Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Welche privaten Krankenzusatzversicherungen notwendig oder sinnvoll sind und auf welche Versicherungen Sie problemlos verzichten können.
Inhalt dieser SeiteSind private Krankenzusatzversicherungen sinnvoll?
Darum ist der Abschluss von privaten Zusatzversicherungen sinnvoll
Private Krankenzusatzversicherungen bieten Leistungen an, die gesetzlich Versicherte von einer Krankenkasse normalerweise nicht erhalten. Dies ist zum Beispiel bei bestimmten Formen des Zahnersatzes der Fall oder auch bei Behandlungen durch Heilpraktiker. Auch führten Kürzungen bei den Kassen in der Vergangenheit dazu, dass bestimmte Leistungen gar nicht mehr übernommen wurden, beispielsweise Sehhilfen oder einige Behandlungen beim Zahnarzt. Dies lässt sich durch private Zusatzversicherungen ausgleichen.
Welche Zusatzversicherungen sinnvoll sind, hängt von Ihrer Situation und Ihren Prioritäten ab. Können Sie bestimmte Leistungen auch gut selbst bezahlen und nehmen sie selten in Anspruch, benötigen Sie dafür keine Versicherung. Beachten Sie auch, dass Sie eine Versicherung abschließen müssen, bevor der Behandlungsbedarf sichtbar wird – laufende Behandlungen lassen sich nicht versichern.
Vorteile von privaten Krankenzusatzversicherungen
Experten-Tipp
„Private Krankenzusatzversicherungen können je nach persönlichem Bedarf sehr sinnvoll sein. Sie sollten genau überlegen, welche Absicherungen Ihnen besonders wichtig sind und ob diese durch die gesetzliche Krankenversicherung ausreichend abgedeckt sind.“
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Welche Krankenzusatzversicherung ist wirklich notwendig?
Auslandskrankenversicherung
Stiftung Warentest und die Verbraucherzentrale empfehlen, für Reisen eine Auslandskrankenversicherung abzuschließen. Das gilt ganz besonders für Reisen außerhalb der Europäischen Union beziehungsweise außerhalb von Ländern, mit denen Deutschland ein Sozialversicherungsabkommen hat. Aber auch, wenn Sie in ein Land mit einem solchen Abkommen reisen, kann eine – oft sehr günstige – Auslandskrankenversicherung eine immense Kostenersparnis bedeuten. Denn sie trägt Leistungen, welche die gesetzliche Krankenversicherung nicht übernimmt, wie beispielsweise den medizinisch sinnvollen Krankenrücktransport.
Alles Wichtige zur Auslandskrankenversicherung
Das ist zu beachten
Der Tarif sollte auf die individuelle Situation zugeschnitten sein. So ist es für einige Versicherungsnehmer zum Beispiel sehr unwahrscheinlich, dass sie im Ausland ein Kind zur Welt bringen werden. Man kann auch Geld sparen, indem man die Versicherung dem Reiseziel anpasst und zum Beispiel auf Versicherungsschutz in den USA verzichtet, wenn man dort ohnehin nicht hinreisen möchte. Eine Reisekrankenversicherung ist nicht identisch mit der Langzeit-Auslandskrankenversicherung, die für längere Auslandsaufenthalte abgeschlossen wird.
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Krankentagegeldversicherung
Viele Selbständige, die freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung abgesichert sind, schließen eine Krankentagegeldversicherung ab, da sie bei längerer Krankheit keinen Anspruch auf Krankengeld haben. Um Ihren Lebensstandard zu halten und laufende Kosten des Betriebs zu decken, empfiehlt sich in dieser Situation eine zusätzliche Versicherung beziehungsweise ein entsprechender Wahltarif der gesetzlichen Krankenversicherung.
Wann lohnt sich das für Angestellte?
Aber auch für Angestellte, die bei einer langen Arbeitsunfähigkeit ihr volles Nettogehalt beibehalten wollen, ist eine Krankentagegeldversicherung zu empfehlen. Denn selbst bei niedrigen Gehältern entsteht eine Einkommenslücke von mehreren hundert Euro netto im Monat, wenn sie nur das Krankengeld durch die gesetzliche Krankenversicherung beziehen. Bei hohen Einkommen ist die Lücke zwischen dem Krankengeld der Krankenversicherung und den bisherigen Gehaltszahlungen mitunter noch höher.
