Das erwartet Sie hier
Was die Multi-Rente leistet, für wen sie eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist, welche Anbieter es 2026 gibt und was Janitos-Kunden jetzt wissen müssen.
Inhalt dieser Seite- Was ist eine Multi-Rente?
- Wann und was zahlt die Multi-Rente?
- Für wen ist die Multi-Rente sinnvoll?
- Grenzen der Multi-Rente
- Multi-Rente und Alternativen
- Welche Anbieter bieten eine Multi-Rente an?
- Was kostet eine Multi-Rente?
- Was gilt für Kunden der Janitos Multi-Rente?
- Multi-Rente abschließen: Wie gehen Sie vor?
- Häufige Fragen (FAQ)
Das Wichtigste in Kürze
- Rente bei schweren Gesundheitsschäden: Die Multi-Rente zahlt eine monatliche Rente bei Unfall-Invalidität ab 50 %, Organschäden, Verlust von Grundfähigkeiten, Pflegebedürftigkeit und Krebs, ohne dass es für die Leistung auf Ihren Beruf ankommt.
- Kein Ersatz für die BU: Können Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben, zahlt die Multi-Rente nur, wenn einer ihrer Auslöser erfüllt ist. Psychische Erkrankungen, laut GDV zusammen mit Nervenleiden 38 % der BU-Fälle, sind nur sehr eng versichert.
- Janitos verkauft die Multi-Rente seit dem 01.01.2026 nicht mehr. Bestehende Verträge laufen nach den vereinbarten Bedingungen weiter. Behalten Sie Ihren Vertrag und kündigen Sie ihn nicht vorschnell.
- Mindestens fünf Anbieter im Neugeschäft 2026: ARAG und Interlloyd aus dem ARAG-Konzern, AXA, die Bayerische und die VPV bieten vergleichbare Tarife an, unter Namen wie Existenz-Schutz, Multi PROTECT oder Vital.
- Der Beitrag steigt oft mit dem Alter: Bei Interlloyd kosten 1.000 € Monatsrente mit 30 Jahren 14,59 € im Monat, mit 50 Jahren 42,82 € (jährliche Zahlung). Prüfen Sie deshalb zuerst per anonymer Risikovoranfrage, ob eine BU für Sie erreichbar ist.
Patrick Knittel
Unser Experte für die Berufsunfähigkeitsversicherung
Die bekannteste Multi-Rente gibt es nicht mehr zu kaufen, die Idee dahinter schon …
Lange stand der Name Multi-Rente für ein Produkt der Janitos. Seit dem 1. Januar 2026 nimmt Janitos keine neuen Verträge mehr an. Die Idee lebt weiter: eine Rente, die bei schweren Unfällen, Organschäden, dem Verlust von Grundfähigkeiten, Pflegebedürftigkeit oder Krebs zahlt, ganz gleich, welchen Beruf Sie haben. Das macht die Multi-Rente für Handwerker, Menschen mit Vorerkrankungen, Kinder sowie Hausfrauen und Hausmänner interessant. Es macht sie aber auch zu einem anderen Produkt als die Berufsunfähigkeitsversicherung. Hier erfahren Sie, wie die Bausteine leisten, wo die Grenzen liegen, welche Versicherer 2026 vergleichbare Tarife verkaufen, was sie kosten und was Janitos-Kunden mit ihrem Vertrag jetzt tun sollten.
Was ist eine Multi-Rente?
Eine Multi-Rente ist eine Unfallversicherung mit erweitertem Schutz, die bei schweren Gesundheitsschäden eine monatliche Rente zahlt. Sie leistet, wenn ein klar definierter Fall eintritt: Invalidität nach einem Unfall, ein schwerer Organschaden, der Verlust von Grundfähigkeiten, Pflegebedürftigkeit oder Krebs. Ob Sie Ihren Beruf noch ausüben können, spielt keine Rolle. Fachleute nennen sie auch Funktionsinvaliditätsversicherung oder Multi-Risk-Versicherung.
Wie funktioniert die Multi-Rente?
Die Multi-Rente bündelt mehrere Leistungsauslöser in einem Vertrag mit einer Rente. Jeder Baustein hat seine eigene Schwelle. Erfüllen Sie die Bedingungen eines Bausteins, zahlt der Versicherer die vereinbarte Monatsrente, meist bis 67 oder auf Wunsch lebenslang. Ab dem Rentenbezug müssen Sie in der Regel keine Beiträge mehr zahlen.
Rechtlich sind die heutigen Tarife Unfallversicherungen mit erweitertem Schutz. Janitos baute die Multi-Rente auf ihren Unfallbedingungen auf, die VPV legt ihrem Tarif Vital die Allgemeinen Unfallversicherungsbedingungen zugrunde. Das hat Folgen: Auf den Beitrag kommen 19 Prozent Versicherungsteuer, von der die Berufsunfähigkeitsversicherung befreit ist (Quelle: VersStG § 4).
Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU, zahlt, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben können (Quelle: VVG § 172). Die Multi-Rente fragt für die Leistung nicht nach dem Beruf, sondern nach Befunden, Punkten und Pflegegraden.
| Merkmal | Berufsunfähigkeitsversicherung | Multi-Rente |
|---|---|---|
| Leistungsauslöser | Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausübbar | Definierte Diagnose, Pflegegrad, Punktzahl oder Invaliditätsgrad |
| Bezug zum Beruf | Ja, tragendes Merkmal | Nein, der Beruf ist für die Leistung egal |
| Psychische Erkrankungen | Versichert, wenn sie Sie im Beruf einschränken | Nur in sehr engen Fällen |
| Beitrag | Bei Abschluss für die Laufzeit kalkuliert | Bei vielen Tarifen steigend mit dem Alter |
| Versicherungsteuer | 0 % | 19 % |
Die Bayerische schreibt es für ihren eigenen Tarif offen: Sie könnten theoretisch berufsunfähig sein und trotzdem keine Leistung aus der Multi-Rente erhalten (Produktseite, abgerufen am 12. Oktober 2026). Das ist kein Mangel einzelner Bedingungen, sondern die Bauart des Produkts.
