Das erwartet Sie hier
Welche Nachteile der Rürup-Rente wirklich zählen, wo Geld verloren geht und für wen sie trotzdem passt.
Inhalt dieser Seite- Welche Nachteile hat die Rürup-Rente?
- Was spricht für und was gegen die Rürup-Rente?
- Warum kommen Sie an das Geld in der Rürup-Rente nicht heran?
- Wie gut ist die Rürup-Rente bei Pfändung, Insolvenz und Grundsicherung geschützt?
- Warum lohnt sich die Rürup-Rente nur mit hohem Steuersatz?
- Wie teuer ist die Rürup-Rente und wo geht Geld verloren?
- Welche Alternativen gibt es zur Rürup-Rente?
- Für wen lohnt sich die Rürup-Rente trotz der Nachteile?
- Häufige Fragen (FAQ)
Das Wichtigste in Kürze
- Gebundenes Geld: Die Rürup-Rente ist nicht kündbar, nicht vererblich und zahlt nur eine lebenslange Rente ab frühestens 62 Jahren.
- Nur 4 von 39 Rürup-Angeboten schnitten bei Stiftung Warentest Finanzen 6/2026 gut ab, keines war sehr gut.
- Steuervorteil als Bedingung: Ohne Einkommensteuer bringt sie nichts, unser Berater Veit Novotny rät erst ab etwa 30 % Grenzsteuersatz dazu.
- Wo Geld verloren geht: Laut Veit Novotny vor allem bei Garantien, teuren Dachfonds und den Kosten des Versicherers.
Veit Novotny
Unser Experte für die Rürup-Rente
Die Rürup-Rente hat echte Nachteile, nur wiegen sie nicht für alle gleich …
… denn ob die Bindung, die Kosten oder die Steuer im Alter schwer wiegen, hängt von Ihrer Lage ab. Die Basisrente zahlt nur eine lebenslange Rente, kündigen oder vererben können Sie sie nicht. Gefördert wird sie allein über die Steuer. Wer wenig verdient, hat kaum etwas davon und bindet trotzdem Geld bis ins Alter. Wer hoch besteuert ist und Rücklagen hat, kann dagegen viel Steuer auf später verschieben. Teure Tarife können diesen Vorteil aber aufzehren. Wir zeigen, welche Kritik berechtigt ist, wo Geld verloren geht, welche Alternativen es gibt und wann wir trotzdem zur Rürup-Rente raten.
Das ist neu in 2026
Grundsicherungsgeld statt Bürgergeld: Seit 01.07.2026 heißt die Grundsicherung für Arbeitsuchende Grundsicherungsgeld. Ihre Basisrente zählt dort weiterhin nicht als Vermögen und muss nicht aufgelöst werden.
Welche Nachteile hat die Rürup-Rente?
Die größten Nachteile der Rürup-Rente sind das gebundene Geld und die Kosten vieler Tarife. Sie können den Vertrag nicht kündigen, nicht vererben und nicht beleihen. Ausgezahlt wird nur eine lebenslange Rente. Gefördert wird allein über die Steuer. Wer wenig Einkommensteuer zahlt, hat deshalb kaum einen Vorteil.
Was die Rürup-Rente ausmacht
Die Rürup-Rente heißt im Gesetz Basisrente. Mit einem Rürup-Vertrag sparen Sie für eine lebenslange Rente, die bei Verträgen ab 2012 frühestens mit 62 beginnt (Quelle: § 10 EStG). Ihre Beiträge setzen Sie 2026 bis 30.826 Euro als Sonderausgaben ab, zusammen mit Beiträgen zur gesetzlichen Rente oder zum Versorgungswerk. Die Bindung ist der Preis für diesen Steuervorteil.
Was Sie vor dem Abschluss prüfen sollten
Ob die Nachteile für Sie überwiegen, hängt vor allem an Ihrem Steuersatz und Ihren Rücklagen. Prüfen Sie vor dem Abschluss deshalb zwei Dinge. Wie hoch ist Ihr Grenzsteuersatz, also der Steuersatz auf Ihren letzten verdienten Euro? Und haben Sie neben der Basisrente genug Geld, an das Sie jederzeit herankommen? Genau das rechnen wir mit Ihnen durch.
Passt die Rürup-Rente zu Ihrer Lage?
Unser Rechner zeigt Ihre voraussichtliche Monatsrente mit 67. Danach prüft Veit Novotny mit Ihnen, ob Steuersatz und Rücklagen für eine Basisrente reichen.
