Multi-Rente: Alternative zur Berufs­unfähigkeits­versicherung

Das Wichtigste in Kürze

  • Die Multi-Rente ist ein Produkt der Janitos und gehört zu den Funk­tions­inva­lidi­täts­ver­siche­rungen.
  • Sie gilt als Alternative zur Berufs­un­fähig­keits­ver­sicherung für Personen, für die diese Absicherung zu teuer oder aus anderen Gründen nicht möglich ist.
  • Im Gegensatz zur Berufs­unfähigkeits­versicherung erfolgt die Leistung unabhängig von der Berufs­unfähigkeit. Es kommt darauf an, ob bestimmte schwerwiegende Krankheiten oder Einschränkungen vorliegen.
  • Ein Erwachsener kann sich ab 14,38 € pro Monat versichern.

Das erwartet Sie hier

Was die Multi-Rente kostet und was sie leistet, unter welchen Voraussetzungen sie zahlt und was ihre Vor- und Nachteile gegenüber der Berufs­unfähigkeits­versicherung sind.

Inhalt dieser Seite
  1. Was ist eine Multi Rente?
  2. Aufbau der Multi Rente
  3. Leistungen
  4. Multi Rente vs. BU
  5. Fazit

Was ist eine Multi-Rente?

Absicherung mehrerer Risiken

Die Multi-Rente ist eine mögliche Alternative zur Berufs­unfähigkeits­versicherung und deckt gleich mehrere relevante Risiken ab. Damit gehört sie zu der Gruppe der Invaliditätsabsicherungen. Diese erbringen ihre Leistungen unabhängig von der Fähigkeit, den zuletzt ausgeübten Beruf weiter auszuüben. Ausschlaggebend ist für diese Form der Versicherung, ob bestimmte, in den Versicherungs­bedingungen festgelegte, gesundheitliche Einschränkungen vorliegen.

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Multi-Rente der Janitos

Die konkrete Bezeichnung Multi-Rente bezieht sich auf das Versicherungsprodukt der Janitos. Es existieren einige vergleichbare Produkte unter anderen Namen wie Multi-Protect, Funktionsinvaliditätsabsicherung oder Existenzschutz­versicherung.

Für wen eignet sich die Multi-Rente?

Die Multi-Rente richtet sich in erster Linie an Personen, für die eine klassische Berufs­unfähigkeits­versicherung zu teuer ist. Dies kann passieren, wenn durch einen risikoreichen Beruf oder gefährliche Hobbys der Beitrag durch Zuschläge erhöht oder der Leistungsumfang durch Ausschlüsse enorm gekürzt wird. Aber auch für Personen, die aufgrund einer Vorerkrankung damit rechnen müssen, dass ihr Antrag zur Berufs­unfähigkeits­versicherung abgelehnt wird, stellt die Multi-Rente unter Umständen eine gute Alternative dar.


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So ist die Multi-Rente der Janitos aufgebaut

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Welche Risiken sind abgesichert?

Wie auch andere Produkte zur Invaliditätsabsicherung besteht die Multi-Rente der Janitos aus mehreren Komponenten in Form von Leistungsbereichen. Sie ist eine Risiko­versicherung gegen die folgenden fünf Schadensfälle:

  • Unfall
  • Organschädigung
  • Schwere Krankheiten
  • Verlust von Grundfähigkeiten
  • Pflegebedürftigkeit

Die Multi-Rente sieht dabei vor, dass bei Eintreten einer dieser Fälle dem Versicherungsnehmer eine lebenslange Rente gezahlt wird. Nur bei Krebs­erkrankungen erfolgt die Rentenzahlung zeitlich befristet. Zusätzlich kann auch eine Kapitalsofortleistung vereinbart werden.

