Das erwartet Sie hier
Wann sich ein Kredit zum Dispoausgleich lohnt, was der Dispo im Vergleich kostet und welche Rechte Sie gegenüber Ihrer Bank haben.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtigste in Kürze
- Dauerhaft im Minus: Nutzen Sie den Dispo über Monate, ist ein Ratenkredit mit festen Raten meist der bessere Weg, wenn sein Effektivzins niedriger ist.
- Dispozins: Der durchschnittliche Dispozins lag laut Finanztest im Mai 2026 bei 10,99 Prozent, bei einzelnen Banken bei bis zu 15,39 Prozent.
- Danach nicht wieder füllen: Der Kredit hilft nur, wenn Sie den Dispo danach nicht erneut ausschöpfen; senken Sie den Rahmen nach der Ablösung.
- Neue Regeln ab 20.11.2026: Kündigt oder kürzt die Bank den Dispo, muss sie 30 Tage vorher informieren und vor einer Zwangsvollstreckung zwölf gleiche Monatsraten anbieten; das gilt auch für bestehende Dispos.
Wann ist ein Kredit zum Dispoausgleich sinnvoll?
Ein Kredit zum Dispoausgleich ist sinnvoll, wenn Ihr Konto seit Monaten im Minus ist, Sie das Minus nicht aus Ersparnissen ausgleichen können und der Ratenkredit einen niedrigeren Effektivzins hat als Ihr Dispo. Dann tauschen Sie einen teuren Rahmen ohne festen Rückzahlungsplan gegen feste Raten, mit denen das Minus bis zu einem bestimmten Datum abbezahlt ist.
Dispo und Ratenkredit im Vergleich
| Merkmal | Dispo | Ratenkredit |
|---|---|---|
| Zins | Finanztest-Durchschnitt 10,99 %, Höchstwert 15,39 % (Mai 2026) | Neue Konsumentenkredite im Schnitt 8,99 % effektiv (Bundesbank, August 2026) |
| Rückzahlung | Ohne feste Raten, Geldeingänge werden verrechnet | Feste Monatsraten bis zu einem festen Enddatum |
| Vorzeitig zurückzahlen | Jederzeit, ohne Entschädigung | Jederzeit, Entschädigung höchstens 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags |
| Kündigung durch die Bank | Bis 19.11.2026 kurzfristig, wenn vereinbart; ab 20.11.2026 mit 30 Tagen Vorlauf | Kein ordentliches Kündigungsrecht, wegen Zahlungsverzugs nur unter strengen Voraussetzungen |
Der Dispositionskredit, kurz Dispo, ist für kurze Engpässe gedacht. Bleibt das Konto dauerhaft im Minus, zahlen Sie jeden Monat Zinsen, ohne dass die Schuld kleiner wird. Ein Ratenkredit zwingt Sie dagegen zur Tilgung. Mit welchen Kreditarten Sie sonst noch umschulden können, lesen Sie auf unserer Seite zur Umschuldung.
Ein Kredit zum Dispoausgleich ist kein neues Geld, sondern nur eine andere Form derselben Schuld. Er hilft nur, wenn Sie danach mit Ihrem Einkommen auskommen und den Dispo nicht wieder füllen. Reicht das Geld jeden Monat nicht, ist ein weiterer Kredit keine Lösung. Dann hilft eher eine Schuldnerberatung, etwa bei der Verbraucherzentrale.
Ehrlich gesagt ist ein Ratenkredit nicht automatisch günstiger. Bei schwacher Bonität kann sein Zins nahe am Dispozins oder darüber liegen. Vergleichen Sie deshalb immer den Effektivzins Ihres Angebots mit dem Dispozins, den Ihre Bank in ihren Preisinformationen angeben muss.
Was ist ein Dispokredit?
Mit dem Dispo räumt Ihnen die Bank einen Rahmen auf dem Girokonto ein, bis zu dem Sie mehr ausgeben dürfen, als auf dem Konto ist. Rechtlich ist das ein Verbraucherdarlehen in Form einer eingeräumten Überziehungsmöglichkeit. Sie zahlen Zinsen nur auf den Betrag, den Sie tatsächlich nutzen.
