Das erwartet Sie hier
Wann Sie einen Kredit trotz Schufa-Eintrag bekommen, welche Alternativen es gibt und woran Sie unseriöse Angebote sicher erkennen.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtigste in Kürze
- Schwierig, aber nicht unmöglich: Ein erledigter Eintrag kostet Punkte, bei einer offenen Zahlungsstörung berechnet die Schufa gar keinen Score, dann sagen Banken selten zu.
- Keine Vorkosten: Ein Kreditvermittler darf erst Geld verlangen, wenn der Kredit ausgezahlt ist; Gebühren vorab sind ein klares Warnzeichen.
- Bessere Chancen: Ein zweiter Kreditnehmer, ein kleinerer Betrag und die Korrektur falscher Einträge helfen mehr als Angebote „ohne Schufa“ aus dem Ausland.
- Neu ab 20.11.2026: Ratenkredite mit einem Zins weit über dem Marktüblichen sind dann nichtig, unverlangt zugeschickte Kredite müssen Sie nicht zurückzahlen.
Gibt es einen Kredit trotz Schufa-Eintrag?
Ja, aber es kommt darauf an, was eingetragen ist. Die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) speichert auch positive Daten wie abbezahlte Kredite. Schwierig wird es bei Zahlungsstörungen: Ist eine Störung erledigt, kostet sie Punkte im Score, ist sie noch offen, berechnet die Schufa keinen Score, und Banken sagen dann selten zu.
Gibt es einen Kredit trotz negativem Schufa-Eintrag?
| Ihre Lage | Was das für den Antrag heißt | Was zuerst hilft |
|---|---|---|
| Erledigte Zahlungsstörung | Weniger Punkte im Score, Zusage möglich, oft mit höherem Zins | Fristen kennen: Löschung nach 3 Jahren, unter Bedingungen nach 18 Monaten |
| Offene Zahlungsstörung | Kein Score, Banken lehnen meist ab | Forderung klären, im Zweifel Schuldnerberatung |
| Falscher Eintrag | Belastet zu Unrecht | Datenkopie anfordern, Berichtigung verlangen |
| Wenig Daten, junges Konto | Wenige Punkte in den Alterskriterien | Zweiter Kreditnehmer, kleinerer Betrag |
| Mehrere laufende Kredite | Weniger Punkte, höhere Belastung | Kredite zusammenfassen, keinen weiteren aufnehmen |
Eine Bank muss vor jedem Kredit Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. Grundlage sind Ihre eigenen Angaben und „erforderlichenfalls“ Auskünfte einer Auskunftei (Quelle: § 505b BGB). Die Schufa ist also nicht gesetzlich vorgeschrieben, die Abfrage ist bei deutschen Banken aber üblich, und es gibt weitere Auskunfteien.
Rund acht Prozent der Menschen haben laut Schufa offene Zahlungsstörungen, für sie berechnet die Schufa keinen Score. Wie der neue Score mit 100 bis 999 Punkten entsteht und was ihn verbessert, erklären wir ausführlich auf der Seite zum Schufa-Score.
Ein Kredit kostet Geld und löst Geldprobleme nicht, wenn schon die bestehenden Zahlungen nicht klappen. Haben Sie offene Forderungen, klären Sie zuerst diese. Bei Problemen mit laufenden Raten hilft unsere Seite Kredit nicht zurückzahlen weiter.
Woran erkennen Sie seriöse Angebote für einen Kredit trotz Schufa?
Daran, dass vor der Auszahlung kein Geld fließt und der Zins im Rahmen des Marktes bleibt. Wer mit „Kredit ohne Schufa“, „Zusage garantiert“ oder „Sofortkredit für alle“ wirbt und vorab Gebühren verlangt, nutzt die Notlage aus. Seriöse Vermittler und Banken prüfen Ihre Bonität und nennen Effektivzins und Gesamtbetrag.
