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Ist eine Gebäudeversicherung für Hausbesitzer Pflicht?

Für Hausbesitzer besteht keine Pflicht, eine Gebäudeversicherung abzuschließen
Das Wichtigste in Kürze
  • Eine Pflicht zum Abschluss einer Gebäudeversicherung ist durch den Gesetzgeber nicht vorgesehen.
  • Bei einer Immobilienfinanzierung fordern die Banken jedoch in der Regel den Abschluss einer Gebäudeversicherung, um sich gegen Ausfallrisiken abzusichern.
  • Auch ohne Versicherungspflicht ist der Abschluss einer Gebäudeversicherung sinnvoll, um gravierende finanzielle Risiken zu vermeiden.

Die Gebäudeversicherung ist keine Pflicht

Bis 1994 war in einigen Bundesländern – beispielsweise Bayern, Hessen, Baden-Württemberg und Hamburg – eine Feuerversicherung für Gebäude gesetzlich vorgeschrieben. Die Versicherung wurde bei öffentlich-rechtlichen Versicherungsgesellschaften abgeschlossen, die den Status von Monopolversicherungen besaßen. Dieses Monopol wurde im Zuge der Einführung des EU-weiten Binnenmarktes und der damit verbundenen Liberalisierung des Versicherungsmarktes aufgehoben. Hausbesitzer können seitdem wählen, ob und wie sie ihre Immobilie versichern wollen.

Heute kann eine Versicherung gegen Brandschäden nur im Rahmen einer Gebäudeversicherung abgeschlossen werden. Dabei handelt es sich um eine freiwillige Versicherung. Eine gesetzliche Verpflichtung zum Abschluss einer Gebäudeversicherung gibt es nicht.

Ist die Gebäudeversicherung für Vermieter Pflicht?

Auch Vermieter sind nicht gesetzlich verpflichtet, eine Gebäudeversicherung abzuschließen. Sie ist jedoch sehr zu empfehlen, da es im Schadensfall sonst zu schweren finanziellen Folgen kommen kann. Zudem können Vermieter die Kosten für die Gebäudeversicherung komplett auf die Mieter umlegen. Diese zahlen die Gebäudeversicherung dann über die Betriebskosten.

Welche Leistungen eine Gebäudeversicherung abdeckt:

Leistungen der Gebäudeversicherung

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Kommt die Hochwasserversicherung als Pflichtversicherung?

Die Hochwasserkatastrophen der vergangenen Jahre haben eine politische Debatte ausgelöst, ob der Abschluss einer Gebäudeversicherung gegen Überschwemmungen und andere Naturkatastrophen für Hausbesitzer verpflichtend werden soll. Entschieden ist diese Frage allerdings bisher nicht. Problematisch sind vor allem sehr hohe Prämien in Hochwasser-Risikogebieten. Die Versicherungswirtschaft selbst steht einer Pflichtversicherung eher skeptisch gegenüber. Gegen Elementarschäden können aus ihrer Sicht auch heute 99 Prozent aller Gebäude versichert werden. Zudem würde die Versicherungspflicht dazu führen, dass Hausbesitzer sich in geringerem Maße um Präventionsmaßnahmen – beispielsweise den Einbau von Rückstauklappen oder wasserdichter Kellerfenster – kümmern.

… mehr zur Elementarschadenversicherung

Indirekte Pflicht zur Gebäudeversicherung bei Immobilienfinanzierung

Beim Neubau eines Hauses oder dem Kauf einer Immobilie kann eine Gebäudeversicherung durch die Anforderungen der Banken jedoch zur Pflichtversicherung werden. Baufinanzierungen und Immobilienkredite werden in der Regel durch eine Grundschuld abgesichert. Wenn der Darlehensnehmer den Kredit nicht mehr bedienen kann, ist die Bank zur Zwangsversteigerung des Gebäudes berechtigt, um ihre Kosten ganz oder teilweise zu decken. Damit die Banken auch bei gravierenden Gebäudeschäden oder einem Totalverlust des Hauses ihr Geld zurückerhalten, verpflichten sie ihren Kunden bei einer Immobilienfinanzierung dazu, eine Gebäudeversicherung abzuschließen.

Hauskäufer übernehmen die Vorversicherung

Eine bereits bestehende Gebäudeversicherung geht beim Eigentümerwechsel in der Regel auf den neuen Eigentümer über. Dieser muss innerhalb eines Monats nach dem Kauf entscheiden, ob er die Police kündigt oder weiterführt.

… mehr zur Gebäudeversicherung beim Eigentümerwechsel

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Eine Gebäudeversicherung – für alle Hausbesitzer sinnvoll

Auch ohne Versicherungspflicht ist eine Gebäudeversicherung für alle Hausbesitzer sinnvoll. Ohne entsprechenden Versicherungsschutz können die finanziellen Risiken durch die Beschädigung oder Zerstörung eines Hauses sehr schnell existenzbedrohend werden. Die Gebäudeversicherung übernimmt nicht nur alle Reparatur- und Renovierungskosten, die durch die versicherten Risiken entstehen, sondern kommt – beispielsweise nach einem Brand – für den Abriss des Gebäudes und seinen kompletten Neubau auf. Ebenso werden in der Regel die Kosten für die Sicherung des Grundstücks, für Aufräumarbeiten sowie für die Miete eines Ersatzquartiers während der Bauarbeiten übernommen. Ausschlaggebend für die Erstattung von Gebäudeschäden ist der Neuwert des Gebäudes, in dessen Berechnung der aktuelle Marktwert einfließt.

Gebäudeversicherungs-Pflicht in der Schweiz

Anders als in Deutschland ist die Gebäudeversicherung in der Schweiz in den meisten Kantonen gesetzlich vorgeschrieben. Eine Ausnahme davon bilden die Kantone:

  • Appenzell Innerrhoden (mit Ausnahme des Bezirks Oberegg
  • Genf
  • Wallis
  • Tessin
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Dieser Artikel wurde zuletzt am 13.07.2020 aktualisiert.
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Mario Müller
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