Das erwartet Sie hier
Wann Sie Nebengebäude versichern müssen, was im Vertrag stehen muss und was für Photovoltaik und Wallbox gilt.
Inhalt dieser Seite- Sind Nebengebäude in der Wohngebäudeversicherung mitversichert?
- Wann ist die Garage über die Gebäudeversicherung versichert?
- Sind Gartenhaus und Schuppen über die Wohngebäudeversicherung versichert?
- Wie ist ein Wintergarten in der Gebäudeversicherung versichert?
- Sind Photovoltaik, Wallbox und Wärmepumpe mitversichert?
- Was kosten Nebengebäude in der Wohngebäudeversicherung?
- Was muss im Vertrag für Ihre Nebengebäude stehen?
- Häufige Fragen (FAQ)
Das Wichtigste in Kürze
- Nur was im Vertrag steht: Nach den GDV-Mustern sind Garage, Carport, Gartenhaus und Schuppen nur versichert, wenn der Vertrag sie nennt oder einschließt.
- Viele Tarife schließen kleinere Nebengebäude pauschal ein, was genau dazugehört, legt jeder Versicherer selbst fest.
- Photovoltaik fehlt: Im Muster ist die Solaranlage auf dem Dach nicht versichert, ein Balkonkraftwerk auf dem Grundstück dagegen schon.
- Ab 635 € im Jahr kosten im Test 2026 Tarife mit Bestnote für ein Haus mit 150 m² und Garage, Elementarschutz inklusive.
Sind Nebengebäude in der Wohngebäudeversicherung mitversichert?
Nebengebäude sind in der Wohngebäudeversicherung nur versichert, wenn der Vertrag sie nennt oder ausdrücklich einschließt. So steht es in den GDV-Musterbedingungen: Versichert sind die im Versicherungsschein bezeichneten Gebäude mit Bestandteilen und Zubehör. Viele Tarife schließen kleinere Nebengebäude pauschal ein. Was genau dazugehört, regelt Ihr Tarif.
Was gilt für welches Nebengebäude?
| Bau oder Anlage | In der Regel versichert? | Was im Vertrag stehen muss |
|---|---|---|
| Garage und Carport | Nur wenn genannt oder pauschal eingeschlossen | Bezeichnung im Versicherungsschein oder pauschaler Einschluss |
| Gartenhaus, Schuppen, Gerätehaus | Nur wenn genannt oder pauschal eingeschlossen | Einschluss, der Größe und Bauart Ihres Baus erfasst |
| Angebauter Wintergarten | Ja, wenn der Anbau gemeldet ist | Anbau angezeigt; Glasbruch nur über eine Glasversicherung |
| Photovoltaikanlage | Nein, im Muster ausgeschlossen | Eigener Einschluss oder eigene Photovoltaikversicherung |
| Wallbox, Wärmepumpe | Je nach Tarif | Ausdrücklicher Einschluss; Diebstahl gesondert regeln |
Entscheidend ist der Versicherungsschein. Gebäude im Sinne der Musterbedingungen sind mit dem Boden verbundene Bauwerke, die gegen äußere Einflüsse schützen und überwiegend zum Wohnen bestimmt sind. Eine Garage oder ein Gartenhaus dient dagegen nicht dem Wohnen. Versichert sind sie, wenn sie im Vertrag stehen, als eigenes Gebäude oder als eingeschlossenes Nebengebäude (Quelle: GDV-Musterbedingungen VGB 2022).
Gegen welche Gefahren ein mitversichertes Nebengebäude geschützt ist, richtet sich nach Ihrem Vertrag für das Haus. Nach den Mustern sind das Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel. Elementarschäden kommen nur mit einem eigenen Baustein dazu. Haus und Nebengebäude vergleichen Sie deshalb zusammen in einer Wohngebäudeversicherung.
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Wann ist die Garage über die Gebäudeversicherung versichert?
Ihre Garage ist über die Wohngebäudeversicherung versichert, wenn sie im Versicherungsschein steht oder Ihr Tarif Garagen pauschal einschließt. Steht die Garage auf einem anderen Grundstück, etwa in einem Garagenhof, muss sie in der Regel eigens im Vertrag stehen. Das Auto darin gehört nicht zur Gebäudeversicherung.
