Berufs­unfähigkeits­versicherung bei Angststörung: Antrag, Annahme und BU-Rente

Berufs­unfähigkeits­­versicherung

Ursachen

Angststörung

Patrick Knittel
Unser Experte für die Berufs­unfähigkeits­versicherung

Angst ist die häufigste psychische Erkrankung, und trotzdem steht sie im BU-Antrag oft an der falschen Stelle …

Panikattacken, ständige Sorgen oder die Angst vor Menschen und Vorträgen betreffen jedes Jahr Millionen Erwachsene. Die gute Nachricht: Angststörungen lassen sich in vielen Fällen wirksam behandeln. Beim Abschluss einer Berufs­unfähigkeits­versicherung, kurz BU, wirken sie trotzdem lange nach, und zwar nicht nur über die Psychotherapie. Oft stehen in der Akte zuerst Herzrasen, Schwindel oder eine Krankschreibung. Wer das übersieht, riskiert später die Rente. Wer schon versichert ist und wegen einer Angststörung nicht mehr arbeiten kann, hat andere Fragen: Zahlt die BU, welche Nachweise zählen, wie lange dauert es? Für beide Lagen zeigen wir Ihnen hier, was gilt und welcher Schritt als Nächstes sinnvoll ist.

Angststörungen sind die häufigste psychische Erkrankung

Ärztlich erfasst wird nur ein Teil davon. Eine Diagnose bekamen 2024 laut Robert Koch-Institut 8,1 Prozent der Erwachsenen in der gesetzlichen Kranken­versicherung. Frauen waren mit 10,2 Prozent fast doppelt so oft betroffen wie Männer mit 5,6 Prozent (Quelle: Robert Koch-Institut). Genau diese Diagnosen sehen Versicherer später in Arztberichten.

---

Psyche ist der häufigste Grund für eine Berufs­unfähigkeit

Die Leistungspraxisstudie 2026 von Franke und Bornberg zeigt dasselbe Bild. 2024 gingen 28,35 Prozent aller BU-Leistungsanträge auf psychische Erkrankungen zurück, bei den 18- bis 30-Jährigen sogar 38,44 Prozent (Quelle: Franke und Bornberg). Einen eigenen Anteil für Angststörungen weist die Studie im Text nicht aus. Wie sich diese Zahlen auf Depressionen verteilen, zeigt unsere Seite zur BU bei Depressionen.

---

Was in Ihrer Lage jetzt zählt

Die wichtigsten Formen im Überblick

Die Tabelle zeigt die häufigsten Angststörungen mit ihrem Code und dem Anteil der Erwachsenen, die innerhalb eines Jahres davon betroffen sind. Am häufigsten sind spezifische Phobien, etwa vor Höhe, Tieren oder dem Fliegen. Für den Antrag zählt aber nicht die Häufigkeit, sondern wie stark und wie lange Sie eingeschränkt waren (Quellen: BfArM, ICD-10-GM 2026 und S3-Leitlinie).

Die Anteile stammen aus der Studie zur Gesundheit Erwachsener in Deutschland des Robert Koch-Instituts, ausgewertet in der S3-Leitlinie Behandlung von Angststörungen der medizinischen Fachgesellschaften (Quelle: S3-Leitlinie, Langfassung). Daneben gibt es die gemischte Angst und depressive Störung (F41.2), die laut Leitlinie in Hausarztpraxen häufig vergeben wird, und den Code F41.9 für eine nicht näher bezeichnete Angststörung.

---

Gut behandelbar, aber mit Rückfallrisiko

Die Leitlinie der Fachgesellschaften beschreibt Angststörungen als oft chronisch verlaufend, mit niedriger Spontanheilung. Zugleich sind sie bei richtiger Diagnose und Behandlung in vielen Fällen wirksam behandelbar. Erste Wahl ist eine kognitive Verhaltenstherapie, bei Phobien mit gezielter Konfrontation, dazu bei Bedarf bestimmte Antidepressiva.

Für Ihren Antrag sind beide Seiten wichtig. Der gute Behandlungserfolg ist Ihr stärkstes Argument gegenüber dem Versicherer. Die nach der Leitlinie „nicht unerhebliche“ Rückfallneigung ist dagegen der Grund, warum Versicherer auch nach einer erfolgreichen Therapie vorsichtig bleiben.

