Das erwartet Sie hier
Die Provinzial Lebensversicherung ist der Lebensversicherer des öffentlichen Provinzial Konzerns. Sie verkauft private Rentenversicherungen von der reinen Fondsrente über Tarife mit wählbarer Garantie bis zur sofort beginnenden Rente, abgeschlossen wird über eine persönliche Beratung.
Inhalt dieser Seite
Das Wichtigste in Kürze
- Die private Altersvorsorge der Provinzial trägt bei Franke und Bornberg für die FondsRente Vario und die GarantRente Vario die Höchstwertung FFF+, ein Punkteranking über alle Anbieter kennt diese Sparte nicht.
- Die Provinzial Lebensversicherung ist nur in ihrem Geschäftsgebiet tätig: Nordrhein-Westfalen, Schleswig-Holstein, Hamburg, Mecklenburg-Vorpommern und die früheren Regierungsbezirke Koblenz und Trier.
- In der GarantRente Vario legen Sparer das Garantiekapital zwischen 10 und 90 % der Beitragssumme selbst fest und ändern es bis fünf Jahre vor Rentenbeginn.
- Für Familien, Selbständige und Sparer ab 50 im Geschäftsgebiet passt das Angebot, für Gutverdiener mit hohen Zuzahlungen weniger: Mehr als 10.000 € im Kalenderjahr nimmt die Provinzial nur mit gesonderter Zustimmung an.
- Neben den Kosten auf das Guthaben entnimmt die Provinzial laut Basisinformationsblatt 6,70 % jeder eingezahlten Anlage für die Verwaltung.
- Die Provinzial Lebensversicherung AG weist zum 31.12.2025 eine Solvenzquote von 644 % aus, Fitch bestätigt ihr die Finanzstärke AA-.
Provinzial auf einen Blick
Wie gut ist die Provinzial?
Nicht in unserer Gesamtauswertung
- Franke und Bornberg 2026: „Hervorragend“ (FFF+) für die FondsRente Vario
- Franke und Bornberg 2026: „Hervorragend“ (FFF+) für die GarantRente Vario
- Garantiekapital zwischen zehn und 90 Prozent der Beitragssumme wählbar
Franke und Bornberg prüft die Vertragsbedingungen privater Rentenversicherungen und vergibt der FondsRente Vario und der GarantRente Vario jeweils die Höchstwertung FFF+ („Hervorragend“).
Eine Gesamtauswertung mit Punkten gibt es in der privaten Altersvorsorge nicht: Die Tarife werden je Produktkategorie getrennt bewertet, ein durchgehendes Feld über alle Anbieter entsteht daraus nicht.
Was kostet sie?
Was ein Vertrag bei der Provinzial kostet, hängt an Beitrag, Laufzeit, Garantiequote und Fondsauswahl. Beitragstabellen für die spätere Rente veröffentlicht das Haus nicht, wohl aber Musterrechnungen in seinen gesetzlichen Informationsblättern. Die Beispiele unten stammen aus dem Produktinformationsblatt der Basis GarantRente Vario: 100 Euro im Monat über 30 Jahre, Rentenbeginn mit 67, Garantiequote zehn Prozent.
| Profil | Monatsrente | Beitrag im Monat |
|---|---|---|
| Musterkunde, 37 Jahre, garantierte Rente | 10,51 € | 100 € |
| Musterkunde, 37 Jahre, 2,00 % Wertentwicklung pro Jahr | 93 € | 100 € |
| Musterkunde, 37 Jahre, 5,00 % Wertentwicklung pro Jahr | 147 € | 100 € |
Die Effektivkosten beziffert die Provinzial in diesem Muster auf 2,87 Prozentpunkte: Aus 5,00 Prozent Wertentwicklung werden 2,13 Prozent Effektivrendite. Das Produktinformationsblatt trägt den Stand 27.03.2025, die Renten ab 2,00 Prozent Wertentwicklung sind nicht garantiert.
Für wen passt sie?
- Familien und Alleinerziehende: In der Elternzeit ruhen die Beiträge der FondsRente Vario bis zu drei Jahre
- Selbständige und Freiberufler: Die Basis GarantRente Vario ist in der Ansparphase pfändungsgeschützt und 2026 bis 30.826 Euro absetzbar
- Sparer ab 50: Die SofortRente zahlt ab Abschluss eine lebenslange Rente, ohne Gesundheitsfragen
- Angestellte: Die FondsRente Vario kennt Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit und zwei Teilauszahlungen im Jahr
- Wohnsitz außerhalb des Geschäftsgebiets: Der Lebensversicherer ist nur in vier Bundesländern und zwei früheren Regierungsbezirken von Rheinland-Pfalz tätig
- Gutverdiener: Zuzahlungen sind auf 10.000 Euro im Kalenderjahr begrenzt
Was hinter jeder Einordnung steckt, steht mit Konditionen und Stolperfallen im Kapitel Für Ihre Gruppe.
Wer steckt hinter der Provinzial?
