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Welche Vorteile und Nachteile hat die private Krankenversicherung und was sind die wichtigsten Unterschiede zur gesetzlichen Krankenversicherung?

Inhalt dieser Seite

Vor und Nachteile auf einen Blick
PKV und GKV im Vergleich
Für wen lohnt sich PKV und für wen GKV?
Fazit

Das Wichtige in Kürze

Die private Krankenversicherung (PKV) hat zahlreiche Vorteile wie z.B. zusätzliche Leistungen und kürzere Wartezeiten.
In einigen Situationen weist sie jedoch auch schwerwiegende Nachteile auf.
Die Entscheidung für oder gegen eine Versicherung in der PKV sollte dementsprechend mit Bedacht getroffen werden.

Vorteile und Nachteile der PKV auf einen Blick

Die Vorteile der privaten Krankenversicherung

Bei Beitragserhöhungen sind Leistungen der privaten Krankenversicherung stets anpassbar
Individuell frei wählbare Leistungen wie freie Arztwahl, Zahnbehandlungen oder Krankentagegeld
Bevorzugte Behandlung gegenüber gesetzlich Versicherten z. B. kürzere Wartezeiten
Überschussbeteiligung (falls vom Versicherer erwirtschaftet)
Beitragsrückerstattungen bei Nichtinanspruchnahme von Leistungen
Weltweiter Versicherungsschutz zubuchbar

Tarife teilweise günstiger als in der GKV (vor allem Einsteigertarife)
Vertraglich zugesicherte Leistungen bleiben erhalten
Altersrückstellungen teilweise individuell bestimmbar, um die höheren Beiträge im Alter bereits in jungen Jahren zu finanzieren
Möglichkeit des Selbstbehalts, um die Beitragshöhe zu senken
Höhe des Einkommens ist für Beitragssätze unerheblich
Spezielle Tarife für bestimmte Berufsgruppen, extra abgestimmt (z.B. Beamte, Ärzte, Studenten)

Nachteile der privaten Krankenversicherung

Jedes Familienmitglied muss einen eigenen Beitrag zahlen – in der GKV sind Kinder kostenlos familienversichert (PKV für Familien)
Beiträge steigen im Alter an
Höhere Beiträge im Fall einer Vorerkrankung
Wechsel zurück in die GKV ist nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich
Rechnungen müssen zunächst selbst übernommen werden

Keine Beitragsfreiheit bei längeren Krankheiten über 6 Wochen
Beitragserhöhungen sind jederzeit möglich
Gesundheitsprüfung vor Aufnahme in die private Krankenversicherung, bei Vorerkrankungen muss man höhere Beiträge zahlen
Bei einem Anbieter-Wechsel können Ihre Altersrückstellungen nur zum Teil mitgenommen werden. Eine dann fällige, erneute Gesundheitsprüfung fällt zudem meistens zu Ihren Ungunsten aus.

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PKV und GKV im Vergleich: Was sind die Unterschiede?

Eine weitere Entscheidungshilfe, ob eine PKV von Vorteil ist, bietet ein Vergleich der PKV und GKV. Denn hier gibt es große Unterschiede in den Leistungsmerkmalen.