Sie können Ihr Girokonto überziehen
Die Bank muss Sie regelmäßig über Sollzins und Inanspruchnahme informieren (Quelle: § 504 BGB). Ab 20.11.2026 muss sie das mindestens monatlich tun. Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist beim Dispo ausgeschlossen: Sie können das Minus jederzeit ganz oder teilweise ausgleichen, ohne dass die Bank dafür etwas verlangen darf.
Für Geschäftskonten von Selbständigen und Firmen heißt die Überziehung meist Kontokorrentkredit. Was dort gilt und was er kostet, erklären wir auf der Seite zum Kontokorrentkredit. Diese Seite behandelt den Dispo auf dem privaten Girokonto.
Hohe Zinsen
Den Dispozins muss die Bank klar und auffallend in ihren Preisinformationen und auf ihrer Internetseite angeben (Quelle: Art. 247a § 2 EGBGB). Wie hoch er ist, unterscheidet sich stark von Bank zu Bank. Viele Banken koppeln ihn an einen Referenzzins und passen ihn zeitversetzt an.
Stiftung Warentest hat im Mai 2026 die Dispozinsen von mehr als 1.000 Banken und Sparkassen erhoben: Im Schnitt lagen sie bei 10,99 Prozent, drei Viertel der Banken lagen darüber, der höchste Wert bei 15,39 Prozent (Quelle: Stiftung Warentest). Ein Jahr zuvor waren es im Schnitt 11,22 Prozent.
Die Bundesbank misst dagegen, was Kunden im Neugeschäft tatsächlich zahlen: Für Dispo und Überziehungskredite waren das im August 2026 im Schnitt 9,46 Prozent (Quelle: Deutsche Bundesbank). Darin stecken auch günstige Rahmen. Für die Frage, was Ihr Dispo kostet, ist der ausgeschriebene Zins Ihrer Bank maßgeblich.
- Dispo, höchster Wert Finanztest15,39 %
- Dispo, Durchschnitt Finanztest10,99 %
- Dispo, Bundesbank Neugeschäft9,46 %
- Neue Konsumentenkredite8,99 %
Überziehen über den Dispo hinaus
Überziehen Sie über den Rahmen hinaus oder ohne Dispo, spricht das Gesetz von einer geduldeten Überziehung. Ist sie erheblich und dauert länger als einen Monat, muss die Bank Sie unverzüglich informieren (Quelle: § 505 BGB). Ab 20.11.2026 muss sie vor einem Entgelt für die geduldete Überziehung Ihre Kreditwürdigkeit prüfen.
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Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld.
Was kostet der Dispo im Vergleich zum Ratenkredit?
Bleiben 3.000 Euro ein Jahr lang im Dispo, kosten sie beim Finanztest-Durchschnitt von 10,99 Prozent rund 330 Euro Zinsen. Ein Ratenkredit über zwölf Monate mit 9,0 Prozent effektiv kostet im Rechenbeispiel rund 142 Euro. Der größte Teil des Unterschieds entsteht aber dadurch, dass Sie den Ratenkredit jeden Monat tilgen.
Rechenbeispiel: 3.000 Euro im Dispo oder als Ratenkredit
Die Tabelle zeigt vier Wege für 3.000 Euro über zwölf Monate. Die erste Zeile ist eine vereinfachte Rechnung ohne Zinseszins, die übrigen sind Rechenbeispiele mit gleichen Monatsraten ohne Gebühren, kein Angebot einer Bank. Beim Dispo ist der Zinssatz ein Sollzins pro Jahr, beim Ratenkredit der effektive Jahreszins. Die Dispozinsen stammen aus der Erhebung der Stiftung Warentest vom Mai 2026.
