Kredit Test (2026): Testsieger und die besten Banken

Kredit: Wie funktioniert er, was kostet er und wie finden Sie den passenden?

Test

Für Ihren Kreditvergleich empfehlen wir die DKB, die ING und die Targobank. Wir beraten zu Krediten nicht selbst. Unsere Empfehlung stützt sich deshalb auf die vier Tests unserer Gesamtauswertung. Wir empfehlen Banken, die in mehreren Tests vorn liegen und in keinem schwach abschneiden. Wichtig sind uns faire Konditionen, ein transparentes Angebot und zufriedene Kunden.

Welcher Kredit für Sie am günstigsten ist, hängt von Ihrer Bonität, dem Betrag und der Laufzeit ab. Ihren Zins sehen Sie erst im konkreten Angebot. Die Grundlagen zu Zinsen, Laufzeit und Vertrag lesen Sie auf unserer Seite zum Kredit.

Hier finden Sie die zehn besten Kreditbanken unserer Gesamtauswertung

An der Spitze unserer Gesamtauswertung stehen DKB und ING mit je 90 von 100 Punkten, dahinter die norisbank und die Targobank mit je 87 Punkten. Die Kreditanbieter werden in regelmäßigen Abständen von Testinstituten geprüft. Wir haben für Sie die Ergebnisse von vier aktuellen Tests zusammengetragen und nach unserem eigens dafür erstellten Bewertungsschlüssel ausgewertet.

In unserer Gesamtwertung können die Anbieter einen Wert von maximal 100 erreichen. So sehen Sie genau, welche Ergebnisse in den einzelnen Tests erzielt werden und welche Banken in der Summe aller Tests am besten abschneiden. In die Rangliste kommen nur Banken, die in mindestens zwei Tests bewertet wurden.

Wie genau die unterschiedlichen Institute testen, was ihre Bewertungen bedeuten und wie sich unsere Gesamtwertung genau zusammensetzt, lesen Sie hier: → Mehr dazu im Abschnitt „So werden die Kreditanbieter getestet“

Das Gesamturteil „sehr gut“ für ihre Fairness erhalten 2026 elf von 38 Kreditgebern, darunter DKB, ING und Targobank. Neun weitere erreichen „gut“, unter ihnen Commerzbank, Deutsche Bank und BBBank. ServiceValue hat dafür gemeinsam mit Focus Money im Februar und März 2026 Kunden nach der Fairness ihres Kreditgebers gefragt.

Insgesamt 3.215 Befragte gaben 3.791 Urteile ab, von Direkt- und Filialbanken über Sparkassen und Genossen­schaftsbanken bis zu Kreditvermittlern. Bewertet wurden das Kredit-Angebot, die Beratung, der Service und das Preis-Leistungs-Verhältnis (Quelle).

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Kredit Testsieger Fairness 2026

Die Tabelle zeigt alle Anbieter mit dem Gesamturteil „sehr gut“, wie bei ServiceValue alphabetisch sortiert.

Quelle: ServiceValue Kundenurteil Fairness; für die Vollständigkeit, Richtigkeit und Aktualität der Angaben wird keine Gewähr und keine Haftung übernommen

Testsieger bei den Online-Ratenkrediten von Direktbanken ist 2026 die norisbank mit 88,5 Prozent und der Note „gut“ (1,8), knapp vor der ING mit den besten Konditionen. Die Deutsche Gesellschaft für Verbraucherstudien (DtGV) hat dafür die Online-Ratenkredite von acht Direktbanken getestet und die Ergebnisse am 21. August 2026 veröffentlicht. Geprüft wurden vor allem die Konditionen, dazu Transparenz, Beantragung und Kundendienst.

Der Test zeigt, wie weit Werbung und Angebot auseinanderliegen können. Eine Testkundin sollte nach der Bonitätsprüfung 9,00 Prozent effektiv zahlen, obwohl der Rechner auf der Website 3,69 Prozent anzeigte. Nur bei der DKB und der Deutschen Skatbank erhielten die Testkunden tatsächlich den beworbenen Zins (Quelle).

