Verjährung in der Berufs­unfähigkeits­versicherung: Fristen, Rechte und wichtige Tipps

Berufs­unfähigkeits­­versicherung

Verjährung

Patrick Knittel
Unser Experte für die Berufs­unfähigkeits­versicherung

Ein Ablehnungsschreiben des Versicherers landet selten zu einem guten Zeitpunkt

Meistens kommt es, wenn die Krankheit ohnehin alle Kraft kostet, und dann wandert es erst einmal in die Schublade, weil die Auseinandersetzung damit unmöglich erscheint. Genau in dieser Zeit läuft im Hintergrund eine Uhr, von der die wenigsten Betroffenen wissen. Drei Jahre nach Schluss des Jahres, in dem die Entscheidung bei Ihnen ankam, kann der Versicherer die Zahlung dauerhaft verweigern. Die gute Nachricht ist, dass diese Uhr später startet und öfter stillsteht, als die meisten annehmen, und dass ein abgelaufener Anspruch nicht dasselbe ist wie ein erloschener. Auf dieser Seite erfahren Sie, ab welchem Tag Ihre Frist genau läuft, welche Ereignisse sie anhalten und welche vier Ansatzpunkte bleiben, wenn die drei Jahre auf den ersten Blick vorbei sind.

Die reguläre Verjährungsfrist von drei Jahren

Die regelmäßige Verjährungsfrist in Deutschland beträgt drei Jahre (Quelle: BGB § 195). Für die Berufs­unfähigkeits­versicherung gilt keine kürzere Sonderfrist. Eine eigene Klagefrist kennt die Berufs­unfähigkeits­versicherung nicht: Was viele so nennen, ist genau diese dreijährige Verjährungsfrist. Innerhalb dieser drei Jahre müssen Sie Ihren Anspruch notfalls gerichtlich durchsetzen.

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Dazu kommt eine zweite Voraussetzung: Sie müssen von den Umständen Kenntnis haben, die Ihren Anspruch begründen, oder diese Kenntnis ohne grobe Fahrlässigkeit haben müssen (Quelle: BGB § 199). Ein Ablehnungsschreiben, das Sie ungelesen zur Seite legen, hält die Frist also nicht auf. Erst wenn beides vorliegt, läuft die Frist ab dem Schluss dieses Jahres. Der 31. Dezember ist deshalb kein Fristbeginn, sondern der letzte Tag davor. Los geht es am 1. Januar des Folgejahres.

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Rechenbeispiel: Ablehnung im Juni 2025

Angenommen, der Versicherer lehnt Ihren Leistungsantrag im Juni 2025 schriftlich ab. Damit ist Ihr Anspruch fällig und Sie kennen die Umstände. Die dreijährige Frist beginnt am 1. Januar 2026 und endet mit Ablauf des 31. Dezember 2028. Bis dahin muss Ihre Klage bei Gericht eingegangen sein.

Hätten Sie den Antrag dagegen erst 2026 gestellt und die Ablehnung erst 2027 erhalten, würde die Frist erst am 1. Januar 2028 zu laufen beginnen. Entscheidend ist immer die Entscheidung des Versicherers, nicht der Zeitpunkt Ihrer Erkrankung.

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Zeitleiste: So rechnen Sie Ihre Frist aus

BGB: Länge und Beginn der Frist

Die Dreijahresfrist selbst steht in § 195 BGB. Wann sie startet, regelt § 199 BGB: mit dem Schluss des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist und Sie von den maßgeblichen Umständen Kenntnis erlangt haben. Beide Voraussetzungen müssen zusammenkommen.

Für das Ende der Frist ist § 214 BGB entscheidend. Danach darf der Schuldner die Leistung nach Eintritt der Verjährung verweigern. Der Anspruch selbst bleibt bestehen.

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VVG: Fälligkeit und Hemmung

§ 14 VVG trägt die amtliche Überschrift „Fälligkeit der Geldleistung“ und regelt gerade keine Verjährung. Die Norm bestimmt, wann der Versicherer zahlen muss, und wirkt darüber auf den Fristbeginn ein.