| 3.000 € über zwölf Monate | Zinssatz | Monatsrate | Zinsen |
|---|---|---|---|
| Dispo bleibt ein Jahr voll stehen | 10,99 % | Keine Tilgung | Rund 330 € |
| Dispo bleibt ein Jahr voll stehen, teure Bank | 15,39 % | Keine Tilgung | Rund 462 € |
| Dispo in zwölf gleichen Raten abbezahlt | 10,99 % Sollzins | 265,13 € | 181,57 € |
| Ratenkredit | 9,0 % effektiv | 261,87 € | 142,39 € |
| Ratenkredit | 6,5 % effektiv | 258,63 € | 103,59 € |
Zahlen Sie den Dispo genauso diszipliniert ab wie einen Ratenkredit, spart der Kredit bei 9,0 Prozent nur rund 40 Euro, bei 6,5 Prozent rund 80 Euro. Der eigentliche Vorteil ist der feste Plan: Mit dem Ratenkredit ist das Minus nach zwölf Monaten weg. Bleibt der Dispo dagegen stehen, kosten dieselben 3.000 Euro Jahr für Jahr erneut Zinsen.
Ratenkredite sind oft günstiger
Neue Konsumentenkredite kosteten im August 2026 im Schnitt 8,99 Prozent effektiv (Quelle: Deutsche Bundesbank). Den Zwei-Drittel-Zins oder einen günstigeren erhielten bei großen Banken am 20.10.2026 mindestens zwei Drittel der Kunden, er lag zwischen 6,64 und 9,71 Prozent. Gegenüber einem Dispo mit elf bis 15 Prozent ist der Zinsabstand damit deutlich, gegenüber einem günstigen Dispo gering.
Brauchen Sie für einen größeren Betrag mehr Zeit, rechnen Sie mit der Rate: 5.000 Euro über 36 Monate kosten im Rechenbeispiel bei 6,5 Prozent 152,82 Euro im Monat und rund 500 Euro Zinsen, bei 9,0 Prozent 158,18 Euro und rund 690 Euro. Ihre eigene Rate rechnen Sie mit unserem Kreditrechner aus.
Wie lösen Sie den Dispo mit einem Ratenkredit ab?
In vier Schritten: Kassensturz machen, die Kreditsumme festlegen, Angebote vergleichen und nach der Auszahlung den Dispo-Rahmen senken. Den Vergleich können Sie online machen, ohne dass die erste Anfrage laut Smava Ihre Bonität beeinflusst. Wichtig ist der letzte Schritt, sonst haben Sie bald Dispo und Kredit zugleich.
1. Kassensturz machen
Stellen Sie Einnahmen und feste Ausgaben gegenüber. Nur wenn danach jeden Monat Geld übrig bleibt, können Sie eine Rate dauerhaft zahlen.
2. Kreditsumme festlegen
Nehmen Sie so viel auf, wie im Dispo steht. Einen kleinen Puffer planen Sie nur ein, wenn sonst die nächste Abbuchung das Konto wieder ins Minus zieht.
3. Angebote vergleichen
Vergleichen Sie Effektivzins und Gesamtbetrag mit Ihrem Dispozins. Über Smava ist die erste Anfrage laut Smava eine Konditionsanfrage, die bei der Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) neutral bleibt.
4. Dispo ausgleichen und senken
Lassen Sie den Kredit auf das Girokonto auszahlen und bitten Sie die Bank danach, den Rahmen zu senken, damit er nicht wieder vollläuft.
Kredit trotz Dispo: Was die Bank prüft
Ein Ratenkredit ist auch möglich, wenn Ihr Konto im Minus ist, das Minus fließt aber in die Prüfung ein. Vor dem Abschluss muss die Bank Ihre Kreditwürdigkeit prüfen, auf Grundlage Ihrer Angaben zu Einkommen und Ausgaben und erforderlichenfalls einer Auskunft der Schufa (Quelle: § 505b BGB). Bis 19.11.2026 genügt, dass keine erheblichen Zweifel an der Rückzahlung bestehen, ab 20.11.2026 muss sie wahrscheinlich sein.
Eine Schufa-Abfrage ist gesetzlich nicht zwingend, aber üblich. Seit 17.03.2026 gibt es einen neuen Schufa-Score mit 100 bis 999 Punkten, den Sie kostenlos einsehen können. Was ihn beeinflusst, erklären wir auf der Seite zum Schufa-Score.
