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Multi-Rente: Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Multi-Rente - Alternative zur BU mit klarem Leistungskatalog

Das Wichtigste in Kürze

Die Multi-Rente gehört zu den Funktionsinvaliditätsversicherungen.
Sie gilt als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für diejenigen, für die eine BU zu teuer ist oder die keine BU bekommen.
Im Gegensatz zur BU erfolgt die Leistung unabhängig von der Berufsunfähigkeit.
Die Multi-Rente versichert u. a. Unfall, Organschädigung und schwere Erkrankungen.
Jedoch zahlt die Versicherung nur bei schweren und dauerhaften Beeinträchtigungen.

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Was ist eine Multi-Rente? Aufbau der Absicherung Leistungen Kosten Multi-Rente vs. BU

Was ist eine Multi-Rente?

Die Multi-Rente ist ein Produkt, das als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung gleich mehrere Risiken abdeckt. Es existieren mehrere vergleichbare Produkte unter teils abweichenden Namen wie Multi-Protect, Funktionsinvaliditätsabsicherung oder Existenzschutz. Die konkrete Bezeichnung Multi-Rente stellt ein spezielles Versicherungsprodukt der Versicherungsgesellschaft Janitos dar. Sie gehört versicherungstheoretisch zur Gruppe der Invaliditätsabsicherungen. Diese erbringen ihre Leistung von der Berufsunfähigkeit unabhängig. Ausschlaggebend für diese Form der Versicherung ist die gesundheitliche Beeinträchtigung für die berufliche Leistungserbringung.

Für wen eignet sich eine Multi-Rente?

Die Multi-Rente richtet sich in erster Linie an Personen, für die eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung zu teuer ist. Dies kann passieren, wenn durch einen risikoreichen Beruf oder gefährliche Hobbys der Beitrag durch Zuschläge erhöht wird oder der Leistungsumfang durch Ausschlüsse enorm gekürzt wird. Einige Personen stellen für Versicherungsunternehmen so ein hohes Risiko dar, eine lebenslange Rente auszahlen zu müssen, dass sie erst gar keine BU bekommen bzw. ihr Antrag auf BU abgelehnt wird.

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So ist die Multi-Rente aufgebaut

Die Multi-Rente besteht aus mehreren Komponenten in Form von Leistungsbereichen. Sie ist eine Risikoversicherung gegen 5 Schadensfälle:

Unfall
Organschädigung
Schwere Erkrankungen
Verlust von Grundfähigkeiten
Pflegebedürftigkeit

Ebenso bietet das Produkt eine Kapitalsofortleistung. Die Multi-Rente sieht vor, dass bei Eintreten eines dieser Fälle den Versicherten lebenslange Rentenzahlungen zufließen.

Unfall

Ein zentraler Leistungsbereich der Multi-Rente betrifft Unfälle und daraus resultierende Beeinträchtigungen. Wer als Versicherte einen Unfall erleidet, kann bei der Multi-Rente ab einem Invaliditätsgrad von 50 Prozent mit der Zahlung der versicherten monatlichen Rente rechnen. Unfälle können zu einer schweren und dauerhaften Einschränkung der körperlichen Leistungsfähigkeit führen (Invalidität). Die Folge ist häufig Berufsunfähigkeit.

Organschädigung

Ein weiterer wichtiger Leistungsbereich der Multi-Rente ist die Organschädigung. Mit der Zahlung der vereinbarten Rente können Personen rechnen, wenn sie an einer dauerhaften und irreversiblen Schädigung der Organe leiden. Diese Organschädigungen können beispielsweise die Folgen einer Krankheit oder eines Unfalls sein. Typische Organbeeinträchtigungen umfassen:

Herzerkrankungen oder -infarkte
Erkrankungen des zentralen Nervensystems
Hirnerkrankungen
Lungenerkrankungen
Nierenerkrankungen
Lebererkrankungen

Art und Umfang dieser organischen Beeinträchtigungen definieren Versicherer anhand zuvor bestimmter medizinischer Kriterien.

