Das erwartet Sie hier
Welche Gebäudetypen in der Gebäudeversicherung besondere Regeln haben, was Bauweise und Nutzung ändern und welche Seite Ihren Fall erklärt.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtigste in Kürze
- Ein Wohnhaus versichern Sie mit einer Wohngebäudeversicherung, ob Einfamilienhaus, Doppelhaushälfte, Bungalow, Holz- oder Fachwerkhaus.
- Die Bauweise fließt über die Bauartklasse in den Beitrag ein; Holz- und Fachwerkhäuser stehen in der Regel höher als Massivbauten.
- Überwiegend gewerblich genutzte Gebäude brauchen in der Regel eine gewerbliche Gebäudeversicherung, den Vergleich bieten wir über Thinksurance an.
- Ferienhäuser und Ferienbungalows stehen zeitweise leer und gelten deshalb als besonderes Risiko; den Abschluss bieten wir über Hiscox an.
Welche Gebäudeversicherung passt zu welchem Gebäudetyp?
Fast jedes Wohnhaus versichern Sie mit derselben Wohngebäudeversicherung. Sie schützt nach den GDV-Musterbedingungen gegen Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel. Elementarschäden kommen mit einem eigenen Baustein dazu. Unterschiede entstehen durch die Bauweise und die Nutzung des Hauses. Das freistehende Einfamilienhaus ist dabei der Standardfall, alle anderen Typen weichen an einzelnen Stellen davon ab.
Selbst bewohnte Häuser: Was ändert die Bauform?
Bei selbst bewohnten Häusern unterscheiden sich die Leistungen kaum. Die Bauform wirkt vor allem auf den Beitrag: Versicherer ordnen Häuser nach Wand- und Dachkonstruktion in Bauartklassen ein. Ein GDV-Muster dafür gibt es nicht, maßgeblich sind Antrag und Annahmerichtlinien des Versicherers. Je höher die Klasse, desto höher ist in der Regel der Beitrag.
| Gebäudetyp | Was besonders ist | Vergleich und Abschluss |
|---|---|---|
| Einfamilienhaus | Der Standardfall: ein Vertrag für Ihr Haus; Garage und Nebengebäude nur, wenn sie im Vertrag stehen | Mr-Money |
| Doppelhaushälfte | Eigener Vertrag je Hälfte; Sturmschäden über das angebaute Nachbarhaus sind nach den GDV-Mustern versichert | Mr-Money |
| Bungalow | Selbst bewohnt wie ein Einfamilienhaus; als Ferien- oder Wochenendhaus ein Fall für Ferienhaus-Tarife | Mr-Money, als Ferienhaus Hiscox |
| Holzhaus | In der Regel höhere Bauartklasse als ein Massivhaus, Leistungen wie bei jedem Wohnhaus | Mr-Money |
| Fachwerkhaus | Bauweise und oft Denkmalschutz; Mehrkosten durch behördliche Auflagen sind im Gleitenden Neuwert Plus enthalten | Mr-Money |
Vermietet, zeitweise bewohnt oder gewerblich genutzt
Wer ein Haus vermietet, nur zeitweise bewohnt oder gewerblich nutzt, braucht andere Bausteine oder einen anderen Vertrag. Maßgeblich ist, wofür das Gebäude überwiegend genutzt wird. Die Wohngebäudeversicherung nach Muster gilt für Gebäude, die überwiegend zu Wohnzwecken bestimmt sind. Ab welchem Gewerbeanteil ein Versicherer einen gewerblichen Vertrag verlangt, regelt er selbst.
| Gebäudetyp | Was besonders ist | Vergleich und Abschluss |
|---|---|---|
| Mehrfamilienhaus | Mietausfall vermieteter Wohnungen für die vereinbarte Zahl von Monaten; bei Wohnungseigentum versichert die Gemeinschaft | Mr-Money |
| Ferienhaus | Zeitweiser Leerstand: Kontroll-, Entleerungs- und Heizpflichten nach den Mustern | Hiscox |
| Gewerbe | Nicht überwiegend Wohnen: in der Regel gewerbliche Gebäudeversicherung | Thinksurance |
| Hausverwaltung | Verwalter sorgen für die Versicherung des Gemeinschaftseigentums; für ihre Erlaubnis brauchen sie eine Berufshaftpflicht | Thinksurance |
Ferienhäuser und als Ferienhaus genutzte Bungalows schließen Sie über unseren Partner Hiscox ab. Für gewerblich genutzte Gebäude und Hausverwaltungen bieten wir den Vergleich über Thinksurance an, den Weg dorthin zeigen die beiden Seiten. Alle anderen Wohnhäuser vergleichen Sie selbst bei unserem Partner Mr-Money.
Jetzt Gebäudeversicherungen vergleichen und direkt online abschließen
Über unseren Partner Mr-Money vergleichen Sie die Tarife selbst und sehen den Beitrag sofort.
Was gilt für Rohbau, Garage und Photovoltaik?
Neben dem Wohnhaus selbst brauchen zwei Fälle eigene Aufmerksamkeit: die Bauphase und alles, was neben dem Haus steht oder auf dem Dach montiert ist. Beides ist nach den GDV-Musterbedingungen nicht von selbst im vollen Umfang versichert. Was im Einzelnen gilt, steht im Vertrag Ihres Versicherers.
Rohbau
Für Gebäude, die noch nicht bezugsfertig sind, schließt das Muster Leitungswasser und Naturgefahren aus, Feuer bleibt versichert. Versicherer bieten deshalb eine Feuerrohbauversicherung an, meist als beitragsfreie Vorstufe der späteren Wohngebäudeversicherung.
