Das erwartet Sie hier
Welche Nachteile die Lebensversicherung hat, was Verbraucherschützer kritisieren und welche Alternativen es gibt.
Inhalt dieser Seite- Was spricht gegen eine Lebensversicherung?
- Welche Vor- und Nachteile hat eine Lebensversicherung?
- Was kritisieren Verbraucherschützer und Aufsicht an der Lebensversicherung?
- Welche Alternativen gibt es zur Lebensversicherung?
- Was raten wir bei neuen und bei bestehenden Verträgen?
- Häufige Fragen (FAQ)
Das Wichtigste in Kürze
- Die größten Nachteile sind hohe Kosten, eine niedrige Garantie und Verluste, wenn Sie vorzeitig aussteigen.
- Neue Verträge garantieren höchstens 1,0 % Zins, und zwar nur auf den Sparanteil nach Kosten, nicht auf den ganzen Beitrag.
- Die Abschlusskosten lagen 2024 im Schnitt bei 4,4 % der Beitragssumme; einen gesetzlichen Kostendeckel gibt es nicht.
- Für neues Geld passen meist Risikoschutz und Sparen getrennt. Alte Verträge mit bis zu 4 % Garantie nicht vorschnell kündigen.
Oliver Karp
Unser Experte für die Lebensversicherung
Von 100 Euro Beitrag verzinst eine klassische Lebensversicherung längst nicht alles …
… sondern nur den Sparanteil, der nach Kosten und Risikobeitrag übrig bleibt. Darauf garantieren neue Verträge höchstens 1,0 Prozent. Die Abschlusskosten lagen im Branchenschnitt zuletzt bei 4,4 Prozent der Beitragssumme und fallen vor allem in den ersten Jahren an. Wer früh aussteigt, bekommt deshalb oft weniger zurück, als er eingezahlt hat. Die Verbraucherzentrale Hamburg rät vom Abschluss kapitalbildender Versicherungen ab. Für bestehende Verträge gilt diese Kritik nicht automatisch: Manche garantieren bis zu 4,0 Prozent oder zahlen ihre Erträge steuerfrei aus. Wir zeigen, welche Nachteile die einzelnen Arten haben, was Kritiker bemängeln und welche Alternativen für neues Geld meist besser passen.
Das ist neu in 2026
Altersvorsorgedepot ab 2027: Das Gesetz ist seit Mai 2026 verkündet. Ab dem 01.01.2027 gibt es ein gefördertes Altersvorsorgedepot mit einer Grundzulage von bis zu 540 Euro im Jahr, auch für Selbständige.
Was spricht gegen eine Lebensversicherung?
Vor allem hohe Kosten, eine niedrige Garantie und Verluste beim vorzeitigen Ausstieg. Diese Kritik trifft am stärksten die klassische Kapitallebensversicherung, die Todesfallschutz und Sparen in einem Vertrag verbindet. Eine reine Risikolebensversicherung ist kein Sparprodukt und hat andere Schwächen. Ob eine Lebensversicherung sinnvoll für Sie ist, hängt von Art, Zweck und Alter des Vertrags ab.
Welche Lösung zu Ihrer Lage passt
Entscheidend ist, ob Sie neu abschließen oder schon einen Vertrag haben. Für neues Geld raten wir meist, Risikoschutz und Sparen in zwei Verträgen zu trennen. Bei einem bestehenden Vertrag zählen dagegen Abschlussjahr, Garantiezins und Steuerstatus. Für typische Lagen sieht unsere Einschätzung so aus:
| Ihre Lage | Unsere Einschätzung | Warum |
|---|---|---|
| Sie wollen fürs Alter sparen | Meist besser: fondsgebundene Vorsorge mit ETFs | Klassik garantiert höchstens 1,0 % auf den Sparanteil, die Kosten sind hoch |
| Sie wollen Ihre Familie absichern | Risikolebensversicherung, getrennt vom Sparen | Trennen rät die Verbraucherzentrale Hamburg, die Risikolebensversicherung auch Finanztest |
| Sie wollen eine Garantie | Garantieniveau und Effektivkosten vergleichen | Indexpolicen hielt Finanztest 2024 für nicht empfehlenswert |
| Ihr Vertrag ist von vor 2005 oder hat hohen Garantiezins | Meist weiterführen | Garantie bis 4,0 %, Erträge aus Altverträgen oft steuerfrei |
| Ihr Vertrag ist jung und teuer | Weiterzahlen, Freistellen und Kündigen vergleichen | Der Rückkaufswert liegt anfangs meist unter den Beiträgen |
Vergleichen Sie bei jedem Angebot zuerst die Kosten. Die Abschlusskosten muss der Versicherer vor Abschluss in Euro nennen, die Effektivkosten in Prozentpunkten. Effektivkosten zeigen, um wie viel alle Kosten zusammen die Rendite mindern. Mit diesen Zahlen lassen sich neue Angebote auch mit einem Vertrag vergleichen, den Sie schon haben.