Unfall

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Ein zentraler Leistungsbereich der Multi-Rente betrifft Unfälle und daraus resultierende Beeinträchtigungen. Wer als Versicherter einen Unfall erleidet, bekommt ab einem Invaliditätsgrad von 50 Prozent die vorher vereinbarte monatliche Rente ausgezahlt. Unfälle können zu einer schweren dauerhaften Einschränkung der körperlichen Leistungsfähigkeit führe (Invalidität), deren Folge häufig eine Berufs­unfähigkeit ist.

Organschädigung

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Ein weiterer wichtiger Bereich der Multi-Rente ist die Organschädigung. Mit der Zahlung der vereinbarten Rente können Versicherte rechnen, wenn sie an einer dauerhaften und irreversiblen Schädigung der Organe leiden. Diese Organschädigungen können beispielsweise die Folgen einer Krankheit oder eines Unfalls sein. Typische Organbeeinträchtigungen umfassen:

  • Herz­erkrankungen oder -infarkte
  • Erkrankungen des zentralen Nervensystems
  • Hirn­erkrankungen
  • Lungen­erkrankungen
  • Nieren­erkrankungen
  • Leber­erkrankungen

Schwere Krankheiten

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Der Leistungsbereich schwere Krankheiten umfasst bei der Multi-Rente eine Liste von neun klar definierten Krankheits­bildern. Aktuell umfasst diese Liste:

  • Krebs­erkrankungen ab Stadium II
  • Demenz im fortgeschrittenen Stadium
  • HIV-Infektionen (die durch eine Bluttransfusion oder während der Berufstätigkeit erworben wurden)
  • Organtransplantationen
  • Creutzfeld-Jakob
  • Polio
  • Psychische Störungen oder Geisteskrankheiten
  • Schwere Fälle einer Motoneuronenerkrankung (MND)
  • Schwere Verbrennungen

Verlust von Grundfähigkeiten

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Der Verlust wesentlicher Grundfähigkeiten wie etwa Sehen oder Hören kann berufsunfähig machen. Die Grundfähigkeiten stuft die Janitos im Zusammenhang mit der Multi-Rente anhand eines Punktesystems ein. Dieses System soll die Leistungsprüfung transparent machen. Führt der Verlust klar definierter Grundfähigkeiten zum Erreichen einer festgelegten Mindestpunktzahl, wird die vereinbarte Rente geleistet. Grundfähigkeiten umfassen beispielsweise das Sprechen, das Sehen oder die räumliche Orientierung. Auch körperliche Leistungen wie Heben oder Stehen sind Grundfähigkeiten, die infolge einer Krankheit oder eines Unfalls verlorengehen können.

Pflegebedürftigkeit

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Die Leistungskomponente der Pflegebedürftigkeit sieht vor, dass die Janitos die vereinbarte Rente zahlt, sobald der Versicherte nach den Versicherungs­bedingungen pflegebedürftig wird. Pflegebedürftigkeit kann die Folge von Krankheiten oder Unfällen sein. Art und Umfang der Pflegebedürftigkeit sind im Versicherungsvertrag geregelt. Bei der Janitos genügt das Erreichen des Pflegegrades 1 nach deutschem Sozialgesetzbuch, um die Zahlung der Rentenleistung auszulösen.

Multi-Rente für Kinder

Auch für Kinder bietet die Janitos eine Multi-Rente an. Eine Absicherung ist ab dem ersten Lebensjahr möglich. Der Tarif für Kinder lässt sich mit dem Abschluss des 18. Lebensjahres in einen regulären Tarif für Erwachsene umwandeln. Dies auch unter bestimmten Voraussetzungen auch ohne eine zusätzliche Gesundheitsprüfung möglich. Beispielsweise darf hierbei die festgelegte Rente nicht um mehr als 25 Prozent oder maximal 500 Euro angehoben werden. Die Leistungen der Multi-Rente für Kinder sind vergleichbar mit den Leistungen der Multi-Rente für Erwachsene. Die Beiträge zur Versicherung sind jedoch deutlich niedriger.

