Das erwartet Sie hier
Die CosmosDirekt bietet die Riester-Rente seit Anfang 2017 nicht mehr zum Neuabschluss an. Bestehende Verträge laufen weiter, und mit dem Altersvorsorgereformgesetz haben Sie ab 2027 neue Wahlmöglichkeiten.
Inhalt dieser Seite
Das Wichtigste in Kürze
- Die Riester-Rente der CosmosDirekt ist in unserer Gesamtauswertung nicht vertreten, weil die CosmosDirekt seit Anfang 2017 keine neuen Riester-Verträge mehr abschließt.
- Bestehende Verträge laufen mit der bisherigen Förderung weiter, auch nach dem Start des Altersvorsorgedepots am 01.01.2027.
- Den Vertrag weiterlaufen lassen passt für Sparer, die ihre Beitragsgarantie behalten oder mit dem Sockelbetrag die volle Grundzulage nutzen; wer mehr Renditechance sucht, kann das Guthaben laut Vertragsbedingungen kostenfrei zu einem anderen Anbieter übertragen.
CosmosDirekt im Steckbrief
Reform 2027: Was das für Ihren Cosmos-Vertrag bedeutet
Ihr Riester-Vertrag bei der CosmosDirekt läuft ab 2027 mit der bisherigen Förderung und der Beitragsgarantie weiter, eine automatische Kündigung oder Umwandlung gibt es nicht. Neu abschließen lässt sich bei der CosmosDirekt schon seit Anfang 2017 keine Riester-Rente mehr. Ab dem 01.01.2027 bietet die CosmosDirekt selbst ein Altersvorsorgedepot Standard an. Schließen Sie dort oder bei einem anderen Anbieter nach dem 31.12.2026 einen neuen geförderten Vertrag ab, gilt das neue Förderrecht automatisch auch für Ihren Cosmos-Vertrag.
Die CosmosDirekt im Überblick
| Merkmal | CosmosDirekt |
|---|---|
| Risikoträger | Cosmos Lebensversicherungs-AG, Halbergstraße 50–60, 66121 Saarbrücken |
| Konzern | Generali Deutschland AG, hält 100 % der Anteile |
| Status Neugeschäft | Riester-Neugeschäft seit Anfang 2017 eingestellt, bestehende Verträge laufen weiter |
| Frühere Riester-Tarife | Klassische Riester-Rente (Tarif R1-A), Fondsgebundene Riester-Rente (Tarif CFR-A) |
| Solvenzquote | 277 % zum 31.12.2025 (Vorjahr 192 %), ohne Übergangsmaßnahmen |
| BaFin-Beschwerden 2025 | 1,76 je 100.000 Verträge in der Lebensversicherung (Durchschnitt 1,81) |
| Neues Förderprodukt | Altersvorsorgedepot Standard ab 01.01.2027 |
| Kundenservice | 0681 9666800 |
Die CosmosDirekt hat das Riester-Neugeschäft nach einer Umfrage des Fachmagazins DAS INVESTMENT Anfang 2017 eingestellt (Quelle: DAS INVESTMENT). Die Verträge führt die Cosmos Lebensversicherungs-AG, eine Tochter der Generali Deutschland AG, unverändert weiter.
Laut ihrem Bericht über Solvabilität und Finanzlage 2025 hielt die Gesellschaft Ende 2025 Eigenmittel von 277 Prozent der Solvenzkapitalanforderung, im Vorjahr waren es 192 Prozent. Das ist knapp das Dreifache dessen, was die Aufsicht verlangt, und zwar ohne Übergangsmaßnahmen gerechnet.
Bei der BaFin gingen 2025 rechnerisch 1,76 Beschwerden je 100.000 Verträge über die Cosmos Lebensversicherungs-AG ein, knapp unter dem Branchendurchschnitt von 1,81 (Quelle: BaFin). Die Statistik erfasst die gesamte Lebensversicherung, nicht nur Riester-Verträge.