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Alle wichtigen Fristen auf einen Blick

Zwei der Fristen laufen gegen den Versicherer. Er muss seine Rechte wegen falscher Gesundheitsangaben innerhalb eines Monats ab Kenntnis geltend machen, und sie erlöschen fünf beziehungsweise zehn Jahre nach Vertragsschluss (Quelle: VVG § 21). Die übrigen Fristen betreffen Ihre eigenen Ansprüche.

Die einzelnen Rentenraten haben eine eigene Dreijahresfrist. Die Sperrwirkung des § 217 BGB läuft dabei nur in eine Richtung, und genau darin liegt das größte Risiko nach einer Ablehnung. Wie sich das auf Ihre künftigen Monatsrenten auswirkt, klärt das Kapitel zum Stammrecht.

Die Anfechtung wegen arglistiger Täuschung folgt einer eigenen Systematik: ein Jahr ab Entdeckung, absolut zehn Jahre ab Abgabe Ihrer Vertragserklärung (Quelle: BGB § 124). Die letzte Zeile ist bewusst anders formuliert: Abfragezeiträume sind keine gesetzlichen Fristen, sondern Marktpraxis der einzelnen Versicherer.

Gemeint ist der Gesamtanspruch aus einem Versicherungsfall, den Sie dem Versicherer angezeigt haben. Mit der Anzeige erheben Sie diesen Gesamtanspruch. Ab der Entscheidung des Versicherers läuft dafür die dreijährige Frist.

• Stammrecht: der grundlegende Anspruch auf Leistungen aus dem angezeigten Versicherungsfall.
• Einzelne Rentenraten: die monatlichen Zahlungen, die aus diesem Stammrecht folgen. Sie haben eine eigene Dreijahresfrist und verjähren unabhängig vom Stammrecht.
• Rechtsfolge: Ist das Stammrecht verjährt, kann der Versicherer nach § 217 BGB auch jede künftige Monatsrente aus diesem Fall verweigern. Umgekehrt gilt das nicht.

Deshalb ist es entscheidend, nach einer Ablehnung innerhalb der Frist zu handeln. Wer sie verstreichen lässt, verliert nicht nur die rückständigen Monate, sondern die Absicherung für den Rest der Vertragslaufzeit. Diese Linie hat das Oberlandesgericht Stuttgart mit Urteil vom 3. April 2014, Aktenzeichen 7 U 228/13, ausdrücklich bestätigt. Der Bundesgerichtshof hat die Verjährbarkeit des Stammrechts später auch für das reformierte Versicherungs­vertrags­recht bestätigt, Urteil vom 3. April 2019, Aktenzeichen IV ZR 90/18.

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Eine neue Erkrankung kann ein neues Stammrecht begründen

Verjährt ist immer nur der Anspruch aus dem Versicherungsfall, den Sie damals gemeldet haben. Verschlechtert sich Ihr Zustand später aus einem anderen Grund, etwa durch eine neue Diagnose, kann darin ein eigener Versicherungsfall liegen. Dafür entsteht ein neues Stammrecht mit einer eigenen Frist. Das ist kein Schlupfloch, sondern eine Abgrenzungsfrage, die im Streitfall genau begründet werden muss. Die alte Erkrankung unter neuem Namen zu melden, funktioniert nicht.

Ob Ihr Vertrag überhaupt eine Meldefrist enthält, steht in Ihren Bedingungen. In einem Vergleich von fünf aktuellen BU-Tarifen war bei allen fünf ausdrücklich keine Meldefrist vereinbart. Auf dieses Merkmal lohnt sich der Blick schon beim Abschluss, denn es unterscheidet Tarife spürbar. Ein Vergleich der BU-Anbieter zeigt, wie unterschiedlich die Bedingungen hier ausfallen.

