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Rückkaufswert der Riester-Rente

Wie sich der Rückkaufswert Ihrer Riester-Rente berechnet und was Sie dabei beachten sollten.
Das Wichtigste in Kürze
  • Bei einer Kündigung oder Auflösung der Riester-Rente wird lediglich der Rückkaufswert ausgezahlt.
  • Der Versicherer muss eine genaue Aufstellung liefern, wie sich der Rückkaufswert für den Riester-Vertrag errechnet.
  • Der Rückkaufswert der Riester-Rente ist in der Regel relativ niedrig.
  • Experten raten dazu, Riester-Verträge nicht zu kündigen, sondern stillzulegen.

Rückkaufswert der Riester-Rente

Unter dem Rückkaufswert wird der Geldbetrag verstanden, für den der Versicherer den Riester-Vertrag, mitsamt allen darin befindlichen Anlagen, vom Riester-Sparer zurückkauft. Festgelegt wird der Rückkaufswert durch die Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA), welche dafür direkt mit dem Versicherer kommuniziert. Die ZfA teilt dem Versicherungsunternehmen mit, in welcher Höhe die Einlagen um bisher bezogene Zulagen und Steuervorteile gemindert werden müssen. Aus diesem Grund ist der Rückkaufswert immer weitaus niedriger als der Betrag, der sich bis dahin in dem Riester-Vertrag befand.

Kündigung stets als Einschreiben verschicken

Möchten Sie Ihre Riester-Rente kündigen, sollte das über ein Einwurf-Einschreiben geschehen. So sind Sie auf der sicheren Seite, dass das Schreiben in den Machtbereich der Versicherung übergegangen ist.

Mehr zur Kündigung der Riester-Rente + Musterkündigung

Berechnung des Rückkaufswerts

Überlegen Sie Ihren Riester-Vertrag zu kündigen, können Sie eine unverbindliche Auflistung aller in Ihrem Riester-Vertrag vorhandenen Positionen von Ihrem Anbieter verlangen. Durch Anwendung einer relativ einfachen Formel können Sie sich so einen ersten Eindruck über den zu erwartenden Rückkaufswert verschaffen. Hierbei gilt es insbesondere diese Faktoren zu berücksichtigen:

  • das angesparte Kapital
  • die Vertriebs- sowie Abschlusskosten des Versicherers
  • mögliche erwirtschaftete Überschüsse, die durch die Geldanlage entstehen

Beispielrechnung

Am nachfolgenden Beispiel bekommen Sie einen Eindruck, wie sich der Rückkaufswert im Verhältnis zu den Einzahlungen verhält. Beachten Sie, dass es sich lediglich um ein Beispiel handelt. Die Kosten sind unter anderem stark vom gewählten Riester-Modell abhängig und können den Rückkaufswert daher stärker als im Beispiel mindern.

Eingezahlte / gesparte Einlagen20.000 Euro
+ Überschüsse durch Investition der Einlagen400 Euro
– Vertriebs- und Abschlusskosten des Versicherers1.200 Euro
Rückkaufswert19.200 Euro

In diesem Beispiel würde der Versicherer den Vertrag für 19.200 Euro zurückkaufen. Folglich also für 800 Euro weniger, als zuvor eingezahlt wurden. Zudem müssen bei einer Kündigung des Riester-Vertrages alle Zulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden. Wie hoch die Steuervorteile waren, hängt stark vom persönlichen Einkommensteuersatz ab sowie davon, wie lange der Vertrag geführt und damit Steuervorteile bezogen wurden. Durch eine Rückforderung würde sich der Rückkaufswert noch weiter reduzieren.

Frühzeitige Kündigung vermeiden

Ein Großteil der Kosten für einen Riester-Vertrag fällt in den ersten fünf Jahren an. Über diese streckt der Versicherer unter anderem die Abschlusskosten. Daher sollten Sie auf keinen Fall in den ersten fünf Jahren Ihres Riester-Vertrages kündigen. In dieser Zeit würden die Kosten für den Abschluss des Vertrags den Rückkaufswert unverhältnismäßig stark reduzieren. Stornokosten dürfen Versicherer hingegen nicht mehr erheben.


Rückkaufswert auf dem Versicherungsschein

Den Rückkaufswert können Sie außerdem auf ihrem Versicherungsschein finden. Die Versicherungsgesellschaft, bei der Sie den Riester-Vertrag betreiben, hält dort in einer Tabelle den Rückkaufswert fest. Er wird für jedes Jahr aufgelistet. Damit erfahren Sie beispielsweise ganz genau, wie hoch der Rückkaufswert nach einem, fünf oder zehn Jahren wäre.

Mehr Informationen zur Riester-Rente

Alternativen zur Kündigung

Eben weil der Rückkaufswert in der Praxis sehr niedrig ausfällt, raten Experten von einer Kündigung der Riester-Rente ab. Eine Alternative wäre ein Wechsel des Versicherers. Das ergibt beispielsweise dann Sinn, wenn Sie mit der Kostenstruktur beziehungsweise der Höhe der Kosten nicht zufrieden sind und anderweitig ein besseres Angebot nutzen möchten. Die Kosten, die bei einem Wechsel des Anbieters anfallen, dürfen dabei bei höchstens 150 Euro liegen.

Eine weitere Option kann die Reduzierung des Beitrages darstellen. Hierzu sieht der Gesetzgeber den Sockelbeitrag vor, der sich aktuell auf 60 Euro pro Jahr beziffert. Wer diese weiterhin einzahlt, behält seinen Anspruch auf alle Förderungen und kann somit sogar mit wenig Geld effektiv weiter riestern. Wer aufgrund von Arbeitslosigkeit nicht mehr in der Lage ist, die Riester-Beiträge zu zahlen, kann den Riester-Vertrag beitragsfrei stellen lassen. Versicherte müssen dann keine weiteren Beiträge mehr in den Riester-Vertrag einzahlen.

BERATER-TIPP

»Ruht der Riester-Vertrag und werden keine weiteren Einzahlungen vorgenommen, erhält man natürlich auch keine weiteren Zulagen. Dadurch fällt jedoch auch der besondere gesetzliche Schutz des Riester-Vertrages weg. Das heißt, der Vertrag wäre unter Umständen auch bei beispielsweise einer Pfändung betroffen.«

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Versteuerung des Rückkaufswerts

Den Rückkaufswert Ihres Riester-Vertrags müssen Sie versteuern. In der Einkommenssteuererklärung gelingt dies über das Feld „sonstige Einkünfte“. Zu beachten ist jedoch, dass dort lediglich die Erträge und Wertsteigerungen zu versteuern sind. Ihr bisher aus eigener Tasche eingezahltes Geld muss also nicht versteuert werden, nur weil Sie dieses nun zurückbekommen.

Ihr Riester-Anbieter wird Ihnen nach eingegangener Kündigung eine detaillierte Aufstellung zukommen lassen. In dieser ist exakt aufgeführt, wie sich der Rückkaufswert berechnet. Aus dieser können Sie die Erträge und Wertsteigerungen entnehmen und sie dann in Ihrer Steuererklärung aufführen.


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Dieser Artikel wurde zuletzt am 30.09.2020 aktualisiert.
Über den Autor
Nina Bruckmann
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