Versicherungen für Studierende mit Kind

Eltern sein und Studieren ist eine besondere Herausforderung. Ein neugeborenes Kind verlangt umfassende Betreuung rund um die Uhr und viel Zeit. Zeit, die eigentlich fürs Lernen und für Vorlesungsbesuche benötigt wird. Daher bedeutet ein Kind vielfach eine Studienverlängerung und verschärft eine finanziell ohnehin schwierige Situation. Mit einem Kind bleibt für einen typischen Studierendenjob wenig Zeit und Freiraum. Studierendenhaushalten fehlt üblicherweise ein geregeltes Einkommen. Zumindest finanziell gibt es Unterstützung für Studierende mit Kind. Versicherungstechnisch ändert sich durch die Elternschaft ebenfalls einiges, denn zum Teil ist ein besonderer Absicherungsbedarf gegeben.

Gesetzliche Kranken­versicherung für Studierende mit Kind

Für Studierende mit Kind ist die gesetzliche Kranken­versicherung besonders vorteilhaft, da das Neugeborene in der Regel im Rahmen der Familien­versicherung kostenlos mitversichert werden kann. Damit ist ein wesentlicher Kostenfaktor, den Kinder mit sich bringen, automatisch abgedeckt. Dies bedeutet eine spürbare finanzielle Entlastung. Wie sich die gesetzliche Kranken­versicherung für Studierende genau gestaltet, hängt von der jeweiligen Konstellation ab.

Private Kranken­versicherung für Studierende mit Kind

Alternativ zur gesetzlichen Kranken­versicherung ist zu Beginn des Studiums auch eine Entscheidung für die private Kranken­versicherung möglich. Das ist hauptsächlich für Studierende mit verbeamteten Eltern oft die günstigere Lösung. Die private Kranken­versicherung hat allerdings den Nachteil, dass es hier keine Familien­versicherung gibt. Sind beide Elternteile privat versichert, muss das Kind gesondert privat versichert werden. Dafür fallen natürlich auch gesonderte Beiträge an. 80 Euro Beitrag im Monat sind ein Orientierungswert. Für die private Kranken­versicherung spricht allerdings der große Leistungsumfang, der im Vergleich zur gesetzlichen Kranken­versicherung weitaus mehr Schutz bietet.

Kranken­versicherung in höheren Semestern

Bei vielen Studierenden mit Kind verlängert sich das Studium. Wichtig zu wissen: Studierende, die das 30. Lebensjahr vollendet oder bereits 14 Fachsemester absolviert haben, können sich nicht länger in der gesetzlichen studentischen Kranken­versicherung versichern. Sie haben dann die Wahl zwischen der freiwilligen gesetzlichen Kranken­versicherung zum Normaltarif oder der privaten Kranken­versicherung. Wer ein Kind mitbringt, kann dann in der gesetzlichen Kranken­versicherung weiter die Familien­versicherung nutzen. In der privaten Kranken­versicherung ist eine eigenständige Versicherung erforderlich. In der Regel ist die gesetzliche Kranken­versicherung wegen der Familien­versicherung trotz der höheren Beiträge im Vergleich zur studentischen Kranken­versicherung die günstigere Lösung.

Die gesetzliche Pflege­versicherung unterscheidet für ihre Beiträge zwischen Versicherten unter und über 23 Jahren sowie mit und ohne Kindern. So zahlen alle Versicherten jeden Alters, die mindestens ein Kind haben, den vergünstigten Beitragssatz. Dies gilt auch für alle Versicherten unter 23 Jahren. Ist man über 23 Jahre alt und kinderlos, so zahlt man den erhöhten Beitragssatz – inklusive des sogenannten Kinderlosenzuschlages.

Ohne Beruf eine Berufs­unfähigkeits­versicherung? Das kann für Studierende mit Kind sinnvoll sein. Insbesondere für Alleinerziehende. In jungen Jahren erscheint das Risiko für eine Berufs­unfähigkeit zwar gering, ist aber vorhanden. Oft sind für eine Berufs­unfähigkeit nicht körperliche Leiden verantwortlich, sondern seelische. Auch ein Unfall kann zu dauerhafter Berufs­unfähigkeit führen. Die Versicherung zahlt im Fall einer Berufs­unfähigkeit eine monatliche Berufs­unfähigkeitsrente, die zur Sicherung des Lebensunterhalts eingesetzt werden kann. Das ist schon als Single wichtig – mit einem Kind erst recht. Besonderer Vorteil: Studierende verfügen über günstige Eintrittsvoraussetzungen für die Berufs­unfähigkeits­versicherung, da sie meist noch jung und gesund sind. Die Beiträge bleiben überschaubar. Die Versicherung leistet auch dann, wenn krankheits- oder unfallbedingt das Studium aufgegeben werden muss.

Berufs­unfähigkeits­versicherung für Studierende

Auf Leistungsumfang achten

Beim Abschluss sollte auf eine Nach­versicherungsgarantie geachtet werden. Der Versicherungsschutz kann dann bei grundlegenden Änderungen von Lebensumständen (Heirat, weitere Kinder und ähnliches) ohne erneute Gesundheitsprüfung angepasst werden. Auch sonst empfiehlt sich bei der Auswahl der Versicherung ein genauer Vergleich der jeweiligen Versicherungs­bedingungen. Wichtig ist der Verzicht auf die sogenannte abstrakte Verweisung, damit im Falle einer Berufs­unfähigkeit keine alternative Tätigkeit aufgedrängt wird. Die Versicherung sollte zudem bis zum Renteneintrittsalter laufen. Günstige Versicherungsangebote gibt es bereits für Beiträge von 30 Euro bis 50 Euro im Monat.