Icon Kind

Besonderheiten beachten

Soll für Kinder im Alter von ein bis drei Jahren die Multi-Rente abgeschlossen werden, müssen in der Gesundheitsprüfung unter anderem spezielle Fragen beantwortet werden. Dazu zählen zum Beispiel, ob alle fälligen Untersuchungen (U1, U2, U3 und so weiter) durchgeführt wurden und ob das Kind eine Frühgeburt war. Außerdem besteht die Möglichkeit, eine Kapitalsofortleistung zu vereinbaren. Die Höhe der Auszahlung entspricht, je nach Leistungsfall, bis zu zwei Jahresrenten und wird bei Krankheit oder Unfall gezahlt.

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Leistungen der Multi-Rente der Janitos

So funktioniert die Rente

  • Die Rentenhöhe, die Versicherte im Leistungsfall erhalten, ist unabhängig vom ausgeübten Beruf sowie der Höhe des aktuellen Einkommens. Bei der Multi-Rente der Janitos lässt sich die Rentenhöhe zwischen 500 Euro und 3.000 Euro in Schritten von 100 Euro frei wählen. Bei Kindern beträgt die maximale Rentenhöhe 2.000 Euro.
  • Versicherte haben die Möglichkeit, die Multi-Rente der Janitos mit einer dynamischen Anpassung zu verbinden. Die Aktivdynamik kann drei Prozent oder fünf Prozent betragen (auch hier ist die maximale Rentenhöhe auf 3.000 Euro begrenzt). Ebenso ist es möglich, eine Passivdynamik abzuschließen, die ein Prozent oder zwei Prozent betragen kann. Eine Dynamik empfiehlt sich, um die Inflation auszugleichen.
  • Die Versicherungsdauer läuft maximal bis zur Vollendung des 67. Lebensjahres. Sobald ein Versicherungsnehmer die vereinbarte Rente bezieht, endet die Pflicht zur Beitragszahlung.

Icon Hand mit Euromünze

Wann gibt es eine Kapitalsofortleistung?

Im Tarif Best Selection der Janitos ist eine Auszahlung von drei Monatsrenten im Leistungsfall enthalten. Kommt es während des Rentenbezugs zum Todesfall, zahlt die Janitos ebenso drei Monatsrenten an die Hinterbliebenen.

Im Tarif für Kinder kann gegen einen Beitragszuschlag sowohl im Tarif Balance als auch Best Selection eine Kapitalleistung vereinbart werden. Hier zahlt die Janitos im Leistungsfall oder bei schweren Operationen zwölf Monatsrenten sowie im Todesfall während des Rentenbezugs drei Monatsrenten.

Weitere Leistungen

Die Janitos bietet eine Beitragsbefreiung bei Arbeitslosigkeit für maximal sechs Monate. Zudem ist unter bestimmten Voraussetzungen auch eine Nach­versicherungsgarantie enthalten. Dies bedeutet, dass die vereinbarte Rente zu bestimmten Lebensereignissen (zum Beispiel der Geburt eines Kindes, dem Abschluss einer Ausbildung oder einem signifikanten Anstieg des Einkommens) ohne eine erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden kann.

Kosten der Multi-Rente der Janitos

Kostenbeispiel

Die Janitos stellt für ihre Multi-Rente Beispielpreise für verschiedene Altersgruppen zur Verfügung (allerdings ohne Berücksichtigung der Aktivdynamik). Im Folgenden sehen Sie die monatlichen Prämien für einen 30-jährigen Kunden, der eine monatliche Rente von 1.000 Euro vereinbart hat und keine eventuellen Zuschläge aufgrund seines Gesundheitszustandes oder seines Berufes zahlen muss.

Tarif: BalanceTarif: Best Selection
Keine Passivdynamikab 14,38 €ab 14,99 €
Passivdynamik 1 %ab 18,12 €ab 18,87 €
Passivdynamik 2 %ab 23,49 €ab 24,24 €
Quelle: Janitos

Bei Kindern und Jugendlichen beginnen die Beiträge bei 8,13 Euro.


