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Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Wie Studenten einen günstigen Kredit bekommen, welche Voraussetzungen sie erfüllen müssen und wann sich ein Studentenkredit lohnt.
Inhalt dieser SeiteWie funktioniert ein Studentenkredit?
Was versteht man unter „Studentenkredit“?
Die Begriffe Studentenkredit und Kredit für Studenten sind ebenso wenig rechtlich geschützt wie auch der Begriff Kredit für Auszubildende. Das bedeutet, dass sich verschiedene Dinge hinter der Bezeichnung verbergen können:
Der Unterschied zwischen einem Ratenkredit für Studenten und einem klassischen Ratenkredit für Arbeitnehmer besteht lediglich in der Bewilligungspraxis: Studentenkredite werden an junge Menschen in Ausbildung oder Studium, die noch kein Einkommen oder nur ein geringes Einkommen haben, mitunter eher bewilligt, als es sonst der Fall ist. Trotzdem sind Studenten bei der Aufnahme eines Kredites oft auf zusätzliche Sicherheiten wie beispielsweise die Bürgschaft der Eltern angewiesen. Etwas anders ist die Situation bei einem Fernstudium, das parallel zur Arbeit stattfinden kann.
Vier Gründe, als Student einen Kredit aufzunehmen
Das spricht gegen einen Studentenkredit
- Gerade Kredite über höhere Summen stellen eine langfristige finanzielle Belastung dar, insbesondere wenn das Einkommen während des Studiums oder wegen niedriger Einstiegsgehälter in der näheren Zukunft gering bleibt.
- Außerdem sind die Zinsen bei einem hohen Ausfallrisiko oft höher.
- Sie sollten zunächst prüfen, ob beispielsweise Stipendien oder zumindest zinslose Darlehen wie BAföG infrage kommen, da diese weniger kosten als ein Kredit. Recherchieren Sie auch, ob Sie Leistungen wie Wohngeld erhalten könnten. Auch ein zinsloses Darlehen aus der Familie ist mitunter eine Option.
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So bekommen Sie als Student einen Kredit
Besonderheiten von Studenten als Kreditnehmer
Studenten haben als Kreditnehmer einige Besonderheiten:
- Abhängig von ihrer individuellen Situation können sie Förderkredite beantragen.
- Sie haben kein oder nur ein geringes Einkommen.
- Oft sind zusätzliche Sicherheiten wie zum Beispiel eine Bürgschaft nötig, damit Banken Studenten Kredite geben.
Warum vergeben nicht alle Banken Studentenkredite?
Studenten haben noch kein oder nur ein geringes Einkommen, wenige Sicherheiten und sind oft in einer Lebenssituation, in der sich viel verändert. Die meisten Unternehmen im Finanzsektor mögen dies nicht und verzichten daher bewusst auf Studentenkredite. Andere Unternehmen haben wiederum spezielle Angebote für diese Zielgruppe, in der Hoffnung, dass die Studenten dem Unternehmen als Kunden treu bleiben, wenn die Studienzeit beendet ist. Und in dieser Zeit steigen nicht nur das Einkommen und die Beständigkeit im Leben, sondern auch die Finanzierungswünsche. In genau dieser Lebensphase sind die Kunden den Banken am liebsten.
Das bedeutet, dass ein Kredit für Studenten eher bewilligt wird, selbst bei nur geringem Einkommen. Allerdings werden Kredite dieser Art in der Regel auch nur für eine vergleichsweise niedrige Finanzierungssumme gewährt, um das Ausfallrisiko für die Bank so gering wie möglich zu halten.
Welche Studienkredite gibt es?
Wenn Sie berechtigt sind, BAföG zu erhalten, sollten Sie auch einen Antrag darauf stellen. Denn hier erhalten Sie anders als bei einem herkömmlichen Kredit ein zinsloses Darlehen und müssen die Summe nicht komplett zurückzahlen. Der Studienkredit der KfW hingegen muss vollständig zurückgezahlt werden. Informieren Sie sich auch über Stipendien und Bildungsfonds. Auch Studenten, die aus ihrer Hochschule heraus Unternehmen gründen, können auf bestimmte Förderkredite zurückgreifen, ebenso wie Studenten, die ein Auslandssemester machen.
Wer bekommt BAföG?