Risikoträger ist die Provinzial Lebensversicherung AG mit Sitz in Kiel, der Lebensversicherer des öffentlichen Provinzial Konzerns unter der Provinzial Holding AG in Münster. Ihre Solvenzquote lag laut Solvenzbericht zum 31.12.2025 bei 644 Prozent, im Vorjahr bei 643 Prozent. Auch ohne Übergangsmaßnahme und Volatilitätsanpassung reichen die Eigenmittel aus. Fitch Ratings hat die Finanzstärke am 12.11.2025 mit „AA-“ und stabilem Ausblick bestätigt.
Auf Trustpilot kommt die Provinzial auf 2,3 von 5 Sternen bei 449 Bewertungen, abgerufen am 23.09.2026. Bewertet wird dort die Marke über alle Sparten und Regionen, vor allem Schadenfälle und Erreichbarkeit, nicht ein Altersvorsorge-Tarif. Für den Insolvenzfall ist die Provinzial Lebensversicherung Mitglied der Sicherungseinrichtung Protektor.
- Risikoträger
Provinzial Lebensversicherung AG, Kiel, Lebensversicherer des Provinzial Konzerns (Provinzial Holding AG, Münster) - Tarife
FondsRente Vario, GarantRente Vario, KlassikRente, Basis GarantRente Vario und SofortRente, dazu Starter Kids und Riester-Rente - Finanzstärke
Fitch „AA-“ mit stabilem Ausblick (bestätigt am 12.11.2025), Solvenzquote 644 Prozent zum 31.12.2025 - Neugeschäft
Offen, Abschluss über Berater im Geschäftsgebiet: Nordrhein-Westfalen, Schleswig-Holstein, Hamburg, Mecklenburg-Vorpommern, Regionen Koblenz und Trier
Altersvorsorge der Provinzial im Test (2026)
Eine private Rentenversicherung wird nicht als Ganzes benotet, sondern je Produktkategorie getrennt. Für die Provinzial liegen Ergebnisse in der fondsgebundenen und in der garantieorientierten hybriden Kategorie vor.
Gesamtwertung aus allen Testergebnissen
In der privaten Altersvorsorge steht keine Punktwertung von 100 über alle Anbieter. Für die Provinzial liegt das Rating von Franke und Bornberg mit dem Stand 02/2026 vor, und zwar für die FondsRente Vario und die GarantRente Vario.
Das Analysehaus Franke und Bornberg hat verschiedene Tarife der privaten Rentenversicherung untersucht, darunter Formen der klassischen Rentenversicherung, klassischen Rentenversicherung mit Indexpartizipation, fondsgebundene Rentenversicherungen sowie beitragsorientierte und garantierte hybride Rentenversicherungen.
Zu allen Testergebnissen der Altersvorsorge
Der Franke und Bornberg Test
Bewertet wird die Tarifqualität einer privaten Rentenversicherung der dritten Schicht, also allein das, was in den Vertragsbedingungen steht. Beitragshöhen und erzielte Renditen fließen nicht ein. Die Skala des Instituts reicht von FFF+ bis F-, jede Note trägt zusätzlich einen Notenwert (Quelle: Franke und Bornberg).
| Kategorie | Tarif | Ratingnote | Notenwert |
|---|---|---|---|
| Fondsgebundene Rentenversicherung | FondsRente Vario | „Hervorragend“ (FFF+) | 0,5 |
| Garantieorientierte hybride Rentenversicherung | GarantRente Vario | „Hervorragend“ (FFF+) | 0,5 |
In der fondsgebundenen Kategorie bewertet das Institut 106 Tarife, davon tragen 35 die Bestnote. In der garantieorientierten hybriden Kategorie sind es 56 Tarife und elf mit FFF+. Die Provinzial trägt die Höchstnote damit sowohl in der chancenorientierten als auch in der garantieorientierten Bauform.
Mit uns die ideale private Altersvorsorge finden
Unsere mehrfach ausgezeichneten Experten können Ihnen ETF-basierte Altersvorsorge-Produkte anbieten mit niedrigen Kosten und Renditechancen am Kapitalmarkt:
Tarife und Leistungen der Altersvorsorge der Provinzial
Die Rentenversicherungen der Provinzial unterscheiden sich in der Anlage, im Garantieniveau und im Zeitpunkt, zu dem die Rente beginnt. Die Tarifnamen sind in den drei Regionen des Webauftritts, Westfalen, Rheinland und Nord, dieselben.
