Versicherungen über Makler – oft günstiger als bei einem Online-Vergleich

Unser Makler-Team sieht immer wieder, dass Unternehmensberater, Steuerberater oder auch Ingenieure nach einem Online-Vergleich auf unserer Seite ohne Beratung eine Betriebs­haftpflicht­versicherung abschließen. Sie weisen diese Kunden dann darauf hin, dass sie statt einer Betriebs­haftpflicht- eigentlich eine Vermögensschaden­haftpflicht­versicherung (oft auch Berufs­haftpflicht­versicherung genannt) benötigen. Der Grund: Diese beiden Versicherungsprodukte schützen bei unterschiedlichen Schadensszenarien.

• Die Betriebs­haftpflicht­versicherung leistet, wenn ein Handwerker bei seiner Tätigkeit einen Sach- oder Personenschaden verursacht, zum Beispiel wird beim Entfernen der alten Fliesen eine Wasserleitung beschädigt (Sachschaden), oder ein Dachdecker deckt das Dach neu. Dabei fallen Ziegel vom Dach und treffen einen Fußgänger, der an der Baustelle vorbeigeht (Personenschaden).
• Die Vermögensschaden­haftpflicht- bzw. Berufs­haftpflicht­versicherung leistet dagegen weder bei Personen- noch bei Sachschäden, sondern ausschließlich bei reinen oder direkten Vermögensschäden. Diese treten beispielsweise auf, wenn durch eine Falschberatung eines Unternehmensberaters das Unternehmen finanzielle Einbußen erleidet (direkter/echter Vermögensschaden). Diese Art von Vermögensschäden sind nicht mit den unechten oder indirekten Vermögensschäden (auch Vermögensfolgeschäden genannt) zu verwechseln. Diese sind im Rahmen der Betriebs­haftpflicht­versicherung abgedeckt und können infolge eines Sach-/Personenschadens auftreten:

  • Durch ein beschädigtes Wasserrohr läuft Wasser in das darunterliegende Büro. Dies kann aufgrund des Wasserschadens für einige Zeit nicht genutzt werden.
  • Der Fußgänger, der von dem Dachziegel getroffen wurde, ist einige Zeit krank oder dauerhaft eingeschränkt und kann seinen Beruf nicht mehr in dem Umfang wie vorher ausüben.

Makler helfen Ihnen, Ihre Versicherung zu wechseln und beispielsweise an eine veränderte Lebenssituation anzupassen. Unser Praxisbeispiel zur Berufs­unfähigkeits­versicherung zeigt, wie ein Makler unseres Kooperationspartners von Buddenbrock einem Kunden so eine passendere, flexiblere, langfristigere und im Verhältnis günstigere Versicherungsalternative anbieten konnte:

Der Kunde im Jahr 2012

Ein Kunde bat unseren Makler, seine Berufs­unfähigkeits­versicherung auf Herz und Nieren zu prüfen. Der Kunde hatte die Versicherung 2012, während seiner Ausbildung als Hotelfachmann, abgeschlossen. Er zahlte 72 Euro monatlich für eine Berufs­unfähigkeitsrente, die durch Dynamiken auf mittlerweile 1.558 Euro angewachsen war. Damals konnte sich der Kunde eine Absicherung nur bis zum 60. Lebensjahr leisten.

Der Kunde im Jahr 2023

In den 11 Jahren seit Abschluss der Versicherung hatte sich beim Kunden einiges geändert, das auch für eine Berufs­unfähigkeits­versicherung relevant war: Er hatte Wirtschaftsingenieurwesen studiert und arbeitet nun in dem Bereich. Der Kunde befindet sich somit bei vielen Versicherungsgesellschaften in einer günstigen Berufsgruppe. Er verdient circa 70.000 Euro brutto pro Jahr. Somit sollte die Berufs­unfähigkeitsrente entsprechend auf circa 3.000 bis 3.500 Euro angehoben werden. Der Kunde kann sich jetzt auch eine Absicherung bis zum 67. Lebensjahr leisten. Das ist wichtig, da in den letzten Absicherungsjahren das Risiko für eine Berufs­unfähigkeit steigt. Der Gesundheitszustand des Kunden hatte sich in den 11 Jahren zudem nicht großartig geändert. Ein neuer Versicherungsschutz wäre sonst nur noch mit Ausschlüssen oder Risikozuschlägen möglich gewesen.

Eine angepasste Versicherungs­lösung

Unser Makler ermittelte drei Alternativen zur bisherigen Berufs­unfähigkeits­versicherung. In zwei weiteren Beratungsgesprächen besprach unser Makler mit dem Kunden Vor- und Nachteile der drei Angebote. Der Kunde entschied schließlich, sich für 108 Euro pro Monat bis zum 67. Lebensjahr abzusichern. Seine Berufs­unfähigkeitsrente beträgt jetzt 3.000 Euro und enthält neuerdings eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall in Höhe von 2 Prozent. Selbst wenn seine Berufs­unfähigkeitsrente nicht erhöht und wie bisher 1.558 Euro betragen würde, wäre das neue Angebot günstiger: Sein monatlicher Beitrag würde dann nur bei rund 56 Euro liegen. Unser Makler fand also nicht nur eine neue Berufs­unfähigkeitsrente, die in Relation günstiger ist als die bisherige. Gleichzeitig läuft sie auch sieben Jahre länger und basiert auf einem aktuellen, leistungsstarken Bedingungswerk, das beispielsweise auch die Möglichkeit beinhaltet, die Rentenhöhe nachträglich aufzustocken (Nach­versicherungsgarantie).