Multi-Rente, Existenzschutz, Multi-Risk: ein Produkt, viele Namen
Einen gesetzlich geschützten Namen gibt es nicht. Die Bayerische spricht von Multirisk-Versicherung, ARAG und Interlloyd von Existenz-Schutz, AXA von Existenzschutzversicherung, die VPV von funktioneller Invaliditätsversicherung. Gemeint ist überall dasselbe Prinzip: mehrere medizinische Auslöser, eine Rente, kein Berufsbezug.
Punktetabellen, Mitwirkungsanteil und den Beitragsvergleich für zehn Berufe finden Sie auf unserer Seite Existenzschutzversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung. Hier geht es um die Multi-Rente als Produktart: wer sie braucht, wer sie anbietet und was Janitos-Kunden tun sollten.
Erst die Berufsunfähigkeitsversicherung prüfen, dann die Multi-Rente
Ob für Sie eine BU erreichbar ist, klären wir anonym bei vielen Versicherern. Erst danach rechnen wir die Multi-Rente als Alternative, kostenfrei und unverbindlich.
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Wann und was genau zahlt die Multi-Rente?
Die Multi-Rente zahlt, sobald ein Baustein seine Schwelle erreicht: ab 50 Prozent Invalidität nach einem Unfall, bei einem dauerhaften Organschaden, bei 100 Punkten im Katalog der Grundfähigkeiten, meist ab Pflegegrad 3 und bei Krebs. Die Krebsrente ist befristet. Die anderen Renten laufen bis 67 oder lebenslang, solange die Voraussetzungen bestehen. Bessert sich Ihr Zustand in den ersten Jahren, kann die Rente enden.
Versicherte Risiken
Die Bausteine ähneln sich bei allen Anbietern, die Schwellen unterscheiden sich im Detail. Die Tabelle zeigt, was die Rente in den Tarifen von 2026 typischerweise auslöst. Maßgeblich sind immer die Bedingungen Ihres Vertrags.
| Baustein | Was die Rente auslöst | Typische Schwelle 2026 |
|---|---|---|
| Unfall | Dauerhafte Invalidität nach einem Unfall | Ab 50 % Invaliditätsgrad |
| Organschäden | Dauerhafte Funktionsstörung von Herz, Lunge, Nieren, Leber, Gehirn oder Nervensystem | Messwerte und Befunde laut Bedingungen |
| Grundfähigkeiten | Verlust von Fähigkeiten wie Sehen, Hören, Gehen oder Greifen | 100 Punkte, Sehen, Hören, Sprechen oder Orientierung allein genügen |
| Pflege | Pflegebedürftigkeit nach Unfall oder Krankheit | Meist ab Pflegegrad 3, bei der VPV 3 von 6 Verrichtungen |
| Krebs | Bösartiger Tumor ab einem bestimmten Stadium | Befristet auf 6 bis 60 Monatsrenten |
Bei den Grundfähigkeiten zählt ein Punktesystem. Bei Interlloyd bringt der Verlust der Handfunktionen 34 Punkte, Treppensteigen 17 Punkte (Stand März 2026). Erst bei zusammen 100 Punkten fließt die Rente.
Das zahlt die Versicherung
Im Leistungsfall erhalten Sie die vereinbarte Monatsrente, bei der Bayerischen wählbar zwischen 500 und 3.000 Euro in Schritten von 100 Euro, bei Interlloyd ab 300 Euro (Stand März 2026). Die Rente hängt nicht von Ihrem Einkommen ab. Eine Ausnahme ist die Krebsrente: Sie ist je nach Stadium befristet.
| Tarif | Stadium I | Stadium II | Stadium III | Stadium IV |
|---|---|---|---|---|
| Die Bayerische Multi PROTECT | Bis 6 Monate | Bis 12 Monate | Bis 36 Monate | Bis 60 Monate |
| Interlloyd Existenz-Schutz | 6 Monatsrenten | 12 Monatsrenten | 36 Monatsrenten | 60 Monatsrenten |
| Janitos Balance (Bestand) | Keine Leistung | Höchstens 12 Monate | Höchstens 12 Monate | Höchstens 12 Monate |
| Janitos Best Selection (Bestand) | Keine Leistung | Bis 18 Monate | Bis 36 Monate | Bis 60 Monate |
Manche Tarife zahlen zusätzlich eine Kapitalsofortleistung. Bei ARAG sind es in der Premiumvariante sechs Monatsrenten zum Rentenbeginn. Interlloyd zahlt laut Produkthandbuch sechs Monatsrenten zu Beginn einer Unfall-, Pflege-, Organ- oder Grundfähigkeitenrente und einen Vorschuss von sechs Monatsrenten bei Krebsdiagnose. In Bestandsverträgen der Linie Best Selection zahlt Janitos drei Monatsrenten im Leistungsfall.
Anpassung der Rentenhöhe durch Dynamik
Eine Rente von heute verliert über Jahrzehnte an Kaufkraft. Die Tarife bieten deshalb zwei Wege: Eine Summendynamik erhöht Rente und Beitrag vor dem Leistungsfall regelmäßig, bei Interlloyd um drei Prozent im Jahr. Eine Leistungsdynamik erhöht die laufende Rente im Leistungsfall, bei Interlloyd um 1,5 Prozent im Jahr.
Dazu kommt die Erhöhung ohne neue Gesundheitsprüfung, etwa bei Heirat oder Geburt eines Kindes: bei der Bayerischen einmalig um bis zu 25 Prozent, höchstens 500 Euro, bis zum Alter von 40, bei AXA bis zum 45. Lebensjahr.
Wann zahlt sie nicht?