Garage auf dem eigenen Grundstück
Versicherungsort ist nach den Musterbedingungen das Flurstück, auf dem das versicherte Haus steht. Eine Garage auf diesem Grundstück ist versichert, wenn Ihr Vertrag sie als Gebäude bezeichnet oder Nebengebäude einschließt. Ob ein pauschaler Einschluss auch eine große Doppelgarage erfasst, regelt der Tarif. Im Zweifel lassen Sie die Garage eigens eintragen.
Garage im Garagenhof oder auf einem anderen Grundstück
Steht Ihre Garage nicht auf dem Grundstück des Hauses, reicht ein pauschaler Einschluss in der Regel nicht. Versichert ist nach den Mustern das im Versicherungsschein bezeichnete Gebäude auf seinem Flurstück. Lassen Sie die Garage deshalb mit Adresse oder Flurstück in den Vertrag aufnehmen. Gehört sie zu einer Wohnanlage, versichert in der Regel die Eigentümergemeinschaft das ganze Gebäude.
Carport, Auto und Inhalt
Ein Carport ist überdacht, aber meist seitlich offen. Ob Ihr Tarif ihn als Nebengebäude oder als weiteren Grundstücksbestandteil führt, steht in den Bedingungen. Das Auto darin gehört nicht zu den versicherten Sachen der Gebäudeversicherung, Schäden daran regelt die Kfz-Versicherung. Fahrräder, Werkzeug und Gartengeräte zählen zum Hausrat.
Experten-Tipp:
Auf dem Grundstück heißt noch nicht versichert
„Viele Hauseigentümer glauben, alles auf ihrem Grundstück sei mit dem Haus versichert. Nach den Musterbedingungen gilt aber nur, was im Versicherungsschein steht oder der Tarif ausdrücklich einschließt. Mein Rat: Gehen Sie einmal um Ihr Haus und notieren Sie Garage, Carport, Gartenhaus, Wintergarten, Wallbox und Solaranlage. Legen Sie diese Liste Ihrem Versicherer vor und lassen Sie sich schriftlich bestätigen, was davon versichert ist.“
Sind Gartenhaus und Schuppen über die Wohngebäudeversicherung versichert?
Gartenhaus, Schuppen und Gerätehaus auf Ihrem Wohngrundstück sind versichert, wenn Ihr Vertrag sie nennt oder Nebengebäude pauschal einschließt. Viele Tarife tun das für kleinere Bauten. Für eine Laube im gepachteten Kleingarten gilt das nicht, denn sie steht nicht auf dem Grundstück Ihres Hauses. Dafür gibt es die Kleingartenversicherung.
Was am Gartenhaus versichert ist und was nicht
Ist Ihr Gartenhaus eingeschlossen, gilt für den Bau selbst derselbe Schutz wie für Ihr Haus. Was darin steht, gehört dagegen nicht dazu.
- Das Gartenhaus mit Dach, Wänden, Türen und fest eingebauten Teilen, wenn es eingeschlossen ist
- Schäden durch die vereinbarten Gefahren, etwa Brand, Blitzschlag, Sturm und Hagel
- Regen durch ein Dach, das der Sturm vorher abgedeckt hat
- Rasenmäher, Fahrräder und Gartenmöbel im Gartenhaus, sie zählen zum Hausrat
- Einbruch und Vandalismus, solange der Tarif sie nicht einschließt
- Überschwemmung durch Starkregen ohne eigenen Elementarbaustein
Für Holzbauten im Garten ist Sturm die wichtigste Gefahr. Er zählt nach den GDV-Musterbedingungen ab Windstärke 8, also ab 62 Kilometern pro Stunde. Hagel ist ohne Mindeststärke versichert. Für ein eingeschlossenes Gartenhaus gelten dieselben Regeln wie für jeden Sturm- und Hagelschaden am Haus.
Wie ist ein Wintergarten in der Gebäudeversicherung versichert?
Ein angebauter Wintergarten ist Teil Ihres Hauses und in der Regel über die Wohngebäudeversicherung versichert, wenn der Versicherer von ihm weiß. Bauen Sie ihn nachträglich an, ist der Wertzuwachs nach den Mustern bis zum Ende der laufenden Versicherungsperiode mitversichert. Melden Sie ihn trotzdem unverzüglich. Glasbruch ist nur mit einer Glasversicherung abgedeckt.
