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Was ein Kredit für die Babyausstattung kostet, wie er funktioniert und was Sie tun können, um niedrige Zinsen und optimale Konditionen zu erhalten.
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So funktioniert ein Kredit für die Babyausstattung
Hohe Kosten für junge Eltern
Vor allem wer das erste Kind erwartet, muss viele Dinge neu anschaffen. Neben Kleidung, Windeln und Spielzeug gehören zur Erstausstattung beispielsweise auch ein Wickeltisch, ein Kinderwagen, ein Beistellbett und ähnliches. Schnell kommen so auch bei sparsamen Familien, die viel gebraucht kaufen, hohe Kosten zusammmen. Wenn die entsprechenden Rücklagen nicht da sind, kommt die Finanzierung über einen Kredit infrage.
Kostenbeispiel: Was kostet eine Erstausstattung?
| Ausstattung | Neupreis (grobe Schätzung) |
|---|---|
| Wickeltisch mit Auflage | 100 Euro |
| Beistellbett mit Babymatratze | 150 Euro |
| Kinderwagen | 250 Euro |
| Tragetuch | 25 Euro |
| Babyschale fürs Auto | 250 Euro |
| Laufgitter | 80 Euro |
| Hochstuhl | 40 Euro |
| Babyphone | 25 Euro |
| Babywanne mit Badethermometer | 40 Euro |
| Fläschchen, Sauger und Flaschenwärmer | 80 Euro |
In dieser Beispielrechnung kommt eine junge Familie auf Ausgaben von 1.040 Euro – ohne Windeln und Babynahrung.
Konsumentenkredit zur freien Verwendung
Bei einem Kredit für die Babyausstattung handelt es sich in aller Regel um einen herkömmlichen Konsumentenkredit ohne Zweckbindung. Werdende Eltern können dieses Darlehen bei ihrer Hausbank oder einer anderen Filialbank aufnehmen, oder einen Onlinekredit wählen. Einige Banken werben mit besonders günstigen Kreditkonditionen für junge Eltern. Als Alternative stehen zudem über spezielle Online-Plattformen vermittelte Ratenkredite zur Wahl.
Vorteile eines guten Kredits für Eltern
Das spricht gegen einen Kredit für die Babyausstattung
- Belastung durch die Zinskosten, während man gleichzeitig weniger Einnahmen hat
- Während der Elternzeit kann es schwieriger sein, einen Kredit mit guten Konditionen zu erhalten
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Welche Voraussetzungen müssen Eltern erfüllen, um einen Kredit zu bekommen?
Es gelten die üblichen Voraussetzungen für einen Konsumentenkredit: Wer einen Kredit beantragt, muss über 18 Jahre alt sein, für gewöhnlich seinen Wohnsitz in Deutschland haben und über ein deutsches Girokonto verfügen.
Bonitätsprüfung
Damit der Kredit bewilligt wird, müssen werdende Eltern ihre Zahlungsfähigkeit belegen. Banken verlangen daher in der Regel die letzten drei Einkommensnachweise sowie Kontoauszüge. Zur Bonitätsprüfung holen die Kreditgeber zudem eine Schufa-Auskunft ein.
Wie hoch sollte die Kreditsumme sein?
Kleiner Kredit = Größere Chancen
Handelt es sich um einen Kredit über ein paar hundert Euro oder um einen niedrigen Betrag im Tausenderbereich, stehen die Chancen auf Bewilligung in der Regel gut bis sehr gut, solange die Kreditsumme in einem realistischen Verhältnis zur Einnahmesituation steht.
Berücksichtigen Sie eine Reserve!
Auch werdende Eltern sollten den Einkommensausfall nach der Geburt bei der Berechnung der Kreditraten berücksichtigen. Mit dem Baby fällt nicht nur ein Gehalt weg, es kommen auch neue, regelmäßige Ausgaben hinzu. Beispielsweise steigen in der Regel die Heizkosten der Wohnung und Sie müssen mehr Wäsche waschen, wodurch die Nebenkosten steigen. Die monatliche Kreditrate darf die eigenen finanziellen Möglichkeiten nicht übersteigen. Rechnen Sie ausreichend Reserve mit ein, um während der Kreditlaufzeit auch ungeplante Ausgaben decken zu können.
