Das erwartet Sie hier
Ob Kinder Kredite aufnehmen dürfen, wann ein Kredit für Eltern schwierig wird und wie ein Darlehen in der Familie funktioniert.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtigste in Kürze
- Unter 18 Jahren ist ein Kredit nur mit Einwilligung der Eltern und Genehmigung des Familiengerichts möglich, ab 18 Jahren dürfen junge Erwachsene selbst Kredite aufnehmen.
- Eltern haben beim Kredit meist keine Nachteile, wenn die Bonität stimmt; schwieriger wird es für Alleinerziehende und in der Elternzeit.
- Zinsloses Darlehen der Eltern: Der Zinsvorteil kann eine Schenkung sein, bleibt aber bei Kindern meist im Freibetrag von 400.000 € je Elternteil in zehn Jahren.
- Familiendarlehen schriftlich festhalten: Betrag, Laufzeit, Raten und Zins in einem Vertrag regeln.
Können Kinder Kredite aufnehmen?
Das hängt vor allem vom Alter ab. Kinder und Jugendliche unter 18 Jahren dürfen nur mit sehr hohen Hürden einen Kredit aufnehmen, junge Erwachsene ab 18 Jahren grundsätzlich schon. Der Gesetzgeber schützt Minderjährige besonders davor, sich zu verschulden, und begrenzt ihre Haftung für Schulden aus der Kindheit, wenn sie volljährig werden.
Unter 18 Jahren
Kinder ab sieben und unter 18 Jahren sind beschränkt geschäftsfähig (Quelle: § 106 BGB). Taschengeld und selbst verdientes Geld können sie frei ausgeben, für andere Verträge brauchen sie die Einwilligung ihrer Eltern. Schließen sie einen Vertrag ohne Einwilligung, hängt seine Wirksamkeit von der Genehmigung der Eltern ab (Quelle: § 108 BGB).
Für einen Kredit reicht die Einwilligung der Eltern nicht. Für die Aufnahme von Geld auf Kredit im Namen ihres Kindes brauchen die Eltern zusätzlich die Genehmigung des Familiengerichts (Quelle: § 1643 BGB). Beide Hürden zusammen machen Kredite für Minderjährige in der Praxis zur Ausnahme.
Dispokredite und Kreditkarten: nicht ohne Guthaben
Minderjährige können ein Girokonto führen und eine Karte nutzen, in der Regel aber nur auf Guthabenbasis. Einen Dispo bekommen sie nicht, sie können also nur ausgeben, was auf dem Konto ist. Statt einer Kreditkarte mit Kreditrahmen gibt es für diese Altersgruppe Prepaid-Karten, auf die vor dem Bezahlen Guthaben geladen wird.
Ratenzahlungen: nur mit Zustimmung der Eltern
Auch eine Ratenzahlung ist ein Kredit. Schließt ein Kind unter 18 Jahren einen Ratenkauf ohne Einwilligung der Eltern ab, ist der Vertrag nicht wirksam, solange die Eltern ihn nicht genehmigen. Ob zusätzlich das Familiengericht zustimmen muss, hängt vom Einzelfall ab. Das Risiko trägt der Verkäufer, er sollte deshalb vorher prüfen, ob die Zustimmung vorliegt. Verweigern die Eltern die Genehmigung, muss das Kind die Raten nicht zahlen.
Der 18. Geburtstag: Haftung für Schulden beschränken
Auch bei Minderjährigen können Schulden entstehen, etwa aus Verträgen, die die Eltern für sie geschlossen haben, oder aus einem Erbe. Werden sie volljährig, können sie sich auf die Beschränkung der Minderjährigenhaftung berufen: Sie haften dann nur mit dem Vermögen, das sie am 18. Geburtstag haben (Quelle: § 1629a BGB).
Was danach hinzukommt, etwa Lohn oder Ersparnisse, ist geschützt. Die Beschränkung gilt nicht für Schulden aus Geschäften, die allein persönlichen Bedürfnissen dienten, und nicht für ein selbständig betriebenes Erwerbsgeschäft. Sie wirkt nur, wenn sich der volljährig Gewordene darauf beruft. Widersprechen Sie Forderungen deshalb schriftlich; Hilfe geben Schuldnerberatungsstellen und Wohlfahrtsverbände.