Die fünf wichtigsten Hemmungsgründe

• Anmeldung des Anspruchs beim Versicherer: Die Verjährung ist gehemmt, bis Ihnen die Entscheidung in Textform zugeht (Quelle: VVG § 15). Eine telefonische Ablehnung setzt die Frist nicht wieder in Gang.
• Verhandlungen mit dem Versicherer: Solange verhandelt wird, ist die Frist gehemmt. Danach tritt die Verjährung frühestens drei Monate nach dem Ende der Verhandlungen ein (Quelle: BGB § 203).
• Klage oder Mahnbescheid: Die Erhebung der Klage auf Leistung hemmt die Verjährung. Beim Mahnbescheid hemmt erst die Zustellung, nicht schon der Antrag. Die Hemmung endet sechs Monate nach dem rechtskräftigen Abschluss des Verfahrens (Quelle: BGB § 204).
• Ablaufhemmung bei fehlender Vertretung: Ist ein Versicherter geschäftsunfähig oder in seiner Geschäftsfähigkeit beschränkt und hat keinen gesetzlichen Vertreter oder Betreuer, greift eine Ablaufhemmung. Die Verjährung tritt dann nicht vor Ablauf von sechs Monaten nach Behebung dieses Mangels ein (Quelle: BGB § 210). Die Frist läuft hier weiter, nur ihr Ende verschiebt sich.
• Höhere Gewalt: Sie hilft nur, wenn Sie in den letzten sechs Monaten der Frist an der Rechtsverfolgung gehindert sind (Quelle: BGB § 206).

Der vierte Punkt greift enger, als viele Angehörige annehmen: Er setzt Geschäftsunfähigkeit voraus. Wer schwer krank, aber geschäftsfähig ist, fällt nicht darunter, auch wenn er seine Angelegenheiten praktisch nicht mehr regeln kann. Wer sich um einen schwer erkrankten Versicherten kümmert, sollte deshalb eine Vorsorgevollmacht oder Betreuung frühzeitig klären.

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Eine Hemmung wirkt nur, solange die Frist läuft

Das zeigt der Fall, den das Oberlandesgericht Stuttgart 2014 entschieden hat. Der Kläger leitete dort ein Güteverfahren bei einer öffentlichen Vergleichsstelle ein, um seinen Anspruch doch noch durchzusetzen. Das half nicht mehr: Die Verjährung war zu diesem Zeitpunkt bereits eingetreten, und was abgelaufen ist, lässt sich nicht mehr hemmen. Dokumentieren Sie deshalb jede Maßnahme mit Datum. Führen Sie Verhandlungen schriftlich, bewahren Sie Eingangsbestätigungen auf und notieren Sie, wann Ihnen welches Schreiben zugegangen ist.

Praktisch heißt das: Ein Versicherer wird sich fast immer darauf berufen. Die Formulierung „der Anspruch verfällt“ ist trotzdem schlicht falsch. Und sie führt dazu, dass Betroffene gar nicht erst prüfen lassen, ob ihre Frist überhaupt abgelaufen ist.

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Frist scheinbar abgelaufen? Diese vier Ansatzpunkte bleiben

• Formwirksamkeit der Ablehnung: Die Hemmung nach § 15 VVG endet erst mit einer Entscheidung in Textform. Kam die Ablehnung nur mündlich oder blieb sie unklar, war die Verjährung möglicherweise weiterhin gehemmt und Ihre Frist hat noch nicht zu laufen begonnen. Das gilt für die erste Leistungsprüfung; bei einer Einstellung nach der Nachprüfung kommt es auf den Inhalt der Mitteilung nicht an.
• Anerkenntnis des Versicherers: Jede Teilzahlung und jede Bestätigung der Leistungspflicht setzt die Frist neu in Gang, auch Jahre später.
• Gehemmte Zeiträume: Schriftwechsel, in dem über den Anspruch gestritten wurde, kann eine Verhandlung im Sinne des Gesetzes gewesen sein. Jeder gehemmte Monat verschiebt das Fristende.
• Neuer Versicherungsfall: Hat sich Ihr Gesundheitszustand aus einem anderen Grund verschlechtert, kann ein eigener Versicherungsfall mit eigener Frist vorliegen.

