Das erwartet Sie hier
Mit welchen Leistungen und Kosten Sie bei der Multi-Rente rechnen können, unter welchen Voraussetzungen sie zahlt und was ihre Vor- und Nachteile gegenüber der Berufsunfähigkeitsversicherung sind.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtigste in Kürze
Was ist eine Multi-Rente?
Absicherung mehrerer Risiken
Die Multi-Rente ist eine der möglichen Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung und deckt gleich mehrere relevante Risiken ab. Es existieren mehrere vergleichbare Produkte unter teils abweichenden Namen wie Multi-Protect, Funktionsinvaliditätsabsicherung oder Existenzschutzversicherung. Die konkrete Bezeichnung Multi-Rente bezieht sich auf ein ein Versicherungsprodukt der Versicherungsgesellschaft Janitos. Sie gehört zur Gruppe der Invaliditätsabsicherungen. Diese erbringen ihre Leistung unabhängig von der Fähigkeit, den zuletzt ausgeübten Beruf weiter auszuüben. Ausschlaggebend für diese Form der Versicherung ist, ob bestimmte, in den Versicherungsbedingungen festgelegte gesundheitliche Einschränkungen vorliegen.
Für wen eignet sich eine Multi-Rente?
Die Multi-Rente richtet sich in erster Linie an Personen, für die eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung zu teuer ist. Dies kann passieren, wenn durch einen risikoreichen Beruf oder gefährliche Hobbys der Beitrag durch Zuschläge erhöht wird oder der Leistungsumfang durch Ausschlüsse enorm gekürzt wird. Auch für Personen, die aufgrund von Vorerkrankungen damit rechnen müssen, dass ihr Antrag abgelehnt wird, stellt eine Multi-Rente unter Umständen eine gute Alternative dar.
So ist die Multi-Rente aufgebaut
Welche Risiken sind abgedeckt?
Wie auch andere Produkte zur Invaliditätsabsicherung besteht die Multi-Rente von Janitos aus mehreren Komponenten in Form von Leistungsbereichen. Sie ist eine Risikoversicherung gegen 5 Schadensfälle:
- Unfall
- Organschädigung
- Schwere Erkrankungen
- Verlust von Grundfähigkeiten
- Pflegebedürftigkeit
Die Multi-Rente sieht vor, dass bei Eintreten eines dieser Fälle den Versicherten lebenslange Rentenzahlungen zufließen. Zusätzlich gibt es eine Kapitalsofortleistung.
Unfall
Ein zentraler Leistungsbereich der Multi-Rente betrifft Unfälle und daraus resultierende Beeinträchtigungen. Wer als Versicherter einen Unfall erleidet, kann bei der Multi-Rente ab einem Invaliditätsgrad von 50 Prozent mit der Zahlung der versicherten monatlichen Rente rechnen. Unfälle können zu einer schweren und dauerhaften Einschränkung der körperlichen Leistungsfähigkeit führen (Invalidität). Die Folge ist häufig Berufsunfähigkeit.
Organschädigung
Ein weiterer wichtiger Leistungsbereich der Multi-Rente ist die Organschädigung. Mit der Zahlung der vereinbarten Rente können Personen rechnen, wenn sie an einer dauerhaften und irreversiblen Schädigung der Organe leiden. Diese Organschädigungen können beispielsweise die Folgen einer Krankheit oder eines Unfalls sein. Typische Organbeeinträchtigungen umfassen:
- Herzerkrankungen oder -infarkte
- Erkrankungen des zentralen Nervensystems
- Hirnerkrankungen
- Lungenerkrankungen
- Nierenerkrankungen
- Lebererkrankungen
Schwere Erkrankungen
Die Leistungskomponente schwere Erkrankungen umfasst bei der Multi-Rente eine Liste von neun klar definierten Krankheitsbildern. Aktuell umfasst diese Liste:
- Krebserkrankungen ab dem Stadium II
- Demenz im fortgeschrittenen Stadium
- HIV-Infektionen (die durch Bluttransfusion oder während der Berufstätigkeit erworben wurden)
- Organtransplantationen
- Creutzfeld-Jakob
- Polio
- Psychische Erkrankungen und Störungen
- Schwere Fälle einer Motoneuronerkrankung (MND)
- Schwere Verbrennungen
Verlust der Grundfähigkeiten
Ein Verlust wesentlicher Grundfähigkeiten wie etwa Sehen oder Hören kann berufsunfähig machen. Die Grundfähigkeiten stuft der Versicherer im Zusammenhang mit der Multi-Rente anhand eines Punktesystems ein. Dieses System soll die Leistungsprüfung transparent machen. Führt der Verlust klar definierter Grundfähigkeiten zum Erreichen einer festgelegten Mindest-Punktanzahl, leistet die Versicherung die vereinbarte Rente. Grundfähigkeiten umfassen beispielsweise das Sprechen, das Sehen oder die räumliche Orientierung. Auch körperliche Leistungen wie Heben oder Stehen sind Grundfähigkeiten, die infolge von Krankheit oder Unfall verlorengehen können.