In unsere Beratung kommen Kunden, die sich zum Beispiel gegen Schadenersatz­forderungen nach einem Autounfall absichern möchten. Unsere Makler empfehlen dann den Abschluss einer Verkehrs­rechtsschutz­versicherung. Rechtsschutz­versicherungen gelten jedoch immer nur für ein bestimmtes Rechtsgebiet. Bei einem Rechtsstreit mit einem Vermieter greift zum Beispiel der Immobilien­rechtsschutz – entweder als separater Vertrag oder als Baustein “Wohnen” im Privat­rechtsschutz. Für eine möglichst breite Absicherung empfehlen unsere Makler daher, eine Verkehrs­rechtsschutz­versicherung mit einer Privat­rechtsschutz­versicherung zu kombinieren. Das ist auch deutlich günstiger als beides separat abzuschließen.

Im Beratungsgespräch fragen unsere Makler nach bestehenden Versicherungen. Der Grund: Kunden können von Rabatten profitieren, wenn sie bereits einen Vertrag mit dem Versicherer abgeschlossen haben, bei dem sie sich neu versichern möchten. Nicht alle Online-Rechner weisen auf diese Rabattmöglichkeiten hin.

Manche Versicherungen überzeugen mit dem Preis, aber nicht mit dem Service. Niemand telefonisch erreichbar? Endlose allgemeine Chats mit einem Bot? Mails werden erst nach ein paar Tagen beantwortet? Gerade im Schadensfall kann das Zeit und Nerven kosten. Makler haben hier Erfahrung: Sie kennen viele Versicherer durch tägliche Kommunikation. Zudem berichten ihnen Kunden von ihren Erfahrungen mit den Kundendiensten der Versicherer. Makler empfehlen daher vielleicht eine Versicherung, die auf den ersten Blick teurer ist, bei der Kunden aber auf lange Sicht Zeit sparen und mit deren Schadensregulierung die Makler gute Erfahrungen gemacht haben.

Teure Berufs­unfähigkeits­versicherung für Handwerker?

Bei Online-Vergleichen von Versicherungen sind oft Standardwerte voreingestellt. So erhält der Kunde schnell einen ersten Eindruck vom Preis. Insbesondere bei Berufs­unfähigkeits­versicherungen für handwerkliche Berufe schrecken diese Preise häufig aber auch ab. Das folgende Praxisbeispiel zeigt, wie wichtig es ist, dass Sie sich nicht nach standardisierten Eckdaten aus Vergleichsrechnern richten, sondern sich Zeit nehmen und zusammen mit einem Makler Ihre gesamte Lebenssituation berücksichtigen: Ein Handwerker (25 Jahre) ließ sich von einem Makler unseres Kooperationspartners von Buddenbrock zur Berufs­unfähigkeits­versicherung beraten. Ein Abschluss schien für ihn nicht attraktiv: Er hatte gelesen, dass diese circa 150 Euro pro Monat kostet, bei einer Absicherungssumme von gerade einmal 1.500 Euro.

Was der Kunde wirklich brauchte

Unsere Makler empfehlen grundsätzlich eine Berufs­unfähigkeits­versicherung bis zum geplanten Renteneintritt des Kunden (häufig also das 67. Lebensjahr). Gerade in den letzten Jahren der Absicherung steigen die Beitragskosten jedoch erheblich. In diesem Fall stellte sich in der Beratung allerdings heraus, dass der Kunde in absehbarer Zeit mehrere Kapitalanlage-Immobilien erben wird. Dem Kunden war es also nicht wichtig, bis zum 67. Lebensjahr den aktuellen Lebensstandard abzusichern, sondern für die nächsten 25 bis 35 Jahre. Mit einem Gehalt von circa 2.800 Euro netto lag die Standard-Absicherungssumme des Online-Vergleichsrechners zudem unter der empfohlenen Absicherungssumme.

Unser Makler passte daraufhin die Grundwerte an die Bedürfnisse des Kunden an: So konnte sich der Kunde trotz des handwerklichen Berufs für gut 105 Euro monatlich bis zum 60. Lebensjahr absichern und im Schadensfall eine Berufs­unfähigkeitsrente von 2.200 Euro erhalten.

Unsere Makler beobachten regelmäßig, dass Kunden Vorschäden in Versicherungsverträgen bewusst oder unbewusst nicht angeben, zum Beispiel bei Abschluss einer Gebäude­versicherung. Dafür sehen sie vor allem drei Gründe:

• Kunden vergessen einfach, einen Vorschaden anzugeben.
• Kunden ist nicht bewusst, dass sie eigentlich einen Vorschaden haben.
• Kunden möchten einen Vorschaden bewusst nicht angeben, um bessere Konditionen zu erhalten. Sie hoffen, dass die Versicherung den Vorschaden nicht herausfinden wird.

