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Gründe, warum ein Autokredit abgelehnt wird und wie Sie dennoch einen Autokredit bekommen können.
Das Wichtigste in Kürze
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Gründe, warum ein Autokredit abgelehnt wird und wie Sie dennoch einen Autokredit bekommen können.
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Warum wurde mein Kreditantrag abgelehnt?
Es gibt zwei typische Gründe für die Ablehnung einer Kreditanfrage: Entweder wurden Voraussetzungen für die Vergabe eines Kredits nicht erfüllt, oder die Bank ist nicht von der Kreditwürdigkeit des Antragstellers überzeugt.
1. Unerfüllte Voraussetzungen
Die Banken haben zum einen hausinterne Annahmerichtlinien und müssen zum anderen gesetzlich vorgeschriebene Richtlinien einhalten. Daraus ergibt sich eine Liste von Annahmekriterien, die jeder Antragsteller erfüllen muss. Durch die hauseigenen Richtlinien kann es sein, dass die Vorgaben von Bank zu Bank unterschiedlich aussehen, doch ähneln oder gleichen sie sich in aller Regel. Hierbei spielen zum Beispiel Alter und Arbeitsverhältnis eine Rolle.
Welche Voraussetzungen werden gefordert?
Häufig verlangen die Banken folgende Voraussetzungen:
- Volljährigkeit
- Erster Wohnsitz in Deutschland
- Konto in Deutschland
- Nachweisbares monatliches Einkommen
2. Kreditwürdigkeit reicht nicht aus
Der zweite Grund ist eine mangelnde Kreditwürdigkeit. Bei der Kreditwürdigkeit (auch Bonität genannt) kommt es nicht allein auf das monatliche Einkommen an. Vielmehr geht es um zwei Dinge:
- Das Verhältnis von Einkommen zur Kreditsumme
- Die Voraussichtliche Bereitschaft des Antragstellers, die Kreditraten pünktlich und vollständig zu zahlen
Kreditsumme ist entscheidend
Beim Verhältnis vom Einkommen zur Kreditsumme geht es darum, dass das Einkommen ausreicht, um die monatlichen Kreditraten problemlos zu zahlen. Mit einem geringen Einkommen kann man also durchaus ohne Probleme einen Autokredit mit geringer Kreditsumme bekommen. Bei einer hohen Kreditsumme kann es hingegen Probleme geben, sodass der Kredit abgelehnt wird, weil die Kreditsumme zu hoch gewählt ist.
Wie wird die Kreditwürdigkeit geprüft?
Üblicherweise prüft die Bank das Zahlungsverhalten des Antragstellers in der Vergangenheit. Dabei wirft die Bank zunächst einen Blick in die eigenen Unterlagen, wenn der Antragsteller bereits Kunde bei der Bank ist: Wurden die Raten bei einem früheren Ratenkredit (nicht nur Autokredite) pünktlich gezahlt? Als nächstes setzt sich die Bank mit der Schufa in Verbindung und erfragt den Score des Antragstellers. Der Schufa-Score ist eine einzelne Zahl, die angibt, wie gut oder wie schlecht der Antragsteller in letzter Zeit seine Rechnungen bei Banken, Einzelhändlern, Onlinehändlern und ähnlichem bezahlt hat. Bei einer hohen Zahl war das Verhalten gut, bei einer niedrigen Zahl eher schlecht.
Kreditanfragen und der Schufa-Score
Ein Kreditantrag und seine Ablehnung werden ebenfalls an die Schufa übermittelt und können den Score verschlechtern. Beantragen Sie Kredite also vor allem dann, wenn Sie eine gute Chance auf eine Bewilligung haben.
Ist die Bank anhand der vorliegenden Informationen der Meinung, dass der Antragsteller die Finanzierung vollständig zurückzahlen kann, wird der Autokredit genehmigt. Wenn nicht, gibt es eine Ablehnung.
Wie komme ich dennoch an einen Autokredit?
Erfolgschancen richtig abschätzen
Wenn ein Autokredit abgelehnt wurde, kann man natürlich bei einer anderen Bank eine Finanzierung beantragen. Die Aussicht auf Erfolg ist allerdings auch hier eher gering, wenn die erste Bank schon Bedenken hatte. Falls die Kreditsumme zu hoch ist, stellt der Sachbearbeiter bei der Bank dies bereits bei der Antragstellung fest. Eine unzureichende Kreditwürdigkeit wird spätestens festgestellt, wenn die Bank den Schufa-Score vorliegen hat.
Zwei Möglichkeiten
Es bleiben also nur zwei Möglichkeiten, um dennoch einen Autokredit zu bekommen: den Schufa-Score verbessern oder die Kreditsumme senken. Idealerweise bemüht man sich darum, beides zu erledigen. Alternativ gibt es noch die Möglichkeit, die eigene Kreditwürdigkeit durch die Unterstützung eines Bürgen zu verbessern, falls sich jemand dazu bereit erklärt.
1. Schufa-Score verbessern
Aus welchen Faktoren der Score berechnet wird, gibt die Schufa nur zu einem kleinen Teil preis. Es gibt allerdings Vermutungen, welche Dinge den Score tatsächlich beeinflussen. Dazu gehören:
- Die Höhe der Verbindlichkeiten (Schulden) bei Banken, Versandhäusern und so weiter
- Häufige Ablehnungen von Banken bei Kreditanfragen
- Die Nutzung des Dispos (Dispositionskredits)
- Die Anzahl der Kreditkarten
- Die Häufigkeit des Wohnortwechsels
All diese Dinge wertet die Auskunftei als Hinweis auf einen eher lockeren Umgang mit finanziellen Mitteln beziehungsweise auf einen unsteten Lebenswandel, der auf einen lockeren Umgang mit finanziellen Ressourcen schließen lässt.
2. Kreditsumme verringern
Natürlich ist es nicht ganz leicht, den Finanzierungsbedarf deutlich zu verringern, wenn bereits feststeht, welches Fahrzeug man kaufen möchte. Bei einem Autokredit über einen fünfstelligen Eurobetrag macht es schließlich nur wenig Sinn, die Kreditsumme um lediglich 500 Euro zu verringern.
Man hat nun zwei Möglichkeiten: Entweder, die Kreditsumme zu senken und die fehlende Summe zum Kaufbetrag anderweitig zu beschaffen (durch zum Beispiel Erspartes oder durch einen privaten Kredit), oder man entscheidet sich für ein günstigeres Fahrzeug.
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Fazit
Ablehnungen sind vermeidbar
Banken lehnen Autokredite unter anderem aufgrund mangelnder Kreditwürdigkeit oder unerfüllter Formalien ab. Überlegen Sie am besten bereits vor dem Antrag, ob Sie eine realistische Summe gewählt haben und die Anforderungen der Bank erfüllen, um sich eine Kreditablehnung zu ersparen. Kommt es doch dazu, dann versuchen Sie, die Summe zu senken oder Ihre Kreditwürdigkeit zu erhöhen.
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