Erfahrungen & Bewertungen zu transparent-beraten.de GmbH
Transparent-Beraten logo
Jetzt Tarife vergleichen    
ic_local_phone_black_24px Created with Sketch.
sandwich Created with Sketch.
Wir beraten Sie gern!

Unsere Berater freuen sich von Montag bis Freitag von 9 bis 17 Uhr (oder nach Vereinbarung) auf Ihre Fragen.

030 – 120 82 82 8 kontakt@transparent-beraten.de
Zweigstellen
Deutschlandweit in Bayern, NRW, Niedersachsen etc. Alle Zweigstellen ›
Private Krankenzusatzversicherung
  • Werbefrei & kostenfrei
  • Hohe Kundenzufriedenheit
  • Ihr unabhängiger Versicherungsexperte
  • Online-Tarifvergleich & Direktabschluss

Private Krankenzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung

Ratgeber: Optionen & Kosten (2021)
Das Wichtigste in Kürze
  • Viele Menschen möchten ihren gesetzlichen Versicherungsschutz durch eine private Krankenzusatzversicherung ergänzen.
  • Wer Vorerkrankungen oder Risikofaktoren mitbringt, kann dabei auf eine private Krankenzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung ausweichen.
  • Dabei gibt es jedoch einige Dinge zu beachten.

Private Krankenzusatzversicherung mit Gesundheitsprüfung

Menschen, für die eine Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung vorteilhaft oder verpflichtend ist, müssen deswegen nicht auf alle Vorteile privater Krankenversicherungen verzichten – private Krankenzusatzversicherungen erlauben es, einzelne, nicht von der gesetzlichen Versicherung abgedeckte Leistungen zu ergänzen.

… mehr zur privaten Krankenzusatzversicherung

In einer wichtigen Hinsicht gleichen sich private Krankenversicherungen und private Krankenzusatzversicherungen: Sie sind nicht verpflichtet, Anträge auf Versicherung anzunehmen und können Menschen mit besonders hohen gesundheitlichen Risiken oder Vorerkrankungen entweder ausschließen oder ihnen Versicherungsschutz nur zu höheren Beiträgen oder mit Leistungsausschlüssen anbieten.


Gesundheitsprüfung bei Zusatzversicherungen

Auf der Seite der Versicherer hat sich der Fragebogen mit Gesundheitsfragen als Mittel der Wahl etabliert. Die genauen und wahrheitsgemäßen Antworten der Kunden dienen der Einschätzung des individuellen Risikos. Als Grundlage für die Berechnungen des Anbieters sind Gesundheitsfragen bei privaten Krankenzusatzversicherungen deshalb unerlässlich. Das macht es Verbrauchern schwerer, auch ohne Überprüfung zusätzlichen Versicherungsschutz zu erhalten.

Es ist allgemein üblich, dass Ihnen mit den Antragsunterlagen für eine private Krankenzusatzversicherung ein Fragebogen zugeschickt wird. Darin werden Angaben zu Ihrem gesundheitlichen Zustand und Ihrer allgemeinen Krankengeschichte abgefragt. Anhand Ihrer Antworten auf die Gesundheitsfragen entscheidet ein Versicherer, ob Sie die gewünschten Zusatzversicherungen erhalten oder nicht. Alternativ zum klassischen Fragebogen stellen einige Versicherer konkrete Ausschlusskriterien auf.

Gesundheitsfragen

In der Regel wird nach Erkrankungen und Behandlungen der letzten fünf oder sogar zehn Jahre, aber auch nach geplanten Behandlungen gefragt. Größe und Gewicht, aus denen der BMI errechnet wird, sind ebenfalls Faktoren der Risikokalkulation. Erkrankungen wie

  • Demenz
  • Epilepsie
  • HIV-Infektion
  • psychische Erkrankungen
  • Schädigungen der Wirbelsäule
  • Krebserkrankungen

können dazu führen, dass ein Antrag ganz abgelehnt wird. Andere Krankheiten oder Risikofaktoren, z.B. hohes Über- oder Untergewicht oder psychotherapeutische Behandlung in den letzten 5-10 Jahren können zu Risikoausschlüssen oder Risikozuschlägen führen. Auch Risiken im Alltag, z.B. durch einen gefährlichen oder physisch belastenden Beruf, fließen in die Risikobewertung mit ein.

Die Fragen variieren je nach Versicherung – für eine Zahnzusatzversicherung wird z.B. nach

  • Zahnbetterkrankungen
  • Zahnersatz
  • Zähneknirschen

gefragt.


Ist eine Zusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung möglich?

Aus diesem Grund stellen sich viele Versicherte die Frage, ob es auch private Krankenzusatzversicherungen ohne diese Gesundheitsprüfung gibt. Schließlich wäre dies ein Weg für viele Menschen mit Vorerkrankungen oder zurückliegenden Operationen, auch eine Zusatzversicherung abschließen zu können.

Tatsächlich gibt es Angebote für viele Arten von privaten Zusatzversicherungen, für die keine Gesundheitsfragen beantwortet werden müssen. Es empfiehlt sich nur, vor dem Abschluss der Versicherung ihren Leistungskatalog genau durchzulesen, um sicherzugehen, dass sie im Leistungsfall tatsächlich in gewünschter Höhe zahlen. Des Weiteren sind sie im Schnitt teurer als Tarife mit Gesundheitsfragen, da sich hier ein größeres Kostenrisiko auf die Versicherten verteilt.

Versicherungen ohne Gesundheitsfragen

Es gibt eine für jeden Verbraucher zugängliche Absicherung, bei der auf eine Gesundheitsüberprüfung verzichtet wird: Der Pflege-Bahr. Diese vom Staat geförderte private Pflegetagegeldversicherung ist eine Krankenzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen. Ihr Gesundheitszustand ist somit kein Grund für eine Ablehnung.