Die Multi-Rente zahlt nicht, wenn keine Schwelle erreicht ist, auch wenn Sie schwer krank und arbeitsunfähig sind. Dazu kommen Ausschlüsse und Fristen, die die BU so nicht kennt. Die wichtigsten aus den Bedingungen von 2026:
- Wartezeit von sechs Monaten für Krankheiten, bei Multipler Sklerose zwölf Monate, bei Unfällen keine
- Kürzung der Unfallrente, wenn Vorerkrankungen mitgewirkt haben, bei der Bayerischen und Interlloyd ab 50 Prozent, bei der VPV schon ab 25 Prozent
- Psychische Erkrankungen nur in engen Fällen, bei der Bayerischen etwa nur bei dauerhafter Unterbringung oder vollständigem Orientierungsverlust
- Teilverluste unter 100 Punkten, etwa ein kaputtes Knie oder ein dauerhaftes Rückenleiden
- Ausschlüsse der Bedingungen, bei der Bayerischen etwa psychische Erkrankungen infolge einer Straftat, einer Sucht oder eines Suizidversuchs
- Berufe auf Ausschlusslisten, etwa Berufsfeuerwehr, Berufssoldaten oder Berufstaucher
Experten-Tipp:
Fünf Bausteine heißen nicht fünf Wege zur Rente
„Viele sehen fünf Bausteine und rechnen mit fünf Chancen auf die Rente. Ich lese bei jedem Baustein zuerst die Schwelle. Ein Bandscheibenvorfall, ein kaputtes Knie oder eine Depression erreichen sie selten, und genau das sind die Fälle, die Menschen aus dem Beruf drängen. Mein Rat: Fragen Sie für die zwei oder drei Erkrankungen, die in Ihrem Beruf am wahrscheinlichsten sind, welcher Baustein sie wirklich auffängt. Lautet die Antwort keiner, wissen Sie, was die Rente nicht kann.“
Für wen ist die Multi-Rente sinnvoll?
Sinnvoll ist die Multi-Rente vor allem für Menschen, die keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen oder sie trotz aller Stellschrauben nicht bezahlen können, für kleine Kinder und für Menschen ohne Erwerbseinkommen. Für alle anderen gilt: zuerst per anonymer Risikovoranfrage prüfen, ob eine BU erreichbar ist.
Welche Absicherung für wen?
| Ihre Lage | BU erreichbar? | Rolle der Multi-Rente |
|---|---|---|
| Körperlicher Beruf, BU sehr teuer | Ja, aber teuer | Alternative, wenn die BU auch mit kleinerer Rente unbezahlbar bleibt |
| Vorerkrankung | Oft mit Ausschluss oder Zuschlag | Erst die BU mit Ausschluss prüfen, dann die Multi-Rente |
| Abgelehnt von allen BU-Versicherern | Nein | Echte Alternative mit eigener Gesundheitsprüfung |
| Kinder unter zehn Jahren | Kaum | Passender Maßstab, weil es noch keinen Beruf gibt |
| Hausfrauen und Hausmänner | Ja, oft mit gedeckelter Rente | Alternative oder Ergänzung ohne Bezug zum Einkommen |
Gefährlicher Beruf oder Vorerkrankung
In der BU bestimmt der Beruf den Beitrag am stärksten. Bei der Allianz kostet die BU Komfort für einen 30-jährigen Elektrotechniker mit 1.500 Euro Rente bis 67 im Monat 72,37 Euro, so die Beitragsübersicht der Allianz vom 22. Juni 2026. Ein Dachdecker zahlt bei sonst gleichen Daten 268,18 Euro, ein Kraftfahrer 224,97 Euro. Für solche Berufe kann die Multi-Rente die bezahlbare Lösung sein.
Bei Vorerkrankungen ist die Lage offener, als viele denken. 2023 lehnten die Versicherer laut dem Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) nur drei Prozent der BU-Anträge ab, zehn Prozent nahmen sie mit Leistungsausschluss an (Quelle: GDV). Wie Sie trotz Vorerkrankung zur BU kommen, lesen Sie auf unserer Seite zur BU trotz Vorerkrankung.
Auch die Multi-Rente hat eine Gesundheitsprüfung. Wer in der BU abgelehnt wurde, ist dort nicht automatisch willkommen.
Multi-Rente für Kinder
Für kleine Kinder ist die Multi-Rente kein Notbehelf, sondern oft der passende Maßstab. Eine echte BU gibt es je nach Anbieter erst ab zehn Jahren, darunter kaum. AXA versichert Kinder ab sechs Monaten, die Bayerische hat einen Kindertarif bis 18, die VPV den Tarif Vital Junior.
Bei der Bayerischen wechselt der Vertrag nach dem Versicherungsjahr, in dem Ihr Kind 18 wird, in den Erwachsenentarif. Ohne neue Gesundheitsprüfung geht das nur, wenn bei Abschluss weder Ausschluss noch Zuschlag vereinbart wurde (Bedingungen, Stand März 2026). Für Schüler ab zehn Jahren lohnt der Blick auf eine echte BU, die wir auf den Seiten BU für Kinder und BU für Schüler erklären.
Experten-Tipp:
Beim Kindertarif zählt der Wechsel mit 18 mehr als der Beitrag
„Eltern vergleichen beim Kindertarif meist den Monatsbeitrag. Wichtiger ist, was mit 18 passiert. Bei manchen Tarifen geht der Vertrag nur dann ohne neue Gesundheitsprüfung in den Erwachsenentarif über, wenn bei Abschluss kein Ausschluss und kein Zuschlag vereinbart wurde. Schließen Sie deshalb früh ab, solange die Akte leer ist. Und prüfen Sie ab dem zehnten Geburtstag, ob schon eine echte BU möglich ist, denn die sichert später den Beruf, den Ihr Kind tatsächlich ergreift.“
Hausfrauen, Hausmänner und Menschen ohne Erwerbseinkommen
Wer kein eigenes Einkommen hat, bekommt eine BU zwar auch, die Versicherer deckeln die Rente aber häufig. Für die Leistung fragt die Multi-Rente weder nach Einkommen noch nach Beruf. ARAG und Interlloyd nennen Hausfrauen und Hausmänner ausdrücklich als Zielgruppe. Ein Vorteil: Sie dürfen später jederzeit wieder arbeiten, die Rente läuft weiter.