| Tarif | Anlage | Garantie | Auszahlung | Für wen |
|---|---|---|---|---|
| FondsRente Vario | Fondsgebunden, über 70 Fonds | Keine Beitragsgarantie, garantierter Rentenfaktor | Rente, Kapital oder beides | Chancenorientierte Sparer mit langem Horizont |
| GarantRente Vario | Fonds, Wertsicherungsfonds und Sicherungsvermögen | Garantiekapital 10 bis 90 % der Beitragssumme | Rente, Kapital oder beides | Sparer, die Garantie und Fondschance mischen wollen |
| KlassikRente | Sicherungsvermögen und Provinzial-Sicherungsfonds | Garantierte Rente und Kapitalabfindung zum Rentenbeginn | Rente, Kapital oder beides | Sicherheitsorientierte Sparer |
| Basis GarantRente Vario | Fonds mit Garantiekapital, steuerlich gefördert | Garantiequote bei Abschluss wählbar | Lebenslange Rente, keine Kapitalauszahlung | Selbständige und Steuerzahler mit hohem Steuersatz |
| SofortRente | Einmalbeitrag, Rente ab Vertragsabschluss | Lebenslang garantierte Rente | Lebenslange oder befristete Rente | Sparer im oder kurz vor dem Ruhestand |
FondsRente Vario
Die FondsRente Vario ist die fondsgebundene Rentenversicherung ohne Beitragsgarantie. Zur Wahl stehen über 70 Aktien-, Renten-, Geldmarkt-, Dach- und Themenfonds, der Beitrag verteilt sich auf bis zu fünf Fonds mit mindestens zehn Prozent je Fonds. Wer nicht selbst steuern will, lässt das Geld über Dachfonds managen. Fondswechsel sind für Beiträge und Guthaben kostenfrei, Ausgabeaufschläge erhebt die Provinzial nicht.
Beweglich ist der Tarif bei Zu- und Entnahmen: Zuzahlungen sind ab 250 Euro bis 10.000 Euro im Kalenderjahr möglich, Teilauszahlungen zweimal im Kalenderjahr ab 250 Euro. Ein Einstiegsmanagement verteilt Einmalbeiträge über ein bis drei Jahre, das Re-Balancing stellt die Fondsaufteilung jährlich wieder her. Fünf Jahre vor Rentenbeginn lässt sich ein Ablaufmanagement zuschalten, das schrittweise in einen risikoarmen Fonds umschichtet.
GarantRente Vario
Die GarantRente Vario verbindet Fondsanlage und Garantie. Bei Abschluss legen Sparer fest, welcher Anteil der Beitragssumme zum Rentenbeginn garantiert ist, zwischen zehn und 90 Prozent in Zehnerschritten. Bis fünf Jahre vor Rentenbeginn lässt sich die Garantiequote anheben oder senken. Monatlich schichtet die Provinzial zwischen Sicherungsvermögen, Wertsicherungsfonds mit 80 und 90 Prozent Garantieniveau und bis zu fünf freien Fonds um.
Gewinne lassen sich über einen automatischen oder manuellen Lock-In sichern, manuell bis 80 Prozent des Vertragsguthabens. Ein Lock-Out kehrt zum ursprünglichen Garantieniveau zurück. Fünf Jahre vor Rentenbeginn hebt das Ablaufmanagement die Garantie in monatlichen Schritten auf 90 Prozent des Guthabens. Teilauszahlungen sind einmal im Kalenderjahr möglich, einschließen lassen sich Risiko-Zusatzversicherung, Hinterbliebenenrente und Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit.
KlassikRente
Die KlassikRente ist eine Rentenversicherung mit alternativem Garantiekonzept für sicherheitsorientierte Sparer. Das Guthaben liegt im Sicherungsvermögen und im Provinzial-Sicherungsfonds, der mögliche Verluste innerhalb eines Monats auf höchstens 20 Prozent begrenzen soll. Was für die Garantie nicht gebraucht wird, fließt in ein Zusatzkapital und erhöht die vereinbarte Leistung.
Garantierte Rente und garantierte Kapitalabfindung stehen im Versicherungsschein. Ab 62 lässt sich die Rente in der Abrufphase vorziehen, der Rentenbeginn lässt sich auch aufschieben. Teilauszahlungen sind schon in der Ansparphase erlaubt, und nach Rentenbeginn ist noch eine einmalige Kapitalentnahme möglich, die die laufende Rente senkt.
Basis GarantRente Vario
Die Rürup-Rente heißt bei der Provinzial Basis GarantRente Vario und arbeitet wie die GarantRente Vario mit wählbarer Garantie und freien Fonds. Sie zahlt eine lebenslange Rente frühestens ab dem 62. Lebensjahr, mit Hinterbliebenenschutz und einer kostenlosen Option auf eine erhöhte Altersrente im Pflegefall. Zuzahlungen, Beitragserhöhungen und Beitragspausen sind möglich.
Die Beiträge sind 2026 nach Angabe der Provinzial bis 30.826 Euro als Sonderausgaben absetzbar, für Verheiratete bis 61.652 Euro (Quelle: EStG § 10). Dafür ist das Kapital fest gebunden: Laut Produktinformationsblatt gibt es keine Kapitalauszahlung, keinen Anbieterwechsel und bei Kündigung kein Geld zurück.
SofortRente
Die SofortRente zahlt gegen einen Einmalbeitrag ab Vertragsabschluss eine lebenslang garantierte Rente, wahlweise auch eine zeitlich befristete. Gesundheitsfragen stellt die Provinzial dafür nicht. Ein Hinterbliebenenschutz lässt sich vereinbaren, sodass der Partner ebenfalls eine lebenslange Rente erhält.
