Versicherungen für Grenzgänger Deutschland – Österreich

Überblick

Ob Sie eine bestimmte Versicherung benötigen, ob Sie sie in Deutschland oder in Österreich abschließen müssen, und wer die Beiträge trägt, hängt vor allem davon ab, wo Sie wohnen und wo Sie arbeiten. Im Folgenden finden Sie die wichtigsten Versicherungen im Vergleich sowie Hinweise, welche Regeln für Grenzgänger gelten.

• Kranken­versicherung
• Renten­versicherung und Altersvorsorge
• Arbeitslosen­versicherung
• Pflege­versicherung
• Berufs­unfähigkeits­versicherung
• Haftpflicht­versicherung
• Hausrat­versicherung
• Unfall­versicherung

Kranken­versicherung

Die Kranken­versicherung ist sowohl in Deutschland als auch in Österreich eine Pflicht­versicherung.

• Deutschland
  In Deutschland gibt es die gesetzliche Kranken­versicherung (GKV)* und die private Kranken­versicherung (PKV)*. Erstere wird hälftig von Arbeitgeber und Arbeitnehmer bezahlt (14,6 Prozent plus Zusatzbeitrag vom Bruttoeinkommen). Die Beiträge zur PKV dagegen orientieren sich an Alter und Gesundheitszustand.
• Österreich
  In Österreich ist man gesetzlich über die Österreichische Gesundheitskasse (ÖGK) beziehungsweise berufs­spezifische Träger (zum Beispiel BVAEB, SVS) abgesichert. Der Beitrag beträgt 2025 insgesamt 7,65 Prozent des Bruttolohns, halbiert zwischen Arbeitgeber und Arbeitnehmer.

So versichern Sie sich richtig

• Sie arbeiten in Deutschland und wohnen in Österreich
  In Deutschland krankenversichern: In der Regel sind Sie in der GKV pflichtversichert, Ihr deutscher Arbeitgeber übernimmt also rund die Hälfte des Beitrags (§ 249 SGB V). Erst wenn Ihr Einkommen über der Versicherungspflicht­grenze liegt (2025: 73.800 Euro), können Sie sich von der Pflicht befreien lassen und freiwillig* in der GKV bleiben oder in eine private Kranken­versicherung* wechseln. Leistungen können per S1-Formular auch in Österreich genutzt werden.
• Sie arbeiten in Österreich und wohnen in Deutschland
  In Österreich oder in Deutschland krankenversichern: Innerhalb von drei Monaten können Sie von Ihrem Optionsrecht Gebrauch machen und wählen, ob Sie in Österreich pflichtversichert bleiben wollen oder zu einer gesetzlichen deutschen Krankenkasse* oder einer privaten deutschen Kranken­versicherung* wechseln möchten. Auch hier gilt: S1-Formular sichert Sachleistungen im Wohnland.

Tipp: Kranken­versicherung für Expats

Wenn Sie in Österreich arbeiten, aber Ihren Wohnsitz in Deutschland haben, besteht für Sie die Möglichkeit, eine spezielle Auslandskranken­versicherung für Expatriats oder Entsandte abzuschließen – oft zu besonders günstigen Konditionen. Damit sichern Sie sich zusätzlichen Schutz über das gesetzliche Maß hinaus. Nutzen Sie dafür einfach unseren kostenfreien Tarifrechner.

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Renten­versicherung und Altersvorsorge

Wer als Grenzgänger arbeitet, zahlt seine Sozial­versicherungsbeiträge – einschließlich der Rentenbeiträge – stets im Land seiner Beschäftigung. Das bedeutet: Auch wenn der Wohnsitz in einem anderen EU-Mitgliedstaat liegt, erfolgt die Einzahlung in das Rentensystem des Staates, in dem die berufliche Tätigkeit ausgeübt wird.

Für die spätere Rentenberechnung greift das EU-Koordinierungsrecht. Dadurch werden Versicherungszeiten aus verschiedenen Ländern zusammengezählt, sodass ein nahtloser Rentenanspruch entsteht – ohne Nachteile durch den Wechsel zwischen nationalen Systemen.

• In Österreich wird die Altersvorsorge über die sogenannte Pensions­versicherung (PV) nach dem Allgemeinen Sozial­versicherungsgesetz – ASVG geregelt.
• Der Gesamtbeitragssatz liegt bei 22,8 Prozent des Bruttoeinkommens. Davon übernimmt der Arbeitgeber 12,55 Prozent, der Arbeitnehmer 10,25 Prozent.
• Auch hier ist die Pensions­versicherung ein Pflichtsystem. Private Vorsorgemodelle wie die prämienbegünstigte Zukunftsvorsorge können freiwillig ergänzend abgeschlossen werden.