Prüfen Sie trotzdem beide Wege, denn die BU sichert die Arbeitskraft im Haushalt auch bei Rückenleiden und psychischen Erkrankungen. Mehr dazu auf unserer Seite zur BU für Hausfrauen und Hausmänner.
Erst die BU prüfen: die anonyme Risikovoranfrage
Bevor Sie sich für die Alternative entscheiden, sollten Sie wissen, ob und zu welchen Bedingungen Sie eine BU bekommen. Das klärt die anonyme Risikovoranfrage: Wir fragen bei mehreren Versicherern ohne Ihren Namen an. Eine Ablehnung landet so nicht in Ihrer Akte. In unserer Beratung endet rund die Hälfte der Voranfragen mit Zuschlag oder Ausschluss, und das ist oft ein brauchbares Ergebnis.
Risikoberuf oder Vorerkrankung: die passende Arbeitskraftabsicherung finden
Wir klären zuerst, welche BU Sie bekommen, und rechnen danach die Multi-Rente dagegen. So entscheiden Sie mit Angeboten in der Hand, kostenfrei und unverbindlich.
- Anonyme Voranfrage bei vielen BU-Versicherern
- Auch nach einer Ablehnung weitere Versicherer angefragt
- BU und Multi-Rente mit Ihren Daten nebeneinander
- Finanztip empfiehlt unsere BU-Beratung
Wo liegen die Grenzen der Multi-Rente?
Die Multi-Rente ist kein Ersatz für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie versichert schwere, messbare Gesundheitsschäden, nicht den Verlust Ihrer Arbeitskraft im Beruf. Den häufigsten Grund für eine Berufsunfähigkeit, psychische Erkrankungen, fängt sie ebenso selten auf wie die meisten Rückenleiden. Dazu kommen steigende Beiträge und enge Leistungsauslöser.
Vorteile der Multi-Rente
Die Stärken der Multi-Rente liegen dort, wo die BU an ihre Grenzen stößt. Für die Leistung spielt Ihr Beruf keine Rolle, und sie zahlt auch dann, wenn Sie weiterarbeiten können. Beim Beitrag zählt der Beruf je nach Tarif gar nicht, bei der Bayerischen dagegen maßgeblich.
- Rente ohne Bezug zum Beruf und zum Einkommen
- Schutz gegen mehrere schwere Risiken in einem Vertrag
- Weiterarbeiten neben der Rente erlaubt
- Für Kinder ab sechs Monaten abschließbar, je nach Anbieter
- Beim Einstieg oft günstiger als eine BU in körperlichen Berufen
- Beitragsfreiheit im Leistungsfall
Nachteile der Multi-Rente
Die Schwächen liegen in der Bauart: Wer seinen Beruf verliert, aber keine Schwelle erreicht, geht leer aus.
- Keine Leistung bei bloßer Berufsunfähigkeit
- Psychische Erkrankungen nur eng versichert, meist nur bei langer schwerer Erkrankung und oft befristet
- Teilverluste unter 100 Punkten ohne Rente
- Krebsrente befristet, je nach Stadium auf sechs bis 60 Monatsrenten
- Beitrag steigt bei vielen Tarifen mit dem Alter, jährlich oder in Altersstufen
- 19 Prozent Versicherungsteuer auf jeden Beitrag
- Rente bei den meisten Tarifen auf höchstens 3.000 Euro im Monat begrenzt
Psychische Erkrankungen: die größte Lücke
Psychische Leiden und Nervenerkrankungen verursachten 2024 laut GDV 38 Prozent aller Berufsunfähigkeiten, Krebs 19 Prozent, der Bewegungsapparat 16 Prozent, Unfälle nur acht Prozent (Quelle: GDV). Die Auslöser der Multi-Rente treffen vor allem Unfälle und Krebs, zusammen gut ein Viertel der Fälle. Beim größten Block greifen sie kaum.
Bei der Bayerischen zählt eine psychische Erkrankung nur, wenn sie nach ärztlicher Prognose für mindestens zwölf Monate zu einer Unterbringung in einer geschlossenen Einrichtung oder zum vollständigen Verlust der Orientierung führt. Eine schwere Depression mit monatelanger Krankschreibung erfüllt das in aller Regel nicht. Die VPV zahlt mit dem Baustein Premium bei einer schweren Depression, die mindestens zwölf Monate andauert, einmalig bis zu zwölf Monatsrenten. In der BU kann genau dieser Fall zur Rente führen.
Beitrag steigt mit dem Alter
Die BU kalkuliert den Beitrag beim Abschluss für die gesamte Laufzeit. Viele Multi-Renten tun das nicht. Bei Interlloyd steigt der Beitrag mit dem erreichten Alter, bei der Bayerischen mit jeder neuen Beitragsgruppe. Mit 50 Jahren kostet derselbe Schutz bei Interlloyd fast dreimal so viel wie mit 30, wie die Tabelle im Kostenkapitel zeigt.
Multi-Rente oder BU, Grundfähigkeit, Dread Disease, Existenzschutz?
Für fast alle Erwerbstätigen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung die bessere Absicherung, weil sie am Beruf ansetzt. Die Multi-Rente ist die Alternative, wenn die BU nicht zu bekommen ist. Existenzschutzversicherung ist ein anderer Name für dasselbe Produktprinzip, Grundfähigkeits- und Dread-Disease-Versicherung decken jeweils nur einen Teil ab.
