Diese Leistungen der privaten Kranken­versicherung stehen Ihnen bei Depressionen zu

Private Kranken­­versicherung

Depression

Robert Böhrk
Unser Experte für die private Kranken­versicherung

Bei einer psychischen Vorgeschichte liegen der Wunsch nach einer PKV und die Angst vor Ablehnung oft dicht beieinander.

Viele Betroffene haben ihre Depression längst überwunden und stoßen bei der Gesundheitsprüfung trotzdem auf verschlossene Türen. Das fühlt sich ungerecht an, ist aber kein endgültiges Urteil. Denn je nach Diagnose, Verlauf und Antragszeitpunkt reicht die Reaktion der Anbieter von einem überschaubaren Zuschlag bis zur vollen Aufnahme. Entscheidend ist, den Antrag richtig vorzubereiten, statt ihn vorschnell zu stellen. Hier lesen Sie, worauf es dabei ankommt und welche Wege Ihnen offenstehen.

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Depressionen werden häufig im Rahmen einer Psychotherapie behandelt, die viel Geld kosten kann. Versicherte sollten daher ihre Versicherungsunterlagen genau prüfen und vergleichen, welche Leistungen verschiedene Anbieter der privaten Kranken­versicherung (PKV) übernehmen, bevor sie sich entscheiden. Wichtig dabei sind die folgenden Fragen:

• Wie viele Therapiesitzungen übernimmt der Versicherer? (Es sollten mindestens 30 Sitzungen sein. Zum Vergleich: Eine Verhaltenstherapie kann 24 bis 80 Sitzungen erfordern, andere Therapieverfahren ziehen sich zum Teil noch länger hin.)
• Wie hoch ist die Erstattung der Kosten? (Oft müssen Versicherungsnehmer mindestens einen Teil der Kosten selbst tragen. Wie groß dieser Teil ist, variiert.)
• Welche therapeutischen Verfahren werden erstattet?
• Welche Medikamente werden erstattet? (Wie sieht es zum Beispiel mit medizinischem Cannabis aus?)

Mehr zur privaten Kranken­versicherung

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Welche Therapieformen werden übernommen?

Schauen Sie bei den Versicherungs­bedingungen und bei dem behandelnden Therapeuten genau hin: Es gibt ärztliche Psychotherapeuten, welche sich nach einem Medizinstudium weitergebildet haben, und psychologische Psychotherapeuten, die ihre Ausbildung zum Therapeuten auf der Basis eines Psychologiestudiums gemacht haben.

In der Regel gibt es bei der Kostenübernahme durch die PKV kein Problem, wenn es sich um einen ärztlichen Psychotherapeuten handelt. Bei psychologischen Psychotherapeuten sind dagegen je nach Versicherer drei Szenarien möglich:

1. Die Behandlung durch diese wird ebenfalls übernommen oder teilweise erstattet.
2. Die Behandlung durch diese wird nicht übernommen oder nur teilweise erstattet.
3. Die Behandlung bei diesen wird nur übernommen oder teilweise erstattet, wenn der Patient vorher die Genehmigung der Versicherung eingeholt hat.

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Auch Berufs­unfähigkeit absichern

Mehr zur Berufs­unfähigkeits­versicherung bei Depressionen

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Zum Vergleich: Das leistet die gesetzliche Versicherung bei Depressionen

In der gesetzlichen Kranken­versicherung wird die Behandlung psychischer Probleme mit Krankheits­charakter (Depressionen, Essstörungen, Süchte und weitere) so lange übernommen, wie Bedarf dafür besteht. Die Diagnose muss von einem Arzt oder einem psychologischen Psychotherapeuten gestellt werden und die Behandlungsverfahren sind auf Verfahren beschränkt, die als wissenschaftlich fundiert und wirtschaftlich eingestuft werden, zum Beispiel die Verhaltenstherapie (Quelle: § 12 SGB V).