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Testsieger Online-Ratenkredite von Direktbanken 2026

Quelle: DtGV; für die Vollständigkeit, Richtigkeit und Aktualität der Angaben wird keine Gewähr und keine Haftung übernommen

Bei den Direktbanken erhält im Ratenkredit-Test 2025 nur die DKB das Urteil „sehr gut“. Bei den Filialbanken liegt die Sparda-Bank Hamburg mit 86,5 Punkten vorn. Das Deutsche Institut für Service-Qualität (DISQ) hat dafür im Auftrag des Nachrichtensenders ntv die Ratenkredite von Banken verglichen und die Ergebnisse am 4. November 2025 veröffentlicht.

Von 27 angefragten Banken lieferten 16 ihre Daten, Stand 15. September 2025. Bewertet wurden die Effektivzinsen in vier Modellfällen und die Ausstattung der Kredite, bei Filialbanken das Angebot online und in der Filiale. Die Hamburger Volksbank und die Stadtsparkasse München lieferten keine Zinssätze und blieben ohne Wertung (Quelle).

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Testsieger Direktbanken 2025

Quelle: DISQ; für die Vollständigkeit, Richtigkeit und Aktualität der Angaben wird keine Gewähr und keine Haftung übernommen

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Testsieger Filialbanken 2025

Quelle: DISQ; für die Vollständigkeit, Richtigkeit und Aktualität der Angaben wird keine Gewähr und keine Haftung übernommen

Testsieger bei den Ratenkrediten ist in der Kundenbefragung zur Bank des Jahres 2025 die EthikBank mit 88,3 Punkten. Dahinter erhalten auch ING, BBBank und Volkswagen Bank das Urteil „sehr gut“. Das DISQ hat dafür im Auftrag von ntv von Juni bis Oktober 2025 insgesamt 14.914 Bankkunden befragt.

Bewertet wurden unter anderem Service, Konditionen, Transparenz und die Bereitschaft, die Bank weiterzuempfehlen. In die Kategorie Ratenkredite kam eine Bank nur mit mindestens 30 Kundenmeinungen. Das schafften sechs Banken (Quelle).

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Testsieger Ratenkredite 2025

Quelle: DISQ; für die Vollständigkeit, Richtigkeit und Aktualität der Angaben wird keine Gewähr und keine Haftung übernommen

Die Stiftung Warentest vergleicht für Finanztest jeden Monat die Kreditzinsen von knapp 40 überregionalen Banken und Kreditvermittlern, zuletzt mit Stand 1. Oktober 2026. Erhoben werden die Zinsen für 5.000, 10.000 und 20.000 Euro bei Laufzeiten von zwölf bis 120 Monaten. Hängt der Zins von der Bonität ab, nennt Finanztest die Spanne und den Zwei-Drittel-Zins.

Der Vergleich ist eine reine Zinsliste ohne Qualitätsurteil, und die Zinsen ändern sich jeden Monat. Deshalb zeigen wir hier keine Tabelle, und der Vergleich fließt nicht in unsere Gesamtauswertung ein (Quelle: Stiftung Warentest, Finanztest Kreditvergleich, Stand 01.10.2026, kostenpflichtig).

Ein Testsieger ist der beste Anbieter im Durchschnitt, nicht unbedingt der günstigste für Sie. Bei den meisten Banken hängt Ihr Zins von Ihrer Bonität ab. Vergleichen Sie deshalb mehrere Angebote für Ihren Betrag und Ihre Laufzeit, bevor Sie unterschreiben.

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Effektiven Jahreszins vergleichen, nicht die Rate

Der effektive Jahreszins enthält neben den Zinsen alle Kosten, die Sie für den Kredit zahlen müssen, auch Vermittlungskosten. Er ist deshalb die richtige Zahl für den Vergleich. Eine freiwillige Restschuld­versicherung ist nicht enthalten (Quelle: § 16 PAngV).

