IGeL-Leistungen: Individuelle Gesundheitsleistungen verständlich erklärt

Private Kranken­­versicherung

Individuelle Gesundheitsleistungen (IGeL)

Robert Böhrk
Unser Experte für die private Kranken­versicherung

Beim Arzt sollen Sie plötzlich selbst zahlen …

Beim Arzt bekommen Sie plötzlich eine Leistung angeboten, die Sie selbst bezahlen sollen, und im ersten Moment wissen Sie nicht, ob das sinnvoll ist. Genau so geht es vielen Menschen, wenn im Sprechzimmer die Rede auf Individuelle Gesundheitsleistungen kommt. Die Unsicherheit ist berechtigt, denn nicht jede angebotene Untersuchung bringt einen belegten Nutzen. Gleichzeitig sind längst nicht alle als IGeL verkauften Leistungen wirklich Selbstzahlerleistungen: Bei medizinischer Notwendigkeit übernimmt die private Kranken­versicherung viele davon. Ob Sie zahlen müssen oder erstattet bekommen, hängt von Ihrer persönlichen Situation und Ihrem Tarif ab. Hier erfahren Sie, welche IGeL sinnvoll sind, was sie kosten und wann Ihre Versicherung einspringt.

IGeL-Leistungen sind ärztliche Leistungen, die nicht zum Leistungskatalog der gesetzlichen Kranken­versicherung gehören und die gesetzlich Versicherte selbst bezahlen müssen. Die Abkürzung steht für „Individuelle Gesundheitsleistungen“. Es handelt sich um Selbstzahlerleistungen (Quelle: Bundesgesundheitsministerium).

Gebührenrechtlich sind IGeL „Leistungen auf Verlangen“ des Patienten. Sie gehen über die medizinisch notwendige Versorgung hinaus und dürfen nur berechnet werden, wenn der Patient sie ausdrücklich wünscht (§ 1 Abs. 2 GOÄ) (Quelle: GOÄ § 1). Deshalb spricht die Amtliche Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) auch von Verlangensleistungen.

Der Begriff „IGeL“ stammt allein aus der Welt der gesetzlichen Kranken­versicherung. Eine Leistung heißt nur deshalb IGeL, weil der Gemeinsame Bundesausschuss (G-BA) sie nicht in den Katalog aufgenommen hat. Für Privatversicherte gilt diese Katalog-Logik nicht.

---

Sind IGeL eine Pflicht?

Nein, IGeL sind für keine Seite ver­pflichtend. Sie haben die freie Wahl zwischen der Kassenbehandlung und einer privat gezahlten Leistung. Ein Aufdrängen ist berufsrechtlich unzulässig (Quelle: Bundesärztekammer). Sie müssen ein Angebot auch nicht schriftlich ablehnen und kein „Verzichtsformular“ unterschreiben.

Es gibt mehrere hundert IGeL, eine vollständige und allgemeingültige Liste existiert nicht. Der Markt ist unübersichtlich und ändert sich laufend (Quelle: IGeL-Monitor). Rund 66 Prozent aller angebotenen IGeL entfallen auf Früherkennung und Vorsorge (Quelle: IGeL-Monitor).

Am häufigsten begegnen Ihnen IGeL in wenigen Fachgebieten. Die folgende Übersicht zeigt die typischen Leistungen, die dort als Selbstzahlerleistung angeboten werden.

Die Gynäkologie ist mit rund 7,5 Millionen Leistungen pro Jahr das Fachgebiet mit den mit Abstand häufigsten IGeL (Quelle: IGeL-Monitor). Ähnlich umsatzstark ist die Augenheilkunde, wo vor allem die Glaukom-Früherkennung angeboten wird.

IGeL-Leistungen kosten je nach Leistung zwischen etwa 20 und 150 Euro, teure Eingriffe wie eine Laser-Augenoperation auch mehrere tausend Euro. Eine feste Preisliste gibt es nicht: Der Preis richtet sich nach der GOÄ und variiert von Praxis zu Praxis (Quelle: Verbraucherzentrale).

