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Pflegezusatz­versicherung

Private Pflegezusatzversicherungen ergänzen die Leistungen der gesetzlichen Absicherung zur bestmöglichen Deckung Ihrer späteren Pflegekosten. Experten empfehlen hier das Pflegetagegeld – am besten mit Förderung durch Pflege-Bahr.
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Ergänzende Pflegezusatzversicherung

Aus der Grundabsicherung im Pflegefall entsteht Ihnen trotz gesetzlicher Pflegeversicherung  eine Versorgungslücke. Unter den privaten Krankenzusatzversicherungen eignet sich hier die Pflegezusatzversicherung zur Ergänzung. Am Ende lohnt sich die Absicherung auch für die Angehörigen der Pflegebedürftigen.

Abhängig von Ihrer Einstufung in einen der fünf Pflegegrade durch den stehen Ihnen grundlegende oder erweiterte Leistungen auch aus Ihrer Pflegezusatzversicherung zu. Mitglieder der gesetzlichen Krankenversicherung werden vom medizinischen Dienst der Krankenkassen (MDK) begutachtet und je nach Bedürftigkeit eingestuft.

BERATER-TIPP

„Die Chance dafür, dass man im Alter pflegebedürftig wird, ist mittlerweile relativ hoch. Man schätzt, jeder zweite Mann und drei Viertel aller Frauen werden im Alter auf Hilfe angewiesen sein. Gute Pflege kann schnell sehr teuer werden. Daher ist es auch ratsam, sich rechtzeitig abzusichern. Die ergänzende Pflegezusatzversicherung dient dazu noch der Vermögenssicherung.“

Pflegeversicherung zur Entlastung der Angehörigen

Haben Sie bei Eintritt der Pflegebedürftigkeit eine private Pflegeversicherung abgeschlossen, dann entlasten Sie damit auch die eigenen Angehörigen. Denn Kinder sind gesetzlich dazu verpflichtet, finanziell zu Ihrer Pflege beizutragen. Über den Freibetrag hinaus können Sie je nach Schwere des Pflegefalls Ihren Angehörigen spürbar zur Last fallen.

Das Schließen von Versorgungslücken kommt entsprechend auch Ihrer Familie zugute. Mit einer Police sichern Sie sich und Ihre Liebsten finanziell ab. Es ist sogar möglich, dass Kinder die Beiträge zur Pflegezusatzversicherung ihrer Eltern zahlen.

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Leistungen einer Pflegezusatzversicherung

Grundsätzlich handelt es sich bei der privaten Pflegezusatzversicherung um eine Risikoversicherung. Das bedeutet für Sie, dass Beiträge für den Pflegefall einbezahlt werden. Tritt dieser allerdings nie ein, verbleiben die Zahlungen beim Versicherer. Dafür kommt Ihre Pflegeversicherung im Ernstfall nicht um Leistungen herum.

Sie haben häufig die Wahl zwischen verschiedenen Varianten der Pflegezusatzversicherung. Welche sich für Sie dabei am besten eignet, muss individuell geklärt werden. Die Auszahlung kann in Form eines Pflegetagegelds, einer Pflegekostenversicherung oder einer Pflegerentenversicherung vereinbart werden.

Zusatzversicherung für Pflegetagegeld

Falls Sie Ihre Pflege lieber privat organisieren, ist ein Pflegetagegeld häufig die beste Option. Denn mit den Auszahlungen können Sie die Kosten nach eigenem Ermessen begleichen, so wie sie anfallen. Die Leistungen liegen dabei für stationäre Pflege etwas höher, weil hier zusätzliche Ausgaben berücksichtigt werden müssen.

Ähnlich zur privaten Krankentagegeld­versicherung müssen Sie Ihre Ausgaben nicht nachweisen. Stattdessen können Sie vom Pflegetagegeld frei Gebrauch machen. Damit bleiben Sie flexibel und können sich gleichzeitig auf regelmäßige Einnahmen zur Finanzierung Ihrer Pflege verlassen.

Pflegekostentarife

Entscheiden Sie sich für die Variante der Pflegekostenversicherung, erhalten Sie eine Pflegezusatzversicherung ergänzend zu den gesetzlichen Leistungen. Meist wird Ihnen zu den Kosten der Pflege ein vereinbarter Anteil zugezahlt.