Schulden der Eltern beim Jobcenter
Haben Eltern Schulden beim Jobcenter, etwa weil sie zu viel Grundsicherungsgeld (früher Bürgergeld) erhalten haben, können Kinder als Teil der Bedarfsgemeinschaft mitbetroffen sein. Für sie gilt eine besondere Grenze: Bei Volljährigkeit haften sie nur mit dem Vermögen, das 15.000 Euro übersteigt (Quelle: § 40 SGB II).
Geerbte Schulden
Stirbt ein Elternteil, erben die Kinder auch seine Schulden aus laufenden Krediten, wenn sie das Erbe nicht ausschlagen. Die Frist dafür beträgt sechs Wochen ab Kenntnis vom Erbfall und dem Grund der Berufung, sechs Monate, wenn der Verstorbene seinen letzten Wohnsitz nur im Ausland hatte oder Sie sich bei Fristbeginn im Ausland aufhalten (Quelle: § 1944 BGB). Die Erklärung geben Sie beim Nachlassgericht ab.
Mehrere Erben haften für die gemeinsamen Nachlassschulden als Gesamtschuldner, der Gläubiger kann also von jedem den ganzen Betrag verlangen (Quelle: § 2058 BGB). Statt auszuschlagen, können Erben eine Nachlassverwaltung beantragen. Dann haften sie nur mit dem Nachlass, ein Verwalter bezahlt die Schulden daraus (Quelle: § 1975 BGB).
Erbt ein Kind schon als Minderjähriger, greift außerdem die Haftungsbeschränkung des § 1629a BGB. Sie gilt auch für Schulden aus Geschäften, denen die Eltern zugestimmt haben oder für die sie die Genehmigung des Familiengerichts erhalten haben.
Über 18 Jahre
Ab 18 Jahren sind junge Menschen voll geschäftsfähig (Quelle: § 2 BGB). Sie können Kredite aufnehmen, Dispo und Kreditkarte nutzen und Ratenzahlungen vereinbaren. Ob die Bank einen Kredit vergibt, hängt von ihrer Kreditwürdigkeitsprüfung ab. In der Ausbildung und im Studium ist das wegen des geringen Einkommens oft schwierig.
- Auszubildende: Das Einkommen ist meist gering und nur für die Ausbildungszeit sicher, deshalb vergeben Banken eher kleinere Kredite. Alle Infos auf unserer Seite Kredit für Auszubildende.
- Studenten: Ein Ratenkredit ist mit geringem Einkommen und wenig Sicherheiten schwer zu bekommen. Eine Alternative ist der KfW-Studienkredit 174, variabler Sollzins 6,20 Prozent, effektiv 6,38 Prozent (Quelle: KfW, gültig ab 01.10.2026).
Buy Now, Pay Later: Verschuldung verhindern
Viele junge Menschen kaufen mit „Buy now, pay later“ und zahlen später oder in Raten. Kleinkredite unter 1.000 Euro nehmen stark zu: 2025 wurden 7,5 Millionen neu abgeschlossen, elf Prozent mehr als im Vorjahr, getrieben von solchen Angeboten (Quelle: SCHUFA Risiko- und Kreditkompass 2026). Wer mehrere davon gleichzeitig nutzt, verliert leicht den Überblick über offene Rechnungen.
- Wägen Sie vor jedem Kauf auf Raten ab, ob Sie ihn wirklich brauchen.
- Nutzen Sie nicht mehrere Ratenzahlungen oder Kredite gleichzeitig.
- Notieren Sie jedes Fälligkeitsdatum.
- Behalten Sie Ihre festen Kosten im Blick.
Das ist neu in 2026
Ab dem 20.11.2026 fallen auch zinsfreie Ratenzahlungen und Zahlungsaufschübe über Drittanbieter wie „Buy now, pay later“ mit wenigen Ausnahmen unter das Verbraucherkreditrecht. Anbieter müssen dann vorab informieren und die Kreditwürdigkeit prüfen, es gilt ein Widerrufsrecht. Scorewerte dürfen ab diesem Tag keine Minderjährigen betreffen. Bis 19.11.2026 gilt das Verbraucherkreditrecht nur für entgeltliche Kredite ab 200 Euro und nicht für Kredite, die binnen drei Monaten bei geringen Kosten zurückgezahlt werden.