Die folgende Tabelle zeigt Orientierungswerte für die gängigsten Leistungen. Für den Einzelfall gilt weiterhin: Verlangen Sie vor der Behandlung einen schriftlichen Kostenvoranschlag.

---

Wie sich der Preis aus der GOÄ ergibt

Der Preis einer IGeL entsteht immer nach der GOÄ: einfacher Gebührensatz multipliziert mit einem Steigerungsfaktor. Der 2,3-fache Satz ist dabei der gesetzliche Regelfall für eine durchschnittliche Leistung (Quelle: Verbraucherzentrale).

Ein Faktor über 2,3 bis maximal 3,5 ist nur bei besonderer Schwierigkeit oder besonderem Aufwand zulässig und muss schriftlich begründet werden. Über den 3,5-fachen Satz hinaus braucht es eine vorab geschlossene, schriftliche Honorarvereinbarung (§ 2 GOÄ) (Quelle: GOÄ § 2). Wichtig für Laien: „2,3-fach“ bedeutet nicht „teuer“, sondern normal.

---

Rechenbeispiel: So entsteht der Preis eines PSA-Tests

Am PSA-Test zur Prostatakrebs-Früherkennung lässt sich die GOÄ-Kalkulation gut nachrechnen. Er wird über die GOÄ-Ziffer 3908 abgerechnet, deren einfacher Gebührensatz bei 17,49 Euro liegt (Quelle: Verbraucherzentrale).

Ob Ihre private Kranken­versicherung diese rund 40 Euro erstattet, hängt allein an der medizinischen Notwendigkeit. Ohne Beschwerden ist der PSA-Test eine reine Vorsorge- und damit Selbstzahlerleistung. Bei konkretem Verdacht, auffälligem Tastbefund oder Beschwerden ist derselbe Test nach § 192 des Versicherungs­vertrags­gesetzes (VVG) in der Regel erstattungsfähig (Quelle: VVG § 192).

Der IGeL-Monitor ist das wissenschaftliche Bewertungsportal für Individuelle Gesundheitsleistungen und die zentrale neutrale Referenz zum Thema. Auf ihn beziehen sich Verbraucherzentralen, Krankenkassen und Ministerien (Quelle: IGeL-Monitor).

Träger ist der Medizinische Dienst Bund (MD Bund). Er trägt diesen Namen seit 2022; zuvor hieß die Organisation Medizinischer Dienst des Spitzenverbandes Bund der Krankenkassen (MDS). Der IGeL-Monitor besteht seit 2012 (Quelle: Medizinischer Dienst Bund).

Bewertet wird jede Leistung nach Nutzen und Schaden auf einer fünfstufigen Skala: „positiv“, „tendenziell positiv“, „unklar“, „tendenziell negativ“ und „negativ“ (Quelle: IGeL-Monitor).

Ob eine IGeL für Sie sinnvoll ist, lässt sich nicht pauschal beantworten – das hängt von Ihrer persönlichen Situation ab. Entscheidend sind vor allem Ihr individuelles Gesundheitsrisiko, Vor­erkrankungen und familiäre Vorbelastung, konkrete Beschwerden oder ein begründeter Verdacht sowie die wissenschaftliche Studienlage zur jeweiligen Untersuchung. Was für die eine Person sinnvoll ist, kann für die andere überflüssig sein.

Eine neutrale Orientierung bietet der IGeL-Monitor des Medizinischen Dienstes Bund: Er bewertet den Nutzen einzelner Leistungen allein anhand der Studienlage (Quelle: IGeL-Monitor). Für viele Leistungen ist dieser Nutzen bisher nur schwach belegt – das ist ein Grund, genauer hinzusehen, aber kein pauschales Urteil gegen die einzelne Untersuchung. Nutzen Sie die Bewertungen als Ausgangspunkt und besprechen Sie im Einzelfall mit Ihrer Ärztin oder Ihrem Arzt, was für Ihre Situation spricht.