Neue Konsumenten­kredite kosteten im August 2026 im Schnitt 8,99 Prozent effektiv (Quelle: Deutsche Bundesbank). Schon kleine Unterschiede kosten viel Geld. Rechenbeispiel: 15.000 Euro über 60 Monate kosten bei 6,5 Prozent effektiv 292,19 Euro im Monat und 2.531,24 Euro Zinsen. Bei 9,0 Prozent sind es 308,82 Euro im Monat und 3.529,48 Euro Zinsen, also rund 1.000 Euro mehr (eigene Berechnung). Ihre eigene Rate berechnen Sie mit unserem Kreditrechner.

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Auf den Zwei-Drittel-Zins achten

Werbung mit einem „ab“-Zins muss ein Beispiel enthalten. Dessen effektiven Jahreszins oder einen günstigeren müssen mindestens zwei Drittel der Verträge erreichen, die aufgrund der Werbung zustande kommen (Quelle: § 17 PAngV). Der „ab“-Zins ist dagegen nicht garantiert: Bei bonitätsabhängigen Angeboten gilt er nur für die beste Bonität.

Am 20.10.2026 lagen die Zwei-Drittel-Zinsen von Commerzbank, DKB, ING und Deutscher Bank zwischen 6,64 und 9,71 Prozent effektiv. Die beworbenen „ab“-Zinsen von Commerzbank, Deutscher Bank und ING lagen zwischen 3,25 und 3,99 Prozent (eigene Auswertung der Angebote auf den Websites der Banken).

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Kosten und Flexibilität prüfen

Bearbeitungsgebühren in vorformulierten Kreditverträgen sind unwirksam (Quelle: Bundesgerichtshof).

Einen Ratenkredit dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (Quelle: § 500 BGB). Eine Kündigung oder Zustimmung der Bank brauchen Sie dafür nicht.

Ist der Sollzins fest vereinbart, darf die Bank eine Vorfälligkeits­entschädigung verlangen. Sie beträgt höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags. Bleibt bis zum vereinbarten Ende höchstens ein Jahr, sind es höchstens 0,5 Prozent. In keinem Fall darf sie höher sein als die Sollzinsen, die bis zum vereinbarten Ende noch angefallen wären (Quelle: § 502 BGB).

Im Test der DtGV verlangten nur drei von acht Direktbanken keine Gebühr für Sondertilgungen und die vorzeitige Ablösung (Quelle: DtGV). Fragen Sie deshalb vorher nach.

Eine Restschuld­versicherung zu einem Ratenkredit dürfen Sie seit 2025 erst eine Woche nach dem Kreditvertrag abschließen (Quelle: § 7a VVG). Ihre Kosten kommen zu den Kosten des Kredits hinzu, prüfen Sie also, ob Sie sie wirklich brauchen.

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Wann Sie besser keinen Kredit aufnehmen

Ein Kredit kostet Geld. Sinnvoll ist er nur, wenn die Rate dauerhaft in Ihr Budget passt, auch wenn Ihre Einnahmen einmal sinken. Prüfen Sie vorher Rücklagen, Förderprogramme und Zuschüsse. Brauchen Sie das Geld nicht sofort, ist Ansparen günstiger.

Nutzen Sie Ihren Dispo schon dauerhaft, kann ein günstigerer Ratenkredit ihn ablösen. Wichtig ist dann, den Dispo danach nicht wieder zu füllen. Wie das geht, lesen Sie bei der Umschuldung. Haben Sie schon Probleme, Ihre Raten zu zahlen, sprechen Sie früh mit Ihrer Bank und einer Schuldnerberatung.

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Was sich ab dem 20.11.2026 ändert

Am 20.11.2026 tritt das neue Verbraucherkreditrecht in Kraft (Quelle: Bundesgesetzblatt). Es gilt grundsätzlich nur für Verträge, die ab diesem Tag geschlossen werden. Bei unbefristeten Verträgen wie Dispo oder Rahmenkredit gelten einzelne neue Regeln auch für bestehende Verträge.

