Versicherungsschutz für Elektroautos: Welche Besonderheiten müssen beachtet werden?

Der Akku ist als Fahrzeugteil in der Kasko bis zum Wiederbeschaffungswert gedeckt. Die Erweiterung auf alle Ereignisse, also auch Bedienfehler, Tiefentladung oder Kurzschluss, ist dagegen häufig begrenzt, teils auf 10.000 Euro je Schadenereignis. Lösung: Lassen Sie sich zeigen, welche Höchstentschädigung für die Allgefahrendeckung gilt, und bevorzugen Sie Tarife ohne Limit. Bedenken Sie dabei: Die Allgefahrendeckung setzt eine Vollkasko voraus, und Verschleiß, Alterung sowie Konstruktions- und Materialfehler bleiben fast überall ausgeschlossen.

Wem der Akku gehört und wer für Schäden daran einsteht, steht nicht in jedem Leasingvertrag eindeutig drin. Lösung: Fragen Sie schriftlich nach. Gehört der Akku nicht Ihnen, erlaubt rund die Hälfte der Tarife den Baustein „Akku-Ausschluss“ mit Beitragsnachlass in der Kasko. Erwarten Sie aber nicht, dass Sie deshalb auf die Vollkasko verzichten können, die schreibt der Leasinggeber in aller Regel vor.

Viele Tarife sichern Ladekabel nur ab, wenn der Schaden während des Ladevorgangs auftritt oder das Kabel unter Verschluss verwahrt war. Ein Kabel, das nachts im Garten liegt und von einem Marder beschädigt wird, ist oft nicht versichert. Lösung: Fragen Sie nach einem Rundumschutz für das Ladekabel. Gute Tarife bieten das ohne Zusatzkosten an.

Viele Versicherer werben mit „Pannenhilfe“, doch nicht alle Pannendienste haben die spezialisierte Ausrüstung, um E-Autos sicher zu bergen. Unsachgemäßes Abschleppen kann den Akku schwer beschädigen. Lösung: Prüfen Sie vor Vertragsabschluss, ob der Schutzbrief E-Auto-zertifizierte Pannendienste garantiert. ADAC und DEVK bieten das explizit an.

Die Kfz-Versicherung deckelt Wallboxschäden oft weit unter den tatsächlichen Kosten einer modernen Wallbox, je nach Tarif bei 1.000 oder 3.000 Euro, teils ist die Wallbox gar nicht versichert. Lösung: Ordnen Sie die Wallbox nach der Montageart zu, fest installiert in die Gebäude­versicherung, mobil in die Hausrat. Der Abschnitt „Wallbox-Versicherung: Der Entscheidungsbaum“ zeigt die Einordnung je nach Installations- und Nutzungsart.

Einige Versicherer zahlen im Schadensfall nur den Zeitwert des Akkus, nicht den aktuellen Neuwert. Ein generalüberholter Akku ist günstiger als ein neuer. Lösung: Bestehen Sie auf einer Klausel zur Neuwertentschädigung des Akkus für mindestens 36 Monate nach Fahrzeugkauf (Standard bei guten Tarifen).

Einige Tarife decken nur Schäden an fest installierten Ladestationen ab, nicht an mobilen AC-Ladestationen, die Sie überall mitführen können. Lösung: Fragen Sie explizit nach Versicherung für Schukostecker-Ladekabel und tragbare AC-Wallboxen. Gute Tarife decken beides ab.

Marder und andere Tiere können Akkus durch Bisse beschädigen. Einige Versicherer schließen dies ausdrücklich aus oder begrenzen es. Lösung: Vergewissern Sie sich, dass Tierbiss-Schäden am Akku eingeschlossen sind. Das ist heute bei den meisten Anbietern Standard.

Bei Totalschaden oder Diebstahl liegt der Wiederbeschaffungswert oft unter dem offenen Leasing- oder Darlehensbetrag. Die Differenz fordert der Leasinggeber von Ihnen. Die GAP-Deckung (Guaranteed Asset Protection) schließt diese Lücke. Lösung: Prüfen Sie, ob eine GAP-Deckung im Leasingvertrag enthalten ist. Wenn nicht, vereinbaren Sie sie als Baustein in der Vollkasko. Sie kostet einen laufenden Jahresbeitrag und ist meist nur in den höheren Tariflinien wählbar.

