Ich kann meinen Kredit nicht zurückzahlen – Was tun?

Haben Sie für Ihren Kredit eine Restschuld­versicherung abgeschlossen, kann Ihnen diese bei Zahlungsschwierigkeiten weiterhelfen. Je nach Vereinbarung übernimmt die Restschuld­versicherung die Zahlung der Kreditraten, wenn Sie unverschuldet arbeitslos geworden sind, bei Arbeitsunfähigkeit oder im Todesfall.

Können Sie absehen, dass Sie Ihren Kredit nicht mehr zurückzahlen können, setzen Sie sich möglichst bald mit dem Anbieter der Restschuld­versicherung in Verbindung. Beachten Sie, dass die Versicherung die Ratenzahlungen nicht sofort übernimmt, sondern erst nach Ablauf einer Wartefrist. Bei Arbeitslosigkeit gilt die Restschuld­versicherung zudem häufig nur für einen Zeitraum von zwölf Monaten. Anschließend müssen Sie die Raten wieder selbst tragen.

Haben Sie keine Restschuld­versicherung, können Sie zum Beispiel eine Stundung der Ratenzahlung vereinbaren. Die Stundung erlaubt Ihnen, für ein oder zwei Monate mit der Ratenzahlung auszusetzen. Auf diese Weise können Sie kurzfristige Zahlungsschwierigkeiten überbrücken. Wichtig ist, sich frühzeitig mit Ihrer Bank auseinanderzusetzen und sie über einen möglichen Zahlungsverzug zu informieren.

Bei kurzfristigen Zahlungsschwierigkeiten kann es auch eine Lösung sein, die Bank um eine Ratenpause zu bitten. Anstelle der Rate zahlen Sie dann lediglich die fälligen Kreditzinsen. Im nächsten Monat nehmen Sie die Ratenzahlung wieder auf. Einige Kreditgeber verlangen für die Ratenpause eine besondere Bearbeitungsgebühr, andere gewähren sie ohne Mehrkosten.

Viele Kreditgeber bieten solventen Verbrauchern einen Kredit mit vertraglich vereinbarter Möglichkeit zur Ratenpause an. Bei einigen Banken können Sie sogar alle sechs Monate eine kurze Ratenpause einlegen. Nehmen Sie eine vertraglich vereinbarte Ratenpause in Anspruch, fallen dafür meist keine gesonderten Gebühren an. Die Zinssätze für Kredite mit Ratenpause sind dafür häufig ein wenig höher. Möchten Sie sich bereits vor der Kreditaufnahme vor möglichen Engpässen absichern, achten Sie beim Kreditvergleich darauf, welche Anbieter eine Ratenpause garantieren.

Lässt sich bereits absehen, dass Sie Ihren Kredit über einen längeren Zeitraum nicht zurückzahlen können, besteht noch die Möglichkeit, die Ratenhöhe dauerhaft abzusenken. Die neue Ratenhöhe sollte so gewählt sein, dass Sie Ihrer Zahlungsverpflichtung wieder zuverlässig nachkommen können. Eventuell verlangt die Bank von Ihnen weitere Sicherheiten, bevor sie der neuen Ratenhöhe zustimmt. So können Kreditgeber zum Beispiel fordern, dass Sie einen Bürgen einsetzen oder Sparguthaben als Sicherheit hinterlegen.

Passt Ihre Kreditrate nicht mehr zu Ihrer aktuellen finanziellen Situation, können Sie auch versuchen, das bestehende Darlehen umzuschulden. Dabei nehmen Sie einen neuen Kredit zu günstigeren Konditionen und mit einer niedrigeren Monatsrate auf. Mit dem neuen Darlehen lösen Sie dann den alten Kredit ab. Recherchieren Sie im Vorfeld einer Umschuldung unbedingt die aktuellen Zinssätze für Konsumenten­kredite. Je nachdem, ob diese höher oder niedriger als Ihre Kreditzinsen sind, lohnt sich die Umschuldung vieler älterer Kredite.

Für den neuen Kredit gelten allerdings dieselben Voraussetzungen wie bei jeder Kreditaufnahme: Sie müssen ein regelmäßiges Einkommen nachweisen und dürfen keinen negativen Schufa-Eintrag haben. Um eine Umschuldung sollten Sie sich also bemühen, bevor Sie in Zahlungsverzug geraten sind.

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Eine weitere Möglichkeit ist es, die Kreditlaufzeit zu verlängern und die Raten auf ein bezahlbares Maß herunterzuschrauben. Dann hat der Rückstand keine unliebsamen Konsequenzen. Denn auch die Banken sind daran interessiert, teure und langwierige Mahn- und Gerichtsverfahren zu vermeiden. Daher sprechen Sie frühzeitig mit ihrer Bank, sollten Sie in Zahlungsschwierigkeiten geraten.