Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Was die wichtigsten Unterschiede zwischen einer Unfallversicherung und einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind, warum Sie beide kombinieren sollten und wann nur eine Unfallversicherung sinnvoll ist.
Inhalt dieser SeiteBerufsunfähigkeits- und Unfallversicherung: die Unterschiede
Die private Unfallversicherung ist eine wichtige Absicherung. Viele fragen sich, ob sie nicht vielleicht ausreicht und den Abschluss einer deutlich teureren Berufsunfähigkeitsversicherung überflüssig macht. Doch eine Unfallversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung unterscheiden sich zum Beispiel maßgeblich darin, wann und was sie leisten. In diesem Kapitel zeigen wir Ihnen die wichtigsten Unterschiede zwischen beiden privaten Versicherungen.
Warum braucht man sie?
Unfallversicherung
Mit einer privaten Unfallversicherung können Sie sich gegen Kosten absichern, die wegen eines Unfalls nötig werden, zum Beispiel
Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie Ihren Einkommensverlust ausgleichen, wenn Sie Berufsunfähigkeit werden.
Wann leisten sie?
Unfallversicherung
Eine Unfallversicherung leistet, wenn Sie nach einem Unfall dauerhaft invalide sind.
Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder auch Körperverletzung Ihren zuletzt ausgeübten Beruf ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben können. Die Berufsunfähigkeit muss dafür mindestens 50 Prozent betragen und voraussichtlich mindestens sechs Monate anhalten.
Bitte beachten Sie: Berufsunfähigkeit muss sich nicht mit Invalidität überschneiden. Wer etwa ein Burnout hat, ist nicht invalide, aber potenziell erst einmal berufsunfähig. Gleichzeitig gilt: Wer durch einen Unfall einen Fuß verliert, aber beruflich im Homeoffice Texte schreibt, ist zwar invalide, aber nicht berufsunfähig.
Was leisten sie?
Unfallversicherung
Die Unfallversicherung zahlt Ihnen einmalig eine hohe Summe aus, welche die Versicherten für ihre Rehabilitation oder die Erleichterung des Lebens mit Unfallfolgen nutzen können.
Weitere mögliche Leistungen der Unfallversicherung sind:
Die Kosten der medizinischen Versorgung nach einem Unfall trägt die private oder gesetzliche Krankenversicherung.
Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Werden Sie berufsunfähig, zahlt Ihnen die Versicherung monatlich eine Berufsunfähigkeitsrente aus. Sie erhalten diese Rente entweder bis zum Ende der Berufsunfähigkeit, bis zum Ende der Versicherungslaufzeit oder bis zum Renteneintritt.
Wie viel leisten sie?
Unfallversicherung
Die Höhe der einmaligen Zahlung richtet sich nach dem Ausmaß der dauerhaften Einschränkungen, die der Unfall verursacht hat. Entsprechend dem Invaliditätsgrad wird ein bestimmter Anteil der sogenannten Invaliditätssumme ausgezahlt. Haben Sie eine Progression vereinbart, wird dieser Anteil noch einmal mit einer bestimmten Summe multipliziert. Die Gliedertaxe des Versicherers legt fest, welchem Invaliditätsgrad eine Einschränkung entspricht. Wie Gliedertaxen und Invaliditätssummen aussehen können, können Sie auf unserer Seite zur Unfallversicherung nachlesen.
Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Die Höhe der monatlichen Berufsunfähigkeitsrente legen Sie individuell bei Vertragsabschluss fest. Es wird empfohlen, dass die BU-Rente mindestens 80 Prozent Ihres bisherigen Nettoeinkommens entspricht. Zudem sollte die BU-Rente nicht weniger als 1000 Euro betragen. Wichtiger ist jedoch, dass Sie unabhängig von diesen groben Richtwerten, die Höhe der BU-Rente so festlegen, dass Sie Ihren Wünschen nach Absicherung, aber auch Ihren finanziellen Möglichkeiten entspricht.
Aufnahmehürden
Unfallversicherung
Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Welche sollten Sie nun abschließen: Unfallversicherung oder BU?
Einmalzahlung oder monatliche Rente, Invalidität oder Berufsunfähigkeit, festgelegte oder individuelle Höhe – die Berufsunfähigkeitsversicherung und Unfallversicherung unterscheiden sich in vielen Punkten. In diesem Kapitel zeigen wir Ihnen, warum beide Versicherung prinzipiell wichtig sind, warum wir jedoch auf jeden Fall eine BU empfehlen.
Reichen staatliche Leistungen nicht aus?
Vielleicht fragen Sie sich grundsätzlich, ob eine Unfallversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich sinnvoll ist, da es doch staatliche Leistungen gibt. Lesen Sie hier, warum eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente und eine gesetzliche Unfallversicherung in der Regel jedoch nicht ausreichen, und welche Vorteile private Absicherungen haben.