---

Soziale Phobie: früh im Leben, früh in der Akte

Angststörungen beginnen oft in jungen Jahren. Die Leitlinie zitiert eine große Bevölkerungsstudie aus den Vereinigten Staaten. Danach liegt das mittlere Alter bei Beginn für die soziale Phobie bei 13 Jahren, für die spezifische Phobie bei sieben, für die Panikstörung bei 24 und für die generalisierte Angststörung bei 31 Jahren. Wer mit Anfang 20 seine erste BU beantragt, hat deshalb oft schon Einträge aus der Schulzeit.

Ob diese Einträge in Ihren Antrag gehören, hängt allein vom abgefragten Zeitraum der jeweiligen Frage ab. Was für Behandlungen in Kindheit und Jugend gilt und wie Versicherer auf Diagnosen aus dieser Zeit schauen, erklären wir ausführlich auf unserer Seite zur BU trotz Psychotherapie.

---

Panikattacken: Wenn zuerst das Herz untersucht wird

In Ihrer Akte steht dann manchmal gar keine Angststörung, sondern ein körperlicher Befund oder eine Herzneurose. Diese trägt den Code F45.30 und zählt als somatoforme Störung zu den psychischen Diagnosen (Quelle: BfArM, ICD-10-GM 2026). Im Antrag können deshalb gleich mehrere Fragen betroffen sein.

Was die Fragen bei Angst typischerweise erfassen

Gesundheitsfragen fragen selten nur nach Diagnosen. Viele erfassen auch Beratungen, Untersuchungen, Medikamente und Krankschreibungen. Bei einer Angststörung können deshalb Einträge relevant sein, an die Sie beim Wort „Psyche“ gar nicht denken. Je nach Wortlaut gehören dazu:

• Psychotherapie, auch probatorische Sitzungen und abgebrochene Behandlungen
• Gespräche beim Hausarzt über Angst, Panik oder Schlafprobleme
• Untersuchungen wegen Herzrasen, Atemnot, Schwindel oder Magenbeschwerden
• Medikamente gegen Angst, auch solche, die Sie nur bei Bedarf nehmen
• Krankschreibungen, wenn der Antrag nach Arbeitsunfähigkeit fragt

Welche Frage ein Eintrag berührt, ist nicht immer offensichtlich. Die Tabelle zeigt typische Spuren einer Angststörung in Arztberichten und die Fragen, unter die sie fallen können. Maßgeblich bleibt immer der genaue Wortlaut Ihres Antrags.

---

Lampenfieber, Flugangst, Prüfungsangst: die Grenzfälle

Nicht jede Angst ist eine Krankheit. Das Oberlandesgericht Dresden entschied am 06.12.2022 (Aktenzeichen 4 U 1215/22), dass leichtes Lampenfieber unterhalb krankhafter Prüfungsangst bei der Frage nach Krankheiten oder Beschwerden nicht anzugeben war, obwohl deswegen ein Arzt aufgesucht wurde. Der Versicherer musste zahlen.

Verlassen sollten Sie sich darauf nicht. Das Urteil betraf einen bestimmten Wortlaut und einen bestimmten Verlauf. Fragt Ihr Antrag nach Beratungen oder Behandlungen, kann schon ein Gespräch über Flugangst darunterfallen. Klären Sie solche Grenzfälle vor dem Antrag mit einem Experten, statt sie selbst wegzulassen. Mehr zur Abgrenzung lesen Sie auf unserer Seite zu den typischen Gesundheitsfragen.

---

Wie weit die Fragen zurückreichen

Eine Angststörung „verjährt“ im Antrag nicht, sie fällt nur aus dem Abfragezeitraum der jeweiligen Frage heraus. Diese Zeiträume legt jeder Versicherer selbst fest, je nach Frage meist drei, fünf oder zehn Jahre, für ambulante und stationäre Behandlungen oft unterschiedlich, und manche Anträge fragen die Psyche gesondert ab. Wie Sie Ihre Behandlungsdaten den Zeiträumen zuordnen, beschreiben wir auf der Seite zur BU trotz Psychotherapie.

