Berufs­unfähigkeits­versicherung und Schlafapnoe: Abschluss, Gesundheitsfragen und Leistungsfall

Berufs­unfähigkeits­­versicherung

Ursachen

Schlafapnoe

Patrick Knittel
Unser Experte für die Berufs­unfähigkeits­versicherung

Mit Schlafapnoe entscheidet beim BU-Antrag das Detail …

Zwei Menschen mit derselben Diagnose können bei der Berufs­unfähigkeits­versicherung völlig unterschiedliche Angebote erhalten. Der eine wird mit Zuschlag angenommen, der andere bekommt einen weiten Ausschluss oder eine Ablehnung. Den Unterschied machen selten die Messwerte allein, sondern Therapie, Therapietreue und die Art, wie Ihre Befunde beim Versicherer ankommen. Je mehr Sie vor dem ersten Antrag wissen, desto besser stehen deshalb Ihre Chancen. Hier lesen Sie, worauf Versicherer bei Schlafapnoe achten und wie Sie Ihren Antrag gut vorbereiten.

Ja, eine Berufs­unfähigkeits­versicherung trotz Schlafapnoe ist in vielen Fällen möglich. Die Diagnose allein führt nicht automatisch zur Ablehnung. Entscheidend sind der Schweregrad und die Therapie sowie die Frage, ob Sie tagsüber noch auffällig müde sind. Nach unserer Beratungserfahrung sind eine Annahme mit Ausschluss oder mit Risikozuschlag häufige Ergebnisse der Risikoprüfung.

Eine Garantie gibt es nicht. Kein Versicherer veröffentlicht, wie er Schlafapnoe im Einzelnen bewertet, die Annahmerichtlinien sind intern. Deshalb kann das Ergebnis von Versicherer zu Versicherer deutlich abweichen. Wie Versicherer Vor­erkrankungen allgemein bewerten, erklärt unser Ratgeber zur Berufs­unfähigkeits­versicherung trotz Vorerkrankung.

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Was Schlafapnoe ist und wie der Schweregrad gemessen wird

Dieselbe Leitlinie nennt eine OSA mit einem AHI zwischen 15 und 30 mittelgradig, darüber schwer. Standardtherapie ist die CPAP-Therapie: Eine Maske führt nachts Luft mit leichtem Überdruck zu und hält die Atemwege offen. Alternativen sind eine Unterkieferschiene, eine Stimulation des Zungennervs oder eine Kieferoperation. Die zentrale Schlafapnoe, bei der das Gehirn die Atmung nicht richtig steuert, ist eine andere Form und spielt hier nur am Rand eine Rolle.

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Wie verbreitet Schlafapnoe ist

Atemaussetzer im Schlaf sind sehr häufig, eine Schlafapnoe mit Beschwerden ist deutlich seltener. In der SHIP-Trend-Studie aus Vorpommern hatten 46 Prozent der 1.208 Teilnehmer einen AHI ab fünf, 21 Prozent einen AHI ab 15. Ein Schlafapnoe-Syndrom mit zusätzlicher Tagesschläfrigkeit fanden die Forscher nur bei sechs Prozent (Quelle: Fietze et al., SHIP-Trend, Journal of Sleep Research 2019).

Für Ihren Antrag zählt nicht ein Messwert aus einer Studie, sondern die dokumentierte Diagnose. Die ist bei jüngeren Erwerbstätigen selten. Im Datenjahr 2015 hatten 1,36 Prozent der erwerbstätigen Versicherten der DAK-Gesundheit eine Schlafapnoe-Diagnose, unter 35 Jahren kaum jemand (Quelle: DAK-Gesundheitsreport 2017). Häufiger wird die Diagnose ab etwa 45 Jahren, vor allem bei Männern.

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Warum Schlafapnoe Ihren BU-Vertrag zweimal betrifft

Schlafapnoe betrifft Ihre BU in zwei Rollen. Beim Abschluss ist sie eine Vorerkrankung, die Sie in den Gesundheitsfragen angeben müssen und die der Versicherer bewertet. Im Leistungsfall kann sie selbst oder über Folge­erkrankungen die Ursache einer Berufs­unfähigkeit sein. Für beide Rollen gelten eigene Regeln, und beide entscheiden darüber, was Ihre BU am Ende wert ist.