Wichtig zu wissen: Zwei von drei Versicherten halten IGeL für medizinisch notwendig, 37 Prozent sogar für einen höheren Standard als Kassenleistungen (Quelle: IGeL-Monitor). Umgekehrt gilt: Sobald eine Untersuchung medizinisch indiziert ist, ist sie meist gar keine IGeL mehr, sondern eine reguläre Leistung der gesetzlichen oder privaten Kranken­versicherung. Für Ihre Entscheidung zählt deshalb weniger das Etikett „IGeL“ als die Frage, welchen konkreten Nutzen die Leistung in Ihrer Situation hat.

Selbst zahlen oder erstatten lassen? Der Entscheidungspfad

Ob Sie eine als IGeL angebotene Leistung selbst zahlen oder erstattet bekommen, hängt an zwei Fragen: Ihrem Versicherungsstatus und der medizinischen Notwendigkeit. Die folgende Struktur führt Sie in vier Schritten zum Ergebnis.

• Gesetzlich versichert, keine medizinische Notwendigkeit: Die Leistung ist eine echte Selbstzahlerleistung. Sie tragen die Kosten selbst.
• Gesetzlich versichert, mit medizinischer Notwendigkeit: Es besteht Anspruch auf Kassenerstattung. Dann darf die Leistung nicht als IGeL abgerechnet werden.
• Privat versichert oder beihilfeberechtigt, mit medizinischer Notwendigkeit: Die Leistung ist nach § 192 VVG in der Regel erstattungsfähig. Sie gehen in Vorleistung, erhalten eine GOÄ-Rechnung und reichen sie ein.
• Privat versichert oder beihilfeberechtigt, ohne medizinische Notwendigkeit: Die reine Wunsch- oder Vorsorgeleistung tragen Sie in der Regel selbst.

Sind Sie gesetzlich versichert und liegt keine Indikation vor, bleibt eine IGeL für Sie zunächst Selbstzahlerleistung. Bestimmte Vorsorge- und Selbstzahlerleistungen lassen sich aber über eine Krankenzusatz­versicherung absichern, sofern der Tarif genau das leistet.

Für teure Leistungen gilt für Privatversicherte ein Zwischenschritt: Lassen Sie die medizinische Notwendigkeit vorab dokumentieren und holen Sie eine Kostenzusage Ihres Versicherers ein, bevor Sie zahlen.

Maßgeblich ist ein objektiver Maßstab: Notwendig ist eine Behandlung, wenn es nach den medizinischen Befunden vertretbar war, sie als notwendig anzusehen. Nicht die Bezeichnung „IGeL“ entscheidet, sondern die Indikation. Ohne medizinische Notwendigkeit sieht es anders aus. Reine Wunsch- und Vorsorgeleistungen ohne Indikation muss auch die private Kranken­versicherung in der Regel nicht zahlen. Eine Grenze zieht zudem § 192 Abs. 2 VVG: Der Versicherer leistet nicht, soweit die Aufwendungen in einem auffälligen Missverhältnis zur erbrachten Leistung stehen (Quelle: VVG § 192).

Auch für Beamte gilt dieser Maßstab. Die Beihilfe erkennt wie die private Kranken­versicherung nur medizinisch notwendige, nach GOÄ abgerechnete Aufwendungen an. Echte Verlangensleistungen ohne Indikation sind daher in der Regel nicht beihilfefähig; die Details richten sich nach der jeweiligen Beihilfeverordnung.

---

Zwei Beispiele aus der Praxis

Zwei anonymisierte Beispiele zeigen, wie stark die persönliche Situation über die Erstattung entscheidet.

Was tun, wenn die private Kranken­versicherung die Erstattung ablehnt?

