Gebäude­versicherung für die Landwirtschaft

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Das erwartet Sie hier

Wie Sie eine günstige Gebäude­versicherung für Ihren landwirtschaftlichen Betrieb abschließen können und woran Sie einen guten Tarif erkennen.

Inhalt dieser Seite
  1. So sieht eine gute Versicherung aus
  2. Wichtige Leistungen
  3. Kosten
  4. Aktuelle Testergebnisse
  5. Gebäude­­versicherung im Vergleich
  6. Fazit

Das Wichtigste in Kürze

  • Landwirtschaftliche Betriebe brauchen eine auf ihre Bedürfnisse und Risiken zugeschnittene Gebäude­versicherung.
  • Oft ist die Gebäude­versicherung Teil eines umfassenden  Versicherungskonzepts für die Landwirtschaft, das auch andere Risiken abdeckt.
  • Eine sorgfältige Analyse des Versicherungsbedarfs und ein Vergleich verschiedener Angebote ermöglichen es, Kosten zu sparen.
  • Auch Rohbauten, Elementarschäden, Glasbruch und Solaranlagen können je nach Vertragsgestaltung mitversichert sein.

So sieht die ideale Gebäude­versicherung für die Landwirtschaft aus

Bedeutung der Gebäude­versicherung in der Landwirtschaft

Gebäude gehören zu den wesentlichen Grundlagen eines landwirtschaftlichen Betriebes. Kommt es zu einem Schaden, übernimmt die landwirtschaftliche Gebäude­versicherung die Kosten der Wiederherstellung der Bausubstanz bis zur vereinbarten Höhe sowie einige weitere im Zusammenhang mit dem Schaden anfallende Aufwendungen. Entscheidend ist, dass die landwirtschaftliche Gebäude­versicherung auf den individuellen Bedarf angepasst ist.

Wohngebäude­versicherung und Landwirtschaft

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Als Wirtschaftsgebäude können landwirtschaftliche Gebäude nicht mit einer Wohngebäude­versicherung versichert werden. Ist das Wohn­haus des Versicherungsnehmers mit den Wirtschaftsgebäuden verbunden, wird es als Teil des betrieblichen Gebäudebestands betrachtet und in der landwirtschaftlichen Gebäude­versicherung eingeschlossen. Liegt dagegen eine räumliche Trennung vor, kann es separat über die Wohngebäude­versicherung abgesichert werden.

Das leistet eine gute Gebäude­versicherung

  • Absicherung gegen die wichtigsten Gefahren für Gebäude
  • Vermeidung von Unter­versicherung
  • Keine Leistungsminderung bei grober Fahrlässigkeit
  • Bedarfsgemäße Ergänzung durch weitere Versicherungsbausteine
  • An Besonderheiten des landwirtschaftlichen Betriebs angepasst
  • Übernimmt auch weitere Kosten im Zusammenhang mit versicherten Schäden an Gebäuden (Aufräumarbeiten, Dekontamination des Bodens, Unterbringung im Hotel, …)

Besonderheiten der landwirtschaftlichen Gebäude­versicherung

Das Besondere an der Gebäude­versicherung in der Landwirtschaft sind die Begleitumstände: Wird beispielsweise Heu gelagert, wirkt sich dies aus Sicht der Versicherung gefahrerhöhend aus. Im Vergleich zu anderen Branchen besteht ein höheres Brandrisiko. Gleichzeitig ist besonderes Gebäudezubehör zu beachten, wie beispielsweise:

  • Kraftstrom- und Lichtanlagen,
  • Belüftungsanlagen,
  • Heizungs- und Wasserversorgungsanlagen,
  • Boxenabgrenzungen,
  • Tränken und Tröge.

Es gibt in der Landwirtschaft also Eigenheiten, die bei einer regulären Gebäude­versicherung zu Problemen in der Beitragskalkulation oder zu Problemen in der Annahme des Versicherungsantrages führen könnten. Aus diesem Grund gibt es spezialisierte Versicherungsangebote für Kunden aus der Landwirtschaft.


Icon Wegweiser

So können Sie sich kostengünstig absichern

Mehrere Anbieter bieten auf die Risiken landwirtschaftlicher Betriebe ausgerichtete Deckungskonzepte an, die mehrere Agrar­versicherungen kombinieren. So ist es z.B. möglich, kombinierten Versicherungs­schutz für Tiere, Ernteerzeugnisse und Gebäude zu erwerben. Hierbei gibt es oft Preisnachlässe für die einzelnen Versicherungen. Darüber hinaus helfen Ihnen Sicherheits­maßnahmen sowie an den tatsächlichen Versicherungsbedarf einzelner Gebäude angepasster Versicherungs­schutz, Kosten zu sparen. Lassen Sie sich zu diesem Thema gern von unseren Experten beraten.