So funktioniert das Rentensystem in Deutschland*

Arbeitslosen­versicherung

Grundsätzlich zahlen Grenzgänger die Beiträge zur Arbeitslosen­versicherung im Land ihrer Beschäftigung. Welches nationale System gilt, richtet sich also nicht nach dem Wohnort, sondern ausschließlich nach dem Tätigkeitsstaat.

• Arbeitsplatz in Deutschland
  In Deutschland beträgt der Beitrag zur Arbeitslosen­versicherung aktuell 2,6 Prozent des Bruttolohns, der hälftig von Arbeitgeber und Arbeitnehmer getragen wird. Die Beitragszahlung ist bis zur jeweiligen Beitragsbemessungsgrenze ver­pflichtend. Im Fall von Arbeitslosigkeit besteht dann Anspruch auf Leistungen der Bundesagentur für Arbeit – unter Beachtung der EU-Koordinierungsvorschriften.
• Arbeitsplatz in Österreich
  In Österreich liegt der Beitragssatz bei 3,0 Prozent. Jeweils 1,2 Prozent zahlen Arbeitgeber und Arbeitnehmer, zusätzlich übernimmt der Arbeitgeber einen Beitrag in Höhe von 0,6 Prozent für den Insolvenz-Entgeltsicherungsfonds. Dieser Fonds sichert im Insolvenzfall die Entgeltansprüche der Beschäftigten ab.

Der Anspruch auf Arbeitslosenleistungen richtet sich – entsprechend den EU-Koordinierungsregeln – nach dem Wohnland. Das bedeutet: Auch wenn die Beiträge in Österreich beziehungsweise in Deutschland gezahlt werden, werden Leistungen bei Arbeitslosigkeit im Wohnstaat des Grenzgängers beantragt und erbracht.

Pflege­versicherung

Die Pflegeabsicherung ist in Deutschland und Österreich sehr unterschiedlich ausgestaltet. In Deutschland existiert eine eigenständige, beitragsfinanzierte Pflege­­versicherung* mit einem Beitragssatz von maximal 4,2 Prozent des Bruttoeinkommens – gestaffelt nach Kinderanzahl. In Österreich hingegen gibt es keine gesonderte Pflege­versicherung. Stattdessen erhalten pflegebedürftige Personen ein Pflegegeld, das in sieben Stufen eingeteilt ist und aus allgemeinen Steuermitteln finanziert wird.

Berufs­unfähigkeits­versicherung

In der Regel ist der gesetzliche Schutz bei längerer Arbeitsunfähigkeit – sei es durch Krankheit oder Unfall – weder in Deutschland noch in Österreich ausreichend. Zwar existieren in beiden Ländern gesetzliche Leistungen, doch diese greifen oft nur unter strengen Voraussetzungen und decken den Lebensunterhalt meist nur teilweise.

• Deutschland
  In Deutschland ist die Erwerbsminderungs­rente* Teil der gesetzlichen Renten­versicherung. Anspruch besteht nur, wenn bestimmte Versicherungszeiten erfüllt sind (mindestens fünf Jahre) und die Restarbeitsfähigkeit eingeschränkt ist: Bei teilweiser Erwerbsminderung dürfen Betroffene höchstens sechs Stunden täglich arbeiten, bei voller Erwerbsminderung weniger als drei Stunden. Die Rentenhöhe richtet sich nach den bisher gezahlten Beiträgen und dem Grad der verbliebenen Leistungsfähigkeit.
• Österreich
  In Österreich gibt es die sogenannte Invaliditäts- beziehungsweise Berufs­unfähigkeitspension. Anspruch besteht nach 60 Beitragsmonaten innerhalb der letzten zehn Jahre. Die Höhe der Leistung richtet sich nach den Versicherungszeiten und der jeweiligen Bemessungsgrundlage. Eine Unterteilung erfolgt in Teil-, Drei­viertel- und Vollpension, abhängig vom festgestellten Invaliditätsgrad.

Haftpflicht­versicherung

Die private Haftpflicht­versicherung zählt zwar nicht zu den gesetzlich vorgeschriebenen Versicherungen, ist aber sowohl in Deutschland als auch in Österreich ein wichtiger Bestandteil der persönlichen Absicherung. Angesichts der vergleichsweise niedrigen Beiträge ist ein Abschluss daher in jedem Fall empfehlenswert.

Hausrat­versicherung

Die Hausrat­versicherung schützt persönliche Besitztümer wie Möbel, Haushaltsgeräte und Einrichtungsgegenstände gegen Risiken wie Feuer, Leitungswasserschäden, Sturm, Hagel und Einbruchdiebstahl. Der Abschluss erfolgt üblicherweise im Land des Hauptwohnsitzes – also dort, wo sich Ihr Lebensmittelpunkt befindet. Die Leistungen und der Versicherungsumfang sind in Deutschland und Österreich weitgehend vergleichbar. Auf Wunsch lassen sich zusätzliche Risiken wie Glasbruch, Elementarschäden oder Fahrraddiebstahl mitversichern.