In der Tat ist es beim Pflege-Bahr sogar so, dass Ihr Antrag auf Versicherungsschutz gar nicht abgelehnt werden darf. Einziges Kriterium ist, dass Sie während der Wartezeit von fünf Jahren nicht pflegebedürftig werden. Weil diese private Krankenzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung abgeschlossen werden kann, eignet sie sich besonders als Versicherung für behinderte Menschen. Allerdings bleiben die Leistungen des Pflege-Bahr hinter denen einer normalen Pflegetagegeldversicherung zurück.

Der Pflege-Bahr wird jedes Jahr vom Staat mit 60 Euro bezuschusst. Wer also den Mindestbeitrag von 180 Euro im Jahr entrichtet, muss davon real nur 120 Euro zahlen. Über die Beitragshöhe entscheidet das Alter bei Vertragsschluss und der Leistungsumfang. Für 30-Jährige beginnen die Tarife bei 15 Euro, für 50-Jährige bei 26 Euro.

Auch eine reine stationäre Zusatzversicherung, die keine wahlärztliche Behandlung, aber ein Einzelzimmer und optional auch Krankenhaustagegeld garantiert, lässt sich ohne Gesundheitsfragen abschließen. Für einen 30-jährigen Versicherungskunden gäbe es z.B. eine reine Einzelzimmer-Garantie ab 18,50 Euro. Auch hier steigen die Beiträge im Alter.
Es gibt die Möglichkeit, eine Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen abzuschließen. Fehlende Zähne und Vorerkrankungen wie Parodontitis sind hier kein Grund für eine Ablehnung oder Risikozuschläge. Allerdings gibt es auch Nachteile: Diese Tarife sind oft teurer als solche mit Gesundheitsfragen und bereits angefangene oder angeratene Behandlungen sind vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Menschen in ihren zwanzigern können sich hier für 8 – 20 Euro im Monat versichern, Kunden um die 40 zahlen deutlich mehr – in einigen Tarifen verdoppelt sich die Prämie. Oft gibt es Leistungsbegrenzungen für die ersten Jahre nach Vertragsabschluss.

In Ländern, mit denen Deutschland ein Sozialversicherungsabkommen hat, besteht auch im Ausland Versicherungsschutz durch die gesetzliche Krankenversicherung. Allerdings trifft das z.B. nicht auf die USA zu. Darüber hinaus zahlen die Versicherer hier nur die Summen, die sie auch in Deutschland zahlen sollen. Auch hier gibt es Angebote von Versicherern, die Reisekrankenversicherungen ohne Gesundheitsfragen anbieten.

Vor dem Abschluss einer Versicherung sollten Sie prüfen, ob diese z.B.

  • Zahnbehandlungen
  • Rücktransport
  • Medikamente
  • u.ä.

beinhaltet. Lesen Sie dabei die Versicherungsbedingungen genau – ein “medizinisch notwendiger Rücktransport” muss z.B. strengeren Kriterien entsprechen als ein “medizinisch sinnvoller Rücktransport”. Reisekrankenversicherungen sind recht günstig – ein 40-Jähriger könnte sich ab etwas über 8 Euro im Monat versichern.


Angebote der GKV für Krankenzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung

Schon bei der Suche nach einer gesetzlichen Krankenversicherung können Sie Ihre Auswahl danach einschränken, wo Ihnen private Zusatzversicherungen ohne Gesundheitsprüfung angeboten werden. Einige Krankenkassen bieten nämlich in Kooperation mit Anbietern privater Krankenversicherungen Zugang zu Krankenzusatzversicherungen mit besonders günstigen Konditionen.

Mit der passenden Krankenkasse bekommen Sie und Ihre Familie trotz Vorerkrankungen die gewünschten Krankenzusatzversicherungen ohne Gesundheitsprüfung. Das gilt für ambulante und für stationäre Zusatzversicherungen, für Zahnersatz, Brillenversicherungen und Reiseversicherungen.

BERATER-TIPP

„Bei der Beantragung des Versicherungsschutzes steht in der Regel eine Gesundheitsprüfung an. Manche Versicherer bieten jedoch manchmal sogenannte „Sonderaktionen“, bei denen auf eine Gesundheitsprüfung verzichtet wird. Bei Versicherern, die generell keine Gesundheitsprüfung fordern, sollten Sie in jedem Fall die Bedingungen des Tarifes sehr gründlich prüfen lassen.“


Fazit

Gerade, wenn es nur um ein schmales Leistungsspektrum geht, können auch Menschen mit Vorerkrankungen ihren Versicherungsschutz um private Krankenzusatzversicherungen ergänzen, denn es gibt diverse Tarife, die man auch ohne Gesundheitsprüfung abschließen kann.

Sie sollten dabei jedoch darauf achten, dass der Leistungsumfang nicht zu eng definiert ist und müssen mit etwas höheren Beiträgen rechnen. Ein Vergleich verschiedener Versicherungen lohnt sich.

Kostenfreier Tarif-Vergleich zur privaten Krankenzusatzversicherung

Vergleichen Sie kostenfrei aktuelle Tarife aus 2021 (in Kooperation mit Comfortplan)


Mehr zum Thema
private krankenzusatzversicherung
Arten der Krankenzusatzversicherung
Private Krankenzusatzversicherung Kind
Private Krankenzusatzversicherung für Kinder
Interview zu Versicherungen
Was willst du über Versicherungen wissen? Laien fragen – Experten antworten
Dieser Artikel wurde zuletzt am 18.01.2021 aktualisiert.
Über den Autor
Mario Müller
Mario Müller
mehr erfahren
ic_arrow_upward_black_24px Created with Sketch. zum Seitenanfang