Man kann während des ersten Vollzeitstudiums BAföG erhalten, wenn das eigene Vermögen oder Einkommen beziehungsweise das Einkommen von Eltern oder Partner nicht zu hoch ist. Die Höhe der Auszahlungen hängt vom Alter und Einkommen ab. In einigen Fällen ist auch ein elternunabhängiges BAföG möglich. Die Dauer der Förderung hängt von der Regelstudienzeit ab. Schüler erhalten BAFöG als Zuschuss, bei Studenten ist BAföG jeweils zu 50 Prozent ein Zuschuss und ein zinsloses Darlehen. Maximal muss man 10.010 Euro zurückzahlen.
So funktioniert der KfW-Studienkredit
Man kann den KfW-Studienkredit für die Finanzierung von Studium und Promotion nutzen. Er wird nicht als Einmalzahlung, sondern in flexiblen monatlichen Auszahlungen von 100 bis 650 Euro ausgezahlt, ist einkommensunabhängig und es sind keine Sicherheiten nötig. Er kann maximal 14 Semester lang bezogen werden. Die Rückzahlung kann mit variablen Zinsen oder einem Festzins stattfinden. Mehr Informationen zu den Voraussetzungen für den Kredit und dem aktuellen Zinssatz finden Sie auf der Seite der KfW. Ähnlich wie BAföG kann er mit einem Höchstalter von 44 auch von älteren Studenten genutzt werden. Aktuell sind die Zinsen relativ hoch.
Bildungskredite des Bundesverwaltungsamtes
Ein Antrag auf einen Bildungskredit ist auch beim Bundesverwaltungsamt möglich. Eine Voraussetzung hier ist, dass ein Teil des Studiums bereits abgeschlossen ist. Informationen dazu finden Sie auf der entsprechenden Seite des Bundesverwaltungsamtes.
Was machen Bildungsfonds?
Bildungsfonds beziehen Mittel aus verschiedenen Quellen und fördern damit besonders vielversprechende Studenten. Im Gegenzug überweisen diese dann einen Anteil ihres Einkommens. Da die Fonds Gewinn machen wollen, fördern Sie vor allem Studenten in Studiengängen, die ein hohes künftiges Einkommen erwarten lassen.
Wer vergibt Stipendien?
Wer gute Studienleistungen hat und sich gesellschaftlich engagiert, kann sich für ein Stipendium bewerben. Die Studienstiftung des deutschen Volkes vergibt beispielsweise recht hohe Stipendien. Aber auch Hochschulen, Unternehmen und Stiftungen vergeben Stipendien. Das Deutschlandstipendium von 300 Euro pro Monat, die halb vom Staat und halb von privaten Förderern kommen, kann auch parallel zu BAföG bezogen werden.
Studentenwerke
Auch über Studentenwerke sind Darlehen möglich, die sogar zinslos sind.
Welche Kredite eignen sich für Studenten?
Wenn Sie auf eine Finanzierung von einer Bank zurückgreifen, achten Sie darauf, den richtigen Kredit zu wählen. Dispokredite eignen sich zum Beispiel als Not- und Übergangslösung, aber Sie sollten den Dispo auch schnellstmöglich wieder ausgleichen, um zu vermeiden, dass er zur Schuldenfalle wird. Wissen Sie im Voraus, dass eine größere Ausgabe ansteht, für die Sie einen Kredit brauchen, ist in den meisten Fällen ein Ratenkredit besser.
Voraussetzungen für einen Kredit
Um einen Kredit für Studenten zu bekommen, müssen folgende Voraussetzungen erfüllt sein:
- Volljährigkeit
- Wohnsitz in Deutschland
- Bankkonto in Deutschland
- Kreditwürdigkeit entsprechend der beantragten Kreditsumme
- Nachweisbares Einkommen
Wann ist man kreditwürdig?
Mit Kreditwürdigkeit ist gemeint, dass die Höhe des Einkommens (das ein wichtiger Faktor der Kreditwürdigkeit ist) zum Kredit passen muss. Wer monatlich zum Beispiel rund 250 Euro nach Abzug sämtlicher Fixkosten zur Verfügung hat, dürfte keine Probleme haben, eine Finanzierung über 1.000 Euro zu bekommen. Geht es wiederum um einen Kreditbetrag von zum Beispiel 8.000 Euro, dürfte es schwieriger werden. Außerdem sehen sich Banken Ihr Zahlungsverhalten in der Vergangenheit an und prüfen Ihren Schufa-Score.
