.

Vorteile und Nachteile der PKV auf einen Blick

Die Vorteile der privaten Krankenversicherung

  • Bei Beitragserhöhungen sind Leistungen der privaten Krankenversicherung stets anpassbar
  • Individuell frei wählbare Leistungen wie freie Arztwahl, Zahnbehandlungen oder Krankentagegeld
  • Bevorzugte Behandlung gegenüber gesetzlich Versicherten z. B. kürzere Wartezeiten
  • Überschussbeteiligung (falls vom Versicherer erwirtschaftet)
  • Beitragsrückerstattungen bei Nichtinanspruchnahme von Leistungen
  • Weltweiter Versicherungsschutz zubuchbar
  • Tarife teilweise günstiger als in der GKV (vor allem Einsteigertarife)
  • Vertraglich zugesicherte Leistungen bleiben erhalten
  • Altersrückstellungen teilweise individuell bestimmbar, um die höheren Beiträge im Alter bereits in jungen Jahren zu finanzieren
  • Möglichkeit des Selbstbehalts, um die Beitragshöhe zu senken
  • Höhe des Einkommens ist für Beitragssätze unerheblich
  • Spezielle Tarife für bestimmte Berufsgruppen, extra abgestimmt (z.B. Beamte, Ärzte, Studenten)

Nachteile der privaten Krankenversicherung

  • Jedes Familienmitglied muss einen eigenen Beitrag zahlen – in der GKV sind Kinder kostenlos familienversichert (PKV für Familien)
  • Beiträge steigen im Alter an
  • Höhere Beiträge im Fall einer Vorerkrankung
  • Wechsel zurück in die GKV ist nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich
  • Rechnungen müssen zunächst selbst übernommen werden
  • Keine Beitragsfreiheit bei längeren Krankheiten über 6 Wochen
  • Beitragserhöhungen sind jederzeit möglich
  • Gesundheitsprüfung vor Aufnahme in die private Krankenversicherung, bei Vorerkrankungen muss man höhere Beiträge zahlen
  • Bei einem Anbieter-Wechsel können Ihre Altersrückstellungen nur zum Teil mitgenommen werden. Eine dann fällige, erneute Gesundheitsprüfung fällt zudem meistens zu Ihren Ungunsten aus.

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PKV und GKV im Vergleich: Was sind die Unterschiede?

Eine weitere Entscheidungshilfe, ob eine PKV von Vorteil ist, bietet ein Vergleich der PKV und GKV. Denn hier gibt es große Unterschiede in den Leistungsmerkmalen.

GKVPKV
Wer ist versicherungsberechtigt?Grundsätzlich jeder Bürger. Es gilt die Versicherungspflichtgrenze bis 5.362,50 Euro monatlich (2021). Besserverdienende können der GKV freiwillig beitreten.Arbeitnehmer mit einem monatlichen Einkommen ab 5.362,50 Euro (2021) können in die PKV. Freiberufler, Beamte und Studenten können sich einkommensunabhängig privat versichern.
AufnahmeJeder muss aufgenommen werden.Die PKV hat ein Wahlrecht und kann Bewerber auch ablehnen. Für den Basistarif gilt dies nicht.
LeistungenDie Leistungen entsprechen der Regelversorgung und sind gesetzlich vorgeschrieben. Zusatzleistungen dürfen angeboten werden.Individuelle Auswahl der passenden Leistungen. Insgesamt gibt es einen größeren Leistungsumfang.
KostenArbeitnehmer und Arbeitgeber teilen sich den Beitrag. Beamte und Freiberufler zahlen den kompletten Beitrag. Studenten und freiwillig Versicherte mit geringem Verdienst zahlen einen Mindestbeitrag.Der Beitrag zur PKV ist einkommensunabhängig und orientiert sich an Alter, Beruf und Gesundheitszustand.
AbrechnungBei der Abrechnung muss der Versicherte nicht in Vorkasse gehen. Die Abrechnung übernimmt zunächst der Versicherte. Die Kosten der Abrechnung werden später zurückerstattet. (Rechnungen einreichen in der PKV)
BeitragsrückerstattungBis zu 1 Monatsbeitrag pro Jahr bei Nichtinanspruchnahme von Leistungen.Bis zu 6 Monatsbeiträge pro Jahr bei Nichtinanspruchnahme von Leistungen.
BudgetierungLeistungen der Ärzte werden vom Gesetzgeber budgetiert. Das kann zu einer langen Wartezeit auf gewisse Leistungen führen.Es besteht keine Budgetierung und eine Leistungsgarantie für die Versicherten.
FamilieEhepartner und Kinder bis 25 sind kostenfrei mitversichert (Familienversicherung).Ehepartner und Kinder müssen selbständig versichert werden. Beamte erhalten vom Dienstherrn eine Beihilfe.
GeltungsbereichDie GKV gilt bis zu 6 Monaten in der EU und in Ländern mit einem Sozialversicherungsabkommen.Die PKV gilt in ganz Europa und mindestens 1 Monat weltweit (PKV im Ausland).
Mit Blick aufs AlterGKV-Leistungen sind nicht garantiert. Angesichts steigender Ausgaben im Gesundheitsbereich ist zudem mit Beitragserhöhungen zu rechnen.Altersbedingte Rückstellungen sollen eventuelle Kostenerhöhungen ausgleichen. Leistungskürzungen sind ausgeschlossen.
Wechsel und KündigungUm die GKV wechseln zu können, muss man eine 18-monatige Versicherungszeit vorweisen können. Ein Wechsel ist dann zum Ende des übernächsten Monats möglich.Versicherte können bis spätestens 3 Monate vor Ablauf des Versicherungsjahres kündigen.