Wie erkenne ich unseriöse Anbieter?
Das wichtigste Warnzeichen sind Vorkosten. Ein Kreditvermittler darf von Ihnen erst dann eine Vergütung verlangen, wenn der Kredit ausgezahlt ist und Sie ihn nicht mehr widerrufen können (Quelle: § 655c BGB). Diese Angebote sind typisch für unseriöse Anbieter:
- Gebühr für den Vergleich, die Bearbeitung oder die Vermittlung vor der Auszahlung
- Nachnahme, Expressgebühr oder Kosten für Hotline und Versand von Unterlagen
- Kredit nur mit Abschluss eines Bausparvertrags, einer Versicherung oder einer Beteiligung
- Versprechen wie „ohne Schufa“, „Zusage garantiert“ oder „Sofortkredit für alle“
- Kein Effektivzins, kein Gesamtbetrag, keine Angaben zum Kreditgeber
Weitere Entgelte darf ein Vermittler nicht vereinbaren, erstattungsfähig sind nur nötige Auslagen bis zu einem vorher genannten Höchstbetrag (Quelle: § 655d BGB). Seriöse Angebote erkennen Sie an klaren Pflichtangaben und einer echten Prüfung. Bei unserem Partner Smava etwa zahlt die Bank die Provision, für Sie ist der Vergleich kostenlos.
- Keine Kosten vor der Auszahlung
- Effektiver Jahreszins (Effektivzins), Sollzins und Gesamtbetrag vor dem Abschluss
- Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite vor der Unterschrift
- Prüfung von Einkommen, Ausgaben und Auskunftei-Daten
- Erlaubnis als Darlehensvermittler im Impressum
Wucher: wann ein Kredit nichtig ist
Ein Kredit, bei dem jemand Ihre Zwangslage oder Unerfahrenheit ausnutzt und sich dafür auffällig hohe Vorteile versprechen lässt, ist schon heute nichtig (Quelle: § 138 BGB). Das gilt auch für Kredite von Privatpersonen. Bis 19.11.2026 kommt es dabei auf den Einzelfall an, eine feste Zinsgrenze steht nicht im Gesetz.
Für Ratenkredite, die ab dem 20.11.2026 geschlossen werden, gibt es eine klare Grenze: Der Vertrag ist nichtig, wenn der effektive Jahreszins den marktüblichen in der Regel um 100 Prozent oder um zwölf Prozentpunkte übersteigt. Sicherheiten dafür sind ebenfalls nichtig. Zum Vergleich: Neue Konsumentenkredite kosteten im August 2026 im Schnitt 8,99 Prozent effektiv (Quelle: Deutsche Bundesbank).
Kredit ohne Schufa aus dem Ausland
Angebote „ohne Schufa“ stammen meist von Kreditgebern im Ausland, oft Schweizer Kredit genannt, oder von Vermittlern, die damit werben. Wir empfehlen sie nicht. Die Prüfung Ihrer Bonität schützt auch Sie davor, eine Rate einzugehen, die Sie nicht tragen können. Gerade in diesem Umfeld verlangen unseriöse Vermittler Vorkosten, die bei Kreditvermittlung an Verbraucher unzulässig sind.
Ab dem 20.11.2026 ist Kreditwerbung zudem stets unlauter, wenn sie behauptet, eingetragene Kredite hätten wenig oder keinen Einfluss auf die Bewertung des Antrags (Quelle: Umsetzungsgesetz). Wer so wirbt, verstößt dann gegen das Wettbewerbsrecht. Ein Schufa-Eintrag spielt bei der Kreditprüfung eine Rolle, das sollte Ihnen auch kein Anbieter ausreden.
