Wasserschaden am Auto – was tun?

Ein überflutetes Auto sollte auf keinen Fall gestartet werden, da folgende Risiken bestehen:

• Wasser im Motor könnte einen Motorschaden verursachen
• Kurzschlüsse in der Fahrzeugelektronik

Entsprechend sollte auch die Batterie so schnell wie möglich abgeklemmt werden.

Bei einem Wasserstand, bei dem der Innenraum des Fahrzeugs trocken geblieben ist, besteht ein eher geringes Schadenrisiko. Trotzdem sollte das Auto in einer Werkstatt überprüft werden. Bereits eine Wasserhöhe von 25 cm kann für die Technik am Auto problematisch sein. So kann es hier zu Schäden an Sensoren, Elektronik, Fahrwerk und Bremsen kommen.

Reichte das Wasser bis über die Türschwellen, sodass auch der Innenraum betroffen ist, kann davon ausgegangen werden, dass das Kfz in Mitleidenschaft gezogen worden ist.

Hier rät der ADAC zum Austausch von Bodenbelägen und Dämmmatten. Außerdem sollten alle im Boden befindlichen Bauteile überprüft werden und sicherheitsrelevante Teile vorsorglich durch Neuteile ersetzt werden. Eine gründliche Trocknung der Innenbereiche der Türe ist ebenfalls empfehlenswert. Die Kosten für solche Maßnahmen können schnell im fünfstelligen Bereich liegen.

Stand das Auto komplett unter Wasser, das heißt, bis zur Scheibenunterkante oder noch höher, kann in den meisten Fällen von einem wirtschaftlichen Totalschaden ausgegangen werden. Der Grund ist, dass bei solchen Wasserständen sehr wahrscheinlich der überwiegende Teil der Elektronik betroffen ist. Eine qualitative Bestandsaufnahme kann nur von einer Kfz-Werkstatt durchgeführt werden.

Im vorliegenden Fall war der Kläger mit seinem Pkw unterwegs. Er bog in eine Straße ein, die durch einen vorangegangenen Starkregen überschwemmt worden war. Aufgrund des Straßengefälles hatte der Fahrer die Wassermengen erst zu spät erkannt und konnte sein Fahrzeug nicht rechtzeitig bremsen. Somit ließ es sich nicht vermeiden, dass er das angesammelte Wasser durchfuhr. Am Fahrzeug entstand ein kapitaler Motorschaden. Die Beseitigung kostete über 3.500 Euro. Diese Summe machte der Kläger seiner Teilkasko­versicherung gegenüber geltend.

Der Versicherer lehnte die Regulierung des Schadens ab. Er führte zur Begründung aus, dass nach den Versicherungs­bedingungen nur Schäden versichert sind, die aus einer unmittelbaren Einwirkung aus Naturereignissen entstehen. Das Amtsgericht Krefeld bestätigte die Sicht der Versicherung. Für den Versicherer heißt das, dass er nicht für einen Schaden aufkommen muss, den der Fahrzeughalter verursacht hat, indem er mit seinem Wagen in eine sichtbare Überschwemmung fährt.

Da der Kläger mit seinem Wagen direkt in die Wassermenge gefahren war, ist das Merkmal der Unmittelbarkeit eines Naturereignisses nicht erfüllt (Az. 6 C 456/09 v. 27. Januar 2016).

Starten Sie ein überflutetes Auto auf keinen Fall, da Wasser im Motor einen schweren Motorschaden und Kurzschlüsse in der Elektronik verursachen kann. Schieben oder schleppen Sie das Fahrzeug nach Möglichkeit an einen trockenen Ort und klemmen Sie, wenn gefahrlos möglich, die Batterie ab. Dokumentieren Sie den Schaden mit Fotos und informieren Sie umgehend Ihre Versicherung. Anschließend sollte das Auto in einer Werkstatt auf versteckte Schäden geprüft werden.

Die Teilkasko­versicherung leistet bei Schäden durch Überschwemmung, Starkregen oder anschwellende Flüsse, wenn das Wasser unmittelbar auf das Fahrzeug einwirkt. Der Schaden muss also direkt durch das Naturereignis verursacht worden sein, etwa wenn ein geparktes Auto von plötzlich auftretenden Wassermassen überschwemmt wird. Nicht versichert sind in der Regel allmähliche Nässeschäden, zum Beispiel durch eindringendes Wasser über undichte Fenster oder Entlüftungen. Im Leistungsfall tragen Sie nur die vertraglich vereinbarte Selbst­beteiligung.

Fahren Sie bewusst oder erkennbar in eine überflutete Unterführung oder Straße, wird dies häufig als selbst eingegangenes Risiko gewertet. In der Teilkasko­versicherung fehlt dann meist die „unmittelbare Einwirkung“ des Naturereignisses, sodass der Versicherer die Leistung verweigern kann. In der Vollkasko­versicherung sind solche selbst verursachten Schäden grundsätzlich mitversichert, können aber bei grober Fahrlässigkeit zu Kürzungen führen. Im Streitfall kommt es auf die genauen Umstände und die Vertragsbedingungen an.

