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Wie eine Betriebshaftpflicht die Haftungsfrage für GmbHs erleichtert, was eine optimale Absicherung kostet und was sie leisten sollte.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtige in Kürze
Was macht eine gute Betriebshaftpflichtversicherung für eine GmbH aus?
Passgenauer Versicherungsschutz
Die ideale Betriebshaftpflichtversicherung ist genau auf die Risiken und den Absicherungsbedarf der GmbH angepasst. So sollte die Versicherungspolice das genaue Tätigkeitsfeld abdecken und die Deckungssumme sollte ausreichend hoch sein. Hier empfiehlt sich eine Summe von mindestens 5 Millionen Euro.
Je nach Branche deckt die ideale Betriebshaftpflichtversicherung besondere Zusatzleistungen ab, wie etwa die Nutzung von Internettechnologien, die Verletzung von Datenschutzgesetzen oder die Kostenübernahme nach Schlüsselverlust. Eine solche Absicherung für eine Marketing-Agentur mit 8 Mitarbeitern kostet die GmbH ab 8,68 € pro Monat.
Die Top-Vorteile einer Betriebshaftpflicht für GmbHs
Deshalb ist eine Betriebshaftpflichtversicherung für die GmbH wichtig
Zur Gründung einer GmbH reicht bereits ein Stammkapital von 25.000 Euro, das auch in Form von Sacheinlagen erbracht werden kann. Die Haftung der Gesellschaft ist auf dieses Stammkapital begrenzt. Das Privatvermögen der Gesellschafter oder Geschäftsführer wird nur in Ausnahmefällen zur Haftung herangezogen, etwa bei Verstoß gegen seine Sorgfaltspflicht und daraus resultierenden Schäden (mehr dazu weiter unten).
Die Haftungsbeschränkung bietet viele Vorteile, kann im Schadensfall aber auch zum Nachteil werden. Verursacht ein Mitarbeiter der GmbH einen Sach- oder Personenschaden, reicht das Stammkapital oft nicht aus, um daraus entstehende Schadenersatzansprüche zu decken. Gerade Personenschäden können schnell Kosten in Höhe von mehreren Millionen Euro verursachen.
Daher ist eine gute Betriebshaftpflichtversicherung für jede GmbH unabdingbar. Sie deckt Forderungen aus Sach- und Personenschäden ab und kann die Firma vor der Insolvenz bewahren. Das Stammkapital wird so entlastet.
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Welche Leistungen bietet die Betriebshaftpflicht für GmbHs?
Die wichtigsten Leistungen
Eine Betriebshaftpflicht für GmbHs hat 2 wichtige Funktionen: Werden Schadensersatzansprüche angemeldet, prüft der Versicherer zunächst, ob die Forderungen überhaupt berechtigt sind.
- Bei unberechtigten Forderungen übernimmt die Versicherung die Prozesskosten, bietet also einen passiven Rechtsschutz.
- Sind die Ansprüche dagegen berechtigt, erstattet die Versicherung die Forderungen.
Zu den Leistungen der Betriebshaftpflichtversicherung gehört grundsätzlich die Deckung von Personen- und Sachschäden, die durch den Betrieb des Unternehmens entstehen. Ebenfalls werden sog. Vermögensfolgeschäden versichert, die infolge eines Personen- oder Sachschadens auftreten können. So ein Schaden ist schnell passiert.
Beispiel Personenschäden
Rutscht etwa ein Kunde in den Geschäftsräumen der GmbH aus und bricht sich den Arm, ist das Unternehmen in der Haftungspflicht. Gleiches gilt, wenn ein Kunde durch ein Produkt der Firma Schaden nimmt. Neben den Behandlungskosten können auch Ersatzleistungen für einen eventuellen Arbeitsausfall fällig werden (Vermögensfolgeschaden).
Verletzt sich eine Person schwer und wird arbeitsunfähig, kann die GmbH sogar zu einer lebenslangen Rentenzahlung verpflichtet werden. Die Schadenshöhe kann sich hier auf mehrere Tausend Euro belaufen. Eine Betriebshaftpflicht deckt derartige Personenschäden ab und übernimmt die Zahlung von Schadensersatzforderungen.
Experten-Tipp:
„Zum Deckungsumfang gehören außerdem Sachschäden. Beschädigt zum Beispiel ein Mitarbeiter der GmbH persönliche Gegenstände eines Dritten oder kommen diese auf dem Firmengelände abhanden, springt die Versicherung ein und übernimmt die Kosten für Reparatur oder Ersatz.“
Wie hoch sollte die Deckungssumme sein?