---

Was falsche Angaben kosten

Verschweigen Sie eine gefragte Angststörung, kann der Versicherer je nach Verschulden zurücktreten, kündigen oder den Vertrag rückwirkend anpassen, etwa mit einem nachträglichen Ausschluss der Psyche. Seine Rechte erlöschen fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist erst nach zehn Jahren. Aber nicht für Versicherungsfälle, die vorher eingetreten sind (Quelle: VVG § 21).

Wie diese Regeln im Leistungsfall wirken, haben wir am Beispiel der Depression ausführlich beschrieben. Für Sie zählt eine Faustregel: Im Antrag nicht verharmlosen und im Leistungsfall nicht dramatisieren. Wer beide Male dieselben Fakten schildert, bleibt glaubwürdig.

Mögliche Ergebnisse der Risikoprüfung

Über alle BU-Anträge wurden 2023 laut GDV drei Prozent abgelehnt, zehn Prozent mit Ausschluss und drei Prozent mit Zuschlag angenommen (Quelle: GDV). Schon über alle Vor­erkrankungen hinweg ist der Ausschluss also häufiger als der Zuschlag.

Unser BU-Experte Patrick Knittel beobachtet in seinen Risikovoranfragen, dass psychische Vor­erkrankungen meist zu einer Ausschlussklausel führen und seltener zu einer Ablehnung. Feste Annahmeregeln je Angstform veröffentlicht kein Versicherer. Was die Ergebnisse im Einzelnen bedeuten und wie ein Zuschlag später wieder sinken kann, zeigt unsere Seite zur BU trotz Vorerkrankung.

---

Was Risikoprüfer bei einer Angststörung wissen wollen

Ein Risikoprüfer entscheidet nicht nach dem Wort „Angst“, sondern nach den Details. Je vollständiger und datierter Ihre Angaben sind, desto belastbarer ist seine Einschätzung. Diese Punkte sollten Sie mit Belegen bereithalten:

Hilfreich ist eine kurze ärztliche Bestätigung über den Abschluss der Behandlung und den heutigen Zustand. Liegen Untersuchungen wegen Herzbeschwerden vor, gehören die unauffälligen Befunde dazu. So muss der Versicherer nicht raten, ob hinter einem Eintrag ein körperliches Leiden steckt.

---

Laufende Therapie und Medikamente

Solange Ihre Behandlung läuft, ist ein Antrag selten sinnvoll, weil Versicherer dann meist zurückstellen oder ablehnen. Brechen Sie eine Therapie aber niemals aus Versicherungsgründen ab und schieben Sie sie nicht auf. Ihre Gesundheit geht vor, und eine unbehandelte Angststörung verbessert keinen Antrag.

Bei Angststörungen endet die Behandlung oft nicht mit der letzten Therapiestunde. Die S3-Leitlinie sieht vor, Medikamente nach dem Abklingen der Beschwerden noch mindestens sechs bis zwölf Monate fortzuführen, um Rückfällen vorzubeugen (Quelle: S3-Leitlinie Angststörungen). Wie lange Sie Ihr Medikament nehmen, entscheiden Sie mit Ihrer Ärztin oder Ihrem Arzt. Für den Antrag zählt: Auch diese Phase gehört zur Behandlung.

---

Warum dieselbe Angst unterschiedlich bewertet wird

Versicherer bewerten Gesundheitsangaben nicht einheitlich. Die Verbraucherzentrale beschreibt Tests, in denen dieselbe Person mit identischen Angaben bei einem Versicherer normal versichert, beim nächsten mit Zuschlag angenommen und beim dritten abgelehnt worden wäre (Quelle: Verbraucherzentrale). Gerade bei einer psychischen Vorgeschichte lohnt es sich deshalb, mehrere Versicherer zu fragen.

Deshalb ist die anonyme Risikovoranfrage der wichtigste Schritt vor dem Antrag. Ein Experte schickt Ihre Gesundheitsangaben ohne Namen an mehrere Versicherer und erhält unverbindliche Voten. Weil kein Name übermittelt wird, entsteht keine Ablehnung, die Sie bei späteren Anträgen angeben müssten.

