Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Wann eine Umschuldung wirklich Sinn macht und welche Kredite umgeschuldet werden können.
Inhalt dieser SeiteWann ist eine Umschuldung des Kredits sinnvoll?
Umschuldung soll in erster Linie Zinsen sparen
Generell ist eine Umschuldung immer dann sinnvoll, wenn die Gesamtkosten des neuen Kredits niedriger ausfallen als der alte Kredit – das heißt niedriger als Restschuld, Zinslast und Vorfälligkeitsentschädigung. Ob sich eine Umschuldung lohnt, hängt unter anderem von folgenden Faktoren ab:
- Restschuld
- Restliche Laufzeit
- Höhe der Monatsraten
- Aktueller Zinssatz
- Festgelegter Zinssatz vom alten Kredit
Je größer der Zinsunterschied zwischen dem Zins, den Sie für Ihren alten Kredit zahlen und dem aktuellen Zins von neuen Krediten, desto größer ist das Sparpotenzial. Beachten Sie auch unser Rechenbeispiel im nächsten Kapitel.
In diesen Situationen lohnt sich eine Umschuldung
Was ist eine Umschuldung überhaupt genau?
Umschuldung eines Kredits bedeutet, einen laufenden Kredit durch einen neuen Kredit zu ersetzen. Der neue Kredit sollte dabei bessere Konditionen aufweisen, wie etwa niedrigere Zinsen oder niedrigere Monatsraten.
Genauer gesagt bedeutet Umschuldung: Sie schließen einen neuen Kredit in Höhe von der verbleibenden Restschuld Ihres alten Kredits ab. Mit dieser Summe zahlen Sie Ihren alten Kredit auf einmal zurück. In Zukunft bezahlen Sie dann nur noch den neuen Kredit ab – im besten Fall jedoch mit besseren Konditionen.
Die Vorteile einer Umschuldung im Überblick
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Rechenbeispiel: Das sparen Sie mit einer Umschuldung
555 Euro sparen durch Umschuldung
| Alter Kredit | Umschuldungskredit | |
|---|---|---|
| Restschuld | 6.700 € | – |
| Vorfälligkeitsentschädigung* | 67 € | – |
| Kreditsumme | 6.767 € | 6.767 € |
| Effektiver Jahreszins | 6,5 % | 4,3 % |
| Monatsrate | 450 € | 434,50 € |
| Laufzeit | 36 Monate (Restlaufzeit) | 36 Monate |
| Gesamtkredit | 16.200 € | 15.645 € |
| Ersparnis | 555 € |
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Welche Kredite lassen sich umschulden?
In der Regel lassen sich verschiedene Verbraucherkredite sowie Immobilienkredite umschulden – es gelten jedoch Besonderheiten. Wir erläutern Ihnen im Folgenden alle Fälle im Detail:
Ratenkredite umschulden
Hierunter fallen jegliche Verbraucherkredite, neben normalen Ratenkrediten auch Konsumentenkredite oder Autokredite. Ein Autokredit ist nichts anderes als ein zweckgebundener Ratenkredit. Auch Finanzierungen von Möbelhäusern oder Elektrohändlern sind reguläre Ratenkredite. Sie sollten regelmäßig die derzeitigen Zinsen im Auge behalten und prüfen, ob sich eine Umschuldung lohnt. Schauen Sie dazu auch in Ihren aktuellen Kreditvertrag:
- Wie lange ist die Restlaufzeit?
- Wie hoch ist der vereinbarte Zinssatz?
- Ist eine Vorfälligkeitsentschädigung vereinbart?
Rechnen Sie das Ganze sorgfältig für Ihren Fall durch. Mit unserem Online-Kreditrechner können Sie aktuelle Konditionen einer Umschuldung vergleichen. Eine Orientierung bietet Ihnen unser Rechenbeispiel!
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Dispo umschulden
Wer regelmäßig sein Girokonto überzieht, sollte über eine Umschuldung nachdenken. Denn die Zinsen eines Ratenkredits sind oftmals deutlich niedriger als die teuren Zinsen für den Dispokredit. Wird der Disporahmen überzogen, werden dazu noch hohe Überziehungszinsen fällig. Im schlimmsten Fall wird der Dispo von der Bank gekündigt und man muss die Summe schnellstmöglich tilgen. Sinnvoller ist es, einen neuen Kredit in Höhe der Disposchulden aufzunehmen, um den Dispokredit damit abzubezahlen. Achtung: Danach sollte das Girokonto aber nicht mehr überzogen werden.
Kredit für den Dispo beantragen
Kreditkarte umschulden
Hat man bei der Rückzahlung der Gelder bei einer Kreditkarte die Ratenoption ausgewählt, kann sich eine größere Summe Schulden ansammeln. Auf diese Summe zahlt man je nach Anbieter bis zu 18 Prozent Zinsen! Je nach Höhe der Schulden kann es sich lohnen, zur Umschuldung einen Ratenkredit abzuschließen, um die Kreditkartenkosten schnell zu tilgen und fortan nur noch einen Kredit mit geringeren Zinsen abzubezahlen.