BAföG und Kindergeld zählen nicht
Wenn es um das monatliche verfügbare Einkommen geht, können BAföG und Kindergeld in der Regel nicht berücksichtigt werden, da es sich um Gelder der öffentlichen Hand handelt.
Wo bekommen Studenten eine Finanzierung?
Nicht alle Banken beiten einen Kredit für Studenten an, da den Finanzhäusern mitunter das Ausfallrisiko zu groß ist. Nutzen Sie gern den Vergleichsrechner, um die Anbieter zu finden, bei denen eine Finanzierung möglich ist. Wenn Ihre Angaben zu einem der Angebote in unserem Kreditrechner passen, werden Ihnen ausgewiesene Studentenkredite angezeigt – oder andere Finanzierungen, die ebenfalls zu Ihnen passen.
Somit ersparen Sie sich den Gang zu jeder einzelnen Filialbank. Oft ist es möglich, den Kredit bequem online anzufragen und auch die Identität per Video zu bestätigen. Der Angebotsvergleich ist schufaneutral und beeinflusst Ihren Score nicht. Eine Anfrage an die Schufa findet erst statt, wenn Sie einen Kredit ausgesucht haben.
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Was kostet ein Studentenkredit?
Beispiel: Waschmaschinennotfall
Unsere Beispielstudentin hat diesen Monat Pech: Sie braucht nicht nur einen leistungsfähigeren Laptop für ihr Studium, sondern muss auch noch eine kaputte Waschmaschine ersetzen, was aktuell ihre Ersparnisse überschreitet. Sie entscheidet sich, einen Kredit aufzunehmen und im Verlauf eines Jahres zurückzuzahlen. Das kann zum Beispiel so aussehen:
Beispielkredit über 1.000 Euro
| Kreditsumme | 1.000 Euro |
| Laufzeit | 12 Monate |
| Effektivzins | 5 % |
| Monatsrate | 85,61 € |
| Gesamtkosten | 1.027,29 € |
Bei vielen Banken ist 1.000 Euro übrigens die Mindestsumme für einen Kredit. Es gibt aber auch Anbieter, die sich auf Kleinkredite spezialisiert haben.
Diese Faktoren beeinflussen die Kreditkosten
- Laufzeit des Kredits (je länger der Kredit läuft, desto niedriger sind die Raten, aber dafür steigen die Gesamtkosten)
- Einkommen und bisheriges Zahlverhalten des Kreditnehmers
- Sicherheiten
- Kreditsumme
- Art des Kredits: Handelt es sich um einen Förderkredit oder einen herkömmlichen Kredit?
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Was ist 2024 der beste Studentenkredit?
Banken im Test
Bei der Auswahl eines Kreditanbieters können Sie auch auf unabhängige Bewertungen achten. Rating-Agenturen führen regelmäßig Tests und Kundenfragungen – zum Beispiel zur Kundenorientierung oder Fairness von Anbietern – durch. Wir haben die aktuellen Testergebnisse hier für Sie ausgewertet:
Studienfinanzierung im Test des Centrums für Hochschulentwicklung
Alljährlich veröffentlicht das Centrum für Hochschulentwicklung in Zusammenarbeit mit dem Handelsblatt einen Vergleich von Studienkrediten. Darin finden Sie unter anderem einen Vergleich der Kosten, Kapazitäten und Flexibilität verschiedener Finanzierungsoptionen wie verschiedener Bildungsfonds, Krediten des Bundesverwaltungsamtes oder der KfW oder Darlehen von Studentenwerken. Den aktuellen Vergleich können Sie auf der Seite des Centrums herunterladen.
Kreditvergleich: Darauf sollten Studenten achten
Besonderheiten für Studenten
Wie bereits erwähnt sollten Studenten vor der Finanzierung Ihres Studiums durch einen Kredit prüfen, ob Sie eine Förderung in Anspruch nehmen können. So sind nämlich potenziell große Kostenersparnisse möglich. Außerdem ist es angesichts der Unwägbarkeiten in der Entwicklung von Studium und Karriere besonders wichtig, darauf zu achten, dass die Belastung durch die Kreditraten nicht zu hoch wird. Eine Haushaltsrechnung zeigt Ihnen, wie viel Geld Ihnen monatlich zur Tilgung eines Kredits zur Verfügung steht.