Das ist neu in 2026
Für Ratenkredite, die ab dem 20.11.2026 geschlossen werden, gilt das neue Verbraucherkreditrecht. Liegt der effektive Jahreszins in der Regel um 100 Prozent oder zwölf Prozentpunkte über dem marktüblichen, ist der Vertrag nichtig. Geld, das Ihnen ohne Anforderung und ausdrückliche Zustimmung als Kredit überwiesen wird, müssen Sie nicht zurückzahlen. Lehnt eine Bank ab, muss sie Ihnen das unverzüglich mitteilen. Für bestehende Kredite bleibt das alte Recht.
Wie verbessern Sie Ihre Chancen auf einen Kredit trotz Schufa-Eintrag?
Mit vier Schritten: einen zweiten Kreditnehmer oder Bürgen einsetzen, die eigenen Schufa-Daten prüfen, die Kreditwürdigkeit verbessern und Angebote vergleichen. Am meisten bringt meist ein zweiter Kreditnehmer mit eigenem Einkommen, denn die Bank berücksichtigt dann das Einkommen beider Antragsteller; bei Verträgen ab dem 20.11.2026 muss sie die gemeinsame Rückzahlungsfähigkeit ausdrücklich prüfen.
1. Zweiter Kreditnehmer oder Bürgen einsetzen
Ein zweiter Kreditnehmer unterschreibt den Vertrag mit und hat dieselben Rechte und Pflichten wie Sie. Bei Verträgen ab dem 20.11.2026 muss die Bank die gemeinsame Rückzahlungsfähigkeit ausdrücklich prüfen. Hat nur einer von Ihnen einen Schufa-Eintrag, kann das Einkommen des anderen den Ausschlag geben. Er haftet aber für die ganze Rate, auch wenn Sie nicht zahlen.
Ein Bürge unterschreibt nicht den Kreditvertrag, sondern eine Bürgschaft. Er springt erst ein, wenn Sie nicht mehr zahlen. Ehepartner haften für Ihren Kredit grundsätzlich nur, wenn sie als Mitdarlehensnehmer oder Bürge unterschrieben haben (Quelle: § 1357 BGB). Wer bürgt, sollte das Risiko kennen und selbst gut verdienen.
2. Eigene Schufa-Akte prüfen
Fordern Sie eine Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) an. Die erste Kopie ist kostenlos, eine Grenze von einmal im Jahr steht nicht im Gesetz. Den neuen Score sehen Sie außerdem kostenlos im Schufa-Account. Sind Einträge falsch, haben Sie ein Recht auf unverzügliche Berichtigung (Quelle: Artikel 16 DSGVO).
Muster Schufa-Datenkopie herunterladen (Word)
Unverbindliches Muster für typische Fälle, Stand Oktober 2026. Es ersetzt keine Prüfung Ihres Einzelfalls: Prüfen Sie Fristen und Angaben selbst und holen Sie im Zweifel Rat ein, zum Beispiel bei einer Verbraucherzentrale oder bei einer Anwältin oder einem Anwalt.
Tipp: Es gibt Löschfristen. Erledigte Zahlungsstörungen löscht die Schufa drei Jahre nach der Erledigung. Haben Sie eine erstmalige Störung innerhalb von 100 Tagen nach der Meldung bezahlt und kommt nichts Neues dazu, sind es seit 2025 nur 18 Monate (Quelle: Schufa). Manchmal lohnt es sich, mit dem Antrag bis zur Löschung zu warten.
3. Kreditwürdigkeit verbessern
Im neuen Schufa-Score zählen pünktliche Zahlungen am meisten: Ohne Zahlungsstörung bringt dieses Kriterium 264 Punkte, nach einer gerade erledigten Störung 100. Neue Ratenkredite kosten Punkte, ein frisch eröffneter Rahmenkredit ergibt in seinem Kriterium die Mindestpunktzahl. Diese Schritte verbessern Ihre Bonität:
- Rechnungen und Raten pünktlich zahlen, Lastschriften decken
- Alte Konten und Kreditkarten behalten
- Keinen weiteren Ratenkredit oder Rahmenkredit vor dem Antrag eröffnen
- Den Dispo nicht dauerhaft nutzen
Wer den Dispo dauerhaft nutzt, zahlt hohe Zinsen. Ein Ratenkredit zur Ablösung spart Zinsen, kostet im Score aber zunächst Punkte, weil er als neu aufgenommener Ratenkredit zählt. Wie Sie den Dispo ablösen und danach nicht wieder füllen, lesen Sie auf der Seite zum Dispo.