Bevor eine private Kranken­versicherung einem Antrag auf Aufnahme in einen ihrer Tarife stattgibt, müssen die Antragsteller sich einer Gesundheitsprüfung in Form eines Fragenkatalogs stellen. Dabei fragen die Versicherer auch nach psychischen Erkrankungen. Leider ist das Vorhandensein einer solchen Vorerkrankung, zum Beispiel einer Depression, für viele PKV-Anbieter ein Grund für die Ablehnung eines Aufnahmeantrags. Das gilt bereits für kurze Episoden psychotherapeutischer Behandlung oder auch nur einen entsprechenden Vermerk des Hausarztes.

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Depression als psychische Vorerkrankung – Ihre Aufnahmechancen

Eine Depression gilt in der privaten Kranken­versicherung als psychische Vorerkrankung und wird von den Anbietern besonders kritisch bewertet. Entscheidend für Ihre Chancen sind der zeitliche Abstand zur Behandlung, die Schwere der Erkrankung und ob es Rückfälle gab.

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Was fragt die PKV genau? ICD-10 und der Bereich F00 bis F99

Die private Kranken­versicherung fragt nicht nur nach dem Wort „Depression“, sondern nach dem gesamten Bereich psychischer Diagnosen. Ärzte verschlüsseln jede Diagnose mit einem Code aus der internationalen Klassifikation ICD-10. Psychische Erkrankungen liegen dort im Bereich F00 bis F99.

Für Depressionen und verwandte Erkrankungen sind vor allem diese Codes relevant:

• F32 – eine einmalige depressive Episode
• F33 – eine wiederkehrende (rezidivierende) depressive Störung
• F40 – phobische Störungen, also Angst­erkrankungen
• F43.2 – eine Anpassungsstörung, zum Beispiel nach einem Schicksalsschlag

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Wie lange fragt die PKV zurück? Abfragezeiträume von 3, 5 und 10 Jahren

Die private Kranken­versicherung fragt nicht unbegrenzt in die Vergangenheit, sondern innerhalb fester Abfragezeiträume. Diese unterscheiden sich je nach Anbieter und Art der Behandlung – ambulante Behandlungen werden meist kürzer abgefragt als stationäre. Die Grundlage ist Ihre vorvertragliche Anzeigepflicht (Quelle: § 19 VVG).

Die Zeiträume sind branchenüblich, aber nicht einheitlich. Einzelne Versicherer stellen zu psychischen Erkrankungen offene Zusatzfragen ohne Zeitgrenze – hier zählt dann die gesamte Vorgeschichte. Wer schon lange nicht mehr in Behandlung war, kann durch das richtige Timing des Antrags seine Chancen deutlich verbessern.

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Verschiedene Versicherungen – verschiedene Kriterien

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Die Details zählen

Ob eine Psychotherapie für den PKV-Anbieter ein Ausschlussgrund ist oder lediglich ein Risikozuschlag fällig wird, hängt von mehreren Faktoren ab. So fragen Versicherer oft danach:

• Welche genaue Diagnose vorlag
• Ob die Krankheit ambulant oder stationär behandelt wurde
• Wie lange die Behandlung dauerte
• Ob Medikamente verschrieben wurden
• Ob es einen konkreten Auslöser gab

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Wie hoch ist der Risikozuschlag bei Depression?

Ein Risikozuschlag ist eine prozentuale Erhöhung Ihres Versicherungsbeitrags. Bei einer Depression liegt er je nach Anbieter und Verlauf häufig zwischen 10 und 50 Prozent – bei schweren oder wiederkehrenden Verläufen droht statt eines Zuschlags eine Ablehnung oder ein Leistungsausschluss.

In unseren anonymen Risikovoranfragen sehen wir bei psychischer Vorgeschichte folgende Größenordnungen. Es handelt sich um Orientierungswerte aus der Beratungspraxis, nicht um garantierte Konditionen:

Weil die Zuschlagshöhe so stark von Ihrer konkreten Diagnose und dem Verlauf abhängt, lässt sie sich nur im Einzelfall seriös einschätzen. Genau hier setzt eine individuelle Prüfung an.

Informieren Sie sich über Ihre Vor­erkrankungen

Dafür können Sie bei den Ärzten, bei denen Sie in Behandlung waren, nachfragen. Teilweise ist auch ein unkomplizierter Download einer Liste aller Gesundheitsleistungen der letzten Jahre über das Online-Portal der bisherigen Kranken­versicherung möglich.