Die Alternative zur klassischen Lebensversicherung finden
In vier Fragen nennen Sie Anlagesumme, Rentenwunsch, vorhandene Verträge und Auszahlungszeitpunkt. Danach zeigt Ihnen Oliver Karp fondsgebundene Tarife mit ETF-Auswahl und prüft, ob Ihr bisheriger Vertrag weiterlaufen sollte.
- In vier Fragen zum persönlichen Vorschlag
- Ihre vorhandenen Verträge fließen in die Beratung ein
- Haftung nach § 63 VVG
Welche Vor- und Nachteile hat eine Lebensversicherung?
Vorteile sind Garantie, Steuerstundung und Todesfallschutz in einem Vertrag. Dagegen stehen hohe Kosten, eine niedrige Verzinsung des Beitrags und eine lange Bindung. Am deutlichsten zeigt sich das bei der klassischen Kapitallebensversicherung, auf die sich die meiste Kritik richtet.
Vorteile der Kapitallebensversicherung
- Der Garantiezins steht bei Abschluss fest und gilt für die ganze Laufzeit
- Todesfallschutz und Sparen sind in einem Vertrag gebündelt
- Erträge werden erst bei der Auszahlung besteuert
- Nach zwölf Jahren und ab 62 (Abschluss 2005 bis 2011: ab 60) zählt nur die Hälfte des Ertrags zum persönlichen Steuersatz
- Die laufende Verzinsung steigt seit 2023 wieder, auf rund 2,6 Prozent in der Deklaration 2026
Nachteile der Kapitallebensversicherung
- Neue Verträge garantieren höchstens 1,0 Prozent und nur auf den Sparanteil nach Kosten
- Die Abschlusskosten liegen im Schnitt bei 4,4 Prozent der Beitragssumme, ohne gesetzlichen Deckel
- In den ersten Jahren liegt der Rückkaufswert meist unter den Beiträgen
- Nach Kosten bleiben im Mustervertrag einer klassischen Rentenversicherung 2,35 Prozent, kaum mehr als die Inflation
- Beiträge zu Verträgen ab 2005 sind nicht als Sonderausgaben absetzbar
Welche Art welche Schwäche hat
Jede Art der Lebensversicherung hat ihren eigenen Schwachpunkt. Bei der fondsgebundenen Lebensversicherung hängt die Leistung am Wert der Fonds, nicht am Ergebnis des Versicherers. Bei der Indexpolice begrenzt eine Obergrenze, der Cap, die Gutschrift aus dem Index. Ihre Effektivkosten lagen im Mustervertrag 2026 bei 1,36 Prozentpunkten.
| Art | Wofür | Größter Nachteil |
|---|---|---|
| Risikolebensversicherung | Hinterbliebene absichern | Zahlt nur bei Tod in der Laufzeit, kein Rückkaufswert |
| Kapitallebensversicherung | Todesfallschutz und Sparen | Garantie höchstens 1,0 % auf den Sparanteil, hohe Kosten |
| Fondsgebundene Lebens- oder Rentenversicherung | Sparen mit Fonds und ETFs | Ohne Garantie Verlustrisiko, Versicherungs- und Fondskosten |
| Indexpolice | Indexchance mit Beitragsgarantie | Cap begrenzt die Gutschrift, Effektivkosten 1,36 Prozentpunkte |
| Englische Lebensversicherung | Sparen mit geglätteten Erträgen (Smoothing) | Nach der Übertragung nach Irland oder Luxemburg kein Sicherungsfonds wie in Deutschland |
Was kritisieren Verbraucherschützer und Aufsicht an der Lebensversicherung?