4. Kreditvergleich nutzen
Gerade mit Einträgen lohnt es sich, mehrere Angebote zu vergleichen, statt bei jeder Bank einzeln anzufragen. Über unseren Partner Smava läuft die erste Anfrage laut Smava als schufaneutrale Konditionsanfrage. Sie hat keinen Einfluss auf Ihre Bonität und ist für andere Banken nicht sichtbar, ein Eintrag kann erst bei Annahme eines Angebots entstehen.
Smava ist keine Bank, sondern ein Kreditvermittler mit über 20 Partnerbanken und Kreditpartnern und erhält bei erfolgreicher Vermittlung eine Provision von der Bank. Eine Zusage kann auch Smava nicht versprechen, die Bank entscheidet. Banken mit guten Testergebnissen finden Sie unter Kredite im Test.
Den passenden Kredit vergleichen
Über unseren langjährigen Partner Smava vergleichen Sie kostenlos und schufaneutral die Angebote vieler Banken:
Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld.
Welche Alternativen gibt es, wenn die Bank den Kredit ablehnt?
Ein kleinerer Betrag, ein Kredit von Privatpersonen, die Umschuldung teurer Kredite oder bei Bezug von Grundsicherungsgeld ein Darlehen vom Jobcenter. Welche Alternative passt, hängt davon ab, wofür Sie das Geld brauchen und ob Ihre Einnahmen die Rate dauerhaft tragen.
Die Alternativen im Überblick
| Alternative | Für wen | Worauf achten |
|---|---|---|
| Kleinere Kreditsumme | Wer den Bedarf senken oder aufteilen kann | Rate muss trotzdem dauerhaft passen |
| Kredit von Privatpersonen | Wer Familie oder Freunde fragen kann | Schriftlicher Vertrag, Zins nicht wucherisch |
| Kredite umschulden | Wer mehrere teure Kredite oder Dispo hat | Effektivzins und Gesamtkosten vergleichen |
| Darlehen vom Jobcenter | Wer Grundsicherungsgeld bezieht | Nur für unabweisbaren Bedarf, Tilgung 5 % des Regelbedarfs |
| Schuldnerberatung | Wer Raten schon jetzt kaum zahlen kann | Vor einem neuen Kredit Schulden ordnen |
Kleinere Kreditsumme wählen
Die Bank prüft, ob die Rate zu Ihrem Einkommen und Ihren Ausgaben passt. Ein kleinerer Betrag senkt die Rate und damit das Risiko für beide Seiten. Im Rechenbeispiel mit 9,0 Prozent effektiv kosten 5.000 Euro über 36 Monate 158,18 Euro im Monat, 15.000 Euro über 60 Monate 308,82 Euro. Prüfen Sie, ob Sie den Bedarf senken oder ansparen können.
30.000 Euro Kredit trotz negativer Schufa: Ist das realistisch?
Bei einer Bank eher nicht. Für 30.000 Euro über sieben Jahre beträgt die Rate im Rechenbeispiel mit 9,0 Prozent effektiv 477,34 Euro im Monat, die Zinsen summieren sich auf 10.096,75 Euro. Die Bank muss bei einem solchen Betrag sicher sein, dass Sie diese Rate sieben Jahre lang zahlen können.
