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Betriebliche Altersvorsorge für Beamte

Die betriebliche Altersvorsorge ist für Beamte nicht möglich - doch es gibt viele andere Optionen.
Das Wichtigste in Kürze
  • Beamte können keine betriebliche Altersvorsorge (bAV) abschließen.
  • Dafür erhalten sie aber vom Staat ein höheres Ruhegehalt als Angestellte, das als Ausgleich zur bAV dienen soll.
  • Trotzdem beträgt dieses im Durchschnitt nur etwa drei Viertel des letzten Bruttogehalts.
  • Es lohnt sich deshalb, die Pension mit der privaten Altersvorsorge aufzustocken.
  • Möglich für Beamte sind etwa die staatlich geförderten Riester- oder Rürup-Renten. Doch auch Lebensversicherungen oder andere Geldanlagen können eine Option sein.

Betriebliche Altersvorsorge für Beamte

Beamte können keine betriebliche Altersvorsorge (bAV) abschließen. Dies ist nur für Arbeitnehmer möglich, die in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind. Das sind:

Diese Arbeitnehmer haben Anrecht auf die bAV
  • Arbeitnehmer mit einem befristeten oder unbefristeten Vertrag
  • Teilzeitbeschäftigte
  • Geringfügig Beschäftigte (Minijobber)
  • Auszubildende
  • Geschäftsführer

Selbstständige, Freiberufler und Beamte fallen also nicht darunter. Trotzdem gibt es für diese Personengruppen einige Möglichkeiten zur privaten Altersvorsorge. In den nachfolgenden Kapitel werden diese speziell für Beamte aufgezeigt.

… mehr zur betrieblichen Altersvorsorge

Die staatliche Altersvorsorge von Beamten

Die Beamtenversorgung ist ein autonomes Versorgungssystem. Statt einer gesetzlichen Rente bekommen Beamte ein sogenanntes Ruhegehalt – dieses wird auch Pension genannt. Das Ruhegeld ist nicht wie bei der gesetzlichen Rente abhängig von den eingezahlten Beiträgen, sondern unter anderem von der Anzahl an Dienstjahren und der Besoldung vor dem Renteneintritt. Allerdings muss der Rentenbezieher mindestens zwei Jahre in der entsprechenden Besoldungsgruppe tätig gewesen sein. Mit dieser Frist soll eine missbräuchliche Beförderung kurz vor der Pension vermieden werden.

Anrecht auf das Ruhegehalt haben Beamte, Richter, Pfarrer, Kirchenbeamte und andere Personen, die im öffentlich-rechtlichem Dienst tätig sind. Vor Renteneintritt müssen sie mindestens fünf Jahre in einem Dienstverhältnis gearbeitet haben. Wurde ein Beamter unverschuldet (z.B. durch einen Unfall oder eine Krankheit) dienstunfähig, erhält er ebenfalls ein Ruhegeld.

Höhere Pensionen als Arbeitnehmer

Im Alter soll die Pension den Beamten den Lebensunterhalt sichern. Häufig ist sie höher als die gesetzliche Rente. Diese soll auch als Ersatz zur betrieblichen Altersvorsorge dienen, von der nur Arbeitnehmer profitieren können.

Nach 40 Dienstjahren ist der maximale Wert des Ruhegeldes erreicht. Beamte erhalten dann 71,75 Prozent des letzten Bruttogehaltes. Ebenfalls haben sie Anrecht auf eine Mindestversorgung. War ein Beamter vor seiner Dienstzeit als Arbeitnehmer tätig und zahlte in die gesetzliche Rente ein, werden die Ansprüche auf die Pension angerechnet.

Das passiert, wenn der Beamte vor Renteneintritt entlassen wird

Keinen Anspruch auf das Ruhegehalt hat ein Beamter, wenn er vor Eintritt der Pension entlassen wird. In so einem Fall wird er in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert und erhält im Alter daraus Leistungen.

Darum sollten Beamte zusätzlich für das Alter vorsorgen

Auch wenn ein Beamter im Vergleich zu einem Angestellten relativ viel Rente erhält, beträgt diese nicht annähernd so viel wie das letzte Gehalt. Hinzu kommt, dass längst nicht alle pensionierten Beamten Anspruch auf die maximale Rente haben, sie müssen entsprechende Kürzungen in Kauf nehmen. Durchschnittlich beträgt die Rente gemäß Medienberichten rund 67 Prozent des letzten Gehaltes. Ebenfalls wird die Beamtenversorgung von der Öffentlichkeit immer wieder kritisiert und in den letzten Jahren gab es Kürzungen.