Wie weit der Ausschluss reicht

Ein Ausschluss bedeutet: Werden Sie wegen der ausgeschlossenen Erkrankung berufsunfähig, zahlt die BU nicht. Alle anderen Ursachen wie Krebs, Rückenleiden oder Unfälle bleiben versichert. Wie weit er reicht, steht im Wortlaut der Klausel. Eng gefasst betrifft er nur Angststörungen, weit gefasst alle psychischen und psychosomatischen Erkrankungen samt Folgen.

Bei Angst ist diese Unterscheidung besonders heikel, weil sie selten allein auftritt. Nach den Daten der Leitlinie hatten 78,9 Prozent der Menschen mit einer generalisierten Angststörung im selben Jahr auch eine depressive Störung, bei der sozialen Phobie waren es 65,3 Prozent (Quelle: S3-Leitlinie, Langfassung). Ein enger Ausschluss hilft deshalb nur, wenn die Diagnosen im Leistungsfall sauber getrennt sind.

---

Die wichtigsten Klauseln im Vergleich

Neben dem Ausschluss lohnt der Blick auf die Klauseln, die bei psychischen Erkrankungen über Dauer und Höhe der Leistung entscheiden. Die Tabelle fasst sie zusammen. Wie jede Klausel im Detail wirkt, erklären wir auf der Seite zu den Klauseln der BU.

---

Überprüfungsoption: den Ausschluss später streichen lassen

Eine Überprüfungsoption macht aus einem dauerhaften einen möglicherweise vorläufigen Ausschluss. Nach einer vereinbarten Frist prüft der Versicherer auf Ihren Antrag, ob der Ausschluss wegfallen kann. Eine Garantie gibt es nicht, und ohne Option im Vertrag haben Sie keinen Anspruch auf Streichung.

Für Angststörungen ist die Option besonders wertvoll, weil sie sich gut behandeln lassen. Notieren Sie den frühesten Termin gleich bei Vertragsschluss und sammeln Sie bis dahin fachärztliche Nachweise über einen stabilen Verlauf. Die Fallstricke dieser Option haben wir auf der Seite zur BU bei Depressionen beschrieben, sie gelten hier genauso.

---

Arbeitsunfähigkeitsklausel und Prognose

Eine Arbeitsunfähigkeitsklausel zahlt die Rente schon bei einer längeren Krankschreibung, ohne dass der Versicherer die Berufs­unfähigkeit abschließend festgestellt hat. Weil psychische Leistungsfälle im Schnitt am längsten geprüft werden, ist das bei Angst ein echter Vorteil. Wie die Klausel funktioniert, lesen Sie auf unserer Seite zur Arbeitsunfähigkeits­versicherung.

So gehen Sie nach einer Ablehnung vor

Eine Ablehnung ist ärgerlich, aber selten das letzte Wort. Wichtig ist die Reihenfolge, damit aus einer Absage nicht mehrere werden:

1. Keinen neuen Direktantrag stellen

Viele Anträge fragen nach früheren Ablehnungen oder Einschränkungen. Jeder weitere Antrag unter Ihrem Namen kann Ihre Lage verschlechtern.

2. Unterlagen vervollständigen

Fehlte im ersten Antrag ein Abschlussbericht oder ein unauffälliger Herzbefund, ergänzen Sie ihn, bevor erneut angefragt wird.

3. Anonym breit anfragen

Lassen Sie Ihre Angaben ohne Namen bei möglichst vielen Versicherern prüfen, die für Ihren Beruf infrage kommen.

4. Zeitpunkt planen

Fällt Ihre letzte Behandlung bald aus den Abfragezeiträumen, kann ein neuer Anlauf später ganz anders ausgehen.

Wie Sie nach einer Absage weiter vorgehen und was im Hinweis- und Informationssystem der Versicherer gespeichert wird, erklärt unsere Seite BU abgelehnt: was nun? ausführlich.

---

Zeit als wichtigster Hebel

Mit jedem Jahr Abstand fällt eine abgeschlossene Behandlung bei mehr Versicherern aus dem Abfragezeitraum. Warten kostet aber selbst etwas: Der Beitrag steigt mit dem Alter, und jede neue Behandlung in der Zwischenzeit verschlechtert die Ausgangslage. Lassen Sie deshalb in regelmäßigen Abständen prüfen, ob sich ein neuer Anlauf lohnt.