Unfall­versicherung

Die gesetzliche Unfall­versicherung sichert Arbeitnehmer in Deutschland und Österreich bei berufsbedingten Unfällen und Krankheiten ab. Sie ist ver­pflichtend und wird jeweils vom Arbeitgeber finanziert. Für Unfälle in der Freizeit hingegen besteht in keinem der zwei Länder ein gesetzlicher Schutz – hierfür ist eine private Unfall­versicherung* empfehlenswert.

• Deutschland
  Berufsunfälle sind über die gesetzliche Unfall­versicherung der Berufs­genossenschaften abgesichert. Die Beiträge zahlt der Arbeitgeber vollständig. Für private Unfälle – etwa beim Sport oder im Haushalt – können Sie freiwillig eine private Unfall­versicherung abschließen.
• Österreich
  Die Unfall­versicherung wird über die AUVA (Allgemeine Unfall­versicherungsanstalt) organisiert. Der Beitrag beträgt 1,1 Prozent, den ausschließlich der Arbeitgeber trägt. Für Unfälle in der Freizeit besteht kein gesetzlicher Schutz, eine private Zusatz­versicherung ist daher auch hier sinnvoll.

Rechenbeispiel:
Komplettschutz für einen Arbeitnehmer

Wohnort	Deutschland
Arbeitsort	Österreich
Alter	35
Familienstand	Ledig
Bruttojahreseinkommen	48.000 €
Vor­erkrankungen	keine
Wohnungsgröße	55 m2

Gesetzlicher Versicherungsschutz

Die Beiträge zu den Pflicht­versicherungen werden bei unserer Beispielperson vom Bruttolohn abgezogen. Die Kosten trägt sie nicht allein: In Österreich übernimmt der Arbeitgeber in der Regel die Hälfte, bei der Unfall­versicherung sogar den gesamten Beitrag.

Privater Versicherungsschutz

Private Versicherungen zahlt unsere Beispielperson selbst von ihrem Vermögen beziehungsweise Einkünften. Da ihr Wohnsitz in Deutschland ist, kann sie Versicherungen abschließen, die auf dem deutschen Markt angeboten werden. Sie entscheidet sich für folgende private Absicherungen:

Arbeitserlaubnis

Arbeitsbedingungen

Mindestlohn

Überstundenzuschläge

Home-Office

Sozial­versicherungsrecht

Arbeiten Grenzgänger sowohl in den Geschäftsräumen des Arbeitgebers als auch von ihrem Wohnsitz im Nachbarland (z. B. Wohnort Deutschland, Arbeitsort Österreich) im Home-Office, gilt grundsätzlich das Sozial­versicherungsrecht des Landes, in dem der Arbeitgeber seinen Sitz hat. Voraussetzung ist, dass die Tele­arbeit weniger als 50 Prozent der gesamten Arbeitszeit ausmacht und die übrigen Bedingungen der seit 1. Juli 2023 gültigen EU-Rahmenvereinbarung zu grenzüberschreitender Telearbeit erfüllt sind.

Antragstellung bei der DVKA / ÖGK

Damit diese Ausnahme greift, müssen Arbeitgeber beziehungsweise Arbeitnehmer eine Telework-Ausnahmevereinbarung beantragen:

• Bei deutschem Arbeitgeber: elektronischer Antrag über die DVKA (Deutsche Verbindungsstelle Kranken­versicherung – Ausland).
• Bei österreichischem Arbeitgeber: Antrag über den Dachverband der Österreichischen Sozial­versicherungsträger (Portal ELDA).

Die Bescheinigung erfolgt in Form einer A1-Bescheinigung und kann rückwirkend für bis zu drei Monate beantragt werden. Ohne gültige Ausnahme gilt das Sozial­versicherungsrecht des Wohnlandes, sobald die Home-Office-Tätigkeit 50 Prozent oder mehr der Gesamtarbeitszeit erreicht.

Kündigung

Versicherungssystem

Vorsorgesystem

Die häufigsten Fragen zu Versicherungen für Grenzgänger zwischen Deutschland und Österreich

*Die mit Stern gekennzeichneten Links führen zu allgemeinen Informationen zu Versicherungsprodukten und -themen in Deutschland. Sie sind nicht speziell auf Grenzgänger oder andere Regionen in Europa zugeschnitten, es sei denn, dies ist mit einem entsprechenden Zusatz gekennzeichnet. Links ohne Stern verweisen auf Informationen, die speziell für Grenzgänger oder ausdrücklich gekennzeichnete Personengruppen gelten.