Versicherungen für Berufseinsteiger

Berufseinsteiger sehen sich oft erstmals im Leben mit einem umfassenden Absicherungsbedarf konfrontiert. In der Ausbildung oder im Studium spielt oft nur die Kranken­versicherung eine Rolle. Jetzt bildet üblicherweise das Arbeitseinkommen die wesentliche Existenzgrundlage. Die finanzielle Existenzsicherung hat daher hohe Priorität. Im Hinblick auf die Sozial­versicherungen ist vieles gesetzlich geregelt. Eine Vermögenssicherung ist dort sinnvoll, wo schon Vermögen vorhanden ist. Zudem können perspektivisch auch schon in jungen Jahren Themen wie die Absicherung der Familie oder die private Altersvorsorge in den Blick genommen werden.

Kosten vs. Leistungen: Diese Versicherungen lohnen sich

Für Berufseinsteiger sinnvoll

Die folgenden Versicherungen sind für Berufseinsteiger kein Muss, aber dennoch sinnvoll:

• Unfall­versicherung
• Hausrat­versicherung
• Rechtsschutz­versicherung
• Private Altersvorsorge
• Lebens­versicherung

Gesetzliche Kranken­versicherung für Berufseinsteiger

Bei der Kranken­versicherung gilt in Deutschland eine allgemeine Versicherungspflicht – selbstverständlich auch für Berufsanfänger. Die meisten Berufseinsteiger starten in einem abhängigen Beschäftigungsverhältnis und erzielen zunächst ein Einkommen unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze. Damit müssen sie automatisch in die gesetzliche Kranken­versicherung. Wahlmöglichkeiten bestehen dann nur bezüglich der konkreten Krankenkasse und in begrenztem Umfang bei einzelnen Krankenkassentarifen.

Private Kranken­versicherung für Berufseinsteiger

Eine private Kranken­versicherung kommt bei Berufseinsteigern nur bei hohen Einstiegsgehältern in Betracht. Die sind aber eher die Ausnahme als die Regel. Anders sieht es bei Berufseinsteigern aus, die sich sofort selbständig machen oder auf eine Beamtenlaufbahn zusteuern. Hier besteht die Wahl zwischen freiwilliger gesetzlicher Kranken­versicherung und privater Kranken­versicherung. Da Berufseinsteiger meist jung und gesund sind, bringen sie günstige Voraussetzungen für die private Kranken­versicherung mit. Die Beiträge sind – bei gleichzeitig besserer Leistung – oft niedriger als in der gesetzlichen Kranken­versicherung. Denn für die Beitragsbemessung zählt das individuelle Risiko, nicht das Einkommen.

Genau wie bei der Kranken­versicherung handelt es sich bei der gesetzlichen Pflege­versicherung um eine Pflicht­versicherung. Dabei folgt sie der Kranken­versicherung. Das heißt, wer in der gesetzlichen Kranken­versicherung ist, gehört automatisch der sozialen Pflege­versicherung an, privat krankenversicherte müssen eine private Pflegepflicht­versicherung abschließen. Wer bereits in jungen Jahren zusätzlich eine private Pflegevorsorge betreiben will, kann dies über private Pflegezusatz­versicherungen tun. Diese werden zum Teil sogar staatlich gefördert – wie der Pflege-Bahr – und die Einstiegsbedingungen sind günstig.

Beiträge der sozialen Pflege­versicherung

In der sozialen Pflege­versicherung gilt im Jahr 2024 ein Beitragssatz von 3,4 Prozent. Kinderlose zahlen ab 23 Jahren einen Beitragssatz von 4 Prozent. Bei Arbeitnehmern übernimmt der Arbeitgeber 1,7 %. Durch die Beitragsbemessungsgrenze ergibt sich auch hier ein Höchstbetrag, der 2024 bei 175,96 Euro im Monat liegt.

Berufseinsteiger können sich kaum vorstellen, einmal längere Zeit oder dauerhaft berufsunfähig zu werden. Tatsächlich ist das Risiko aber gar nicht so gering. Dabei haben psychische Erkrankungen körperliche Leiden wie Rückenprobleme oder Herz-Kreislauf-Erkrankungen inzwischen als häufigste Ursachen überholt. Was vielen nicht bewusst ist: Die soziale Absicherung im Fall der Berufs­unfähigkeit ist äußerst lückenhaft. Ein Anspruch auf Erwerbsminderungs­rente besteht oft nur befristet und ist an enge Voraussetzungen gebunden. Ohne Rücklagen und eine private Absicherung droht bei Berufs­unfähigkeit schnell der soziale Abstieg. Eine Berufs­unfähigkeits­versicherung sollte daher von Anfang an den Beruf begleiten, auch wenn sie nicht gesetzlich vorgeschrieben ist. Sie zahlt bei Berufs­unfähigkeit eine monatliche Rente, notfalls bis zum Beginn der gesetzlichen Rente.