Wenn eine Ablehnung im Briefkasten liegt, gilt zuerst: Notieren Sie das Zugangsdatum. Ab dem Schluss dieses Jahres läuft Ihre dreijährige Frist, und alles Weitere richtet sich danach. Verwechseln Sie sie nicht mit den kurzen Reaktionsfristen, die Versicherer in ihren Schreiben nennen.

• Zugangsdatum festhalten. Umschlag aufbewahren, Datum notieren, das Schreiben vollständig scannen.
• Begründung anfordern. Der Versicherer muss nachvollziehbar darlegen, warum er ablehnt. Bleibt die Begründung vage, fordern Sie sie schriftlich nach.
• Widerspruch einlegen. Eine im Ablehnungsschreiben genannte Frist von wenigen Wochen ist eine Kulanzfrist des Versicherers, keine gesetzliche Ausschlussfrist. Sie ändert nichts an den drei Jahren.
• Unterlagen ordnen. Ärztliche Berichte, Arbeitsunfähigkeitszeiten und der gesamte Schriftwechsel gehören in eine chronologische Akte.
• Fristende eintragen. Tragen Sie den 31. Dezember des dritten Folgejahres als harten Termin in Ihren Kalender ein.

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Woran BU-Leistungsanträge in der Praxis scheitern

Drei Streitpunkte tauchen im Leistungsfall immer wieder auf:

• Der erste ist die vorvertragliche Anzeigepflicht, also Gesundheitsangaben, die der Kunde vergessen oder verschwiegen hat.
• Der zweite ist der aus Sicht des Versicherers nicht erreichte Berufs­unfähigkeitsgrad von 50 Prozent.
• Der dritte ist der Streit um die genaue Krankheits­definition.

Der erste Punkt verbindet die beiden Fristenwelten dieser Seite. Ein Streit über den Leistungsanspruch beginnt sehr oft mit einem Blick zurück in den Antrag. Dafür hat der Versicherer allerdings nur begrenzt Zeit: Seine Rechte wegen falscher Gesundheitsangaben erlöschen fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren.

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Wie lange dauert es bis zur ersten Auszahlung?

Von der Leistungsmeldung bis zur ersten Auszahlung vergehen je nach Gesundheitsbild typischerweise vier bis sechs Wochen, in schwierigeren Fällen auch vier bis sechs Monate. Ein von uns begleiteter Fall zog sich über 2,5 Jahre.

Weil diese ganze Zeit nach § 15 VVG gehemmt ist, entsteht daraus kein Fristproblem. Sie sollten den Ablauf trotzdem im Blick behalten. In einem Vergleich von fünf aktuellen BU-Tarifen sagten vier eine Information über die Leistungsentscheidung innerhalb von zehn Arbeitstagen nach Vorliegen aller Unterlagen zu. Einer nannte drei Wochen. Alle fünf informieren während der Bearbeitung alle vier Wochen über den Stand. Ihre Beiträge sind während der Prüfung bei diesen Tarifen gestundet.

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Praxisbeispiel: Kraftfahrer verliert nach sechs Jahren Untätigkeit alles

Ein 1965 geborener Kraftfahrer hatte zwei Berufs­unfähigkeitszusatz­versicherungen bei demselben Versicherer, die erste seit 1993, die zweite seit 2000. Im Januar 2007 beantragte er die vereinbarte Rente von 663 Euro monatlich, begründet mit einer Bandscheibenerkrankung, motorischen Ausfällen im linken Bein und Bluthochdruck. Im Mai 2007 lehnte der Versicherer endgültig ab und verwies ihn auf eine andere Tätigkeit.

Erst im Mai 2013, also sechs Jahre später, reichte er Klage beim Landgericht Stuttgart ein. Er verlangte:

• Rückständige Berufs­unfähigkeitsrente ab Februar 2007
• Rückzahlung der in dieser Zeit gezahlten Versicherungsbeiträge
• Erstattung vorgerichtlicher Anwaltskosten
• Zahlung der künftigen Rente von 663 Euro monatlich

Ein Punkt gehört zur Einordnung dazu: Der Fall lag noch unter dem alten Versicherungs­vertrags­recht, und die dreijährige Frist ergab sich über das Übergangsrecht. Die Hemmung nach § 15 VVG war auf ihn noch nicht anwendbar. Für heutige Fälle gilt die Dreijahresfrist unmittelbar aus dem BGB, dazu kommt die Hemmung während der Leistungsprüfung.