Eine gute Betriebshaftpflichtversicherung sollte immer für den größten anzunehmenden Schadensfall absichern. Standardmäßig beträgt die Deckungssumme mindestens 3 Millionen Euro. Je nach Betriebsgröße kann jedoch auch eine Summe von 5 Millionen Euro optimal sein.
Für wen gilt der Versicherungsschutz?
Die Betriebshaftpflicht gilt für alle Personen, die im Auftrag des Unternehmens handeln. Dabei ist es unerheblich, ob die Mitarbeiter auf dem Betriebsgelände oder außerhalb, etwa in der Wohnung eines Kunden, tätig werden. Ausschlaggebend für den Versicherungsschutz ist lediglich, ob ihre Arbeit zur Erfüllung der Geschäftstätigkeit dient. Die genauen Tätigkeitsfelder sollten dennoch exakt im Versicherungsantrag angegeben werden.
D&O Versicherung: Zusätzliche Absicherung für den Geschäftsführer
Die Haftungsbeschränkung gilt nur für die GmbH selbst, nicht für ihren Geschäftsführer. Verletzt er seine Sorgfaltspflicht, haftet er mit seinem gesamten Privatvermögen für eventuelle Schäden. Schon eine Fehleinschätzung kann immense finanzielle Konsequenzen haben. Die Betriebshaftpflicht springt in diesen Fällen nicht ein. Geschäftsführer können jedoch eine zusätzliche Director & Officers-Versicherung abschließen, kurz D&O Versicherung genannt, und sich so gegen Forderungen aus Personen-, Sach- und Vermögensschäden absichern.
In welchen Fällen zahlt die Betriebshaftpflichtversicherung für die GmbH nicht?
Die Betriebshaftpflicht schützt vor Forderungen aus Schäden, die unabsichtlich herbeigeführt werden. Auch leichte Fahrlässigkeit ist in der Regel abgedeckt. Die Versicherung zahlt allerdings nicht bei Schäden, die durch grobe Fahrlässigkeit oder gar Vorsatz zustande kommen. Stellt der Versicherer fest, dass der Versicherungsnehmer vorsätzliches Handeln vertuschen möchte, kann er den Vertrag kündigen und rechtliche Schritte gegen die GmbH einleiten.
Weitere Fälle, in denen die Betriebshaftpflicht nicht leistet, werden in diesem Beitrag an anderen Stellen besprochen:
- Schadensverursachung durch den Geschäftsführer
- Kostenübernahme von direkten oder echten Vermögensschäden
Welche zusätzlichen Leistungen sind sinnvoll?
GmbH ist nicht gleich GmbH und nicht für jedes Unternehmen eignet sich die gleiche Betriebshaftpflichtversicherung. Einige Unternehmen können von zusätzlichen oder weiteren Absicherungen profitieren.
Versicherungsschutz im Ausland
Zahlreiche Betriebe bieten ihre Produkte und Dienstleistungen nicht nur im Inland an. Eine gute Betriebshaftpflichtversicherung für die GmbH sollte daher auch einen Auslandsschutz beinhalten. Der Auslandsschutz kann europaweit oder weltweit gelten. Wie umfassend die Auslandsversicherung sein muss, hängt davon ab, ob die GmbH lediglich Waren ins Ausland liefert oder dort auch eine Niederlassung unterhält.
Was kostet eine Betriebshaftpflicht für GmbHs?
Versicherungsschutz ab 8,68 € pro Monat
Da der Versicherungsschutz auf das Unternehmen angepasst wird, variieren auch die Kosten der Betriebshaftpflichtversicherung je nach GmbH. Zur Orientierung: Eine Betriebshaftpflicht kostet ab 8,68 Euro pro Monat, kann aber auch deutlich teurer ausfallen. Beachten Sie dazu folgendes Rechenbeispiel, das wir Ihnen erstellt haben sowie unsere Hinweise zur Kostenberechnung.
Rechenbeispiel: 8-köpfige Marketing-Agentur
| Branche | Marketing-Agentur |
| Anzahl Mitarbeiter | 1 Geschäftsführer, 7 Vollzeit-Angestellte |
| Jahresumsatz | 500.000 € |
| Selbstbehalt | 250 € |
| Deckungssumme | 5 Mio € pauschal für Personen-, Sach-, Vermögensschäden |
| Versicherte Leistungen (Auswahl) | Verletzung von Datenschutzgesetzen, Schäden durch Subunternehmen, Verlust von Schlüsseln, Umwelthaftpflicht |
| Beitrag pro Monat | 8,68 € |
Wie werden die Kosten kalkuliert?