- Monatsrente mit 67 sofort berechnen
- Steuerersparnis mit Ihrem tatsächlichen Grenzsteuersatz gerechnet
- Persönliche Beratung durch Veit Novotny
Was spricht für und was gegen die Rürup-Rente?
Für die Rürup-Rente sprechen der hohe Steuerabzug, die lebenslange Rente und der gesetzliche Schutz vor Pfändung. Gegen sie sprechen die starre Bindung, die spätere Besteuerung und teils hohe Kosten. Welche Seite schwerer wiegt, entscheidet Ihre persönliche Lage.
Vorteile der Rürup-Rente
- Beiträge 2026 bis 30.826 Euro als Sonderausgaben absetzbar, zusammenveranlagt bis 61.652 Euro
- Lebenslange Rente, egal wie alt Sie werden
- Gesetzlicher Pfändungsschutz, in der Ansparphase bis 340.000 Euro Kapital
- Kein Vermögen beim Grundsicherungsgeld, der Vertrag muss nicht aufgelöst werden
- Beitragsfrei in der Krankenversicherung der Rentner
Nachteile der Rürup-Rente
- Nicht kündbar, ohne Rückkaufswert
- Nicht vererblich, keine Beitragsrückgewähr an Angehörige
- Keine Kapitalauszahlung, außer bei sehr kleinen Renten
- Nicht beleihbar, keine Sicherheit für einen Kredit
- Rente bei Beginn 2026 zu 84 Prozent steuerpflichtig
- Ohne Einkommensteuer kein Vorteil, keine Zulagen
- Große Kostenunterschiede, bei Stiftung Warentest nur vier von 39 Angeboten gut
Viele dieser Punkte folgen aus einer Regel. Die Basisrente wird steuerlich wie die gesetzliche Rente behandelt. Dafür verlangt das Gesetz, dass das Geld bis zur Rente gebunden bleibt. Kündigen, vererben oder beleihen ist deshalb ausgeschlossen, dafür ist das Kapital vor Gläubigern gut geschützt.
Warum kommen Sie an das Geld in der Rürup-Rente nicht heran?
Das Gesetz erlaubt bei der Basisrente nur eine monatliche, lebenslange Rente. Deshalb ist der Vertrag nicht kündbar, nicht vererblich, nicht beleihbar und nicht verkäuflich (Quelle: § 10 EStG). Das Geld ist bis zum Rentenbeginn fest gebunden.
Vier Regeln, die das Geld binden
Nicht kündbar
Ein Kündigungsrecht und einen Rückkaufswert gibt es nicht (§ 168 VVG). Gesetzlich gesichert ist nur, den Vertrag beitragsfrei zu stellen.
Keine Kapitalauszahlung
Ausgezahlt wird nur als Rente. Eine sehr kleine Rente, 2026 bis rund 59 Euro im Monat, darf abgefunden werden.
Nicht beleihbar
Der Vertrag lässt sich weder verkaufen noch beleihen. Als Sicherheit für einen Immobilienkredit taugt er deshalb nicht.
Nicht vererblich
Ohne vereinbarten Hinterbliebenenschutz bekommen Erben nichts. Das Kapital kommt der Gemeinschaft der übrigen Versicherten zugute.
Wenn das Geld knapp wird
Können Sie die Beiträge nicht mehr zahlen, verlangen Sie beim Versicherer die Beitragsfreistellung: Der Vertrag läuft dann ohne neue Beiträge weiter (Quelle: § 165 VVG). Ob Sie Beiträge auch senken oder pausieren können, regelt Ihr Tarif. Ein gesetzliches Wechselrecht wie bei Riester gibt es nicht, eine steuerfreie Übertragung auf eine andere zertifizierte Basisrente aber schon, wenn Ihr Vertrag sie vorsieht.
Hinterbliebene nur über eine Rente
Eine Beitragsrückgewähr an Angehörige, ein Sterbegeld oder eine Rentengarantiezeit sind bei der Basisrente ausgeschlossen. Absichern können Sie nur Ehe- oder eingetragene Lebenspartner und Kinder mit Kindergeldanspruch, und zwar über eine Hinterbliebenenrente. Ihre eigene Rente fällt dann in der Regel niedriger aus. Nichteheliche Partner können Sie nicht absichern. Achten Sie auch darauf, wann der Schutz endet: Eine Waisenrente läuft nur, solange der Anspruch auf Kindergeld besteht.
