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Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Wer eine Feuerversicherung abschließen sollte, gegen welche Risiken diese schützt und welche Pflichten Sie als Versicherungsnehmer haben.
Inhalt dieser SeiteDas macht eine gute Feuerversicherung aus
Was ist eine Feuerversicherung?
Die Feuerversicherung wird auch Brandversicherung oder Gebäudebrandversicherung genannt und zahlt, wenn Betriebseigentum durch Feuer beschädigt oder zerstört wird. Sie schützt neben dem Gebäude auch die Bausubstanz wie Fenster und Türen. Auch mit dem Gebäude fest verbundene Gegenstände wie fest verankerte Maschinen sind versichert. Die Feuerversicherung ist eine kostengünstigere Alternative zur Gebäudeversicherung, wenn deren umfangreicherer Schutz nicht notwendig ist.
Vier Gründe, eine Feuerversicherung abzuschließen
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Für wen ist eine Feuerversicherung sinnvoll?
Wer braucht eine Feuerversicherung?
Wer ein Gebäude, Grundstücksteile oder Inventar besitzt, deren Wiederbeschaffungswert eine erhebliche Größenordnung hat, sollte eine Feuerversicherung abschließen. Die Versicherung ist immer dann wichtig, wenn Büroräume oder Gebäude zum Betriebsvermögen gehören. Gerade für landwirtschaftliche und industrielle Betriebe kann eine eigenständige Feuerversicherung sinnvoll sein.
Die Feuerversicherung ist nicht länger Pflicht
Noch bis zum Jahr 1994 war eine Feuerversicherung für die Eigentümer von Immobilien eine Pflichtversicherung. Wer bis zum damaligen Zeitpunkt eine Immobilie besaß, musste sie auch gegen die Zerstörung durch einen Brand oder Blitzschlag versichern lassen. Heute gilt diese Versicherungspflicht nicht mehr – weder für Privatpersonen noch für Gewerbetreibende. Dessen ungeachtet ist die Feuerversicherung von großer Bedeutung, damit man bei einem Brand nicht vor dem finanziellen Ruin steht, wenn das Betriebsgebäude und wichtige Anlagen und Maschinen zerstört sind.
Feuerversicherung oder Gebäudeversicherung?
Das Schadenrisiko Feuer kann über eine eigenständige Feuerversicherung oder innerhalb der Gebäudeversicherung abgesichert werden. Lassen Sie sich von unseren Versicherungsexperten beraten, welche Variante die bessere für Ihr Unternehmen ist.
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Experten-Tipp:
„Ein Einzelvertrag macht vor allem dann Sinn, wenn die Gefahren Leitungswasser, Sturm und Hagel für den jeweiligen Betrieb keine oder nur eine untergeordnete Rolle spielen. Die Entscheidung für eine eigenständige Feuerversicherung ist meist eine Kostenfrage, denn die Feuerversicherung ist sehr viel günstiger als eine Gebäudeversicherung, in der alle Gefahren abgedeckt werden.
Betriebe, die jedoch durch einen Leitungswasserschaden erheblich geschädigt werden können, sollten eine Gebäudeversicherung vorziehen und ihr Unternehmen darüber umfassend absichern.“
Feuerversicherung bei Wohngebäuden
Im privaten Bereich spielt die Feuerversicherung keine Rolle mehr, da die Gefahr Feuer über die Wohngebäudeversicherung versichert wird. Wer zur Miete wohnt, benötigt keine eigene Feuerversicherung, da diese im Rahmen der Wohngebäudeversicherung vom Eigentümer des Hauses abgeschlossen wird. Um ihre Besitztümer gegen Brandschäden abzusichern, sollten Mieter jedoch eine Hausratversicherung abschließen.