Pflegebedürftigkeit
Die Leistungskomponente der Pflegebedürftigkeit sieht vor, dass der Versicherer die vereinbarte Rente zahlt, sobald Versicherte nach den Versicherungsbedingungen pflegebedürftig werden. Pflegebedürftigkeit kann die Folge von Krankheiten oder Unfällen sein. Art und Umfang der Pflegebedürftigkeit sind im Versicherungsvertrag geregelt. Bei Janitos genügt das Erreichen des Pflegegrades 1 nach deutschem Sozialgesetzbuch, um die Zahlung der Rentenleistung auszulösen.
Multi-Rente für Kinder
Auch für Kinder bieten Versicherer bereits eine Multi-Rente an. Die Versicherung ist ab dem ersten Lebensjahr möglich. Der Kinder-Tarif lässt sich mit Abschluss des 18. Lebensjahrs in einen regulären Erwachsenen-Tarif umwandeln. Dies ist auch ohne zusätzliche Gesundheitsprüfung möglich, sofern bestimmte Voraussetzungen dafür erfüllt sind.
Die festgelegte Rente darf hierbei nicht um mehr als 25 Prozent oder maximal 500 Euro angehoben werden. Die Leistungen der Multi-Rente für Kinder sind dabei vergleichbar mit den Leistungen der Multi-Rente für Erwachsene. Die Beiträge zur Versicherung sind jedoch deutlich niedriger.
Leistungen der Multi-Rente
So funktioniert die Rente
- Die Rentenhöhe, die Versicherte im Leistungsfall erhalten, ist unabhängig vom ausgeübten Beruf sowie der Höhe des aktuellen Einkommens. Bei der Multi-Rente lässt sich die Rentenhöhe zwischen 500 und 3.000 Euro frei wählen. Die Höhe ist in Schritten von 100 Euro gestaffelt. Bei Kindern beträgt die maximale Rentenhöhe 2.000 Euro.
- Ebenso haben Versicherte die Möglichkeit, die Multi-Rente mit einer dynamischen Anpassung zu verbinden. Die Aktiv-Dynamik kann 3 oder 5 Prozent betragen (auch hier ist die maximale Rentenhöhe auf 3.000 Euro begrenzt). Ebenso ist es möglich, die Multi-Rente mit einer Passiv-Dynamik abzuschließen. Eine Dynamik empfiehlt sich, um die Inflation auszugleichen.
- Sobald Versicherte die Rente beziehen, endet die Beitragszahlungspflicht. Bei der Antragstellung können Kunden entscheiden, ob die Beiträge zur Multi-Rente nur bis Abschluss des 67. Lebensjahres oder lebenslang gezahlt werden sollen.
Wann gibt es eine Kapitalsofortleistung?
In bestimmten Tarifen zahlt der Versicherer eine Sofortleistung im Zusammenhang mit der Multi-Rente. Im Tarif Janitos Best Selection enthalten ist die Leistung der Auszahlung von je 3 Monatsrenten im Leistungsfall. Kommt es während der Bezugszeit zum Todesfall, zahlt der Versicherer ebenso 3 Monatsrenten an die Hinterbliebenen. Im Kindertarif ist gegen Zuschlag in den Produkten Best Selection und Balance ebenso eine Kapitalsofortleistung möglich. Hierbei zahlt der Versicherer im Leistungsfall 12 Monatsrenten sowie im Todesfall 3 Monatsrenten.
Weitere Leistungen
Janitos bietet eine maximal 6 Monate andauernde Beitragsfreiheit bei Arbeitslosigkeit und eine Nachversicherungsgarantie an. Letzteres bedeutet, dass die Multi-Rente zu bestimmten Gelegenheiten (z.B. der Geburt eines Kindes, dem Abschluss einer Ausbildung oder bei einem signifikanten Anstieg des Einkommens) ohne eine erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden kann.