	GKV	PKV
Wer ist versicherungsberechtigt?	Grundsätzlich jeder Bürger. Es gilt die Versicherungspflichtgrenze bis 5.362,50 Euro monatlich (2021). Besserverdienende können der GKV freiwillig beitreten.	Arbeitnehmer mit einem monatlichen Einkommen ab 5.362,50 Euro (2021) können in die PKV. Freiberufler, Beamte und Studenten können sich einkommensunabhängig privat versichern.
Aufnahme	Jeder muss aufgenommen werden.	Die PKV hat ein Wahlrecht und kann Bewerber auch ablehnen. Für den Basistarif gilt dies nicht.
Leistungen	Die Leistungen entsprechen der Regelversorgung und sind gesetzlich vorgeschrieben. Zusatzleistungen dürfen angeboten werden.	Individuelle Auswahl der passenden Leistungen. Insgesamt gibt es einen größeren Leistungsumfang.
Kosten	Arbeitnehmer und Arbeitgeber teilen sich den Beitrag. Beamte und Freiberufler zahlen den kompletten Beitrag. Studenten und freiwillig Versicherte mit geringem Verdienst zahlen einen Mindestbeitrag.	Der Beitrag zur PKV ist einkommensunabhängig und orientiert sich an Alter, Beruf und Gesundheitszustand.
Abrechnung	Bei der Abrechnung muss der Versicherte nicht in Vorkasse gehen.	Die Abrechnung übernimmt zunächst der Versicherte. Die Kosten der Abrechnung werden später zurückerstattet. (Rechnungen einreichen in der PKV)
Beitragsrückerstattung	Bis zu 1 Monatsbeitrag pro Jahr bei Nichtinanspruchnahme von Leistungen.	Bis zu 6 Monatsbeiträge pro Jahr bei Nichtinanspruchnahme von Leistungen.
Budgetierung	Leistungen der Ärzte werden vom Gesetzgeber budgetiert. Das kann zu einer langen Wartezeit auf gewisse Leistungen führen.	Es besteht keine Budgetierung und eine Leistungsgarantie für die Versicherten.
Familie	Ehepartner und Kinder bis 25 sind kostenfrei mitversichert (Familienversicherung).	Ehepartner und Kinder müssen selbständig versichert werden. Beamte erhalten vom Dienstherrn eine Beihilfe.
Geltungsbereich	Die GKV gilt bis zu 6 Monaten in der EU und in Ländern mit einem Sozialversicherungsabkommen.	Die PKV gilt in ganz Europa und mindestens 1 Monat weltweit (PKV im Ausland).
Mit Blick aufs Alter	GKV-Leistungen sind nicht garantiert. Angesichts steigender Ausgaben im Gesundheitsbereich ist zudem mit Beitragserhöhungen zu rechnen.	Altersbedingte Rückstellungen sollen eventuelle Kostenerhöhungen ausgleichen. Leistungskürzungen sind ausgeschlossen.
Wechsel und Kündigung	Um die GKV wechseln zu können, muss man eine 18-monatige Versicherungszeit vorweisen können. Ein Wechsel ist dann zum Ende des übernächsten Monats möglich.	Versicherte können bis spätestens 3 Monate vor Ablauf des Versicherungsjahres kündigen.

Für wen lohnt sich die PKV und für wen eher die GKV?

Aufgrund oben genannter Vor- und Nachteile und dem PKV-GKV Vergleich lassen sich nun genau die Personentypen herausfiltern, für die sich eine PKV am meisten lohnt. Auch gibt es Personen, für die eher eine gesetzliche Krankenversicherung sinnvoller ist.

Angestell te

Entscheidend ist die Höhe des Einkommens

Monatliches Einkommen dauerhaft über 5.362,50 € (2021)? -> PKV
Monatliches Einkommen unter 5.362,50 € (2021)? -> GKV

Beamte

Anspruch auf Beihilfe

Günstige Beihilfeergänzungstarife in der PKV unabhängig vom Bundesland
In der GKV gilt die Beihilfe nicht (Ausnahmen in einigen wenigen Bundesländern)

Selbständige

Haben freie Wahl zwischen GKV und PKV

Hohes Einkommen? Dann ist die PKV meist günstiger.
Niedriges Einkommen? Dann ist die freiwillige gesetzliche Versicherung in der GKV meist günstiger.

Studenten

Entscheidend ist die Krankenversicherung der Eltern; darüber hinaus freie Wahl zwischen PKV und GKV zu Beginn des Studiums

Sind Eltern in der PKV und verbeamtet? Oder über 25 Jahre alt? -> PKV kann günstiger sein
Sind beide Eltern in der GKV? Oder jünger als 25? -> Familienversicherung der GKV (beitragsfrei)

Ehepartner

Entscheidend ist die Krankenversicherung des Ehepartners

Ehepartner PKV-versichert? Sie haben geringes/kein Einkommen? -> PKV könnte günstiger sein
Ehepartner GKV-versichert? Sie haben ein geringers/kein Einkommen? -> Familienversicherung in der GKV (beitragsfrei)

Der individuelle Faktor ist meist der Entscheidende

Pauschal kann man die Personengruppen jedoch nicht festlegen, ohne die individuell angepassten Eigenschaften und Ansprüche zu berücksichtigen. Fordern Sie deshalb Ihren persönlichen Vergleich an und entscheiden Sie sich anschließend, ob eine private Krankenversicherung für Sie tatsächlich Sinn macht.

Mein Tarifvergleich

Fazit

Bei der privaten Krankenversicherung gibt es Vor- und Nachteile, je nachdem in welcher Lage man sich befindet. Ob eine PKV günstiger als die gesetzliche Alternative ist, hängt sehr von den individuellen Umständen der Versicherungsnehmer ab. Faktoren hierfür sind:

Gesundheitszustand
Einkommen
Beruf

Informieren Sie sich gern auf unseren Seiten zur privaten Krankenversicherung ausführlich über die Bedingungen und Voraussetzungen. Anschließend sollten Sie verschiedene Angebote miteinander vergleichen – nutzen Sie dafür gern unser kostenfreies Formular. Mit diesem können Sie einen individuellen Tarifvergleich anfordern. Im Anschluss helfen Ihnen unsere Experten für private Krankenversicherungen bei allen Belangen weiter.

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