Darauf sollten Berufseinsteiger achten

Berufseinsteiger können in der Regel die günstigen Eintrittsbedingungen nutzen, weil sie jung und krankheitsmäßig nicht vorbelastet sind. Berufs­unfähigkeits­versicherungen sind ein komplexes Versicherungsprodukt, bei dem nicht nur auf den Preis, sondern auch auf die Leistungen geschaut werden sollte. Wichtig ist, dass auf die sogenannte abstrakte Verweisung verzichtet wird. Der Versicherer kann sich dann nicht von der Leistungspflicht befreien, indem er – unabhängig von den jeweiligen Aussichten – auf eine mögliche Beschäftigungsalternative verweist. Zudem sollte eine Nach­versicherungsgarantie enthalten sein. Dann ist bei grundlegenden Änderungen der Lebenssituation (Heirat, Geburt von Kindern, Gehaltserhöhung oder ähnliches) eine Anpassung des Versicherungsschutzes ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich.

Spätestens mit einer eigenen Wohnung und dem Berufseinstieg endet die Mit­versicherung in der Haftpflicht­versicherung der Eltern, bei Studenten oft sogar schon vorher. Über einen privaten Haftpflichtschutz sollte man jedoch immer verfügen. Denn jeder kann einen Schaden bei einem Dritten verursachen – auch bei großer Vorsicht und ohne Vorsatz. Die Haftung gilt dann trotzdem, und zwar unbegrenzt in Höhe des tatsächlichen Schadens. Gerade bei Personenschäden können die Schadenssummen schnell existenzgefährdende Größenordnungen erreichen. Mit der privaten Haftpflicht­versicherung erhält man für überschaubare Beiträge einen guten Schutz. Die Versicherungsprämien betragen üblicherweise nur rund 30 Euro im Jahr und sind auch für Berufseinsteiger problemlos bezahlbar.

Eine Berufs­haftpflicht­versicherung benötigen dagegen nur Berufsanfänger in einigen freien Berufen. Hier ist sie zum Teil sogar gesetzlich vorgeschrieben.

Oft wird mit dem Berufseinstieg auch das erste eigene Auto angeschafft. Die Kfz-Haftpflicht­versicherung ist gesetzlich vorgeschrieben. Hier besteht nur Wahlfreiheit bezüglich des Anbieters und des Tarifs. Der Wettbewerb findet vorwiegend über den Preis statt. Freiwillig ist dagegen die Kasko­versicherung, entweder als Teilkasko- oder als Vollkaskoschutz. Die Teilkasko­versicherung bietet einen Schutz bei Schäden am Fahrzeug, ohne dass jemand haftbar gemacht werden kann – zum Beispiel bei Diebstahl. Die Vollkasko­versicherung bietet dagegen einen umfassenderen Versicherungsschutz, kostet aber auch am meisten. Denn sie deckt neben Teilkaskoschäden auch selbst verschuldete Schäden am eigenen Fahrzeug ab. Gerade bei neuen und hochwertigen Fahrzeugen empfiehlt sich ein Vollkaskoschutz, bei billigeren Gebrauchtwagen ist er eine Abwägungsfrage.

Bei Berufseinsteigern in abhängiger Beschäftigung besteht über den Arbeitgeber beziehungsweise Dienstherren automatisch ein gesetzlicher Unfallschutz. Er greift am Arbeitsplatz sowie auf Wegen von und zur Arbeitsstätte. Bei Aktivitäten außerhalb des Berufs ist eine Absicherung über eine private Unfall­versicherung möglich. Sie leistet bei unfallbedingter Invalidität eine Einmalzahlung oder eine Unfallrente, deren Höhe von der Versicherungssumme und dem Grad der Invalidität abhängig ist.

Der Berufseinstieg bedeutet meist auch, erstmals eine eigene Wohnung zu beziehen und einzurichten. Eine Erstausstattung kostet schnell einige tausend Euro und sollte finanziell abgesichert werden. Dafür ist die Hausrat­versicherung da und für jeden Berufseinsteiger mit einigermaßen nennenswertem Hausrat sinnvoll. Sie leistet Schadenersatz, wenn Möbel und Einrichtungsgegenstände durch Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Hagel, Diebstahl und Vandalismus beschädigt oder zerstört werden beziehungsweise abhandenkommen. Elementarschäden können gegen einen Extrabeitrag zusätzlich versichert werden. Ersetzt wird in der Regel der Wiederbeschaffungswert. Wichtig ist die Vermeidung einer Unter­versicherung, sonst ersetzt die Versicherung nicht den vollen Schaden. In vielen Hausrat­versicherungen ist es jedoch möglich, einen Unter­versicherungsverzicht zu vereinbaren, wodurch das Risiko der Unter­versicherung automatisch ausgeschlossen ist.

