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Welche Möglichkeiten Sie haben, wenn Sie Ihren Kredit nicht mehr zurückzahlen können, und wie Sie eine Kündigung durch die Bank vermeiden.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtigste in Kürze
- Früh mit der Bank reden: Stundung, Ratenpause, niedrigere Rate oder längere Laufzeit sind Vereinbarungen mit der Bank; fragen Sie danach, bevor zwei Raten offen sind.
- Kündigen darf die Bank einen Ratenkredit erst, wenn zwei Raten in Folge offen sind, der Rückstand 10 % oder 5 % des Kreditbetrags erreicht und eine Frist von zwei Wochen erfolglos abgelaufen ist.
- Pfändung: Seit 01.07.2026 bleiben ohne Unterhaltspflicht monatlich 1.587,40 € netto unpfändbar.
- Neues Recht ab 20.11.2026: Banken müssen bei Zahlungsschwierigkeiten Nachsicht üben, aber nur bei Krediten, die ab diesem Tag geschlossen werden.
Welche Möglichkeiten haben Sie, wenn Sie Ihren Kredit nicht mehr zahlen können?
Wenden Sie sich so früh wie möglich an Ihre Bank und suchen Sie gemeinsam eine Lösung, am besten bevor die erste Rate ausfällt. Das gilt für Ratenkredite und Autokredite ebenso wie für Kreditkartenschulden.
Die Tabelle zeigt, was jede Lösung bewirkt und wann sie passt. Oben steht, was Sie zuerst versuchen sollten.
| Option | Was passiert | Wann sinnvoll |
|---|---|---|
| 1. Früh mit der Bank sprechen | Sie legen Ihre Lage offen und bitten schriftlich um eine Lösung, zum Beispiel mit unserem Musterschreiben. | Sobald absehbar ist, dass eine Rate ausfällt |
| 2. Stundung | Sie setzen die Raten für eine vereinbarte Zeit aus und zahlen sie später nach. Zusätzliche Zinsen sind möglich. | Bei einem kurzen Engpass, wenn Sie die Nachzahlung später schaffen |
| 3. Ratenpause | Sie zahlen kurz keine Tilgung, oft aber weiter Zinsen. Der Kredit verlängert sich um die Pause. | Wenn Ihr Vertrag eine Pause vorsieht und der Engpass kurz ist |
| 4. Niedrigere Rate oder längere Laufzeit | Die Rate sinkt dauerhaft, die Zinsen steigen insgesamt. Die Bank kann weitere Sicherheiten verlangen. | Wenn Ihr Einkommen länger niedriger bleibt |
| 5. Umschuldung | Ein neuer Kredit mit niedrigerer Rate löst den alten ab. Die neue Bank prüft Ihre Kreditwürdigkeit. | Bevor Sie im Verzug sind, und nur, wenn der neue Kredit nicht teurer ist |
| 6. Schuldnerberatung | Eine Beratungsstelle ordnet mit Ihnen Ihre Finanzen und versucht, Gerichtsverfahren und Pfändungen zu vermeiden. | Wenn Sie die Raten dauerhaft nicht zahlen können oder die Bank keine Einigung anbietet |
| 7. Restschuldversicherung, nur wenn vorhanden | Je nach Vertrag übernimmt sie die Raten bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit, oft erst nach einer Wartezeit. | Wenn Sie eine abgeschlossen haben und der Fall versichert ist |
1. Früh mit der Bank sprechen
Melden Sie sich bei Ihrer Bank, sobald Sie absehen, dass eine Rate ausfällt. Legen Sie Ihre Lage offen und bringen Sie eine Übersicht Ihrer Einnahmen und Ausgaben mit. Fragen Sie nach einer Lösung, bevor zwei Raten offen sind. Ab dann darf die Bank unter weiteren Voraussetzungen kündigen.
Einen gesetzlichen Anspruch auf eine Stundung, Ratenpause oder Ratensenkung haben Sie bei bestehenden Krediten nicht, es ist eine Vereinbarung mit der Bank. Mit unserem Musterschreiben bitten Sie Ihre Bank schriftlich um eine dieser Lösungen und legen Ihre Lage offen. Das Muster gilt für Ratenkredite, Autokredite und Rahmenkredite.