Was für bestehende Verträge gilt
Die CosmosDirekt kündigt und ändert bestehende Riester-Verträge wegen der Reform nicht von sich aus. Ob Sie etwas unternehmen, entscheiden Sie selbst.
Ihr Vertrag läuft mit der bisherigen Förderung weiter
Für Riester-Verträge, die vor dem 01.01.2027 abgeschlossen wurden, gelten die bisherigen Förderregeln bis zum Beginn der Auszahlung weiter (Quelle: Altersvorsorgereformgesetz, BGBl. 2026 I Nr. 156). Sie erhalten also weiter Grund- und Kinderzulagen nach altem Recht und können den Sonderausgabenabzug nutzen. Eine automatische Kündigung oder Umwandlung gibt es laut CosmosDirekt nicht.
Auch die Garantie bleibt: Spätestens zum Rentenbeginn entspricht Ihr Guthaben nach den Cosmos-Bedingungen mindestens der Summe aus eingezahlten Beiträgen und Zulagen. In den zuletzt verwendeten Bedingungen mit Stand Januar 2015 verzinst die CosmosDirekt den garantierten Teil mit 1,25 Prozent im Jahr. Ältere Verträge können andere Werte haben, maßgeblich ist Ihr Versicherungsschein.
Wechsel in die neue Förderung
Sie können gegenüber der CosmosDirekt unwiderruflich erklären, dass für Ihre Bestandsverträge das neue Förderrecht gelten soll. Die Erklärung gilt einheitlich für alle Ihre Riester-Verträge und wirkt ab dem Beitragsjahr, in dem sie dem Anbieter vorliegt. Die bisher erhaltene Förderung müssen Sie dabei nicht zurückzahlen (Quelle: Deutsche Rentenversicherung).
Neu ist die beitragsabhängige Zulage: 50 Prozent auf die ersten 360 Euro Eigenbeitrag im Jahr und 25 Prozent auf Beiträge von 360,01 bis 1.800 Euro, zusammen höchstens 540 Euro Grundzulage. Je Kind kommen 100 Prozent auf bis zu 300 Euro Beitrag dazu (Quelle: Deutscher Bundestag).
Rechnen Sie vor dem Wechsel nach. Bisher gibt es die volle Grundzulage von 175 Euro schon mit dem Sockelbetrag von 60 Euro, wenn Sie wenig oder kein Einkommen haben (Quelle: § 86 EStG). Im neuen System zahlen Sie mindestens 120 Euro im Jahr, bei kleinem eigenem Einkommen gibt es dafür nur 60 Euro Grundzulage. Sind Sie über Ihren Ehepartner mittelbar begünstigt, richtet sich Ihre Zulage dann nach seinen Beiträgen. Wer dagegen 1.800 Euro im Jahr spart, erhält künftig 540 Euro statt 175 Euro.
Vorsicht bei einem neuen Vertrag ab 2027
Schließen Sie nach dem 31.12.2026 einen neuen geförderten Altersvorsorgevertrag ab, etwa ein Altersvorsorgedepot, gilt das neue Recht automatisch für alle Verträge, also auch für Ihren Riester-Vertrag bei der CosmosDirekt. So steht es im Altersvorsorgereformgesetz (BGBl. 2026 I Nr. 156). Wer mit dem Sockelbetrag die volle Zulage bekommt, sollte das vor einem Neuabschluss prüfen.
Beiträge aussetzen oder erhöhen
Sie können Ihren Vertrag auf schriftlichen Antrag ruhen lassen, also beitragsfrei stellen, und ihn später mit Beiträgen wieder aufnehmen. Beides kostet nach den Cosmos-Bedingungen keine Gebühr. Bei der fondsgebundenen Riester-Rente entnimmt die CosmosDirekt aber auch im ruhenden Vertrag weiter monatlich Kosten aus dem Guthaben, und ohne eigene Beiträge fließen keine neuen Zulagen.
Umgekehrt dürfen Sie den Beitrag erhöhen, solange Beiträge und Zulagen zusammen den förderfähigen Höchstbetrag von 2.100 Euro im Jahr nicht übersteigen (Quelle: § 10a EStG).
