Das sollten Diabetiker beim Abschluss einer privaten Kranken­­versicherung beachten

Private Kranken­­versicherung

Diabetes

Robert Böhrk
Experte für Gesundheitsvorsorge

Mit der Diagnose Diabetes verändert sich vieles …

… und plötzlich steht auch die Frage im Raum, ob eine private Kranken­versicherung überhaupt noch möglich ist. Die kurze Antwort lautet: ja, aber die Bedingungen hängen stark von Ihrem Diabetes-Typ, Ihrer Einstellung und möglichen Begleit­erkrankungen ab. Viele Betroffene erleben zuerst eine Absage und glauben dann, der Weg in die PKV sei für sie versperrt. Das stimmt so nicht, denn die Anbieter bewerten Diabetes sehr unterschiedlich. Entscheidend ist, den richtigen Versicherer zu finden und den Antrag klug vorzubereiten. Auf dieser Seite erfahren Sie, welche Zuschläge realistisch sind, was die Versicherer leisten und wie eine anonyme Voranfrage Sie vor einem folgenschweren Eintrag schützt.

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Ja, mit Diabetes ist eine private Kranken­versicherung möglich, aber deutlich schwieriger als für Gesunde. Anbieter dürfen Anträge ablehnen oder nur mit Risikozuschlag beziehungsweise Leistungsausschluss annehmen. Entscheidend sind Diabetes-Typ, aktuelle Einstellung und mögliche Begleit­erkrankungen.

Die gesetzliche Kranken­versicherung muss dagegen nahezu alle Personen aufnehmen. Ihre Beiträge hängen vom Einkommen ab, nicht von Alter oder Gesundheitsrisiko. Wer eine Vorerkrankung wie Diabetes mitbringt, hat es in der privaten Kranken­versicherung also spürbar schwerer, sich vorteilhaft abzusichern.

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Können sich Menschen mit Diabetes privat versichern?

Ob eine Versicherung trotz Diabetes möglich ist, hängt vom Ergebnis der erweiterten Gesundheitsprüfung ab. Menschen mit gut kontrollierbarem Diabetes und ohne Folge­erkrankungen haben realistische Chancen, andere müssen mit einer Ablehnung rechnen. Auf jeden Fall muss die Erkrankung in den Gesundheitsfragen angegeben werden.

Abgefragt werden bei der erweiterten Gesundheitsprüfung unter anderem:

Neben höheren Beiträgen müssen Diabetiker häufig auch mit Leistungsausschlüssen rechnen. Typische Verschlechterungen der Konditionen sind höhere Beiträge und der Ausschluss einzelner diabetesbezogener Leistungen.

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Trotz Vor­erkrankungen in den Basistarif

Wer nicht krankenversichert ist und sich nicht gesetzlich versichern kann, muss von sämtlichen Anbietern der privaten Kranken­versicherung in den Basistarif aufgenommen werden – unabhängig von Vor­erkrankungen. Der Basistarif garantiert eine Versorgung etwa auf dem Niveau der gesetzlichen Kranken­versicherung, und die Beiträge sind gedeckelt (Quelle: § 152 VAG).

Mehr zum Basistarif

Ob Sie in die PKV kommen und was Sie zahlen, entscheidet sich vor allem am Diabetes-Typ und an Ihrer Einstellung. Die folgende Übersicht zeigt die typischen Chancen und Kostenfolgen – eine belastbare Aussage für Ihren Fall liefert erst eine anonyme Voranfrage.

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Was kostet die PKV mit Diabetes konkret?

Ein Risikozuschlag ist bei Diabetes die Regel. Am Markt liegt er meist zwischen 25 und 100 Prozent des Beitrags, im Schnitt bei rund 30 Prozent. Der genaue Wert hängt von Typ, Einstellung, Laborwerten und Begleit­erkrankungen ab. In unseren Risikovoranfragen sehen wir bei gut eingestelltem Typ-2-Diabetes am häufigsten Zuschläge im unteren bis mittleren Bereich dieser Spanne.

So kann ein Beitragsbeispiel aussehen:

Bei einem Zuschlag von 50 Prozent läge der Beitrag im selben Beispiel bereits bei rund 825 Euro im Monat. Genau deshalb lohnt sich die Prüfung, welcher Versicherer Ihr Profil am günstigsten bewertet – die Unterschiede zwischen den Anbietern sind erheblich.

