Berufs­unfähigkeits­versicherung: Das gilt im Todesfall

Berufs­unfähigkeits­­versicherung

Todesfall

Patrick Knittel
Unser Experte für die Berufs­unfähigkeits­versicherung

Wenn ein naher Mensch stirbt, bleibt neben der Trauer viel zu regeln …

Wenn ein naher Mensch stirbt, bleibt neben der Trauer viel Papierkram zu erledigen. Auch die Berufs­unfähigkeits­versicherung gehört dazu, und mit ihr die Frage, ob Geld an die Familie fließt. Die Antwort überrascht viele: Eine BU versichert die Arbeitskraft, nicht das Leben. Mit dem Tod endet der Vertrag, eine Todesfallsumme zahlt er meist nicht. Trotzdem können Erben Rechte und Fristen haben. Wir erklären in Ruhe, was jetzt zu tun ist und wie Sie Ihre eigene Familie besser absichern.

Eine Berufs­unfähigkeits­versicherung im Todesfall endet automatisch: Stirbt die versicherte Person, erlöschen der Anspruch auf BU-Rente und die Beitragsbefreiung, also die Übernahme der Beiträge im Leistungsfall. Eine Todesfallleistung zahlt eine selbständige BU in der Regel nicht. Geld für Hinterbliebene gibt es nur, wenn die BU mit einer Risikolebens­versicherung kombiniert ist oder zu viel gezahlte Beiträge und Überschüsse übrig sind.

Eine Kündigung ist nach dem Tod nicht nötig, der Vertrag endet von selbst. Nach den Musterbedingungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) endet der Anspruch auf Rente und Beitragsbefreiung, wenn die versicherte Person stirbt (Quelle: GDV-Musterbedingungen Berufs­unfähigkeits­versicherung, § 1). Der Versicherer rechnet dann nur noch ab.

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Wer im Vertrag welche Rolle hat

Ein BU-Vertrag kennt bis zu vier Rollen. Versicherungsnehmer und versicherte Person dürfen verschiedene Menschen sein, das erlaubt das Versicherungs­vertrags­gesetz (VVG) ausdrücklich (Quelle: VVG § 150). Typisch sind Eltern und Kind, Partner oder Arbeitgeber und Arbeitnehmer.

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Was zahlt welcher Vertrag im Todesfall?

Ob Hinterbliebene Geld bekommen, hängt von der Vertragsart ab. Eine Berufs­unfähigkeitszusatz­versicherung, kurz BUZ, hängt immer an einem Hauptvertrag. Sie bildet mit ihm eine Einheit und endet spätestens mit ihm (Quelle: GDV-Musterbedingungen BU-Zusatz­versicherung, § 9). Die Todesfallleistung zahlt dann der Hauptvertrag, nicht die BU.

Nur als Ausnahme bieten einzelne selbständige BU-Tarife eine kleine Todesfallleistung als Option an, zum Beispiel die Schüler-BU der Mecklenburgischen (Bedingungen, Version 01.2025). Bei der geförderten Basis-BU schließt das Einkommensteuergesetz (EStG) eine Vererbung ausdrücklich aus (Quelle: EStG § 10).

Wie die Kombination mit einem Hauptvertrag im Detail funktioniert, erklärt unser Ratgeber zur Berufs­unfähigkeitszusatz­versicherung.

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Warum die BU Ihre Familie nicht absichert

Die BU versichert Ihre Arbeitskraft, nicht Ihr Leben. Das Gesetz definiert den Versicherungsfall als eingetretene Berufs­unfähigkeit, der Tod kommt darin nicht vor (Quelle: VVG § 172). Stirbt ein Hauptverdiener, fallen sein Einkommen und eine laufende BU-Rente gleichzeitig weg.

Das Risiko ist nicht klein. Nach unserer Berechnung aus der Sterbetafel 2023/2025 sterben rund 15 Prozent der Männer zwischen dem 30. und dem 67. Geburtstag, bei Frauen knapp neun Prozent (Quelle: Statistisches Bundesamt). Wer selbst Partner, Kinder oder einen Kredit absichern will, braucht deshalb neben der BU einen eigenen Todesfallschutz.