Was wir in der Beratung erleben
Unser Berater Veit Novotny erlebt, dass Interessenten selten mit einem falschen Motiv kommen, eher mit falschen Annahmen. Sie glauben etwa, dass sie bei Bedarf an das Geld herankommen oder dass ihre Hinterbliebenen automatisch abgesichert sind. Beides stimmt bei der Basisrente nicht. Sie gehört deshalb neben eine private Altersvorsorge, an die Sie herankommen.
Wie gut ist die Rürup-Rente bei Pfändung, Insolvenz und Grundsicherung geschützt?
Die Rürup-Rente ist in der Ansparphase gut geschützt, und zwar kraft Gesetz, nicht als Tarifoption. Angespartes Kapital ist bis 340.000 Euro vor Gläubigern sicher. Beim Grundsicherungsgeld zählt der Vertrag nicht als Vermögen. Erst die laufende Rente ist pfändbar und wird bei der Grundsicherung im Alter angerechnet.
Pfändung und Insolvenz
Eine Basisrente erfüllt alle Bedingungen, die das Gesetz für den Pfändungsschutz privater Altersrenten verlangt (Quelle: § 851c ZPO). Unpfändbar sind in der Ansparphase jährlich bis 7.000 Euro, unter 28 Jahren bis 6.000 Euro. Insgesamt sind bis 340.000 Euro Kapital geschützt, vom Wert darüber noch drei Zehntel.
Was unpfändbar ist, gehört auch in der Insolvenz nicht zur Insolvenzmasse, also nicht zu dem Vermögen, das an die Gläubiger geht (Quelle: § 36 InsO). In der Rentenphase ist die Rente wie Arbeitseinkommen pfändbar, also nur oberhalb der Pfändungsfreigrenzen. Die geschützten Beträge werden zum 01.07.2027 erstmals angepasst.
Grundsicherungsgeld und Grundsicherung im Alter
Beim Grundsicherungsgeld, vorher Bürgergeld, zählt die Basisrente nicht als Vermögen (Quelle: § 12 SGB II). Sie müssen den Vertrag also nicht auflösen, ohne Rückkaufswert ginge das auch nicht. Ein ETF-Depot ist dort dagegen nur im Rahmen der Vermögensfreibeträge geschützt.
Anders ist es bei der Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung, der Sozialhilfe nach dem SGB XII. Dort zählt die laufende Rürup-Rente als Einkommen. Frei bleiben 100 Euro im Monat plus 30 Prozent des Betrags darüber, höchstens die Hälfte der Regelbedarfsstufe 1 (Quelle: § 82 SGB XII).
Warum lohnt sich die Rürup-Rente nur mit hohem Steuersatz?
Die Rürup-Rente wird nur über die Steuer gefördert, Zulagen gibt es nicht. Wer wenig Einkommensteuer zahlt, spart kaum etwas, muss die Rente später aber versteuern. Der Vorteil ist im Kern eine Steuerstundung: Sie sparen heute und zahlen im Alter.
Kein Vorteil ohne hohe Steuerlast
Ihre Beiträge senken das zu versteuernde Einkommen. Wie viel Sie sparen, hängt am Grenzsteuersatz. Bei 50.000 Euro zu versteuerndem Einkommen liegt er 2026 für Ledige bei rund 35 Prozent. Wer als Lediger 2026 höchstens 12.348 Euro versteuert, zahlt keine Einkommensteuer und hat gar keinen Vorteil.
Unser Berater Veit Novotny empfiehlt die Basisrente deshalb erst ab einem Grenzsteuersatz von etwa 30 Prozent, besser mehr. Das ist eine Praxisregel aus unserer Beratung, keine gesetzliche Grenze. Angestellte haben zudem weniger Spielraum: Vom Höchstbetrag gehen ihre Beiträge zur gesetzlichen Rente ab, Arbeitnehmer- und Arbeitgeberanteil zusammen. Unsere Angaben zur Steuer sind keine Steuerberatung und ohne Gewähr.
Die Rente wird später versteuert
Die Besteuerung der Rürup-Rente richtet sich nach dem Jahr des Rentenbeginns, nicht nach dem Abschlussjahr. Bei Rentenbeginn 2026 sind 84 Prozent der Rente steuerpflichtig, bei Beginn 2027 sind es 84,5 Prozent und ab Beginn 2058 die volle Rente (Quelle: § 22 EStG). Der steuerfreie Teil bleibt danach als fester Eurobetrag, jede spätere Rentenerhöhung ist voll steuerpflichtig.
