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Qué seguros son importantes en Alemania y qué deben saber los inmigrantes sobre los seguros y la previsión para la vejez en Alemania.
Inhalt dieser SeiteLos hechos más importantes en breve
Seguro sanitario en Alemania
El seguro sanitario es obligatorio
Los inmigrantes y extranjeros en Alemania deben contratar un seguro sanitario como cualquier otra persona que viva en Alemania. En Alemania existen dos sistemas de seguro sanitario que se diferencian fundamentalmente: el seguro sanitario público („gesetzliche Krankenversicherung“, GKV) y el seguro sanitario privado („private Krankenversicherung“, PKV).
A continuación le explicamos brevemente ambos sistemas. Encontrará una comparación de los seguros sanitarios para extranjeros en Alemania en el apartado „Comparación de los seguros sanitarios públicos y privados“ .
Seguro sanitario público a través de una caja de enfermedad
La afiliación a un seguro sanitario obligatorio está abierta a todo el mundo: no se puede rechazar a nadie. Por tanto, la afiliación a una caja de enfermedad suele ser la primera opción para los inmigrantes. El seguro sanitario público es obligatorio sobre todo para los siguientes grupos de personas:
- Trabajadores por cuenta ajena cuyos ingresos brutos sean superiores al límite actual de ingresos bajos de 556 euros, pero inferiores al límite de ingresos brutos anuales de 73.800 euros (a partir de 2025).
- Estudiantes de universidades públicas o reconocidas por el Estado.
- Becarios o alumnos del primer ciclo de enseñanza secundaria
- Pensionistas de edad avanzada que hayan estado asegurados como miembros de la familia en el régimen obligatorio del seguro de enfermedad durante la mayor parte de su vida laboral.
- Desempleados que reciben ayudas económicas de organismos públicos como la Agencia Federal de Empleo
El sistema sanitario en Alemania
En este país, las medicinas, los médicos y los hospitales son comparativamente caros, por lo que tiene sentido contratar un seguro médico. Además, no le darán el permiso de residencia si no tiene seguro médico. Alemania goza de la reputación de tener uno de los mejores sistemas sanitarios del mundo. El sistema sanitario cuenta con una amplia red de hospitales y médicos, incluso en las regiones más remotas de Alemania.
Los equipos médicos están equipados con la última tecnología
Apenas hay tiempos de espera para recibir tratamiento, ya que las listas de espera son escasas. A diferencia de otros países, los servicios médicos sanitarios cuentan con la tecnología y las instalaciones más modernas. Además, el sistema sanitario alemán no discrimina en la prestación de asistencia, de modo que todo el mundo tiene acceso a la atención sanitaria, independientemente de la clase de ingresos o el estrato social al que pertenezca.
Seguro sanitario privado para extranjeros
Si cumple determinados requisitos, puede contratar un seguro médico privado. Los trabajadores por cuenta ajena deben tener unos ingresos brutos anuales superiores a 73.800 euros (a partir de 2025). La tarificación difiere mucho de la afiliación a una caja de enfermedad alemana: las primas del seguro no se basan en los ingresos, sino en el riesgo individual de salud. A cambio, el asegurado puede esperar prestaciones considerablemente mejores en algunos casos.
Los asegurados privados deben pagar por adelantado al liquidar la factura
Mientras que la compañía de seguros médicos se encarga de la facturación de los servicios del seguro dentro del seguro de enfermedad obligatorio, la situación es muy distinta en el seguro de enfermedad privado. En este caso, el paciente actúa como socio contractual del médico. En este caso, el médico factura al paciente por los servicios de seguro utilizados. Una vez comprobada la exactitud de la factura del médico, el paciente la envía a su seguro médico privado para que se la reembolsen y recibe el dinero de vuelta.
Enviar facturas en PKV (Alemán)
Las tarifas unisex permiten disfrutar de las mismas prestaciones de seguro independientemente del sexo
La tarifa unisex es una tarifa de seguro que no se basa en el sexo del asegurado para el cálculo. Si las mujeres tienen que aceptar costes significativamente más elevados al solicitar tratamiento, la tarifa unisex pretende equipararlas a las prestaciones del seguro del sexo masculino. De este modo, las mujeres recibirán las mismas prestaciones de seguro que los hombres sin tener que pagar primas más elevadas. Desde diciembre de 2012, las tarifas unisex se aplican a todos los nuevos contratos de seguro.