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So läuft die anonyme Risikovoranfrage ab

Wenn Sie direkt bei einem PKV-Anbieter einen Antrag stellen und abgelehnt werden, wird diese Ablehnung erfasst. Bei jedem weiteren Antrag – auch bei anderen Versicherern – müssen Sie sie angeben. Das verschlechtert Ihre Chancen erheblich.

Praxisbeispiel: Risikovoranfrage bei abgeschlossener Depression

Das Ergebnis: Zwei Anbieter lehnten ab, zwei boten die Aufnahme mit einem Risikozuschlag von rund 20 Prozent an, ein Anbieter verlangte einen Leistungsausschluss für Psychotherapie. Er entschied sich für den Tarif mit Zuschlag – und keine der beiden Ablehnungen tauchte jemals in einer Datenbank auf.

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Achtung: Gesundheitsfragen ehrlich beantworten

Auch wenn Antragstellern dadurch Nachteile entstehen können, sollten sie die Gesundheitsfragen trotzdem ehrlich beantworten. Kann die Versicherung jemandem nachweisen, dass er bei der Gesundheitsprüfung bewusst oder aus grober Fahrlässigkeit gelogen hat, ist das eine der wenigen Situationen, in welchen der PKV-Anbieter einem Kunden kündigen kann, und darüber hinaus drohen auch juristische Konsequenzen.

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Erleichterte Aufnahmebedingungen für Beamte

Im Rahmen der freiwilligen Öffnung einiger Versicherungsanbieter für Beamte wurde Beamten mit Vor­erkrankungen der Zugang zur privaten Kranken­versicherung erleichtert. Wer innerhalb der ersten sechs Monate nach der Verbeamtung einen Antrag stellt oder wer bisher freiwillig gesetzlich versichert war, kann nicht aus Risikogründen abgelehnt werden. Das gilt auch für beihilfeberechtigte Angehörige.

Mehr zur PKV für Beamte

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Option Leistungsausschluss

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Aufnahmezwang im Basistarif

Prinzipiell haben private Kranken­versicherungen das Recht, Anträge abzulehnen. Es gibt jedoch eine Ausnahme: Auch Menschen mit Vor­erkrankungen haben unter Umständen ein Anrecht darauf, in den Basistarif der privaten Kranken­versicherung aufgenommen zu werden. Die Voraussetzungen dafür sind gegeben, wenn

• Der Antragsteller gerade keine Kranken­versicherung hat und sich nicht gesetzlich versichern kann
• Der Antrag innerhalb der ersten sechs Monate der freiwilligen gesetzlichen Versicherung erfolgt
• Der Antragsteller privat versichert ist und seinen Vertrag frühestens 2009 abgeschlossen hat

Der Basistarif liefert Gesundheitsleistungen auf dem Niveau gesetzlicher Kranken­versicherungen und darf niemanden aus Risikogründen ablehnen (Quelle: § 152 VAG). Dementsprechend gibt es hier keine individuellen Leistungsausschlüsse oder Risikozuschläge. Allerdings bleiben seine Leistungen weit hinter denen normaler PKV-Tarife zurück, und der Beitrag ist mit dem gesetzlichen Höchstbeitrag vergleichsweise hoch. Mehr darüber erfahren Sie auf unserer Seite zum Thema:

Basistarif der PKV

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Tarife mit und ohne schriftliche Leistungszusage

Ob Ihre Psychotherapie später wirklich erstattet wird, entscheidet sich bei manchen Tarifen erst im Leistungsfall. Es gibt einen praxisrelevanten Unterschied, den viele Antragsteller übersehen: Tarife mit und ohne vorherige Leistungszusage.

Manche Tarife prüfen die Erstattung vorab und geben eine schriftliche Zusage. Andere entscheiden erst, wenn die Behandlung bereits läuft – dann tragen Sie das Risiko einer nachträglichen Ablehnung. Für Menschen mit psychischer Vorgeschichte ist eine Vorabprüfung mit schriftlicher Leistungszusage deshalb das sicherere Auswahlkriterium.

Depressive Störungen sind weit verbreitet. In Deutschland weisen rund 9,2 Prozent der Bevölkerung die Symptome einer depressiven Erkrankung auf, bei jüngeren Menschen sind es sogar 11,5 Prozent (Quelle: RKI).