Vor allem die Kosten, die niedrige Garantie und die lange Bindung. Die Verbraucherzentrale Hamburg schreibt in ihrem Ratgeber vom Dezember 2024: „Schließen Sie keine kapitalbildenden Versicherungen ab.“ Hohe Kosten für Vertrieb, Abschluss und Verwaltung minderten die Rendite, auch der höhere Garantiezins seit 2025 mache die Verträge nicht attraktiv (Quelle: Verbraucherzentrale Hamburg). Auch die Finanzaufsicht nimmt die Kosten ins Visier.
Hohe Kosten ohne gesetzlichen Deckel
Einen gesetzlichen Deckel für die Kosten gibt es bei keiner Lebensversicherung. Die oft genannten 25 Promille regeln nur, wie viel Abschlusskosten der Versicherer zu Beginn mit dem Deckungskapital verrechnen darf, nicht deren Höhe (Quelle: § 4 DeckRV). Im Branchenschnitt lagen die Abschlusskosten 2024 bei 4,4 Prozent der Beitragssumme. Seit 1995 sind sie nur um gut einen Prozentpunkt gesunken.
- 19955,5 %
- 20005,6 %
- 20055,6 %
- 20105,1 %
- 20154,9 %
- 20204,5 %
- 20244,4 %
Quelle: GDV, Die deutsche Lebensversicherung in Zahlen 2025
Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hat 2025 bei 54 Lebensversicherern die Effektivkosten fondsgebundener und hybrider Produkte abgefragt. Das ist die Minderung der Rendite durch alle Kosten. Seit 2021 sind sie deutlich gesunken. Im teuersten Viertel des Markts lagen sie bei 30 Jahren Laufzeit aber noch bei 1,9 Prozentpunkten oder mehr. Rückvergütungen von Fondsgesellschaften an Vermittler nennt die BaFin als Kostentreiber (Quelle: BaFin).
Rechenbeispiel: Was die Kosten in 30 Jahren ausmachen
100 Euro im Monat in einem klassischen Mustervertrag, Werte der Deklaration 2026, ohne Steuern
| Posten | Betrag |
|---|---|
| Eingezahlte Beiträge | 36.000 € |
| Endwert mit 3,26 % Gesamtverzinsung vor Kosten | 60.603 € |
| Minus Wirkung der Kosten von 0,91 Prozentpunkten im Jahr | 8.508 € |
| Endwert mit 2,35 % Beitragsrendite nach Kosten | 52.095 € |
Die Kosten zehren nach 30 Jahren rund 8.500 Euro auf, und auch die 2,35 Prozent sind nicht garantiert (Quelle: Assekurata).
Niedrige Garantie, Rendite knapp über der Inflation
Neue Verträge garantieren höchstens 1,0 Prozent. Dieser Höchstrechnungszins gilt seit dem 01.01.2025 und wirkt nur auf den Sparanteil, also den Teil des Beitrags nach Kosten und Risikobeitrag (Quelle: § 2 DeckRV). Er ist eine Obergrenze für die Garantie, keine Grenze für die Verzinsung. Die garantierte Ablaufleistung liegt deshalb bei neuen Verträgen oft nahe an der Summe der Beiträge.
Mehr als die Garantie bringt die Überschussbeteiligung. Klassische Verträge erhalten in der Deklaration 2026 im Schnitt rund 2,6 Prozent laufende Verzinsung auf den Sparanteil. Nach Kosten bleibt im Mustervertrag einer klassischen Rentenversicherung eine Beitragsrendite von 2,35 Prozent, garantiert ist davon nur der Rechnungszins. Das liegt knapp über der Inflation von 2,2 Prozent im Jahr 2025. Im Oktober 2026 lag die Teuerung mit vorläufig 2,8 Prozent sogar darüber (Quelle: Destatis).
- Laufende Verzinsung 20252,53 %
- Laufende Verzinsung 20262,62 %
- Beitragsrendite nach Kosten 20262,35 %
- Inflation 20252,2 %
Lange Bindung, teurer Ausstieg
Wer vorzeitig kündigt, verliert meist Geld. Der Versicherer verrechnet die Abschlusskosten vor allem in den ersten fünf Jahren. Deshalb liegt der Rückkaufswert, also der Betrag, den Sie bei einer Kündigung bekommen, anfangs meist unter den eingezahlten Beiträgen. Trotzdem steigen viele aus: Bei Produkten mit 30 Jahren Ansparphase hat laut BaFin nach 15 Jahren häufig gut die Hälfte der Kunden gekündigt.