Welche weiteren Krankenzusatzversicherungen sind sinnvoll?
Abhängig von Ihrem bereits bestehenden Versicherungsschutz und Ihren individuellen Gesundheitsrisiken gibt es unter Umständen zusätzliche Absicherungen, auf die Sie nicht verzichten sollten. Es kann jedoch sein, dass Ihr Bedarf bereits durch Ihre gesetzliche Krankenversicherung gedeckt ist oder Sie bestimmte Leistungen gar nicht brauchen. Überlegen Sie sich daher, wie oft Sie beispielsweise Vorsorgeuntersuchungen oder Heilpraktikerbesuche realistischerweise in Anspruch nehmen, bevor Sie diese versichern lassen.
Schauen Sie bei Versicherungspaketen genau hin
Oft werden verschiedene Krankenzusatzversicherungen im Paket angeboten. Schauen Sie hier genau hin und überlegen Sie, welche der Leistungen für Sie wirklich relevant sind. Wenn Sie sich nur für eine bestimmte Absicherung interessieren, lässt sich diese unter Umständen günstiger und gezielter versichern. Sind Sie aber tatsächlich an mehreren Leistungen interessiert, ist ein Paket unter Umständen günstiger als separate Policen.
Zahnersatz und Brillenversicherung
Die häufigsten Zusatzversicherungen werden für Zahnersatz und Zahnbehandlungen und Sehhilfen geschlossen. Diese gehören nicht unbedingt zu den notwendigen Versicherungen, aber sind je nach Situation trotzdem empfehlenswert. Falls Sie aber angesichts der Krankengeschichte Ihrer Familie nicht von einem erhöhten Risiko ausgehen, können Sie die Kosten für eine neue Brille oder Keramikfüllungen im Zweifel auch selbst tragen. Gerade bei Brillen sind die Kosten oft überschaubar, sodass sich eine Versicherung nur für Sehhilfen oft nicht lohnt. Hochwertiger Zahnersatz hingegen kann recht teuer sein, weswegen Versicherungsschutz in diesem Bereich oft sinnvoll ist.
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Zusatzversicherungen für Kinder
Häufig schließen Eltern eine Zusatzversicherung für ihr Kind ab, wenn sich eine langfristige Beeinträchtigung mit höheren Kosten abzeichnet. Bei Zahnzusatzversicherungen für Kinder sollten die Eltern besonders darauf achten, dass die Versicherung auch für kieferorthopädische Leistungen zahlt. Auch Sonderleistungen im Krankenhaus wie Rooming-In sind für Eltern interessant.
Stationäre Leistungen
Eine stationäre Krankenzusatzversicherung ist dann sinnvoll, wenn Ihnen Leistungen wie ein Einbettzimmer im Krankenhaus oder eine Chefarztbehandlung wichtig sind. Dies wird von der gesetzlichen Krankenversicherung in der Regel nicht übernommen. Geht es Ihnen ausschließlich um ein Einzelzimmer und nicht auch um weitere Vorteile einer Krankenzusatzversicherung, können Sie überlegen, ob Sie den Aufpreis nicht auch selbst bezahlen und auf eine Versicherung verzichten können.
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Alternative Heilmethoden
Wer häufig alternative Heilmethoden wie beispielsweise Behandlungen durch Heilpraktiker in Anspruch nimmt, kann auch dies durch eine private Zusatzkrankenversicherung versichern. Hier sollten Sie jedoch überprüfen, ob Ihre gesetzliche Krankenversicherung bereits ausreicht. Denn viele Kassen übernehmen bestimmte alternative Heilmethoden wie zum Beispiel Osteopathie bereits als Zusatzleistung, wenn auch mit Einschränkungen.