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So bekommen Eltern einen Kredit zu guten Konditionen
Ein frühzeitiger Antrag lohnt sich
Kindermöbel, Kinderwagen und Kleidung benötigt das Baby ab der Geburt. Idealerweise beantragen Eltern den Kredit für die Babyausstattung also schon während der Schwangerschaft. Sind beide Eltern berufstätig, ergibt sich aus dem frühen Kreditantrag auch ein finanzieller Vorteil: Die Bank zieht dann das komplette Einkommen zur Berechnung der bonitätsabhängigen Zinsen heran. Je höher das Haushaltseinkommen, umso geringer fallen die Zinsen aus.
Kreditaufnahme während der Schwangerschaft
Kreditgeber dürfen nicht danach fragen, ob zum Zeitpunkt des Kreditantrags eine Schwangerschaft besteht. Kreditnehmer müssen daher nicht angeben, dass sie ein Kind erwarten, sofern die Bank keine speziellen Konditionen für einen Familienkredit anbietet. Ist der Babybauch schon deutlich sichtbar, kann es in Einzelfällen etwas kniffliger werden, einen günstigen Kredit zu bekommen. Banken sehen in der Schwangerschaft mitunter ein höheres Ausfallrisiko, da ein Teil des Haushaltseinkommens wegfällt. Mutterschutzgeld, Elterngeld und Kindergeld reichen in der Regel nicht aus, um das Einkommen der Mutter lückenlos zu ersetzen.
So umgehen Sie skeptische Banken
Als Alternative bietet es sich an, den Kreditantrag bei fortgeschrittener Schwangerschaft online zu stellen. Eine weitere Möglichkeit ist es, einen Privatkredit zu beantragen. Private Kreditgeber interessieren sich häufig weniger für die Bonität, sondern unterstützen junge Familien aus einem sozialen Anliegen heraus.
Kann der Kredit auch im Mutterschutz beantragt werden?
Anhand der Gehaltsabrechnung und der Kontoauszüge kann der Kreditgeber erkennen, wenn sich Schwangere bereits im Mutterschutz befinden. Die Banken gehen jetzt von einem größeren Ausfallrisiko aus, da sich mit Kinder- und Elterngeld meist nur die Lebenshaltungskosten, nicht aber die Kreditraten decken lassen. Wird überhaupt ein Kredit bewilligt, dann meist mit relativ hohen Zinssätzen. Es ist daher sinnvoll, den Kredit für die Babyausstattung bereits vor dem Eintritt in den Mutterschutz zu beantragen.
Kredit während der Elternzeit
Auf die Geburt folgt die Elternzeit. Meist dauert diese mindestens ein Jahr, manche Eltern bleiben auch noch länger zuhause beim Baby. Für die Bank ist nicht absehbar, wann beide Elternteile wieder voll in den Beruf einsteigen. Das geringere Einkommen während der Elternzeit führt zu teureren Krediten.
Wer sollte den Kredit beantragen?
Arbeiten beide Eltern, ist es sinnvoll, den Kredit gemeinsam zu beantragen. Der Kreditgeber berücksichtigt dann beide Einkommen bei der Haushaltsrechnung. Die Folge ist eine günstigere Bonitätseinschätzung, die wiederum zu niedrigeren Kreditzinsen führt. Verdient nur ein Elternteil, sollte diese Person auch den Kreditantrag stellen. Einige Banken verlangen bei der Kreditvergabe an Ehepaare aber grundsätzlich Einkommensnachweise von beiden Partnern.
Mit Hilfe eines Mitantragstellers lässt sich ein Kredit auch absichern, wenn bereits Mutterschutz besteht oder sich die Kreditnehmer in Elternzeit befinden. Ein sicheres, hohes Einkommen des Partners senkt die Kreditzinsen. Eine andere Möglichkeit besteht darin, bei geringer Bonität einen Bürgen für den Kredit zu suchen, zum Beispiel die eigenen Eltern oder andere Verwandte. Bürgen mit guter Bonität senken ebenfalls das Ausfallrisiko und führen zu geringeren Kreditzinsen.