Wählen Sie die richtige Kreditsumme
Die Kreditsumme sollte das Minus vollständig ausgleichen, sonst zahlen Sie weiter Dispozinsen auf den Rest. Leihen Sie aber nicht deutlich mehr, denn jeder zusätzliche Euro kostet Zinsen. Prüfen Sie vorher, welche Abbuchungen in den nächsten Wochen anstehen, und planen Sie nur dafür einen kleinen Puffer ein.
So sollte die Laufzeit aussehen
Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate dauerhaft in Ihr Budget passt. Eine kürzere Laufzeit erhöht die Rate, senkt aber die Zinskosten. Eine zu hohe Rate ist allerdings riskant: Fehlt am Monatsende Geld, landen Sie wieder im Dispo und zahlen doppelt Zinsen.
Sondertilgungen sind gesetzlich erlaubt
Einen Ratenkredit dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen, eine Zustimmung der Bank brauchen Sie nicht (Quelle: § 500 BGB). Bei festem Sollzins darf die Bank dafür höchstens ein Prozent des vorzeitig gezahlten Betrags verlangen, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 Prozent und nie mehr als die Sollzinsen bis zum vereinbarten Ende. Bekommen Sie eine Steuererstattung, können Sie damit einen Teil tilgen.
Welche Rechte haben Sie als Dispokunde?
Nutzen Sie den Dispo dauerhaft und stark, muss Ihre Bank Ihnen eine Beratung über günstigere Alternativen anbieten. Kündigen darf sie den Dispo bis 19.11.2026 kurzfristig, wenn der Vertrag das vorsieht. Ab 20.11.2026 gelten strengere Regeln, und zwar auch für Dispos, die Sie schon haben.
Beratungspflicht der Bank
Nutzen Sie den Dispo sechs Monate ununterbrochen und im Durchschnitt mit mehr als 75 Prozent des Rahmens, muss die Bank Ihnen in Textform eine Beratung über kostengünstigere Alternativen anbieten (Quelle: § 504a BGB). Das Gespräch findet persönlich statt, auch per Telefon oder Video. Liegen die Voraussetzungen erneut vor, muss sie das Angebot wiederholen.
Bei einer geduldeten Überziehung gilt dasselbe, wenn sie länger als drei Monate ununterbrochen dauert und im Durchschnitt mehr als die Hälfte Ihres monatlichen Geldeingangs ausmacht. Nehmen Sie das Angebot an: Auch Ihre eigene Bank muss Ihnen dann sagen, ob ein Ratenkredit für Sie günstiger wäre. Ab 20.11.2026 verweist die Beratung zusätzlich auf Schuldnerberatungsstellen.
Kündigung des Dispos
Bis 19.11.2026 darf die Bank einen Dispo kurzfristig kündigen oder kürzen, wenn der Vertrag das vorsieht. Dann wird das Minus sofort fällig. Ab 20.11.2026 muss sie Sie mindestens 30 Tage vorher informieren und vor einer Zwangsvollstreckung anbieten, den Betrag in zwölf gleichen Monatsraten zum Dispozins ohne Zusatzkosten zurückzuzahlen (Quelle: Umsetzungsgesetz, Bundesgesetzblatt 2026 Teil I Nummer 139).
Diese neuen Regeln gelten auch für bestehende Dispos. Grundsätzlich gilt das neue Verbraucherkreditrecht nur für Verträge ab 20.11.2026. Für unbefristete Verträge wie Dispo und Rahmenkredit gelten einzelne neue Vorschriften aber auch dann, wenn Sie sie früher abgeschlossen haben, darunter die Regeln zu Information, Kündigung und Beratung (Art. 229 § 71 EGBGB).
Das ist neu in 2026
Am 20.11.2026 tritt das neue Verbraucherkreditrecht in Kraft. Beim Dispo muss die Bank Sie dann mindestens monatlich informieren, eine Kündigung oder Kürzung 30 Tage vorher ankündigen und vor einer Zwangsvollstreckung zwölf gleiche Monatsraten anbieten. Diese Regeln gelten auch für Dispos, die Sie schon haben. Neu abgeschlossene Dispos können Sie dann außerdem innerhalb von 14 Tagen widerrufen; bis 19.11.2026 gibt es für kurzfristig kündbare Dispos kein Widerrufsrecht.
