Gebäude­versicherung für die Landwirtschaft Tarifvergleich, aktuelle Testergebnisse und Ratgeber (2024)

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Das Wichtigste in Kürze

• Landwirtschaftliche Betriebe benötigen eine auf ihre Bedürfnisse und Risiken zugeschnittene Gebäude­­versicherung.
• Oft ist die Gebäude­­versicherung Teil eines umfassenden Versicherungskonzepts für die Landwirtschaft, das auch andere Risiken abdeckt.
• Eine sorgfältige Analyse des Versicherungsbedarfs und ein Vergleich verschiedener Angebote ermöglichen es, Kosten zu sparen.
• Auch Rohbauten, Elementarschäden, Glasbruch und Solaranlagen können mitversichert werden.

Das erwartet Sie hier

Was Landwirte über die Gebäude­versicherung wissen sollten, was sie leistet und woran Sie einen guten Tarif erkennen.

Inhalt dieser Seite

1. Was müssen Landwirte über die Gebäude­­versicherung wissen?
2. Wer braucht eine landwirtschaftliche Gebäude­­versicherung?
3. Was leistet sie?
4. Was leistet sie nicht?
5. Kosten
6. Aktuelle Testergebnisse
7. Die richtige Gebäude­­versicherung finden
8. Tipps unserer Experten

Von Talke Flörcken

Zuletzt aktualisiert am 05.07.2024

Gebäude, die landwirtschaftlich genutzt werden, gelten als Wirtschaftsgebäude. Sie können also nicht mit einer Wohngebäude­versicherung versichert werden. Auch mit einer Gebäude­versicherung für Gewerbe können landwirtschaftliche Gebäude nicht versichert werden, da sie meist ein höheres Brandrisiko haben: Wird beispielsweise Heu gelagert, stellt dies aus Sicht des Versicherers eine erhöhte Gefahr dar. Daher gibt es spezialisierte Versicherungsangebote für Kunden aus der Landwirtschaft.

Kommt es zu einem Schaden am Gebäude etwa durch einen Brand, Blitzschlag oder auch Hagel übernimmt die landwirtschaftliche Gebäude­versicherung zum Beispiel die Kosten für Reparaturen, Abriss und Wiederaufbau. Entscheidend ist, dass die diese Gebäude­versicherung auf den Bedarf des landwirtschaftlichen Betriebes angepasst ist.

Wie funktioniert eine Gebäude­versicherung für die Landwirtschaft?

Beim Abschluss einer Gebäude­versicherung geben Sie bestimmte Informationen an, zum Beispiel zum Standort, dem Baujahr, der Bauartklasse, vorhandenen Brandschutz­maßnahmen oder auch zu Vorschäden. Darüber hinaus müssen Sie dem Versicherer besondere Risiken mitteilen, etwa ob in dem Gebäude Heu oder Stroh gelagert wird. Möchten Sie mehrere landwirtschaftliche Gebäude versichern, können Sie bei jedem Einzelnen festlegen, gegen welche Risiken es abgesichert sein sollte. Nebengebäude, wie ein Schuppen oder eine Scheune, müssen womöglich nicht im gleichen Umfang abgesichert werden wie ein Tierstall oder Hauptgebäude. So können Sie Kosten reduzieren.

Kommt es zu einem Schaden, der durch die Gebäude­­versicherung für die Landwirtschaft grundsätzlich abgedeckt ist, haben Sie Anspruch auf Leistungen aus der Versicherung. Sie stellen dann einen Antrag, den der Versicherer prüft. Dies kann mehr oder weniger aufwendig ausfallen, je nachdem, was Sie mit Ihrem Versicherer vertraglich vereinbart haben. Erkennt Ihr Versicherer Ihren Schaden an, wird die Schadenssumme an die beauftragten Firmen ausgezahlt.

In Deutschland besteht keine Pflicht, eine Gebäude­versicherung abzuschließen. Das gilt auch für Landwirte und ihre landwirtschaftlich genutzten Gebäude, auch wenn für diese erhöhte Risiken für Schäden bestehen können. Eine Gebäude­versicherung ist allerdings für jeden Landwirt sinnvoll, denn Gebäudeschäden auf einem Bauernhof können mitunter hohe Kosten verursachen.

Zum Beispiel brannte im November 2023 ein Bauernhof in Bad Wurzach (Oberschwaben) aus. Durch diesen Brand kamen Pferde ums Leben und Traktoren, weitere Maschinen und eine Photovoltaik­anlage wurden zerstört. Auf 1,5 Millionen Euro beziffert die Polizei den Schaden (Quelle: SWR).