Die Lehre daraus ist einfach: Legen Sie nach einer Ablehnung sofort ein Datum fest, bis zu dem Sie entschieden haben müssen, ob Sie klagen. Drei Jahre klingen lang, aber sie vergehen, während Betroffene auf Gutachten warten und auf Besserung hoffen. Was in den ersten Wochen nach einem abgelehnten BU-Antrag zu tun ist, entscheidet oft über den ganzen Fall.

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Praxisbeispiel: Ein Jahr später gemeldet und trotzdem bezahlt

Der Gegenpol dazu kommt aus unserer eigenen Beratung. Ein selbständiger Fotograf, 42 Jahre alt, war wegen einer Sehnenscheiden­entzündung vom 31. August 2023 bis zum 31. März 2024 durchgehend krankgeschrieben. Sein Vertrag enthielt eine Arbeitsunfähigkeits-Klausel, kurz AU-Klausel, die schon bei längerer Krankschreibung leistet, ohne dass eine Berufs­unfähigkeit festgestellt sein muss.

Geltend gemacht hat er den Anspruch erst im Mai 2025, also rund ein Jahr nach dem Ende der Arbeitsunfähigkeit. Der Versicherer, die Alte Leipziger, prüfte den Fall und zahlte im Dezember 2025 eine Nachzahlung von 16.359,12 Euro. Der Fall zeigt zweierlei. Eine späte Meldung ist nicht automatisch verloren, solange die dreijährige Frist nicht abgelaufen ist. Und zwischen Antrag und Auszahlung können auch ohne Streit mehrere Monate liegen.

Wichtig ist die unangenehme Kehrseite dieser Entscheidung: Für den Fristbeginn kommt es nicht darauf an, ob die Einstellungsmitteilung inhaltlich ausreichend begründet war. Eine schlecht begründete Einstellung hält Ihre Frist also nicht auf, auch wenn sie inhaltlich angreifbar bleibt.

Die Nachprüfung ist der praktisch häufigste Konfliktfall nach einer erfolgreichen Anerkennung. Der Versicherer prüft in Abständen, ob die Berufs­unfähigkeit fortbesteht, und kann die Zahlung einstellen, wenn er das verneint. Ab dem Schluss des Jahres, in dem dieses Schreiben zugeht, haben Sie wieder drei Jahre Zeit, den Anspruch gerichtlich weiterzuverfolgen.

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Befristetes Anerkenntnis: Warum die Prüfung wiederkommen kann

Auch ein anerkannter Anspruch ist nicht immer dauerhaft anerkannt. In einem Vergleich von fünf aktuellen BU-Tarifen verzichtete kein einziger uneingeschränkt auf ein zeitlich befristetes Anerkenntnis. Alle fünf behalten sich vor, in begründeten Einzelfällen einmalig für maximal zwölf Monate befristet anzuerkennen.

Ein großer BU-Versicherer hat das zuletzt ausdrücklich geregelt: Die Alte Leipziger hat zum Januar 2026 erstmals ein befristetes Leistungsanerkenntnis in ihre Bedingungen aufgenommen. Zugesagte Leistungen gelten weiterhin grundsätzlich unbefristet. Eine Befristung ist nur bei sachlichem Grund, nur einmalig und für höchstens zwölf Monate möglich (Alte Leipziger, Bedingungen pm 2300, Stand 01.2026, abgerufen am 02.09.2026).

Für Sie heißt das, dass nach Ablauf der Befristung erneut geprüft wird und mit einer neuen Entscheidung auch eine neue Frist entstehen kann. Wie die Nachprüfung der Berufs­unfähigkeit abläuft, sollten Sie deshalb kennen, bevor der erste Brief kommt.