Für wen lohnt sich die PKV und für wen eher die GKV?

Aufgrund oben genannter Vor- und Nachteile und dem PKV-GKV Vergleich lassen sich nun genau die Personentypen herausfiltern, für die sich eine PKV am meisten lohnt. Auch gibt es Personen, für die eher eine gesetzliche Krankenversicherung sinnvoller ist.

Entscheidend ist die Höhe des Einkommens

  • Monatliches Einkommen dauerhaft über 5.362,50 € (2021)? -> PKV
  • Monatliches Einkommen unter 5.362,50 € (2021)? -> GKV

Anspruch auf Beihilfe

  • Günstige Beihilfeergänzungstarife in der PKV unabhängig vom Bundesland
  • In der GKV gilt die Beihilfe nicht (Ausnahmen in einigen wenigen Bundesländern)

Haben freie Wahl zwischen GKV und PKV

  • Hohes Einkommen? Dann ist die PKV meist günstiger.
  • Niedriges Einkommen? Dann ist die freiwillige gesetzliche Versicherung in der GKV meist günstiger.

Entscheidend ist die Krankenversicherung der Eltern; darüber hinaus freie Wahl zwischen PKV und GKV zu Beginn des Studiums

  • Sind Eltern in der PKV und verbeamtet? Oder über 25 Jahre alt? -> PKV kann günstiger sein
  • Sind beide Eltern in der GKV? Oder jünger als 25? -> Familienversicherung der GKV (beitragsfrei)

Entscheidend ist die Krankenversicherung des Ehepartners

  • Ehepartner PKV-versichert? Sie haben geringes/kein Einkommen? -> PKV könnte günstiger sein
  • Ehepartner GKV-versichert? Sie haben ein geringers/kein Einkommen? -> Familienversicherung in der GKV (beitragsfrei)

Der individuelle Faktor ist meist der Entscheidende

Pauschal kann man die Personengruppen jedoch nicht festlegen, ohne die individuell angepassten Eigenschaften und Ansprüche zu berücksichtigen. Fordern Sie deshalb Ihren persönlichen Vergleich an und entscheiden Sie sich anschließend, ob eine private Krankenversicherung für Sie tatsächlich Sinn macht.

Fazit

Bei der privaten Krankenversicherung gibt es Vor- und Nachteile, je nachdem in welcher Lage man sich befindet. Ob eine PKV günstiger als die gesetzliche Alternative ist, hängt sehr von den individuellen Umständen der Versicherungsnehmer ab. Faktoren hierfür sind:

  • Gesundheitszustand
  • Einkommen
  • Beruf

Informieren Sie sich gern auf unseren Seiten zur privaten Krankenversicherung ausführlich über die Bedingungen und Voraussetzungen. Anschließend sollten Sie verschiedene Angebote miteinander vergleichen – nutzen Sie dafür gern unser kostenfreies Formular. Mit diesem können Sie einen individuellen Tarifvergleich anfordern. Im Anschluss helfen Ihnen unsere Experten für private Krankenversicherungen bei allen Belangen weiter.

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