Ihr Steuersatz im Alter ist häufig niedriger als heute, sicher ist das aber nicht. Er hängt an allen Einkünften im Rentenalter zusammen. Rechnen Sie deshalb nicht fest damit, dass die Rente später kaum besteuert wird. Beiträge zur Krankenversicherung fallen in der Krankenversicherung der Rentner auf die Basisrente nicht an; wer freiwillig gesetzlich versichert ist, zahlt dagegen auch auf sie Beiträge.
Wie teuer ist die Rürup-Rente und wo geht Geld verloren?
Die Kosten unterscheiden sich von Tarif zu Tarif stark. Abschlusskosten sind dabei nur ein Teil, dazu kommen Verwaltungs- und Fondskosten. Wie stark alle Kosten zusammen die Rendite mindern, zeigen die Effektivkosten im Produktinformationsblatt.
Abschlusskosten: Was sofort verrechnet werden darf
Abschlusskosten bezahlen den Abschluss und Vertrieb eines Vertrags. Über alle Lebensversicherungen lagen sie 2024 bei 4,4 Prozent der Beitragssumme neuer Verträge (Quelle: GDV). Sofort mit Ihrem Guthaben verrechnen darf der Versicherer davon höchstens 2,5 Prozent aller Beiträge. Der Rest wird über die Laufzeit verteilt.
Rechenbeispiel: Abschlusskosten bei 100 Euro im Monat
30 Jahre Laufzeit, Abschluss- und Vertriebskosten aus drei Muster-Produktinformationsblättern fondsgebundener Basisrenten, Stand Dezember 2025 bis Juli 2026
| Posten | Betrag |
|---|---|
| Beitragssumme in 30 Jahren | 36.000 € |
| Abschluss- und Vertriebskosten der 3 Tarife | 900 bis 1.826,40 € |
| Davon höchstens sofort verrechnet (2,5 %) | 900 € |
| Mindestens über die Laufzeit verteilt | 0 bis 926,40 € |
Die Abschlusskosten lagen in den Beispielen bei 2,5 bis 5,07 Prozent der Beiträge, sofort mit Ihrem Guthaben verrechnen darf der Versicherer davon aber höchstens 900 Euro (Quelle: § 4 DeckRV).
Wichtiger als die Abschlusskosten allein ist, was am Ende von der Rendite übrig bleibt. Dafür zählen auch die laufenden Kosten für Verwaltung und Fonds, die je nach Tarif sehr unterschiedlich verteilt sind.
Effektivkosten: Was alle Kosten zusammen ausmachen
Die Effektivkosten zeigen, um wie viele Prozentpunkte alle Kosten zusammen die jährliche Rendite mindern. In drei Muster-Produktinformationsblättern fondsgebundener Basisrenten ohne Garantie lagen sie bei 30 Jahren Laufzeit zwischen 1,81 und 4,39 Prozentpunkten. Die Muster rechnen mit einer vom Anbieter gewählten Fondsauswahl und unterschiedlicher Wertentwicklung. Wer günstige ETFs wählt, zahlt deutlich weniger.
Eine Studie des Fraunhofer-Instituts ITWM im Auftrag von MLP kam 2023 auf niedrigere Werte, weil sie mit realistischen statt maximalen Kostensätzen rechnete. Bei 30 Jahren Laufzeit lagen die Effektivkosten einer Basisrente dort bei 1,23 Prozent (Quelle: Fraunhofer ITWM). Je länger die Laufzeit, desto geringer die Kostenwirkung pro Jahr.
Wo nach unserer Erfahrung Geld verloren geht
Unser Berater Veit Novotny sieht drei Stellen, an denen Kunden bei der Basisrente vor allem Geld verlieren: Garantien, teure Dachfondskonstruktionen und die Kosten des Versicherers. Dachfonds sind Fonds, die das Geld wieder in andere Fonds anlegen. Eine Garantie kostet Renditechance, auch wenn die Effektivkosten im Produktinformationsblatt dann oft niedriger aussehen.