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Sie sind bereits privat versichert und haben jetzt Diabetes

Wer als Kunde einer privaten Kranken­versicherung erst nach Vertragsschluss Diabetes entwickelt, muss trotz des erhöhten Gesundheitsrisikos keinen höheren Beitrag zahlen. Ein individueller Zuschlag wegen einer neu aufgetretenen Erkrankung ist unzulässig, es gilt Bestandsschutz (Quelle: § 203 VVG).

Ihr Grundschutz und Ihr Beitrag hängen also stark davon ab, ob Sie vor oder nach der Diagnose abschließen – und bei welchem Anbieter.

Bei Diabetes leisten private und gesetzliche Kranken­versicherung Unterschiedliches: Die GKV-Leistungen sind bundesweit nahezu identisch, in der PKV entscheidet dagegen der gewählte Tarif über den Umfang. Je nach Typ und Folge­erkrankungen brauchen Diabetiker verschiedene Leistungen – von Insulin über Sensoren bis zu Schulungen.

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Wie streng bewerten Versicherer Diabetes?

Versicherer bewerten dasselbe Diabetes-Profil sehr unterschiedlich – von der glatten Ablehnung bis zur Annahme mit moderatem Zuschlag. Eine einheitliche Linie gibt es am Markt nicht. Was der eine Anbieter kategorisch ablehnt, nimmt ein anderer mit überschaubarem Aufschlag an.

In unseren Voranfragen sehen wir diese Spanne regelmäßig. Für gut eingestellten Typ-2-Diabetes reicht die Bandbreite von der Ablehnung bis zu Zuschlägen im unteren Bereich, je nach Anbieter und dessen aktueller Annahmepolitik. Deshalb lohnt es sich, mehrere Einschätzungen einzuholen, statt sich von einer ersten Absage entmutigen zu lassen.

Bereits 2022 ging die Gothaer als erste private Kranken­versicherung eine Kooperation mit Diabeloop ein, einem Anbieter KI-gestützter, automatisierter Insulinabgabe für Typ-1-Diabetiker: Für vollversicherte Kunden mit geeigneter Insulinpumpentherapie wird das ärztliche Coaching tariflich erstattet (Quelle: Gothaer). Das zeigt, dass moderne Diabetes-Technik zunehmend Einzug in die Tarife hält.

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DMP Diabetes – ein oft übersehener Vorteil der GKV

Viele Krankenkassen belohnen die Teilnahme mit einem Bonus, meist zwischen 30 und 75 Euro im Jahr. Ein vergleichbares strukturiertes Programm ist in der privaten Kranken­versicherung in der Regel nicht vorgesehen. Wer stark auf eine engmaschige, koordinierte Diabetes-Versorgung angewiesen ist, sollte diesen GKV-Vorteil ehrlich in die Abwägung einbeziehen.

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Hilfsmittel: CGM, Insulinpumpe und Pen-Nadeln

Achten Sie vor allem darauf, ob es sich um ein abgeschlossenes Hilfsmittelverzeichnis handelt. Ist das der Fall, kann es sein, dass Sie ein neues oder weiterentwickeltes Hilfsmittel nicht erstattet bekommen. Ein offenes Verzeichnis ist hier klar im Vorteil, weil auch spätere Innovationen abgedeckt sind.

So wurden private Kranken­versicherer 2019 für die mangelnde Kostenerstattung für kontinuierliches Glukosemonitoring (CGM) bei Personen mit älteren Verträgen kritisiert, während gesetzliche Kranken­versicherer diese bei entsprechender Indikation seit 2016 bezahlen (Quelle: Deutsches Ärzteblatt). Inzwischen bewegt sich der Markt: Moderne Diabetes-Technik hält zunehmend Einzug in neue Tarife.

Wann sind Leistungen und Hilfsmittel medizinisch notwendig?

Eine Krankenzusatz­versicherung ergänzt den bestehenden Schutz gesetzlich Versicherter um private Leistungen – und ist für Diabetiker oft leichter zu bekommen als eine Voll-PKV. Auch hier gilt aber: Gesundheitsfragen müssen beantwortet werden, und je nach Tarif drohen Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung.

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Zusatz­versicherung bei Diabetes Typ 1

Für Menschen mit Diabetes Typ 1 ist eine Zusatz­versicherung besonders interessant, weil die Voll-PKV hier oft schwer zugänglich ist. Über gezielte Zusatzbausteine lassen sich einzelne Leistungslücken schließen, ohne dass eine komplette Gesundheitsprüfung wie beim PKV-Wechsel nötig ist. Welche Bausteine sich lohnen, hängt davon ab, wo Ihr gesetzlicher Schutz Lücken lässt.

