Ist eine private Krankenzusatz­versicherung sinnvoll?

Das Wichtigste in Kürze

  • Mit privaten Krankenzusatz­versicherungen haben Mitglieder der gesetzlichen Versicherungen Zugang zu umfassenderen Leistungen.
  • Allerdings ist es hier wichtig, abzuwägen, welche Versicherung die Kosten wirklich wert ist.
  • Selbständige sollten sich mit einer Krankentagegeld­versicherung für den Fall einer langen Krankheit absichern.
  • Auch die Auslandskranken­versicherung wird allgemein empfohlen, wenn man außerhalb von Deutschland verreist.
  • Bei anderen Versicherungen kommt es auf Ihre persönlichen Prioritäten an.

Das erwartet Sie hier

Welche privaten Krankenzusatz­versicherungen notwendig oder sinnvoll sind und auf welche Versicherungen Sie problemlos verzichten können.

Inhalt dieser Seite
  1. Ist Krankenzusatz sinnvoll?
  2. Welche Zusatz­­versicherungen lohnen sich?
  3. Unter Umständen sinnvoll
  4. Für wen sind Zusatz­­versicherungen sinnvoll?
  5. Fazit

Sind private Krankenzusatz­versicherungen sinnvoll?

Darum ist der Abschluss von privaten Zusatz­versicherungen sinnvoll

Private Krankenzusatz­versicherungen bieten Leistungen an, die gesetzlich Versicherte von einer Krankenkasse normalerweise nicht erhalten. Dies ist zum Beispiel bei bestimmten Formen des Zahnersatzes der Fall oder auch bei Behandlungen durch Heilpraktiker. Auch führten Kürzungen bei den Kassen in der Vergangenheit dazu, dass bestimmte Leistungen gar nicht mehr übernommen wurden, beispielsweise Sehhilfen oder einige Behandlungen beim Zahnarzt. Dies lässt sich durch private Zusatz­versicherungen ausgleichen.

Welche Zusatz­versicherungen sinnvoll sind, hängt von Ihrer Situation und Ihren Prioritäten ab. Können Sie bestimmte Leistungen auch gut selbst bezahlen und nehmen sie selten in Anspruch, benötigen Sie dafür keine Versicherung. Beachten Sie auch, dass Sie eine Versicherung abschließen müssen, bevor der Behandlungsbedarf sichtbar wird – laufende Behandlungen lassen sich nicht versichern.


Vorteile von privaten Krankenzusatz­versicherungen

  • Gesetzlicher Kranken­versicherungsschutz kann individuell erweitert werden
  • Leistungen auf dem Niveau eines Privatpatienten
  • Zuzahlungen und Behandlungen beim Arzt, im Krankenhaus oder Heilpraktiker müssen nicht mehr selbst bezahlt werden
  • Je jünger und gesünder Sie sind, desto günstiger ist der Beitrag

Experten-Tipp

„Private Krankenzusatz­versicherungen können je nach persönlichem Bedarf sehr sinnvoll sein. Sie sollten genau überlegen, welche Absicherungen Ihnen besonders wichtig sind und ob diese durch die gesetzliche Kranken­versicherung ausreichend abgedeckt sind.“

Foto von Robert Böhrk
Berater

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Welche Krankenzusatz­versicherung ist wirklich notwendig?

Auslandskranken­versicherung

Stiftung Warentest und die Verbraucherzentrale empfehlen, für Reisen eine Auslandskranken­versicherung abzuschließen. Das gilt ganz besonders für Reisen außerhalb der Europäischen Union beziehungsweise außerhalb von Ländern, mit denen Deutschland ein Sozial­versicherungsabkommen hat. Aber auch, wenn Sie in ein Land mit einem solchen Abkommen reisen, kann eine – oft sehr günstige – Auslandskranken­versicherung eine immense Kostenersparnis bedeuten. Denn sie trägt Leistungen, welche die gesetzliche Kranken­versicherung nicht übernimmt, wie beispielsweise den medizinisch sinnvollen Krankenrücktransport.

Alles Wichtige zur Auslandskranken­versicherung

Das ist zu beachten

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Der Tarif sollte auf die individuelle Situation zugeschnitten sein. So ist es für einige Versicherungsnehmer zum Beispiel sehr unwahrscheinlich, dass sie im Ausland ein Kind zur Welt bringen werden. Man kann auch Geld sparen, indem man die Versicherung dem Reiseziel anpasst und zum Beispiel auf Versicherungsschutz in den USA verzichtet, wenn man dort ohnehin nicht hinreisen möchte. Eine Reisekranken­versicherung ist nicht identisch mit der Langzeit-Auslandskranken­versicherung, die für längere Auslandsaufenthalte abgeschlossen wird.