Wenn das Geld nicht reicht
Kommen Sie trotz Dispo jeden Monat nicht aus, sprechen Sie früh mit Ihrer Bank und holen Sie sich Hilfe bei einer Schuldnerberatung, zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale oder einer kommunalen Beratungsstelle. Ab 20.11.2026 muss Ihre Bank in der Dispo-Beratung auch auf solche Stellen verweisen. Was gilt, wenn Sie einen Kredit nicht mehr bedienen können, lesen Sie unter Kredit nicht zurückzahlen.
Worauf sollten Sie bei einem Kredit für den Dispo achten?
Auf den effektiven Jahreszins im Vergleich zu Ihrem Dispozins, auf den Gesamtbetrag und darauf, dass Sie den Dispo danach nicht wieder füllen. Der „ab“-Zins in der Werbung gilt nur für wenige Kunden. Aussagekräftiger ist das Beispiel, das Banken nennen müssen: Mindestens zwei Drittel der Kunden bekommen diesen Zins oder einen günstigeren.
Achten Sie auf den Effektivzins
Der effektive Jahreszins enthält die Zinsen und alle Kosten, die Sie für den Kredit zahlen müssen, auch Kosten für die Vermittlung (Quelle: § 16 PAngV). Vergleichen Sie ihn mit dem Sollzins Ihres Dispos. Bei kurzen Überziehungsmöglichkeiten ohne weitere Kosten nennt die Bank bis 19.11.2026 statt des Effektivzinses den Sollzins pro Jahr; ab 20.11.2026 entfällt diese Ausnahme in der Preisangabenverordnung.
Restschuldversicherung nur freiwillig
Zum Kredit wird häufig eine Restschuldversicherung angeboten. Zu einem Ratenkredit dürfen Sie sie frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag abschließen, sonst ist sie nichtig (Quelle: § 7a VVG). Ab 20.11.2026 darf die Bank einen neuen Kredit außerdem nicht vom Erwerb weiterer Finanzprodukte abhängig machen. Bei einem kleinen Kredit zum Dispoausgleich kann die Versicherung den Zinsvorteil gegenüber dem Dispo schnell aufzehren. Prüfen Sie, was sie insgesamt kostet, bevor Sie zustimmen.
Typische Fehler beim Dispoausgleich
Der häufigste Fehler passiert nach der Auszahlung: Der Dispo ist ausgeglichen, der Rahmen bleibt gleich, und nach einigen Monaten ist das Konto wieder im Minus. Dann zahlen Sie Kreditrate und Dispozinsen zugleich. Diese Punkte sollten Sie vermeiden.
- Den Dispo nach der Ablösung wieder ausschöpfen
- Nur auf die Rate schauen statt auf den Effektivzins im Vergleich zum Dispozins
- Deutlich mehr Geld aufnehmen, als im Dispo steht
- Eine Rate wählen, die am Monatsende wieder ins Minus führt
- Das Beratungsangebot der eigenen Bank ignorieren
- Eine Restschuldversicherung ungeprüft mit abschließen
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Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld.
Die häufigsten Fragen zum Ausgleich des Dispos
Wie kann ich meinen Dispo ausgleichen?
Am günstigsten mit Ersparnissen, etwa vom Tagesgeldkonto, denn der Dispozins ist meist höher als jeder Guthabenzins. Ohne Ersparnisse lösen Sie den Dispo mit einem Ratenkredit ab und zahlen ihn in festen Raten zurück. Vergleichen Sie dessen Effektivzins mit Ihrem Dispozins und senken Sie danach den Rahmen.
Ist ein Kredit zum Dispoausgleich sinnvoll?
Ja, wenn Ihr Konto seit Monaten im Minus ist, der Effektivzins des Kredits unter Ihrem Dispozins liegt und Sie den Dispo danach nicht wieder füllen. Der Durchschnitt lag laut Stiftung Warentest im Mai 2026 bei 10,99 Prozent. Reicht Ihr Geld jeden Monat nicht, hilft eher eine Schuldnerberatung.