Vergleich zu anderen BU-Alternativen
Die Tabelle stellt die Multi-Rente neben die vier Nachbarprodukte, die in der Beratung am häufigsten zur Wahl stehen. Entscheidend ist die Spalte zum Beruf: Nur die BU fragt, ob Sie Ihre eigene Arbeit noch schaffen.
| Produkt | Zahlt bei | Leistung hängt am Beruf | Passt vor allem für |
|---|---|---|---|
| Berufsunfähigkeitsversicherung | Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausübbar | Ja | Fast alle Erwerbstätigen |
| Multi-Rente oder Existenzschutz | Einem von fünf medizinischen Auslösern | Nein | Risikoberufe ohne BU, Kinder, Menschen ohne Einkommen |
| Grundfähigkeitsversicherung | Verlust einer versicherten Fähigkeit | Nein | Wer vor allem körperliche Fähigkeiten absichern will |
| Dread-Disease-Versicherung | Diagnose einer genannten schweren Krankheit, meist als Einmalzahlung | Nein | Kapital bei Diagnose, als Ergänzung |
| Erwerbsunfähigkeitsversicherung | Kaum noch Arbeit in irgendeiner Tätigkeit möglich | Nein, jede Tätigkeit zählt | Wenn BU und Multi-Rente ausscheiden |
Die Grundfähigkeitsversicherung ist ein Lebensversicherungsprodukt und zahlt schon beim Verlust einer einzigen versicherten Fähigkeit. Die Multi-Rente enthält die Grundfähigkeiten als einen von mehreren Bausteinen, verlangt aber meist 100 Punkte. Die Dread-Disease-Versicherung zahlt bei der Diagnose einer namentlich genannten Krankheit, klassisch als Einmalbetrag.
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt in der Regel erst, wenn Sie in keiner Tätigkeit mehr mindestens drei Stunden am Tag arbeiten können. Die Tarife lehnen sich damit an die volle Erwerbsminderung der gesetzlichen Rente an (Quelle: SGB VI § 43). Alle Wege im Überblick zeigt unsere Seite Alternativen zur BU.
Multi-Rente oder BU: die Entscheidung
Die Entscheidung folgt einer klaren Reihenfolge. Erst wird geprüft, ob eine BU zu tragbaren Bedingungen erreichbar ist, mit Zuschlag, mit Ausschluss oder mit niedrigerer Rente. Wenn nicht, ist die Multi-Rente die naheliegende Alternative. Daneben kann sie eine bestehende BU ergänzen, etwa bei Krebs oder Pflege.
Eine BU mit Ausschluss schlägt die Multi-Rente oft. Schließt der Versicherer zum Beispiel die Wirbelsäule aus, zahlt die BU trotzdem bei Krebs, Psyche und Unfall, sobald Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Was Sie nach einer Ablehnung tun können, steht auf unserer Seite BU abgelehnt: was nun?
Experten-Tipp:
Ein Ausschluss in der BU ist oft mehr wert als eine Multi-Rente ohne Ausschluss
„Wer eine BU-Ablehnung bekommt, denkt schnell an die Multi-Rente. Ich frage zuerst bei möglichst vielen Versicherern nach, denn eine Absage ist selten die Antwort des ganzen Marktes. Psychische Vorerkrankungen führen meist zu einer Ausschlussklausel und nicht zu einer Ablehnung. Eine BU, die Ihre Psyche ausschließt, zahlt trotzdem bei Rücken, Krebs und Unfall, sobald Sie Ihren Beruf verlieren. Erst wenn wirklich keine BU zu bekommen ist, rechne ich die Multi-Rente.“
Welche Anbieter bieten 2026 eine Multi-Rente an?
Im Neugeschäft 2026 bieten unter anderem diese Versicherer eine Multi-Rente unter eigenem Namen an: ARAG mit dem Existenz-Schutz, AXA mit der Existenzschutzversicherung, die Bayerische mit Multi PROTECT, Interlloyd mit dem Existenz-Schutz und die VPV mit Vital. Janitos verkauft seine Multi-Rente seit dem 1. Januar 2026 nicht mehr.
Multi-Rente im Vergleich: die Tarife 2026
Die Tabelle zeigt Merkmale, keine Noten. Ausgewertet sind die Produktseiten und Bedingungen der Versicherer, abgerufen am 12. Oktober 2026. Welcher Tarif zu Ihnen passt, hängt von Alter, Gesundheit und den Risiken ab, die Sie vor allem absichern wollen.
| Tarif | Eintritt | Pflege ab | Krebsrente | Besonderheit |
|---|---|---|---|---|
| ARAG Existenz-Schutz | Ab 16 Jahren | Pflegegrad 3 | Bis 60 Monate | Rente wahlweise lebenslang oder bis 67 |
| AXA Existenzschutzversicherung | Kinder ab 6 Monaten | Pflegegrad 3 | Ab Stadium II | Option auf eine BU der AXA ohne neue Gesundheitsprüfung |
| Die Bayerische Multi PROTECT | Kinder bis 18, Erwachsene 18 bis 60 | Pflegegrad 3 | Ab Stadium I, 6 bis 60 Monate | Rente wahlweise lebenslang oder bis 67 |
| Interlloyd Existenz-Schutz | 18 bis 59 Jahre | Pflegegrad 3 | Ab Stadium I, 6 bis 60 Monate | Beitrag steigt jährlich mit dem Alter |
| VPV Vital und Vital Junior | Kinder und Erwachsene | 3 von 6 Verrichtungen | Mit Baustein Premium ab Stadium II, Hautkrebs ab Stadium III | Lebenslange Rente als Zusatzbaustein |
Quellen sind die Produktseiten von ARAG und AXA, die Bedingungen der Bayerischen und das Produkthandbuch von Interlloyd vom März 2026 sowie die Bedingungen der VPV vom Juni 2026. Für den öffentlichen Dienst vertreibt AXA ihr Produkt auch unter der Marke DBV. Interlloyd gehört zum ARAG-Konzern, beide Versicherer bieten den Existenz-Schutz an. Mitwirkungsanteile und Meldefristen vergleicht unsere Seite zum Existenzschutz.
Multi PROTECT der Bayerischen
Die Multi PROTECT der Bayerischen kombiniert fünf Leistungsarten: Unfall-, Organ-, Grundfähigkeiten-, Pflege- und Krebsrente. Die Rente ist zwischen 500 und 3.000 Euro wählbar und läuft bis 67 oder lebenslang. Psychische Erkrankungen sind über die Organrente versichert, allerdings nur in den engen Fällen, die oben beschrieben sind.