Von einer unmittelbaren Einwirkung spricht man, wenn die Naturgewalt selbst die einzige oder letzte Ursache des Schadens ist. Dies ist zum Beispiel der Fall, wenn plötzlich auftretende Wassermassen ein geparktes Fahrzeug überschwemmen und dadurch Motor oder Elektronik beschädigen. Greift der Fahrer aktiv ins Geschehen ein, etwa indem er in eine sichtbare Wasserfläche fährt, wird die Überschwemmung nicht mehr als alleinige Ursache angesehen. Dann kann der Versicherer die Leistung aus der Teilkasko­versicherung ablehnen und auf andere Versicherungsarten oder Eigenverantwortung verweisen.

Die Vollkasko­versicherung hat einen erweiterten Leistungsumfang und deckt auch selbst verursachte Schäden am eigenen Fahrzeug ab. Dazu zählen in der Regel Wasserschäden, die entstehen, wenn Sie mit dem Auto in eine überflutete Straße fahren und es dabei zum Motorschaden oder zu Elektronikschäden kommt. Allerdings kann der Versicherer bei grober Fahrlässigkeit die Entschädigung kürzen oder verweigern, zum Beispiel bei eindeutig vermeidbaren Risiken. Maßgeblich sind immer die konkreten Versicherungs­bedingungen Ihres Vertrags.

Grobe Fahrlässigkeit liegt vor, wenn ein Fahrzeughalter naheliegende Gefahren außer Acht lässt, die jedem einleuchten müssten. Beispiele sind das Befahren einer offensichtlich überfluteten Unterführung oder das Abstellen eines Fahrzeugs mit offenem Verdeck bei starkem Regen. In solchen Fällen kann die Kasko­versicherung ihre Leistung ganz oder teilweise kürzen, je nach Schwere des Verschuldens und vertraglicher Regelung. Viele moderne Vollkaskotarife enthalten aber Klauseln, die grobe Fahrlässigkeit zumindest teilweise mitversichern.

Entscheidend ist vor allem, wie hoch das Wasser am Fahrzeug stand und welche Bauteile betroffen sind. Stand das Wasser nur unterhalb der Türschweller und blieb der Innenraum trocken, ist das Schadenrisiko eher gering, dennoch sollten Sensoren, Fahrwerk, Bremsen und Elektronik überprüft werden. Bei Wasser im Innenraum müssen oft Bodenbeläge, Dämmmatten und im Boden verbaute Komponenten erneuert werden, was schnell hohe Kosten verursachen kann. War das Auto bis zur Scheibenunterkante oder höher unter Wasser, liegt meist ein wirtschaftlicher Totalschaden vor, weil ein Großteil der Elektronik betroffen ist – die endgültige Einschätzung trifft die Werkstatt oder der Gutachter der Versicherung.

Grundsätzlich gelten für Elektro- und Hybridfahrzeuge die gleichen Kaskoregelungen wie für herkömmliche Autos: Teilkasko­versicherung deckt direkte Überschwemmungsschäden, Vollkasko­versicherung zusätzlich selbst verursachte Schäden. Allerdings besteht durch die Hochvoltbatterie ein erhöhtes Risiko von Kurzschlüssen und elektrischen Gefahren. Ein überflutetes E- oder Hybridfahrzeug sollte daher weder bewegt noch berührt und ausschließlich von Fachleuten gesichert und überprüft werden. Die Reparaturkosten können wegen der komplexen Technik deutlich höher ausfallen, was bei der Wahl des Versicherungsschutzes berücksichtigt werden sollte.

Deckt die Kasko­versicherung den Wasserschaden dem Grunde nach, werden in der Regel auch notwendige Reparatur- und Wiederherstellungskosten ersetzt. Dazu können der Austausch von Bodenbelägen, Dämmmatten sowie die Trocknung des Innenraums und die Instandsetzung betroffener Bauteile gehören. Überschreiten die Reparaturkosten jedoch den Wiederbeschaffungswert des Fahrzeugs, wird meist nur dieser Wert abzüglich Restwert und vereinbarter Selbst­beteiligung erstattet. Welche Positionen im Detail übernommen werden, ergibt sich aus Gutachten, Werkstattkalkulation und Ihren Versicherungs­bedingungen.

Allmähliche Nässeschäden sind in der klassischen Teilkasko­versicherung in der Regel nicht mitversichert. Dringt Wasser bei Starkregen beispielsweise über eine undichte Dachdichtung, ein Panoramadach oder Entlüftungsöffnungen ein, handelt es sich nicht um ein plötzliches, von außen wirkendes Naturereignis im Sinne der Bedingungen. Solche Schäden werden häufig als Wartungs- oder Verschleißthema eingestuft und gehen zu Lasten des Halters. Im Zweifel sollten Sie den konkreten Fall mit Ihrem Versicherer klären und prüfen, ob besondere Klauseln in Ihrem Vertrag abweichende Regelungen vorsehen.