Für neue Ratenkredite reicht dann die Textform statt der Schriftform. Die Widerrufsfrist bleibt 14 Tage. Fehlen im Vertrag Pflichtangaben, beginnt sie erst später. Ab dem 20.11.2026 endet Ihr Widerrufsrecht aber spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss, wenn die Bank Sie richtig darüber informiert hat. Bis zum 19.11.2026 gibt es für Ratenkredite keine solche Höchstfrist.

Bis zum 19.11.2026 darf die Bank einen Ratenkredit vergeben, wenn keine erheblichen Zweifel an der Rückzahlung bestehen. Ab dem 20.11.2026 muss die Rückzahlung wahrscheinlich sein, und Daten aus sozialen Netzwerken darf sie dafür nicht nutzen. Der Kredit darf dann nicht mehr vom Abschluss weiterer Finanzprodukte abhängen. Kreditwerbung braucht den Warnhinweis „Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld.“

Die Tests auf dieser Seite messen Unterschiedliches. ServiceValue und das DISQ in der Studie zur Bank des Jahres fragen Kunden nach ihren Erfahrungen. Der Ratenkredit-Test des DISQ vergleicht die Konditionen, die DtGV prüft Konditionen und Kundendienst. Wie wir daraus unsere Gesamtwertung bilden und wie die einzelnen Häuser vorgehen, lesen Sie hier.

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Unser Bewertungsschlüssel

Um Ihnen die Auswahl Ihrer Bank so einfach wie möglich zu machen, bewerten wir jedes Ergebnis der Tests mit Punkten. In der folgenden Tabelle sehen Sie, wie viele Punkte wir für die jeweiligen Testergebnisse vergeben. Je Test sind höchstens fünf Punkte möglich, über alle vier Tests zusammen 20.

Wurde eine Bank in einem Test nicht bewertet, fließt dieser Test bei ihr nicht ein, weder mit Punkten noch mit der möglichen Höchstpunktzahl. Die Summe der erreichten Punkte in Prozent der für diese Bank erreichbaren Punkte ergibt so unser Anbieter-Ranking. Die Direktbanken und die Filialbanken im Ratenkredit-Test des DISQ zählen als ein Test.

In die Rangliste kommen nur Banken mit mindestens zwei Tests. Sonst stünden Anbieter mit nur einem Urteil „sehr gut“ mit 100 Punkten vor Banken, die in allen vier Tests gut abschneiden. Der Zinsvergleich von Finanztest fließt nicht ein, weil er keine Noten vergibt.

ServiceValue

Für die Studie mit Focus Money befragt ServiceValue Kunden online. Jeder Befragte bewertet bis zu drei Kreditgeber, bei denen er in den letzten zwölf Monaten Kunde war. Abgefragt werden 15 Merkmale in vier Teilbereichen: faires Kredit-Angebot, faire Kundenberatung, fairer Kundenservice und faires Preis-Leistungs-Verhältnis. Zum Kredit-Angebot zählen zum Beispiel die Bonitätsprüfung, das Aussetzen von Raten und die Sondertilgung.

Das Gesamtergebnis ist der ungewichtete Mittelwert der vier Teilbereiche. „Gut“ erhält, wer über dem Durchschnitt aller Kreditgeber liegt. „Sehr gut“ erhält, wer auch den Durchschnitt der mit „gut“ bewerteten übertrifft. Alle übrigen bleiben ohne Auszeichnung (Quelle).

Deutsche Gesellschaft für Verbraucherstudien

Die DtGV prüft Online-Ratenkredite in vier Bereichen. Die Konditionen zählen 50 Prozent, die Transparenz 25 Prozent, Beantragung und Komfort 15 Prozent und der Kundendienst zehn Prozent. Die Konditionen ermittelt sie aus Angeboten für vier Beispielkunden mit unterschiedlichen Beträgen und Laufzeiten. Den Kundendienst testen verdeckte Tester mit je fünf Anrufen.