Las provisiones para la jubilación protegen contra los elevados costes futuros
Con la edad, también aumentan los costes de los tratamientos y los medicamentos. En consecuencia, las primas de los seguros de enfermedad privados también suelen ser más elevadas en la vejez. Esto puede amortiguarse mediante las llamadas reservas de edad. Cada año se abona una parte a la reserva de edad. Si desea cambiar de seguro de enfermedad privado, tiene la posibilidad, bajo determinadas condiciones, de llevarse consigo las reservas de edad que haya ahorrado hasta ese momento.
Ajustes de las primas de los seguros de enfermedad privados (Alemán)
Comparación entre el seguro sanitario público y el privado para extranjeros
| Criterio | Seguro sanitario público | Seguro sanitario privado |
|---|---|---|
| Método de funcionamiento | Principio de solidaridad | |
| Cálculo de los costes | En función de los ingresos | Riesgo individual, estado de salud personal, edad en el momento del ingreso. |
| Derecho a las prestaciones del seguro | Depende de la necesidad médica. Si hay varios tratamientos, se cubre el que tenga el factor de coste más bajo. | Cobertura holística de costes |
| Facturación | Seguro médico | El paciente paga por adelantado |
| Reembolso de medicamentos y tratamientos | Copago obligatorio | Sin copago |
| Prestaciones (selección) | Chequeos para la detección precoz de enfermedades, vacunaciones, libre elección de médico, hospitalización por un subsidio diario de 10 EUR al día, medicamentos y medios auxiliares médicos, estancias en balnearios, tratamientos psicoterapéuticos | Chequeos para la detección precoz de enfermedades, tratamiento por facultativos no médicos, tratamiento por médico jefe, libre elección de médico y hospital, tratamiento odontológico costoso, medicamentos y medios auxiliares médicos. |
| Pago de las cotizaciones al seguro | Mitad a cargo del empresario y mitad a cargo del trabajador por cuenta ajena (la cotización adicional la abona únicamente el trabajador por cuenta ajena). | El asegurado abona la totalidad de la cotización al seguro; la cotización del empresario es posible en el caso de los asalariados. |
| Grupo de asegurados | Los miembros de la familia están co-asegurados | El asegurado individual. Cada miembro de la familia necesita un contrato independiente en el PKV. |
| Más sobre el seguro sanitario público (Alemán) | Más sobre el seguro sanitario privado (Alemán) |
Seguro médico para estancias de corta duración
TSE para estudiantes
Los estudiantes de otros países pueden seguir asegurados con el seguro médico de su país de origen. La llamada TSE (Tarjeta Sanitaria Europea) ayuda en este caso. Los titulares de la TSE reciben asistencia médica en las mismas condiciones que un ciudadano alemán. Si desea permanecer en Alemania durante un periodo más largo o a largo plazo, deberá sustituir la TSE por un seguro de enfermedad adecuado con una compañía de seguros médicos.
Las estancias breves requieren una exención
Si las personas procedentes del extranjero sólo van a permanecer en Alemania durante un breve periodo de tiempo y no desean cambiar su seguro médico, deben presentar una confirmación de su compañía de seguros médicos. Este documento debe confirmar que los gastos médicos están cubiertos y debe estar redactado tanto en inglés como en alemán. El siguiente paso es remitir el documento a una compañía de seguros de enfermedad alemana para que se pueda llevar a cabo la exención del seguro de enfermedad obligatorio.
Otros seguros obligatorios en Alemania
Seguro de coche para propietarios
Si se posee un coche o una moto, es obligatorio contratar un seguro de coche con, al menos, un seguro de responsabilidad civil a terceros. Ni siquiera se puede abordar la matriculación de un coche sin esta póliza. En caso de daños, el seguro cubrirá todos los gastos. El importe de la prima del seguro a pagar depende de la clase de vehículo, la antigüedad del mismo y el número de años sin accidentes.
Infórmese sobre el seguro de coche y compare tarifas (Alemán)
Opcional: Seguro a todo riesgo
Mientras que el seguro de responsabilidad civil es obligatorio, el seguro de daños propios es voluntario. Hay dos tipos de cobertura a todo riesgo:
Seguro de cobertura parcial („Teilkasko“):
- Rotura de cristales
- Robo
- Incendio
- Explosión
- Tormenta
- Granizo
- Inundación
- Rayo
Seguro integral („Vollkasko“):
- Todos los riesgos de casco parcial
- Daños al vehículo causados por terceros
- Daños autoinfligidos al vehículo tras un accidente
Seguro de responsabilidad civil para propietarios de perros
Si tiene un perro, debe estar asegurado con un seguro de responsabilidad civil canina en casi todos los estados federados. El propietario del animal es plenamente responsable de los daños causados por el perro. Con el seguro de responsabilidad civil para perros, se reembolsan todos los gastos causados por el perro a otros perros, a otras personas o a la propiedad de terceros.