Eine Rechtsschutz­versicherung übernimmt bei Rechtsstreitigkeiten die Anwalts- und Prozesskosten. Sie kommt dagegen grundsätzlich nicht für Bußgelder, Strafen oder Schadensersatzleistungen auf. Mit der Rechtsschutz­versicherung verringert sich das finanzielle Prozessrisiko. Fast alle Rechtsschutz­versicherungen sind modular aufgebaut. Der Rechtsschutz kann dann nach Wunsch selbst zusammengebaut werden. Die wesentlichen Bausteine sind:

• Privat­rechtsschutz
• Verkehrs­rechtsschutz
• Arbeits­rechtsschutz
• Miet­rechtsschutz

Besonders wichtig für Berufseinsteiger

Für Berufseinsteiger ist vor allem der Arbeits­rechtsschutz wichtig, da es oft zu arbeitsrechtlichen Auseinandersetzungen im Zusammenhang mit Abmahnungen, Kündigungen und Abfindungen kommen kann. Lebenslang gesicherte Arbeitsverhältnisse sind heute eher die Ausnahme und Arbeitsverhältnisse von Berufseinsteigern oft besonders fragil. Meist ist der Arbeits­rechtsschutz mit dem Privat­rechtsschutz verbunden. Zum Teil ist auch ein eigenständiger Arbeits­rechtsschutz möglich. Der Verkehrs­rechtsschutz hilft bei Rechtsstreitigkeiten im Straßenverkehr und wird relativ häufig in Anspruch genommen. Miet­rechtsschutz ist bei Mietstreitigkeiten nützlich, ebenfalls ein nicht seltener Fall. Da jeder Baustein höhere Prämien verursacht, müssen Berufseinsteiger jedoch selbst einschätzen, was ihnen die Absicherung im jeweiligen Bereich wert ist.

Grundsätzlich gilt: Mit der privaten Altersvorsorge kann man nie früh genug beginnen. Gerade, wer heute frisch aus der Ausbildung oder von der Uni im Beruf anfängt, muss damit rechnen, dass die gesetzliche Rente nicht mehr ausreichen wird, um den Lebensstandard im Alter zu gewährleisten. Eine private Vermögensbildung für die Altersvorsorge von Anfang an ergibt daher durchaus Sinn. Selbst mit kleinen Sparbeiträgen kommt mit der Zeit durch den Zinseszinseffekt ein ansehnliches Vermögen zusammen.

Anlageprodukte für Berufseinsteiger

Wesentlich flexibler sind herkömmliche Anlageprodukte wie Investmentfonds, Fondssparpläne, Tagesgeldkonten und Ähnliches. Bei der Anlageentscheidung kommt es auch auf die Einstellung zu Rendite und Risiko an. Gerade ungebundene Berufseinsteiger können es sich leisten, auch mal riskanter zu investieren, da Verluste sich erfahrungsgemäß mit der Zeit ausgleichen und das Geld nicht zwingend kurzfristig verfügbar sein muss.

Dass man schon mit einer kompletten Familie in den Beruf startet, kommt eher selten vor. Der häufigste Weg ist erst der Berufseinstieg, dann – mit gewissem zeitlichem Abstand – die Familiengründung. Die Frage einer Familienabsicherung stellt sich daher am Berufsanfang üblicherweise nicht. Sollte das doch der Fall sein, ist eine Risikolebens­versicherung zur Absicherung des Partners und von Kindern zu empfehlen – insbesondere wenn man als Berufseinsteiger auch Hauptverdiener ist. Im Todesfall stellt die ausgezahlte Versicherungssumme ein finanzielles Fundament für die Hinterbliebenen dar. Da die Versicherung nur das reine Todesfallrisiko abdeckt, bleiben die Beiträge auch bei größeren Versicherungssummen überschaubar.

Was der Versicherungsschutz für Berufseinsteiger kostet, lässt sich pauschal kaum beantworten, da es immer auf die jeweilige Konstellation ankommt. Und auch auf die jeweils genutzten Versicherungsangebote. Dennoch soll die Kostenfrage an einem Beispiel erläutert werden. Unser Modellkunde ist ein Berufseinsteiger, 26 Jahre, Single und verfügt über ein Einstiegsgehalt von 2.500 Euro brutto im Monat als Arbeitnehmer.