Als Kind für Eltern Kredite aufnehmen
Als Volljährige können Sie Kredite für sich selbst, aber auch für andere aufnehmen: Kinder für ihre Eltern oder Eltern für ihre erwachsenen Kinder. Ein Grund ist das Alter. Manche Banken legen ein Höchstalter fest, das am Ende der Laufzeit nicht überschritten sein darf. Für ältere Menschen kann es deshalb schwierig werden, selbst ein Darlehen zu bekommen.
Das zeigt sich in den Zahlen: 2025 hatten von den 65- bis 69-Jährigen 12,2 Prozent einen Ratenkredit, von den 70- bis 74-Jährigen 9,8 Prozent und von den über 74-Jährigen nur 3,7 Prozent, bei den 45- bis 49-Jährigen dagegen 29,4 Prozent (Quelle: SCHUFA). Ab 20.11.2026 dürfen Banken nicht wegen eines in Artikel 21 der Grundrechtecharta genannten Grundes wie dem Alter benachteiligen; objektiv gerechtfertigte Unterschiede bleiben erlaubt.
Umgekehrt fehlt jungen Erwachsenen oft die Kreditwürdigkeit, sodass Eltern mit besserer Bonität den Vertrag abschließen. Wer unterschreibt, ist Kreditnehmer und haftet voll. Vereinbaren Sie deshalb vorher schriftlich, wer wie viel über welche Laufzeit und in welchen Raten zurückzahlt. Alternativ übernimmt ein Familienmitglied eine Bürgschaft und erhöht so die Sicherheit für die Bank.
Kredit aufnehmen: Wann es für Eltern schwierig wird
Für die meisten Banken zählen Bonität, Einkommen und Sicherheiten mehr als die Zahl der Kinder. Schwierig wird ein Kredit vor allem für Alleinerziehende und für Eltern in Elternzeit, weil die Bank dort ein höheres Risiko sieht, dass die Raten ausfallen. Mit einer kleineren Summe, Sicherheiten oder einem zweiten Kreditnehmer lassen sich die Chancen verbessern.
Bonität ist wichtigeres Kriterium für Banken als Elternschaft
Vor jedem Kredit muss die Bank Ihre Kreditwürdigkeit prüfen, auf Grundlage Ihrer Angaben zu Einkommen und Ausgaben und erforderlichenfalls einer Auskunftei (Quelle: § 505b BGB). Die meisten Banken verlangen mindestens Volljährigkeit, eine gute Bonität sowie Wohnsitz und Konto in Deutschland. Kinder zählen bei den Ausgaben mit, sind aber für sich kein Ausschlussgrund.
Die Chancen steigen mit einer festen Anstellung, Wohneigentum, einem zweiten Kreditnehmer oder einem Bürgen. Für Selbständige kann es schwerer werden, weil die Bank das Einkommen schlechter vorhersehen kann. Ohne Einkommen ist ein Bankkredit kaum möglich, welche Wege es dann gibt, zeigt unsere Seite Kredit ohne Einkommen. Wie der Schufa-Score heute berechnet wird, erklärt unsere Seite zum Schufa-Score.
Ausnahmen: Alleinerziehende und Eltern in Elternzeit
Alleinerziehenden und Eltern in Elternzeit leihen weniger Banken Geld. Grund ist nicht das Kind, sondern dass die Bank ein höheres Risiko sieht, dass der Kredit nicht zurückgezahlt wird. Bei Alleinerziehenden in Schuldnerberatung waren 2025 Trennung, Scheidung oder Tod des Partners mit rund 23 Prozent der häufigste Auslöser der Überschuldung (Quelle: Statistisches Bundesamt).