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Vorsorgetarife
Vorsorgetarife sind für Personen sinnvoll, die mehr Vorsorgeuntersuchungen und Impfungen nutzen möchten, als die Krankenkassen übernehmen. Auch hier sollten Sie vergleichen, welche Vorteile eine Zusatzversicherung Ihnen gegenüber den Leistungen bietet, die Ihre gesetzliche Krankenversicherung bereits erstattet, und ob Sie diese Impfungen und Untersuchungen tatsächlich in Anspruch nehmen.
Lohnt sich die Krankenhaustagegeldversicherung?
Während insbesondere Selbständige nicht auf eine Krankentagegeldversicherung verzichten sollten, sieht es bei der Krankenhaustagegeldversicherung anders aus. Diese hilft zwar, zusätzliche Kosten im Zusammenhang mit einem Krankenhausaufenthalt zu decken, aber bietet keine größeren Vorteile.
Private Pflegeversicherung
Wenn Sie kein ausreichend hohes Einkommen oder Vermögen haben, um den Eigenanteil für Pflege zu bezahlen, sich jedoch dauerhaft die Versicherungsbeiträge leisten können, ist eine private Pflegeversicherung oft eine sinnvolle Absicherung. Diese verringert oder schließt die Lücke zwischen den Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung und dem tatsächlichen finanziellen Bedarf bei Pflegebedürftigkeit. Da der Eintritt von Pflegebedürftigkeit relativ wahrscheinlich ist, lohnt es sich, über eine zusätzliche Absicherung für diesen Fall nachzudenken.
Für wen sind private Krankenzusatzversicherungen sinnvoll?
Es kommt auf Ihre Situation an
Prinzipiell sind private Krankenzusatzversicherung für alle, die in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert sind, interessant. Es kommt jedoch teilweise auf Ihr Alter und auf Ihre berufliche Situation an, welche Zusatzversicherungen sinnvoll sind.
An wen richten sich Zusatzversicherungen?
Kinder und Jugendliche
Viele Versicherer bieten extra Tarife für Kinder und Jugendliche an. Aufgrund des jungen Alters sind Zusatzversicherungen für Kinder besonders günstig. Darüber hinaus sind die Leistungen auf die Bedürfnisse von Kindern und Jugendlichen abgestimmt. So sind sie im Krankheitsfall optimal versorgt.
Selbständige
Gesetzlich versicherte Selbständige haben teilweise keinen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld. Auch wenn das Krankengeld Teil der Krankenkassenleistungen ist, erstattet es wie bei Angestellten nur circa 70 Prozent der Einkünfte im Krankheitsfall. Daher wird Selbständigen die private Krankentagegeldversicherung empfohlen.
Versicherte, denen die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung nicht reichen
Eine oder mehrere Krankenzusatzversicherungen lohnen sich außerdem für Personen, denen der Leistungsumfang der gesetzlichen Krankenversicherung nicht reicht und die nicht der privaten Krankenversicherung beitreten möchten oder können. Sind Sie beispielsweise von den Leistungskürzungen der Krankenkassen in den Bereichen Zahnersatz und Sehhilfen betroffen, sind entsprechende private Zusatzversicherungen für Sie unter Umständen sinnvoll.
Möglich ist auch die Erweiterung der Leistungen im Krankenhaus (Behandlung durch Chefarzt, Unterbringung im Einzel- oder Zweibettzimmer et cetera), der Wegfall von Zuzahlungen zum Beispiel in der Apotheke und die Kostenübernahme von Kuren.
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Fazit
Es gibt mehrere sehr sinnvolle Krankenzusatzversicherungen, darunter beispielsweise die Auslandskrankenversicherung oder die Krankentagegeldversicherung für Selbständige. Bei vielen anderen Versicherungen kommt es darauf an, welche Leistungen, die die gesetzliche Krankenversicherung nicht übernimmt, Ihnen wichtig sind. Überlegen Sie, wie oft Sie diese Leistungen realistischerweise benötigen und ob Kosten und Nutzen der Zusatzversicherung für Sie in einem guten Verhältnis stehen. Auch ein Vergleich verschiedener Zusatzversicherungen miteinander lohnt sich.
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