Rechtsgrundlage ist das Versicherungs­vertrags­gesetz (VVG), eine Sonderregel für Schlafapnoe enthält es nicht. Berufsunfähig ist nach § 172 VVG, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf wegen Krankheit voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben kann (Quelle: VVG § 172). In den meisten Tarifen liegt die Schwelle für die volle Rente bei 50 Prozent und sechs Monaten.

So fragen Versicherer nach Schlafapnoe

Schlafapnoe kann außerdem über andere Fragen erfasst werden. Das CPAP-Gerät ist ein Hilfsmittel, Schlafmittel sind Medikamente, und nach Krankschreibungen fragen viele Anträge gesondert. Auch Begleit­erkrankungen wie Bluthochdruck gehören in den Antrag. Wer zusätzlich Asthma hat, findet Hinweise im Ratgeber BU trotz Asthma.

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Schnarchen, Schlaflabor, Maske: Was Sie angeben müssen

Dass Schlaflabor-Nächte zählen können, zeigt die amtliche Statistik. 2024 wurden rund 67.200 Menschen wegen Schlafstörungen stationär im Krankenhaus behandelt, zu den Diagnosen gehört vor allem die Schlafapnoe (Quelle: Statistisches Bundesamt, Zahl der Woche 25/2026). Eine Schlaflabor-Diagnostik in einer Klinik kann also ein Krankenhausaufenthalt sein. Sie kann deshalb unter die Frage nach stationären Behandlungen fallen, die oft einen längeren Zeitraum abdeckt.

Beim Schnarchen ohne Diagnose kommt es auf den Wortlaut der Frage an. Fragt der Antrag nur nach Diagnosen und Behandlungen, ist Schnarchen, mit dem Sie nie beim Arzt waren, nicht anzugeben. Fragt er nach Beschwerden oder Gesundheitsstörungen, kann auch bemerktes Schnarchen mit Atemaussetzern darunterfallen. Ein Gericht hat diese Frage für Schlafapnoe bisher nicht entschieden.

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GdB bei Schlafapnoe: angeben, aber kein BU-Maßstab

Bei Schlafapnoe mit notwendiger Maskentherapie liegt der Grad der Behinderung (GdB) nach der Versorgungsmedizin-Verordnung (VersMedV) bei 20 (Quelle: VersMedV Anlage Teil B Nummer 8.7). Ohne Maskentherapie sind es null bis zehn, bei nicht durchführbarer Maskentherapie 50. Eine Schwerbehinderung ab GdB 50 entsteht also nur, wenn die Therapie nicht möglich ist. Folge­erkrankungen wie Herzrhythmusstörungen oder Bluthochdruck werden zusätzlich bewertet.

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Diagnose zwischen Antrag und Annahme

Kommt die Diagnose nach Ihrem Antrag, aber vor der Annahme, müssen Sie sie angeben, wenn der Versicherer nachfragt. Das regelt § 19 Absatz 1 Satz 2 VVG. Auch ein Votum aus einer Risikovoranfrage, also die unverbindliche Einschätzung des Versicherers vor dem Antrag, verliert dann seinen Wert. Sprechen Sie das Timing eines geplanten Schlaflabortermins deshalb offen mit Ihrem Experten ab.

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Schon versichert: Eine neue Diagnose müssen Sie nicht melden

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Soll ich die BU vor dem Schlaflabor abschließen?

Wer noch nie wegen Schlafproblemen untersucht wurde, hat dazu nichts anzugeben. Eine BU, die vor jeder Abklärung abgeschlossen ist, bleibt auch nach einer späteren Diagnose unverändert bestehen. Das ist ein guter Grund, die Absicherung nicht aufzuschieben. Es ist aber kein Grund, Beschwerden nicht abklären zu lassen: Unbehandelte Schlafapnoe belastet Herz und Kreislauf und kann den Führerschein kosten.

Ist die Abklärung bereits gelaufen, hilft Abwarten kaum. Viele Anträge fragen fünf Jahre zurück, doch nach unserer Erfahrung gilt eine laufende CPAP-Therapie als fortdauernde Behandlung. Der Abfragezeitraum läuft dann praktisch nie ab. Der bessere Weg ist eine gut vorbereitete Risikovoranfrage.

