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Private Krankenzusatzversicherung
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Ist die private Krankenzusatzversicherung sinnvoll?

Von Person zu Person unterschiedlich
Das Wichtigste in Kürze
  • Private Krankenzusatzversicherungen bieten Versicherten Vorteile, wie sie sonst nur Privatpatienten hätten.
  • Einige Absicherungen sind durchaus sinnvoll, andere hingegen sind weniger notwendig.
  • Lesen Sie hier, was sie bei der Entscheidung für eine private Zusatzversicherung beachten sollten.

Wann ist eine Krankenzusatzversicherung sinnvoll?

Private Krankenzusatzversicherungen ermöglichen es Mitgliedern einer gesetzlichen Krankenkasse, Leistungen in Anspruch nehmen zu können, die sonst nur Privatpatienten offen stehen. Im Laufe der Zeit mussten viele Versicherte zudem bestimmte Zusatzversicherungen abschließen, um ehemalige Kassenleistungen nicht zu verlieren.

Wie bei vielen Versicherungen stellt sich auch für private Krankenzusatzversicherungen die Frage, wann welche Zusatzversicherung sinnvoll ist. Abhängig von Ihrem bereits bestehenden Versicherungsschutz und Ihren individuellen Gesundheitsrisiken gibt es unter Umständen zusätzliche Absicherungen, auf die Sie nicht verzichten sollten. Es kann jedoch sein, dass Ihr Bedarf bereits durch Ihre gesetzliche Krankenversicherung gedeckt ist. Überlegen Sie sich auch, wie oft Sie z.B. Vorsorgeuntersuchungen oder Heilpraktikerbesuche realistischerweise in Anspruch nehmen, bevor Sie diese versichern lassen.


Welche Leistungen erbringen private Krankenzusatzversicherungen?

Private Krankenzusatzversicherungen können für verschiedene Leistungen abgeschlossen werden. Hier sind einige der beliebtesten:

  • Einzel- oder Zweibettzimmer im Krankenhaus
  • Chefarztbehandlung
  • Erstattung der Kosten für Brillen
  • Erstattung von Zahnbehandlungen und Zahnersatz
  • Behandlung durch Heilpraktiker
BERATER-TIPP

»Private Krankenzusatzversicherungen können je nach persönlichem Bedarf sehr sinnvoll sein. Sie sollten genau überlegen, welche Absicherungen Ihnen besonders wichtig sind und ob diese durch die GKV ausreichend abgedeckt sind. Lassen Sie sich dazu gerne von uns beraten, damit wir gemeinsam mit Ihnen die optimale Absicherung für Ihre Gesundheit finden.«

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Für wen ist welche private Zusatzkrankenversicherung sinnvoll?

Bei einigen privaten Krankenzusatzversicherungen werden Sie selbst schon einschätzen können, ob es für Sie eine sinnvolle Ausgabe ist. Bei der Lektüre von Ratgebern werden Sie jedoch feststellen, dass bestimmte Zusatzversicherungen nicht für sinnvoll gehalten werden und Sie sich vielleicht wundern, warum man auf eine Brillenversicherung oder eine Sterbegeldversicherung verzichten sollte.

Das häufigste Argument lautet dabei, dass Sie viele dieser Kosten einplanen und so selbst tragen können. Das mag in manchen Fällen stimmen. Aber bei jeder Versicherung geht es um Ihre Einschätzung, wie sicher Sie sich über die Zukunft sind. Und es gibt immer Personen, die besonders anfällig für bestimmte Erkrankungen sind oder speziellen Behandlungsbedarf haben. Hier folgt aus absehbaren Kosten eher der gezielte Abschluss einer sinnvollen Krankenzusatzversicherung.

Die häufigsten Zusatzversicherungen werden für Zahnersatz und Sehhilfen geschlossen. Auch wenn mancherorts zu lesen ist, dass Sie auf diese verzichten können, wissen Menschen mit empfindlichen Zähnen oder ausgeprägter Sehschwäche die Kostenerstattung der privaten Zusatzversicherung oft zu schätzen. Häufig schließen Eltern eine Zusatzversicherung fürs Kind ab, wenn sich eine langfristige Beeinträchtigung mit höheren Kosten abzeichnet.

Weil es viele Versicherte gibt, die von einer Brillenzusatzversicherung oder Zahnzusatzversicherung profitieren, kann man hier nicht pauschal von diesen Policen abraten. Falls Sie aber angesichts der Krankengeschichte Ihrer Familie nicht von einem erhöhten Risiko ausgehen, können Sie die Kosten für eine neue Brille oder Keramikfüllungen im Zweifel auch selbst tragen. Gerade bei Brillen sind die Kosten oft überschaubar.

Wenn es um eine möglichst preisgünstige Absicherung im Krankheitsfall geht, können viele gesetzlich Versicherte auf die exklusive Behandlung durch einen leitenden Arzt verzichten. Doch wenn Ihnen die höchstmöglichen Leistungen wichtig sind, kann eine Zusatzversicherung für Chefarztbehandlung sinnvoll sein.

In der Regel wird Ihnen niemand allgemein vom Abschließen einer stationären Zusatzversicherung abraten. Um vom Chefarzt behandelt zu werden, müssen Sie allerdings mit deutlich höheren Beiträgen rechnen. Trotz Ihrer Krankenhauszusatzversicherung müssen Sie mit anderen Privatpatienten um die wenigen Chefärzte konkurrieren. Deshalb enthalten die Leistungen der Versicherer hier auch Behandlungen durch Ärzte einer anderen Rangstufe.