Solange die Rentengarantiezeit läuft, darf einmal im Kalenderjahr Kapital bis zur Höhe der Todesfallleistung entnommen werden, erstmals ein Jahr nach Rentenbeginn und mindestens 1.000 Euro. Eine Absicherung für Pflegebedürftigkeit ab Pflegegrad 4 ist ohne Aufpreis enthalten, gilt aber nicht für die befristete Variante. Versteuert wird nur der Ertragsanteil der Rente (Quelle: EStG § 22).
Rentenfaktor, Pflegeoption und weitere Produkte
Der garantierte Rentenfaktor sagt, wie viel Rente je 10.000 Euro Guthaben mindestens fließt. In der FondsRente Vario beruht er auf einem Rechnungszins von 0,5 Prozent und einer aus der Sterbetafel DAV 2004 R abgeleiteten, geschlechtsneutralen Tafel. In der GarantRente Vario zahlt die Provinzial zum Rentenbeginn die höchste von drei Rechnungen: nach den dann gültigen Rechnungsgrundlagen, nach dem garantierten Rentenfaktor oder aus der Beitragsgarantie.
Ein Lock-In sichert Kursgewinne als Kapital, erhöht aber nicht die garantierte Rente: Die Rentenfaktoren bleiben laut Bedingungen unverändert. Die PflegeRentenoption zahlt eine erhöhte Altersrente, wenn zum Rentenbeginn ab 62 Pflegegrad 3 vorliegt, nach Rentenbeginn ab Pflegegrad 4. Die Dread-Disease-Option erlaubt bei schweren Krankheiten wie Herzinfarkt, Schlaganfall oder Krebs eine ganz oder teilweise steuerfreie Auszahlung des Guthabens.
Neben den fünf Tarifen führt die Provinzial Starter Kids als Vorsorge für Kinder, die Riester-Rente und die FirmenRente für die betriebliche Altersvorsorge. Für ein staatlich gefördertes Altersvorsorgedepot nimmt das Haus Vormerkungen an, die Umsetzung ist nach eigener Angabe zum 01.01.2027 geplant.
Mit uns die ideale private Altersvorsorge finden
Unsere mehrfach ausgezeichneten Experten können Ihnen ETF-basierte Altersvorsorge-Produkte anbieten mit niedrigen Kosten und Renditechancen am Kapitalmarkt:
Die Altersvorsorge der Provinzial für Ihre Gruppe
Die Provinzial Lebensversicherung ist nach ihrem Solvenzbericht in Nordrhein-Westfalen, Schleswig-Holstein, Hamburg, Mecklenburg-Vorpommern sowie in den früheren Regierungsbezirken Koblenz und Trier tätig. Abgeschlossen wird über eine persönliche Beratung, einen Online-Abschluss bietet der Webauftritt für die Rentenversicherungen nicht. Wer außerhalb dieses Gebiets wohnt, sollte vorab in der Beratung klären, ob ein Vertrag zustande kommt, denn der Abschluss kann an das Geschäftsgebiet gebunden sein.
Angestellte
Für Angestellte, die aus dem Netto sparen, ist die FondsRente Vario der naheliegende Tarif. Das Guthaben liegt vollständig in Fonds, zweimal im Kalenderjahr sind Teilauszahlungen ab 250 Euro möglich, und die Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit lässt sich einschließen. Wird das Geld knapp, ruhen die Beiträge bis zu zwei Jahre.
Die Stolperfalle ist ein früher Ausstieg. Laut Bedingungen liegt der Rückkaufswert in der Anfangszeit deutlich unter den eingezahlten Beiträgen, weil zuerst die Abschlusskosten getilgt werden. Hinzu kommen 6,70 Prozent jeder eingezahlten Anlage für die Verwaltung, die auch in guten Börsenjahren anfallen.
Selbständige und Freiberufler
Selbständige ohne gesetzliche Rente holen den größten Hebel aus der Basis GarantRente Vario. Nach Angabe der Provinzial sind 2026 bis 30.826 Euro als Sonderausgaben absetzbar, für Verheiratete bis 61.652 Euro. Das Guthaben ist in der Ansparphase im Rahmen der gesetzlichen Regeln pfändungsgeschützt, und Zuzahlungen, Erhöhungen und Beitragspausen fangen schwankende Einnahmen auf.
Die Stolperfalle liegt in der Bauart der Basisrente. Laut Produktinformationsblatt ist keine Kapitalauszahlung möglich, der Vertrag ist weder vererblich noch beleihbar oder übertragbar, und bei Kündigung gibt es kein Geld zurück. Rücklagen für schwache Jahre gehören deshalb nicht in diesen Vertrag.
Berufseinsteiger
Berufseinsteiger starten in der FondsRente Vario mit kleinen Beiträgen und haben die lange Laufzeit auf ihrer Seite. Die dynamische Beitragsanpassung lässt den Vertrag mit dem Gehalt wachsen, die einschließbare Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit sichert die Sparrate ab. Für 2027 plant die Provinzial zusätzlich ein gefördertes Altersvorsorgedepot.
Der Haken sind die Kosten am Anfang: Die Abschlusskosten werden zuerst getilgt, ein Ausstieg nach wenigen Jahren kostet deshalb spürbar Guthaben. Eine Beitragspause von bis zu zwei Jahren ist in einer finanziellen Durststrecke meist die bessere Wahl als die Kündigung.