Muster Bitte um Stundung herunterladen (Word)
Unverbindliches Muster für typische Fälle, Stand Oktober 2026. Es ersetzt keine Prüfung Ihres Einzelfalls: Prüfen Sie Fristen und Angaben selbst und holen Sie im Zweifel Rat ein, zum Beispiel bei einer Verbraucherzentrale oder bei einer Anwältin oder einem Anwalt.
2. Zahlungsaufschub durch Stundung
Sie können sich mit Ihrer Bank auf eine Stundung einigen. Dann setzen Sie die Raten für eine vereinbarte Zeit aus und zahlen sie später nach, auf einmal oder verteilt. Dafür können zusätzliche Zinsen anfallen. Stellen Sie sicher, dass Sie die Nachzahlung später zusätzlich zur normalen Rate leisten können, und lassen Sie sich die Vereinbarung schriftlich bestätigen.
3. Ratenpause, wenn Ihr Vertrag sie vorsieht
Manche Kreditverträge sehen eine Ratenpause vor. Für eine kurze Zeit zahlen Sie dann keine Tilgung, oft aber weiter die Zinsen. Einige Banken verlangen dafür ein Entgelt, andere nicht. Der Kredit verlängert sich um die Pause, die ausgesetzten Raten zahlen Sie am Ende der Laufzeit nach. Ob und unter welchen Voraussetzungen das geht, steht in Ihrem Vertrag.
4. Niedrigere Rate oder längere Laufzeit
Können Sie schon absehen, dass Sie Ihre Rate länger nicht voll zahlen können, fragen Sie nach einer dauerhaft niedrigeren Rate. Wählen Sie die neue Rate so, dass Sie sie zuverlässig zahlen können. Die Bank kann für ihre Zustimmung weitere Sicherheiten verlangen, etwa einen Bürgen oder ein Sparguthaben als Pfand.
Eine weitere Möglichkeit ist, die Kreditlaufzeit zu verlängern und die Rate so auf ein bezahlbares Maß zu senken. Das kostet über die gesamte Laufzeit mehr Zinsen, verhindert aber, dass Sie in Verzug geraten. Lassen Sie sich von der Bank vorrechnen, wie sich Restschuld, Gesamtbetrag und Laufzeit durch die Änderung entwickeln.
5. Umschuldung in einen neuen Kredit
Passt Ihre Rate nicht mehr, können Sie den Kredit auch umschulden: Sie nehmen einen neuen Kredit mit niedrigerer Rate auf und lösen den alten damit ab. Das lohnt sich nur, wenn der neue Kredit nicht teurer ist. Neue Konsumentenkredite kosteten im August 2026 im Schnitt 8,99 Prozent effektiv (Quelle: Deutsche Bundesbank).
Für den neuen Kredit prüft die Bank Ihre Kreditwürdigkeit wie bei jedem Kredit. Mit einem negativen Schufa-Eintrag oder ohne regelmäßiges Einkommen ist das schwer. Bemühen Sie sich deshalb um eine Umschuldung, bevor Sie in Zahlungsverzug geraten. Wie das geht, erklärt unsere Seite Kredit umschulden. Geben Sie im Vergleich als Verwendungszweck „Umschuldung“ an.
6. Hilfe bei einer Schuldnerberatung
Sind Sie schon im Rückstand und ist Ihre Bank zu keiner Einigung bereit, wenden Sie sich umgehend an eine Schuldnerberatungsstelle. Seriöse Beratung bieten Wohlfahrtsverbände wie Diakonie, Caritas oder Arbeiterwohlfahrt und viele kommunale Stellen an. Die Berater helfen Ihnen, Ihre Finanzen zu ordnen, und versuchen, Gerichtsverfahren und Pfändungen zu vermeiden.
Häufigster Auslöser von Überschuldung bei Menschen in Schuldnerberatung waren 2025 Krankheit, Sucht oder Unfall mit 18 Prozent, danach Arbeitslosigkeit mit rund 17 Prozent (Quelle: Statistisches Bundesamt). Eine Beratungsstelle in Ihrer Nähe finden Sie über die Stellensuche der Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung.