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Wer den Tod melden muss

Bei Verträgen mit Todesfallleistung, etwa einer Risikolebens­versicherung mit BU-Zusatz, ist der Tod der Versicherungsfall. Melden müssen ihn dann der Versicherungsnehmer beziehungsweise seine Erben und auch der Bezugsberechtigte (Quelle: VVG § 30).

Bei einer reinen selbständigen BU ist der Tod kein Versicherungsfall. Melden sollten ihn trotzdem die Erben, die nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) als Rechtsnachfolger eintreten (Quelle: BGB § 1922). Manche Bedingungswerke schreiben auch hier eine unverzügliche Meldung vor.

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Welche Unterlagen der Versicherer braucht

Grundlage ist immer eine amtliche Sterbeurkunde mit Alter und Geburtsort. Bei einer Todesfallleistung verlangt der Versicherer zusätzlich eine ärztliche oder amtliche Bescheinigung über die Todesursache (Quelle: GDV-Musterbedingungen Risikolebens­versicherung, § 7).

Suchen Sie den Versicherungsschein heraus: Nach § 8 derselben Musterbedingungen darf der Versicherer an den Inhaber leisten, kann aber einen Nachweis der Berechtigung verlangen. Ist niemand bezugsberechtigt, müssen die Erben ihr Erbrecht belegen. In der Regel geschieht dies über ein eröffnetes Testament oder einen Erbschein.

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Checkliste für Hinterbliebene

• Versicherungsschein, Kontoauszüge und Unterlagen auf BU-, Lebens- und Renten­versicherungen durchsehen
• Den Versicherer schriftlich informieren, am besten nachweisbar per Einschreiben
• Amtliche Sterbeurkunde beilegen, bei Todesfallleistung zusätzlich die Bescheinigung zur Todesursache
• Prüfen, ob eine Person bezugsberechtigt ist, sonst den Erbnachweis klären
• Beitragseinzug stoppen lassen und eine Abrechnung über Beiträge und Überschüsse anfordern
• Klären, ob beim Tod eine BU-Rente lief oder eine Leistungsprüfung offen war
• Die eigene Anzeigepflicht beim Finanzamt beachten: Wer eine Todesfallleistung aus einem Vertrag des Verstorbenen erhält, muss das binnen drei Monaten, nachdem er davon erfahren hat, dem Finanzamt schriftlich anzeigen (Quelle: Erbschaftsteuergesetz § 30)
• Zusätzlich meldet der Versicherer eine Auszahlung an jemand anderen als den Versicherungsnehmer selbst beim Finanzamt, Ihre eigene Anzeige ersetzt das nicht (Quelle: Erbschaftsteuergesetz § 33)

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Wenn Sie selbst vorsorgen möchten

Wer einen Todesfall regeln muss, merkt schnell, wie viel davon abhängt, dass Unterlagen auffindbar sind. Diese fünf Punkte können Sie schon heute für Ihre Familie festhalten:

• Wo Ihre Versicherungsscheine liegen
• Welche Verträge Sie haben, mit Versicherer und Vertragsnummer
• Wer bei Verträgen mit Todesfallleistung bezugsberechtigt ist
• Welche Wahl Sie im Antrag zur Schweige­pflichtentbindung für den Todesfall getroffen haben
• Bei einer BU für Ihr Kind: wer die Beiträge weiterzahlt und von welchem Konto

Anteilige Beiträge

Das Geld steht dem Versicherungsnehmer zu. War er selbst die versicherte Person, fällt es in den Nachlass. Stirbt dagegen ein Kind, für das die Eltern die BU abgeschlossen haben, bekommen die Eltern die Erstattung.

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Überschüsse: Nur bestimmte Formen bringen Geld

Bei der BU entstehen vor einem Leistungsfall keine oder nur geringe Überschüsse, und ihre Höhe ist nicht garantiert (Quelle: GDV-Musterbedingungen Berufs­unfähigkeits­versicherung, § 3).