Familien und Alleinerziehende
Familien finden bei der Provinzial mehrere Bausteine. Mit Starter Kids sparen Eltern, Großeltern oder Paten ab 25 Euro im Monat für ein Kind, das den Vertrag ab 18 Jahren übernehmen kann. Die Riester-Rente führt die Provinzial weiter im Angebot, sie garantiert Beiträge und Zulagen zum Rentenbeginn.
Für die Elternzeit gibt es eigene Regeln: In der FondsRente Vario ruhen die Beiträge bis zu drei Jahre, in GarantRente Vario und KlassikRente lassen sie sich bis zu 24 Monate zinslos stunden. Die Stolperfalle: Eine vereinbarte Todesfallsumme entfällt in der FondsRente Vario während der Beitragspause, der Schutz für die Hinterbliebenen ist in dieser Zeit schwächer.
Gutverdiener
Wer größere Summen anlegen will, zahlt Einmalbeiträge ab 5.000 Euro ein, und die Basisrente nimmt bei Verheirateten 2026 nach Angabe der Provinzial bis 61.652 Euro steuerlich begünstigt auf. Das Einstiegsmanagement verteilt einen Einmalbeitrag über ein bis drei Jahre in die Zielfonds und streut so den Einstiegszeitpunkt.
Die Stolperfalle sind die Obergrenzen. Zuzahlungen sind in den Fondstarifen auf 10.000 Euro je Kalenderjahr begrenzt, darüber entscheidet die Provinzial gesondert. In der FondsRente Vario darf der Jahresbeitrag über die gesamte Laufzeit um höchstens 10.000 Euro erhöht werden, und einem Einmalbeitrag werden die Abschlusskosten sofort entnommen.
Beamte
Beamte ergänzen ihre Pension gezielt. Für sie passen die FondsRente Vario oder die KlassikRente, weil beide eine Kapitalabfindung erlauben und Teilauszahlungen kennen. Wer Sicherheit will, bekommt in der KlassikRente eine im Versicherungsschein garantierte Rente und Kapitalabfindung.
Vorsicht bei der Basisrente: Die Provinzial wirbt auch bei Beamten mit der Steuerersparnis, doch bei ihnen wird der Höchstbetrag gekürzt, und zwar um einen fiktiven Beitrag zur gesetzlichen Rentenversicherung (Quelle: EStG § 10). Vom Höchstbetrag bleibt dadurch nur ein Teil nutzbar.
Sparer ab 50
Bei kurzer Ansparzeit zählen Garantie und Verrentung mehr als Renditechancen. Die SofortRente zahlt gegen Einmalbeitrag sofort eine lebenslang garantierte Rente, ohne Gesundheitsfragen, und erlaubt einmal im Kalenderjahr eine Kapitalentnahme ab 1.000 Euro. Wer noch einige Jahre spart, findet in der KlassikRente eine garantierte Rente zum Rentenbeginn. Mehr dazu steht auf unserer Seite zur Altersvorsorge für Ältere.
Zwei Punkte kosten hier Geld. Die Abschlusskosten fallen in den ersten Jahren an und wiegen bei kurzer Laufzeit schwer. Und die Hälfte der Erträge einer Kapitalabfindung bleibt nur steuerfrei, wenn sie frühestens mit 62 und nach mindestens zwölf Jahren Laufzeit ausgezahlt wird (Quelle: EStG § 20).
Altersvorsorge für Ihre Berufsgruppe
Preise der Altersvorsorge der Provinzial
Bei der Provinzial entscheiden vor allem die Kostenquote des Tarifs und die gewählten Fonds über den Preis. Beitragstabellen für die spätere Rentenhöhe veröffentlicht das Haus nicht, wohl aber gesetzliche Basisinformationsblätter mit Musterkunden und ein Produktinformationsblatt zur Basisrente.
Der Einstieg liegt in der FondsRente Vario, der GarantRente Vario und der KlassikRente bei 25 Euro im Monat, 75 Euro im Quartal, 150 Euro im Halbjahr oder 300 Euro im Jahr. Einmalbeiträge nimmt die Provinzial ab 5.000 Euro an. Zuzahlungen sind ab 250 Euro möglich, ohne gesonderte Zustimmung bis 10.000 Euro je Kalenderjahr.
Kosten laut Basisinformationsblatt
Für die FondsRente Vario rechnet das Basisinformationsblatt vom 14.03.2026 mit 1.000 Euro Jahresbeitrag, monatlich gezahlt, über 30 Jahre. Die Kosten summieren sich je nach Fonds auf 5.688 bis 15.549 Euro und senken die Rendite um 1,00 bis 4,30 Prozent pro Jahr. Darin stecken Einstiegskosten von 2,50 Prozent der Beiträge, 6,70 Prozent jeder eingezahlten Anlage, 0,64 bis 3,00 Prozent des Guthabens im Jahr und neun Euro jährlich.