Achten Sie auf die Berücksichtigung des gesamten Einkommens
Wer den Kredit für die Babyausstattung erst nach der Geburt beantragt, sollte darauf achten, dass der Kreditgeber Kinder- und Elterngeld bei der Berechnung des Haushaltseinkommens berücksichtigt. Die meisten deutschen Banken berücksichtigen diese staatlichen Leistungen automatisch. Entscheidet man sich für einen Kredit eines ausländischen Kreditinstituts, ist das aber nicht immer der Fall.
Schwierigkeiten für Alleinerziehende
Bei Alleinerziehenden mit geringem Einkommen gehen Kreditgeber von einem besonders hohen Ausfallrisiko aus. Entsprechend schwer fällt es alleinerziehenden Eltern, einen Kredit zu bekommen. Häufig wird ein Kredit nur bewilligt, wenn sich ein solventer Bürge findet. Günstiger als ein Kredit von der Bank ist es für Alleinerziehende, einen Zuschuss oder ein Darlehen für die Babyausstattung beim Sozialamt zu beantragen. Bei geringem Einkommen gibt es außerdem zusätzlich zum Kindergeld einen Kinderzuschlag.
Ist ein Kredit trotz geringem Einkommen möglich?
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Kredit für Babyausstattung: So hoch sind die Zinsen
Kostenbeispiel
| Kreditbetrag | 2.000 € |
| Laufzeit | 24 Monate |
| Effektiver Jahreszins | 4,5 % |
| Monatliche Rate | 87,30 € |
| Kreditkosten insgesamt | 2.095,09 € |
Davon hängt der Zinsaufwand ab
Über den Zinsaufwand, der mit einem Kredit einhergeht, entscheiden unter anderem die folgenden Faktoren:
- Einkommen und Arbeitsverhältnis
- Schufa-Score
- Laufzeit des Kredits
Kredite im Test (2023)
Bei der Suche nach dem passenden Ratenkredit können Sie sich unter anderem daran orientieren, wie unabhängige Testinstitute Kreditanbieter bewerten. Wir haben auf unserer Seite zum Thema aktuelle Testergebnisse und Kundenbefragungen für Sie ausgewertet.
Darauf sollten Sie beim Vergleich von Krediten für die Babyausstattung achten
Achten Sie auf den effektiven Jahreszins
Achten Sie beim Vergleich von Krediten nicht nur auf den Sollzins, sondern vor allem auf den effektiven Jahreszins. Dieser schließt auch andere Kreditkosten mit ein und ermöglicht es, verschieden gestaltete Kredite miteinander zu vergleichen. Ein weiterer Tipp: Viele Kreditinstitute werben mit den niedrigsten Zinsen, die bei ihnen möglich sind. Im Kleingedruckten unter diesen Angeboten können Sie jedoch nachlesen, zu welchen Bedingungen zwei Drittel der Kunden den Kredit tatsächlich erhalten haben.
Ein guter Kredit bietet Ihnen Flexibilität
Mit einem kleinen Kind weiß man nie so genau, was auf einen zukommt. Nicht alle Eventualitäten lassen sich im Voraus absehen. Bei einem Kredit für die Babyausstattung sollten Eltern daher auf eine möglichst hohe Flexibilität achten. Von Vorteil ist es zum Beispiel, mal für einen Monat mit den Ratenzahlungen aussetzen zu können. Empfehlenswert sind außerdem Kredite, die kostenfreie Sondertilgungen erlauben. Steht mal mehr Geld zur Verfügung, lässt sich so eine höhere Summe des Kredits tilgen. Der Kredit ist schneller abbezahlt und wird dadurch günstiger.
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Fazit
Ein Kredit ist eine Möglichkeit, die Ausstattung für ein Baby zu finanzieren. Eltern haben es in der Regel leichter, einen Kredit zu guten Konditionen zu erhalten, wenn sie sich frühzeitig um diesen kümmmern. Sind Sie bereits schwanger oder in der Elternzeit, kann es deutlich schwieriger sein, einen Kredit aufzunehmen. Da nicht immer vorherzusehen ist, wie sich Einkommen und Ausgaben junger Eltern entwickeln, sollten Sie einen Kredit wählen, der sowohl Ratenpausen als auch Sondertilgungen kostenfrei ermöglicht.
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