Bis dahin können Sie Teile des Risikos anders absichern, etwa mit einem Krankentagegeld für die Zeit einer Krankschreibung. Welche Kombination zu Ihrem Beruf und Einkommen passt, lässt sich nur mit Blick auf Ihre Unterlagen beurteilen.

---

Alternativen und ihre Grenzen bei Angst

Alle Alternativen zur BU prüfen ebenfalls Ihre Gesundheit, und die meisten leisten bei einer Angststörung nicht. Die Übersicht zeigt, was Sie realistisch erwarten können. Alle Varianten vergleichen wir auf der Seite zu den Alternativen zur BU.

Von allen Lösungen ist eine BU mit Ausschluss oft die beste Wahl, weil sie den übrigen Schutz voll erhält. Ein Ausschluss mit Überprüfungsoption kann später sogar zum vollen Schutz führen. Eine Ersatzlösung ohne Psyche ist dagegen dauerhaft lückenhaft.

Sie haben schon eine BU und erkranken jetzt

Eine Angststörung, die nach Vertragsschluss beginnt, ist versichert. Ihre Anzeigepflicht gilt bis zum Vertragsschluss und nur für Fragen, die der Versicherer in Textform stellt. Eine spätere Erkrankung müssen Sie dem Versicherer nicht melden (Quelle: VVG § 19). Kündigen oder ersetzen Sie Ihren Vertrag deshalb nicht: Ein neuer Vertrag würde mit der Angststörung kaum noch ohne Einschränkung zustande kommen.

Berufsunfähig ist nach § 172 VVG, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben kann (Quelle: VVG § 172). Haben Sie wegen der Angst schon Aufgaben abgegeben oder Stunden reduziert, zählt der Beruf davor.

---

Was im Beruf zählt: Vermeidung sichtbar machen

Angststörungen schränken weniger über Kraft oder Ausdauer ein als über Vermeidung. Die S3-Leitlinie beschreibt, dass arbeitsbezogene Ängste, besonders eine Phobie vor dem Arbeitsplatz selbst, über Vermeidungsverhalten oft zu langer Arbeitsunfähigkeit führen. Für den Leistungsantrag heißt das: Ihre Tätigkeitsbeschreibung muss zeigen, welche Teile der Arbeit Sie meiden müssen.

Die Tabelle ist eine Orientierung, kein Maßstab. Den Grad der Berufs­unfähigkeit bestimmt der Versicherer, meist mit einem Gutachter, für jede Teiltätigkeit einzeln. Wie Sie eine solche Beschreibung aufbauen, zeigt unsere Seite zur BU bei Burnout mit einem ausführlichen Beispiel.

---

Diese Nachweise braucht der Versicherer

Nach den Musterbedingungen des GDV braucht der Versicherer eine Darstellung der Ursache, ausführliche Arztberichte über Beginn, Art, Verlauf und voraussichtliche Dauer, eine Beschreibung Ihres Berufs, Angaben zum Einkommen und eine Aufstellung der Ärzte und Arbeitgeber (Quelle: GDV-Musterbedingungen BU). Der Versicherer darf zusätzlich Untersuchungen durch eigene Ärzte auf seine Kosten verlangen.

Bei einer Angststörung zählen vor allem Berichte aus Psychiatrie oder Psychosomatik mit einer Aussage zur Dauer, dazu der Bericht Ihres Psychotherapeuten. Liegen Angst und Depression zugleich vor, sollte jeder Bericht beide Diagnosen und ihre Folgen getrennt beschreiben. Wie Sie den Antrag Schritt für Schritt stellen, erklärt unsere Anleitung zum Leistungsantrag.

---

Wie lange die Prüfung dauert und wie oft sie gelingt

Psychische Leistungsfälle dauern am längsten. 2024 vergingen laut Franke und Bornberg im Schnitt 286 Tage bis zur Anerkennung und 278 Tage bis zur Ablehnung (Quelle: Franke und Bornberg). Anerkannt wurden rund 75 Prozent der psychisch begründeten Anträge, über alle Ursachen nahezu 80 Prozent.

