Kfz-Versicherung für Fahranfänger – Spartipps (2025)

Damit dem Fahranfänger die Schadenfreiheitsrabatte übertragen werden, muss der Verwandte seine Kfz-Haftpflicht­versicherung darüber in Kenntnis setzen, dass er in Zukunft auf den Schadenfreiheitsrabatt des genutzten Autos verzichtet. Im Gegenzug muss der Führerscheinneuling die Übernahme des Rabattes beantragen. Hierbei muss er einen Nachweis erbringen, der die genaue Fahrtdauer mit dem Auto des Verwandten belegt. Wobei sich die Versicherer letztlich nur für die eigentliche Dauer des Führerscheinbesitzes interessieren. Die angegebene Fahrtdauer im Antrag bildet den Ausgangspunkt dafür, in welche Schadenfreiheitsklasse der Fahranfänger letzten Endes eingestuft wird.

Damit der Führerscheinneuling von dieser Möglichkeit Gebrauch machen kann, muss er nachweisen, dass er seit mindestens sechs Monaten im Besitz eines Führerscheins ist. Ist der Nachweis erbracht, wird er unmittelbar in die Schadenfreiheitsklasse ½ eingestuft. Im umgekehrten Fall hätte der Fahranfänger drei Jahre warten müssen, bis er der Schadenfreiheitsklasse ½ angehört. Einige Versicherungen setzen außerdem das Leben in einer häuslichen Gemeinschaft voraus. Bei wieder anderen ist ein bestimmter Verwandtschaftsgrad nötig, damit die Übertragung erlaubt wird.

Die Übertragung der Schadenfreiheitsrabatte hat aber auch einige Nachteile. Stimmt der Anspruchsberechtigte einer Übertragung seiner Schadenfreiheitsrabatte zu, kann er diese in Zukunft nicht mehr selbst in Anspruch nehmen. Daher lohnt sich dies meist nur bei Großeltern und Enkelkindern, also einer Konstellation, bei der der Überträger der Rabatte diese selbst nicht mehr braucht. Wird das Auto abgemeldet, bleiben die Schadenfreiheitsrabatte bis zu sieben Jahre danach noch erhalten.

Fahranfänger werden in der Regel in die Schadenfreiheitsklasse 0 eingestuft und zahlen damit den vollen Beitragssatz, weil noch keine schadenfreien Jahre vorhanden sind. Zusätzlich gilt für junge Fahrer statistisch ein erhöhtes Unfallrisiko, was zu Alterszuschlägen führt. So können selbst für eine reine Kfz-Haftpflicht­versicherung ohne Kasko­versicherung hohe Jahresbeiträge im vierstelligen Bereich entstehen. Erst mit zunehmender Fahrpraxis und schadenfreien Jahren sinken die Beiträge Schritt für Schritt.

In der Schadenfreiheitsklasse 0 zahlen Fahranfänger den vollen Beitragssatz, weil sie noch keine schadenfreien Jahre nachweisen können. Kommt es in dieser Phase zu einem Unfall, kann der Vertrag in die sogenannte Klasse M (Malusklasse) zurückgestuft werden, die mit einem nochmals erhöhten Beitrag verbunden ist. In die Klasse M geraten auch Versicherte mit eigentlich höherer Schadenfreiheitsklasse, wenn sie in kurzer Zeit mehrere Schäden melden. Umso wichtiger ist es, gerade in den ersten Jahren Unfälle möglichst zu vermeiden oder kleinere Schäden gegebenenfalls selbst zu bezahlen.

Wird das Auto des Fahranfängers als Zweitwagen auf ein Elternteil zugelassen, kann der Vertrag oft direkt in einer besseren Schadenfreiheitsklasse, etwa Schadenfreiheitsklasse ½, starten. In dieser Klasse liegen die Beitragssätze typischerweise bei etwa 120 bis 140 Prozent und sind damit meist deutlich günstiger als die Einstufung in Schadenfreiheitsklasse 0. Im Schadenfall wird nur der Zweitwagen zurückgestuft, der Erstwagen der Eltern bleibt unberührt. Wichtig ist, die jeweiligen Bedingungen des Versicherers zur Zweitwagenregelung genau zu prüfen, da diese sich unterscheiden können.