Kindergeld und Unterhalt können Sie im Antrag angeben, viele Banken berücksichtigen sie aber nicht als Einkommen. Kindergeld darf nur wegen Unterhaltsansprüchen des Kindes gepfändet werden (Quelle: § 76 EStG) und dient der Bank damit kaum als Sicherheit. Rechnen Sie deshalb damit, dass sie zusätzliche Sicherheiten verlangt.
In der Elternzeit müssen oft neue Dinge angeschafft werden, vom Kinderzimmer bis zum familientauglichen Auto. Elterngeld ist aber nur zeitlich befristet und ist bis zu den anrechnungsfreien Beträgen unpfändbar, darüber pfändbar (Quelle: § 54 SGB I). Die Bank kann Ihr Einkommen nach der Elternzeit schwer einschätzen und ist deshalb zurückhaltend.
So können Alleinerziehende und Eltern in Elternzeit ihre Kreditchancen erhöhen
Einige Banken vergeben an Alleinerziehende und Eltern in Elternzeit dennoch Kredite. Diese Schritte können Ihre Chancen erhöhen. Wählen Sie dabei nur einen Betrag, dessen Rate auch nach der Elternzeit dauerhaft in Ihr Budget passt.
| Was Sie tun können | Alleinerziehende | Eltern in Elternzeit |
|---|---|---|
| Kleinstmöglichen Betrag und kürzeste Laufzeit wählen, das macht Sie für die Bank attraktiver | Ja | Ja |
| Immobilie oder Auto als Sicherheit einsetzen | Ja | Ja |
| Eine Person mit guter Bonität als Bürgen gewinnen | Ja | Ja |
| Nachweisen, dass Ihr Arbeitgeber Sie nach der Elternzeit weiter beschäftigt | Nein | Ja |
| Den Kredit mit dem berufstätigen Partner gemeinsam aufnehmen oder ihn allein aufnehmen lassen | Nein | Ja |
So schützen Sie Hinterbliebene vor Schulden
Damit Ihre Kinder im Fall Ihres Todes keine Kreditschulden erben, können Sie sich absichern, etwa mit einer Risikolebensversicherung oder einer Restschuldversicherung. Beide zahlen im Todesfall und tilgen den Kredit ganz oder teilweise. Was eine solche Absicherung leistet, erklären unsere Seiten zur Risikolebensversicherung und zur Restschuldversicherung.
Baukredite für Eltern minderjähriger Kinder
Für Familien mit Kindern gibt es bei der Baufinanzierung besondere Förderung. Die KfW vergibt mit dem Programm 300 „Wohneigentum für Familien“ Kredite für Bau oder Kauf, der Sollzins lag zuletzt bei 0,01 bis 1,15 Prozent (Quelle: KfW, gültig ab 17.09.2026). Die Voraussetzungen prüfen Sie direkt bei der KfW. Familienhypotheken mit Zinsabschlag je Kind bieten Banken heute nur noch selten an.
Darlehen in der Familie
Familienmitglieder können sich mit zinslosen oder günstigen Darlehen unterstützen. Auch dann gilt das Darlehensrecht, nur das Verbraucherkreditrecht nicht. Halten Sie die Bedingungen schriftlich fest und zahlen Sie nachweisbar zurück, das beugt Streit vor und hilft, wenn das Finanzamt prüft, ob in Wahrheit eine Schenkung vorliegt.
Darlehen von Familienmitgliedern
Ein Darlehen zwischen Eltern und Kindern ist ein Darlehensvertrag nach § 488 BGB. Ohne vereinbarte Laufzeit gilt eine Kündigungsfrist von drei Monaten, ein zinsloses Darlehen kann das Kind jederzeit ohne Kündigung zurückzahlen (Quelle: § 488 BGB). Eine Form schreibt das Gesetz nicht vor, ein schriftlicher Vertrag dient aber als Beweis. Wucher bleibt auch in der Familie verboten.
Ein zinsloses Darlehen von den Eltern kann eine Schenkung sein: Besteuert wird der Zinsvorteil, ohne anderen Nachweis mit 5,5 Prozent der Summe im Jahr, bei unbestimmter Dauer mit dem 9,3-fachen Jahreswert (Quelle: § 15 BewG, § 13 BewG). Bei 100.000 Euro ohne feste Laufzeit sind das 51.150 Euro.