Die GarantRente Vario kommt im Muster eines 37-Jährigen mit 90 Prozent Garantiequote und Rentenbeginn mit 67 auf 6.935 bis 9.776 Euro Kosten, die Renditeminderung liegt bei 1,7 bis 1,9 Prozent pro Jahr. Für die KlassikRente weist das Blatt bei gleichem Beitrag und 30 Jahren 6.272 Euro und 1,3 Prozent aus. Bei den Fondstarifen hängt die Spanne an den gewählten Fonds.
Beispielrechnung zur Basisrente
Das Produktinformationsblatt der Basis GarantRente Vario vom 27.03.2025 zeigt einen Musterkunden, der mit 37 Jahren 30 Jahre lang 100 Euro im Monat einzahlt, zusammen 36.000 Euro. Bei zehn Prozent Garantiequote sind 3.600 Euro Kapital und 10,51 Euro Monatsrente garantiert. Mit 2,00 Prozent Wertentwicklung vor Kosten ergeben sich 93 Euro Rente, mit 5,00 Prozent 147 Euro im Monat.
Die Effektivkosten beziffert das Blatt auf 2,87 Prozentpunkte, aus 5,00 Prozent Wertentwicklung werden so 2,13 Prozent Effektivrendite. Die Abschluss- und Vertriebskosten betragen im Muster 845,40 Euro und verteilen sich auf die ersten fünf Jahre.
Wer früh kündigt, bekommt nach den Bedingungen in der Anfangszeit deutlich weniger zurück, als er eingezahlt hat, weil zuerst die Abschlusskosten getilgt werden. Einen Stornoabzug erhebt die Provinzial in FondsRente Vario, GarantRente Vario und KlassikRente nicht. Wie eine Beratung zur Altersvorsorge bei uns abläuft, steht auf unserer Beratungsseite.
Mit uns die ideale private Altersvorsorge finden
Unsere mehrfach ausgezeichneten Experten können Ihnen ETF-basierte Altersvorsorge-Produkte anbieten mit niedrigen Kosten und Renditechancen am Kapitalmarkt:
Stärken und Schwächen
Wichtige Leistungen einer privaten Altersvorsorge
Eine private Altersvorsorge schließt die Lücke zwischen der gesetzlichen Rente und dem gewohnten Lebensstandard. Sie zahlt im Ruhestand eine lebenslange Rente oder das angesparte Kapital aus. Worauf es ankommt, steht in den Bedingungen: Höhe der Garantie, Kosten des Vertrags, Flexibilität bei Beiträgen und Entnahmen sowie der Rentenfaktor, mit dem das Guthaben später in eine Rente umgerechnet wird. Dazu kommen die steuerliche Behandlung und die Absicherung von Hinterbliebenen.
Stärken der Provinzial
- Garantiekapital in der GarantRente Vario zwischen zehn und 90 Prozent der Beitragssumme wählbar und bis fünf Jahre vor Rentenbeginn in Zehnerschritten anpassbar.
- PflegeRentenoption und Dread-Disease-Option ohne Aufpreis, bei Pflegegrad 3 schon zum Rentenbeginn nutzbar.
- Über 70 Fonds, Fondswechsel für Beiträge und Guthaben jederzeit kostenfrei, keine Ausgabeaufschläge.
- Kein Stornoabzug bei Kündigung in FondsRente Vario, GarantRente Vario und KlassikRente.
- Beitragspause bis zu zwei Jahre, in der Elternzeit bis zu drei Jahre, in den Garantietarifen zinslose Stundung bis 24 Monate.
- SofortRente ohne Gesundheitsfragen, mit jährlicher Kapitalentnahme während der Rentengarantiezeit.
- Solvenzquote von 644 Prozent zum 31.12.2025 und Fitch-Rating „AA-“ mit stabilem Ausblick.
Schwächen der Provinzial
- Geschäftsgebiet regional begrenzt, Abschluss nur über eine persönliche Beratung, kein Online-Abschluss.
- 6,70 Prozent jeder eingezahlten Anlage gehen an Verwaltungskosten, zusätzlich zu den Kosten auf das Guthaben.
- Zuzahlungen auf 10.000 Euro je Kalenderjahr begrenzt, Erhöhungen des Jahresbeitrags in der FondsRente Vario auf 10.000 Euro über die Laufzeit.
- Der Beitrag lässt sich auf höchstens fünf Fonds gleichzeitig verteilen.
- Der garantierte Rentenfaktor der FondsRente Vario beruht auf 0,5 Prozent Rechnungszins.
- Ein Lock-In in der GarantRente Vario erhöht das Garantiekapital, nicht aber die garantierte Rente.
- In der GarantRente Vario ist nur eine Teilauszahlung im Kalenderjahr möglich.
Erfahrungen und Beschwerden
Die Publikumsurteile zur Provinzial betreffen fast immer Schadenfälle der Sachversicherung und die Erreichbarkeit, selten die Altersvorsorge.