Die Beitragsverrechnung ist bei der BU weit verbreitet und die Überschüsse senken den Beitrag. Dann ist im Todesfall keine Auszahlung zu erwarten. Eine Auszahlung bei Tod gibt es aus einer reinen BU nur bei verzinslicher Ansammlung oder einem Schlussüberschuss. Ein aktuelles Bedingungswerk sieht etwa bei Tod nach einem Drittel der Laufzeit eine reduzierte Schlusszahlung vor, wenn bis dahin keine Berufs­unfähigkeit eingetreten war.

Für Ihren eigenen Vertrag: Eine reine BU ist nicht dafür gemacht, Erben Geld zu hinterlassen. Soll Ihre Familie im Todesfall abgesichert sein, brauchen Sie eigenen Todesfallschutz, etwa eine Risikolebens­versicherung.

Laufende BU-Rente: Was mit dem Sterbemonat passiert

Die BU-Rente wird nach den Musterbedingungen monatlich im Voraus gezahlt (Quelle: GDV-Musterbedingungen Berufs­unfähigkeits­versicherung, § 1). Für den Sterbemonat ist die Rente also meist schon ausgezahlt. Ob die Erben sie behalten dürfen, regeln die Musterbedingungen nicht. Fragen Sie beim Versicherer nach, das hängt vom Tarif ab.

Renten, die nach dem Tod weiter überwiesen wurden, fordert der Versicherer zurück, so steht es etwa in einem aktuellen Bedingungswerk. Die Rückzahlung trifft die Erben, denn sie haften für die Verbindlichkeiten des Nachlasses (Quelle: BGB § 1967). Auch deshalb lohnt eine schnelle Meldung.

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Tod während der Leistungsprüfung: Ansprüche gehen auf die Erben über

Der Anspruch auf BU-Rente entsteht nach den Musterbedingungen mit Ablauf des Monats, in dem die Berufs­unfähigkeit eintritt. Der Tod beendet ihn nur für die Zukunft: Ein zu Lebzeiten entstandener Anspruch geht auf die Erben über (Quelle: BGB § 1922).

Der Fall ist nicht selten. Nach Daten der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV) sterben BU-Rentner in den ersten zwei Jahren der Berufs­unfähigkeit rund dreimal so häufig wie ab dem sechsten Jahr (Quelle: DAV). Gerade dann läuft oft noch die Prüfung.

Zwischen Antrag und Entscheidung lagen 2023 im Schnitt 110 Tage (Quelle: GDV, 7 Fakten zur Berufs­unfähigkeits­versicherung). Beiträge, die während der Prüfung weiterlaufen, zahlt der Versicherer bei Anerkennung zurück, dann an den Versicherungsnehmer beziehungsweise seine Erben.

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Fristen: Verjährung und Rückwirkung

Hat der Verstorbene die Berufs­unfähigkeit nie gemeldet, zahlt der Versicherer nur begrenzt rückwirkend. Je nach Tarif reicht die Spanne von unbegrenzter Rückwirkung bis zu drei Jahren ab Meldung. Ohne Verschulden an der späten Meldung gilt die Grenze nach den Musterbedingungen nicht.

Wer den Anspruch erhebt, muss mitwirken, etwa mit Arztberichten, Angaben zu Beruf und Einkommen und einer Liste der Behandler. Erben kennen diese Details oft nur lückenhaft. Nachzahlungen bekommen sie, wenn niemand bezugsberechtigt ist. Ist ein Bezugsberechtigter benannt, hängt die Zuordnung von den Bedingungen ab, klären Sie das mit dem Versicherer.

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Wenn der Versicherer ablehnt

Lehnt der Versicherer den Anspruch ab, lassen Sie sich die Begründung schriftlich geben. Ein Fachanwalt für Versicherungs­recht kann einschätzen, ob sich ein Widerspruch oder eine Klage lohnt. Eine kostenfreie Anlaufstelle ist der Versicherungs­ombudsmann, die Schlichtungsstelle für Streit mit Versicherern. Bis zu einem Beschwerdewert von 10.000 Euro ist seine Entscheidung für den Versicherer bindend, Beschwerden bis 100.000 Euro nimmt er an (Quelle: Versicherungs­ombudsmann, Das Schlichtungsverfahren).