Das leistet die Wohngebäudeversicherung bei Feuer
Feuerversicherung für den Rohbau
Mit der Feuer-Rohbauversicherung wird ein Immobilien-Rohbau während der Bauphase (von Baubeginn bis -ende) versichert. Gedeckt sind Schäden durch Feuer, Brand, Blitzschlag und Explosion. Schäden durch Leitungswasser sind ausgeschlossen.
Einige Versicherer bieten die Absicherung beitragsfrei an, wenn nach Fertigstellung des Gebäudes eine Wohngebäudeversicherung abgeschlossen wird. Diese leistet dann auch bei Schäden durch Leitungswasser, Sturm oder Hagel. Wird der Hausbau über eine Bank finanziert, ist der Abschluss einer Feuer-Rohbauversicherung häufig Bedingung für den Erhalt eines Kredites.
Wie häufig sind Feuerschäden?
Allein 2017 wurden rund 200.000 Schäden gemeldet, deren Ursache Feuer war. Rund 1,04 Milliarden Euro zahlten die Versicherungen an die Versicherten aus.
Die häufigsten Brandursachen
Aus der Brandursachenstatistik des IFS e.V. von 2018 geht hervor, dass die meisten Brände aufgrund von Elektrizität entstehen:
| Brandursache | Anteil in Prozent |
|---|---|
| Elektrizität | 31 |
| Menschliches Fehlverhalten | 20 |
| Brandstiftung | 9 |
| Überhitzung | 8 |
| Offenes Feuer | 2 |
| Selbstentzündung | 2 |
| Feuergefährliche Arbeiten | 3 |
| Explosion | 2 |
| Blitzschlag | 0,5 |
| Sonstige und unbekannte Ursachen | 22,5 |
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Was leistet die Feuerversicherung?
Was ist versichert?
Generell ist die Bausubstanz (Mauerwerk, Fenster, Türen, Dach) des Gebäudes versichert. Hinzu kommen Gegenstände, die innen mit dem Gebäude fest verbunden sind und bestimmte Objekte, die außen fest ans Gebäude angebracht sind. Außen am Gebäude angebrachte Objekte sind je nach Versicherer beitragsfrei mitversichert oder müssen gegen einen Aufpreis in den Versicherungsschutz aufgenommen werden.
Leistungen der Feuerversicherung
Da ein Brand zahlreiche Ursachen haben kann, sollten möglichst viele Gefahrenquellen von der Versicherung abgedeckt werden. Achten Sie hier besonders darauf, dass Brände aufgrund von Fahrlässigkeit im Leistungsumfang eingeschlossen sind. Für leichte Fahrlässigkeit trifft das bei den meisten Versicherungen zu, bei grober Fahrlässigkeit muss jedoch mit Abschlägen bei der späteren Zahlung gerechnet werden.
Bei Bedarf können einzelne Teile des Betriebsgrundstücks ebenso versichert werden wie das Inventar des Betriebs. In der Regel deckt die Feuerversicherung auch Schäden ab, die durch Brandstiftung verursacht wurden. Der Versicherungsschutz greift allerdings nicht, wenn die versicherte Person den Brand selbst ausgelöst hat. Die Schäden sind bis zur vereinbarten Deckungssumme versichert. Die Kostenübernahme umfasst dabei nicht nur die Beseitigung der Brandschäden selbst, sondern auch alle Ausgaben, die damit in Zusammenhang stehen.
Welche Gefahren sichert die Feuerversicherung ab?
Eine Feuerversicherung kommt für Schäden auf, die am Betriebsgebäude, in den Räumen oder an Anlagen und Mobiliar durch eine dieser Ursachen entstehen:
Diese Kosten trägt die Feuerversicherung
Absicherung sekundärer Schäden
Die Feuerversicherung kommt für Schäden am betrieblichen Eigentum auf. Zusätzlich können jedoch immense sekundäre Schäden entstehen, deren Beseitigung weitere Kosten verursachen. Dazu gehören beispielsweise der Feuerwehreinsatz, Rußschäden oder Löschwasserschäden.