Lehnt der Versicherer eine Erstattung ab, ist das kein Endpunkt. Häufig geht es um die Frage, ob die medizinische Notwendigkeit ausreichend belegt ist. Übersteigt eine Behandlung das notwendige Maß, muss der Versicherer die Unnötigkeit belegen – die Beweislast liegt insoweit bei ihm.

Dieselbe Untersuchung kann IGeL sein oder eine erstattungsfähige Leistung – entscheidend ist die medizinische Indikation. Sobald ein konkreter Krankheits­verdacht, Beschwerden oder eine Risikokonstellation vorliegen, wird aus der Selbstzahlerleistung eine Kassen- beziehungsweise erstattungsfähige Leistung (Quelle: Verbraucherzentrale).

Für gesetzlich Versicherte bedeutet das: Wäre eine Leistung medizinisch notwendig, besteht Anspruch auf Kassenerstattung – dann darf sie nicht als IGeL abgerechnet werden. Für Privatversicherte gilt dasselbe über die medizinische Notwendigkeit nach § 192 VVG.

Besonders relevant ist das für chronisch Kranke und Risikogruppen. Einige Beispiele zeigen, wie sich die Grenze verschiebt:

• Bei Diabetes mit Netzhautbeteiligung oder nach längerer Kortison-Therapie ist die Augenkontrolle Kassenleistung statt IGeL.
• Bei familiärer Vorbelastung kann ein gynäkologischer Ultraschall zur erstattungsfähigen Leistung werden.
• Bei Bluthochdruck oder Verdacht auf Durchblutungsstörungen ist die fachärztliche Untersuchung keine IGeL.

Die folgende Übersicht zeigt für fünf der meistverkauften IGeL, wann dieselbe Untersuchung zur erstattungsfähigen Leistung wird.

Viele ambulante Tarife sind reine Aufstockungs- oder Vorleistungstarife. Sie zahlen nur dort, wo die gesetzliche Kranken­versicherung bereits vorleistet, und erstatten reine IGeL gerade nicht. In unserer Tarifanalyse zeigt sich das immer wieder: Bei solchen Tarifen bleibt die Zeile „Erstattung für IGeL-Leistungen“ faktisch leer.

Nur echte Kostenerstattungstarife erstatten privatärztliche Leistungen und zahlen auch über die Höchstsätze der GOÄ. Achten Sie im Bedingungswerk deshalb konkret auf drei Zeilen: „Erstattung für IGeL-Leistungen“, „Erstattung für Vorsorgeuntersuchungen“ und „Erstattung über die Höchstsätze der GOÄ“. An ihnen entscheidet sich, ob privatärztliche Leistungen überhaupt bezahlt werden.

Der Unterschied lässt sich an genau diesen Zeilen ablesen. Die folgende Gegenüberstellung macht ihn sichtbar.

---

Diese Vorsorge kann ein Zusatztarif vorziehen

Ein guter Vorsorge-Zusatztarif setzt genau dort an, wo die gesetzliche Kranken­versicherung noch nichts zahlt. Solche Tarife leisten manche Früherkennung früher oder häufiger als die Kasse. Die folgenden Beispiele zeigen typische Unterschiede.

---

Warum Sie den Antrag nicht allein stellen sollten

Eine Zusatz- oder private Kranken­versicherung verlangt eine Gesundheitsprüfung. Wer direkt beim Versicherer einen Antrag stellt und abgelehnt wird, riskiert einen Eintrag, der weitere Anträge erschwert. Bei jedem neuen Antrag müssen Sie eine solche Ablehnung angeben.

Vor jeder IGeL steht ein schriftlicher Behandlungsvertrag – das ist Ihr wichtigster Schutz. Der Arzt darf nur dann eine Vergütung fordern, wenn er Sie vorher schriftlich zustimmen ließ und auf die Pflicht zur Selbstzahlung hingewiesen hat (§ 18 Abs. 8 Bundesmantelvertrag der Ärzte, BMV-Ä) (Quelle: Bundesärztekammer).