Das Ergebnis ist ein Score in Prozent mit einer Schulnote. 100 Prozent entsprechen der Note 1, 25 Prozent der Note 6, dazwischen verläuft die Skala gleichmäßig (Quelle).

Deutsches Institut für Service-Qualität

Im Ratenkredit-Test vergleicht das DISQ die Effektivzinsen in vier Modellfällen, zum Beispiel 5.000 Euro über 24 Monate und 30.000 Euro über 72 Monate. Die Zinsen zählen 70 Prozent, die Ausstattung des Kredits 30 Prozent, etwa Sondertilgung, Ratensenkung und Stundung. Bei Filialbanken zählen das Online- und das Filialangebot je zur Hälfte. Bewertet wird mit 0 bis 100 Punkten: ab 80 „sehr gut“, ab 70 „gut“, ab 60 „befriedigend“, ab 40 „ausreichend“, darunter „mangelhaft“ (Quelle).

Für die Bank des Jahres befragt das DISQ Kunden über ein Online-Panel und auf den Websites von ntv und DISQ. Am stärksten zählt der Service mit 25 Prozent, Konditionen und Transparenz zählen je 15 Prozent. Sicherheit, Ruf der Bank, Ärgernisse und Weiterempfehlung gehen mit je zehn Prozent ein, das Produktspektrum mit fünf Prozent. Die Punkteskala ist dieselbe wie im Ratenkredit-Test (Quelle).

Welche Bank ist Kredit-Testsieger 2026?

In unserer Gesamtauswertung aus vier Tests liegen die DKB und die ING mit je 90 von 100 Punkten vorn. Dahinter folgen norisbank und Targobank mit je 87 Punkten. Testsieger im Test der DtGV 2026 ist die norisbank. Im Ratenkredit-Test des DISQ 2025 liegen die DKB bei den Direktbanken und die Sparda-Bank Hamburg bei den Filialbanken vorn. Bei der Kunden­zufriedenheit mit Ratenkrediten führt in der Befragung des DISQ 2025 die EthikBank.

Welche Bank ist die beste für einen Kredit?

Die eine beste Bank für alle gibt es nicht, denn Ihr Zins hängt von Bonität, Betrag und Laufzeit ab. Am breitesten gut schneiden DKB und ING ab: Sie sind als einzige Banken in allen vier Tests unserer Gesamtauswertung vertreten und nie schlechter als „gut“. Wer eine Filialbank sucht, findet mit der Targobank die bestplatzierte unserer Gesamtauswertung. Welche Bank Ihnen das günstigste Angebot macht, zeigt erst ein Vergleich.

Welche Banken sind gut für einen Ratenkredit?

In mindestens drei Tests vertreten und dabei nie schlechter als „gut“ sind DKB, ING, norisbank, Targobank und BBBank. Im Ratenkredit-Test des DISQ 2025 hat keine Bank schlechter als „befriedigend“ abgeschnitten. Bei ServiceValue erhalten 20 von 38 Kreditgebern mindestens „gut“. Eine Übersicht aller Banken mit eigener Seite finden Sie bei unseren Kreditanbietern.

Welche Erfahrungen machen Kunden mit Online-Krediten?

In der Kundenbefragung von ServiceValue 2026 erhalten viele Direktbanken für ihre Fairness „sehr gut“, darunter DKB, ING und norisbank. Die DtGV hat 2026 bei acht Direktbanken verdeckt angerufen. In sieben von 40 Fällen war auch nach zwei Versuchen niemand erreichbar, sonst waren die Mitarbeiter meist freundlich und kompetent (Quelle: DtGV). Planen Sie für Rückfragen also etwas Zeit ein.

Welche Erfahrungen und Bewertungen gibt es zu Kredite24 und 123 Kredite?