Kommt es aufgrund eines ausgebrochenen Feuers zu einer Betriebsunterbrechung, können diese Kosten über die Feuerversicherung versichert werden oder man sichert das Risiko über eine separate Betriebsunterbrechungsversicherung ab. Vor allem die Kosten der Betriebsunterbrechung machen in der Regel einen erheblichen Anteil aus und sind deshalb auf jeden Fall in der Feuerversicherung zu berücksichtigen.
Was ist nicht versichert?
Versicherungsunternehmen können bestimmte Schadenursachen vom Versicherungsschutz ausschließen. Übliche Ausschlüsse in der Feuerversicherung sind:
Obliegenheiten in der Feuerversicherung
Im gewerblichen Bereich ist das Risiko von Bränden häufig sehr hoch und auch die Auswirkungen können weitreichend sein. Daher müssen Unternehmen meist umfangreiche Obliegenheiten (Vorgaben des Versicherers) erfüllen.
Typische Verpflichtungen des Versicherungsnehmers:
- Elektrische Anlagen müssen einmal im Jahr von Sachverständigen geprüft werden.
- Es sind individuelle Sicherheitsvorkehrungen wie zum Beispiel der Einbau von Sprinkleranlagen und Feuermeldern zu treffen.
Das kostet eine Feuerversicherung
Kostenfaktoren
Die Kosten einer reinen Feuerversicherung sind im Vergleich zur Gebäudeversicherung sehr viel geringer, denn die Gebäudeversicherung deckt neben Feuer auch die Gefahren Sturm, Hagel und Leitungswasser ab. Meist werden die Kosten der Feuerversicherung durch Tarifierung und eine Brandschutzbesichtigung ermittelt. Wichtige Faktoren für Höhe der Versicherungsbeiträge sind:
Kostenbeispiel
Die Prämie für eine Änderungsschneiderei (Wert des Gebäudes: 500.000 €, Baujahr: 2000) könnte bei verschiedenen Anbietern z.B. so aussehen:
| Versicherer | Jahresprämie (Euro) |
|---|---|
| Anbieter 1 | 225,02 |
| Anbieter 2 | 356,58 |
| Anbieter 3 | 374,85 |
Die Feuerversicherung in der Steuer
Versicherungsbeiträge können als Betriebsausgaben steuerlich geltend gemacht werden, solange ausschließlich betriebliche Risiken dadurch versichert werden. Die Kosten für die Feuerversicherung senken so den Unternehmensgewinn und reduzieren die Steuerlast. Einen Teil der Versicherungsprämie zahlen die Versicherer als Feuerschutzsteuer an den Staat, der diese unter anderem für die Förderung von Brandschutz nutzt.
Was kostet eine Feuerversicherung für Ihre Firma?
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Aktuelle Testergebnisse: Wer bietet 2024 die beste Feuerversicherung an?
Die Feuerversicherung wurde bisher nicht als eigenständige Absicherung für Industriebetriebe getestet. Das liegt vor allem daran, dass Gewerbeversicherungen meist sehr individuell an das jeweilige Unternehmen angepasst werden müssen. Dies ist auch bei der Feuerversicherung der Fall. Denn die Risiken sind je nach Art des Gewerbes unterschiedlich hoch.
Neben den Konditionen einer Versicherung spielen jedoch auch Merkmale wie Fairness und Leistungsbereitschaft eine Rolle bei der Suche nach dem passenden Anbieter.
Firmenversicherer im Fairness-Test 2022
Service Value hat 2022 eine Umfrage unter Gewerbetreibenden durchgeführt. Diese sollte die Frage beantworten als wie fair die Unternehmer ihre Versicherungen einschätzen. Die Fragen drehen sich um die Bereiche Kundenberatung, Kundenkommunikation, Preis-Leistungs-Verhältnis, Schutz und Vorsorge sowie um die Qualität des Kundenservices.