Die Kosten einer Betriebshaftpflichtversicherung für GmbHs hängen von mehreren Faktoren ab:
- Branche
- Tätigkeitsbereiche
- Anzahl der Mitarbeiter
- Jahresumsatz
- Vorschäden
- Höhe der Selbstbeteiligung
Auf Grundlage dieser Angaben wird das individuelle Schadensrisiko der GmbH kalkuliert und die Höhe der zu zahlenden Versicherungsprämie berechnet. Insbesondere durch die Höhe der Selbstbeteiligung lässt sich diese Versicherungsprämie regulieren: Je höher die Selbstbeteiligung, desto niedriger der Beitrag.
Was kostet eine Betriebshaftpflicht für Ihre Firma?
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Betriebshaftpflicht für GmbHs: Aktuelle Testberichte
Die Betriebshaftpflichtversicherung wurde erstmals vom Institut Franke und Bornberg getestet. Die Bewertungen basieren auf den Versicherungsbedingungen der jeweiligen Tarife und werden fortlaufend aktualisiert. Die Testergebnisse sind auch für GmbHs relevant. Für den Bereich Handel können beispielsweise die folgenden Anbieter mit der Bestwertung “hervorragend” überzeugen:
Den gesamten Testbericht mit ausführlichen Testergebnissen für den Handel und weitere Branchen sehen Sie hier:
Aktuelle Testsieger der Betriebshaftpflichtversicherung (2022)
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Alternative Tarife finden
Haben Sie das Gefühl, dass Sie zu viel für die Betriebshaftpflichtversicherung Ihrer GmbH bezahlen? Erscheint Ihnen Ihr Versicherungsschutz veraltet? Dann prüfen Sie, ob es aktuellere und günstigere Angebote gibt. Unter Einhaltung der Kündigungsfrist können Sie Ihre alte Police kündigen und wechseln. Achten Sie darauf, dass Sie einen unabhängigen Vergleich anstellen. Unser unabhängiger Versicherungsvergleich zeigt Ihnen, welche Versicherungen für Ihre GmbH in Frage kommen.
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Was gilt es bei der Kündigung zu beachten?
Der Versicherungsvertrag wird in der Regel für ein Kalenderjahr abgeschlossen. Die Versicherungspolice informiert über das genaue Ablaufdatum. Kündigt die GmbH den Vertrag nicht, verlängert sich die Laufzeit um weitere 12 Monate. Die Kündigungsfrist beträgt üblicherweise 3 Monate. Achten Sie dabei darauf, dass Sie die Kündigung schriftlich einreichen.
Die außerordentliche Kündigung
Setzt der Versicherer eine Beitragserhöhung an, die nicht mit einer Verbesserung der Leistungen einhergeht, hat der Versicherungsnehmer das Recht auf außerordentliche Kündigung. Diese muss innerhalb eines Monats nach Erhalt des Ankündigungsschreibens beim Versicherer eingehen. Beide Seiten haben das Recht zur außerordentlichen Kündigung, wenn ein Schadensfall eintritt, der die Versicherung zur Regulierung verpflichtet. Stellt eine GmbH den Betrieb ein oder wird veräußert, kann der Versicherungsvertrag ebenfalls außerordentlich gekündigt werden.
Fazit
Die Betriebshaftpflichtversicherung gehört zu den wichtigsten Gewerbeversicherungen. Je nach Betriebsgröße ist die Absicherung bereits für unter 100 Euro im Jahr zu haben. Doch wichtiger als der Preis ist der Leistungsumfang. Dieser sollte perfekt auf die genaue gewerbliche Tätigkeit und auf die Firma angepasst sein. Achten Sie bei der Antragstellung darauf, alle Risiken korrekt anzugeben, denn nur was im Antrag und später im Versicherungsvertrag steht, ist auch wirklich versichert.
Mit einer guten Betriebshaftpflichtversicherung ist die GmbH ideal vor Schadensersatzforderungen geschützt, die aus Schäden bei Dritten resultieren können – ohne, dass das Stammkapital zu knapp wird. GmbHs sollten beim Versicherungsschutz auf Experten setzen: Wenden Sie sich gern an uns. Kontaktieren Sie uns für eine kostenfreie Beratung gern direkt oder nutzen Sie unseren kostenfreien Tarifrechner für einen direkten Vergleich von Angeboten.
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