Übertragung zu einem anderen Anbieter
Wollen Sie das Guthaben mitnehmen, kündigen Sie mit einer Frist von drei Monaten zum Ende eines Kalendervierteljahres. Das Kapital geht dann direkt auf einen zertifizierten Altersvorsorgevertrag, der auf Ihren Namen läuft. Nach den Cosmos-Bedingungen entstehen Ihnen dafür keine Kosten. Nach Beginn der Rentenzahlung ist eine Übertragung nicht mehr möglich.
Ab 2027 kommt auch ein Altersvorsorgedepot als Ziel in Frage. Der neue Anbieter darf auf das übertragene, bereits geförderte Kapital keine Abschlusskosten mehr verrechnen, sondern höchstens eine Verwaltungspauschale von 150 Euro (Quelle: Altersvorsorgereformgesetz). Beachten Sie: Der Übertragungswert kann vor Rentenbeginn unter der Summe aus Beiträgen und Zulagen liegen, und ein Depot ohne Garantie schwankt mit den Kursen.
Wohin Sie sich heute wenden
Für Ihren bestehenden Vertrag bleibt die CosmosDirekt Ihr Ansprechpartner, auch nach dem Start der Reform.
Fragen zu Ihrem Vertrag
Der Kundenservice der CosmosDirekt ist unter 0681 9666800 erreichbar, montags bis freitags von 6 bis 22 Uhr und am Wochenende von 6 bis 20 Uhr. Viele Änderungen erledigen Sie im Kundenportal meinCosmosDirekt, Post geht an CosmosDirekt, 66101 Saarbrücken. Die Formulare für den Antrag auf Altersvorsorgezulage stellt die CosmosDirekt im Service-Bereich ihrer Website bereit.
Fragen zur Zulage
Über die Zulagen selbst entscheidet die Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) der Deutschen Rentenversicherung. Die CosmosDirekt nennt dafür die Rufnummer 03381 21677200, erreichbar montags bis donnerstags von 8 bis 17 Uhr und freitags von 8 bis 15 Uhr.
Wenn es Ärger gibt
Kommen Sie mit der CosmosDirekt nicht weiter, können Sie sich an den Versicherungsombudsmann wenden (Quelle: Versicherungsombudsmann). Beschwerden über Versicherer nimmt außerdem die BaFin entgegen.
Wenn Sie neu vorsorgen wollen
Eine neue Riester-Rente lässt sich nur noch bis zum 31.12.2026 abschließen, bei der Versicherungskammer Bayern sogar nur bis zum 11.12.2026. In der Gesamtauswertung der fondsgebundenen Riester-Rente stehen die Allianz und die Continentale mit je 92 von 100 Punkten an der Spitze. Alle bewerteten Anbieter finden Sie im Riester-Rente Test.
Ab dem 01.01.2027 ersetzt das Altersvorsorgedepot die Riester-Rente für Neuabschlüsse. Die CosmosDirekt bietet dann selbst ein Standarddepot an, für das die Effektivkosten gesetzlich auf 1,0 Prozent im Jahr begrenzt sind (Quelle: Deutsche Rentenversicherung). Ob sich für Sie ein Wechsel oder ein letzter Riester-Abschluss noch lohnt, klären unsere Experten kostenfrei mit Ihnen. Die Grundlagen der Förderung erklärt unsere Seite zur Riester-Förderung.
Häufige Fragen zur Riester-Rente der CosmosDirekt
Wann zahlt die CosmosDirekt meine Riester-Rente aus?
Die Rente beginnt frühestens mit Vollendung des 62. Lebensjahres, bei Verträgen bis Ende 2011 mit 60. Nach den Cosmos-Bedingungen mit Stand Januar 2015 können Sie den Rentenbeginn flexibel bis zum Alter von 70 Jahren wählen. Zum Rentenbeginn dürfen Sie sich bis zu 30 Prozent des Kapitals auf einmal auszahlen lassen, den Antrag stellen Sie spätestens einen Monat vorher. Der Rest fließt als lebenslange Rente.