Wie viel die Fondsauswahl ausmacht, zeigt ein Muster-Produktinformationsblatt: Die voreingestellten Fonds kosteten dort 2,65 Prozent im Jahr, die günstigsten Fonds desselben Tarifs 0,30 Prozent. Bei einem bestehenden Vertrag lohnt deshalb der Blick, welche Fonds Ihr Tarif sonst anbietet. Ob eine Übertragung zu einem anderen Anbieter möglich ist, regeln Ihre Vertragsbedingungen.
Was Stiftung Warentest über Kosten und Qualität sagt
Stiftung Warentest hat 39 Rürup-Angebote geprüft: Nur vier waren gut, keines sehr gut. Bei den Kosten erreichte unter den 29 Fondspolicen nur ein Angebot die Note gut, zwei waren mangelhaft. Beim garantierten Rentenfaktor kam unter den Fondspolicen kein Angebot über befriedigend hinaus. Das ETF-Angebot war dagegen meist gut bis sehr gut.
- Gut4
- Befriedigend26
- Ausreichend7
- Ohne Urteil2
Quelle: Stiftung Warentest Finanzen 6/2026
Die Unterschiede zwischen den Tarifen sind groß, bei den Kosten ebenso wie beim Fondsangebot. Ein Vergleich der Rürup-Renten nach Kosten, Fondsangebot und Bedingungen lohnt sich deshalb vor jedem Abschluss.
Warum sich die Rürup-Rente erst mit einem langen Leben rechnet
Die Verbraucherzentrale schreibt, viele Rürup-Verträge seien mit hohen Abschluss- und Verwaltungskosten verbunden. Die Rürup-Rente rentiere sich deshalb „nur bei sehr hoher Lebenserwartung“ (Quelle: Verbraucherzentrale). Bei einem garantierten Rentenfaktor von 27,19 Euro je 10.000 Euro Kapital erreichen die garantierten Renten das angesparte Kapital erst nach rund 30,6 Jahren.
Welche Alternativen gibt es zur Rürup-Rente?
Die wichtigsten Alternativen sind das Altersvorsorgedepot ab 2027, die betriebliche Altersvorsorge, die freiwillige gesetzliche Rente, eine private Rentenversicherung und ein ETF-Sparplan. Sie sind flexibler oder anders gefördert, aber keine bietet alle Vorteile der Basisrente. Oft ist eine Kombination sinnvoller als ein Entweder-oder.
Was statt der Rürup-Rente infrage kommt
Die Alternativen unterscheiden sich vor allem darin, wie sie gefördert werden und wie schnell Sie an Ihr Geld kommen. Für wen sie passen, hängt an Ihrem Berufsstatus.
| Alternative | Förderung | Zugriff auf das Geld | Für wen |
|---|---|---|---|
| Altersvorsorgedepot (ab 2027) | Grundzulage bis 540 € plus Sonderausgabenabzug | Auszahlung ab 65, Auszahlungsplan möglich | Pflichtversicherte und Beamte, ab 2027 auch Selbständige mit Gewinneinkünften |
| Betriebliche Altersvorsorge | Steuerfrei bis 8.112 €, sozialversicherungsfrei bis 4.056 € (2026) | Rente, in der Krankenversicherung der Rentner beitragspflichtig | Nur Arbeitnehmer |
| Freiwillige gesetzliche Rente | Abzug im selben Höchstbetrag wie die Basisrente | Lebenslange Rente, Beitrag bis 18.860,40 € im Jahr | Selbständige ohne Pflichtversicherung |
| Private Rentenversicherung | Keine, die Rente ist nur mit dem Ertragsanteil steuerpflichtig | Kapitalwahlrecht, Vererbung möglich | Wer flexibel bleiben will |
| ETF-Sparplan | Keine, Abgeltungsteuer 25 % auf Erträge | Jederzeit verfügbar und vererbbar, keine lebenslange Rente | Wer Rücklagen aufbauen will |
Warum Flexibilität für viele Jüngere zählt
Viele junge Kunden wollen flexibel bleiben, berichtet unser Berater Veit Novotny. Mit einer Versicherungslösung wie der Basisrente ist das schwer zu vereinbaren. Wer jederzeit an sein Geld kommen will, ist mit einem ETF-Sparplan flexibler. Dafür fehlen dort Steuerabzug, Pfändungsschutz und eine lebenslange Rente.
Für wen lohnt sich die Rürup-Rente trotz der Nachteile?
Die Rürup-Rente lohnt sich, wenn Ihr Steuersatz hoch ist, Sie Rücklagen haben und die reine Verrentung für Sie passt. Dann wiegt der Steuervorteil die Bindung auf. Entscheidend ist, dass sie eine Ergänzung bleibt und nicht Ihre einzige zusätzliche Vorsorge ist.