Ein Wechsel in einen neuen Vertrag löst das Problem selten. Der neue Vertrag verrechnet seine Abschlusskosten wieder von vorn. Verträge mit Abschluss bis 2016 können zudem mehr Zins garantieren als neue, bis zu 4,0 Prozent. Bevor Sie Ihre Lebensversicherung kündigen, rechnen Sie Beitragsfreistellung und Weiterzahlen dagegen.
Steuervorteile nur unter Bedingungen
Für die Steuer der Lebensversicherung gilt bei Verträgen ab 2005: Steuerpflichtig ist nur der Ertrag, also Auszahlung minus Beiträge, grundsätzlich mit 25 Prozent Abgeltungsteuer plus Solidaritätszuschlag. Nach zwölf Jahren und ab dem 62. Geburtstag gilt nur die Hälfte zum persönlichen Steuersatz, für Abschlüsse von 2005 bis 2011 ab dem 60. Geburtstag. Der Versicherer behält die Steuer trotzdem vom vollen Ertrag ein, die Hälfte-Regel greift erst über die Steuererklärung, zu viel gezahlte Steuer erstattet das Finanzamt. Erträge aus Verträgen mit Abschluss vor 2005 sind unter den damaligen Bedingungen steuerfrei, ohne Altersgrenze. Unsere steuerlichen Angaben sind keine Steuerberatung und ohne Gewähr.
Welche Alternativen gibt es zur Lebensversicherung?
Für neues Geld meist zwei getrennte Bausteine: eine Risikolebensversicherung für die Familie und eine Anlage mit ETFs für das Vermögen. Getrennte Verträge empfiehlt auch die Verbraucherzentrale Hamburg, von der Kombination in einer Kapitallebensversicherung rät sie ab (Quelle: Verbraucherzentrale Hamburg). Finanztest rät Familien ebenfalls, Hinterbliebene über eine Risikolebensversicherung zu schützen.
Welche Alternative passt, hängt vom Ziel ab: Schutz der Familie, flexibler Vermögensaufbau, Förderung oder Garantie. Wer Hinterbliebene absichern will, braucht dafür kein Sparprodukt. Eine Risikolebensversicherung zahlt nur, wenn die versicherte Person in der Laufzeit stirbt, und hat keinen Sparanteil.
Für den Vermögensaufbau unterscheiden sich die Wege vor allem bei Kosten, Steuer, Förderung und Garantie. Angestellte prüfen zusätzlich die betriebliche Altersvorsorge, wenn ihr Arbeitgeber sie anbietet.
Risikolebensversicherung
Sie sichert die Familie für eine feste Laufzeit ab. Läuft der Vertrag ohne Todesfall ab, wird nichts ausgezahlt.
Fondsgebunden mit ETFs
Finanztest fand 2025 bei fast allen Tarifen eine gute ETF-Auswahl, aber meist zu hohe Kosten. Steuerlich gelten Hälfte-Regel und 15 Prozent Teilfreistellung.
ETF-Sparplan
Erträge versteuern Sie mit Abgeltungsteuer, bei Aktienfonds sind 30 Prozent steuerfrei. Finanztest nennt ihn als Alternative zur Indexpolice.
Altersvorsorgedepot
Ab dem 01.01.2027 gibt es eine Grundzulage bis 540 Euro und einen Sonderausgabenabzug bis 1.800 Euro, wahlweise ohne Garantie oder mit 80 oder 100 Prozent. Ausgezahlt wird dann frühestens mit 65.
Wer eine Garantie will, findet sie auch ohne klassische Kapitallebensversicherung. In der Neuen Klassik, einer Mischform mit reduzierter Garantie (2023 und 2024 meist um 90 Prozent der Beiträge), erreichen 2026 zwölf Anbieter im Mustervertrag wieder eine positive garantierte Beitragsrendite. Indexpolicen garantieren meist 80 bis 100 Prozent der Beiträge zum Rentenbeginn. Finanztest hielt sie 2024 aber für durchweg nicht empfehlenswert (Quelle: Stiftung Warentest).