Kredite mit Restschuldversicherung umschulden
Wer eine Restschuldversicherung mit seinem Kredit abgeschlossen hat, kann besonders von einer Umschuldung profitieren. Eine solche Restschuldversicherung springt ein, falls man seine Kreditraten nicht mehr zahlen kann oder bewahrt die Familie davor, im Todesfall auf hohen Kreditschulden sitzenzubleiben. Durch diese Risikoabsicherung wird der eigentliche Kredit natürlich teurer. Kündigen kann man eine solche Restschuldversicherung in der Regel nicht – außer bei einer Umschuldung. In diesem Fall erstattet einem die Bank die zukünftigen Versicherungsbeiträge, die bis zum Ende der Laufzeit angefallen wären.
Immobilienfinanzierung umschulden
Besonderheiten gibt es bei der Umschuldung eines Immobilienkredits. Die Zinsen bei einer Immobilienfinanzierung werden für mehrere Jahre festgeschrieben. Zum Ende dieser Sollzinsbindung oder nach einer Laufzeit von zehn Jahren haben Sie die Möglichkeit, den Kredit umzuschulden. Dies lohnt sich jedoch nur, wenn die aktuellen Immobilienzinsen niedriger sind als die des alten Kredits.
Achtung: Möchten Sie den Kredit vor Ende der Sollzinsbindung umschulden, fällt unter Umständen eine Vorfälligkeitsentschädigung an, da Sie den Kredit früher „abbezahlen“ als die Bank geplant hat. Es kommt jedoch auch auf die Bedingungen Ihres Kreditvertrages an.
Mehrere Kredite zusammenlegen und umschulden
Hat man mehrere kleine Kredite, so werden deren Raten meist stückweise über den Monat gezahlt. Dies sorgt nicht nur für einen höheren Verwaltungsaufwand – immerhin muss man dabei verschiedene Gläubiger und Zahlungstermine im Blick behalten – sondern erschwert den Überblick über seine Finanzen zu behalten. Gerade bei mehreren kleinen Krediten kann sich eine Umschuldung lohnen: Man schließt einen neuen Kredit in Höhe aller verbliebenen Kreditsummen seiner kleinen Kredite ab, tilgt diese vorzeitig und zahlt zukünftig nur noch einen großen Ratenkredit mit nur einer einzigen monatlichen Rate ab.
Kredit umschulden: So gehen Sie vor
1. Neue Kreditsumme festlegen
Ermitteln Sie erst einmal, wie hoch Ihre Restschuld Ihres aktuellen Kredits (oder Ihrer aktuellen Kredite inklusive überzogenem Dispo oder Kreditkartenschulden) ist. Die Restschuld eines Ratenkredits entnehmen Sie Ihrem Tilgungsplan oder Sie fragen direkt bei Ihrer Bank nach. Dazu zählen Sie nun die Vorfälligkeitsentschädigung, falls eine fällig ist. Diese beträgt je nach verbleibender Kreditlaufzeit 0,5 bis ein Prozent. Die Restschuld summiert mit der Vorfälligkeitsentschädigung ergibt Ihre neue Kreditsumme.
2. Online-Kreditvergleich nutzen
Anstatt direkt zu Ihrer Hausbank oder einer einzelnen Bank zu gehen, sollten Sie mehrere Kreditangebote miteinander vergleichen. Nutzen Sie dafür gern unseren kostenfreien Online-Kreditrechner, um einen ersten Überblick zu erhalten. Achtung: Geben Sie als Verwendungszweck „Umschuldung“ an.
Bei dieser Gelegenheit können Sie mit Kreditlaufzeit und Ratenhöhe etwas herumspielen: Da der Zins niedriger ist, können Sie sich eine kürzere Laufzeit leisten und sparen sich so im Endeffekt Zinskosten. Verdienen Sie mittlerweile mehr, können Sie die Kreditraten hochschrauben und sind mit dem Abbezahlen des Kredits schneller durch.
4. Angebote vergleichen
Vergleichen Sie nun die Konditionen der verschiedenen Kreditangebote und entscheiden Sie sich für eines. Achten Sie dabei auf den 2/3-Zins oder lassen Sie sich Ihren individuellen Zinssatz berechnen. Sie können versuchen, mit diesem Kreditangebot zu Ihrer aktuellen Bank zu gehen und Ihre derzeitigen Konditionen zu verbessern. Lässt sich die Bank nicht darauf ein, dann kündigen Sie eine Umschuldung an.
5. Neuen Kredit abschließen und Umschuldung durchführen
Anschließend schließen Sie den neuen Kredit beim neuen Kreditgeber ab. Nachdem Sie die Kreditzusage erhalten haben, kündigen Sie Ihren aktuellen Kreditvertrag. Wie dies geht, ist in Ihrem Darlehensvertrag geregelt. Erkundigen Sie sich, ob die neue Bank einen Kreditwechselservice anbietet, um das Umschulden zu erleichtern. In einem solchen Fall müssen Sie dann nur eine Vollmacht ausfüllen und die neue Bank kümmert sich um die Ablösung Ihres Kredits. Hatten Sie eine Restschuldversicherung, müssen Sie diese jedoch selbst kündigen.