Fehlt dieser Vertrag, hat der Arzt keinen Honoraranspruch (Quelle: Bundesärztekammer). Zusätzlich muss der Arzt Sie vor der Behandlung in Textform über die voraussichtlichen Kosten informieren, wenn kein Kostenträger zahlt (§ 630c Abs. 3 BGB) (Quelle: BGB § 630c).

Diese Rechte sollten Sie kennen und einfordern:

• Sie haben Anspruch auf eine ergebnisoffene Aufklärung und auf Bedenkzeit.
• Sie müssen einem Angebot nicht spontan zustimmen; Zeitdruck ist unzulässig.
• Sie erhalten eine nachvollziehbare Rechnung nach GOÄ mit einzelnen Gebührenpositionen – Pauschalpreise sind unzulässig.
• Der Arzt darf Ihnen die Kassenleistung nicht verweigern, wenn Sie eine IGeL ablehnen.
• Ohne vorherige Aufklärung und schriftliche Zustimmung können Sie bereits gezahltes Geld zurückfordern.

Wenn etwas nicht stimmt, können Sie sich an die Kassenärztliche Vereinigung, die Landesärztekammer, Ihre Krankenkasse oder die Verbraucherzentrale wenden (Quelle: Verbraucherzentrale). Die Landesärztekammer prüft in einigen Bundesländern eine Rechnung kostenlos auf ihre Angemessenheit.

Selbst gezahlte IGeL lassen sich nur eingeschränkt von der Steuer absetzen. Möglich ist der Ansatz als außergewöhnliche Belastung nach § 33 EStG – aber nur, soweit die Kosten die einkommens- und familienabhängige zumutbare Belastung übersteigen und der Heilung oder Linderung einer Krankheit dienen (Quelle: EStG § 33).

Reine Wunsch- und Vorsorgeleistungen ohne medizinische Indikation erkennt das Finanzamt in der Regel nicht an. Nötig ist dann der Nachweis der medizinischen Notwendigkeit, im Zweifel durch eine ärztliche Verordnung oder ein amtsärztliches Attest. Ob sich der Ansatz in Ihrem Fall lohnt, klären Sie am besten mit einem Steuerberater.

Warum zahlt die gesetzliche Krankenkasse IGeL-Leistungen nicht?

Weil gesetzliche Leistungen wirtschaftlich sein müssen. Nach dem Wirtschaftlichkeitsgebot dürfen Kassenleistungen ausreichend und zweckmäßig sein, aber das Maß des Notwendigen nicht überschreiten (laut § 12 SGB V). Der Gemeinsame Bundesausschuss entscheidet, welche Methoden in den Leistungskatalog aufgenommen werden. Fehlt ein ausreichender Nutzenbeleg, bleibt eine Leistung außen vor und wird zur Selbstzahlerleistung. Ausdrücklich abgelehnte Verfahren dürfen zwar keine Kassenleistung werden, aber weiterhin als IGeL angeboten werden.

Welche Blutwerte und Laboruntersuchungen sind IGeL-Leistungen?

IGeL sind Bluttests ohne konkreten Krankheits­verdacht. Dazu zählen das Blutbild zur reinen Vorsorge, die Vitamin-D-Bestimmung und der PSA-Test zur Prostatakrebs-Früherkennung ohne Beschwerden. Ein solches Vorsorge-Blutbild kostet meist zwischen 40 und 100 Euro. Sobald ein medizinischer Verdacht besteht, wird derselbe Laborwert zur Kassenleistung – bei Privatversicherten zur erstattungsfähigen Leistung. Dann handelt es sich nicht mehr um eine IGeL.

Welche IGeL-Leistungen übernimmt meine gesetzliche Krankenkasse freiwillig?