Weltweit sind nach Schätzung der Weltgesundheitsorganisation (WHO) rund 280 Millionen Menschen betroffen, das entspricht etwa fünf Prozent der Erwachsenen (Quelle: WHO). Ursache einer Depression ist in der Regel eine Kombination unterschiedlicher sozialer, psychischer und körperlicher Faktoren.

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Was ist eine Depression? Definition der WHO

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Depressionen in Deutschland: Zahlen des RKI

Eine Studie des Robert-Koch-Instituts (RKI) von 2019 ermittelte, dass Deutsche im europäischen Vergleich überdurchschnittlich von depressiver Symptomatik betroffen sind. Insgesamt weisen 9,2 Prozent der deutschen Bevölkerung die Symptome einer Depression auf, während es im EU-Durchschnitt 6,6 Prozent sind. Insbesondere bei den jüngeren Menschen geben viele (11,5 Prozent) an, an depressiven Symptomen zu leiden. Frauen sind häufiger betroffen als Männer. Dabei sind jedoch Verzerrungen der Antworten, zum Beispiel durch Selbst-Stigmatisierung, möglich (Quelle: RKI).

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Symptome einer Depression

Für die oben erwähnte Studie wurden Patienten gefragt, ob sie von folgenden Symptomen betroffen sind:

• Depressive Verstimmung
• Vermindertes Interesse
• Gewichts- oder Appetitverlust
• Schlafstörungen
• Psychomotorische Unruhe oder Verlangsamung
• Müdigkeit oder Energieverlust
• Wertlosigkeits- oder Schuldgefühle
• Konzentrationsprobleme

Die Studienteilnehmer wurden bei jedem dieser Symptome danach gefragt, wie oft sie diese erlebten, auf einer Skala von „überhaupt nicht“ bis zu „beinahe jeden Tag“ (Quelle: RKI). Liegen mehrere dieser Symptome für den überwiegenden Teil der Zeit vor, ist eine Depression sehr wahrscheinlich. Es sind jedoch bei weitem nicht die einzigen möglichen Symptome einer Depression.

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Formen von Depression

Depressionen nehmen viele Gestalten an. So gibt es zum Beispiel:

• Unipolare Depression
• Chronische Depression
• Saisonal bedingte Depression
• Wochenbettdepression
• Prämenstruelle dysphorische Störung (PMDS)
• Bipolare Störung

(Quelle: Gesundheitsinformation)

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Folgen einer Depression

Psychische Erkrankungen insgesamt lagen laut TK-Gesundheitsreport 2025 im Jahr 2024 mit 374 Fehltagen je 100 Versicherungsjahre auf Rang zwei aller Krankheits­arten und sind seit 2006 um rund 159 Prozent gestiegen. Wer erkrankt, fällt dabei überdurchschnittlich lange aus: Eine psychisch bedingte Krankschreibung dauerte 2024 im Schnitt rund 41 Tage.

Besonders belastet sind Arbeitslose: Sie sind laut Bundespsychotherapeutenkammer (BPtK) etwa drei- bis viermal so häufig psychisch erkrankt wie Erwerbstätige, und mit der Dauer der Arbeitslosigkeit steigt vor allem das Risiko für Depressionen und Angst­erkrankungen (Quelle: BPtK-Studie zur Arbeits- und Erwerbsunfähigkeit).

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Burnout und Depression

Die Deutsche Depressionshilfe warnt vor einer Verwechslung von Erschöpfung, Stress, Depression und Burnout. Diese könne nämlich dazu führen, den Behandlungsbedarf einer Depression zu unterschätzen, weil diese lediglich einer Überarbeitung zugeschrieben wird. Tatsächlich könne Arbeit dadurch, dass sie den Alltag strukturiert, einen positiven Effekt auf depressive Symptome haben (Quelle: Deutsche Depressionshilfe). Allerdings scheint es durchaus Jobs zu geben, die mit einem höheren Depressionsrisiko einhergehen, wie die schon erwähnte TK-Studie nahelegt.

Wer ist besonders häufig betroffen?