Mit einer offenen Zahlungsstörung berechnet die Schufa keinen Score, dann ist eine Zusage über diese Summe unwahrscheinlich. Mit einem erledigten Eintrag, gutem Einkommen und einem zweiten Kreditnehmer sind die Chancen besser. Ab dem 20.11.2026 muss die Rückzahlung bei neuen Verträgen wahrscheinlich sein (Quelle: § 505a BGB). Angebote, die 30.000 Euro trotz Schufa versprechen, prüfen Sie besonders auf Vorkosten.
Kredit von Privatpersonen
Leihen Ihnen Familie oder Freunde Geld, gilt das allgemeine Darlehensrecht, das Verbraucherkreditrecht dagegen nicht. Halten Sie Betrag, Zins und Rückzahlung schriftlich fest. Auch hier ist ein wucherischer Zins nichtig. Was Sie beim Geld von privat beachten sollten, erklärt unsere Seite zum Privatkredit.
Kredite umschulden
Mehrere kleine Kredite und ein dauerhaft genutzter Dispo belasten Ihr Budget und Ihren Score. Fassen Sie sie mit einem günstigeren Kredit zusammen, sinkt oft die Rate. Ratenkredite dürfen Sie jederzeit vorzeitig zurückzahlen, die Bank darf dafür höchstens ein Prozent des vorzeitig gezahlten Betrags verlangen. Wie das geht, lesen Sie bei der Umschuldung.
Darlehen vom Jobcenter
Beziehen Sie Grundsicherungsgeld, kann das Jobcenter für einen unabweisbaren Bedarf, etwa eine kaputte Waschmaschine, ein zinsloses Darlehen gewähren. Getilgt wird mit fünf Prozent des Regelbedarfs im Monat (Quelle: § 42a SGB II). Mehr dazu auf unserer Seite zum Kredit ohne Einkommen.
Für wen lohnt sich ein Kredit trotz Schufa-Eintrag?
Für alle, deren Eintrag erledigt ist und deren Einnahmen die Rate dauerhaft tragen. Dann ist ein Vergleich sinnvoll, weil die Zinsen je nach Bank und Bonität weit auseinanderliegen. Wer offene Forderungen hat oder schon jetzt Raten nicht zahlen kann, sollte keinen neuen Kredit aufnehmen, sondern zuerst die Schulden ordnen.
Wann ein Kredit sinnvoll ist und wann nicht
Sinnvoll ist ein Kredit trotz Eintrag, wenn Sie einen konkreten Bedarf haben, die Rate auch bei sinkendem Einkommen zahlen können und die Zahlungsstörung hinter Ihnen liegt. Vergleichen Sie Effektivzins und Gesamtbetrag, nicht nur die Monatsrate. Nehmen Sie nur so viel auf, wie Sie wirklich brauchen.
Nicht sinnvoll ist er, wenn Sie damit alte Schulden bezahlen wollen, die Sie schon heute nicht tragen können. Dann wächst die Last weiter. Für Kredite, die ab dem 20.11.2026 geschlossen werden, müssen Banken Kunden mit Zahlungsschwierigkeiten an Schuldnerberatungsstellen verweisen; für ältere Kredite gilt das nicht. Eine Schuldnerberatung hilft Ihnen, Gläubiger zu ordnen und Raten zu verhandeln.
Ist Ihr Eintrag erledigt und passt die Rate, vergleichen Sie Angebote über unseren Partner Smava. Die erste Anfrage ist laut Smava schufaneutral, der Vergleich kostenlos und unverbindlich.
Den passenden Kredit vergleichen
Über unseren langjährigen Partner Smava vergleichen Sie kostenlos und schufaneutral die Angebote vieler Banken:
Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld.
Die häufigsten Fragen zum Kredit trotz Schufa
Wo kriege ich einen Kredit trotz negativer Schufa?
Am ehesten bei Banken, die Ihre gesamte Situation prüfen, wenn der Eintrag erledigt ist und Ihr Einkommen die Rate trägt. Ein Vergleich mehrerer Angebote ist sinnvoller als einzelne Anfragen; über Smava ist die erste Anfrage laut Smava schufaneutral. Mit einer offenen Zahlungsstörung sagen Banken selten zu.