Um Vorsorge für Unfälle oder Erkrankungen im Ausland zu leisten, empfiehlt sich eine Auslandsreisekrankenversicherung, da gesetzliche Krankenversicherungen hier oft nur eingeschränkt zahlen. Achten Sie auf darauf, eine Versicherung mit ausreichendem Leistungsumfang abzuschließen. Auch hier sollte der Tarif auf die individuelle Situation zugeschnitten sein, so ist es für einige Versicherungsnehmer z.B. sehr unwahrscheinlich, dass sie im Ausland ein Kind zur Welt bringen werden. Eine Reisekrankenversicherung ist nicht identisch mit der Langzeit-Auslandskrankenversicherung, die für längere Auslandsaufenthalte abgeschlossen wird.
Viele Selbständige und privat Versicherte schließen eine Krankentagegeldversicherung ab, da sie bei längerer Krankheit keinen Anspruch auf Krankengeld haben. Um Ihren Lebensstandard zu halten und laufende Kosten des Betriebs zu decken, empfiehlt sich in dieser Situation eine zusätzliche Versicherung.

Auch stationäre Zusatzversicherung genannt, erlaubt eine Krankenhausversicherung gesetzlich Versicherten Zugriff auf zusätzliche Leistungen im Krankenhaus. Darunter sind folgende:

  • freie Wahl der Klinik, einschließlich Privatkliniken
  • Einzelzimmer
  • Freie Arztwahl
  • Leistungen über dem Höchstsatz der Gebührenordnung für Ärzte

Was kostet eine private Krankenzusatzversicherung?

Bei der Entscheidung für oder gegen eine private Krankenzusatzversicherung wägen Kunden unter anderem Leistungen und Kosten gegeneinander ab. Letztere können wie folgt aussehen:

Zusatzversicherung Kosten
Auslandsreisekrankenversicherung ab 10 € / Jahr
Krankenhausversicherung 15 – 80 € / Monat
Zahnzusatzversicherung 8 – 80 € / Monat

Warum eine solche Preisspanne?

Die großen Preisspannen erklären sich dadurch, dass die Versicherungsprämie durch verschiedene Faktoren bestimmt wird. Darunter sind z.B.:

  • Alter
  • Gewicht und Gesundheitszustand
  • Umfang der gewünschten Leistungen

Gerade ältere Menschen müssen mit hohen Beiträgen rechnen, um qualitativ hochwertige Leistungen zu erhalten. Zusatzversicherungen für Kinder, Jugendliche oder junge Erwachsene dagegen sind oft sehr günstig. Es empfiehlt sich, einige Versicherungen daher so früh wie möglich abzuschließen, bevor Ihr Alter oder eventuelle Vorerkrankungen es unter Umständen sogar unmöglich machen.

Tarife mit Altersrückstellungen
Tarife mit Altersrückstellungen kosten zunächst mehr, aber dafür bleibt die Beitragshöhe stabiler. Tarife ohne Altersrückstellungen sind anfangs billiger und ermöglichen unkomplizierte Tarifwechsel. Dafür ist hier jedoch mit starken Beitragserhöhungen im Alter zu rechnen.

Das sollten Sie bei der Entscheidung für eine Versicherung beachten

Ob eine private Zusatzversicherung für Sie sinnvoll ist und welche Leistungen notwendig und welche verzichtbar sind, hängt von Ihrer Situation ab. Sie können sich dazu z.B. die folgenden Fragen stellen:

  • Sind Sie selbständig und haben noch keine Versicherung, die Ihnen ein Krankentagegeld zahlt?
  • Gibt es in Ihrer Familie erhöhte Gesundheitsrisiken?
  • Ist es ihnen wichtig, im Krankenhaus ein Einzel- oder Zweierzimmer zu haben?
  • Haben Sie ein Kind oder rechnen Sie mit einer Schwangerschaft?

Nachdem Sie entschieden haben, ob und welche privaten Zusatzversicherungen nötig sind, vergleichen Sie am besten alle in Frage kommenden Tarife nach Preis und Leistungsumfang. Wählen Sie für den Vergleich Tarife möglichst nah an Ihrem Bedarf und an Ihren Wünschen aus. Wichtig ist hier die für Sie akzeptable Begrenzung der Kostenerstattung. Oder Sie wählen nur Tarife zum Vergleich, bei denen die Zusatzversicherung immer 100 Prozent der Kosten übernimmt.

Da es schon bei einzelnen Anbietern von Krankenzusatzversicherungen mehrere Optionen gibt, lohnt sich ein individueller Tarifvergleich. Wir senden Ihnen gerne passende Angebote zu und stehen Ihnen auch beratend zur Verfügung.

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Fazit: Individuelle Bedürfnisse beachten

Privaten Krankenzusatzversicherungen ist pauschal weder zu- noch abzuraten – ob Sie eine solche Versicherung benötigen, hängt stark davon ab, welchen Bedarf Sie in Ihrer Zukunft vermuten. Je genauer Sie diesen kennen, desto besser können sie sich gezielt und ohne unnötige Kosten gegen für Sie relevante Gesundheitsrisiken versichern.


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Dieser Artikel wurde zuletzt am 08.12.2020 aktualisiert.
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Swantje Niemann
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