Studierende genießen auf den Wegen zwischen Uni und Zuhause gesetzlichen Unfallschutz. Dieser gilt allerdings nicht für Sport- und Freizeitaktivitäten außerhalb des Studiums. Schutz bietet hier eine private Unfall­versicherung. Diese leistet bei Unfällen mit folgender Invalidität mit einer Einmalzahlung oder einer Unfallrente in Abhängigkeit vom Invaliditätsgrad. Ein solcher Versicherungsschutz für sich selbst ist stets eine Abwägungsfrage.

Für den eigenen Todesfall vorzusorgen, liegt für Studierende fern und ist als Single auch nicht notwendig. Mit der Geburt eines Kindes ändert sich dies aber. Dann ist man für dessen finanzielle Absicherung in der Pflicht, in der Regel auch für die finanzielle Sicherheit des anderen Elternteils. Mit einer Risikolebens­versicherung lässt sich für den schlimmsten Fall ein finanzielles Sicherheitspolster schaffen. Beim Tod des Versicherungsnehmers wird die vereinbarte Versicherungssumme an hinterbliebene Begünstigte gezahlt, zum Beispiel an das Kind. Besonders günstig ist eine sogenannte verbundene Risikolebens­versicherung, in der beide Elternteile Vertragspartner sind. Stößt beiden gleichzeitig etwas zu – zum Beispiel bei einem gemeinsamen Unfall –, wird die Versicherungssumme allerdings nur einmal ausbezahlt. Das kann bei zwei getrennten Verträgen nicht passieren. Eine Risikolebens­versicherung über 100.000 Euro kostet oft weniger als zehn Euro im Monat.

Eine private Haftpflicht­versicherung sollte jeder haben. Denn für selbst verursachte Schäden bei Dritten besteht eine betraglich nicht begrenzte Haftung in Höhe des tatsächlichen Schadens. Die Beiträge für eine Haftpflicht­versicherung für Studenten sind überschaubar und belaufen sich auf 30 Euro bis 50 Euro im Jahr im Single-Tarif. Viele Studierende sind noch in der Haftpflicht­versicherung ihrer Eltern mitversichert, sodass kein eigener Versicherungsschutz benötigt wird. Dies ändert sich jedoch, wenn man seinen ersten Bildungsweg (beispielsweise das Bachelor-Studium) beendet.

Geht man davon aus, dass das Kind im Rahmen der Familien­versicherung krankenversichert werden kann, entstehen keine zusätzlichen Kosten für die Kranken­versicherung. Ist eine private Kranken­versicherung erforderlich, ist mit Kosten von mindestens 80 Euro bis 100 Euro im Monat zu rechnen. Zusätzliche Versicherungskosten entstehen gegebenenfalls durch:

• Berufs­unfähigkeits­versicherung: 30 Euro bis 50 Euro im Monat
• Risikolebens­versicherung: 10 Euro im Monat
• Unfall­versicherung für das Kind: 10 Euro im Monat
• Haftpflicht­versicherung: 40 Euro bis 70 Euro im Jahr.

Die Versicherungskosten halten sich also insgesamt in Grenzen, insbesondere wenn die Kranken­versicherung kostenlos gestaltet werden kann. Für das Kind selbst fallen dann nur die geringen Beiträge für eine Unfall­versicherung an.

Mutterschaftsgeld

Das Mutterschaftsgeld ist eine Leistung der gesetzlichen Krankenkassen für erwerbstätige Mütter. Das Geld bekommt man ab sechs Wochen vor und bis acht Wochen nach der Geburt. Studentinnen, die nicht arbeiten, erhalten kein Mutterschaftsgeld. Neben der Erwerbstätigkeit ist eine eigenständige Mitgliedschaft in der gesetzlichen Kranken­versicherung Voraussetzung für die Zahlung durch die Krankenkasse. Studentinnen, die als studentische Hilfskraft einem Nebenjob nachgehen und über die studentische Kranken­versicherung versichert sind, erfüllen zum Beispiel diese Bedingungen.

Kindergeld

Jeder, der in Deutschland wohnhaft ist und Kinder hat, hat Anspruch auf Kindergeld – unabhängig vom beruflichen Status und Einkommen. Das gilt selbstverständlich auch für Studierende. 2024 beträgt das Kindergeld 250 Euro monatlich. Damit lassen sich bereits knapp 35 Prozent der Kosten des Kindes decken. Viele Studierende beziehen selbst noch Kindergeld, denn für Kinder im Studium besteht ein Kindergeldanspruch bis zum vollendeten 25. Lebensjahr.

Das müssen Sie beim Kindergeldantrag beachten

Elterngeld auch für nicht Erwerbstätige

Studierende können auch einen Anspruch auf Elterngeld geltend machen, selbst wenn sie vor der Elternschaft nicht erwerbstätig waren. Dies ist bei den meisten Studierenden der Fall. Der Mindestbetrag des Elterngeldes liegt bei 300 Euro im Monat. Bestanden zuvor Arbeitseinkünfte, berechnet sich das Elterngeld nach einem bestimmten Verfahren, das bis zu 67 Prozent des letzten Einkommens als Zahlung ermöglicht. Maximal sind 1.800 Euro im Monat möglich. Das Studium kann während des Bezugs von Elterngeld fortgesetzt werden. Das Elterngeld wird regulär bis zu 14 Monate gezahlt, als ElterngeldPlus bis zu 28 Monate.