Den Anbau dem Versicherer melden
Ein Wintergarten erhöht den Wert Ihres Hauses. Solche baulichen Wertsteigerungen zeigen Sie dem Versicherer unverzüglich an. Sonst kann im Modell Wert 1914 der Verzicht auf den Abzug wegen Unterversicherung entfallen, und der Versicherer kürzt die Entschädigung im Verhältnis. Im Wohnflächenmodell kann eine höherwertige Ausstattung als beschrieben ebenfalls zu einer Kürzung führen.
Glasbruch, Sturm und Hagel
Glasbruch gehört nach den Musterbedingungen nicht zu den Gefahren der Wohngebäudeversicherung. Für das Glas Ihres Wintergartens brauchen Sie deshalb eine Glasversicherung für die Gebäudeverglasung. Zerschlägt Hagel das Glasdach, ist das dagegen ein Hagelschaden am versicherten Gebäude. Regnet es danach hinein, zählt auch das als Folgeschaden.
Sind Photovoltaik, Wallbox und Wärmepumpe mitversichert?
Eine Photovoltaikanlage ist nach den GDV-Musterbedingungen nicht versichert, ein Balkonkraftwerk auf dem Grundstück dagegen schon. Wallbox und Wärmepumpe nennt das Muster nicht eigens, hier entscheidet Ihr Tarif. Fest mit dem Haus verbundene Haustechnik zählt in der Regel zum Gebäude. Bei Geräten im Freien lohnt ein genauer Blick in die Bedingungen.
Was für welche Anlage gilt
Photovoltaikanlage
Module, Wechselrichter, Verkabelung und ein fest verbundener Stromspeicher sind im Muster ausgeschlossen. Sie vereinbaren die Anlage zusätzlich oder versichern sie in einem eigenen Vertrag.
Balkonkraftwerk
Das Steckersolargerät auf dem Grundstück gilt im Muster als Gebäudezubehör, wie Klingel, Briefkastenanlage oder Müllbox.
Wallbox
Ist sie fest mit dem Haus verbunden, kann sie Gebäudebestandteil sein. Ob sie mitversichert ist und gegen welche Gefahren, regelt der Tarif.
Wärmepumpe
Diebstahl ist laut Verbraucherzentrale über die Wohngebäudeversicherung meist nicht abgesichert. Geräte im Freien gelten als besonders gefährdet.
Für die Solaranlage geht beides: der Einschluss in den Wohngebäudevertrag oder eine eigene Photovoltaikversicherung. Ein eigener Vertrag kann laut Verbraucherzentrale mehr abdecken, zum Beispiel Ertragsausfall oder Tierbiss. Für Wärmepumpen lassen sich Bedienungsfehler, Frost, Kurzschluss sowie Konstruktions- und Materialfehler zusätzlich versichern (Quelle: Verbraucherzentrale).
Überspannung durch Blitz an versicherten elektrischen Einrichtungen ist nach den Mustern versichert. Ein Kurzschluss ohne Blitz gehört nicht dazu. Ist Ihre Wallbox oder Wärmepumpe mitversichert, deckt der Grundschutz also den Blitzschaden, Elektronikschäden aus anderen Ursachen aber nur mit einer Zusatzvereinbarung.
Was kosten Nebengebäude in der Wohngebäudeversicherung?
Was eine Garage oder ein Gartenhaus im Beitrag ausmacht, berechnet jeder Versicherer selbst. Der Beitrag richtet sich nach Größe, Alter, Lage und Ausstattung des Hauses und nach dem, was Sie versichern. Stiftung Warentest hat 2026 mit einem Haus mit Garage gerechnet. Tarife mit der Bestnote kosten dort ab 635 Euro im Jahr.
Das Modellhaus mit Garage von Stiftung Warentest
Das Modellhaus im Test hat 150 Quadratmeter Wohnfläche, Baujahr 2005, Bauartklasse 1, Keller und eine Garage. Tarife mit der Bestnote 0,6 kosten mit Elementarschutz ab 635 Euro im Jahr in Regensburg und ab 695 Euro in Bremen. Ein anderer sehr guter Tarif kostet in Bremen 2.822 Euro, Stand 3. November 2026 (Quelle: Stiftung Warentest).