Bewertungen auf Bewertungsplattformen
| Plattform | Bewertung | Anzahl | Was die Plattform misst | Stand |
|---|---|---|---|---|
| Trustpilot | 2,3 von 5 | 449 | Marke Provinzial über alle Sparten und Regionen, vor allem Schadenfälle und Erreichbarkeit | 23.09.2026 |
| erfahrungen.com | 3 von 5 | 18 | Provinzial insgesamt, überwiegend Kfz und Sachversicherung, drei Bewertungen von yopi.de übernommen | 23.09.2026 |
Auf Trustpilot kommt die Provinzial auf 2,3 von 5 Sternen bei 449 Bewertungen, abgerufen am 23.09.2026 (Quelle: Trustpilot). In den letzten zwölf Monaten kamen 92 Bewertungen hinzu, 80 Prozent davon mit einem Stern und 16 Prozent mit fünf Sternen.
Auf erfahrungen.com steht die Provinzial bei 3 von 5 aus 18 Bewertungen, ebenfalls abgerufen am 23.09.2026 (Quelle: erfahrungen.com). Publikumsbewertungen messen Service und Schadenabwicklung der ganzen Marke, das Rating von Franke und Bornberg misst die Bedingungen eines einzelnen Tarifs. Beide Werte beantworten verschiedene Fragen.
Was Kunden berichten
Zwei Muster wiederholen sich: Lob gilt fast immer dem Berater vor Ort, Kritik der Bearbeitung in der Zentrale. Zur Altersvorsorge schreibt ein Kunde am 15. Mai 2026 auf Trustpilot über seine Direktversicherung: „Jetzt versuche ich sie seit zwei Monaten Beitragsfrei stellen zu lassen, bekomme aber keine Antwort mehr auf meine Mails.“ Nach seinem Nachtrag stellte die Provinzial den Vertrag später rückwirkend zum 1.4.26 beitragsfrei.
Eine Kundin kritisiert am 11. September 2026 die Beratung selbst: „Abgesehen von einer schlechten Beratung, die nicht zu meinem Leben gepasst hat, wird mir die Kündigung nicht bestätigt.“ Auf der anderen Seite heißt es in einer Bewertung auf erfahrungen.com vom 7. Juli 2023: „Kompetente Berater. Unkomplizierte Abwicklung und sehr persönliche Hilfe sofort!“ Eine Kundin schreibt am 27. August 2026: „Eine sehr freundliche Mitarbeiterin hat mein Problem unbürokratisch und schnell gelöst! Herzlichen Dank“.
Unsere Einschätzung als Experten
Einordnung
Die Provinzial ist ein regionaler Anbieter mit einer vollständigen Palette von der Fondsrente bis zur Sofortrente. Ihre Stärke liegt in der Gestaltbarkeit der Garantie: In der GarantRente Vario bestimmen Sparer die Garantiequote selbst und ändern sie später, und beide Fondsrenten tragen bei Franke und Bornberg die Höchstnote FFF+. Dazu kommen Pflege- und Dread-Disease-Option ohne Aufpreis.
Die Schwächen liegen in der Kostenstruktur und in der Reichweite. Zu den Kosten auf das Guthaben kommen 6,70 Prozent jeder eingezahlten Anlage, und der garantierte Rentenfaktor der FondsRente Vario beruht auf 0,5 Prozent Rechnungszins. Wer außerhalb des Geschäftsgebiets wohnt, kommt womöglich gar nicht zum Vertrag. Finanziell steht das Haus nach Solvenzbericht und Fitch-Rating auf festem Boden.
Für wen ja, für wen nein
Ja für Sparer in Nordrhein-Westfalen, Schleswig-Holstein, Hamburg, Mecklenburg-Vorpommern und den Regionen Koblenz und Trier, die eine Fondsrente mit selbst gewählter Garantie und einen Berater vor Ort wollen. Ja auch für Ruheständler, die einen größeren Betrag ohne Gesundheitsprüfung in eine lebenslange Rente umwandeln möchten.
Nein für alle, die außerhalb des Geschäftsgebiets wohnen oder online abschließen wollen. Die Provinzial verkauft ihre Rentenversicherungen über die persönliche Beratung in der Region, ob ein Vertrag mit Wohnsitz anderswo zustande kommt, lässt sich nur vorab klären. Nein auch für Sparer, die jedes Jahr mehr als 10.000 Euro zusätzlich einzahlen wollen. Was eine private Rente sonst leisten muss, steht auf unserer Seite zur privaten Altersvorsorge.
Mit uns die ideale private Altersvorsorge finden
Unsere mehrfach ausgezeichneten Experten können Ihnen ETF-basierte Altersvorsorge-Produkte anbieten mit niedrigen Kosten und Renditechancen am Kapitalmarkt:
Häufige Fragen zur Altersvorsorge der Provinzial
Kann ich bei der Provinzial eine Rentenversicherung abschließen, wenn ich nicht in ihrem Geschäftsgebiet wohne?
Das ist nicht sicher. Die Provinzial Lebensversicherung ist nach ihrem Solvenzbericht nur in Nordrhein-Westfalen, Schleswig-Holstein, Hamburg, Mecklenburg-Vorpommern sowie in den früheren Regierungsbezirken Koblenz und Trier tätig. Verkauft wird über Berater vor Ort, einen Online-Abschluss gibt es für die Rentenversicherungen nicht. Wer anderswo wohnt, sollte vor dem Beratungstermin klären, ob ein Vertrag zustande kommt.