Kinder haben von jedem Elternteil einen Freibetrag von 400.000 Euro, alle zehn Jahre zusammengerechnet (Quelle: § 16 ErbStG). Im Beispiel fällt deshalb meist keine Schenkungsteuer an, wenn nicht weitere Schenkungen dazukommen. Der Bundesfinanzhof lässt statt 5,5 Prozent auch einen niedrigeren, nachgewiesenen marktüblichen Zins zu.
Familiendarlehen für berufliche Zwecke
Nimmt das Kind ein verzinstes Familiendarlehen für berufliche Zwecke auf, kann es die Zinsen als Betriebsausgaben oder Werbungskosten absetzen. Die Eltern versteuern die Zinsen dann nicht mit dem Abgeltungsteuersatz von 25 Prozent, sondern mit ihrem persönlichen Steuersatz, weil Gläubiger und Schuldner einander nahestehen (Quelle: § 32d EStG).
So können Eltern die Immobilienfinanzierung ihrer Kinder unterstützen
Eltern können ihren erwachsenen Kindern auf mehreren Wegen helfen, eine eigene Immobilie zu finanzieren. Welcher passt, hängt davon ab, ob Sie Geld frei verfügbar haben, ob Sie es zurückhaben wollen und ob Ihr eigenes Haus als Sicherheit dienen soll. Wie Banken Eigenkapital bewerten, lesen Sie auf unserer Seite Kredit für Eigenkapital.
- Tipp 1: Geld schenken. Kinder können die Schenkung als Eigenkapital nutzen. Es gelten dieselben Freibeträge wie bei der Erbschaftsteuer, für Kinder 400.000 Euro je Elternteil in zehn Jahren. Mehr zur Erbschaftsteuer.
- Tipp 2: zinsloses oder zinsgünstiges Darlehen geben. Halten Sie Betrag, Zins, Laufzeit und Raten in einem Vertrag fest. Geben Sie das Darlehen im Kreditantrag bei der Bank an, denn es ist eine Schuld Ihres Kindes.
- Tipp 3: eigenes Haus als Sicherheit einsetzen. Eltern stellen ihr Haus ganz oder teilweise als Sicherheit für den Baukredit der Kinder. Das erfordert Vertrauen, denn zahlt das Kind nicht, haftet das Haus.
- Tipp 4: Kredit aufnehmen. Eltern nehmen selbst einen Kredit auf und geben das Geld weiter, die Kinder zahlen die Raten an sie. Kreditnehmer gegenüber der Bank bleiben die Eltern.
- Tipp 5: an die eigenen Kinder vermieten. Eltern kaufen eine Immobilie und vermieten sie an die Kinder, auch als Mietkauf. Regeln Sie das vertraglich und bedenken Sie, dass Schulden der Eltern im Todesfall auf die Erben übergehen.
Die häufigsten Fragen zu Krediten für Kinder
Ab welchem Alter dürfen Kinder in Deutschland Kredite aufnehmen?
Selbst ab 18 Jahren, dann sind sie voll geschäftsfähig. Unter 18 Jahren ist ein Kredit nur mit Einwilligung der Eltern und Genehmigung des Familiengerichts möglich, laut § 1643 BGB. Ab 18 entscheidet die Bank nach ihrer Kreditwürdigkeitsprüfung, bei geringem Einkommen eher über kleinere Summen.
Dürfen Minderjährige Dispokredit, Kreditkarte oder Ratenkauf nutzen?
Ein Girokonto und eine Karte ja, aber in der Regel nur auf Guthabenbasis, also ohne Dispo und mit Prepaid-Karte. Ein Ratenkauf ist ein Kredit: Ohne Einwilligung der Eltern ist er nicht wirksam, solange sie ihn nicht genehmigen; ob zusätzlich das Familiengericht zustimmen muss, hängt vom Einzelfall ab. Das Risiko trägt der Verkäufer.
Wie sind volljährig gewordene Kinder vor bereits bestehenden Schulden geschützt?