Die Kfz-Haftpflicht gilt kraft Gesetz im gesamten Europäischen Wirtschaftsraum, darum müssen Sie sich nicht kümmern. Bei der Kasko ist der Geltungsbereich dagegen Vertragssache. Lösung: Prüfen Sie vor längeren Auslandsfahrten, welchen geografischen Geltungsbereich Ihre Kasko hat und ob der Schutzbrief dort E-Auto-taugliche Pannenhilfe bietet.

Der Handel mit CO2-Zertifikaten erfolgt nicht direkt mit den betroffenen Unternehmen. Sie können Ihr CO2-Zertifikat einfach online verkaufen, mehrere Online-Plattformen konkurrieren um die besten Preise. Die Anbieter reichen dann gesammelt Fahrzeuge beim Umweltbundesamt ein und verkaufen die Zertifikate gebündelt einem Unternehmen, beispielsweise einem Mineralölunternehmen (Quelle: Umweltbundesamt (UBA)).

Die THG-Quote kann nur einmal im Kalenderjahr geltend gemacht werden. Verkaufen Sie also Ihr Fahrzeug oder erwerben im Laufe des Jahres ein neues E-Auto, kann das entsprechende CO2-Zertifikat nur verkauft werden, wenn es innerhalb des Kalenderjahres noch nicht eingereicht wurde. Sollten Sie mehrere E-Fahrzeuge haben, können Sie jeweils separat an den THG-Programmen teilnehmen (Quelle: UBA).

Neben Elektroautos gilt die THG-Quote auch für:

• E-Busse (sowohl private als auch gewerbliche)
• E-Leichtkrafträder und E-Leichtfahrzeuge
• E-Motorräder

Für vollelektrische Fahrzeuge mit Erstzulassung bis 31. Dezember 2030 entfällt die Kfz-Steuer, längstens bis Ende 2035. Die Steuer für E-Autos bemisst sich nach dem zulässigen Gesamtgewicht und ist zusätzlich um 50 Prozent ermäßigt. Realistisch sparen Sie dadurch 50 bis 100 Euro pro Jahr (Quelle: Kraftfahrzeugsteuergesetz (KraftStG) § 3d).

Wichtig: Die Steuerbefreiung läuft nicht mit dem Fahrzeugkauf an, sondern mit der Erstzulassung. Kaufen Sie ein zwei Jahre altes E-Auto, zählt das Datum seiner ersten Zulassung, nicht Ihr Kaufdatum. Sie erhalten die Befreiung für den verbleibenden Zeitraum.

Mit der Treibhausgasminderungsquote (THG-Quote) können Sie als Eigentümer eines rein batteriebetriebenen E-Fahrzeugs Ihre eingesparten CO2-Emissionen „verkaufen“. Der Staat verpflichtet Mineralölunternehmen, ihren CO2-Ausstoß um einen bestimmten Prozentsatz zu reduzieren. Ihr E-Auto hilft ihnen dabei, und Sie bekommen dafür Geld (Quelle: Umweltbundesamt).

2026 bringt das rund 350 Euro, deutlich mehr als noch 2024. Sie verkaufen die Zertifikate über Online-Plattformen in wenigen Minuten. Der Antrag für 2026 muss bis zum 31. Oktober 2026 vorliegen.

Einzelne Versicherer werben weiterhin mit Nachlässen für rein elektrische Fahrzeuge. Verlassen sollten Sie sich darauf nicht: In der Vollkasko zahlen E-Autos bei rund der Hälfte der Tarife inzwischen mehr als vergleichbare Verbrenner. In der Kfz-Haftpflicht bleibt der Vorteil bestehen.

Ihr Hebel: Vergleichen Sie Haftpflicht und Kasko getrennt und wechseln Sie, wenn der Abstand groß ist. Die Spannen zwischen den Anbietern sind bei E-Autos größer als bei Verbrennern. Einige Versicherer bieten zusätzlich Telematik-Tarife an, bei denen eine vorsichtige Fahrweise den Beitrag senkt.