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Kinder-BU: Wenn ein Elternteil stirbt

Bei einer Berufs­unfähigkeits­versicherung für Kinder sind meist die Eltern Versicherungsnehmer. Stirbt der Elternteil, der den Vertrag führt, erben ihn alle seine Erben gemeinsam. Bei verheirateten Eltern sind das typischerweise der andere Elternteil und die Kinder, also auch das versicherte Kind selbst. Die Erben­gemeinschaft verwaltet den Vertrag ­gemeinschaftlich (Quelle: BGB § 2038).

Bei unverheirateten Eltern erbt der andere Elternteil nicht. Dann gehört der Vertrag den Kindern, vertreten durch einen gesetzlichen Vertreter. Ob für eine Kündigung oder Übertragung das Familiengericht zustimmen muss, hängt vom Einzelfall ab. Hier hilft ein Fachanwalt für Familien- oder Erbrecht.

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So regeln Sie die Nachfolge im Vertrag

Ein Wechsel auf die versicherte Person passiert nicht automatisch, die Musterbedingungen des GDV sehen dafür keine Regelung vor (Quelle: GDV-Musterbedingungen Berufs­unfähigkeits­versicherung). Fragen Sie deshalb beim Abschluss, ob der Tarif einen Nachfolger als Versicherungsnehmer für den Todesfall vorsieht.

Der einfachste Weg ist ein Wechsel des Versicherungsnehmers, sobald das Kind volljährig ist. Danach spielt der Tod der Eltern für den Vertrag keine Rolle mehr. Für die Lebens­versicherung hat der BGH entschieden, dass ein Wechsel des Versicherungsnehmers als solcher keine Einwilligung der versicherten Person braucht, weil er ihr Risiko nicht erhöht (Quelle: BGH, Urteil vom 27.06.2018, IV ZR 222/16). Klären Sie mit dem Versicherer, welche Erklärungen er für den Wechsel braucht.

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Betriebliche BU: Der Arbeitgeber ist Vertragspartner

Bei einer betrieblichen Berufs­unfähigkeits­versicherung ist der Arbeitgeber Versicherungsnehmer und der Arbeitnehmer die versicherte Person. Bezugsberechtigt sind der Arbeitnehmer oder seine Hinterbliebenen (Quelle: Betriebsrentengesetz § 1b). Weil Vertragspartner meist ein Unternehmen ist, stellt sich die Frage nach dem Tod des Versicherungsnehmers hier in der Regel nicht.

Stirbt dagegen der Arbeitnehmer, endet die BU wie jeder andere BU-Vertrag. Was Hinterbliebene dann bekommen, regelt die Versorgungszusage, also das Leistungs­versprechen des Arbeitgebers. Ob auch ein Lebensgefährte begünstigt werden kann und welche Angaben dafür nötig sind, steht ebenfalls dort. Fragen Sie im Zweifel bei Ihrem Arbeitgeber nach.

Brauche ich zusätzlich Todesfallschutz?

Entscheidend ist, wer von Ihrem Einkommen lebt. Sorgen Sie allein für den Lebensunterhalt, empfehlen wir bei kleinen Kindern mindestens das Vierfache des Jahresnettoeinkommens, bei älteren Kindern das Dreifache. Für einen Kredit sollte die Summe der Darlehenssumme entsprechen.

Die gesetzliche Absicherung ist schmal: Eine Witwenrente lag Ende 2025 im Schnitt bei 819 Euro im Monat, eine Waisenrente bei 257 Euro (Quelle: Deutsche Renten­versicherung, Renten­versicherung in Zahlen 2026). Unverheiratete Partner bekommen keine Witwenrente. Eigenes Einkommen über einem Freibetrag wird zu 40 Prozent auf die Witwenrente angerechnet (Quelle: SGB VI § 97).