Eine Anzeigepflicht­verletzung liegt vor, wenn Sie eine Gesundheitsfrage im Antrag nicht wahrheitsgemäß beantwortet haben. Von arglistiger Täuschung sprechen Juristen erst, wenn Sie die Angabe bewusst verschwiegen haben, um den Vertrag zu bekommen.

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Die Ausnahme, die fast niemand kennt

Die Fünf- und Zehnjahresfristen gelten nicht für Versicherungsfälle, die vor Fristablauf eingetreten sind. Wer im vierten Vertragsjahr berufsunfähig wird und erst im achten Jahr Leistungen beantragt, kann sich nicht darauf berufen, dass fünf Jahre vorbei sind. Der Versicherer darf den Antrag dann weiterhin prüfen und den Vertrag angreifen. Genau diese Rückausnahme macht die verbreitete Vorstellung gefährlich, nach zehn Jahren sei jeder Versicherte automatisch sicher.

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Rücktritt oder Anfechtung: Das ist nicht dasselbe

• Rücktritt, Kündigung, Vertragsanpassung: Bei Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit kann der Versicherer zurücktreten, bei einfacher Fahrlässigkeit nur kündigen. Hätte er den Vertrag auch bei Kenntnis geschlossen, darf er ihn stattdessen anpassen (Quelle: VVG § 19).
• Anfechtung: Nur bei arglistiger Täuschung möglich. Sie muss binnen eines Jahres ab Entdeckung erfolgen und ist zehn Jahre nach Abgabe Ihrer Vertragserklärung endgültig ausgeschlossen (Quelle: BGB § 124).

Die Jahresfrist wird oft übersehen. Ein Versicherer, der die Täuschung im dritten Jahr entdeckt und erst im sechsten anficht, ist zu spät, obwohl die Zehnjahresgrenze noch längst nicht erreicht ist.

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Was der Versicherer einhalten muss

Zwei Pflichten laufen gegen den Versicherer und werden in der Praxis häufig verletzt:

• Monatsfrist: Er muss seine Rechte innerhalb eines Monats ab Kenntnis der Anzeigepflicht­verletzung schriftlich geltend machen und die Umstände benennen, auf die er sich stützt (§ 21 Abs. 1 VVG).
• Belehrung: Er hat diese Rechte überhaupt nur, wenn er Sie vor Vertragsschluss durch gesonderte Mitteilung in Textform auf die Folgen einer Anzeigepflicht­verletzung hingewiesen hat (§ 19 Abs. 5 VVG).

Bei den Bedingungen kommt ein Schutz hinzu, der inzwischen Marktstandard ist. In einem Vergleich von fünf aktuellen BU-Tarifen verzichteten alle fünf auf Kündigung und Vertragsanpassung, wenn die Anzeigepflicht­verletzung unverschuldet war.

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Verjähren Vor­erkrankungen bei den Gesundheitsfragen?

Umgangssprachlich heißt es, Vor­erkrankungen verjähren. Juristisch verjährt hier gar nichts: Der Rückschauzeitraum der Frage endet lediglich. Die Gesundheitsprüfung fragt immer nur nach einem bestimmten Zeitraum, und dieser rechnet ab dem Antragsdatum, nicht ab Vertragsbeginn.

Maßgeblich ist ausschließlich der Wortlaut der Frage im Antrag. Was außerhalb des abgefragten Zeitraums liegt, müssen Sie nicht angeben. Was darin liegt, immer. Übliche Zeiträume liegen zwischen drei und zehn Jahren.

Wie unterschiedlich das ausfällt, zeigt ein Vergleich von fünf aktuellen BU-Tarifen. Drei Tarife fragen ambulante Behandlungen der letzten fünf bis zehn Jahre und stationäre der letzten fünf Jahre ab. Zwei andere fragen genau spiegelbildlich: ambulant fünf und stationär zehn Jahre. Dieselbe Behandlung kann bei einem Anbieter also anzugeben sein und beim nächsten nicht. Welche Fragen Sie erwarten, zeigt unsere Übersicht zu den Gesundheitsfragen in der Berufs­unfähigkeits­versicherung.