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Krankentagegeld­versicherung

Viele Selbständige, die freiwillig in der gesetzlichen Kranken­versicherung abgesichert sind, schließen eine Krankentagegeld­versicherung ab, da sie bei längerer Krankheit keinen Anspruch auf Krankengeld haben. Um Ihren Lebensstandard zu halten und laufende Kosten des Betriebs zu decken, empfiehlt sich in dieser Situation eine zusätzliche Versicherung beziehungsweise ein entsprechender Wahltarif der gesetzlichen Kranken­versicherung.

Icon Person am Schreibtisch

Wann lohnt sich das für Angestellte?

Aber auch für Angestellte, die bei einer langen Arbeitsunfähigkeit ihr volles Nettogehalt beibehalten wollen, ist eine Krankentagegeld­versicherung zu empfehlen. Denn selbst bei niedrigen Gehältern entsteht eine Einkommenslücke von mehreren hundert Euro netto im Monat, wenn sie nur das Krankengeld durch die gesetzliche Kranken­versicherung beziehen. Bei hohen Einkommen ist die Lücke zwischen dem Krankengeld der Kranken­versicherung und den bisherigen Gehaltszahlungen mitunter noch höher.

Welche weiteren Krankenzusatz­versicherungen sind sinnvoll?

Abhängig von Ihrem bereits bestehenden Versicherungsschutz und Ihren individuellen Gesundheitsrisiken gibt es unter Umständen zusätzliche Absicherungen, auf die Sie nicht verzichten sollten. Es kann jedoch sein, dass Ihr Bedarf bereits durch Ihre gesetzliche Kranken­versicherung gedeckt ist oder Sie bestimmte Leistungen gar nicht brauchen. Überlegen Sie sich daher, wie oft Sie beispielsweise Vorsorgeuntersuchungen oder Heilpraktikerbesuche realistischerweise in Anspruch nehmen, bevor Sie diese versichern lassen.


Icon Paket

Schauen Sie bei Versicherungspaketen genau hin

Oft werden verschiedene Krankenzusatz­versicherungen im Paket angeboten. Schauen Sie hier genau hin und überlegen Sie, welche der Leistungen für Sie wirklich relevant sind. Wenn Sie sich nur für eine bestimmte Absicherung interessieren, lässt sich diese unter Umständen günstiger und gezielter versichern. Sind Sie aber tatsächlich an mehreren Leistungen interessiert, ist ein Paket unter Umständen günstiger als separate Policen.

Ambulante Zusatz­versicherungen im Überblick


Zahnersatz und Brillen­versicherung

Die häufigsten Zusatz­versicherungen werden für Zahnersatz und Zahnbehandlungen und Sehhilfen geschlossen. Diese gehören nicht unbedingt zu den notwendigen Versicherungen, aber sind je nach Situation trotzdem empfehlenswert. Falls Sie aber angesichts der Krankengeschichte Ihrer Familie nicht von einem erhöhten Risiko ausgehen, können Sie die Kosten für eine neue Brille oder Keramikfüllungen im Zweifel auch selbst tragen. Gerade bei Brillen sind die Kosten oft überschaubar, sodass sich eine Versicherung nur für Sehhilfen oft nicht lohnt. Hochwertiger Zahnersatz hingegen kann recht teuer sein, weswegen Versicherungsschutz in diesem Bereich oft sinnvoll ist.

Icon Brille

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Icon Kind

Zusatz­versicherungen für Kinder

Häufig schließen Eltern eine Zusatz­versicherung für ihr Kind ab, wenn sich eine langfristige Beeinträchtigung mit höheren Kosten abzeichnet. Bei Zahnzusatz­versicherungen für Kinder sollten die Eltern besonders darauf achten, dass die Versicherung auch für kieferorthopädische Leistungen zahlt. Auch Sonderleistungen im Krankenhaus wie Rooming-In sind für Eltern interessant.

Mehr zu Zusatz­versicherungen für Kinder


Stationäre Leistungen

Eine stationäre Krankenzusatz­versicherung ist dann sinnvoll, wenn Ihnen Leistungen wie ein Einbettzimmer im Krankenhaus oder eine Chefarztbehandlung wichtig sind. Dies wird von der gesetzlichen Kranken­versicherung in der Regel nicht übernommen. Geht es Ihnen ausschließlich um ein Einzelzimmer und nicht auch um weitere Vorteile einer Krankenzusatz­versicherung, können Sie überlegen, ob Sie den Aufpreis nicht auch selbst bezahlen und auf eine Versicherung verzichten können.

Icon Person im Bett

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Icon Punkt in Hand

Alternative Heilmethoden

Wer häufig alternative Heilmethoden wie beispielsweise Behandlungen durch Heilpraktiker in Anspruch nimmt, kann auch dies durch eine private Zusatzkranken­versicherung versichern. Hier sollten Sie jedoch überprüfen, ob Ihre gesetzliche Kranken­versicherung bereits ausreicht. Denn viele Kassen übernehmen bestimmte alternative Heilmethoden wie zum Beispiel Osteopathie bereits als Zusatzleistung, wenn auch mit Einschränkungen.