Beamte kommen über die Öffnungsaktion des PKV-Verbands auch mit Diabetes in die private Kranken­versicherung. Teilnehmende Versicherer dürfen berechtigte Beamte und ihre Angehörigen nicht aus Gesundheitsgründen ablehnen, und Leistungsausschlüsse aus Risikogründen sind ausgeschlossen (Quelle: PKV-Verband).

Der entscheidende Vorteil: Der Risikozuschlag ist auf maximal 30 Prozent des tariflichen Beitrags gedeckelt. Gerade für Beamte mit Diabetes Typ 1, die im regulären Antrag oft abgelehnt würden, ist das der zuverlässigste Weg in einen leistungsstarken Tarif. Zusammen mit der Beihilfe muss über die PKV ohnehin nur der nicht von der Beihilfe gedeckte Anteil abgesichert werden.

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Wie sich Öffnungsaktion und Beihilfe optimal kombinieren lassen, hängt von Ihrem Dienstherrn und Ihrem Tarif ab. Hier lohnt eine Beratung, bevor die Frist verstreicht.

So läuft eine Risikovoranfrage über uns ab

• Sie schildern uns Ihre Gesundheitsdaten (Typ, Einstellung, Laborwerte, Behandlung).
• Wir stellen die Anfrage anonym bei mehreren passenden Versicherern – ohne Ihre Personendaten.
• Sie erhalten die Rückmeldungen, welcher Anbieter Sie zu welchem Zuschlag annehmen würde.
• Erst wenn ein Angebot passt, stellen Sie den regulären Antrag – gezielt beim annahmefreundlichsten Versicherer.

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Warum Sie Ihren PKV-Antrag nicht selbst stellen sollten

Wenn Sie direkt bei einem Versicherer einen Antrag stellen und abgelehnt werden, wird das im Hinweis- und Informationssystem (HIS) erfasst. Diese Datenbank wird von der informa Insurance Risk and Fraud Prevention GmbH betrieben und speichert unter anderem abgelehnte und gekündigte Verträge. Bei jedem weiteren Antrag müssen Sie eine solche Ablehnung angeben – auch bei anderen Anbietern.

Neben der Kranken­versicherung sind für Diabetiker weitere Absicherungen besonders wichtig. Grundlegend sind die Kranken­versicherung und die Haftpflicht­versicherung. Darüber hinaus verdienen die Rechtsschutz- und die Berufs­unfähigkeits­versicherung besondere Aufmerksamkeit.

• Die Rechtsschutz­versicherung inklusive Arbeits- und Verkehrs­rechtsschutz hilft, wenn die Kranken­versicherung eine Leistung ablehnt und Sie Widerspruch einlegen möchten. Gerade Menschen mit chronischen Erkrankungen müssen ihr Recht öfter durchsetzen.
• Bei der Berufs­unfähigkeits­versicherung ist der Diabetes-Typ entscheidend für Annahme oder Ablehnung. Betroffene mit Typ 2 haben bei vielen Anbietern bessere Chancen; wer Begleit­erkrankungen wie Adipositas hat, wird häufiger abgelehnt. Holen Sie schon vor dem Antrag anonym mehrere Angebote ein.

Menschen mit Diabetes können außerdem Kapitallebens­versicherungen oder Risikolebens­versicherungen abschließen, zahlen dann aber höhere Beiträge. Auch eine Dread-Disease-Versicherung ist möglich, sofern bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind.

Für die Einkommenssicherung im Krankheits­fall sind zudem eine Krankentagegeld­versicherung und – im Alter – eine private Pflege­versicherung einen Blick wert. Auch hier prüfen wir vorab, welcher Anbieter Diabetes am günstigsten bewertet.

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Was passiert, wenn der Versicherer nicht zahlen will?

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Diabetes bei keinem Antrag verschweigen

Wer unter Diabetes leidet, muss dies beim Versicherungsabschluss wahrheitsgemäß angeben. Keinesfalls darf die Vorerkrankung verschwiegen werden, sonst droht der Verlust des Versicherungsschutzes. Im Leistungsfall prüfen Versicherer sehr genau, ob alle Gesundheitsfragen vollständig beantwortet wurden.