Schuldnerberatungsstelle finden
7. Restschuldversicherung, wenn Sie eine haben
Haben Sie zu Ihrem Kredit eine Restschuldversicherung abgeschlossen, kann sie Ihnen helfen. Je nach Vertrag übernimmt sie die Raten, wenn Sie unverschuldet arbeitslos oder arbeitsunfähig werden, oder tilgt den Kredit im Todesfall. Melden Sie sich möglichst bald beim Versicherer, sobald Sie absehen können, dass Sie die Raten nicht mehr zahlen können.
Prüfen Sie in Ihren Versicherungsbedingungen, ab wann und wie lange die Versicherung zahlt. Viele Verträge zahlen erst nach einer Wartezeit und bei Arbeitslosigkeit nur für einen begrenzten Zeitraum, danach tragen Sie die Raten wieder selbst. Was eine solche Versicherung leistet, erklärt unser Ratgeber Restschuldversicherung.
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Was passiert, wenn die Bank Ihren Kredit kündigt?
Kündigt die Bank, wird die gesamte Restschuld auf einmal fällig, dazu kommen Verzugszinsen und ein negativer Schufa-Eintrag. Bei einem Ratenkredit darf sie aber nicht schon nach einer verpassten Rate kündigen. Das Gesetz verlangt zwei offene Raten in Folge, einen Mindestrückstand und eine erfolglose Zahlungsfrist von zwei Wochen.
Wann die Bank Ihnen kündigen kann
Haben Sie eine Rate versäumt, erhalten Sie meist eine Mahnung mit Mahngebühren und Verzugszinsen. Wie viele Mahnungen die Bank schickt, spielt rechtlich keine Rolle. Wegen Zahlungsverzugs kündigen darf sie einen Ratenkredit nur, wenn alle drei Voraussetzungen erfüllt sind (Quelle: § 498 BGB).
- Sie sind mit mindestens zwei aufeinanderfolgenden Raten ganz oder teilweise im Verzug.
- Der Rückstand beträgt bei einer Laufzeit bis drei Jahre mindestens zehn Prozent, bei längerer Laufzeit mindestens fünf Prozent des Kreditbetrags (Nennbetrag).
- Die Bank hat Ihnen erfolglos eine Frist von zwei Wochen gesetzt und erklärt, dass sie sonst die gesamte Restschuld verlangt.
Spätestens mit dieser Frist soll die Bank Ihnen ein Gespräch über eine einvernehmliche Lösung anbieten. Nehmen Sie es an und bringen Sie eine Übersicht Ihrer Einnahmen und Ausgaben mit. Bei einem Autokredit gehört das Auto meist bis zur letzten Rate der Bank (Sicherungsübereignung); nach einer Kündigung kann sie es herausverlangen und verwerten.
Das ist neu in 2026
Für Kreditverträge, die ab dem 20.11.2026 geschlossen werden, muss die Bank Sie bei Zahlungsschwierigkeiten an leicht zugängliche Schuldnerberatungsdienste verweisen und vor einer Zwangsvollstreckung angemessene Nachsicht üben, zum Beispiel mit längerer Laufzeit, Zahlungsaufschub, niedrigerem Zins oder Teilerlass. Spätestens mit der Zwei-Wochen-Frist muss sie eine solche Lösung anbieten. Für Kredite, die bis zum 19.11.2026 geschlossen wurden, gilt das nicht: Dort bleibt es beim Gesprächsangebot nach altem Recht. Ausnahme Dispo und Rahmenkredit: Kündigt oder kürzt die Bank Ihren Dispo, muss sie ab 20.11.2026 auch bei bestehenden Konten mindestens 30 Tage vorher informieren und vor einer Zwangsvollstreckung anbieten, den Betrag in zwölf gleichen Monatsraten zum Dispozins ohne Zusatzkosten zurückzuzahlen.