Für wen die Nachteile schwer wiegen
Für Selbständige ohne Versorgungswerk und Menschen kurz vor der Rente ist die Rürup-Rente nach Einschätzung unseres Beraters Veit Novotny erste Wahl, wenn der Steuersatz passt. Bei drei Gruppen sieht er sie dagegen kritisch:
| Wer | Seine Einschätzung | Warum |
|---|---|---|
| Beamte | Eher weniger | Ein fiktiver Rentenbeitrag von 18,6 % kürzt den Höchstbetrag |
| Geringverdiener | In keinem Fall | Kaum Steuervorteil, das Geld ist trotzdem bis ins Alter gebunden |
| Menschen ohne Rücklagen | In keinem Fall | An das Geld kommen sie bis zur Rente auch im Notfall nicht heran |
Vier Fragen vor dem Abschluss
Diese vier Punkte prüfen wir mit Ihnen, bevor wir eine Basisrente empfehlen. Passt einer davon nicht, ist eine andere Form der Vorsorge oft die bessere Wahl.
Reicht Ihr Steuersatz?
Veit Novotny rät erst ab einem Grenzsteuersatz von etwa 30 Prozent dazu, besser mehr. Ohne Einkommensteuer gibt es keinen Vorteil.
Haben Sie Rücklagen?
Geld für Notfälle muss außerhalb der Basisrente liegen, denn an das Kapital kommen Sie bis zur Rente nicht heran.
Ist sie eine Ergänzung?
Die Basisrente sollte nicht Ihre einzige zusätzliche private Vorsorge sein, wenn Sie später flexibel bleiben müssen.
Stimmen Kosten und Fonds?
Achten Sie auf niedrige Kosten, ein breites Fondsangebot und Garantien nur dort, wo Sie sie wirklich brauchen.
Experten-Tipp:
Nicht die Bindung ist das Problem, sondern fehlende Rücklagen
„Dass Sie an das Geld nicht herankommen, wirkt wie der größte Nachteil der Basisrente. Für viele meiner Kunden ist das kein Problem, weil die Basisrente eine Ergänzung ist. Soll sie aus Liquiditätsgründen die einzige zusätzliche private Altersvorsorge sein, ist das für mich oft ein K.-o.-Kriterium. Mein Rat: Legen Sie zuerst eine Reserve für Notfälle an.“
Passen Steuersatz und Rücklagen, empfiehlt Veit Novotny die Basisrente fondsgebunden und mit genauem Blick auf die Kosten. Welche Rente Sie mit Ihrem Sparbetrag erwarten können, sehen Sie im Rechner. Danach rechnet er mit Ihrem echten Steuersatz durch, ob sich der Vertrag für Sie lohnt.
Ihre Basisrente durchrechnen lassen
Geben Sie Sparbetrag, Geburtsjahr und Ihre Renditechance ein und sehen Sie Ihre voraussichtliche Monatsrente mit 67. Im Gespräch prüfen wir, ob sich der Vertrag für Sie lohnt.
- Fondsgebundene Tarife mit ETF-Auswahl mehrerer Versicherer im Vergleich
- Steuerersparnis mit Ihrem tatsächlichen Grenzsteuersatz gerechnet
- Haftung nach § 63 VVG
Die häufigsten Fragen zu Nachteilen und Kritik der Rürup-Rente
Was sind die Nachteile der Rürup-Rente?
Die Rürup-Rente ist nicht kündbar, nicht vererblich und nicht beleihbar. Ausgezahlt wird nur eine lebenslange Rente ab frühestens 62, eine Kapitalauszahlung gibt es nur bei sehr kleinen Renten. Gefördert wird allein über die Steuer, die Rente ist später zu einem großen Teil steuerpflichtig. Dazu kommen bei vielen Tarifen hohe Kosten.
Welche Kritik gibt es an der Rürup-Rente?
Kritisiert werden vor allem die Kosten und die starre Bindung. Laut Verbraucherzentrale sind viele Verträge mit hohen Abschluss- und Verwaltungskosten verbunden und rentieren sich nur bei sehr hoher Lebenserwartung. Bei Stiftung Warentest waren 2026 nur vier von 39 Angeboten gut. Für Menschen mit hohem Steuersatz und Rücklagen kann die Basisrente trotzdem sinnvoll sein.