Kosten der Multi-Rente
Kostengünstiger als die Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Multi-Rente liegt preislich deutlich unter den Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Viele Versicherungsgesellschaften teilen Berufe in unterschiedliche Risikogruppen ein und berechnen die Beiträge in Abhängigkeit des BU-Risikos. Infolgedessen können sich diejenigen, für die eine Berufsunfähigkeitsversicherung besonders wichtig wäre, das Versicherungsprodukt oft nicht leisten.
Günstig ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für junge und gesunde Arbeitnehmer ohne riskanten Beruf oder gefährliche Hobbys. Risikoreiche Berufsgruppen, etwa Handwerker und Pflegeberufe, müssen hingegen mit höheren Beiträgen rechnen. Gerade in diesen Berufsgruppen treten vermehrt Fälle der Berufsunfähigkeit, etwa infolge von Erkrankungen, auf. Daher richtet sich die Multi-Rente speziell an solche Risikogruppen.
Die Tarifprämien der Multi-Rente sind vom Alter und der gewählten Monatsrente abhängig. Die Prämien steigen mit zunehmendem Alter (und damit zunehmendem Risiko) immer weiter an. Aucheine Dynamik vorgesehen ist, beeinflusst den Preis.
Kostenbeispiel
Janitos stellt Beispiel-Preise für verschiedene Altersgruppen zur Verfügung (allerdings ohne Berücksichtigung der Aktivdynamik). So sehen mögliche monatliche Prämien für einen 30-jährigen Kunden aus, der eine monatliche Rente von 1000 Euro vereinbart hat:
| Tarif: Balance | Tarif: Best Selection | |
| Keine Passivdynamik | ab 14,38 € | ab 14,99 € |
| Passivdynamik 1 % | ab 18,12 € | ab 18,87 € |
| Passivdynamik 2 % | ab 23,49 € | ab 24,24 € |
Bei Kindern und Jugendlichen beginnen die Preise bei 8,13 Euro.
Dadurch können die Kosten steigen
Es sind Zuschläge möglich, die in Abhängigkeit weiterer Risiken anfallen können. Dazu gehören das Berufsrisiko und der Gesundheitszustand. Individuelle Risikozuschläge werden im Versicherungsschein ausgewiesen. Sie werden individuell auf die Prämien des jeweiligen Lebensalters prozentual angerechnet. Für eine unterjährige Zahlweise erhebt der Versicherer Ratenzuschläge (3 Prozent bei halbjährlicher Zahlweise und 5 Prozent bei vierteljährlicher Zahlweise).
Multi-Rente vs. Berufsunfähigkeitsversicherung
Vor- und Nachteile gegenüber der Berufsunfähigkeitsversicherung
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Geringere Hürden beim Abschluss der Versicherung | Größere Hürden beim Bezug der Rente, besonderer Schweregrad muss dauerhaft erreicht sein |
| Geringere Prämien als bei einer klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung | Bestimmte Krankheiten sind in der Multi-Rente nicht versichert, darunter psychische Erkrankungen |
Weitere Versicherungen, mit denen Sie die Multi-Rente vergleichen können, sind die Existenzschutzversicherung, die Erwerbsunfähigkeitsversicherung und die Dread-Disease-Versicherung. Falls Sie nicht sicher sind, welche Form der Absicherung am besten geeignet ist, kontaktieren Sie gern unser Makler-Team, um sich kostenfrei und unverbindlich beraten zu lassen.
Fazit
Wie viele Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Versicherungsschutz der Multi-Rente des Anbieters Janitos nicht identisch mit dem der klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung. Großer Kritikpunkt ist, dass psychische Erkrankungen nicht im Leistungsumfang enthalten sind. Dies ist problematisch, da mittlerweile Burnout, Depression und ähnliche Krankheitsbilder zu den häufigsten Ursachen der Berufsunfähigkeit zählen. Doch dafür besticht die Multi-Rente mit dem Zusammenschluss anderer Risikoabsicherungen und verfügt über ein klar gegliederten Leistungskatalog. Dies macht es Versicherungsnehmern leichter zu verstehen, wann sie versichert sind und wann nicht.
Letztendlich gehört die Absicherung der eigenen Arbeitskraft zu den wichtigsten Versicherungen für Privatpersonen – egal, welchen Beruf man ausübt. Eine fundierte Beratung ist unabdingbar. Nutzen Sie dafür gern das Wissen und die Erfahrung unserer unabhängigen Versicherungsexperten. Unsere Berater im Bereich Existenzschutz und Berufsunfähigkeit helfen Ihnen, die passende Absicherung zu finden.
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