Vergleichen Sie mit unserem Online-Kreditrechner aktuelle Kredite zum umschulden! Wählen Sie dazu als Verwendungszweck „Umschuldung“ aus.
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Was muss man bei der Umschuldung von Krediten beachten?
Achtung: Vorfälligkeitsentschädigung beachten!
Dadurch, dass Sie einen Kredit schneller zurückzahlen, als die Bank es geplant hat, entgehen ihr Zinsgewinne. Dies lassen sich Banken in der Regel durch die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen. Die Höhe dieser Entschädigung ist abhängig von der Höhe Ihrer Restschuld. Bei einer Laufzeit von über einem Jahr darf diese jedoch nur bei maximal einem Prozent liegen. Läuft der Kredit nur noch weniger als ein Jahr, beträgt die Entschädigung maximal 0,5 Prozent der Restschuld.
Entschädigung beim Ausgleich des Dispokredits
Beim Ausgleich des Dispos durch einen Kredit fällt grundsätzlich keine Vorfälligkeitsentschädigung an.
Entschädigung bei Baufinanzierungen
Bei der Umschuldung eines Immobilienkredits gibt es bei der Entschädigung keine gesetzliche Begrenzung – Banken können die Vorfälligkeitsentschädigung individuell berechnen. Lassen Sie sich daher eine genaue Aufstellung der anfallenden Kosten erstellen. Zudem können Immobilienfinanzierungen in der Regel nach Ende der Sollzinsbindung oder spätestens nach zehn Jahren gebührenfrei umgeschuldet werden. Es kann jedoch eine Kündigungsfrist geben – schauen Sie daher genau in Ihren Kreditvertrag.
Als Verwendungszweck unbedingt „Umschuldung“ angeben
Es ist wichtig, dass Sie bereits beim Online-Kreditvergleich den Verwendungszweck „Umschuldung“ angeben. So wissen Banken, dass Sie lediglich einen laufenden Kredit begleichen und keinen neuen Kredit aufnehmen wollen. Dadurch werden Ihnen nur Angebote von Banken angezeigt, die auch einen Umschuldungskredit anbieten. Weiterer Pluspunkt: Eine Umschuldung wirkt sich positiv auf die Bonität aus.
Wann keine Umschuldung möglich ist
Beträgt die Kreditlaufzeit weniger als zwölf Monate oder liegt die Restschuld inklusive Vorfälligkeitsentschädigung unter 1.000 Euro, kann es sein, dass keine Umschuldung möglich ist. Schauen Sie auch immer in Ihren Kreditvertrag und prüfen Sie genau, welche Regelungen zur vorzeitigen Rückzahlung oder Umschuldung festgelegt sind.
Die häufigsten Fragen zum Thema Kredit umschulden
Wie sinnvoll ist eine Umschuldung?
Eine Umschuldung ist vor allem sinnvoll, wenn der neue Kredit einen geringeren Zinssatz hat als der bestehende Altkredit. Zudem sollten die Gesamtkosten des neuen Kredits geringer als der alte sein – inklusive Vorfälligkeitsentschädigung. Eine Umschuldung lohnt sich auch, wenn Sie mehrere kleine Kredite haben. Mit einer Umschuldung können Sie diese zu einem großen Ratenkredit zusammenfassen und behalten so besser den Überblick.
Wann ist eine Umschuldung möglich?
Ratenkredite lassen sich jederzeit umschulden. Einzige Voraussetzungen: Die Restschuld muss über 1.000 Euro und die restliche Laufzeit bei über zwölf Monaten liegen. Baufinanzierungen lassen sich in der Regel erst nach zehn Jahren oder nach Ende der Sollzinsbindung umschulden.
Kann die Bank eine Umschuldung ablehnen?
Die alte Bank kann eine Umschuldung ablehnen, wenn es sich um einen Immobilienkredit handelt und dieser vor Ablauf der ersten zehn Jahre umgeschuldet werden soll. Reguläre Ratenkredite oder ältere Immobilienkredite können in der Regel jederzeit umgeschuldet werden. Für Ratenkredite gilt, dass die Restschuld über 1.000 Euro und die Restlaufzeit über zwölf Monate liegen muss – andernfalls kann eine Umschuldung abgelehnt werden.
Was braucht man für eine Umschuldung?
Um einen Umschuldungskredit zu beantragen, müssen Sie die gleichen Voraussetzungen erfüllen und die gleichen Unterlagen einreichen wie bei einem Erstkredit. Das heißt, Sie müssen unter anderem volljährig sein, einen Wohnsitz und ein Bankkonto in Deutschland haben sowie kreditwürdig sein. Für eine Umschuldung reichen Sie Personaldokumente und Gehaltsnachweise ein.
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