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Warum es bei der BU keine Geld-Zurück-Garantie gibt, wie Sie dennoch von Überschüssen profitieren und warum wir von einer BU mit Beitragsrückerstattung in den meisten Fällen abraten.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtigste in Kürze
Geld zurück bei der BU?
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Viele Personen, die ihre Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) wechseln oder kündigen wollen oder deren BU-Vertrag ausläuft, sind nicht berufsunfähig geworden. Einige fragen sich dann, ob sie ihre Beiträge zurückerhalten können. Und auch beim Abschluss einer BU scheint eine Geld-zurück-Garantie verlockend. Der Wunsch ist verständlich, handelt es sich doch um eine vergleichsweise teure Versicherung. Zwar sind die Beiträge zur BU überschaubar im Vergleich zur finanziellen Absicherung durch eine BU-Rente im Falle einer Berufsunfähigkeit. Werden Sie jedoch nicht berufsunfähig, haben Sie mitunter das Gefühl, diese Beiträge „umsonst“ gezahlt zu haben.
Beispiel: BU-Rente und -Kosten
Wer etwa eine Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von 2.000 Euro vereinbart hat, bekommt bei Berufsunfähigkeit innerhalb von fünf Jahren insgesamt 120.000 Euro ausgezahlt. Eine Rente in dieser Höhe wäre mit monatlichen Beiträgen von durchschnittlich 100 Euro im Monat verbunden – die tatsächliche Beitragshöhe variiert je nach Anbieter jedoch deutlich. Tritt keine Berufsunfähigkeit ein, summieren sich die gezahlten Beiträge in diesem Beispiel in 20 Jahren schon auf 24.000 Euro.
Warum es keine Geld-zurück-Garantie bei der BU gibt
Ein BU-Versicherer kann Ihnen Ihre Beiträge nicht vollständig zurückerstatten, da er sie für besonders zwei Dinge nutzen muss:
- Für die Rentenzahlungen von berufsunfähigen Versicherten
- Um laufende Kosten zu decken
Überschüsse in der BU und BU mit Beitragsrückgewähr
Versicherungsgesellschaften sind gesetzlich verpflichtet, die Höhe der Beiträge, die Sie in die BU einzahlen, vorsichtig zu kalkulieren. Dennoch ist es häufig, dass sie Überschüsse erwirtschaften, etwa weil weniger Menschen als erwartet eine BU-Rente in Anspruch nehmen oder auch weil sie durch die Investition der Beiträge Rendite erzielt haben. Versicherer sind dann gesetzlich dazu verpflichtet, diese Überschüsse an Sie als Kunden weiterzugeben (Quelle: Versicherungsvertragsgesetz (VVG), § 153):
Eine spezielle Form der Überschussbeteiligung in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die sogenannte Beitragsrückgewähr oder Beitragsrückerstattung. Anders als die Bezeichnung „Beitragsrückerstattung“ jedoch nahelegt, erhalten Sie nicht Ihre eingezahlten Beiträge zurück. Der Unterschied zwischen einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückerstattung und einer ohne ist, wie mit Überschüssen verfahren wird:
BU ohne Beitragsrückgewähr
Versicherer geben die Überschüsse regelmäßig an ihre Kunden weiter oder sammeln sie und zahlen sie unter bestimmten Bedingungen aus.
Es gibt zwei Arten, wie der Versicherer Sie an diesen Überschüssen beteiligt:
BU mit Beitragsrückgewähr
Hier legt der Versicherer Ihre Überschüsse gezielt als zusätzlichen Sparvertrag am Kapitalmarkt an. In der Regel können Sie zwischen festverzinslichen Anlagen oder eine Anlage in Fonds wählen.
Bei der BU mit Beitragsrückgewähr gibt es nur eine Form der Auszahlung:
Wie hoch ist die Auszahlung bei einer BU mit Beitragsrückgewähr?
Egal, wie Sie die Überschüsse aus Ihrer BU erhalten – ob als Beitragsverrechnung, Bonusrente oder Einmalzahlung bei Vertragsende – wie viel Sie bekommen, kann nicht vorhergesagt werden. Die Überschussbeteiligung wird für jedes Jahr neu berechnet. Setzen Sie daher die garantierte BU-Rente auch dann hoch genug an, wenn Sie sich für eine Bonusrente entscheiden. So sind Sie im Fall einer Berufsunfähigkeit abgesichert, selbst wenn die Überschüsse Ihres Versicherers gering ausfallen.
Besonders bei der BU mit Beitragsrückgewähr gilt aber, wie bei jeder Geldanlage: Es gibt keine Sicherheit, wie hoch der Gewinn sein wird. Das hängt stark von der Art der Geldanlage und der Entwicklung des Fonds ab. Bei positiver Entwicklung kann die Summe die Höhe sämtlicher gezahlten Beiträge betragen oder gar übersteigen. Bei mäßiger oder schlechter Entwicklung ist sie entsprechend geringer.
Mit uns die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung finden
Gemeinsam mit unserem von Finanztip empfohlenen Partner von Buddenbrock können wir Ihnen kostengünstige und leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherungen anbieten:
Vor- und Nachteile einer Beitragsrückgewähr
Vorteile
Nachteile
Experten-Tipp:
Trennen Sie Geldanlage und Risikoabsicherung
„Grundsätzlich gilt: Eine Versicherung, und vor allem eine Risikoversicherung wie die Berufsunfähigkeitsversicherung, ist keine Form der Geldanlage. Als Kapitalanlage taugen Versicherungen nur dann, wenn alternative Anlageformen keine bessere Rendite erzielen. Dies ist jedoch selten der Fall. Versicherungsexperten und Verbraucherschützer raten deshalb eingehend dazu, Geldanlage und Risikoabsicherung voneinander zu trennen.
Unser Tipp: Nutzen Sie bei Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung eine Beitragsverrechnung der Überschüsse. Das, was Sie dann an Beitrag sparen, können Sie dann selbst anlegen. Davon haben Sie in der Regel mehr, als von einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückerstattung, da Sie auf diese Weise nicht nur bessere Chancen auf eine höhere Rendite haben, sondern auch finanziell flexibler sind.“
Was eine BU mit Beitragsrückgewähr nicht ist
Kosten einer BU mit Beitragsrückgewähr
Die Höhe der monatlichen Beiträge bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr wie bei einer BU ohne diese Zusatzleistung auch von folgenden Faktoren ab:
Zusätzlich zahlen Sie für die Leistung der Beitragsrückerstattung. Für eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr müssen Sie also in der Regel einen höheren Beitrag einplanen als für eine BU ohne diese Leistung.
So finden Sie die passende Absicherung
Wir empfehlen: Trennen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung von einer Geldanlage. So profitieren Sie von einer finanziellen Absicherung bei Berufsunfähigkeit und können sich zusätzlich für eine flexiblere Anlageform mit mitunter höheren Renditen entscheiden.
Unsere Experten raten daher von einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr in aller Regel ab.
Gleichwohl bleibt eine Berufsunfähigkeitsversicherung eine wichtige finanzielle Absicherung: Denn statistisch gesehen wird jeder vierte Arbeitnehmer im Verlauf seines Arbeitslebens mindestens einmal berufsunfähig (Quelle: Gesamtverband der Versicherer).
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