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Seguros útiles para inmigrantes en Alemania
Los siguientes seguros no son obligatorios, pero sí sensatos y recomendables.
Seguro de responsabilidad civil
La mayoría de los alemanes considera que el seguro de responsabilidad civil es la cobertura privada más importante de todos los seguros. En caso de daños, el seguro de responsabilidad civil cubre todos los costes derivados de daños a terceros. El límite de los gastos a cubrir depende de la suma asegurada negociada en el contrato de seguro. Además, tanto los cónyuges como los hijos pueden estar incluidos en el seguro de responsabilidad civil. Para una persona sola, el seguro de responsabilidad civil puede contratarse por tan sólo tres euros al mes.
Seguro de contenido del hogar
El seguro del contenido del hogar cubre todos los objetos de la casa o el piso. En caso de robo o daños por agua corriente, tormenta o incendio, el seguro del hogar cubre todos los gastos. El importe de la prima del seguro depende del tamaño de la vivienda. Siempre merece la pena contratar un seguro si tiene objetos de valor en casa. También se puede contratar un seguro de hogar para un piso compartido.
Seguro de incapacidad laboral
El seguro de incapacidad laboral se concede en caso de incapacidad permanente para el trabajo por enfermedad o accidente. Si no puede trabajar, percibirá una pensión de invalidez mensual predefinida. El importe de la prima depende de la profesión y del riesgo individual. Merece la pena asegurarse a una edad temprana, por ejemplo como estudiante.
La mayoría de los accidentes se producen durante el tiempo de ocio
Está afiliado al seguro público de accidentes a través de su empresa. En caso de accidente durante la jornada laboral o en el trayecto de ida y vuelta al trabajo, el trabajador está asegurado. Sin embargo, la mayoría de los accidentes se producen durante el tiempo de ocio. Al contratar un seguro de accidentes privado, se cubre el suceso del accidente, que puede provocar una incapacidad laboral. En este caso, en función de la gravedad, la compañía de seguros abona una pensión de invalidez al asegurado. Quienes deseen estar totalmente cubiertos en el peor de los casos también pueden integrar en la póliza de seguro prestaciones adicionales como subsidio diario de hospitalización, subsidio de balneario, operaciones estéticas y gastos de salvamento.
Pensiones de vejez y jubilación en Alemania
Previsión público para la vejez en Alemania
En Alemania rige el principio de la seguridad social. Así, cada ciudadano tiene garantizado un determinado nivel de vida. Al igual que en el seguro de enfermedad, cada asegurado es responsable de los demás. En general, la previsión público para la vejez se financia mediante las cotizaciones obligatorias de los trabajadores. Éstas se deducen del salario bruto mensual de los trabajadores. Sin embargo, estas cotizaciones no se ahorran, sino que se transfieren directamente a los pensionistas actuales. Este fenómeno de repercusión suele denominarse contrato intergeneracional. Esto significa que la generación más joven paga por la población de más edad. Debido a que cada vez menos trabajadores financian las pensiones de numerosos jubilados, la edad de jubilación se elevó a 67 años en 2012.
Los intervalos de crianza de los hijos se contabilizan como periodos de cotización.
La cuantía de la pensión que puede esperarse a la edad de jubilación depende sobre todo de la cuantía y el número de cotizaciones abonadas. En este contexto, no sólo los trabajadores por cuenta ajena acumulan una pensión, sino también los padres que se ocupan de la crianza de los hijos. Esto se debe a que los intervalos de crianza de los hijos están reconocidos como periodos de cotización obligatoria para un trabajador por cuenta ajena medio. Así, por cada hijo nacido antes del 1 de enero de 1992, a cada trabajador que se ocupa de la crianza de los hijos se le reconocen los primeros 24 meses de vida como cotizaciones a la pensión confirmadas. En cambio, por cada hijo nacido después del 31 de diciembre de 1991, los padres perciben 36 meses de pensión confirmada.