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Berufs­unfähigkeits­versicherung mit Todesfallleistung

Eine BU mit Todesfallleistung ist fast immer eine Risikolebens­versicherung mit BU-Zusatz­versicherung. Stirbt die versicherte Person, zahlt die Risikolebens­versicherung als Hauptvertrag die vereinbarte Summe an den Bezugsberechtigten. Die BU-Zusatz­versicherung erlischt. Wird die Person vorher berufsunfähig, zahlt der Versicherer die BU-Rente und übernimmt zusätzlich die Beiträge der Risikolebens­versicherung.

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Kombi oder zwei getrennte Verträge?

Der wichtigste Unterschied liegt in der Kopplung der Laufzeiten. Die Zusatz­versicherung endet spätestens mit dem Hauptvertrag (Quelle: GDV-Musterbedingungen BU-Zusatz­versicherung, § 9). Wer die Risikolebens­versicherung kündigt, weil der Kredit abbezahlt ist, verliert damit auch den BU-Schutz.

Wer das Bezugsrecht festlegt und was ohne Benennung gilt

Der Versicherungsnehmer darf ohne Zustimmung des Versicherers einen Bezugsberechtigten benennen und ihn später austauschen (Quelle: VVG § 159). Begünstigt werden kann jede Person.

Ein benannter Bezugsberechtigter erhält die Leistung dagegen außerhalb des Nachlasses. Sind „die Erben“ als bezugsberechtigt eingetragen, behalten sie das Geld sogar, wenn sie die Erbschaft ausschlagen (Quelle: VVG § 160).

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Typische Fehler beim Bezugsrecht

Ein Testament ändert das Bezugsrecht nicht, denn eine Änderung wirkt nach den Musterbedingungen erst, wenn der Versicherer sie in Textform erhält. Widerrufen lässt sich ein widerrufliches Bezugsrecht nur bis zum Eintritt des Versicherungsfalls, nach dem Tod also auch von den Erben nicht mehr (Quelle: GDV-Musterbedingungen Risikolebens­versicherung, § 9).

Riskant sind Angaben wie „der verwitwete Ehegatte“ ohne Namen. Der BGH legt eine solche Angabe so aus, dass der Ehegatte gemeint ist, mit dem der Versicherungsnehmer bei der Erklärung verheiratet war. Das gilt in der Regel auch nach Scheidung und neuer Heirat (Quelle: BGH, Urteil vom 22.07.2015, IV ZR 437/14). Die Folge: Der frühere Ehepartner bekommt die Summe.

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Selbsttötungsklausel: Was § 161 VVG bei Todesfallleistungen regelt

Bei Verträgen mit Todesfallleistung gilt eine gesetzliche Wartezeit von drei Jahren. Stirbt die versicherte Person in dieser Zeit durch vorsätzliche Selbsttötung, muss der Versicherer die Todesfallsumme nicht zahlen (Quelle: VVG § 161). Das betrifft nur die Todesfallleistung, etwa die Summe einer Risikolebens­versicherung. Die BU-Rente und die reine selbständige BU berührt die Regel nicht.

Das Gesetz kennt eine wichtige Ausnahme. Die Regel gilt nicht, wenn die Tat in einem Zustand krankhafter Störung der Geistestätigkeit geschah, der die freie Willensbestimmung ausschloss. Nach den Musterbedingungen muss das dem Versicherer nachgewiesen werden, in der Praxis also von den Anspruchstellern (nach den GDV-Musterbedingungen Risikolebens­versicherung, § 5).

Ist der Versicherer leistungsfrei, zahlt er nach dem Gesetz den Rückkaufswert samt Überschussanteilen. Bei einer reinen Risikolebens­versicherung ist dieser Wert meist gering, weil kaum Kapital angespart wird. Nach Ablauf der drei Jahre zahlt der Versicherer die volle Summe. Eine längere Frist ist nur per Einzelvereinbarung möglich, nicht über die allgemeinen Bedingungen. Wird die Versicherungssumme später erhöht oder ein Vertrag wiederhergestellt, beginnt die Frist nur für den neuen Teil neu. Der ursprünglich versicherte Betrag bleibt davon unberührt.