Obwohl der Bundes-Umweltbonus 2023 beendet wurde, bieten einige Bundesländer noch regionale Förderprogramme an. Bayern, Baden-Württemberg und Hessen haben teilweise spezielle E-Mobilitäts-Zuschüsse für Privatpersonen und Selbständige. Die Höhe und die Bedingungen variieren. Informieren Sie sich bei der Wirtschaftsförderung Ihres Bundeslandes.

Für Elektro- und Hybridfahrzeuge ist wie für Verbrenner mindestens eine Kfz-Haftpflicht­versicherung gesetzlich vorgeschrieben. Ohne Haftpflicht­versicherung wird das Fahrzeug nicht zugelassen. Die Haftpflicht­versicherung übernimmt Schäden, die Sie mit Ihrem Fahrzeug Dritten zufügen, zum Beispiel an Personen, fremden Fahrzeugen oder anderen Sachen. Eigene Schäden an Ihrem Auto sind damit jedoch nicht abgedeckt.

Gerade bei Neuwagen und jungen E-Autos unter fünf Jahren ist eine Kasko­versicherung meist empfehlenswert, weil Anschaffung und Reparaturen teuer sind. Die Teilkasko­versicherung übernimmt typischerweise Schäden etwa durch Diebstahl, Wildunfälle oder bestimmte Elementarschäden. Die Vollkasko­versicherung leistet zusätzlich bei selbst verschuldeten Unfällen und häufig auch bei Vandalismus. Welche Variante sich für Sie lohnt, hängt vom Fahrzeugwert, Ihrer finanziellen Risikobereitschaft und der Nutzung des Autos ab.

Der Akku ist das teuerste Bauteil des Elektroautos und sollte unbedingt im Kaskoschutz mitversichert sein. Achten Sie darauf, dass Ihr Tarif Schäden zum Beispiel durch Kurzschluss, Bedienfehler, Tierbiss, Verlust des Akkus sowie die Entsorgung eines defekten Akkus einschließt. Besonders umfassend ist eine sogenannte Allgefahrendeckung für den Akku, bei der alle Schäden durch Beschädigung oder Verlust versichert sind, die nicht ausdrücklich ausgeschlossen werden. Achten Sie dabei auf die Höchstentschädigung: Manche Tarife begrenzen diesen Baustein auf 10.000 Euro je Schadenereignis, andere leisten bis zum Wiederbeschaffungswert.

Ladekabel sind in vielen Kaskotarifen mitversichert, häufig aber nur bei bestimmten Schadenursachen wie Diebstahl oder Tierbiss. Oft wird außerdem verlangt, dass der Schaden während des Ladevorgangs entstanden ist oder das Kabel sicher verwahrt war. Mobile oder fest installierte Ladestationen, Wallboxen und Induktionsplatten lassen sich teilweise über die Kfz-Versicherung (insbesondere bei Vollkasko­versicherung) absichern, oft jedoch nur bis zu bestimmten Höchstbeträgen. Für eine höhere Deckung kann ergänzend eine Hausrat- oder Gebäude­versicherung sinnvoll sein, wenn die Ladestation zum versicherten Objekt gehört.

Das lässt sich nicht pauschal beantworten, es kommt auf die Sparte an. In der Kfz-Haftpflicht sind E-Autos weiterhin meist günstiger als vergleichbare Verbrenner. In der Vollkasko hat sich das Bild gedreht: Bei rund der Hälfte der Tarife zahlen E-Autos inzwischen mehr, im Extremfall bis zu 44 Prozent. Grund sind die höheren Reparaturkosten und die daraus abgeleiteten Typklassen. Vergleichen Sie deshalb Haftpflicht und Kasko getrennt.

Die Berechnung der Beiträge für E-Autos folgt denselben Grundsätzen wie bei herkömmlichen Fahrzeugen. Entscheidend sind unter anderem: Reparatur- und Ersatzteilkosten des Modells, Schadenhäufigkeit in Vergangenheitsdaten, Ihre persönliche Schadenfreiheitsklasse, die Typklasse (Fahrzeugmodell-Bewertung) und die Regionalklasse (Zulassungsbezirk-Risiko). Hinzu kommen individuelle Merkmale wie jährliche Fahrleistung, Abstellort, Fahrerkreis und gewählte Selbst­beteiligungen.