Laut Produktseite läuft die Rente weiter, wenn sich der Zustand nach mehr als drei Jahren bessert, und ein erneuter Krebsausbruch ist mitversichert. Der Beitrag richtet sich nach Altersgruppe und Berufstätigkeit. Kündigen kann laut Produktsteckbrief nur der Kunde.
Woran Sie die Tarife unterscheiden
Öffentliche Leistungsquoten wie in der BU gibt es für die Multi-Rente nicht. Vergleichen Sie deshalb die Punkte, die im Leistungsfall über Geld entscheiden:
- Bleibt der Beitrag gleich oder steigt er mit dem Alter?
- Ab welchem Pflegegrad oder welcher Zahl von Verrichtungen zahlt der Tarif?
- Wie viele Monatsrenten gibt es bei Krebs im Stadium I und II?
- Ab welchem Mitwirkungsanteil kürzt der Versicherer die Unfallrente?
- Darf der Versicherer den Vertrag kündigen oder nur Sie?
Was kostet eine Multi-Rente?
Eine Multi-Rente mit 1.000 Euro Monatsrente kostet beim Einstieg mit Ende 20 oder 30 Jahren rund 15 bis 17 Euro im Monat. Bei Tarifen mit Altersgruppen steigt der Beitrag später deutlich: Bei Interlloyd kostet derselbe Schutz mit 50 Jahren 42,82 Euro und mit 59 Jahren 76,42 Euro im Monat.
Kostenbeispiel
Interlloyd veröffentlicht die vollständige Beitragstabelle im Produkthandbuch vom März 2026. Wir haben sie für 1.000 Euro Monatsrente bis 67 umgerechnet, Nichtraucher, ohne Leistungsdynamik, bei jährlicher Zahlung einschließlich 19 Prozent Versicherungsteuer, auf den Monat verteilt. Bei monatlicher Zahlung kommen fünf Prozent Zuschlag hinzu.
| Erreichtes Alter | Beitrag im Monat | Im Vergleich zu 30 Jahren |
|---|---|---|
| 20 Jahre | 13,19 € | Etwas günstiger |
| 30 Jahre | 14,59 € | Ausgangswert |
| 40 Jahre | 21,50 € | Knapp das 1,5-Fache |
| 50 Jahre | 42,82 € | Fast das Dreifache |
| 59 Jahre | 76,42 € | Gut das Fünffache |
Wichtig ist, wie die Tabelle zu lesen ist: Es ist kein Eintrittsalter, sondern das erreichte Alter. Wer mit 30 abschließt, zahlt nach heutiger Tabelle mit 50 den Beitrag der 50-Jährigen, so regelt es Interlloyd in den Tarifbestimmungen. AXA nennt auf ihrer Produktseite für 1.000 Euro Rente 16,90 Euro im Monat mit 28 Jahren und 19,90 Euro mit 38 Jahren, einschließlich Ratenzuschlag und Versicherungsteuer (abgerufen am 12. Oktober 2026).
Rechenbeispiel: So entstehen die Monatsbeiträge
Jahresnettobeitrag je 100 Euro Rente mal zehn, plus 19 Prozent Versicherungsteuer, geteilt durch zwölf
| Erreichtes Alter | Jahresnettobeitrag je 100 € Rente | Beitrag im Monat für 1.000 € Rente |
|---|---|---|
| 20 Jahre | 13,30 € | 13,19 € |
| 30 Jahre | 14,71 € | 14,59 € |
| 40 Jahre | 21,68 € | 21,50 € |
| 50 Jahre | 43,18 € | 42,82 € |
| 59 Jahre | 77,06 € | 76,42 € |
Grundlage ist die Interlloyd-Tabelle aus dem Produkthandbuch Existenz-Schutz, Stand März 2026, bei normalen Gesundheitsverhältnissen.
Davon hängen die Kosten ab
Der Beitrag einer Multi-Rente hängt von weniger Faktoren ab als der einer BU, aber nicht nur vom Alter. Interlloyd nennt Alter, Rentenendalter, Leistungsdynamik und Raucherstatus. Bei der Bayerischen hängt der Beitrag zusätzlich maßgeblich von der Berufstätigkeit ab.
- Erreichtes Alter, je nach Tarif jährlich oder in Altersstufen
- Höhe der Monatsrente
- Rente bis 67 oder lebenslang
- Leistungs- oder Summendynamik
- Raucherstatus, Gesundheit und je nach Tarif der Beruf
- Zahlweise, mit Zuschlag bei monatlicher Zahlung
Den Vergleich mit der BU über die volle Laufzeit rechnet unsere Seite Existenzschutz oder BU für mehrere Berufe durch. Ergebnis: In günstig eingestuften Berufen kann die Multi-Rente am Ende teurer werden als die BU.
Ist die Multi-Rente steuerlich absetzbar?
Ja, als sonstige Vorsorgeaufwendung. Beiträge zu Unfallversicherungen zählen ebenso wie BU-Beiträge zu den Ausgaben nach § 10 Absatz 1 Nummer 3a EStG (Quelle: EStG § 10). Der Höchstbetrag liegt bei 2.800 Euro im Jahr, bei Arbeitnehmern mit Zuschuss zur Krankenversicherung bei 1.900 Euro, und ist meist schon mit Kranken- und Pflegebeiträgen ausgeschöpft.
Die Rente ist mit dem Ertragsanteil steuerpflichtig, bei einer befristeten Rente nach deren Laufzeit (Quelle: EStDV § 55). Mehr dazu auf unserer Seite zu den BU-Beiträgen in der Steuererklärung.
Was die Multi-Rente Sie bis 67 wirklich kostet
Wir rechnen den Beitrag über die ganze Laufzeit und legen ihn neben eine BU mit Ihren Daten. So sehen Sie, welcher Schutz sich für Sie rechnet.