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Steuern auf die Todesfallleistung

Einkommensteuer fällt auf eine Todesfallsumme in der Regel nicht an, denn das Einkommensteuergesetz erfasst bei Lebens­versicherungen nur Erträge im Erlebensfall oder bei Rückkauf (Quelle: EStG § 20).

Erbschaftsteuer ist dagegen fällig. Steuerpflichtig ist jeder Vermögensvorteil, den ein Dritter aufgrund eines vom Verstorbenen geschlossenen Vertrags bei dessen Tod erwirbt (Quelle: Erbschaftsteuergesetz § 3). Das gilt mit und ohne Bezugsrecht. Wie viel Steuer anfällt, entscheiden vor allem die persönlichen Freibeträge (Quelle: Erbschaftsteuergesetz § 16).

In der Steuerklasse III, zu der unverheiratete Partner gehören, beträgt der Steuersatz 30 Prozent auf Erwerbe bis sechs Millionen Euro (Quelle: Erbschaftsteuergesetz § 19).

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Unverheiratete Paare: Die Gestaltung über Kreuz

Für unverheiratete Paare ist der Todesfall heikel: kein gesetzliches Erbrecht, keine Witwenrente, nur 20.000 Euro Freibetrag. Ein Weg ist die Gestaltung über Kreuz. Jeder Partner schließt dabei eine Risikolebens­versicherung auf das Leben des anderen ab, zahlt die Beiträge selbst und ist selbst bezugsberechtigt. Dann fehlt der vom Verstorbenen geschlossene Vertrag, den § 3 des Erbschaftsteuergesetzes für diesen Erwerb voraussetzt. Erbschaftsteuer fällt deshalb nicht an.

Die versicherte Person muss dafür schriftlich zustimmen, sobald die Todesfallleistung die gewöhnlichen Beerdigungskosten übersteigt (Quelle: VVG § 150).

Wichtig ist, dass jeder die Beiträge für seinen Vertrag aus eigenem Geld zahlt. Übernimmt der Partner sie ganz oder teilweise, kann darin eine steuerpflichtige Schenkung liegen (Quelle: Erbschaftsteuergesetz § 7). Lassen Sie die Gestaltung deshalb von Ihrem Steuerberater prüfen.

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Wann Sie Ihre Verträge anpassen sollten

Rollen und Bezugsrecht passen nur so lange, wie Ihr Leben sich nicht ändert. Bei diesen Ereignissen lohnt ein Blick in die Verträge. Änderungen am Bezugsrecht wirken erst, wenn der Versicherer sie in Textform erhalten hat.

Was zahlt eine Berufs­unfähigkeits­versicherung im Todesfall aus?

Eine selbständige BU zahlt im Todesfall in der Regel keine Todesfallsumme. Sie versichert die Arbeitskraft, nicht das Leben. Übrig bleiben nur kleine Beträge: anteilige Beiträge für die Zeit nach dem Tod und, je nach Tarif, angesammelte Überschüsse. Eine Todesfallsumme zahlt der Hauptvertrag, wenn die BU als Zusatz an einer Risikolebens­versicherung hängt.

Einzelne Tarife bieten eine kleine Todesfallleistung als Option an. Das ist die Ausnahme.

Was passiert mit der BU-Rente, wenn der Leistungsbezieher stirbt?

Mit dem Tod endet die Rente zusammen mit der Beitragsbefreiung, so steht es in den GDV-Musterbedingungen. Die Familie verliert dann Arbeitseinkommen und Rente zugleich. Weitere Zahlungen gibt es nicht.

Ansprüche für die Zeit vor dem Tod bleiben bestehen, die Erben können sie geltend machen. Rente, die nach dem Tod noch überwiesen wurde, fordert der Versicherer zurück. Melden Sie den Todesfall deshalb schnell.

Wie beende ich die BU nach einem Todesfall, und bis wann muss ich den Tod melden?