Sie können sich auf die Beschränkung der Minderjährigenhaftung nach § 1629a BGB berufen und haften nur mit dem Vermögen, das sie am 18. Geburtstag haben. Das gilt nicht für Geschäfte, die allein persönlichen Bedürfnissen dienten. Widersprechen Sie Forderungen schriftlich, eine Schuldnerberatung hilft dabei.
Müssen Kinder für Schulden ihrer Eltern beim Jobcenter oder aus einem Erbe haften?
Bei Rückforderungen des Jobcenters haften Kinder bei Volljährigkeit nur mit Vermögen über 15.000 Euro (§ 40 SGB II). Geerbte Schulden können sie vermeiden, indem sie das Erbe binnen sechs Wochen ausschlagen oder eine Nachlassverwaltung beantragen; dann haften sie nur mit dem Nachlass. Mehrere Erben haften als Gesamtschuldner.
Wann wird die Kreditaufnahme für Eltern, Alleinerziehende und in Elternzeit schwierig?
Elternschaft allein ist meist kein Nachteil, wenn Einkommen und Bonität stimmen. Schwierig wird es für Alleinerziehende und in der Elternzeit, weil das Einkommen geringer oder unsicher ist. Kindergeld und Unterhalt berücksichtigen viele Banken nicht als Einkommen, Elterngeld ist befristet und nur über den anrechnungsfreien Beträgen pfändbar.
Wie können Alleinerziehende und Eltern in Elternzeit ihre Kreditchancen verbessern?
Mit dem kleinstmöglichen Betrag und kurzer Laufzeit, mit Sicherheiten wie Immobilie oder Auto, mit einem Bürgen oder einem gemeinsamen Kredit mit dem Partner. In der Elternzeit hilft der Nachweis, dass der Arbeitgeber Sie danach weiter beschäftigt. Wählen Sie nur eine Rate, die dauerhaft in Ihr Budget passt.
Können Kinder für ihre Eltern oder Eltern für ihre Kinder einen Bankkredit aufnehmen?
Ja, Volljährige können Kredite auch für andere aufnehmen, etwa wenn Banken älteren Eltern wegen eines Höchstalters keinen Kredit geben oder dem Kind die Bonität fehlt. Wer unterschreibt, haftet voll. Vereinbaren Sie Rückzahlung, Laufzeit und Raten innerhalb der Familie schriftlich oder nutzen Sie eine Bürgschaft.
Was ist ein Familiendarlehen und welche steuerlichen Aspekte gelten?
Ein zinsloses oder zinsgünstiges Darlehen zwischen Familienmitgliedern nach § 488 BGB. Der Zinsvorteil kann eine Schenkung sein, bewertet mit 5,5 Prozent im Jahr, liegt aber bei Kindern meist im Freibetrag von 400.000 Euro je Elternteil in zehn Jahren. Zinsen sind beim Geldgeber steuerpflichtige Kapitalerträge.
Wie können Eltern die Immobilienfinanzierung ihrer Kinder unterstützen?
Mit einer Schenkung als Eigenkapital, einem zinslosen oder zinsgünstigen Darlehen, dem eigenen Haus als Sicherheit, einem eigenen Kredit, dessen Geld sie weitergeben, oder durch Vermieten bis zum Mietkauf. Regeln Sie jeden Weg vertraglich und bedenken Sie, dass Schulden der Eltern im Todesfall auf die Erben übergehen.
Was ist eine Familienhypothek und für wen lohnt sie sich?
Eine Baufinanzierung für Eltern minderjähriger Kinder mit einem Zinsabschlag je Kind. Solche Angebote sind heute selten. Prüfen Sie stattdessen das KfW-Programm 300 „Wohneigentum für Familien“, laut KfW mit einem Sollzins von 0,01 bis 1,15 Prozent, gültig ab 17.09.2026. Die Voraussetzungen nennt die KfW.
Wie können Eltern ihre Kinder vor geerbten Kreditschulden schützen?
Mit einer Risikolebensversicherung oder Restschuldversicherung, die den Kredit im Todesfall tilgt. Die Kinder selbst können ein überschuldetes Erbe laut § 1944 BGB binnen sechs Wochen ausschlagen oder eine Nachlassverwaltung beantragen, dann haftet nur der Nachlass und nicht ihr eigenes Vermögen.
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