Was kostet eine private Kranken­versicherung?

Kosten unabhängig vom Einkommen

Anders als in der gesetzlichen Kranken­versicherung berechnen sich die Kosten einer privaten Kranken­versicherung nicht auf Grundlage des Einkommens. Daher können insbesondere Beamte und Personen mit einem hohen Einkommen durch den Abschluss einer privaten Kranken­versicherung sparen und das sogar, wenn sie deutlich umfassendere Leistungen vereinbaren, als sie in der gesetzlichen Versicherung erhalten würden. Allerdings bedeutet dies auch, dass die Kosten nicht wieder sinken, wenn man weniger verdient. Zudem ist keine kostenfreie Mit­versicherung von Familienmitgliedern möglich.

Kostenfaktoren der privaten Kranken­versicherung

Vielmehr spielen die folgenden Faktoren eine große Rolle:

• Tarif und Leistungsumfang (welche Zusatzleistungen sind wichtig für Sie?)
• Arbeitsverhältnis (angestellt, selbständig, Beamter, Student)
• Eintrittsalter (Je jünger, desto günstiger)
• Gesundheitszustand (Chronische Erkrankungen, Vor­erkrankungen)

Einsteigertarife der privaten Kranken­versicherung entsprechen in ihrem Leistungsumfang ungefähr dem Niveau der gesetzlichen Kranken­versicherung und sind dementsprechend günstig. Bei Premiumtarifen hingegen ist der Leistungsumfang nach oben hin offen und dementsprechend auch die Kosten.

Arbeitgeberzuschuss

Die Kosten der privaten Kranken­versicherung reduzieren sich dadurch, dass viele Versicherte sie nicht allein tragen müssen: Angestellte haben einen Anspruch auf einen Arbeitgeberzuschuss zu ihrer privaten Kranken- und Pflege­versicherung. Dieser entspricht im Regelfall dem Zuschuss, den sie mit einer gesetzlichen Versicherung erhalten würden. Rentner werden von ihrem Renten­versicherungsträger bezuschusst und Beamte erhalten Beihilfe.

Das kann die private Kranken­versicherung kosten

Rechenbeispiel

• Arbeitsverhältnis: Angestellter
• Eintrittsalter: 30 Jahre
• Bruttojahreseinkommen: 67.000 €
• Vor­erkrankungen oder andere gesundheitliche Einschränkungen: Keine

Zum Vergleich: Für die gesetzliche Kranken­versicherung inklusive Pflegepflicht­versicherung würde unser Musterkunde mit seinem Einkommen im Bundesland Berlin 468,04 Euro pro Monat zahlen (Arbeitgeberanteil bereits abgezogen).

Weitere Kostenbeispiele

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, die Versicherungsprämie der privaten Kranken­versicherung zu senken, sowohl beim Abschluss der Versicherung als auch nachträglich. Darunter sind:

• Risikozuschläge überprüfen lassen: Wer aufgrund einer Erkrankung Risikozuschläge in seinem Vertrag vereinbart hat und wieder gesund ist, der kann eine Reduzierung oder Streichung dieser Zuschläge überprüfen lassen. Ob und in welchem Umfang Risikozuschläge gestrichen werden, hängt jedoch immer von der genauen Diagnose und dem individuellen Risiko ab.
• Tarifwechsel beim gleichen Anbieter: Auch kann der Tarif der privaten Krankenversicheruung innerhalb des Angebots des Anbieters gewechselt werden. Hierbei ist aber zu beachten, dass günstigere Tarife in der Regel mit geringeren Leistungen einhergehen. Mehr zu den Wechselmöglichkeiten lesen Sie hier: PKV wechseln.
• Eine Selbst­beteiligung senkt den Beitrag deutlich. Ob eine solche Vereinbarung sinnvoll ist, muss jedoch immer im Einzelfall betrachtet werden. Dabei sollte bedacht werden, dass bei jeder anstehenden Behandlung ein Teil aus eigener Tasche bezahlt werden muss. Zudem kann die Selbst­beteiligung einer privaten Kranken­versicherung, anders als die eigentlichen Beiträge, nicht als Sonderausgaben von der Steuer abgesetzt werden. Beachten Sie auch, dass eine einmal vereinbarte Selbst­beteiligung nicht ohne Gesundheitsprüfung gesenkt werden kann.
• Reduzierung bestimmter Leistungen: Sie können beispielsweise beeinflussen, wie hoch das Krankentagegeld oder die Kostenerstattung für den Zahnersatz sein soll. Ebenso können Sie bestimmen, ob Sie unbedingt immer eine wahlärztliche Behandlung brauchen oder Sie können sich mit der Kranken­versicherung auf einen Hausarzt einigen und so Beiträge sparen.
• Beitragsrückerstattung: Werden Sie innerhalb eines Versicherungsjahres nicht krank oder nehmen keine Leistungen in Anspruch, gibt es oft eine Rückerstattung der Beiträge. Beachten Sie dabei jedoch unter anderem, dass Beitrags­rückerstattungen in der Steuererklärung mit den Beitrags­zahlungen verrechnet werden. Mehr dazu erfahren Sie hier: Beitragsrückerstattung in der PKV.

Beitragsanpassungen

In der privaten Kranken­versicherung finden sogenannte Beitragsanpassungen statt, um steigende Behandlungskosten auszugleichen. In den Jahren 2013 bis 2023 sind die Beiträge der privaten Kranken­versicherung um durchschnittlich etwa 2,8 Prozent pro Jahr gestiegen.

Kosten der privaten Kranken­versicherung im Alter

Weil sich die private Kranken­versicherung nicht dem Einkommen anpasst, kann die private Kranken­versicherung im Alter zur finanziellen Belastung geben. Es gibt jedoch verschiedene Mechanismen wie zum Beispiel Beitragsrückstellungen, die privat versicherte Personen im Alter entlasten.

Sozialtarife

Für Personen, welche die Kosten ihrer privaten Kranken­versicherung nicht zahlen können, gibt es Sozialtarife, in denen die Kosten, aber auch die Leistungen gedeckelt sind. Es gibt drei Arten von Sozialtarifen:

• Basistarif
• Standardtarif
• Notlagentarif

Die häufigsten Fragen zu den Kosten der privaten Kranken­versicherung

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