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Das leistet die Gebäude­versicherung für Landwirte

Icon Farm Bauernhof

Welche Gefahren sind versicherbar?

In der landwirtschaftlichen Gebäude­versicherung lassen sich die folgenden Risiken je nach Bedarf kombinieren:

  • Brand
  • Blitzschlag
  • Explosion
  • Überspannung
  • Sturm und Hagel
  • Leitungswasser

Individuelle Behandlung der Gebäude

Auch wenn die Versicherung mehrere Gebäude umfasst, wird jeweils individuell festgelegt, gegen welche Risiken ein einzelnes Gebäude abgesichert sein sollte. Während ein Wohngebäude gegen viele Risiken abgesichert sein sollte, ist dies bei einem Nebengebäude (z. B. einem Schuppen oder einer Scheune) womöglich nicht in dem gleichen Umfang notwendig. Z.B. kann man sich hier unter Umständen auf eine Absicherung gegen Feuer- und Sturmschäden beschränken. Die Kosten für die Versicherung eines Nebengebäudes können also niedriger ausfallen und so die Gesamtkosten der Versicherung reduzieren.


Icon Puzzle

Weitere Bausteine

  • Absicherung gegen Elementarschäden – Überschwemmung, Erdbeben, Schneedruck und -lawinen, Erdrutsch usw.
  • EC-Deckung – Beschädigungen als Folgen von Streiks, inneren Unruhen, Rauch, Fahrzeuganprall oder Böswilligkeit
  • Absicherung gegen Glasbruch
  • Photovoltaik­versicherung (Je nach Größe und Leistung der Anlage kommt hier auch eine eigenständige Absicherung in Frage.)

Alternative: Allgefahrendeckung

Einige Versicherer bieten sogenannte All-Risk- oder Allgefahren-Deckungen an. Hier gilt: Es ist grundsätzlich alles versichert, was nicht im Versicherungsvertrag ausdrücklich ausgeschlossen wurde.

Welche Kosten trägt die Gebäude­versicherung?

Im Schadensfall trägt die landwirtschaftliche Gebäude­versicherung die Kosten für schadenbedingte Reparaturen an der Bausubstanz bis hin zu eventuell notwendigen Abrisskosten und den Wiederaufbau. Darüber hinaus übernimmt die Versicherung weitere Leistungen wie zum Beispiel:

  • Kosten für Sachverständige
  • Aufräum-, Abbruch-, Bewegungs- und Absperrarbeiten
  • Feuerlöschkosten
  • Dekontaminationskosten für Erdreich

Icon Achtung

Auf Leistungsausschlüsse achten

Der Verzicht auf die Einrede wegen grober Fahrlässigkeit des Versicherungsnehmers kann entscheidend dafür sein, dass Schäden überhaupt reguliert werden – gute Gebäude­versicherungen sehen dies in ihren Bedingungen vor.


So kann ein Schadensfall aussehen

Nachdem ein Blitz eingeschlagen hat, bricht in einer Scheune Feuer aus. Bevor es gelöscht wird, richtet dieses einigen Schaden an. Die Beseitigung der Schäden durch Feuer und Löschwasser und die fach­gerechte Entsorgung des verbrannten Materials kostet insgesamt 25.000 Euro. Dank ihrer Gebäude­versicherung muss die betroffene Landwirtin nur die vereinbarte Selbstbeteiligung von 500 Euro bezahlen.

Experten-Tipp:

„Welcher Versicherungsumfang im Einzelfall der optimale ist, hängt von den konkreten Voraussetzungen ab. Hier sollten Versicherungsnehmer eine klare Kosten-Nutzen-Analyse vornehmen und sich die folgenden Fragen beantworten: Kann ich einen Schaden mit eigenen finanziellen Mitteln beheben oder müsste ich eine Finanzierung für die Behebung des Schadens beantragen? Wenn ja: Würde die Bank einer Finanzierung überhaupt zustimmen?“

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Martin Hacker
Berater

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Kosten der landwirtschaftlichen Gebäude­versicherung

Kostenfaktoren

Das versicherte Objekt

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Schon die Versicherungssumme, also der anhand des Baujahres, des Zustandes und der Bauart ermittelte Wert des Gebäudes, beeinflusst ebenso die Beitragshöhe wie die vereinbarten Entschädigungsgrenzen, also Zeit- oder Neuwert.