Was raten wir bei neuen und bei bestehenden Verträgen?
Für neues Geld raten wir meist, Risikoschutz und Sparen zu trennen. Einen bestehenden Vertrag sollten Sie dagegen erst prüfen, bevor Sie etwas ändern. Ein alter Vertrag kann mehr wert sein als jedes neue Angebot.
Die klassische Kapitallebensversicherung ist zum Nischenprodukt geworden. 1995 wurden noch rund 3,2 Millionen Verträge neu abgeschlossen, im Jahr 2025 nur noch rund 301.000 (Quelle: GDV). Schlechtreden wollen wir sie trotzdem nicht: Die laufende Verzinsung steigt seit 2023 wieder. Für den Vermögensaufbau passt eine fondsgebundene Vorsorge mit ETFs aber meist besser, wenn ihre Kosten niedrig sind.
Bei bestehenden Verträgen ist es oft umgekehrt. Verträge aus der Zeit von Juli 1994 bis Juni 2000 haben einen Garantiezins von bis zu 4,0 Prozent. Alttarife mit dieser Garantie erhalten auch in der Deklaration 2026 genau 4,0 Prozent. Erträge aus Verträgen mit Abschluss vor 2005 sind unter den damaligen Bedingungen steuerfrei. Solche Altverträge sind kaum zu ersetzen.
Experten-Tipp:
Die Kritik trifft den Neuabschluss, nicht jeden alten Vertrag
„Viele halten jede Lebensversicherung für ein Verlustgeschäft. Für einen neuen Vertrag teile ich die Kritik: höchstens 1,0 Prozent Garantie, nur auf den Sparanteil, dazu hohe Abschlusskosten. Ein alter Vertrag ist etwas anderes. Er behält seinen Garantiezins bis zum Ende, manche bekommen 2026 noch 4,0 Prozent. Mein Rat: Kündigen Sie einen alten Vertrag erst, wenn Sie Garantiezins und Steuerstatus kennen.“
Ob Sie Ihren Vertrag weiterführen, beitragsfrei stellen oder neues Geld anders anlegen, hängt von Ihren Zielen und Ihrem bisherigen Vertrag ab. Für den Vergleich brauchen Sie Rückkaufswert, Garantiezins und Abschlussjahr aus Ihren Unterlagen. Bei einem neuen Angebot zählen Effektivkosten und Fondsauswahl.
Ihre fondsgebundene Vorsorge planen
Das Formular fragt Anlagesumme, Rentenwunsch, vorhandene Verträge und Auszahlungszeitpunkt ab. In der Beratung vergleicht Oliver Karp Tarife mehrerer Versicherer und bezieht Ihre bestehenden Verträge ein.
- Fondsgebundene Tarife mehrerer Versicherer mit ETF-Auswahl im Vergleich
- Persönliche Beratung durch Oliver Karp
- Haftung nach § 63 VVG
Die häufigsten Fragen zu den Nachteilen der Lebensversicherung
Warum bringt eine klassische Lebensversicherung so wenig Rendite?
Weil nur der Sparanteil verzinst wird und die Kosten die Rendite mindern. Der Garantiezins neuer Verträge liegt bei höchstens 1,0 Prozent, die laufende Verzinsung in der Deklaration 2026 bei rund 2,6 Prozent. Nach Kosten bleibt im Assekurata-Mustervertrag einer klassischen Rentenversicherung eine Beitragsrendite von 2,35 Prozent. Garantiert ist davon nur der Rechnungszins.
Wie hoch ist der Garantiezins einer neuen Lebensversicherung?
Höchstens 1,0 Prozent seit dem 01.01.2025, vorher 0,25 Prozent. Der Wert ist eine Obergrenze, Versicherer dürfen auch weniger garantieren. Er gilt nur für den Sparanteil nach Kosten und Risikobeitrag. Ältere Verträge behalten ihren Zins für die gesamte Laufzeit.
Wo sehen Sie die Kosten einer Lebensversicherung?
In den Unterlagen, die Sie vor Abschluss bekommen. Der Versicherer muss die Abschlusskosten als Betrag in Euro und die Effektivkosten in Prozentpunkten ausweisen, dazu Rückkaufswerte und beitragsfreie Leistungen in Euro. Das schreiben das Versicherungsvertragsgesetz und die VVG-Informationspflichtenverordnung vor.