Abschlepp- und Bergungskosten können bei Elektroautos höher ausfallen, da spezialisierte Technik und Fachbetriebe erforderlich sind. Viele Kfz-Versicherungen übernehmen diese Kosten im Rahmen der Kasko­versicherung oder über einen zusätzlichen Schutzbrief. Wichtig ist, dass das Fahrzeug fachgerecht transportiert wird, da unsachgemäßes Abschleppen den Akku schwer beschädigen kann. Prüfen Sie daher, ob Ihr Tarif Abschlepp- und Bergungskosten ausdrücklich einschließt und ob ein Schutzbrief für Pannenhilfe enthalten ist oder sich ergänzen lässt.

Bei Leasingfahrzeugen ist oft vertraglich vorgeschrieben, dass eine Vollkasko­versicherung abgeschlossen wird, um das finanzielle Risiko des Leasinggebers abzudecken. Wird der Akku separat geleast, kann das Risiko je nach Vertrag beim Leasinggeber oder beim Nutzer liegen. Ist der Leasinggeber für Schäden am Akku verantwortlich, können Sie in Ihrer Kfz-Versicherung häufig einen Baustein „Akku-Ausschluss“ vereinbaren und zahlen dadurch weniger Beitrag. Klären Sie immer vor Vertragsabschluss, wer für welchen Teil des Fahrzeugs das Risiko trägt, und lassen Sie sich die Regelungen schriftlich bestätigen.

Melden Sie den Akkuschaden sofort der Versicherung und reparieren Sie nicht in Eigenregie. Die Versicherung beauftragt eine zertifizierte Werkstatt mit einer Diagnose, die nach unserer Beratungserfahrung 500 bis 1.500 Euro kostet. Überprüfen Sie vorab, ob Ihr Tarif die Begutachtungskosten bei Akkuschäden einschließt, nicht jeder Vertrag tut das. Liegen die Reparaturkosten über dem Wiederbeschaffungswert des Fahrzeugs, rechnet der Versicherer auf Totalschadenbasis ab.

Bei gebrauchten E-Autos zwischen fünf und zehn Jahren ist die Vollkasko nicht automatisch die richtige Wahl. Entscheidend ist der Wiederbeschaffungswert: Je höher er ist, desto eher lohnt sich die Vollkasko. Verlassen Sie sich dabei nicht auf die Akkugarantie des Herstellers. Sie deckt einen altersbedingten Kapazitätsverlust ab, aber gerade nicht Unfall, Bedienfehler oder Feuchtigkeit. Achten Sie stattdessen darauf, dass der Tarif eine Allgefahrendeckung für den Akku enthält.

Die Versicherung von Plug-in-Hybriden (PHEV) unterscheidet sich kaum von reinen E-Autos, doch gibt es Unterschiede: PHEVs haben eine kleinere Batterie (zehn bis 20 kWh statt 50 bis 100 kWh), daher sind Akkuschäden günstiger zu reparieren. Viele Versicherer unterscheiden PHEV und BEV in der Tarifierung nicht. Wichtig: Fragen Sie aktiv nach PHEV-spezifischen Tarifen, einige Versicherer bieten hier günstigere Konditionen. Auch für Plug-in-Hybride bleibt eine Allgefahrendeckung für den Akku empfehlenswert.

Der Leasinggeber schreibt die Vollkasko vor, prüfen Sie vor Vertragsabschluss aber drei Punkte: Erstens, wer das Akkurisiko trägt, das muss im Vertrag stehen. Zweitens, ob eine Allgefahrendeckung für den Akku enthalten ist. Drittens, ob eine GAP-Deckung vereinbart ist, die die Differenz zwischen Wiederbeschaffungswert und offenem Leasingbetrag zahlt. Gehört der Akku nicht Ihnen, erlaubt rund die Hälfte der Tarife zusätzlich den Baustein „Akku-Ausschluss“ mit Beitragsnachlass.