Callcenter-Agenten, Altenpfleger und Mitarbeiter im Erziehungs- und Sicherheitsbereich sind laut TK-Studie besonders häufig von Depressionen betroffen. Die statistische Auswertung kommt auch zu dem überraschenden Ergebnis, dass in einigen Bereichen, die gewöhnlich als durch hohen Leistungsdruck gekennzeichnet wahrgenommen werden, Stress und Belastungen den Beschäftigten weniger psychisch zusetzen. So sind die Zahlen bei Vorständen, Geschäftsführern, Unternehmensberatern, Software-Entwicklern oder Ärzten niedriger.

Von den zehn am meisten von Depressionen betroffenen Berufsgruppen gehören sieben dem Berufsbereich Gesundheit, Soziales, Lehre und Erziehung an. Besonders häufig vertreten sind darunter die medizinischen Gesundheitsberufe. Die höchsten Betroffenenraten sowie die meisten Fehltage gibt es jedoch in der Tätigkeitsgruppe Berufe im Dialogmarketing, also in Berufen mit überwiegender Tätigkeit für Callcenter, Service- und Kundenhotlines.

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Früherkennung und Therapie helfen

Depressionen unterscheiden sich von normalen Stimmungsschwankungen, zum Beispiel der Trauer nach einem Schicksalsschlag. Je früher eine depressive Erkrankung erkannt wird, desto wahrscheinlicher ist der Behandlungserfolg. Die Therapie einer Depression besteht in der Regel aus:

• Psychotherapie
• Medikamenten, falls nötig
• Ergänzenden Maßnahmen (Ergotherapie, sozialpädagogische Maßnahmen und weitere), wenn nötig

Hält eine schwere Depression trotz Therapie lange an, liegen zeitgleich auch körperliche Erkrankungen vor oder besteht Suizidgefahr, sind mitunter auch stationäre Behandlungen notwendig.

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Weitere Informationen zum Thema private Kranken­versicherung mit Vor­erkrankungen

Wann darf die private Kranken­versicherung einen Antrag wegen einer Depression ablehnen?

Die private Kranken­versicherung darf einen Antrag wegen einer Depression ablehnen. Sie führt vor der Aufnahme eine Gesundheitsprüfung durch und bewertet psychische Vor­erkrankungen besonders kritisch. Je nach Diagnose und Verlauf reicht die Reaktion von einem Risikozuschlag über einen Leistungsausschluss bis zur Ablehnung. Bei einer laufenden Therapie oder einer schweren, wiederkehrenden Störung lehnen die meisten Anbieter ab. Grundlage ist die vorvertragliche Anzeigepflicht laut § 19 VVG. Eine Ausnahme ist der Basistarif der PKV, der niemanden aus Risikogründen ablehnen darf.

Warum kann mich die gesetzliche Kranken­versicherung wegen einer Depression nicht ablehnen?

Die gesetzliche Kranken­versicherung darf niemanden aus Gesundheitsgründen ablehnen. Anders als die private Kranken­versicherung stellt sie keine Gesundheitsfragen und erhebt keinen Risikozuschlag. Für sie gilt ein Kontrahierungszwang laut § 5 SGB V. Ob Sie in die gesetzliche Kranken­versicherung wechseln können, hängt aber von den Zugangsvoraussetzungen ab, zum Beispiel von Ihrem Einkommen, Ihrem Beruf oder Ihrem Alter. Eine Depression spielt dabei keine Rolle.

Wann fällt der Risikozuschlag wegen einer Depression wieder weg?

Ein Risikozuschlag für eine Depression fällt in der Regel nicht automatisch weg. Er wird bei der Aufnahme vereinbart und gilt zunächst für die gesamte Vertragslaufzeit. Sie können jedoch eine Neubewertung beantragen, wenn Sie über mehrere Jahre beschwerdefrei und ohne Behandlung geblieben sind. Der Versicherer prüft dann, ob sich das Risiko verringert hat. Einen Anspruch auf Streichung gibt es nicht, doch bei einem stabilen Verlauf zeigen sich viele Anbieter gesprächsbereit.

Wie viele Therapiesitzungen übernimmt die private Kranken­versicherung bei einer Depression?