Ob ein Schlaflabortermin, eine Polygraphie oder das Gespräch beim Hausarzt in Ihren Antrag gehört, hängt am Wortlaut jeder einzelnen Frage. In einer kostenfreien Beratung gehen wir die Gesundheitsfragen mit Ihnen durch und klären, was Sie angeben müssen, bevor ein Versicherer Ihren Namen erfährt.

Was der Zusatzfragebogen Schlafapnoe abfragt

Ein öffentlich verfügbarer Zusatzfragebogen eines Versicherers fragt unter anderem diese Punkte ab:

• Genaue Diagnose, Form der Schlafapnoe und ICD-Code (Diagnoseschlüssel)
• Schlaflabor: wann, mit welchem Ergebnis und welchem Apnoe-Hypopnoe-Index (AHI)
• Therapie, Hilfsmittel wie die CPAP-Maske und seit wann
• Beschwerden am Tag wie Müdigkeit, Konzentrationsstörungen oder Niedergeschlagenheit
• Begleit­erkrankungen wie Bluthochdruck, Diabetes oder Herzrhythmusstörungen
• Krankschreibungen in den letzten fünf Jahren
• Ob Sie beschwerdefrei sind und Ihren Beruf uneingeschränkt ausüben können

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Ihr Befund in der Sprache des Versicherers

Arztbriefe aus dem Schlaflabor sind in Fachsprache geschrieben. Der Versicherer liest dieselben Begriffe, stellt dabei aber eine andere Frage: Wie hoch ist das Risiko einer Berufs­unfähigkeit? Die Tabelle übersetzt die typischen Begriffe aus Befund und Arztbrief. Die rechte Spalte fasst zusammen, worauf Versicherer bei Schlafapnoe in der Risikoprüfung schauen.

Die Diagnoseschlüssel stammen aus der amtlichen deutschen Fassung der Internationalen Klassifikation der Krankheiten (ICD-10-GM), die das Bundesinstitut für Arzneimittel und Medizinprodukte (BfArM) herausgibt. Dort steht G47.31 für das obstruktive und G47.30 für das zentrale Schlafapnoe-Syndrom, G47.39 für eine nicht näher bezeichnete Schlafapnoe (Quelle: BfArM, ICD-10-GM Version 2026). Passt der Code nicht zur beschriebenen Form, klären Sie das vor der Voranfrage mit Ihrem Arzt.

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Warum Therapie und Therapietreue so viel zählen

Haben Sie die Therapie unterbrochen, etwa wegen eines Geräterückrufs, sollten Sie das offen schildern. Eine erklärte Pause wiegt weniger als eine Lücke, die der Versicherer später selbst entdeckt.

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Übergewicht und Bluthochdruck

Übergewicht ist der wichtigste Risikofaktor für Schlafapnoe. In der SHIP-Trend-Studie verloren die Zusammenhänge mit Diabetes und Bluthochdruck ihre Bedeutung, sobald der Body-Mass-Index (BMI) herausgerechnet wurde (Quelle: Fietze et al., SHIP-Trend, Journal of Sleep Research 2019). Wer übergewichtig ist und Schlafapnoe hat, muss deshalb mit zwei Bewertungen rechnen, einer für den BMI und einer für die Schlafapnoe. Mehr zu Annahme und Beitrag bei hohem Gewicht lesen Sie im Ratgeber BU trotz Übergewicht.

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Frühere Diagnosen und Ihre Krankenakte

Bei Frauen zeigt sich Schlafapnoe häufiger als Ein- und Durchschlafstörung. Nach dem Patientenratgeber der Deutschen Gesellschaft für Schlafforschung und Schlafmedizin (DGSM) können solche Beschwerden auch an eine Depression denken lassen. Eine solche frühere Diagnose bleibt angabepflichtig, auch wenn sich später Schlafapnoe herausstellt. Lassen Sie den Zusammenhang in diesem Fall ärztlich bestätigen und legen Sie das Schreiben der Voranfrage bei.