Seguro de pensiones alemán
Mientras que el seguro de enfermedad obligatorio se dedica principalmente a la asistencia sanitaria de sus asegurados, el seguro de pensiones alemán se centra en la seguridad en la vejez de los trabajadores por cuenta ajena. Además de abonar una pensión de vejez, el seguro de pensiones alemán es consultado cuando se trata de percibir una pensión por capacidad de ganancia reducida o una pensión de supervivencia. Como institución de seguro de pensiones legal, concede todos los tratamientos relacionados con la rehabilitación médica y profesional. Así pues, el objetivo del seguro de pensiones alemán es restablecer y mejorar la capacidad de ganancia de la población activa.
Seguro de pensión privado
El seguro privado de pensiones ofrece una posibilidad de previsión privada para la vejez. Si un asegurado decide contratar este tipo de cobertura, suele abrir un plan de ahorro para el que ahorra con aportaciones mensuales hasta un determinado momento. Una vez llegado el momento, el asegurado tiene dos opciones. O bien el capital ahorrado se abona en forma de capital, o bien el tomador insiste en recibir una renta mensual. Si se opta por la renta mensual, el asegurado percibe una renta vitalicia. Además, existen diversas formas de previsión privada para la vejez, desde rentas vitalicias y seguros de vida hasta inversiones y bienes inmuebles.
Seguro de pensiones vinculado a fondos de inversión
A diferencia de los seguros de pensiones privados, la parte del ahorro se invierte directamente en uno o varios fondos de inversión. Estos fondos de inversión invierten en diversos valores e inversiones, como acciones, inmuebles u obligaciones. La cuantía de la pensión esperada depende en gran medida del rendimiento del fondo de inversión. En este contexto, es aconsejable seleccionar los fondos de inversión sólo después de una investigación exhaustiva. Esto se debe a que no todas las compañías de seguros de pensiones disponen de los fondos más rentables. Si el fondo seleccionado tiene una rentabilidad positiva, es posible obtener buenos rendimientos. No obstante, también hay que contar con una pérdida de beneficios.
La pensión Riester es ventajosa para los trabajadores con bajos ingresos y las familias
Al igual que en todas las demás formas de previsión privada para la vejez, con la pensión Riester se ahorra para constituir una pensión privada. Las cotizaciones mensuales se abonan a un contrato de seguro. Estas mensualidades aumentan con el paso del tiempo en función de los subsidios estatales anuales, como el subsidio básico y el subsidio familiar. Este tipo de previsión está especialmente indicado para las personas y familias con bajos ingresos. Cuanto antes se considere la posibilidad de suscribir una pensión Riester, antes podrán obtenerse rendimientos atractivos.
Ayudas estatales a la pensión Riester (Alemán)
Plan de pensiones de empresa
Los trabajadores por cuenta ajena tienen la posibilidad de prever su vejez a través de un plan de pensiones de empresa. La particularidad es que el empresario también cotiza a la pensión privada. Mediante la retribución diferida, la cotización al plan de pensiones de empresa se deduce del salario bruto, de modo que el trabajador también se beneficia de un ahorro fiscal y de cotizaciones a la Seguridad Social.
Seguro de vida
El seguro de vida sirve principalmente para proteger a la familia y a los hijos. En caso de fallecimiento del tomador, el importe asegurado se abona a los supervivientes. Esto es especialmente recomendable si en la familia hay un claro sustentador principal. Sin embargo, también hay seguros de vida en los que se ahorra capital para el asegurado. Existen tres tipos básicos de seguros de vida:
| Tipo de seguros de vida | Objetivo |
|---|---|
| Seguro de dotación | Ahorro de capital para la vejez |
| Seguro de vida temporal | Ocurrencia de un hecho concreto (fallecimiento), protección del superviviente |
| Seguro de vida ligado a fondos de inversión | Jubilación y protección de los supervivientes |
Conclusión
Con la intención de empezar de nuevo en Alemania, los inmigrantes tienen que hacer frente a toda una serie de cuestiones. Además de contratar un seguro sanitario, también es aconsejable contratar algún seguro de precaución. Conviene estudiar detenidamente el tema y, si es necesario, hacer comparaciones o aprovechar el asesoramiento para encontrar la tarifa de seguro acorde con el propio perfil.
Requisitos importantes
Atención: para contratar la mayoría de los seguros, debe poder demostrar que reside en Alemania y que tiene una cuenta bancaria alemana. De lo contrario, una aseguradora alemana no podrá asegurarle. Por tanto, si va a emigrar a Alemania, hágalo con tiempo para que nada le impida contratar seguros importantes.
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