Wie viele Therapiesitzungen die private Kranken­versicherung übernimmt, hängt vom Tarif ab. Manche Tarife erstatten eine feste Anzahl pro Jahr, andere staffeln den Erstattungssatz nach Sitzungszahl. Als grobe Orientierung sollten es mindestens 30 Sitzungen sein. Zum Vergleich: Eine Verhaltenstherapie umfasst je nach Verlauf etwa 24 bis 80 Sitzungen. Prüfen Sie vor dem Abschluss, wie viele Sitzungen Ihr Tarif abdeckt und wie hoch Ihr Eigenanteil ist.

Welche Psychotherapeuten erstattet die private Kranken­versicherung?

Ob die private Kranken­versicherung einen psychologischen Psychotherapeuten erstattet, hängt vom Tarif ab. Bei ärztlichen Psychotherapeuten gibt es meist keine Probleme mit der Kostenübernahme. Bei psychologischen Psychotherapeuten sind je nach Versicherer drei Fälle möglich: volle Erstattung, nur teilweise Erstattung oder Erstattung erst nach vorheriger Genehmigung. Prüfen Sie deshalb in den Versicherungs­bedingungen, welche Therapeutengruppen Ihr Tarif abdeckt.

Was passiert, wenn ich eine Depression bei der Gesundheitsprüfung verschweige?

Wenn Sie eine Depression bei der Gesundheitsprüfung verschweigen, riskieren Sie Ihren Versicherungsschutz. Bei einer Anzeigepflicht­verletzung kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten, ihn anfechten oder Leistungen nachträglich ausschließen. Das gilt auch für privat bezahlte Therapiesitzungen, denn die Anzeigepflicht gilt unabhängig davon, wer die Behandlung bezahlt hat. Rechtsgrundlage ist die vorvertragliche Anzeigepflicht laut § 19 VVG. Beantworten Sie die Gesundheitsfragen deshalb immer vollständig und ehrlich.

Welche Chancen haben Beamte mit einer Depression auf eine private Kranken­versicherung?

Beamte mit einer Depression haben oft bessere Chancen als andere Antragsteller. Über die Öffnungsaktion der privaten Kranken­versicherung können sie nicht aus Risikogründen abgelehnt werden. Voraussetzung ist ein Antrag innerhalb der ersten sechs Monate nach der Verbeamtung. Der Risikozuschlag ist dabei auf maximal 30 Prozent begrenzt, und individuelle Leistungsausschlüsse sind ausgeschlossen. Die Regel gilt auch für beihilfeberechtigte Angehörige.

Was bedeutet ein Leistungsausschluss für Psychotherapie in der PKV?

Ein Leistungsausschluss bedeutet, dass die private Kranken­versicherung eine bestimmte Behandlung nicht bezahlt. Bei einem Ausschluss für Psychotherapie tragen Sie die Kosten psychotherapeutischer Behandlungen selbst. Der übrige Versicherungsschutz bleibt davon unberührt. Ein Leistungsausschluss ist häufig eine Alternative zur Ablehnung: Statt Sie ganz abzulehnen, nimmt der Versicherer Sie ohne die kritische Leistung auf. Wägen Sie ab, ob dieser Ausschluss für Sie tragbar ist.

Wer zahlt bei einer Depression, wenn ich nicht mehr arbeiten kann?

Wenn Sie als Angestellter wegen einer Depression nicht arbeiten können, zahlt zunächst Ihr Arbeitgeber. Die Lohnfortzahlung läuft bis zu sechs Wochen laut § 3 EntgFG. Danach erhalten Sie Krankengeld von Ihrer Kranken­versicherung. Behandlungskosten wie Medikamente, Klinikaufenthalte und Therapien übernimmt die Kranken­versicherung je nach Vertrag ganz, teilweise oder gar nicht. Für den langfristigen Schutz Ihres Einkommens ist zusätzlich eine Berufs­unfähigkeits­versicherung bei Depression sinnvoll.

Beitragsbemessungsgrenze Die Beitragsbemessungsgrenze ist eine Rechengröße, die festlegt, bis zu welchem Betrag das Einkommen von gesetzlich Versicherten zur Beitragsberechnung der gesetzlichen Sozialversicherungen herangezogen wird. Es gibt verschiedene Werte für die Kranken- und Rentenversicherung.

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