Stirbt die versicherte Person, endet der Vertrag von selbst. Eine Kündigung ist nicht nötig. Sie müssen dem Versicherer den Tod nur mitteilen und eine amtliche Sterbeurkunde beilegen, damit der Beitragseinzug stoppt. Eine feste Frist in Tagen gibt es nicht. Bei Verträgen mit Todesfallleistung verlangt § 30 VVG eine unverzügliche Anzeige, also ohne schuldhaftes Zögern.

Stirbt dagegen nur der Versicherungsnehmer, läuft der Vertrag weiter. Seine Erben können ihn zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode kündigen, wie § 168 VVG regelt.

Warum hat eine BU keinen Rückkaufswert, und was heißt das für die Erben?

Bei der BU ist nicht sicher, dass der Versicherer überhaupt je leisten muss. Deshalb besteht nach § 169 VVG kein gesetzlicher Rückkaufswert. Die Beiträge sind reine Risikobeiträge, es wird kaum Kapital angespart.

Erben sollten deshalb kein Guthaben erwarten. Zurück kommen können nur anteilige Beiträge nach dem Tod und Überschüsse, wenn der Tarif sie verzinslich ansammelt oder bei Tod einen Schlussüberschuss zahlt. Werden die Überschüsse mit dem Beitrag verrechnet, bleibt nichts übrig.

Was ist die Bonusrente, und was bringt sie im Todesfall?

Die Bonusrente ist eine Form, wie Versicherer Überschüsse verwenden. Die Überschüsse senken nicht den Beitrag, sondern erhöhen die BU-Rente im Leistungsfall. Tritt keine Berufs­unfähigkeit ein und stirbt die versicherte Person, wird daraus nichts ausgezahlt. Auch im Rentenbezug endet die Bonusrente mit dem Tod, genau wie die Grundrente.

Für Hinterbliebene bringt sie also keinen Vorteil. Die Höhe der Überschüsse ist nach den GDV-Musterbedingungen nicht garantiert. Welche Form Ihr Tarif nutzt, steht in den Vertragsunterlagen.

Wie ändere ich das Bezugsrecht bei einer Versicherung mit Todesfallleistung?

Der Versicherungsnehmer darf nach § 159 VVG ohne Zustimmung des Versicherers einen Bezugsberechtigten benennen und austauschen. Das gilt, solange das Bezugsrecht widerruflich ist. Ein unwiderrufliches Bezugsrecht lässt sich nur mit Zustimmung des Begünstigten ändern.

Wirksam wird die Änderung gegenüber dem Versicherer erst, wenn er sie in Textform erhält, so die Musterbedingungen der Risikolebens­versicherung. Ein Testament genügt nicht. Prüfen Sie das Bezugsrecht nach Heirat, Trennung oder Geburt eines Kindes.

Was passiert mit dem Todesfallschutz, wenn ich berufsunfähig werde?

Bei einer BU-Zusatz­versicherung übernimmt der Versicherer während der Berufs­unfähigkeit auch die Beiträge des Hauptvertrags. Die Todesfallsumme bleibt voll erhalten, als wären die Beiträge weitergezahlt worden, so die GDV-Musterbedingungen der BU-Zusatz­versicherung.

Bei zwei getrennten Verträgen gilt das nur, wenn die Risikolebens­versicherung eine eigene Beitragsbefreiung hat. Andernfalls müssen Sie sie weiterbezahlen.

Wie wirkt sich eine eigene BU-Rente auf die Witwenrente aus?

Auf die Witwenrente wird eigenes Einkommen angerechnet, soweit es den Freibetrag übersteigt, und zwar zu 40 Prozent nach § 97 SGB VI. Mit dem Rentenwert von 42,52 Euro seit 1. Juli 2026 liegt der Freibetrag bei 1.122,53 Euro im Monat. Je waisenrentenberechtigtem Kind kommen 238,11 Euro hinzu.

Zum Einkommen zählen nach § 18a SGB IV auch Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit aus privaten Lebens- und Renten­versicherungen. Ob die Deutsche Renten­versicherung eine private BU-Rente im Einzelfall einrechnet, sollten Sie dort direkt klären. Unverheiratete Partner haben keinen Anspruch auf Witwenrente.

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