- Beitragsverlauf bis zum Endalter statt nur des Einstiegs
- Tarife mit steigendem und festem Beitrag nebeneinander
- BU mit Zuschlag oder Ausschluss als Gegenrechnung
- Finanztip empfiehlt unsere BU-Beratung
Was gilt für Kunden der Janitos Multi-Rente?
Ihr Vertrag läuft weiter. Janitos schließt seit dem 1. Januar 2026 keine neuen Verträge mehr ab, bestehende Verträge bleiben nach den vereinbarten Bedingungen bestehen. Behalten Sie Ihren Vertrag, nutzen Sie seine Rechte und kündigen Sie ihn nicht, bevor ein anderer Schutz sicher steht.
Multi-Rente der Janitos
Janitos schreibt auf der Produktseite, die heute nur noch Informationsseite ist: „Seit dem 01.01.2026 ist der Abschluss neuer Verträge in der Produktlinie Multi-Rente nicht mehr möglich.“ Bestehende Verträge bleiben unberührt und laufen weiter (abgerufen am 12. Oktober 2026). Einen Nachfolgetarif nennt Janitos nicht.
Die Janitos Multi-Rente hat sechs Bausteine: Unfall ab 50 Prozent Invalidität, Organschäden, schwere Erkrankungen, Grundfähigkeiten, Pflegebedürftigkeit und in der Linie Best Selection eine Kapitalsofortleistung. Im Leistungsfall zahlt sie die Rente lebenslang, die befristete Krebsrente ausgenommen. Diese lebenslange Rente bietet heute nicht jeder Tarif ohne Aufpreis.
Vertrag behalten, nicht vorschnell kündigen
Ihr Vertrag wurde zu Ihrem damaligen Gesundheitszustand abgeschlossen. Ein neuer Tarif fragt nach Ihrer Gesundheit von heute. Und Diagnosen, die seither dazugekommen sind, können zu Ausschluss oder Ablehnung führen. Kündigen Sie deshalb erst, wenn ein neuer Schutz schriftlich angenommen ist, so wie wir es bei jeder BU raten.
Die Bedingungen vom April 2016 sehen alle fünf Jahre eine Beitragsüberprüfung vor, erstmals 2019; der Beitrag kann steigen oder sinken. Steigt er, prüfen Sie eine niedrigere Rente, bevor Sie den ganzen Schutz aufgeben. Kündigen können Sie mit drei Monaten Frist zum Ende des Versicherungsjahres.
Kann Janitos den Vertrag kündigen?
Nur in engen Grenzen. Nach den Bedingungen vom April 2016 darf Janitos ordentlich nur kündigen, wenn sie alle Verträge desselben Teilbestands innerhalb eines Monats kündigt, mit sechs Monaten Frist vor Ablauf des Versicherungsjahres. Auf die Kündigung nach einem Versicherungsfall verzichtet Janitos ausdrücklich. Ob Janitos davon je Gebrauch macht, ist offen.
Für ein anderes Produkt, die Unfall-Kombirente der AXA, hat der Bundesgerichtshof am 11. Dezember 2024 entschieden, dass die Klausel zur ordentlichen Kündigung durch den Versicherer wirksam ist, Aktenzeichen IV ZR 498/21 (Quelle: Verbraucherzentrale Hamburg). Die Janitos-Bedingungen knüpfen eine Kündigung zusätzlich an die oben genannten Voraussetzungen. Einen Wechsel ohne Gesundheitsprüfung sehen die Bedingungen vom April 2016 nur vor, wenn Janitos bei einer Kündigung ein vergleichbares Produkt im Neugeschäft anbietet.
Rente erhöhen ohne Gesundheitsprüfung
Nutzen Sie die Erhöhungsgarantie, solange Sie sie haben. Nach den Bedingungen vom April 2016 können Sie die Rente um bis zu 25 Prozent, höchstens 500 Euro, ohne neue Risikoprüfung erhöhen: bei Heirat, Geburt eines Kindes, Scheidung, Kauf einer selbst genutzten Immobilie ab 50.000 Euro oder einer Gehaltserhöhung um mindestens 15 Prozent.
Die Erhöhung müssen Sie innerhalb von drei Monaten nach dem Anlass beantragen, und Sie dürfen nicht älter als 40 Jahre sein. Über diesen Weg ist die Rente auf 2.000 Euro begrenzt. Ob Ihr Vertrag diese Regeln enthält, steht in Ihrem Versicherungsschein und den Bedingungen, die Ihnen Janitos bei Abschluss geschickt hat.
Experten-Tipp:
Ein Vertrag, den es nicht mehr zu kaufen gibt, ist ein Grund zu bleiben
„Wenn ein Produkt vom Markt geht, wollen viele schnell weg. Ich halte das bei der Multi-Rente für den falschen Reflex. Ihr Vertrag bewertet Ihre Gesundheit von damals, ein neuer Tarif fragt nach der von heute und rechnet mit Ihrem heutigen Alter. Lassen Sie den Vertrag laufen und nutzen Sie bis 40 die Erhöhung bei Heirat, Kind oder Hauskauf. Parallel klären wir per anonymer Voranfrage, ob daneben eine BU möglich ist.“
Ihre bestehende Multi-Rente prüfen lassen
Wir lesen Ihren Vertrag mit Ihnen, zeigen, was er leistet, und klären, ob eine BU daneben möglich ist. Ihr Vertrag bleibt dabei unberührt.
- Prüfung Ihrer Bedingungen und Erhöhungsrechte
- Anonyme Risikovoranfrage für eine ergänzende BU
- Kein Kündigen, bevor neuer Schutz angenommen ist
- Finanztip empfiehlt unsere BU-Beratung
Multi-Rente abschließen: Wie gehen Sie vor?
Gehen Sie in vier Schritten vor: zuerst die BU prüfen, dann die Risiken klären, die Sie absichern wollen, die Tarife nach Schwellen und Beitragsverlauf vergleichen und erst danach einen Antrag mit vollständigen Gesundheitsangaben stellen.