Diese Nachteile hat eine Kündigung
Eine Kündigung belastet Sie finanziell und bei künftigen Krediten. Rechnen Sie damit, dass Sie die Restschuld kurzfristig nicht aufbringen können, wenn Sie schon die Raten nicht zahlen konnten. Umso wichtiger ist es, vor der Zwei-Wochen-Frist mit der Bank zu sprechen und eine der Lösungen oben zu vereinbaren.
- Sofortige Rückzahlung des Kredits: Die gesamte Restschuld wird auf einmal fällig.
- Keine künftigen Vertragszinsen: Zinsen und laufzeitabhängige Kosten für die Zeit nach der Kündigung entfallen (Quelle: § 501 BGB).
- Verzugszinsen: Auf die offene Summe darf die Bank fünf Prozentpunkte über dem Basiszinssatz verlangen, seit 01.07.2026 also 6,52 Prozent im Jahr (Quelle: § 497 BGB, Deutsche Bundesbank).
- Negativer Schufa-Eintrag: Eine Zahlungsstörung wird gemeldet und erschwert künftige Kredite und Ratenkäufe.
Erledigte Zahlungsstörungen speichert die Schufa grundsätzlich drei Jahre, eine erstmalige, binnen 100 Tagen bezahlte Störung unter Bedingungen nur 18 Monate. Was das für Ihren Score bedeutet, erklärt unsere Seite zum Schufa-Score. Ob und wie ein Kredit mit Eintrag möglich ist, lesen Sie unter Kredit trotz Schufa.
Privatinsolvenz und Pfändung des Gehalts
Wer die Raten nicht zahlen kann, kann meist auch die fällige Restschuld nicht auf einmal begleichen. Dann kann der Gläubiger nach einem Urteil oder Vollstreckungsbescheid Ihr Gehalt pfänden. Sind Sie zahlungsunfähig oder droht die Zahlungsunfähigkeit, können Sie ein Verbraucherinsolvenzverfahren beantragen (Quelle: § 17 InsO, § 18 InsO). 2025 gab es laut Statistischem Bundesamt 77.219 Verbraucherinsolvenzen.
Gepfändet wird nur der Teil des Einkommens über der Pfändungsfreigrenze. Seit 01.07.2026 bleiben ohne Unterhaltspflicht 1.587,40 Euro netto im Monat frei, bis 30.06.2026 waren es 1.555,00 Euro. Für die erste unterhaltsberechtigte Person kommen 597,42 Euro hinzu, für die zweite bis fünfte je 332,83 Euro (Quelle: Pfändungsfreigrenzenbekanntmachung 2026).
Ein Beispiel aus der amtlichen Tabelle: Bei 2.775 Euro netto ohne Unterhaltspflicht sind seit 01.07.2026 monatlich 827,82 Euro pfändbar, vorher waren es 850,50 Euro. Die Pfändung läuft über Ihren Arbeitgeber, der den Betrag direkt an den Gläubiger überweist. Die Freigrenzen werden jedes Jahr zum 01.07. angepasst, das nächste Mal am 01.07.2027.
Im Insolvenzverfahren können Sie die Restschuldbefreiung beantragen. Dafür treten Sie den pfändbaren Teil Ihres Einkommens drei Jahre lang an einen Treuhänder ab, danach entscheidet das Gericht über die Befreiung von den restlichen Schulden (Quelle: § 287 InsO, § 300 InsO). Eine Privatinsolvenz passt nicht für jeden: Eine Schuldnerberatung entwickelt mit Ihnen den passenden Weg.
Die häufigsten Fragen zu Zahlungsschwierigkeiten bei Krediten
Was passiert, wenn ich eine Kreditrate nicht zahle?
Sie geraten in Verzug und erhalten meist eine Mahnung mit Mahngebühren und Verzugszinsen. Kündigen darf die Bank einen Ratenkredit laut § 498 BGB erst, wenn zwei Raten in Folge offen sind, der Rückstand zehn oder fünf Prozent des Kreditbetrags erreicht und eine Frist von zwei Wochen erfolglos abgelaufen ist.
Ab wann darf die Bank den Kredit kündigen?