Welche Lebensversicherung hat die niedrigsten Kosten?
Unter den Musterverträgen privater Rentenversicherungen, die Assekurata 2026 verglichen hat, die klassische Variante. Die Effektivkosten lagen bei 0,91 Prozentpunkten für die Klassik, 1,04 für die Neue Klassik, 1,17 für Fondspolicen mit 80 Prozent Garantie und 1,36 für Indexpolicen. Einen Marktdurchschnitt für Kapitallebensversicherungen gibt es nicht. Bei fondsgebundenen Tarifen schwanken die Kosten stark: Ein günstiger Tarif kam bei Finanztest 2025 auf 0,65 Prozentpunkte.
Wie sicher ist eine Lebensversicherung in einer Wirtschaftskrise?
Gerät ein deutscher Lebensversicherer in Schieflage, überträgt die BaFin den Bestand auf den Sicherungsfonds, und die Verträge laufen weiter. Reichen die Mittel nicht, darf sie die garantierten Leistungen um höchstens 5 Prozent senken. Versicherer aus anderen EU-Staaten, die ohne deutsche Zulassung hier tätig sind, sind nicht erfasst. So regelt es das Versicherungsaufsichtsgesetz.
Wie viele Lebensversicherungen werden vorzeitig gekündigt?
Im Jahr 2024 schieden laut Gesamtverband der Versicherer (GDV) 2,72 Prozent der Verträge vorzeitig aus dem Bestand aus. Das Analysehaus Morgen und Morgen misst anders und kam für 2025 auf 4,9 Prozent. Für vorzeitige Leistungen, vor allem Rückkäufe, zahlten die Lebensversicherer 2025 rund 18,8 Milliarden Euro aus.
Wann lohnt es sich, eine alte Lebensversicherung weiterzuführen?
Vor allem bei hohem Garantiezins oder steuerfreien Erträgen. Verträge von Juli 1994 bis Juni 2000 garantieren bis zu 4,0 Prozent, neue höchstens 1,0 Prozent. Erträge aus Verträgen mit Abschluss vor 2005 sind steuerfrei, wenn der Vertrag die damaligen Bedingungen erfüllt, etwa mindestens zwölf Jahre Laufzeit.
Was sagt die Stiftung Warentest zur Lebensversicherung?
Einen aktuellen Test klassischer Kapitallebensversicherungen gibt es nicht, Finanztest untersucht sie nicht mehr. Familien rät Finanztest, Hinterbliebene über eine Risikolebensversicherung zu schützen. Bei fondsgebundenen Rentenversicherungen fand Finanztest 2025 eine gute ETF-Auswahl, aber meist zu hohe Kosten. Indexpolicen hielt die Zeitschrift 2024 für durchweg nicht empfehlenswert.
Wie lange muss eine Lebensversicherung laufen, damit sie sich lohnt?
Eine feste Grenze gibt es nicht, aber Kosten wirken bei kurzer Laufzeit stärker. Die Abschlusskosten verteilt der Versicherer vor allem auf die ersten fünf Jahre. Damit nur die Hälfte des Ertrags zum persönlichen Steuersatz zählt, muss der Vertrag mindestens zwölf Jahre laufen. Bei Abschluss ab 2012 muss die Auszahlung dafür zudem nach dem 62. Geburtstag erfolgen, bei Abschluss von 2005 bis 2011 nach dem 60.
Was ist besser: Lebensversicherung oder ETF-Sparplan?
Das hängt davon ab, ob Sie Steuerstundung und eine lebenslange Rente wollen oder ohne Vertrag sparen möchten. Im ETF-Sparplan gilt die Abgeltungsteuer, bei Aktienfonds sind 30 Prozent der Erträge steuerfrei. In einer fondsgebundenen Versicherung werden Erträge erst bei Auszahlung besteuert. Nach zwölf Jahren und ab 62 (Abschluss 2005 bis 2011: ab 60) zählt nur die Hälfte zum persönlichen Steuersatz, dazu kommen 15 Prozent Teilfreistellung. Dafür zahlen Sie die Kosten der Versicherung.
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