Kann ich mein Riester-Guthaben bei der CosmosDirekt für eine Immobilie verwenden?
Ja, das Guthaben lässt sich als Wohn-Riester ganz oder teilweise für selbst genutztes Wohneigentum entnehmen. Den Antrag stellen Sie mit einer Frist von drei Monaten zum Ende eines Kalendervierteljahres. Bei einer Teilentnahme müssen laut § 92a EStG mindestens 3.000 Euro gefördertes Kapital im Vertrag bleiben. Die Entnahme verringert die spätere Rente.
Was passiert mit dem Riester-Vertrag bei der CosmosDirekt im Todesfall?
Stirbt die versicherte Person vor Rentenbeginn, zahlt die CosmosDirekt das Guthaben aus, die Zulagen müssen dann aber zurückgezahlt werden. Ehe- oder Lebenspartner können das vermeiden, indem sie das Kapital auf den eigenen Riester-Vertrag übertragen oder in eine lebenslange Hinterbliebenenrente umwandeln lassen. Nach Rentenbeginn zahlt die CosmosDirekt die garantierte Rente bis zum Ende einer vereinbarten Rentengarantiezeit an die Hinterbliebenen weiter.
Was kostet es, den Vertrag zu kündigen und sich das Geld auszahlen zu lassen?
Die Kündigung selbst ist bei der CosmosDirekt gebührenfrei, Sie erhalten den Rückkaufswert. Teuer wird es trotzdem: Eine Auszahlung vor Rentenbeginn gilt laut § 93 EStG als schädliche Verwendung, dann fordert der Staat alle Zulagen und Steuervorteile zurück. Wer nur nicht mehr einzahlen will, lässt den Vertrag besser ruhen oder überträgt das Guthaben.
Wie beantrage ich die Zulagen für meinen Riester-Vertrag bei der CosmosDirekt?
Die CosmosDirekt stellt die Formulare für den Antrag auf Altersvorsorgezulage und auf Kinderzulage je Beitragsjahr im Service-Bereich ihrer Website bereit. Sie füllen den Antrag aus und schicken ihn an die CosmosDirekt, die ihn an die Zentrale Zulagenstelle weiterleitet. Bei Fragen zur Berechnung der Zulage hilft die Zulagenstelle der Deutschen Rentenversicherung.
Kann ich bei der fondsgebundenen Riester-Rente der CosmosDirekt die Fonds wechseln?
Ja, Sie können die Aufteilung Ihrer Beiträge ändern und das Guthaben in andere Fonds aus dem aktuellen Angebot umschichten lassen. Nach den Cosmos-Bedingungen mit Stand Januar 2015 sind die ersten drei Änderungen in jedem Versicherungsjahr kostenfrei, jede weitere kostet 25 Euro. Die Gebühr wird dem Fondsguthaben entnommen.
Kann ich nach der Reform meine Beiträge bei der CosmosDirekt noch erhöhen?
Ja, auch als Bestandskunde können Sie den Beitrag erhöhen oder einen ruhenden Vertrag wieder mit Beiträgen fortführen. Grenze ist der förderfähige Höchstbetrag von 2.100 Euro im Jahr einschließlich Zulagen, den § 10a EStG festlegt. Das gilt auch nach dem 01.01.2027, solange Ihr Vertrag nach altem Recht gefördert wird.
Bietet die CosmosDirekt ab 2027 ein Altersvorsorgedepot an?
Ja, die CosmosDirekt kündigt an, ab dem 01.01.2027 das Altersvorsorgedepot Standard anzubieten. Sie investieren dort in einen sicherheitsorientierten und einen renditeorientierten Fonds und bestimmen die Aufteilung selbst. Eine Beitragsgarantie wie beim Riester-Vertrag hat das Standarddepot nicht.
Lassen Sie Ihre Riester-Rente prüfen
Oliver Karp prüft kostenfrei, ob Sie Ihren Vertrag behalten, noch bis 31.12.2026 einen neuen Riester-Vertrag abschließen oder ab 2027 besser ins Altersvorsorgedepot gehen.
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