Anhand der Urteile von 1.541 Kunden zu 29 Versicherern ergibt sich folgendes Bild (Quelle):
Testsieger Fairness 2022
| Kundenberatung | Kundenkommunikation | Kundenservice | Schutz und Vorsorge | Preis-Leistungs-Verhältnis | Gesamtbewertung | |
|---|---|---|---|---|---|---|
 | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut |
 | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut |
 | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut |
 | Gut | Sehr gut | Gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut |
 | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut |
 | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut |
 | Sehr gut | Gut | Gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut |
 | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut |
So wird getestet
Das Analysehaus ServiceValue führt jedes Jahr eine Wettbewerbsanalyse zur Fairness von Firmenversicherern durch. Für das Kundenurteil zur Fairness von Firmenversicherern 2022 wurden 1.541 Versicherungsnehmer befragt. Die Fragen beziehen sich dabei auf 19 Leistungs- und Servicemerkmale aus den Teilbereichen Kundenberatung, Kundenkommunikation, Kundenservice, Schutz und Vorsorge sowie Preis-Leistungs-Verhältnis.
Bewertet werden können nur Versicherungsgesellschaften, bei denen der Befragte innerhalb der letzten zwölf Monate Kunde war. Das Ergebnis „gut“ erhalten die Versicherer, deren Bewertung über dem Durchschnitt aller Anbieter liegt. Das Ergebnis „sehr gut“ erhält, wer wiederum besser als der Durchschnitt der mit „gut“ ausgezeichneten Anbieter bewertet wurde.
Das sollten Sie beim Versicherungsvergleich beachten
Unterschiede zwischen Versicherern
Die Feuerversicherung wird wie andere Gewerbeversicherungen auch individuell auf das jeweilige Unternehmen angepasst. Hier spielt die Risikobewertung der Versicherer eine große Rolle. Diese kann sich je nach Versicherungsunternehmen unterschieden, sodass die Beiträge unterschiedlich hoch kalkuliert werden.
Hinzu kommen Unterschiede im Leistungsumfang. Einige Versicherer behalten sich das Recht vor, jeden Schadensfall auf das Vorliegen von Fahrlässigkeit zu prüfen. Dies kann zu unangenehmen Verzögerungen bei der Leistungserbringung führen. Empfehlenswerte Tarife decken zumindest leichte Fahrlässigkeit als Schadensursache ab. Vergleichen Sie am besten mehrere Angebote, zum Beispiel mit unserem Angebotsformular.
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Fazit
Betriebe sollten das Risiko kostenintensiver Feuerschäden nicht unterschätzen. Darum ist es sinnvoll, sich dagegen abzusichern. Das ist mit einer Gebäudeversicherung möglich, die auch Feuerschäden abdeckt, aber auch mit einer eigenständigen Feuerversicherung. Falls andere Schäden unwahrscheinlich sind, ist eine Feuerversicherung eine lohnenswerte, kostengünstige Alternative zu einer umfassenderen Gebäudeversicherung. Lassen Sie sich am besten dazu beraten, welcher Versicherungsschutz am besten zu Ihrem Betrieb passt.
Die häufigsten Fragen zur Feuerversicherung
Was ist bei der Feuerversicherung versichert?
Die Feuerversicherung sichert Schäden durch Feuer, Brand, Explosionen, Blitzschlag und Flugzeugabstürze ab.
Ist eine Feuerversicherung Pflicht?
Seit 1994 ist die Feuerversicherung keine Pflicht mehr. Es ist jedoch dennoch sinnvoll, sich gegen dieses Risiko zu versichern.
Was kostet eine Feuerversicherung?
Der Preis der Feuerversicherung richtet sich u.a. danach, was für ein Gebäude und was für eine Art von Betrieb versichert werden sollen. In unserem Kostenbeispiel kann sich eine Änderungsschneiderei in einem Gebäude im Wert von 500.000 Euro für 225,05 Euro pro Jahr versichern.
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