- Bestnote 0,6 Regensburg ab635 €
- Bestnote 0,6 Bremen ab695 €
- Anderer sehr guter Tarif Bremen2.822 €
Quelle: Stiftung Warentest, Finanztest 10/2026, Stand 03.11.2026
Wie Nebengebäude in den Beitrag eingehen
Im Wohnflächenmodell rechnet der Versicherer mit Wohn- und Nutzfläche, Gebäudetyp, Bauausführung, Ausstattung und Nutzung. Im Modell Wert 1914 berechnet er die Versicherungssumme aus Ihren Antworten zu Größe, Ausbau und Ausstattung. Stimmen die Angaben, verzichtet er auf den Abzug wegen Unterversicherung. Nennen Sie Ihre Nebengebäude deshalb im Antrag vollständig.
Fehlt ein Nebengebäude in Ihrem Vertrag, lassen Sie es nachtragen oder vergleichen Sie Tarife, die es einschließen. Achten Sie beim Vergleich darauf, was der pauschale Einschluss umfasst. Ein günstiger Tarif hilft wenig, wenn die Garage im Schadenfall nicht dazugehört.
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Was muss im Vertrag für Ihre Nebengebäude stehen?
Im Vertrag sollte jedes Nebengebäude stehen, das Sie versichern wollen, einzeln oder über einen pauschalen Einschluss, der es sicher erfasst. Dazu gehören Angaben zu Wintergarten und Anbauten, eine Lösung für die Photovoltaik und die Gefahren, die Sie für Haus und Nebengebäude brauchen. Wie Tarife abschneiden, zeigt der Vergleich der Gebäudeversicherer im Test.
Diese Punkte prüfen Sie im Versicherungsschein
- Garage, Carport und Gartenhaus einzeln genannt oder sicher vom pauschalen Einschluss erfasst
- Eine Garage auf einem anderen Grundstück mit Adresse oder Flurstück eingetragen
- Wintergarten und andere Anbauten gemeldet, damit die Versicherungssumme stimmt
- Photovoltaikanlage eingeschlossen oder in einem eigenen Vertrag versichert
- Elementarschutz, wenn Starkregen oder Rückstau Haus und Nebengebäude treffen können
Diese Fehler kosten Eigentümer Geld
- Neues Gartenhaus nicht gemeldet:
Ohne Einschluss ist es nach den Mustern nicht versichert - Anbau verschwiegen:
Der Verzicht auf den Abzug wegen Unterversicherung kann entfallen - Photovoltaik für mitversichert gehalten:
Im Muster ist sie ausgeschlossen - Inhalt der Garage im Gebäudevertrag vermutet:
Fahrräder und Werkzeug gehören zum Hausrat - Einbruch am Schuppen erwartet:
Einbruch und Vandalismus sind nur versichert, wenn der Tarif sie einschließt
Unsere Experten empfehlen für die Wohngebäudeversicherung Axa, Gothaer und Helvetia Baloise mit dem Tarif Ambiente Top. Welche Nebengebäude diese Tarife pauschal einschließen, steht in den jeweiligen Bedingungen. Kaufen Sie ein Haus, übernehmen Sie den Vertrag des Verkäufers. Prüfen Sie beim Eigentümerwechsel gleich, ob alle Nebengebäude darin stehen.
Die häufigsten Fragen zu Nebengebäuden in der Gebäudeversicherung
Was zählt in der Gebäudeversicherung als Nebengebäude?
Nebengebäude sind Bauten auf dem Grundstück, die nicht dem Wohnen dienen, etwa Garage, Carport, Gartenhaus, Schuppen oder Gerätehaus. Nach den GDV-Musterbedingungen sind nur die im Versicherungsschein bezeichneten Gebäude versichert. Nebengebäude müssen deshalb im Vertrag stehen oder pauschal eingeschlossen sein.
Wann ist ein Gartenhaus in der Wohngebäudeversicherung mitversichert?
Wenn Ihr Vertrag es nennt oder Nebengebäude pauschal einschließt. Viele Tarife tun das für kleinere Bauten, was genau dazugehört, regelt der Tarif. Versichert ist dann das Gartenhaus selbst gegen die vereinbarten Gefahren. Gartenmöbel, Fahrräder und Geräte darin zählen zum Hausrat.