Bekomme ich einen Kredit, wenn ich im Dispo bin?
Ja, das ist möglich. Die Bank prüft vor dem Abschluss Ihre Kreditwürdigkeit nach Einkommen, Ausgaben und meist einer Schufa-Auskunft. Ein dauerhaftes Minus fließt über Ihre Ausgaben in diese Prüfung ein. Wichtig ist, dass die neue Rate dauerhaft in Ihr Budget passt.
Was passiert, wenn ich immer im Dispo bin?
Sie zahlen dauerhaft Zinsen, ohne dass die Schuld kleiner wird. Nutzen Sie den Dispo sechs Monate ununterbrochen mit mehr als 75 Prozent des Rahmens, muss Ihre Bank laut § 504a BGB eine Beratung über günstigere Alternativen anbieten. Nehmen Sie sie an und prüfen Sie einen Ratenkredit.
Was passiert, wenn ich den Dispo nicht ausgleichen kann?
Die Zinsen laufen weiter, und die Bank kann den Dispo kündigen. Bis 19.11.2026 ist das kurzfristig möglich, wenn der Vertrag es vorsieht. Ab 20.11.2026 muss sie 30 Tage vorher informieren und vor einer Zwangsvollstreckung zwölf gleiche Monatsraten anbieten, auch bei bestehenden Dispos. Holen Sie sich früh Hilfe bei einer Schuldnerberatung.
Ist ein Dispo in der Schufa?
Ihr Girokonto ist bei der Schufa gespeichert, und in den neuen Schufa-Score fließen unter anderem Zahlungsstörungen und das Alter Ihres jüngsten Rahmenkredits ein. Welche Kriterien zählen, erklären wir auf der Seite zum Schufa-Score.
Wie lange kann ich im Dispo leben?
Eine gesetzliche Grenze gibt es nicht, solange die Bank den Rahmen nicht kündigt. Gedacht ist der Dispo aber nur für kurze Engpässe, denn dauerhaft kostet er viel Geld. Sind Sie schon lange im Minus, lösen Sie den Dispo mit einem günstigeren Ratenkredit ab oder lassen sich von einer Schuldnerberatung helfen.
Kann ich den Dispo in Raten zurückzahlen?
Der Dispo hat keine festen Raten, Ihre Geldeingänge werden mit dem Minus verrechnet. Feste Raten bekommen Sie, wenn Sie ihn mit einem Ratenkredit ablösen. Kündigt die Bank den Dispo, muss sie Ihnen laut Umsetzungsgesetz ab 20.11.2026 vor einer Zwangsvollstreckung zwölf gleiche Monatsraten zum Dispozins anbieten.
Wie hoch sind die Dispozinsen?
Laut Stiftung Warentest lag der Dispozins im Mai 2026 bei mehr als 1.000 Banken im Schnitt bei 10,99 Prozent, der höchste Wert bei 15,39 Prozent. Ihren eigenen Dispozins muss Ihre Bank klar in den Preisinformationen und auf ihrer Internetseite angeben.
Darf die Bank meinen Dispo kündigen?
Ja. Bis 19.11.2026 auch kurzfristig, wenn der Vertrag das vorsieht. Ab 20.11.2026 muss die Bank eine Kündigung oder Kürzung mindestens 30 Tage vorher ankündigen und vor einer Zwangsvollstreckung zwölf gleiche Monatsraten anbieten. Das gilt dann auch für Dispos, die vor diesem Datum vereinbart wurden.
Was ändert sich ab dem 20.11.2026 beim Dispo?
Laut Umsetzungsgesetz muss die Bank mindestens monatlich informieren, eine Kündigung oder Kürzung 30 Tage vorher ankündigen und vor einer Zwangsvollstreckung zwölf Monatsraten anbieten. Diese Regeln gelten auch für bestehende Dispos. Neu abgeschlossene Dispos können Sie zudem innerhalb von 14 Tagen widerrufen.
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