Unter bestimmten Voraussetzungen lassen sich Schadenfreiheitsrabatte innerhalb der Familie auf den Fahranfänger übertragen. Übertragen werden können allerdings nur so viele schadenfreie Jahre, wie der Fahranfänger aufgrund seiner Führerscheinzeit selbst hätte erfahren können, etwa maximal Schadenfreiheitsklasse 3 bei drei Jahren Führerscheinbesitz. Der bisherige Inhaber muss gegenüber seiner Versicherung auf den Rabatt verzichten, und der Fahranfänger beantragt die Übernahme schriftlich. Da der Übertragende seinen Rabatt danach nicht mehr nutzen kann, ist dies oft eher bei Großeltern sinnvoll, die das Fahrzeug künftig nicht mehr benötigen.

Neben Familienlösungen können Fahranfänger durch die Wahl eines Fahrzeugs mit niedriger Typklasse deutlich sparen, da für unfall- und diebstahlarme Modelle geringere Prämien fällig werden. Viele Versicherer honorieren außerdem die Teilnahme an Fahrsicherheitstrainings oder ein nachweislich vorsichtiges Fahrverhalten im Rahmen von Telematik-Tarifen. Auch durch Carsharing lässt sich Fahrpraxis sammeln, die einzelne Versicherer als schadenfreie Jahre anerkennen. Ein gründlicher Tarifvergleich lohnt sich, weil die Beiträge und Bedingungen für junge Fahrer von Versicherer zu Versicherer stark variieren können.

Die Typklasse zeigt an, wie häufig ein bestimmtes Fahrzeugmodell in Unfälle verwickelt war oder gestohlen wurde. Je höher die Schadenhäufigkeit, desto höher die Typklasse und damit auch der Beitrag zur Kfz-Versicherung. Für Fahranfänger kann ein vermeintlich günstiger, aber hoch eingestufter Wagen die Versicherung stark verteuern. Es ist daher sinnvoll, vor dem Autokauf die Typklasse zu prüfen und Modelle mit niedriger Einstufung zu bevorzugen.

Bei Telematik-Tarifen wird das Fahrverhalten des Versicherten etwa per App oder Zusatzgerät im Fahrzeug erfasst und ausgewertet. Wer defensiv fährt, nicht stark bremst und Nachtfahrten meidet, kann sich so Rabatte auf den Beitrag sichern und die anfangs hohen Kosten etwas ausgleichen. Im Gegenzug muss der Versicherte damit einverstanden sein, Daten zu Geschwindigkeit, Bremsverhalten und Fahrzeiten an den Versicherer zu übermitteln. Vor Abschluss sollten Sie daher sorgfältig abwägen, wie wichtig Ihnen Datenschutz im Verhältnis zur möglichen Ersparnis ist.

Wer den Führerschein mit 17 erwirbt und bis zum 18. Geburtstag begleitet fährt, sammelt früh zusätzliche Fahrpraxis unter Aufsicht. Statistisch verursachen diese Fahrer weniger Unfälle, was viele Versicherer mit günstigeren Einstufungen oder geringeren Zuschlägen honorieren. Nach dem 18. Geburtstag kann sich das begleitete Fahren somit positiv auf die Einstufung auswirken. Die genauen Vorteile hängen jedoch vom jeweiligen Versicherer ab und sollten vor Vertragsabschluss erfragt werden.

Wer ohne eingetragene Begleitperson fährt oder andere Vorgaben des begleiteten Fahrens missachtet, riskiert empfindliche Konsequenzen. In der Regel wird die Fahrerlaubnis bis zum 18. Geburtstag entzogen, es fällt ein Bußgeld an und es kann ein Punkt im Fahreignungsregister in Flensburg eingetragen werden. Zudem ist meist ein Aufbauseminar erforderlich und die zweijährige Probezeit verlängert sich typischerweise um weitere zwei Jahre. Ein solcher Verstoß kann sich auch negativ auf den Versicherungsschutz und zukünftige Beiträge auswirken.

Ja, in vielen Fällen lassen sich schadenfrei erfahrene Jahre von einem anderen Fahrzeugtyp, etwa Motorrad oder Motorroller über 50 ccm, auf einen Pkw übertragen. Voraussetzung ist, dass der bisherige Vertrag aufgelöst oder der Rabatt bewusst umgeschichtet wird. Die Versicherung stuft den Pkw dann entsprechend der bisherigen Schadenfreiheitsklasse des Zweirads ein, was insbesondere für junge Fahrer eine deutliche Ersparnis bringen kann. Die genauen Regeln zur Übertragbarkeit unterscheiden sich jedoch je nach Versicherer und sollten vorab geklärt werden.