Besonders sinnvoll für Landwirte ohne Rücklagen

Schäden an landwirtschaftlichen Gebäuden können nicht nur teuer, sondern gar existenzbedrohend werden, wenn das Einkommen von Landwirten daran gebunden ist. Besonders sinnvoll ist daher eine Gebäude­versicherung für Sie als Landwirt, wenn Sie entweder keine Rücklagen haben, für solche Kosten allein aufzukommen oder Sie eine Finanzierung zum Beispiel bei einer Bank beantragen müssten.

Welche Gefahren sind versicherbar?

Brand

Blitzschlag

Explosion

Überspannung

Leitungswasser

Sturm und Hagel

Grobe Fahrlässigkeit

Einige Versicherer bieten sogenannte All-Risk- oder Allgefahren-Deckungen an. Damit ist grundsätzlich alles versichert, was nicht im Versicherungsvertrag ausdrücklich ausgeschlossen wurde.

Welche Gebäude und Gebäudeteile können versichert werden?

Welche Kosten trägt die landwirtschaftliche Gebäude­versicherung?

Kosten für schadensbedingte Reparaturen an der Bausubstanz, Abriss und Wiederaufbau

Kosten für Sachverständige

Aufräum-, Abbruch-, Bewegungs- und Absperrarbeiten

Feuerlöschkosten

Dekontaminations­kosten für Erdreich

Weitere mögliche Bausteine einer Gebäude­versicherung für die Landwirtschaft

• Absicherung gegen Elementarschäden (Überschwemmung, Erdbeben, Schneedruck und -lawinen oder auch Erdrutsch)
• Erweiterte Deckung/EC-Deckung (engl. „extended coverage“) – Absicherung gegen finanzielle Folgen von Schäden, die nicht von der Feuer­versicherung gedeckt werden, wie Schäden als Folgen von Streiks, inneren Unruhen, Rauch, Fahrzeuganprall oder Böswilligkeit
• Absicherung gegen Glasbruch
• Photovoltaik­versicherung – Je nach Größe und Leistung der Anlage kommt hier auch eine eigenständige Absicherung in Frage).

So kann ein Schadensfall aussehen

Nachdem ein Blitz eingeschlagen hat, bricht in einer Scheune Feuer aus. Bevor es gelöscht wird, richtet es einigen Schaden an. Die Beseitigung der Schäden durch Feuer und Löschwasser und die fachgerechte Entsorgung des verbrannten Materials kostet insgesamt 25.000 Euro. Dank ihrer Gebäude­versicherung muss die betroffene Landwirtin nur die vereinbarte Selbst­beteiligung von 500 Euro bezahlen.

• Photovoltaik­anlagen
  Schäden an Photovoltaik­anlagen werden nur übernommen, wenn dies mit dem Versicherer vereinbart wurde.
• Grund und Boden, Wald oder Gewässer
  Grund, Boden, Wald und Gewässer können nicht versichert werden.
  
• Krieg, innere Unruhen, Kernenergie, Terrorismus
  Die Gebäude­versicherung für die Landwirtschaft erstreckt sich nicht auf Schäden durch Krieg, innere Unruhe, Kernenergie oder auch Terrorismus.
• Grobe Fahrlässigkeit
  Oft zahlt die Gebäude­versicherung nicht, wenn ein Schaden durch grobe Fahrlässigkeit verursacht wurde. Achten Sie in den Versicherungs­bedingungen darauf, dass der Versicherer auf die „Einrede der groben Fahrlässigkeit“ verzichtet.

Diese Faktoren beeinflussen die Kosten

Die Höhe der Beiträge für eine Gebäude­versicherung für die Landwirtschaft lässt sich nicht pauschal benennen. Diese Faktoren beeinflussen aber die Kosten:

• Gebäude­versicherung als Einzelverssicherung oder Kombipakete
• Höhe der vereinbarten Versicherungssumme (abhängig vom Wert und der Nutzung des Gebäudes)
• Vereinbarte Entschädigungsgrenzen (Zeit- oder Neuwert)
• Versicherte Risiken (wie Feuer, Leitungswasser oder All-Risk-Deckung)
• Gewählte Zusatzbausteine
• Höhe der Selbst­beteiligung im Schadenfall

Deutliche Rabatte sind möglich, wenn Sie Schritte unternommen haben, die sich gefahrenreduzierend auswirken, beispielsweise wenn Sie eine Brandmeldeanlage oder eine Temperaturüberwachung für die Heulagerung installiert haben.