Das ist zu beachten
1. BU-Zugang klären
Lassen Sie per anonymer Risikovoranfrage prüfen, ob und zu welchen Bedingungen Sie eine BU bekommen. Eine BU mit Ausschluss kann besser sein als jede Alternative.
2. Risiken festlegen
Klären Sie, welche Erkrankungen und Unfälle für Sie realistisch sind, und prüfen Sie, welcher Baustein sie auffängt.
3. Tarife vergleichen
Vergleichen Sie Pflegeschwelle, Krebsrente, Mitwirkungsanteil, Kündigungsrecht und den Beitrag bis zum Endalter.
4. Ehrlich beantragen
Beantworten Sie die Gesundheitsfragen vollständig. Falsche Angaben gefährden die Rente auch in der Multi-Rente.
Wählen Sie die Rente so hoch, dass sie zusammen mit anderen Einkünften Ihre festen Kosten deckt. Zum Vergleich: Wer 2025 eine volle Erwerbsminderungsrente neu bezog, erhielt im Schnitt 1.126 Euro im Monat als Zahlbetrag (Quelle: Deutsche Rentenversicherung). Viele Menschen ohne Beitragsjahre, etwa Kinder, haben darauf keinen Anspruch.
Melden Sie einen Leistungsfall so früh wie möglich: Bei der Bayerischen zahlt der Versicherer Renten wegen Krankheit, etwa die Organ- oder Krebsrente, höchstens sechs Monate rückwirkend ab der Meldung. Halten Sie Arztberichte und Bescheide der Pflegekasse bereit, denn die Multi-Rente prüft Befunde, nicht Ihren Arbeitsalltag.
Häufige Fragen zur Multi-Rente
Gibt es die Janitos Multi-Rente noch?
Nicht für Neukunden. Janitos nimmt seit dem 1. Januar 2026 keine neuen Verträge in der Produktlinie Multi-Rente mehr an. Bestehende Verträge laufen nach den vereinbarten Bedingungen weiter, Beiträge und Leistungen bleiben vertraglich geregelt. Vergleichbare Tarife verkaufen 2026 unter anderem ARAG, AXA, die Bayerische, Interlloyd und die VPV.
Ist die Multi-Rente steuerlich absetzbar?
Ja, als sonstige Vorsorgeaufwendung nach § 10 EStG, wie eine Unfall- oder Berufsunfähigkeitsversicherung. Der Höchstbetrag von 2.800 Euro, bei vielen Arbeitnehmern 1.900 Euro im Jahr, ist aber meist schon durch Kranken- und Pflegebeiträge ausgeschöpft. Die Rente ist mit dem Ertragsanteil steuerpflichtig.
Multi-Rente oder BU: was ist besser?
Für die meisten Erwerbstätigen die BU, weil sie zahlt, wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können, auch bei psychischen Erkrankungen und Rückenleiden. Die Multi-Rente zahlt nur bei definierten schweren Gesundheitsschäden. Sie ist die Alternative, wenn die BU trotz anonymer Risikovoranfrage nicht oder nur unbezahlbar zu bekommen ist.
Was sind die Nachteile der Multi-Rente?
Sie zahlt nicht bei bloßer Berufsunfähigkeit, versichert psychische Erkrankungen nur eng und leistet bei Teilverlusten unter 100 Punkten nichts. Die Krebsrente ist befristet, der Beitrag steigt bei vielen Tarifen mit dem Alter, und auf jeden Beitrag kommen 19 Prozent Versicherungsteuer. Die Rente ist bei den meisten Tarifen auf höchstens 3.000 Euro im Monat begrenzt.
Was ist eine Funktionsinvaliditätsversicherung?
Funktionsinvaliditätsversicherung, auch funktionelle Invaliditätsversicherung, ist der Fachbegriff für die Multi-Rente. Sie zahlt eine Rente, wenn bestimmte Körperfunktionen dauerhaft ausfallen, etwa nach einem Unfall, bei Organschäden, beim Verlust von Grundfähigkeiten, bei Pflegebedürftigkeit oder Krebs. Andere Namen sind Multi-Risk-Versicherung und Existenzschutzversicherung.
Zahlt die Multi-Rente bei psychischen Erkrankungen?
Nur in sehr engen Fällen. Bei der Bayerischen zum Beispiel muss eine psychische Erkrankung nach ärztlicher Prognose für mindestens zwölf Monate zu einer Unterbringung in einer geschlossenen Einrichtung oder zum vollständigen Verlust der Orientierung führen. Die VPV zahlt mit dem Baustein Premium bei einer schweren Depression, die mindestens zwölf Monate andauert, einmalig bis zu zwölf Monatsrenten. Eine kürzere oder leichtere Depression reicht in der Regel nicht. Die BU leistet hier, wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können.
Gibt es bei der Multi-Rente eine Gesundheitsprüfung?
Ja. Die Bayerische zum Beispiel fragt nach Vorerkrankungen, Beruf, Hobbys und Rauchverhalten, Interlloyd prüft über einen Online-Gesundheitsfragebogen. Bestimmte Vorerkrankungen führen auch hier zu Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung. Für Krankheiten gilt zudem meist eine Wartezeit von sechs Monaten, bei Multipler Sklerose zwölf Monate.
Wie lange zahlt die Multi-Rente?
Je nach Tarif bis 67 oder lebenslang, die Wahl treffen Sie beim Abschluss. Die Krebsrente ist eine Ausnahme: Sie läuft je nach Stadium nur sechs bis 60 Monate. Die Janitos Multi-Rente zahlt im Leistungsfall lebenslang, außer bei Krebs. Bei der VPV gibt es die lebenslange Rente über einen Zusatzbaustein.
Darf ich neben der Multi-Rente arbeiten?
Ja. Die Multi-Rente knüpft an medizinische Befunde an, nicht an Ihren Beruf oder Ihr Einkommen. Wenn Sie trotz Leistungsfall arbeiten können und wollen, läuft die Rente weiter. Das unterscheidet sie von der BU, bei der eine neue Tätigkeit je nach Vertrag die Leistung beenden kann.
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