Icon Geldschein mit Profit

Dadurch können die Beiträge steigen

In Abhängigkeit weiterer Risiken können auch Zuschläge anfallen. Dazu gehören das Berufsrisiko und der Gesundheitszustand. Individuelle Risikozuschläge werden im Versicherungsschein ausgewiesen. Sie werden individuell auf die Prämien des jeweiligen Lebensalters prozentual angerechnet. Für eine unterjährige Zahlweise erhebt die Janitos Ratenzuschläge (drei Prozent bei halbjährlicher Zahlweise und fünf Prozent ab einer vierteljährlichen Zahlweise).


Kostengünstiger als die Berufs­unfähigkeits­versicherung

Die Multi-Rente liegt preislich deutlich unter den Kosten einer Berufs­unfähigkeits­versicherung. Viele Versicherungsgesellschaften teilen Berufe in unterschiedliche Risikogruppen ein und berechnen die Beiträge in Abhängigkeit des jeweiligen Risikos, in dieser Gruppe berufsunfähig zu werden. So können sich diejenigen, für die eine Berufs­unfähigkeits­versicherung besonders wichtig wäre, die Absicherung oft nicht leisten. Günstig ist die Berufs­unfähigkeits­versicherung für junge und gesunde Arbeitnehmer ohne riskanten Beruf oder gefährliche Hobbys. Risikoreiche Berufsgruppen wie etwa Handwerker und Pflegekräfte müssen hingegen mit hohen Beiträgen rechnen. Gerade in diesen Berufsgruppen treten jedoch vermehrt Fälle von Berufs­unfähigkeit auf, etwa infolge von Erkrankungen.

Daher richtet sich die Multi-Rente speziell an solche Risikogruppen. Die Tarifprämien der Multi-Rente sind vom Alter des Versicherungsnehmers und der gewählten Monatsrente abhängig. Die Prämien steigen mit zunehmendem Alter (und damit zunehmendem Risiko) immer weiter an. Auch ob eine Dynamik vorgesehen ist, beeinflusst die Beiträge.

Was kostet Sie die Multi-Rente?

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Multi-Rente vs. Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rung

Vor- und Nachteile der Multi-Rente gegenüber der Berufs­unfähigkeits­versicherung

VorteileNachteile
Geringere Hürden beim Abschluss der VersicherungGrößere Hürden beim Bezug der Rente, besonderer Schweregrad muss dauerhaft erreicht sein
Geringere Prämien als bei einer klassischen Berufs­unfähigkeits­versicherungBestimmte Krankheiten sind in der Multi-Rente nicht versichert, darunter psychische Erkrankungen

Weitere Versicherungen, mit denen Sie die Multi-Rente vergleichen können, sind die Existenzschutz­versicherung, die Erwerbsunfähigkeits­versicherung und die Dread-Disease-Versicherung. Falls Sie nicht sicher sind, welche Form der Absicherung am besten für Sie geeignet ist, kontaktieren Sie gern unser Maklerteam, um sich kostenfrei und unverbindlich beraten zu lassen.

Fazit

Wie viele Alternativen zur Berufs­unfähig­keits­­versicherung ist der Versicherungs­schutz der Multi-Rente der Janitos nicht identisch mit dem der klassischen Berufs­unfähigkeits­versicherung. Großer Kritikpunkt ist, dass psychische Erkrankungen nicht im Leistungsumfang enthalten sind. Dies ist problematisch, da mittlerweile Burnout, Depression und ähnliche Krankheits­bilder zu den häufigsten Ursachen der Berufsun­fähigkeit zählen. Doch dafür besticht die Multi-Rente mit dem Zusammen­schluss anderer Risiko­absicherungen und verfügt über einen klar gegliederten Leistungs­katalog. Dies macht es Versicherungs­nehmern leichter, zu verstehen, wann sie versichert sind und wann nicht.

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Foto von Katharina Burnus
Katharina Burnus
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