Ratenpausen und Sondertilgungen
Gegen unerwartete Zahlungsschwierigkeiten kann man sich ein Stück weit absichern, indem man einen Kredit wählt, bei dem man kostenlos eine Ratenpause nutzen kann. Eine attraktive Kondition für den gegenteiligen Fall – zum Beispiel, wenn Sie während des Studiums oder gleich nach dem Studium einen lukrativen Job finden – sind kostenlose Sondertilgungen. Mit diesen sparen Sie Geld und sind schneller schuldenfrei.
Karenzphasen: Wann muss man den Studienkredit zurückzahlen?
Manche Kredite – insbesondere explizite Studienkredite – beinhalten Karenzphasen (auch: Ruhephasen), also eine Pause zwischen der Auszahlungs- und der Rückzahlungsphase des Kredits. Dies kann sehr hilfreich sein, weil es Studenten eine Gelegenheit gibt, ihr Studium zu beenden und eine Arbeit zu finden, bevor die Rückzahlung beginnt.
Ein Vergleich lohnt sich
Nehmen Sie sich die Zeit, verschiedene Kredite zu vergleichen und achten Sie darauf, nur bei seriösen Anbietern einen Kredit abzuschließen. Wenn Sie auf unseren Rechner zurückgreifen, müssen Sie einige Angaben zu sich machen – das ist wichtig, weil Ihre Angaben die Grundlage sind, auf der Sie einen Vergleich von Konditionen erhalten, die für Sie realistisch sind.
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Fazit
Auch Studenten können Kredite aufnehmen. Es gibt spezielle Förderkredite für die Studienfinanzierung, aber auch herkömmliche Ratenkredite von Banken sind möglich. Studenten haben es wegen ihres geringen Einkommens oft schwerer, „normale“ Kredite zu erhalten, als beispielsweise Angestellte mit unbefristeten Arbeitsverträgen, aber bei kleineren Kreditsummen und zusätzlichen Sicherheiten wie zum Beispiel einem Bürgen oder zweiten Kreditnehmer mit guter Bonität, ist es trotzdem möglich. Manche Banken bieten Studenten bessere Kredite an, als sie es bei anderen Personen in einer vergleichbaren finanziellen Situation tun würden, weil sie eine Möglichkeit sehen, so langfristig Kunden zu gewinnen.
Die häufigsten Fragen zu Studentenkrediten
Kann man als Student einen Kredit beantragen?
Volljährige Studenten mit einem Konto und Wohnsitz in Deutschland können prinzipiell Kredite aufnehmen. Allerdings bewilligt nicht jede Bank Kredite für diese Kundengruppe, da Studenten oft noch kein oder nur ein kleines Einkommen haben. Sicherheiten wie Bürgschaften können jedoch dazu beitragen, dass man auch als Student einen Kredit bekommt. Es gibt auch spezielle Studienkredite, die man unabhängig vom Einkommen und ohne Sicherheiten nutzen kann.
Wie viel Kredit bekommt ein Student?
Der Kredit muss im Verhältnis zum Einkommen, genau genommen dem frei verfügbaren Einkommen nach dem Abzug der Fixkosten, stehen. Da Studenten in der Regel kein hohes Einkommen haben, erhalten Sie meist nur niedrige Summen. Wer beispielsweise jeden Monat nach Abzug der Fixkosten 250 Euro übrig hat, kann einen Kredit über 1.000 Euro erhalten, mehrere tausend Euro sind schon schwieriger.
Ist es sinnvoll, einen Studienkredit aufzunehmen?
Grundsätzlich kann sich die Investition in die Bildung lohnen, Sie sollten jedoch vorher andere Möglichkeiten für die Finanzierung Ihres Studiums recherchieren. Beispielsweise muss man nicht notwendigerweise hochbegabt sein, um ein Stipendium zu erhalten und es gibt auch Leistungen wie Wohngeld, zu deren Erhalt man als Student berechtigt sein kann.
Welche Bank vergibt einen Kredit an Studenten?
Nicht alle Banken vergeben Kredite an Studenten. Nutzen Sie gern unseren Rechner, um herauszufinden, bei welcher Bank eine Finanzierung für Sie möglich wäre. Teilweise gibt es auch Banken mit besonderen Angeboten für Studenten.
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