Einen allgemeinen Anspruch gibt es nicht, denn IGeL sind per Definition keine Leistung der gesetzlichen Kranken­versicherung. Einzelne Kassen zahlen aber bestimmte Leistungen freiwillig als Satzungs- oder Bonusleistung, etwa Zuschüsse zu Reiseimpfungen oder zur professionellen Zahnreinigung. Das ist von Kasse zu Kasse verschieden. Fragen Sie deshalb vor dem Selbstzahlen bei Ihrer Krankenkasse nach, wie die Verbraucherzentrale rät – nach der Zahlung erstattet die Kasse nichts mehr.

Wann sollte ich vor einer teuren IGeL eine Kostenzusage meiner privaten Kranken­versicherung einholen?

Bei teuren Leistungen ist das sinnvoll. Die private Kranken­versicherung erstattet, was medizinisch notwendig ist (laut § 192 VVG) – einen festen Leistungskatalog wie in der gesetzlichen Kranken­versicherung gibt es nicht. Ob Ihr Tarif eine konkrete Leistung übernimmt, hängt vom vereinbarten Umfang ab. Lassen Sie die medizinische Notwendigkeit vom Arzt dokumentieren und fragen Sie vorab eine Kostenübernahme an. So vermeiden Sie einen Erstattungsstreit im Nachhinein.

Wie erstatten private Kranken­versicherung und Zusatz­versicherung die professionelle Zahnreinigung?

Die professionelle Zahnreinigung ist eine zahnärztliche Selbstzahlerleistung und kostet meist zwischen 80 und 150 Euro. Viele gesetzliche Kassen bezuschussen sie freiwillig, oft mit 40 bis 60 Euro pro Jahr. Eine Zahnzusatz­versicherung übernimmt die Kosten je nach Tarif ganz oder teilweise, wie die Verbraucherzentrale erläutert. In der privaten Kranken­versicherung richtet sich die Erstattung nach der Zahnstaffel und den jährlichen Höchstgrenzen Ihres Tarifs.

Wer bezahlt Reiseimpfungen, und wann sind sie IGeL-Leistungen?

Für gesetzlich Versicherte sind Reiseimpfungen häufig IGeL und kosten je Impfung ab etwa 100 Euro. Viele Kassen übernehmen sie inzwischen freiwillig als Satzungsleistung – eine Nachfrage lohnt sich fast immer. In der privaten Kranken­versicherung entscheidet der Tarif: Einfache Tarife zahlen Reiseimpfungen oft nicht, während Komforttarife oder ein Gesundheitsbudget sie abdecken. Wer viel reist, sollte diesen Punkt vor Abschluss einer Krankenzusatz­versicherung prüfen.

Wie werden IGeL-Leistungen für Beamte und Beihilfeberechtigte erstattet?

In der Regel gar nicht. Die Beihilfe erkennt – wie die private Kranken­versicherung – nur medizinisch notwendige, nach der Gebührenordnung für Ärzte abgerechnete Aufwendungen an. Echte Wunschleistungen ohne Indikation sind daher meist nicht beihilfefähig. Da Beamte üblicherweise über Beihilfe und einen privaten Beihilfetarif abgesichert sind, muss eine Leistung von beiden Trägern anerkannt werden. Die Details richten sich nach der jeweiligen Beihilfeverordnung von Bund oder Land.

Wie kann ich eine bereits bezahlte IGeL-Rechnung zurückfordern?

Unter bestimmten Voraussetzungen ist das möglich. Wurden Sie vor der Behandlung nicht über die Kosten aufgeklärt und haben nicht vorher schriftlich zugestimmt, können Sie das Geld zurückfordern. Die Zahlung gilt dann nicht als wirksame Anerkennung des Honorars, weil der Arzt gegen den Bundesmantelvertrag der Ärzte verstoßen hat. Das gilt unabhängig von der Höhe des Betrags. Verlangen Sie die Erstattung schriftlich; bei Problemen hilft die Verbraucherzentrale. Ein klassisches Widerrufsrecht besteht bei einem in der Praxis geschlossenen Behandlungsvertrag dagegen meist nicht.

Private Kranken­versicherung

Individuelle Gesundheitsleistungen (IGeL)