So werden Versicherungsschäden richtig gemeldet

Sie sollten jeden Versicherungsschaden so früh wie möglich melden, da die Fristen je nach Vertrag oft nur drei bis sieben Tage betragen. Steht im Vertrag „unverzüglich“, erwartet der Versicherer die Meldung in der Regel am nächsten Werktag nach dem Schadensfall. Prüfen Sie deshalb immer Ihre Versicherungs­bedingungen oder fragen Sie bei Unsicherheit direkt beim Versicherer nach.

Sie können Schäden in der Regel online über ein Formular oder eine App, telefonisch über eine Schaden-Hotline oder schriftlich per Brief oder E‑Mail melden. Online- und App-Meldungen sind meist am schnellsten, während ein Brief per Einschreiben sinnvoll sein kann, wenn Sie einen sicheren Nachweis über den Eingang benötigen. Wichtig ist, dass Sie bei jedem Kontakt Ihre Versicherungsnummer angeben und sich eine Schadennummer notieren lassen.

Zur Schadensmeldung gehören insbesondere Name und Anschrift des Versicherungsnehmers, die Versicherungsnummer, eine kurze und präzise Beschreibung von Schadenart und ‑hergang sowie Datum und Zeitpunkt des Schadens. Ergänzend sollten Sie die zu ersetzenden Gegenstände oder die benötigte Leistung auflisten und – soweit vorhanden – Rechnungen, Kostenvoranschläge, Fotos, Videos oder Zeugenaussagen beifügen. Bei bestimmten Fällen, etwa Einbruch oder Verkehrsunfällen mit Verletzten, kann zusätzlich ein Polizeibericht erforderlich sein.

Kleinere Schäden im Haushalt lohnen den Aufwand der Meldung oft nicht, insbesondere wenn sie in etwa der vereinbarten Selbst­beteiligung entsprechen. Häufige Kleinschäden verschlechtern zudem Ihre Schadensbilanz, was zu einer Kündigung oder Vertragsänderung durch den Versicherer führen kann. Prüfen Sie deshalb vor einer Meldung, ob die Schadenhöhe deutlich über der Selbst­beteiligung liegt und ob sich die Regulierung langfristig wirtschaftlich auszahlt.

Dokumentieren Sie den Schaden möglichst sofort mit Fotos oder Videos, zum Beispiel per Handykamera, und halten Sie den Zustand unverändert, bis der Versicherer zustimmt, etwas zu entsorgen oder zu reparieren. Bewahren Sie beschädigte Gegenstände sowie Kaufbelege, Quittungen und Reparaturrechnungen auf und fügen Sie diese der Meldung bei. Notieren Sie außerdem Zeugen und besondere Umstände, etwa Sofort­maßnahmen zur Schadenminderung, um spätere Nachfragen sicher beantworten zu können.

Nach der Meldung erhalten Sie in der Regel eine Schadennummer, unter der alle weiteren Unterlagen und Rückfragen geführt werden. In der Haftpflicht­versicherung übernimmt der Versicherer häufig die komplette Kommunikation mit dem Geschädigten; gehen dort weiterhin Schreiben direkt bei Ihnen ein, sollten Sie diese umgehend an den Versicherer weiterleiten. Bei Unklarheiten oder Verzögerungen können Sie den Sachstand abfragen und bei ungewöhnlich langer Bearbeitungszeit schriftlich Fristen setzen.

Die Dauer der Regulierung hängt von Sparte und Schadenhöhe ab: In der Kfz-Versicherung sind etwa vier bis sechs Wochen ab konkreter Bezifferung des Schadens üblich. In der Berufs­unfähigkeits­versicherung kann die Leistungsprüfung dagegen mehrere Monate dauern, da umfangreiche medizinische Unterlagen und Prognosen ausgewertet werden müssen. Zieht sich die Bearbeitung ohne erkennbaren Grund in die Länge, kann im Einzelfall sogar ein Anspruch auf Schadenersatz wegen verzögerter Regulierung entstehen.

Bei Haftpflichtschäden sollten Sie den Vorfall sorgfältig mit Fotos, Belegen und Quittungen dokumentieren und die vertraglichen Meldefristen strikt einhalten. Zahlen Sie Forderungen Geschädigter nicht vorschnell selbst, sondern leiten Sie diese an Ihren Versicherer weiter, damit dieser prüft, ob und in welcher Höhe überhaupt eine Haftung besteht. Selbst wenn Sie den Schaden nicht verursacht haben, ist es sinnvoll, den Versicherer zu informieren, damit dieser Ihre Rechtsposition einschätzen und gegebenenfalls unberechtigte Ansprüche abwehren kann.

Melden Sie den Unfall möglichst umgehend Ihrer Kfz-Versicherung und bewahren Sie alle relevanten Unterlagen wie Unfallbericht der Polizei, Fotos und Zeugenaussagen auf. Bringen Sie das Fahrzeug nicht ohne Rücksprache mit dem Versicherer in die Werkstatt, da dieser häufig bestimmte Gutachter oder Partnerwerkstätten einsetzt. Wurde der Schaden vom Unfallgegner verursacht, sollten Sie Kennzeichen und Daten notieren und bei Bedarf über Polizei oder Zentralruf der Versicherer die gegnerische Haftpflicht­versicherung ermitteln lassen.

Private Unfälle sollten Sie so schnell wie möglich melden; für die Meldung einer Invalidität in der privaten Unfall­versicherung bestehen häufig Fristen von 12 bis 15 Monaten, die in den Bedingungen konkretisiert sind. In der gesetzlichen Unfall­versicherung (Arbeits- und Wegeunfälle) muss die Meldung in der Regel spätestens innerhalb von drei Tagen erfolgen, weshalb der Arbeitgeber unverzüglich informiert werden sollte. Wird die Frist versäumt, können rückwirkende Leistungen entfallen, während Ansprüche für die Zukunft unter Umständen bestehen bleiben.

Todesfälle sollten der Lebens­versicherung meist innerhalb von 24 bis 72 Stunden angezeigt werden, damit die Auszahlung der Versicherungssumme ohne Verzögerung geprüft werden kann. Dafür benötigen die Begünstigten insbesondere die Sterbeurkunde und ein ärztliches Zeugnis über die Todesursache, da bestimmte Ausschlussgründe vertraglich geregelt sein können. Reichen Sie alle geforderten Unterlagen vollständig ein und halten Sie Rückfragen des Versicherers schriftlich fest, um den Ablauf nachvollziehen zu können.