Der Versicherungsumfang

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Werden einzelne Risiken versichert, wie zum Beispiel Feuer, ist dies in der Regel günstiger zu vereinbaren als eine All-Risk-Deckung. In einigen Fällen sind die Absicherung von Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel im Paket allerdings günstiger als Einzel­versicherungen.

Die Versicherungssumme

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Die Versicherungssumme wird hauptsächlich anhand des Zustandes der Bausubstanz und der Nutzung der Gebäude berechnet. Je nach Art und Alter des Gebäudes wird unterschieden, ob die Versicherung das Gebäude zum

  • Zeitwert,
  • Neuwert,
  • Neuwert mit Wertzuschlagsklausel oder
  • zum gleitenden Neuwert versichert.

Diese Vorgaben zur Wertermittlung werden allgemein in der Gebäude­versicherung angewandt.

Selbstbeteiligung

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Die Versicherungsprämie richtet sich auch danach, bis zu welcher Höhe sich der Versicherungsnehmer im Schadensfall an den Kosten beteiligt. Teilweise variiert die geforderte Selbstbeteiligung auch nach Schadensart.

Icon Sparschwein

Möglichkeiten der Kostenreduzierung

Gefahrerenreduzierende Umstände: Bei der Kalkulation spielen konkrete Gegebenheiten eine wichtige Rolle: Wurde beispielsweise eine Brandmeldeanlage oder eine Temperaturüberwachung für die Heulagerung installiert, sind deutliche Rabatte möglich.

Selbstbeteiligung: Übernimmt der Versicherungsnehmer einen Teil des Schadens selbst, verringert die Versicherungsgesellschaft im Gegenzug die Versicherungsbeiträge. Die Höhe der Selbstbeteiligung sollte jedoch vorher kalkuliert werden.

Was kostet eine Gebäude­versicherung für Ihren landwirtschaftlichen Betrieb?

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Die besten Gebäude­versicherungen für Landwirte

Icon Stern

Es liegen keine Ergebnisse von Tests vor, die sich auf Tarife der Gebäude­versicherung für die Landwirtschaft konzentriert haben. Eine gewisse Orientierung können jedoch die allgemeineren Tests geben, deren Ergebnisse wir auf den folgenden Seiten für Sie zusammengetragen haben:

Testsieger der Gebäude­versicherung (2022)
Gewerbe­versicherer im Test (2022)

Tarife der Gebäude­versicherung vergleichen

Icon Person mit Laptop

Darum lohnt sich der Vergleich

Versicherungen für die Landwirtschaft, die oft eine Absicherung für verschiedene Risiken kombinieren, sind verschieden aufgebaut. Je nach den Besonderheiten Ihres Betriebs kann das dazu führen, dass ein Tarif deutlich besser passt als ein anderer. Auch ein Preisvergleich lohnt sich.


Darauf sollten Sie beim Vergleich achten

Fragen, die Sie sich beim Vergleich stellen können, sind z.B. die folgenden:

  • Sind Sie durch die Versicherungsbedingungen gegen Unter­versicherung abgesichert?
  • Welche Schadensursachen sind versichert? Wie sieht es mit Folgeschäden aus?
  • Erstattet die Versicherung im Schadensfall den Neuwert beschädigter oder zerstörter Gebäude?
  • Welchen Versicherungs­schutz brauchen die einzelnen Gebäude tatsächlich? Ist die Versicherung daran angepasst?
  • Profitieren Sie mehr von einzelnen Versicherungen oder von einem Paket?
  • Wie hoch ist die Selbstbeteiligung im Schadensfall?
  • Wie hoch sind die Versicherungsprämien?
  • Wie sieht es mit der Mit­versicherung von Rohbauten, Solaranlagen und ähnlichem aus?
  • Welche Aufräumarbeiten bezahlt die Versicherung im Schadensfall?

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Fazit

Gebäude­versicherungen für Landwirte sind oft in größere Versicherungskonzepte integriert. Bei den einzelnen versicherten Gebäuden kann im Vertrag differenziert werden, welche Risiken man absichern möchte. In jedem Fall lohnt sich ein Vergleich verschiedener Angebote und Sie sollten genau darauf achten, welche Risiken versichert sind und welche Klauseln es in Bezug auf Unter­versicherung und Fahrlässigkeit gibt. Ziel des Vergleichs sollte der Abschluss einer Versicherung sein, die genau auf Ihren Betrieb abgestimmt ist.

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Katharina Tennius
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