Wie hoch sind die Abschlusskosten einer Rürup-Rente?
Das legt jeder Tarif selbst fest. In drei Muster-Produktinformationsblättern für 100 Euro im Monat über 30 Jahre lagen sie zwischen 2,5 und 5,07 Prozent der Beitragssumme. Sofort mit dem Guthaben verrechnen darf der Versicherer höchstens 2,5 Prozent, laut § 4 DeckRV. Der Rest wird über die Laufzeit verteilt.
Was passiert mit der Rürup-Rente im Todesfall?
Ohne vereinbarten Hinterbliebenenschutz bekommen die Erben nichts. Vor Rentenbeginn kommt das Kapital der Gemeinschaft der übrigen Versicherten zugute, nach Rentenbeginn endet die Rente mit dem Todesmonat. Eine Hinterbliebenenrente ist nur für Ehe- oder eingetragene Lebenspartner und Kinder mit Kindergeldanspruch möglich. Eine Beitragsrückgewähr an Angehörige gibt es nicht.
Wann kann ich mir die Rürup-Rente auf einmal auszahlen lassen?
Nur wenn die Rente sehr klein ist. 2026 gilt das bis rund 59 Euro Monatsrente, dann darf der Versicherer die Rente abfinden. Diese Kleinbetragsrente ist die einzige Ausnahme, eine Teil- oder Kapitalauszahlung darüber hinaus ist ausgeschlossen, laut § 10 EStG. Bis zu zwölf Monatsrenten dürfen zwar in einer Zahlung zusammengefasst werden, das ändert aber nur den Zahlungsrhythmus.
Was kann ich tun, wenn ich die Beiträge nicht mehr zahlen kann?
Sie können vom Versicherer verlangen, den Vertrag beitragsfrei zu stellen, laut § 165 VVG. Ob Sie Beiträge auch senken oder pausieren können, regelt Ihr Tarif. Kündigen ist ausgeschlossen, einen Rückkaufswert gibt es nicht. Eine Übertragung auf eine andere Basisrente ist steuerfrei möglich, wenn Ihr Vertrag sie zulässt.
Für wen lohnt sich die Rürup-Rente nicht?
Für Geringverdiener und Menschen ohne Rücklagen. Ohne Einkommensteuer gibt es keinen Vorteil, die Rente ist später trotzdem steuerpflichtig. Auch wer das Geld vor der Rente brauchen könnte, ist mit flexibleren Formen der Vorsorge besser bedient. Bei Beamten kürzt ein fiktiver Rentenbeitrag von 18,6 Prozent den steuerlichen Spielraum.
Wie wird die Rürup-Rente im Alter besteuert?
Steuerpflichtig ist ein Anteil, der sich nach dem Jahr des Rentenbeginns richtet. Bei Beginn 2026 sind es 84 Prozent, ab Beginn 2058 die volle Rente, laut § 22 EStG. Der steuerfreie Teil bleibt als fester Eurobetrag, Rentenerhöhungen sind voll steuerpflichtig. Wie viel Steuer anfällt, hängt an Ihrem gesamten Einkommen im Alter.
Welche Beiträge zur Krankenversicherung fallen auf die Rürup-Rente an?
In der Krankenversicherung der Rentner keine, die Basisrente ist dort beitragsfrei, laut § 229 SGB V. Freiwillig gesetzlich Versicherte zahlen dagegen auch auf die Rürup-Rente Beiträge. Für privat Versicherte spielt die Rente beim Beitrag keine Rolle.
Wie sicher ist die Rürup-Rente bei Pfändung und Insolvenz?
In der Ansparphase sehr sicher: Angespartes Kapital ist bis 340.000 Euro geschützt, laut § 851c ZPO. Der Schutz gilt kraft Gesetz und muss nicht extra vereinbart werden. In der Rentenphase ist die Rente wie Arbeitseinkommen pfändbar, also nur oberhalb der Pfändungsfreigrenzen.
Welche Alternativen zur Rürup-Rente haben Selbständige?
Ab 2027 das geförderte Altersvorsorgedepot, wenn sie Gewinneinkünfte haben. Außerdem die freiwillige gesetzliche Rentenversicherung, eine private Rentenversicherung oder einen ETF-Sparplan. Die Basisrente lässt sich mit dem Altersvorsorgedepot parallel nutzen. Ein Wechsel aus der Basisrente ins Depot ist aber nicht vorgesehen.
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