Ein Vorurteil räumt die Studie aus: Dass Menschen mit psychischen Erkrankungen ihre Mitwirkungs­pflichten besonders oft verletzen, sieht Franke und Bornberg als widerlegt. Gefährlicher ist der stille Abbruch. Im Marktblick 2026 von Morgen und Morgen war ein abgebrochener Kontakt mit 40,61 Prozent sogar der häufigste Ablehnungsgrund (Quelle: Morgen und Morgen). Andere Erhebungen sehen den nicht erreichten BU-Grad vorn, beim GDV folgte 2023 die fehlende Reaktion mit 25 Prozent der Ablehnungen auf Platz zwei (Quelle: GDV).

---

Wenn es besser wird: Nachprüfung und Rückkehr

Angststörungen lassen sich oft gut behandeln, deshalb ist eine Besserung realistisch. Der Versicherer darf auch nach der Anerkennung prüfen, ob Sie weiter berufsunfähig sind. Stellt er eine Besserung fest, muss er sie in Textform darlegen und wird frühestens drei Monate nach Zugang leistungsfrei (Quelle: VVG § 174).

Kehrt die Angst später zurück, stellen Sie einen neuen Leistungsantrag. Ihr Vertrag läuft nach einer Einstellung mit Beiträgen weiter, der Schutz bleibt also bestehen. Wie Rückfall und Nachprüfung bei psychischen Erkrankungen zusammenhängen, beschreibt unsere Seite zur BU bei Depressionen ausführlich.

---

Ohne BU: Was der Staat zahlt

Ohne BU bleiben nach dem Krankengeld oft nur die gesetzliche Erwerbsminderungs­rente oder gar nichts. Die volle Rente gibt es in der Regel nur, wenn Sie auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als drei Stunden täglich arbeiten können. Wer drei bis unter sechs Stunden schafft und keine passende Teilzeitstelle findet, kann sie befristet als Arbeitsmarktrente bekommen. Ihr eigener Beruf zählt nicht. Im Rentenzugang 2025 lag die volle Rente im Schnitt bei 1.126 Euro Zahlbetrag im Monat (Quelle: Deutsche Renten­versicherung).

Wie Sie die gesetzliche Rente beantragen und was sie mit einer privaten BU zu tun hat, erklärt unsere Seite zur Erwerbsminderungs­rente. Lehnt Ihr Versicherer ab und lief Ihr Vertrag nicht über uns, sind ein Fachanwalt für Versicherungs­recht, ein Versicherungsberater auf Honorarbasis oder der Versicherungs­ombudsmann die richtigen Ansprechpartner.

Bekomme ich mit einer sozialen Phobie eine Berufs­unfähigkeits­versicherung?

Ja, das ist oft möglich, wenn die Behandlung einige Jahre zurückliegt, meist mit einem Ausschluss für psychische Erkrankungen. Entscheidend sind Schwere, Behandlung und Abstand zur letzten Therapie. Weil die soziale Phobie nach einer von der S3-Leitlinie zitierten Studie aus den Vereinigten Staaten im Mittel schon mit 13 Jahren beginnt, stehen bei jungen Antragstellern oft Einträge aus der Schulzeit in der Akte. Ob sie in den Antrag gehören, hängt vom Abfragezeitraum der jeweiligen Frage ab. Klären Sie das vorab über eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern.

Muss ich Flugangst oder Prüfungsangst im BU-Antrag angeben?

Das hängt vom Wortlaut der Frage ab. Fragt der Antrag nach Behandlungen oder Beratungen und waren Sie deswegen beim Arzt oder Psychologen, gehört der Kontakt meist hinein. Das Oberlandesgericht Dresden hat 2022 leichtes Lampenfieber unterhalb krankhafter Prüfungsangst nicht als anzeigepflichtige Beschwerde gewertet. Verlassen sollten Sie sich auf ein solches Urteil nicht, sondern Grenzfälle vor dem Antrag mit einem Experten klären.

Zahlt die Berufs­unfähigkeits­versicherung bei einer Angststörung?