Schwere Erkrankungen

Die Leistungskomponente schwere Erkrankungen umfasst bei der Multi-Rente eine Liste von neun klar definierten Krankheitsbildern. Aktuell umfasst diese Liste:

Krebserkrankungen ab dem Stadium II
Demenz im fortgeschrittenen Stadium
HIV-Infektionen (die durch Bluttransfusion oder während der Berufstätigkeit erworben wurden)
Organtransplantationen
Creutzfeld-Jakob
Polio
Psychische Erkrankungen und Störungen
Schwere Fälle einer Motoneuronerkrankung (MND)
Schwere Verbrennungen

Verlust der Grundfähigkeiten

Ein Verlust wesentlicher Grundfähigkeiten wie etwa Sehen oder Hören kann berufsunfähig machen. Die Grundfähigkeiten stuft der Versicherer im Zusammenhang mit der Multi-Rente anhand eines Punktesystems ein. Dieses System soll die Leistungsprüfung transparent machen. Führt der Verlust klar definierter Grundfähigkeiten zum Erreichen einer festgelegten Mindest-Punktanzahl, leistet die Versicherung die vereinbarte Rente. Grundfähigkeiten umfassen beispielsweise das Sprechen, das Sehen oder die räumliche Orientierung. Auch körperliche Leistungen wie Heben oder Stehen sind Grundfähigkeiten, die infolge von Krankheit oder Unfall verlorengehen können.

Pflegebedürftigkeit

Die Leistungskomponente der Pflegebedürftigkeit sieht vor, dass der Versicherer die vereinbarte Rente zahlt, sobald Versicherte nach den Versicherungsbedingungen pflegebedürftig werden. Pflegebedürftigkeit kann die Folge von Krankheiten oder Unfällen sein. Art und Umfang der Pflegebedürftigkeit sind im Versicherungsvertrag geregelt. Bei Janitos genügt das Erreichen der Pflegestufe 1 nach deutschem Sozialgesetzbuch, um die Zahlung der Rentenleistung auszulösen.

Kapitalsofortleistung

In bestimmten Tarifen zahlt der Versicherer eine Sofortleistung im Zusammenhang mit der Multi-Rente. Im Tarif Janitos Best Selection enthalten ist die Leistung der Auszahlung von je 3 Monatsrenten im Leistungsfall. Kommt es während der Bezugszeit zum Todesfall, zahlt der Versicherer ebenso 3 Monatsrenten an die Hinterbliebenen. Im Kindertarif ist gegen Zuschlag in den Produkten Best Selection und Balance ebenso eine Kapitalsofortleistung möglich. Hierbei zahlt der Versicherer im Leistungsfall 12 Monatsrenten sowie im Todesfall 3 Monatsrenten.

Leistungen der Multi-Rente

Die Rentenhöhe, die Versicherte im Leistungsfall erhalten, ist unabhängig vom ausgeübten Beruf sowie der Höhe des aktuellen Einkommens. Bei der Multi-Rente lässt sich die Rentenhöhe zwischen 500 und 3.000 Euro frei wählen. Die Höhe ist in Schritten von 100 Euro gestaffelt.
Ebenso haben Versicherte die Möglichkeit, die Multi-Rente mit einer dynamischen Anpassung zu verbinden. Die Aktiv-Dynamik kann 3 oder 5 Prozent betragen (auch hier ist die maximale Rentenhöhe auf 3.000 Euro begrenzt). Ebenso ist es möglich, die Multi-Rente mit einer Passiv-Dynamik von 1,5 Prozent abzuschließen.
Sobald Versicherte die Rente beziehen, endet die Beitragszahlungspflicht. Bei der Antragstellung können Kunden entscheiden, ob die Beiträge zur Multi-Rente nur bis Abschluss des 67. Lebensjahres oder lebenslang gezahlt werden sollen.