Garage, Carport, Gartenhaus
Versichert sind im Muster nur die Gebäude, die im Versicherungsschein bezeichnet sind. Garage, Carport, Gartenhaus oder Schuppen brauchen deshalb einen Eintrag im Vertrag. Viele Tarife schließen kleinere Nebengebäude pauschal ein, das ist Tarifsache.
Photovoltaik und Wärmepumpe
Photovoltaikanlagen sind im Muster nicht versichert, Balkonkraftwerke als Zubehör dagegen schon. Eine Anlage auf dem Dach vereinbaren Sie zusätzlich oder versichern sie eigens. Ob eine außen aufgestellte Wärmepumpe oder eine Wallbox dabei ist, regelt der Tarif.
Worauf achten Sie bei jedem Gebäudetyp?
Für jeden Gebäudetyp gelten dieselben Grundregeln: Die Versicherungssumme muss stimmen, grobe Fahrlässigkeit sollte mitversichert sein und der Elementarschutz zur Lage passen. Die Bedingungen der Versicherer weichen voneinander ab, deshalb gelten diese Punkte in der Regel und nicht für jeden Tarif gleich.
Eine Unterversicherung vermeiden Sie über den Wert 1914 mit Unterversicherungsverzicht oder über das Wohnflächenmodell, das ohne Versicherungssumme auskommt. Prüfen Sie diese Punkte bei jedem Angebot, egal für welchen Haustyp Sie es einholen.
- Versicherungssumme nach Wert 1914 mit Unterversicherungsverzicht oder Wohnflächenmodell
- Verzicht auf die Kürzung bei grober Fahrlässigkeit, am besten ohne Obergrenze
- Elementarbaustein passend zur Lage, auch abseits von Flüssen wegen Starkregen
- Garage, Nebengebäude und Photovoltaikanlage ausdrücklich im Vertrag
- Ableitungsrohre auf und außerhalb des Grundstücks
Änderungen am Haus rechtzeitig melden
Ein Ausbau, eine neue Heizung oder eine neue Nutzung verändern das versicherte Risiko. Bauliche Wertsteigerungen sind bis zum Ende der laufenden Versicherungsperiode mitversichert. Melden Sie sie nicht, kann bei einem späteren Schaden ein Abzug wegen Unterversicherung folgen. Nimmt ein Gewerbebetrieb im Haus seine Arbeit auf, ist das nach den GDV-Mustern eine anzeigepflichtige Gefahrerhöhung, ebenso ein nachträglicher Denkmalschutz.
Experten-Tipp:
Die Nutzung entscheidet mehr als die Bauform
„Viele Eigentümer von Holz- oder Fachwerkhäusern sorgen sich, ob sie überhaupt Schutz bekommen. Die Bauform ändert aber vor allem den Beitrag. Heikler ist eine geänderte Nutzung: Wird das Haus nicht mehr bewohnt oder zieht ins Erdgeschoss ein Laden ein, kann das eine anzeigepflichtige Gefahrerhöhung sein. Melden Sie jede neue Nutzung Ihrem Versicherer, bevor ein Schaden passiert.“
Die häufigsten Fragen zu Gebäudetypen in der Gebäudeversicherung
Wann braucht ein Gebäude eine gewerbliche Gebäudeversicherung?
Die Wohngebäudeversicherung nach den GDV-Musterbedingungen gilt für Gebäude, die überwiegend zu Wohnzwecken bestimmt sind. Wird ein Gebäude überwiegend gewerblich genutzt, verlangen Versicherer in der Regel eine gewerbliche Gebäudeversicherung. Ab welchem Anteil das gilt, regelt jeder Versicherer selbst. Wird in einem Wohnhaus nachträglich ein Gewerbe aufgenommen oder verändert, müssen Sie das dem Versicherer als Gefahrerhöhung anzeigen.
Welche Pflichten gelten für ein Ferienhaus, das zeitweise leer steht?
Nach den GDV-Musterbedingungen müssen nicht genutzte Gebäude genügend häufig kontrolliert und wasserführende Anlagen abgesperrt, entleert und entleert gehalten werden. In der kalten Jahreszeit müssen Sie das Haus beheizen oder alle wasserführenden Anlagen absperren und entleeren. Wird das Gebäude nicht mehr genutzt, kann das eine anzeigepflichtige Gefahrerhöhung sein. Ab wann ein Leerstand gemeldet werden muss, regelt der Tarif.
Wer versichert ein Mehrfamilienhaus mit Eigentumswohnungen?
Ist das Haus nach dem Wohnungseigentumsgesetz aufgeteilt, versichert die Eigentümergemeinschaft das gemeinschaftliche Eigentum. Die angemessene Versicherung zum Neuwert gehört laut § 19 WEG zur ordnungsmäßigen Verwaltung, über die die Eigentümer beschließen. Gehört das Mehrfamilienhaus einem Eigentümer allein, schließt er die Wohngebäudeversicherung selbst ab und kann Mietausfall für vermietete Wohnungen einschließen.
Was ist bei einem Haus im Bau versichert?
Nach den GDV-Musterbedingungen sind Schäden an nicht bezugsfertigen Gebäuden durch Leitungswasser und Naturgefahren ausgeschlossen, Feuer bleibt versichert. Viele Versicherer bieten deshalb eine Feuerrohbauversicherung an, meist beitragsfrei als Vorstufe der späteren Wohngebäudeversicherung. Schäden an der Bauleistung selbst, etwa durch außergewöhnliches Unwetter oder Vandalismus auf der Baustelle, deckt eine Bauleistungsversicherung.