Ja, wenn Ihr Vertrag psychische Erkrankungen nicht ausschließt und Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Die Diagnose allein reicht nicht, maßgeblich sind die Folgen für Ihre Tätigkeit. Psychisch begründete Anträge wurden 2024 laut Franke und Bornberg zu rund 75 Prozent anerkannt, über alle Ursachen zu nahezu 80 Prozent.

Wie lange sollte ich nach einer Angststörung mit dem BU-Antrag warten?

Eine feste Wartezeit gibt es nicht. Solange Therapie oder Medikamente laufen, ist ein Antrag selten sinnvoll. Die S3-Leitlinie sieht vor, Medikamente nach dem Abklingen der Beschwerden noch mindestens sechs bis zwölf Monate fortzuführen, über die Dauer entscheidet Ihre Ärztin oder Ihr Arzt. Danach hängt alles vom Abfragezeitraum des jeweiligen Versicherers ab. Warten hat einen Preis, weil der Beitrag mit dem Alter steigt. Ob ein Abschluss schon jetzt möglich ist, zeigt eine anonyme Risikovoranfrage.

Muss ich meiner BU melden, wenn ich nach dem Abschluss eine Angststörung bekomme?

Nein. Die Anzeigepflicht gilt nach § 19 VVG bis zum Vertragsschluss und nur für Fragen, die der Versicherer in Textform stellt. Eine Angststörung, die erst danach beginnt, ist versichert, und Ihr Vertrag läuft unverändert weiter. Kündigen oder ersetzen Sie ihn deshalb nicht, denn ein neuer Vertrag würde neue Gesundheitsfragen bedeuten. Können Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben, stellen Sie früh einen Leistungsantrag.

Bekomme ich wegen einer Angststörung eine Erwerbsminderungs­rente?

Möglich ist das, wenn Sie wegen der Erkrankung auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als sechs Stunden täglich arbeiten können und genug Beitragszeiten haben, die volle Rente gibt es in der Regel erst unter drei Stunden. Ihr bisheriger Beruf spielt dabei keine Rolle. Die volle Erwerbsminderungs­rente lag laut Deutscher Renten­versicherung im Rentenzugang 2025 im Schnitt bei 1.126 Euro Zahlbetrag im Monat.

Was gilt, wenn Angst und Depression zusammen auftreten?

Das ist häufig: Laut S3-Leitlinie hatten 78,9 Prozent der Menschen mit einer generalisierten Angststörung im selben Jahr auch eine depressive Störung. Im Antrag geben Sie beide Diagnosen an, wenn danach gefragt wird. Im Leistungsfall sollten fachärztliche Berichte jede Diagnose und ihre Folgen getrennt beschreiben, besonders wenn Ihr Vertrag nur einen Teil der Psyche ausschließt.

Was ist eine Herzneurose, und muss ich sie im BU-Antrag angeben?

Als Herzneurose bezeichnen Ärzte Herzbeschwerden wie Herzrasen oder Brustschmerz ohne organische Ursache. In der ICD-10-GM des BfArM trägt sie den Code F45.30 und zählt zu den psychischen Störungen. Fragt Ihr Antrag nach Herz­erkrankungen, Untersuchungen oder psychischen Beschwerden, gehört sie in den Antrag, wenn sie im gefragten Zeitraum liegt. Legen Sie die unauffälligen Befunde der Herzuntersuchung am besten gleich bei.

Bin ich mit einer Angststörung arbeitsunfähig oder berufsunfähig?

Das sind zwei verschiedene Maßstäbe. Arbeitsunfähig sind Sie, solange Sie Ihre Tätigkeit wegen der Erkrankung vorübergehend nicht ausüben können. Als gesetzlich versicherter Angestellter erhalten Sie dann Lohnfortzahlung und Krankengeld. Berufsunfähig sind Sie erst, wenn Ihr Beruf voraussichtlich auf Dauer, vertraglich meist mindestens sechs Monate, zu mindestens 50 Prozent nicht mehr möglich ist. Eine lange Krankschreibung macht Sie deshalb nicht automatisch berufsunfähig. Enthält Ihr Vertrag eine Arbeitsunfähigkeitsklausel und schließt er die Psyche nicht aus, kann er nach meist sechs Monaten Krankschreibung schon in dieser Phase zahlen.

Berufs­unfähigkeits­versicherung

Ursachen

Angststörung