Kredite24 und 123 Kredite bewertet keiner der vier Tests unserer Gesamtauswertung, deshalb stehen sie nicht in unserer Rangliste. Prüfen Sie bei jedem Anbieter, ob er selbst Bank ist oder nur vermittelt, und vergleichen Sie den effektiven Jahreszins. Für jeden Kreditvermittler gilt: Er darf von Ihnen erst Geld verlangen, wenn der Kredit ausgezahlt ist und Sie ihn nicht mehr widerrufen können (Quelle: § 655c BGB). Vorkosten vor der Auszahlung sind unzulässig.

Warum bekomme ich nicht den beworbenen Zins?

Bei bonitätsabhängigen Angeboten gilt der „ab“-Zins nur für die beste Bonität. Den Zins aus dem Werbebeispiel oder einen günstigeren erreichen mindestens zwei Drittel der Verträge, die aufgrund der Werbung zustande kommen. Am 20.10.2026 lagen diese Zwei-Drittel-Zinsen bei Commerzbank, DKB, ING und Deutscher Bank zwischen 6,64 und 9,71 Prozent effektiv. Die „ab“-Zinsen von Commerzbank, Deutscher Bank und ING lagen bei 3,25 bis 3,99 Prozent. Im Test der DtGV gaben nur DKB und Deutsche Skatbank allen Testkunden den beworbenen Zins.

Was kostet ein Ratenkredit im Moment?

Neue Konsumenten­kredite kosteten im August 2026 im Schnitt 8,99 Prozent effektiv (Quelle: Deutsche Bundesbank). Rechenbeispiel: Bei 15.000 Euro über fünf Jahre und 9,0 Prozent effektiv zahlen Sie rund 3.530 Euro Zinsen, bei 6,5 Prozent rund 2.530 Euro (eigene Berechnung). Ihre Rate für Ihren Betrag berechnen Sie mit unserem Kreditrechner.

Schadet ein Kreditvergleich meiner Schufa?

Im neuen Schufa-Score, den es seit dem 17.03.2026 gibt, sind Anfragen für Ratenkredite kein eigenes Kriterium (Quelle: SCHUFA). Die bisherigen Branchenscores mit nicht offengelegten Kriterien liefert die Schufa aber noch bis Ende 2028, mehr dazu bei unserem Schufa-Score. Laut Smava ist die erste Anfrage über Smava eine schufaneutrale Konditionsanfrage, ein späterer Kreditantrag bei der Bank ist es nicht.

Was ändert sich ab dem 20.11.2026 bei Krediten?

Ab dem 20.11.2026 gilt für neue Verträge das neue Verbraucherkreditrecht, Ratenkredite brauchen dann nur noch Textform. Die Widerrufsfrist bleibt 14 Tage. Fehlen Pflichtangaben, erlischt das Widerrufsrecht spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss, wenn die Bank richtig darüber informiert hat. Die Bank darf nur noch vergeben, wenn die Rückzahlung wahrscheinlich ist. Für Ratenkredite, die Sie vorher abschließen, gilt weiter das alte Recht, bei Dispo und Rahmenkredit gelten einzelne neue Regeln auch für bestehende Verträge.

Gibt es einen aktuellen Autokredit-Test?

Derzeit gibt es keinen aktuellen Autokredit-Test mit frei zugänglicher, vollständiger Ergebnisliste. Die letzten Tests der DtGV und von ServiceValue zu Autokrediten stammen von 2023. Im Ratenkredit-Test des DISQ 2025 zählen aber zwei Modellfälle zum Autokauf mit, über 25.000 Euro und 60 Monate. Worauf Sie bei der Finanzierung eines Autos achten, lesen Sie beim Autokredit.

Wie aussagekräftig sind Kredit-Tests?

Jeder Test zeigt nur einen Ausschnitt. Kundenbefragungen geben Erfahrungen wieder, Konditionstests zeigen die Zinsen zu einem Stichtag. Deshalb nehmen wir in unsere Gesamtauswertung nur Banken auf, die in mindestens zwei Tests bewertet wurden. Ihr eigenes Angebot kann trotzdem anders ausfallen, weil Ihr Zins von Ihrer Bonität abhängt.

Kredit: Wie funktioniert er, was kostet er und wie finden Sie den passenden?

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