Ein Sonderfall ist die Schweige­pflichtentbindung: Wer sie verweigert, blockiert die Prüfung des Versicherers. Der Versicherer kann seine Erhebungen dann nicht beenden, Ihr Anspruch wird nach § 14 Abs. 1 VVG nicht fällig, und es gibt keine Entscheidung, gegen die Sie klagen könnten. Die Blockade nützt Ihnen also nichts.

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Etwas vergessen? Die Nachmeldung als Handlungsweg

Wer nach Vertragsschluss merkt, dass eine Angabe fehlt, kann sie dem Versicherer nachmelden. In der Beratungspraxis führt das häufiger zu einem Teilausschluss für die betroffene Erkrankung als zum Verlust des Vertrags. Ein Anspruch darauf besteht nicht, und die Entscheidung sollte nie ohne fachliche Prüfung fallen.

Ein Punkt wird derzeit besonders unterschätzt: Wer den Konsum von Cannabis bei den Gesundheitsfragen verschweigt, riskiert seit der Legalisierung den Vorwurf einer arglistigen Anzeigepflicht­verletzung. Ebenso heikel sind Beschwerden, wegen derer Sie nie beim Arzt waren, die aber kurz nach dem Antrag erstmals dokumentiert werden.

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Warum Sie Ihren BU-Antrag nicht selbst stellen sollten

Wenn Sie direkt bei einem Versicherer einen Antrag stellen und abgelehnt werden, wird das in den Datenbanken der Versicherer erfasst. Bei jedem weiteren Antrag müssen Sie diese Ablehnung angeben, auch bei anderen Anbietern. Das verschlechtert Ihre Chancen erheblich.

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Je früher wir in Ihren Fall kommen, desto mehr Wege stehen noch offen. Wer erst anruft, wenn nur noch wenige Wochen bis zum Jahresende bleiben, verschenkt Möglichkeiten, die vorher noch da waren. Unsere Begleitung ersetzt keine Rechtsberatung im Einzelfall, und ob ein bestimmter Anspruch noch durchsetzbar ist, lässt sich erst nach Prüfung Ihrer Unterlagen sagen.

Wird eine gerichtliche Durchsetzung nötig, arbeiten wir mit Fachanwälten für Versicherungs­recht zusammen und übergeben eine sortierte Akte. Sie müssen sich also nicht selbst auf die Suche machen, und die Vorarbeit ist zu diesem Zeitpunkt bereits erledigt.

Wann verjähren Ansprüche an die Berufs­unfähigkeits­versicherung?

Für Leistungsansprüche aus der Berufs­unfähigkeits­versicherung gilt eine Verjährungsfrist von drei Jahren nach §§ 195, 199 BGB. Die Frist beginnt mit dem Schluss des Jahres, in dem der Versicherer seine Leistungsprüfung durch Anerkenntnis oder Ablehnung abgeschlossen hat.

Welche Klagefrist gilt bei der Berufs­unfähigkeits­versicherung?

Eine eigene Klagefrist kennt die Berufs­unfähigkeits­versicherung nicht. Gemeint ist damit meist die dreijährige Verjährungsfrist aus §§ 195, 199 BGB. Innerhalb dieser drei Jahre müssen Sie Ihren Anspruch notfalls gerichtlich durchsetzen, sonst darf der Versicherer die Zahlung verweigern.

Was passiert, wenn ich die Meldefrist bei der BU versäumt habe?

Eine vertragliche Meldefrist ist etwas anderes als die gesetzliche Verjährung. Wer sie versäumt, verliert in aller Regel nur die rückwirkenden Leistungsmonate vor der Meldung, nicht den gesamten Anspruch. Viele aktuelle BU-Tarife verzichten inzwischen ganz auf eine Meldefrist im Vertrag. Die dreijährige Verjährungsfrist läuft unabhängig davon weiter.

Was tun, wenn die Frist bei der BU abgelaufen ist?

Auch nach Ablauf der drei Jahre ist Ihr Anspruch nicht automatisch verloren: Er bleibt bestehen, der Versicherer erhält lediglich ein Leistungsverweigerungsrecht, auf das er sich ausdrücklich berufen muss. Prüfen lässt sich, ob die Ablehnung überhaupt in Textform zuging, ob der Versicherer den Anspruch zwischenzeitlich anerkannt hat oder ob ein neuer Versicherungsfall vorliegt.