Ausschnitt der aktuellen Testsieger mit Topschutz (2024)

alle Spalten anzeigen

		Franke und Bornberg Ø	ServiceValue Fairness	Gesamtwertung von 100
…	…	…	…	…
	Janitos	FFF+	–	100
	Allianz	FFF	Sehr gut	88
BdV Mitgliederservice	BdV Mitgliederservice	FFF	–	86
…	…	…	…	…

Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Gebäude­versicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:

Alle Gebäude­versicherer im Test (2024)

Orientieren Sie sich auch gerne an den Testberichten zu Gewerbe­versicherern im Allgemeinen.

Alle Gewerbe­versicherer im Test (2024)

Darauf sollten Sie beim Vergleich achten

Folgende Fragen können Ihnen beim Vergleich von Anbietern und Tarifen helfen:

• Entspricht die Versicherungssumme wirklich dem Wert des zu versichernden Gebäudes? Setzen Sie die Versicherungssumme zu niedrig an, müssen Sie im Schadenfall die Differenz aus eigener Tasche zahlen. Setzen Sie sie zu hoch an, zahlen Sie unnötig hohe Beiträge.
• Verzichtet der Versicherer auf eine Unter­versicherung? Das bedeutet, dass er im Schadenfall auch den Differenzbetrag übernimmt, wenn der Versicherungswert zu niedrig angesetzt wurde.
• Welche Schadensursachen sind versichert? Wie sieht es mit Folgeschäden aus?
• Erstattet die Versicherung im Schadensfall den Neuwert beschädigter oder zerstörter Gebäude?
• Welchen Versicherungsschutz brauchen die einzelnen Gebäude tatsächlich? Ist die Versicherung daran angepasst?
• Profitieren Sie mehr von einzelnen Versicherungen oder von einem Paket?
• Wie hoch ist die Selbst­beteiligung im Schadensfall?
• Wie hoch sind die Versicherungsbeiträge?
• Wie sieht es mit der Mit­versicherung von Rohbauten, Solaranlagen und ähnlichem aus?
• Welche Aufräumarbeiten bezahlt die Versicherung im Schadensfall?

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Experten-Tipp 1:
So sparen Sie mit Kombi-Produkten

„Eine landwirtschaftliche Gebäude­versicherung kann oft zusammen mit anderen Versicherungen für landwirtschaftliche Betriebe abgeschlossen werden, zum Beispiel mit einer Versicherung für landwirtschaftliche Maschinen oder auch einer Rechtsschutz- oder Betriebs­haftpflicht­versicherung speziell für Landwirte. Für solch einen kombinierten Versicherungsschutz für Tiere, Ernteerzeugnisse und Gebäude erhalten Sie Preisnachlässe.“

Martin Hacker

Berater

Experten-Tipp 2:
Wie Sie Wohngebäude auf Ihrem Hof richtig versichern

„Ist Ihr Wohnhaus mit den Wirtschaftsgebäuden verbunden, wird es als Teil des betrieblichen Gebäudebestands betrachtet und in der landwirtschaftlichen Gebäude­versicherung eingeschlossen. Liegt dagegen eine räumliche Trennung vor, kann es separat über die Wohngebäude­versicherung abgesichert werden.“

Benjamin Mai

Berater

Experten-Tipp 3:
Kosten-Nutzen-Analyse durchführen

„Welcher Versicherungsumfang im Einzelfall der optimale ist, hängt von den konkreten Voraussetzungen ab. Hier sollten Versicherungsnehmer eine klare Kosten-Nutzen-Analyse vornehmen und sich die folgenden Fragen beantworten: Kann ich einen Schaden mit eigenen finanziellen Mitteln beheben oder müsste ich eine Finanzierung für die Behebung des Schadens beantragen? Wenn ja: Würde die Bank einer Finanzierung überhaupt zustimmen?“

Martin Hacker

Berater

Weitere Versicherungen für die Landwirtschaft

• Kfz-Flotten­versicherung für die Landwirtschaft
• Betriebs­haftpflicht für Landwirte
• Rechtsschutz­versicherung für Landwirte
• Agrar­versicherung
• Traktoren- und Mähdrescher-Versicherung
• Firmen­rechtsschutz für landwirtschaftliche Genossen­schaften
• Erntehelfer­versicherung
• Wetter­versicherung

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