Welche Bank guckt nicht in die Schufa?
Gesetzlich muss eine Bank laut § 505b BGB nur „erforderlichenfalls“ eine Auskunftei fragen, in der Praxis tun das deutsche Banken fast immer, auch bei anderen Auskunfteien. Angebote ganz ohne Schufa kommen meist aus dem Ausland, wir empfehlen sie nicht.
Ist ein Kredit ohne Schufa seriös?
Meist nicht. Wer „ohne Schufa“ wirbt und vorab Gebühren verlangt, ist unseriös, denn ein Kreditvermittler darf laut § 655c BGB erst nach Auszahlung des Kredits eine Vergütung verlangen. Ab dem 20.11.2026 ist Werbung unlauter, die behauptet, Einträge hätten keinen Einfluss auf den Antrag.
Hilft ein zweiter Kreditnehmer bei einem Schufa-Eintrag?
Ja, das ist oft der wirksamste Weg. Die Bank prüft dann das Einkommen beider Antragsteller. Hat nur einer einen Schufa-Eintrag, kann der andere mit seinem Einkommen den Ausschlag geben. Beide haften aber für den ganzen Kredit, auch wenn einer nicht zahlt.
Bekomme ich 30.000 Euro trotz negativer Schufa?
Bei einer Bank ist das mit einer offenen Zahlungsstörung unwahrscheinlich. Im Rechenbeispiel mit 9,0 Prozent effektiv beträgt die Rate über 84 Monate 477,34 Euro. Mit einem erledigten Eintrag, gutem Einkommen und zweitem Kreditnehmer steigen die Chancen. Angebote mit Zusage-Versprechen prüfen Sie auf Vorkosten.
Wann wird ein Schufa-Eintrag gelöscht?
Erledigte Zahlungsstörungen nach drei Jahren taggenau. Haben Sie eine erstmalige Störung innerhalb von 100 Tagen bezahlt und kommt nichts Neues dazu, löscht die Schufa sie laut ihrem Code of Conduct nach 18 Monaten. Anfragen verschwinden nach zwölf Monaten.
Darf ein Kreditvermittler Gebühren vorab verlangen?
Nein. Laut § 655d BGB darf er außer der Vergütung nach Auszahlung keine weiteren Entgelte vereinbaren, nur nötige Auslagen bis zu einem vorher genannten Höchstbetrag. Bearbeitungs-, Nachnahme- oder Vergleichsgebühren vor der Auszahlung sind ein Warnzeichen.
Was tun, wenn die Bank den Kredit wegen der Schufa ablehnt?
Fordern Sie Ihre Datenkopie an und prüfen Sie die Einträge. Senken Sie den Betrag, holen Sie einen zweiten Kreditnehmer dazu oder fassen Sie teure Kredite zusammen. Ab dem 20.11.2026 muss die Bank Sie bei einer Ablehnung wegen einer Auskunftei-Auskunft über die genutzte Auskunft informieren.
Ist ein Kredit mit sehr hohem Zins erlaubt?
Nicht unbegrenzt. Wer eine Zwangslage ausnutzt, schließt laut § 138 BGB ein nichtiges Geschäft. Für Ratenkredite ab dem 20.11.2026 gilt zusätzlich: Liegt der Effektivzins in der Regel um 100 Prozent oder zwölf Prozentpunkte über dem marktüblichen, ist der Vertrag nichtig.
Verschlechtert ein Kreditvergleich meinen Schufa-Score?
Die erste Anfrage über Smava läuft laut Smava als schufaneutrale Konditionsanfrage ohne Einfluss auf Ihre Bonität. Im neuen Schufa-Score sind Anfragen für Ratenkredite kein eigenes Kriterium, Punkte kosten erst aufgenommene Ratenkredite. Mehr dazu auf der Seite zum Schufa-Score.
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