Ist das nicht der Fall, kann die Versicherung die Leistung kürzen oder ganz verweigern. Je nach Verschuldensgrad reichen die Folgen von der Vertragsanpassung bis zum Rücktritt, bei arglistiger Täuschung sogar bis zur Anfechtung (Quelle: § 19, 20, 21, 22 VVG).

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Weitere Informationen zum Thema private Kranken­versicherung mit Vor­erkrankungen

In Deutschland leben rund elf Millionen Menschen mit Diabetes; 2024 berichteten 10,3 Prozent der Erwachsenen einen ärztlich diagnostizierten Diabetes (Quelle: Robert Koch-Institut). Die Erkrankung ist vor allem deshalb ernst, weil sie die Lebensqualität einschränken und gefährliche Folge­erkrankungen an Nerven, Nieren und Augen nach sich ziehen kann.

Diabetes kann außerdem den Zugang zu bestimmten Berufen verhindern. So dürfen Piloten keinen insulinpflichtigen Diabetes haben, und auch für Autofahrer mit Diabetes gelten besondere Regeln.

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Diabetes Typ 1

Diese seltenere Form tritt relativ früh im Leben auf. Es handelt sich um eine Autoimmunerkrankung, die einen ständigen Mangel an Insulin verursacht. Betroffene führen das Hormon von außen zu, mit einem Pen oder einer Insulinpumpe. Schulungen vermitteln das nötige Wissen für den Alltag.

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Diabetes Typ 2

Diese Form tritt später im Leben auf und macht rund 90 Prozent der Fälle aus (Quelle: diabetesDE). Der Blutzuckerspiegel ist dauerhaft erhöht, weil eine Insulinresistenz besteht oder zu wenig Insulin produziert wird. Neben genetischen Faktoren spielen Übergewicht und Bewegungsmangel eine Rolle. Ernährungsumstellung und Bewegung sind ein wichtiger Teil der Behandlung, oft kommen auch Medikamente zum Einsatz.

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Schwangerschaftsdiabetes

Schwangerschaftsdiabetes (auch Gestationsdiabetes) beschreibt einen erhöhten Blutzucker, der zum ersten Mal während einer Schwangerschaft auftritt. Schwangerschaftshormone reduzieren dabei die Fähigkeit der Zellen, Insulin aufzunehmen. Häufig normalisiert sich der Blutzucker nach der Geburt wieder, es kann sich aber auch ein Diabetes Typ 2 entwickeln.

Versicherungs­rechtlich müssen Sie einen Schwangerschaftsdiabetes bei den Gesundheitsfragen angeben. Nach vollständiger Rückbildung bewerten viele Versicherer ihn deutlich milder als einen dauerhaften Diabetes – häufig entfällt ein dauerhafter Zuschlag. Eine anonyme Voranfrage zeigt, wie Ihr Wunschanbieter damit umgeht.

Wann lohnt sich der Wechsel von der gesetzlichen in die private Kranken­versicherung mit Diabetes?

Ob sich der Wechsel lohnt, hängt stark von Ihrem Profil ab. Bei Diabetes verlangt die private Kranken­versicherung fast immer einen Risikozuschlag, der den möglichen Beitragsvorteil aufzehren kann. Für einen gut eingestellten Typ-2-Diabetes ohne Folge­erkrankungen kann sich der Wechsel dennoch rechnen, wenn die Leistungen zu Ihnen passen. Bei Typ 1 oder Begleit­erkrankungen ist die gesetzliche Kranken­versicherung häufig die sichere Wahl. Eine anonyme Voranfrage zeigt, welcher Zuschlag in Ihrem Fall realistisch ist.

Welche Rolle spielt der HbA1c-Wert bei der Gesundheitsprüfung?

Der HbA1c-Wert gibt Ihren durchschnittlichen Blutzucker der letzten Wochen wieder und ist für die Gesundheitsprüfung zentral. Ein niedriger, stabiler Wert signalisiert dem Versicherer eine gute Einstellung und senkt tendenziell den Risikozuschlag. Hohe oder stark schwankende Werte führen dagegen häufiger zu höheren Zuschlägen oder einer Ablehnung. Neben dem HbA1c fließen auch Diabetes-Typ, Art der Behandlung, Körpergewicht und mögliche Begleit­erkrankungen in die Bewertung ein.

Welche privaten Kranken­versicherer nehmen Menschen mit Diabetes Typ 1 auf?