Ist die Provinzial Lebensversicherung dasselbe wie die Provinzial Lebensversicherung Hannover?
Nein. Die Provinzial Lebensversicherung AG sitzt in Kiel und gehört zum Provinzial Konzern mit der Holding in Münster. Die Provinzial Lebensversicherung Hannover ist laut ihrem eigenen Solvenzbericht Teil der VGH Versicherungen in Niedersachsen. Es sind zwei eigenständige Gesellschaften mit eigenen Tarifen.
Was ist aus der Provinzial NordWest Lebensversicherung und der Provinzial Rheinland Lebensversicherung geworden?
Beide Lebensversicherer sind zur Provinzial Lebensversicherung AG mit Sitz in Kiel verschmolzen. Verträge der früheren Gesellschaften führt seitdem diese eine Gesellschaft. Im Webauftritt tragen die Tarife in den Regionen Westfalen, Rheinland und Nord dieselben Namen.
Wie hoch ist die garantierte Rente bei der Provinzial?
Das hängt vom Tarif und von der Garantiequote ab und steht im Versicherungsschein. In der FondsRente Vario garantiert die Provinzial einen Rentenfaktor mit 0,5 Prozent Rechnungszins, aber kein Kapital. Im Produktinformationsblatt der Basisrente sichern 100 Euro Monatsbeitrag über 30 Jahre bei zehn Prozent Garantiequote eine Monatsrente von 10,51 Euro. Eine höhere Garantiequote hebt die garantierte Rente, bindet aber mehr Geld in sicheren Anlagen.
Wie oft kann ich bei der Provinzial die Fonds wechseln?
Jederzeit und kostenfrei, sowohl für künftige Beiträge als auch für das vorhandene Guthaben. Zur Wahl stehen über 70 Fonds, gleichzeitig besparen lassen sich bis zu fünf, jeder mit mindestens zehn Prozent des Beitrags. In der GarantRente Vario schichtet die Provinzial zusätzlich monatlich zwischen Sicherungsvermögen, Wertsicherungsfonds und freien Fonds um, diese Umschichtungen sind laut Bedingungen kostenlos.
Kann ich die Beiträge pausieren, wenn das Geld knapp wird?
Ja. In der FondsRente Vario ruht die Beitragszahlung bis zu zwei Jahre, in der Elternzeit bis zu drei Jahre. In der GarantRente Vario und der KlassikRente lassen sich Beiträge bei Arbeitslosigkeit oder Elternzeit bis zu 24 Monate zinslos stunden. Wer dauerhaft nicht mehr zahlen kann, stellt den Vertrag beitragsfrei, statt ihn zu kündigen.
Komme ich vor Rentenbeginn an mein Geld?
In den privaten Tarifen ja. Die FondsRente Vario erlaubt zwei Teilauszahlungen im Kalenderjahr, die GarantRente Vario eine, jeweils ab 250 Euro. Bei laufender Beitragszahlung müssen danach mindestens 1.000 Euro im Vertrag bleiben. In der Basis GarantRente Vario ist eine Auszahlung vor Rentenbeginn ausgeschlossen.
Was bekomme ich zurück, wenn ich meinen Vertrag kündige?
Sie erhalten den Rückkaufswert, also das Vertragsguthaben zum Kündigungstermin, einen Stornoabzug erhebt die Provinzial nicht. In den ersten Jahren liegt dieser Wert laut Bedingungen meist deutlich unter den eingezahlten Beiträgen, weil zuerst die Abschlusskosten getilgt werden. In der FondsRente Vario gilt als Mindestwert der Betrag, der sich bei Verteilung der Abschluss- und Vertriebskosten auf die ersten fünf Vertragsjahre ergibt. Die Basisrente zahlt bei Kündigung nichts aus.
Welche Verzinsung zahlt die Provinzial 2026?
Für das Neugeschäft gegen laufenden Beitrag bleibt die laufende Verzinsung 2026 bei 3,25 Prozent. Mit endfälligen Überschussanteilen ergibt sich je nach Tarif eine Gesamtverzinsung von bis zu 4,05 Prozent. Das betrifft die klassisch angelegten Anteile, in den Fondstarifen hängt die Wertentwicklung an den gewählten Fonds.
An wen wende ich mich mit Fragen zu meinem Rentenvertrag?
Erster Ansprechpartner ist der Berater oder die Geschäftsstelle vor Ort. Daneben nennt die Provinzial Lebensversicherung im Basisinformationsblatt die Telefonnummer 0431 603-0 und für Beschwerden die Adresse service@provinzial.de. Hilft das nicht weiter, prüft der Versicherungsombudsmann als neutrale Schlichtungsstelle den Fall.
Haben Sie alles gefunden?
Hier finden Sie weitere interessante Inhalte zum Thema:
Schnelle Frage, Kritik oder Feedback?
Wir helfen Ihnen gern. Professionelle Beratung von echten Menschen. Rufen Sie uns zum Ortstarif an oder schreiben Sie uns per E‑Mail.