Unsere Makler weisen Kunden darauf hin, dass Vorschäden angegeben werden müssen. Sie erklären, dass die korrekte Angabe von Vorschäden nicht nur notwendig ist, um einen passenden Versicherungsbeitrag und eine sinnvolle Versicherungssumme zu bestimmen und somit einen soliden Versicherungsvertrag aufzusetzen. Falsche Angaben können im schlimmsten Fall auch zur Auflösung des Versicherungsvertrages und zur Verweigerung der Leistung führen.

Bei Rechtsschutz­versicherungen gilt nach Vertragsabschluss eine Wartezeit von in der Regel drei Monaten. Das bedeutet: Die Rechtsschutz­versicherung zahlt nur bei Rechtsstreitigkeiten, die nach dieser Wartezeit begonnen haben. Hier müssen unsere Makler in der Beratung oft Missverständnisse ausräumen: Zum Beispiel interpretieren Kunden die Wartezeit so, dass sie erst drei Monate nach Beginn der Streitigkeit ihre Versicherung informieren oder einen Anwalt einschalten dürfen. Unsere Makler weisen dann darauf hin, dass die Wartezeit mit Vertragsabschluss beginnt, dass die Versicherung nur zahlt, wenn Streitfälle nach Vertragsabschluss beginnen und dass dabei der Ausgangspunkt des strittigen Ereignisses und nicht der Beginn des offiziellen Rechtsstreits zählt. Sie empfehlen also, Rechtsschutz­versicherungen vorsorglich abzuschließen.

Makler stehen auf der Seite der Kunden. Daher haben sie im Schadensfall ein Interesse daran, dass der Schaden im Sinne des Kunden reguliert wird. Dabei helfen Makler ihren Kunden, dass der Schaden möglichst schnell und erfolgreich vom Versicherer bearbeitet wird:

• Makler kennen Fristen und halten sie ein.
• Makler unterstützen bei der korrekten Schadensmeldung, zum Beispiel wissen sie, wie die Schadenssituation oder der Schadenshergang für die Versicherung am besten formuliert werden muss.
• Makler kennen die direkten Ansprechpartner bei der Versicherung und senden Unterlagen direkt an die richtigen Postfächer.

Regelmäßig beraten wir Arbeitnehmer, die eine Berufs­haftpflicht­versicherung wünschen. Von unserem Makler-Team erfährt der Kunde dann, dass er über seinen Arbeitgeber als “normaler Angestellter” ausreichend versichert ist. Unsere Makler raten dem Kunden also in den meisten Fällen von dieser Versicherung ab. Anders sieht es bei Geschäftsführern oder Managern aus. Diese benötigen jedoch in der Regel auch keine Berufs­haftpflicht­versicherung, sondern eine „Directors and Officers Versicherung“ (kurz: D&O-Versicherung). Dies ist ein Versicherungsprodukt, das individuell auf den Kunden zugeschnitten wird und bei dem sich die Annahmebedingungen der Versicherer verschärft haben. Umso wichtiger ist es, sich als Kunde beraten zu lassen und von den Erfahrungen von Maklern zu profitieren.

Was viele nicht wissen: Wenn Sie im Internet ohne Beratung eine Versicherung abschließen, kümmern sich in der Regel ebenso Makler um diese Abschlüsse. Diese Makler sind oft für den Kunden kaum sichtbar und wenig greifbar. Ein Test von Vergleichsportalen aus dem Jahr 2022 kommt zum Beispiel zu dem Ergebnis, dass der Telefon-Kundendienst nur allgemeine Fragen zu Versicherungsfachbegriffen oder generellen Leistungsmerkmalen von Versicherungsprodukten beantwortet (Quelle: dtgv). Das führt häufig dazu, dass sich Kunden bei Fragen, Änderungswünschen etc. rund um ihre Versicherung direkt an den Versicherer wenden. Sie nehmen dann eine wichtige Serviceleistung nicht in Anspruch, mit der sie meist noch Geld sparen könnten.

Makler erhalten für den Abschluss einer Versicherung eine Provision. Viele nehmen daher an, dass Makler eher den eigenen Geldbeutel im Blick haben, als die Bedürfnisse des Kunden. Daher möchten sie sich lieber unabhängig und transparent im Internet informieren. Einige Informationsseiten finanzieren sich tatsächlich ohne Werbung oder Provisionen. In der Regel erhält aber jeder Online-Anbieter, der den Vergleich oder Abschluss einer Versicherung anbietet, Provisionen wie Makler auch. Sie sind also genauso gewinnorientiert. Das ist für viele Kunden nicht sichtbar. Mit Blick auf Transparenz und Unabhängigkeit macht es also wenig Unterschied, ob eine Versicherung online oder bei einem Makler abgeschlossen wird. Versicherungsverträge bei einem Makler zu unterzeichnen hat jedoch den Vorteil, dass Kunden professionelle Beratung in Anspruch nehmen können, die kurz- und langfristig zu einer Kostenersparnis führen kann.