Das lässt sich nicht pauschal sagen, weil jeder Anbieter das Risiko anders bewertet und seine Annahmepolitik regelmäßig ändert. Im regulären Tarif lehnen viele Versicherer Diabetes Typ 1 ab. Für Beamte führt die Öffnungsaktion mit gedeckeltem Zuschlag zuverlässig in einen leistungsstarken Tarif. Welcher Anbieter Ihr konkretes Profil am mildesten bewertet, klärt eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern gleichzeitig.

Was ist der Unterschied zwischen einem Risikozuschlag und einem Leistungsausschluss?

Ein Risikozuschlag erhöht Ihren monatlichen Beitrag, während der Leistungsumfang vollständig erhalten bleibt. Ein Leistungsausschluss lässt den Beitrag unverändert, nimmt aber bestimmte Behandlungen vom Schutz aus – bei Diabetes typischerweise diabetesbezogene Leistungen. Beides sind übliche Reaktionen der Versicherer auf eine Vorerkrankung, manche Anbieter kombinieren sie. Welche Variante für Sie günstiger ist, hängt davon ab, welche Leistungen Sie voraussichtlich in Anspruch nehmen.

Wie lassen sich Kinder mit Diabetes Typ 1 privat krankenversichern?

Kinder mit Diabetes Typ 1 lassen sich privat versichern, allerdings gelten dieselben Hürden wie bei Erwachsenen. Der Versicherer prüft den Gesundheitszustand und kann einen Zuschlag verlangen oder den Antrag ablehnen. Sind die Eltern bereits privat versichert, ist ein Neugeborenes oft über die Kindernach­versicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung aufnehmbar – vorausgesetzt, die Anmeldung erfolgt fristgerecht nach der Geburt. Besteht der Diabetes hingegen schon vor diesem Zeitpunkt, greift diese Erleichterung nicht mehr.

Wie funktioniert die private Pflege­versicherung trotz Diabetes?

Ja, eine private Pflege-Pflicht­versicherung müssen Versicherer auch mit Diabetes abschließen. Für diese gesetzlich vorgeschriebene Absicherung gilt ein Kontrahierungszwang, und der Beitrag ist der Höhe nach begrenzt (laut § 110 SGB XI). Anders bei einer freiwilligen privaten Pflegezusatz­versicherung: Hier ist eine Gesundheitsprüfung üblich, und Diabetes kann zu einem Zuschlag oder einer Ablehnung führen. Eine anonyme Voranfrage zeigt, welcher Anbieter Sie zu welchen Konditionen aufnimmt.

Wie schließe ich mit Diabetes eine Krankentagegeld­versicherung ab?

Eine Krankentagegeld­versicherung ist mit Diabetes möglich, aber an eine Gesundheitsprüfung geknüpft. Sie ersetzt Einkommen, wenn Sie länger krankgeschrieben sind, und ist vor allem für Selbständige wichtig. Je nach Einstellung und Begleit­erkrankungen kann der Versicherer einen Zuschlag verlangen, die diabetesbedingte Arbeitsunfähigkeit ausschließen oder den Antrag ablehnen. Eine anonyme Voranfrage klärt vorab, welcher Anbieter Sie zu welchen Bedingungen versichert.

Wie lange dauert eine anonyme Risikovoranfrage bei Diabetes?

Eine anonyme Risikovoranfrage dauert meist einige Tage bis wenige Wochen. Wie schnell es geht, hängt davon ab, wie zügig Ihre Gesundheitsunterlagen vorliegen und wie viele Versicherer angefragt werden. Zunächst werden Ihre Daten zusammengestellt, etwa Diabetes-Typ, Einstellung, Laborwerte und Behandlung. Danach kommen die Rückmeldungen der Anbieter, welcher Versicherer Sie zu welchem Zuschlag aufnehmen würde. Erst danach stellen Sie einen regulären Antrag.

Wann darf mich die private Kranken­versicherung wegen Diabetes kündigen?

Nein, die private Kranken­versicherung kann Ihre Krankheits­kosten­versicherung nicht wegen Diabetes kündigen. Das ordentliche Kündigungsrecht des Versicherers ist bei der substitutiven Kranken­versicherung gesetzlich ausgeschlossen (laut § 206 VVG). Auch eine Verschlechterung Ihres Diabetes nach Vertragsschluss ändert daran nichts, und ein nachträglicher Risikozuschlag ist unzulässig. Kündigen darf der Versicherer nur in engen Ausnahmefällen, etwa bei arglistiger Täuschung im Antrag.

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