Auch wenn Beamte nicht von der betrieblichen Altersvorsorge profitieren, haben sich dennoch eine Reihe von Möglichkeiten, um im Alter für ein angemessenes Einkommen zu sorgen. Wie hoch dieses sein sollte, hängt von den individuellen Bedürfnissen ab.

Unser Service für Sie

Sind Sie Beamter und möchten Ihre Pension aufstocken, können Sie sich gerne an uns wenden. Wir analysieren mit Ihnen gerne, welche private Altersvorsorge am besten zu Ihnen passt. Sie können uns von Montag bis Freitag zwischen 9 und 18 Uhr unter 030 – 120 82 82 8 oder unter kontakt@transparent-beraten.de erreichen.

Gemäß unserem Spezialisten Frank Heide gibt es je nach persönlicher Situation vielfältige Lösungen, die wir im nächsten Kapitel genauer vorstellen. „Auf jeden Fall profitieren Beamte, wenn sie zusätzlich fürs Alter ansparen und wir haben hier auch attraktive Vorsorgekonzepte.“ Heide findet etwa, dass die Riester-Rente in den Medien deutlich zu schlecht wegkommt: „Wenn man z.B. Kinder hat, kann sich diese Art der Vorsorge durchaus lohnen. Ich empfehle einem Beamten, sich die Riester-Rente zumindest mal ausrechnen zu lassen.“

Möglichkeiten der zusätzlichen Altersvorsorge für Beamte

Riester-Rente

Beamte haben Anrecht auf die staatlich geförderte Riester-Rente. Durch diese Form können sie von staatlichen Zusagen profitieren. Ob sich die Riester-Rente lohnt, ist von den persönlichen Bedingungen und vom Versicherungsvertrag abhängig.

… mehr zur Riester-Rente

Rürup-Rente

Beamte können zusätzlich zu ihrer Pension von der Rürup-Rente, auch Basis-Rente genannt, profitieren. Diese Altersrente ist steuerlich begünstigt und eignet sich besonders für Menschen mit einem hohen zu versteuerndem Einkommen. Im Alter müssen die Beiträge allerdings versteuert werden.

… mehr zur Rürup-Rente

Kapitallebensversicherung und Sofortrente

Rücklagen fürs Alter können auch mit einer Kapitallebensversicherung gebildet werden. Damit ist auch die Absicherung der Hinterbliebenen möglich. Kurz vor Renteneintritt kann zudem ein Einmalbeitrag in eine Sofortrente eingezahlt werden. Eine lebenslange Rente ist dann gesichert.

Eigenheim

Beamte könnten auch darüber nachdenken, sich ein Eigenheim zu erwerben, um für das Alter vorzusorgen. So kann er im Alter eventuell mietfrei wohnen und hat eine hohe Wohnsicherheit. Ebenfalls zeigte sich in der Vergangenheit, dass Immobilien eine stabile Wertanlage sind. Wie Sie Ihre Immobilie finanzieren können, erfahren Sie, wenn Sie auf den Button klicken.

… mehr zur Baufinanzierung

Weitere Geldanlagen als Altersvorsorge

Es gibt noch viele weitere Möglichkeiten, sein Geld anzulegen, um seine Rente aufzustocken. Beispielsweise könnten Aktien, Fonds oder ETFs gerade während einer Niedrigzinsphase interessant sein. Wichtig ist dabei einfach, dass die Geldanlage möglichst breit gestreut wird. Mehr erfahren Sie, wenn Sie auf den Button klicken.

… mehr zum Thema Geld anlegen

Fazit: Zusätzliche Altersvorsorge lohnt sich für Beamte

Das Ruhegehalt von Beamten ist zwar vergleichsweise hoch, trotzdem ist eine zusätzliche Altersvorsorge für Beamte sinnvoll. So können Sie im Alter einen hohen Lebensstandard erreichen und Sie schützen sich vor künftigen Rentenkürzungen. Obwohl die betriebliche Altersvorsorge für Beamte nicht möglich ist, gibt es viele Optionen. Achten Sie beim Vergleich darauf, welche Möglichkeiten am besten zu Ihrer Situation passen und analysieren Sie sorgfältig die verschiedenen Angebote.

Wir helfen Ihnen dabei gerne – kostenlos und unverbindlich. Unser Experten sind unter  030 – 120 82 82 8 oder kontakt@transparent-beraten.de erreichbar.

Dieser Artikel wurde zuletzt am 02.12.2019 aktualisiert.
Über den Autor
Maja Sommerhalder
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