Bei einem Ratenkredit erst, wenn drei Voraussetzungen erfüllt sind: zwei aufeinanderfolgende Raten im Verzug, ein Rückstand von mindestens zehn Prozent (Laufzeit bis drei Jahre) oder fünf Prozent (längere Laufzeit) des Nennbetrags und eine erfolglose Zwei-Wochen-Frist mit Kündigungsandrohung. Die Zahl der Mahnungen ist rechtlich ohne Bedeutung.
Welche Möglichkeiten habe ich, um Zahlungsschwierigkeiten abzufedern?
Sprechen Sie früh mit Ihrer Bank. Möglich sind eine Stundung, eine Ratenpause, eine dauerhaft niedrigere Rate, eine längere Laufzeit oder eine Umschuldung. Das sind Vereinbarungen, einen Anspruch darauf haben Sie bei bestehenden Krediten nicht. Unser Musterschreiben hilft Ihnen bei der Anfrage.
Hilft eine Restschuldversicherung in solchen Fällen?
Ja, wenn der Fall versichert ist. Je nach Vertrag übernimmt sie die Raten bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit, oft erst nach einer Wartezeit und bei Arbeitslosigkeit nur für begrenzte Zeit. Melden Sie den Fall deshalb rechtzeitig beim Versicherer und prüfen Sie die Bedingungen.
Wirkt sich Zahlungsverzug auf meinen Schufa-Score aus?
Ja. Eine gemeldete Zahlungsstörung verschlechtert Ihren Score und erschwert künftige Kredite und Ratenkäufe. Erledigte Störungen speichert die Schufa grundsätzlich drei Jahre, eine erstmalige, binnen 100 Tagen bezahlte Störung unter Bedingungen nur 18 Monate. Mehr dazu auf unserer Seite zum Schufa-Score.
Wann sollte ich eine Schuldnerberatung einschalten?
Sobald Sie absehen, dass Sie die Raten dauerhaft nicht zahlen können, spätestens wenn die Bank keine Einigung mehr anbietet oder rechtliche Schritte drohen. Seriöse Beratung bieten Wohlfahrtsverbände wie Diakonie und Caritas und kommunale Stellen. Die Berater helfen, Pfändungen oder eine Privatinsolvenz möglichst zu verhindern.
Mein Kredit wurde gekündigt und ich kann nicht zahlen: Was nun?
Melden Sie sich sofort bei der Bank und bei einer Schuldnerberatung. Fällig sind die Restschuld und Verzugszinsen von derzeit 6,52 Prozent im Jahr, nicht aber die künftigen Vertragszinsen. Oft lässt sich auch nach der Kündigung noch eine Ratenvereinbarung treffen. Teilzahlungen darf die Bank nicht zurückweisen.
Wie viel darf vom Gehalt gepfändet werden?
Nur der Teil über der Pfändungsfreigrenze. Seit 01.07.2026 bleiben ohne Unterhaltspflicht 1.587,40 Euro netto im Monat frei, mit Unterhaltspflichten mehr. Bei 2.775 Euro netto ohne Unterhaltspflicht sind laut amtlicher Tabelle 827,82 Euro im Monat pfändbar.
Was passiert, wenn ich meinen Autokredit nicht mehr zahlen kann?
Es gelten dieselben Regeln wie für jeden Ratenkredit, gekündigt werden darf erst nach § 498 BGB. Meist gehört das Auto bis zur letzten Rate der Bank, die auch die Zulassungsbescheinigung Teil II hält. Nach einer Kündigung kann sie das Auto herausverlangen und verwerten. Sprechen Sie deshalb früh über eine niedrigere Rate.
Was ändert sich ab dem 20.11.2026 bei Zahlungsschwierigkeiten?
Für Kredite, die ab dem 20.11.2026 geschlossen werden, muss die Bank Sie an Schuldnerberatungsdienste verweisen und vor einer Zwangsvollstreckung angemessene Nachsicht üben, etwa mit Zahlungsaufschub oder längerer Laufzeit. Für ältere Kredite gilt weiter das bisherige Recht mit dem Gesprächsangebot nach § 498 BGB.
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