Welche Versicherung brauche ich für eine Laube im Kleingarten?
Eine Laube im gepachteten Kleingarten steht nicht auf dem Grundstück Ihres Wohnhauses. Ihre Wohngebäudeversicherung erfasst sie deshalb in der Regel nicht, auch nicht über einen pauschalen Einschluss für Nebengebäude. Dafür gibt es eigene Kleingartenversicherungen, die Laube und Inhalt zusammen absichern können.
Wie versichere ich eine Garage, die nicht auf meinem Grundstück steht?
Lassen Sie die Garage mit Adresse oder Flurstück in Ihren Wohngebäudevertrag eintragen oder versichern Sie sie in einem eigenen Vertrag. Ein pauschaler Einschluss gilt in der Regel nur für das Grundstück, auf dem Ihr Haus steht. Gehört die Garage zu einer Wohnanlage, versichert meist die Eigentümergemeinschaft das Gebäude.
Was zahlt die Gebäudeversicherung bei einem Carport?
Ist der Carport im Vertrag eingeschlossen, zahlt sie für Schäden am Carport durch die vereinbarten Gefahren, etwa Brand, Sturm ab Windstärke 8 oder Hagel. Ob der Tarif ihn als Nebengebäude oder als Grundstücksbestandteil führt, steht in den Bedingungen. Schäden am Auto darunter zahlt die Gebäudeversicherung nicht.
Wann ist eine Photovoltaikanlage in der Gebäudeversicherung mitversichert?
Nur wenn Sie sie zusätzlich vereinbaren. Die GDV-Musterbedingungen schließen Photovoltaikanlagen samt Modulen, Wechselrichter, Verkabelung und fest verbundenem Stromspeicher aus. Ein Balkonkraftwerk auf dem Grundstück gilt dagegen als Gebäudezubehör. Alternativ versichern Sie die Anlage in einer eigenen Photovoltaikversicherung.
Wie wirkt sich eine Photovoltaikanlage auf den Beitrag der Gebäudeversicherung aus?
Schließen Sie die Anlage in den Wohngebäudevertrag ein, versichern Sie mehr Werte, und der Versicherer berechnet den Beitrag dafür selbst. Ein Pauschalbetrag lässt sich nicht nennen. Laut Verbraucherzentrale kann ein eigener Vertrag dafür mehr abdecken, etwa Ertragsausfall oder Tierbiss.
Welche Versicherung zahlt, wenn die Wärmepumpe oder Wallbox gestohlen wird?
Diebstahl von Wärmepumpen ist laut Verbraucherzentrale über die Wohngebäudeversicherung meist nicht abgesichert. Auch bei der Wallbox regelt der Tarif, ob sie mitversichert ist und gegen welche Gefahren. Fragen Sie nach einem Einschluss für Diebstahl oder einem eigenen Vertrag, laut Verbraucherzentrale.
Wie ist ein Wintergarten in der Wohngebäudeversicherung versichert?
Ein angebauter Wintergarten ist Teil des Hauses und in der Regel mitversichert, wenn Sie den Anbau gemeldet haben. Nach dem Bau ist der Wertzuwachs nach den Mustern bis zum Ende der laufenden Versicherungsperiode versichert. Glasbruch deckt nur eine Glasversicherung, Hagelschäden am Glasdach dagegen die Wohngebäudeversicherung.
Wer zahlt, wenn ein Sturm das Gartenhaus beschädigt?
Ist das Gartenhaus im Wohngebäudevertrag eingeschlossen und Sturm versichert, zahlt Ihr Gebäudeversicherer. Sturm heißt nach den GDV-Musterbedingungen mindestens Windstärke 8, also 62 Kilometer pro Stunde. Ist das Gartenhaus nicht eingeschlossen, tragen Sie den Schaden selbst.
Welche Versicherung zahlt für Fahrräder und Werkzeug in der Garage?
Fahrräder, Werkzeug, Gartengeräte und andere bewegliche Sachen gehören nicht zum Gebäude, sondern zum Hausrat. Die Wohngebäudeversicherung zahlt dafür nicht. Ob und wie Ihre Hausratversicherung Sachen in Garage oder Gartenhaus erfasst, steht in deren Bedingungen.
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