Weil es sich hier um ein Zuschussmodell handelt, müssen Sie die tatsächlichen Pflegekosten gegenüber Ihrem Versicherer einzeln nachweisen können. Schließlich wird nur von Leistung zu Leistung gezahlt und nicht pauschal für den Zeitraum Ihrer Pflege. Welche Pflegedienste dabei versichert sind, richtet sich nach den Leistungen Ihrer gesetzlichen Pflegeversicherung. Deshalb lohnt sich eine Pflegezusatzversicherung nach dieser Variante nur bei Nutzung professioneller Pflegedienste.

Zusatzversicherung für private Pflegerente

Es gibt als drittes Modell noch die private Rentenversicherung speziell für den Pflegefall. Als Pflege-Rentenversicherung können Sie sich bei eintretender Pflegebedürftigkeit eine lebenslange Rente auszahlen lassen. Ihre Pflegerente ist einzig an die Bedingung gekoppelt, dass Ihnen Pflegebedürftigkeit zuerkannt wird.

Sobald Sie diese Voraussetzung erfüllen, können Sie wie bei einem Tagegeld frei über die Auszahlung verfügen. Entscheidend ist vor allem, ob Ihre Pflegezusatzversicherung in dieser Form an die Einstufung in einen bestimmten Pflegegrad gebunden ist. Achten Sie deshalb schon beim Tarifvergleich auf solche Leistungsbedingungen.

Umfang der Leistungen vom Pflegegrad abhängig

Gerade beim Pflegetagegeld sollten Sie wissen, dass Sie die vollen Leistungen erst mit einem hohen Pflegegrad erhalten. 100 Prozent der versicherten Auszahlung stehen Ihnen nur zu, falls Sie schwerst beeinträchtigt sind und besondere pflegerische Versorgung benötigen. Bei geringerer Einstufung Ihrer Pflegebedürftigkeit zahlt Ihr Versicherer ein entsprechend verringertes Pflegetagegeld. Mit Ihren Beitragszahlungen können Sie jeden Pflegegrad absichern.

Ähnlich verhält es sich deshalb mit den Leistungen der Pflegepflichtversicherung. Die höchsten Auszahlungen erfolgen an die Betroffenen mit der größten Bedürftigkeit. So wird Ihnen auch die private Pflegezusatzversicherung bei Pflegegrad 1 oder Pflegegrad 2 nur einen Anteil des maximal möglichen Pflegetagegeldes auszahlen.

Kosten sind unabhängig vom Einkommen
Die Höhe Ihres Beitragssatzes wird unabhängig von Ihrem Einkommen berechnet. Ausschlaggebend für Ihre Kosten sind drei Faktoren. Zunächst bestimmen die von Ihnen gewählten Leistungen über die Prämie. Hinzu kommt Ihr Alter und Ihr Gesundheitszustand zum Zeitpunkt der Antragsstellung.

Staatliche Förderung mit dem Pflege-Bahr

Allein kann auch der Pflege-Bahr nicht Ihre Versorgungslücke schließen. Aber die staatliche Förderung kann ein hilfreicher Baustein dabei sein. Sie schließen den Pflege-Bahr bei dem Anbieter Ihrer Wahl ab. Die Versicherungsgesellschaft übernimmt den Antrag auf staatliche Förderung und Sie müssen sich mit diesem Teil des Vorganges nicht weiter befassen.

Unter der Bezeichnung Pflege-Bahr werden nur Tarife für ein Pflegetagegeld angeboten. Die Förderung richtet sich nach Ihren Einzahlungen in die Pflegezusatzversicherung. Ab einer Mindestsumme von 10 Euro im Monat erhält Ihre Police 5 Euro monatliche Förderung. Die Leistungen sind wiederum begrenzt. Aus einer Pflege-Bahr-Versicherung erhalten Sie höchstens das Zweifache von dem, was die gesetzliche Pflegeversicherung vorsieht.

Wartezeiten bei der Pflegezusatzversicherung

Mit dem Abschluss einer privaten Pflegezusatzversicherung kann eine Wartezeit von einigen Jahren verbunden sein. Die genaue Dauer, bis Sie Leistungen in Anspruch nehmen können, wird in Ihrer Police festgelegt. Berücksichtigen Sie beim Tarifvergleich, ob und wie lang eien Wartezeit vorgesehen ist.

Es gibt schließlich auch Angebote, bei denen die Versicherer ganz auf eine Wartezeit verzichten. Im Regelfall aber sollte Ihre Pflegebedürftigkeit erst einige Zeit nach Vertragsabschluss eintreten, um von Ihrer Zusatzversicherung auch Gebrauch machen zu können.

Dieser Artikel wurde zuletzt am 02.12.2019 aktualisiert.
Über den Autor
Mario Müller
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