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Vorsorgetarife

Vorsorgetarife sind für Personen sinnvoll, die mehr Vorsorgeuntersuchungen und Impfungen nutzen möchten, als die Krankenkassen übernehmen. Auch hier sollten Sie vergleichen, welche Vorteile eine Zusatz­versicherung Ihnen gegenüber den Leistungen bietet, die Ihre gesetzliche Kranken­versicherung bereits erstattet, und ob Sie diese Impfungen und Untersuchungen tatsächlich in Anspruch nehmen.

Icon Lupe

Icon Krankenhaus

Lohnt sich die Krankenhaustagegeld­versicherung?

Während insbesondere Selbständige nicht auf eine Krankentagegeld­versicherung verzichten sollten, sieht es bei der Krankenhaustagegeld­versicherung anders aus. Diese hilft zwar, zusätzliche Kosten im Zusammenhang mit einem Krankenhausaufenthalt zu decken, aber bietet keine größeren Vorteile.

Private Pflege­versicherung

Wenn Sie kein ausreichend hohes Einkommen oder Vermögen haben, um den Eigenanteil für Pflege zu bezahlen, sich jedoch dauerhaft die Versicherungsbeiträge leisten können, ist eine private Pflege­versicherung oft eine sinnvolle Absicherung. Diese verringert oder schließt die Lücke zwischen den Leistungen der gesetzlichen Pflege­versicherung und dem tatsächlichen finanziellen Bedarf bei Pflegebedürftigkeit. Da der Eintritt von Pflegebedürftigkeit relativ wahrscheinlich ist, lohnt es sich, über eine zusätzliche Absicherung für diesen Fall nachzudenken.

Ist die private Pflege­versicherung sinnvoll?

Für wen sind private Krankenzusatz­versicherungen sinnvoll?

Es kommt auf Ihre Situation an

Prinzipiell sind private Krankenzusatz­versicherung für alle, die in der gesetzlichen Kranken­versicherung versichert sind, interessant. Es kommt jedoch teilweise auf Ihr Alter und auf Ihre berufliche Situation an, welche Zusatz­versicherungen sinnvoll sind.


An wen richten sich Zusatz­versicherungen?

Kinder und Jugendliche

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Viele Versicherer bieten extra Tarife für Kinder und Jugendliche an. Aufgrund des jungen Alters sind Zusatz­versicherungen für Kinder besonders günstig. Darüber hinaus sind die Leistungen auf die Bedürfnisse von Kindern und Jugendlichen abgestimmt. So sind sie im Krankheits­fall optimal versorgt.

Mehr zur Krankenzusatz­versicherung für Kinder

Selbständige

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Gesetzlich versicherte Selbständige haben teilweise keinen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld. Auch wenn das Krankengeld Teil der Krankenkassenleistungen ist, erstattet es wie bei Angestellten nur circa 70 Prozent der Einkünfte im Krankheits­fall. Daher wird Selbständigen die private Krankentagegeld­versicherung empfohlen.

Versicherte, denen die Leistungen der gesetzlichen Kranken­versicherung nicht reichen

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Eine oder mehrere Krankenzusatz­versicherungen lohnen sich außerdem für Personen, denen der Leistungsumfang der gesetzlichen Kranken­versicherung nicht reicht und die nicht der privaten Kranken­versicherung beitreten möchten oder können. Sind Sie beispielsweise von den Leistungskürzungen der Krankenkassen in den Bereichen Zahnersatz und Sehhilfen betroffen, sind entsprechende private Zusatz­versicherungen für Sie unter Umständen sinnvoll.

Möglich ist auch die Erweiterung der Leistungen im Krankenhaus (Behandlung durch Chefarzt, Unterbringung im Einzel- oder Zweibettzimmer et cetera), der Wegfall von Zuzahlungen zum Beispiel in der Apotheke und die Kostenübernahme von Kuren.

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Fazit

Es gibt mehrere sehr sinnvolle Krankenzusatz­versicherungen, darunter beispielsweise die Auslandskranken­versicherung oder die Krankentagegeld­versicherung für Selbständige. Bei vielen anderen Versicherungen kommt es darauf an, welche Leistungen, die die gesetzliche Kranken­versicherung nicht übernimmt, Ihnen wichtig sind. Überlegen Sie, wie oft Sie diese Leistungen realistischerweise benötigen und ob Kosten und Nutzen der Zusatz­versicherung für Sie in einem guten Verhältnis stehen. Auch ein Vergleich verschiedener Zusatz­versicherungen miteinander lohnt sich.

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Katharina Burnus
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