Kosten der Multi-Rente

Die Multi-Rente liegt preislich deutlich unter den Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Viele Versicherungsgesellschaften teilen Berufe in unterschiedliche Risikogruppen ein und berechnen die Beiträge in Abhängigkeit des BU-Risikos. Infolgedessen können sich diejenigen, für die eine BU besonders wichtig wäre, das Versicherungsprodukt oft nicht leisten. Günstig ist die BU für junge und gesunde Arbeitnehmer ohne riskanten Beruf oder gefährliche Hobbys. Risikoreiche Berufsgruppen, etwa Handwerker und Pflegeberufe, müssen hingegen mit höheren Beiträgen rechnen. Gerade in diesen Berufsgruppen treten vermehrt Fälle der Berufsunfähigkeit, etwa infolge von Erkrankungen, auf. Daher richtet sich die Multi-Rente speziell an solche Risikogruppen.

Die Tarifprämien der Multi-Rente sind vom Alter und der gewählten Monatsrente abhängig. Die Prämien steigen mit zunehmendem Alter (und damit zunehmendem Risiko) immer weiter an.

Dadurch können die Kosten steigen

Es sind Zuschläge möglich, die in Abhängigkeit weiterer Risiken anfallen können. Dazu gehören das Berufsrisiko und der Gesundheitszustand. Individuelle Risikozuschläge werden im Versicherungsschein ausgewiesen. Sie werden individuell auf die Prämien des jeweiligen Lebensalters prozentual angerechnet. Für eine unterjährige Zahlweise erhebt der Versicherer Ratenzuschläge (3 Prozent bei halbjährlicher Zahlweise und 5 Prozent bei vierteljährlicher Zahlweise).

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Multi-Rente für Kinder

Auch für Kinder bieten Versicherer bereits eine Multi-Rente an. Die Versicherung ist ab dem ersten Lebensjahr möglich. Der Kinder-Tarif lässt sich mit Abschluss des 18. Lebensjahrs in einen regulären Erwachsenen-Tarif übertragen. Dies ist auch ohne zusätzliche Gesundheitsprüfung möglich, sofern bestimmte Voraussetzungen bestehen bleiben. Die festgelegte Rente darf hierbei nicht um mehr als 25 Prozent oder maximal 500 Euro angehoben werden. Die Leistungen der Multi-Rente für Kinder sind dabei vergleichbar mit den Leistungen der Multi-Rente für Erwachsene. Die Beiträge zur Versicherung sind jedoch deutlich niedriger.

Multi-Rente vs. Berufsunfähigkeitsversicherung

Vorteile	Nachteile
Geringere Hürden beim Abschluss der Versicherung	Größere Hürden beim Bezug der Rente, besonderer Schweregrad muss dauerhaft erreicht sein
Geringere Prämien, als bei einer klassischen BU	Bestimmte Krankheiten sind in der Multi-Rente nicht versichert, darunter psychische Erkrankungen

Fazit

Wie viele Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Versicherungsschutz der Multi-Rente nicht identisch mit dem der klassischen BU. Großer Kritikpunkt ist, dass psychische Erkrankungen nicht im Leistungsumfang enthalten sind. Dies ist problematisch, da mittlerweile Burnout, Depression und co. zu den häufigsten Ursachen der Berufsunfähigkeit zählen. Doch dafür besticht die Multi-Rente mit dem Zusammenschluss anderer Risikoabsicherungen und verfügt über ein klar gegliederten Leistungskatalog. Dies macht es Versicherungsnehmern leichter zu verstehen, wann sie versichert sind und wann nicht.

Letztendlich gehört die Absicherung der eigenen Arbeitskraft zu den wichtigsten Versicherungen für Privatpersonen – egal, welchen Beruf man ausübt. Eine fundierte Beratung ist unabdingbar. Nutzen Sie das Wissen und die Erfahrung unserer unabhängigen Versicherungsexperten! Unsere Berater im Bereich Existenzschutz und Berufsunfähigkeit helfen Ihnen, die passende Absicherung zu finden. Der Versicherungsmarkt ist groß und undurchsichtig. Mittels einer Bedarfsanalyse und dem gründlichen Vergleich von verschiedenen Angeboten bekommen Sie den besten Tarif für Sie persönlich. Melden Sie sich unter 030 – 120 82 82 8 oder unter kontakt@transparent-beraten.de. Verwenden Sie auch gern unser kostenfreies Kontaktformular.