Wann verjähren Gesundheitsfragen in der BU?

Falsche Angaben bei den Gesundheitsfragen verjähren nicht, die Rechte des Versicherers erlöschen: fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei vorsätzlicher oder arglistiger Anzeigepflicht­verletzung nach zehn Jahren, so steht es in § 21 Abs. 3 VVG. Für Versicherungsfälle, die vor Fristablauf eingetreten sind, gilt die Frist nicht.

Was bedeutet die 10-Jahresfrist bei der BU?

Die Zehnjahresfrist gilt nur bei vorsätzlicher oder arglistiger Anzeigepflicht­verletzung. Erst danach erlöschen die Rechte des Versicherers endgültig, in allen anderen Fällen, also auch bei grober Fahrlässigkeit, reichen fünf Jahre. Eine Ausnahme wird oft übersehen: Beide Fristen gelten nicht für Versicherungsfälle, die vorher eingetreten sind. Wer im vierten Vertragsjahr berufsunfähig wird und erst im achten Jahr Leistungen beantragt, ist trotz abgelaufener Frist nicht automatisch geschützt.

Wann verjähren Krankheiten?

Krankheiten verjähren streng genommen nicht: Sie fallen lediglich aus dem Abfragezeitraum der Gesundheitsfragen heraus, sobald dieser Zeitraum endet. Maßgeblich ist der Wortlaut der jeweiligen Frage im Antrag, gerechnet ab dem Antragsdatum, nicht ab Vertragsbeginn. Übliche Zeiträume liegen zwischen drei und zehn Jahren.

Wann verjährt eine frühere Psychotherapie bei der Gesundheitsprüfung?

Auch eine frühere Psychotherapie verjährt nicht, sie fällt lediglich aus dem Abfragezeitraum der Gesundheitsfragen heraus, sobald dieser endet. Liegt die Behandlung außerhalb des im Antrag genannten Zeitraums, müssen Sie sie nicht angeben. Liegt sie darin, gilt für sie dasselbe wie für jede andere Behandlung auch.

Was können Angehörige tun, wenn ein BU-Versicherter seine Ansprüche nicht mehr selbst verfolgen kann?

Ist ein Versicherter geschäftsunfähig und hat keinen gesetzlichen Vertreter oder Betreuer, tritt die Verjährung frühestens sechs Monate nach Behebung dieses Mangels ein, so regelt es § 210 BGB. Diese Ablaufhemmung greift nicht, wenn der Versicherte schwer krank, aber geschäftsfähig ist. Angehörige sollten sich darauf deshalb nicht verlassen und stattdessen frühzeitig eine Vorsorgevollmacht oder Betreuung klären.

Wie hilft eine Vorsorgevollmacht dabei, die Verjährungsfrist zu wahren?

Mit einer Vorsorgevollmacht kann eine Person Ihres Vertrauens den Leistungsantrag stellen, Post des Versicherers annehmen und das Zugangsdatum der Entscheidung festhalten, wenn Sie selbst dazu nicht mehr in der Lage sind. Damit läuft die Dreijahresfrist nicht unbemerkt ab. Die gesetzliche Ablaufhemmung ist kein gleichwertiger Ersatz: Sie greift nur bei Geschäftsunfähigkeit ohne gesetzlichen Vertreter und verschiebt das Fristende nur um sechs Monate.

Entgeltumwandlung Bei der Entgeltumwandlung zahlen Arbeitnehmer einen Teil ihres Bruttoeinkommens in eine betriebliche Altersversorgung. Dadurch verringert sich das zu versteuernde Einkommen, wodurch Arbeitnehmer Steuern- und Sozialabgaben sparen. Regelaltersgrenze Das gesetzlich festgelegte Renteneintrittsalter, ab dem eine Person ohne Abschläge die reguläre Altersrente beziehen kann. Aktuell liegt dies bei 67 Jahren.

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