Private Unfallversicherung vs. gesetzliche Unfallversicherung
Arbeitnehmer und Schüler sind automatisch in der gesetzlichen Unfallversicherung versichert. Sie kommt nur bei Unfällen auf, die sich bei der Arbeit oder in der Schule oder auf unmittelbaren Wegen zwischen Arbeit oder Schule und Wohnung ereignen. Eine private Unfallversicherung hat jedoch folgende Vorteile gegenüber dieser staatlichen Leistung:
Private Berufsunfähigkeitsversicherung vs. gesetzliche Erwerbsminderungsrente
Können Sie aufgrund von Krankheit oder Behinderung nicht mehr arbeiten, haben Sie mitunter Anspruch auf eine monatliche gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Eine private Berufsunfähigkeitsrente hat jedoch einige Vorteile gegenüber dieser staatlichen Leistung:
Was abschließen: Private Unfallversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung?
Wann ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Berufsunfähigkeitsversicherung – Kritik und Nachteile
Eine BU leistet allerdings im Vergleich zu einer Unfallversicherung auch nur, wenn die Invalidität durch einen Unfall zugleich eine Berufsunfähigkeit bedeutet. Sind Sie trotz Unfall weiterhin arbeitsfähig in Ihrem Beruf, werden Sie keine BU-Rente erhalten. Auch erhalten Sie bei einer Berufsunfähigkeitsrente nur monatliche Zahlungen und keine hohe Einmalzahlung für teurere Anschaffung, die Sie mitunter nach einem Unfall tätigen müssen.
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Wann ist eine private Unfallversicherung sinnvoll?
Eine Unfallversicherung ist zudem keine ausreichende Absicherung für den Fall einer Berufsunfähigkeit: 2021 waren nur 8,2 Prozent der Ursachen für eine Berufsunfähigkeit Unfälle. Bei allen anderen Ursachen für eine Berufsunfähigkeit zahlt die Unfallversicherung nicht. Eine Rente zahlt sie auch nur, wenn Sie diese tariflich vereinbart haben – üblich ist vielmehr eine einmalige Zahlung.
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Unser Tipp: optimaler Schutz durch zwei Versicherungen
Unsere Empfehlung: Schließen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab. Sie ist die wichtigste Absicherung der eigenen Arbeitskraft, weil sie mehr Risiken abdeckt und den Lebensstandard besser absichert als vergleichbare Versicherungsprodukte. Dennoch ist die Unfallversicherung eine sinnvolle Versicherung und eine gute Ergänzung zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung, da sie die Versicherten im Fall eines Unfalls mit einer potenziell sehr hohen Einmalzahlung und weiteren Leistungen unterstützt, die in der Berufsunfähigkeitsversicherung wiederum nicht vorgesehen sind.
Schließlich sind auch viele Situationen denkbar, in denen sowohl Invalidität als auch Berufsunfähigkeit vorliegen. Ein Yogalehrer, der nach einem Unfall querschnittsgelähmt ist, wäre zum Beispiel sowohl invalide als auch berufsunfähig.
Am besten für Unfälle und Berufsunfähigkeit sind Sie also gewappnet, wenn Sie sowohl eine Berufsunfähigkeitsversicherung als auch eine Unfallversicherung abschließen. Mit Preisen ab 4 Euro pro Monat zählen Unfallversicherungen auch zu den günstigeren Versicherungen, sodass es keine große finanzielle Belastung ist, den eigenen Berufsunfähigkeitsschutz durch diese Versicherung zu ergänzen.
Nur eine Unfallversicherung abzuschließen, kann jedoch sinnvoll sein, wenn beispielsweise Ihr Antrag auf Abschluss einer BU aufgrund von Vorerkrankungen abgelehnt wurde. Sie stellt dann potenziell die einzige Absicherung im Fall eines schweren Unfalls dar.
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Prinzipiell empfehlen wir, eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht ohne Beratung abzuschließen. Nicht nur ist die BU ein komplexes Produkt mit vielen Klauseln und Regelungen. Wird der Antrag auf eine BU einmal abgelehnt, zum Beispiel aufgrund von Vorerkrankungen, kann dies auch den zukünftigen Abschluss einer BU erschweren. Setzen Sie daher auf Sicherheit und lassen Sie sich unverbindlich und kostenfrei von unseren BU-Experten beraten.
Die häufigsten Fragen zur Unfall- und Berufsunfähigkeitsversicherung
Was ist wichtiger, Unfall- oder Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die wichtigere Versicherung für die Absicherung Ihrer Arbeitskraft. Denn viele der häufigsten Ursachen von Berufsunfähigkeit, welche die Berufsunfähigkeitsversicherung abdeckt, sind in der Unfallversicherung nicht versichert.
Was ist der Unterschied zwischen Unfallversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung?
Der wichtigste Unterschied zwischen Unfallversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung ist, in welchen Situationen sie leisten:
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine Berufsunfähigkeitsrente, wenn Sie darin eingeschränkt sind, Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf zu mehr als 50 Prozent nachzugehen. Die Unfallversicherung zahlt, wenn nach einem Unfall dauerhafte Einschränkungen bleiben. Auch bei dieser Versicherung kann eine monatliche Rente vereinbart werden. Vor allem jedoch erhalten Sie eine hohe einmalige Auszahlung, deren Höhe sich nach dem Invaliditätsgrad richtet. Je nach Tarif beinhaltet sie auch weitere Leistungen wie die Kostenübernahme für kosmetische Operationen und Assistenz-Leistungen.
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