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Warum Sie Ihren BU-Antrag nicht selbst stellen sollten

Nach Einschätzung unseres BU-Experten Patrick Knittel ist der Antrag ohne vorherige Voranfrage der häufigste vermeidbare Fehler, der zur Ablehnung führt. Wichtig ist auch: Das Votum einer Voranfrage ist unverbindlich. Es gilt nur, wenn der spätere Antrag dieselben Angaben und Unterlagen enthält.

So läuft die anonyme Risikovoranfrage bei uns ab

Checkliste: Diese Unterlagen braucht die Risikovoranfrage

Je vollständiger die Unterlagen, desto belastbarer das Votum. Für eine Voranfrage mit Schlafapnoe empfehlen wir:

• Befundbericht aus dem Schlaflabor oder der Polygraphie mit AHI und Form der Schlafapnoe
• CPAP-Verordnung oder Nachweis der alternativen Therapie mit Beginn
• Auswertung der Nutzungsdaten Ihres Geräts aus den letzten Monaten
• Aktueller Kontrollbefund mit einer Aussage zur Tagesschläfrigkeit
• Angaben zu Begleit­erkrankungen, Medikamenten und aktuellem BMI
• Krankschreibungen der letzten fünf Jahre mit Dauer
• Bei Fahrberufen die letzte ärztliche Bescheinigung zur Fahreignung

Im Gesamtmarkt verläuft die Risikoprüfung meist glatt. Nach dem Marktblick 2026 der Ratingagentur Morgen und Morgen werden 79,88 Prozent der BU-Anträge ohne Erschwernis angenommen, also ohne Zuschlag oder Ausschluss (Quelle: Morgen und Morgen, Marktblick Berufs­unfähigkeit 2026). Weitere 10,51 Prozent erhalten einen Ausschluss, 2,8 Prozent einen Zuschlag und 0,84 Prozent beides. Abgelehnt werden 2,75 Prozent. Die Werte gelten für alle Antragsteller, nicht nur für Vorerkrankte.

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Wie weit ein Ausschluss für Schlafapnoe reicht

Gerade die Folge­erkrankungen wiegen schwer. Beim Zugang in die gesetzliche Erwerbsminderungs­rente lagen Schlaganfälle und verwandte Gefäß­erkrankungen des Gehirns von 2015 bis 2024 unter den häufigsten Krankheits­bildern ohne psychische Störungen auf Platz eins (Quelle: Deutscher Bundestag, Drucksache 21/1792). Ein weiter Ausschluss kann also deutlich mehr Schutz kosten als die Schlafapnoe selbst.

Klären Sie außerdem, ob der Ausschluss auch für Zusatzleistungen gilt. Dazu gehören die Beitragsbefreiung, eine Arbeitsunfähigkeitsklausel (Leistung schon bei längerer Krankschreibung) und spätere Erhöhungen über die Nach­versicherung. Das hängt vom Wortlaut ab und steht im Versicherungsschein.

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Zuschlag oder Ausschluss: Was ist bei Schlafapnoe besser?

Ein Zuschlag kostet mehr, hält aber den vollen Schutz. Ein Ausschluss spart den Mehrbeitrag, nimmt aber genau die Erkrankung aus dem Vertrag, die Sie bereits haben. Unsere Faustregel aus der Beratung: Hängt die Schlafapnoe mit dem typischen Risiko Ihres Berufs zusammen, ist ein Zuschlag meist die bessere Wahl. Das gilt vor allem für Berufskraftfahrer und andere Fahr- und Steuerberufe.

Auch medizinisch liegt ein Zuschlag bei Schlafapnoe oft näher. Ein sauber abgrenzbarer Ausschluss ist schwierig, wenn die Erkrankung Herz und Kreislauf mitbelastet. Versicherer wählen dann nach unserer Erfahrung eher einen Zuschlag, ähnlich wie bei Bluthochdruck.

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Lässt sich ein Zuschlag oder Ausschluss später streichen?

Einen gesetzlichen Anspruch darauf gibt es in der BU nicht. Zwar erlaubt § 41 VVG eine Herabsetzung des Beitrags, wenn ein gefahrerhöhender Umstand wegfällt (Quelle: VVG § 41). Für die Berufs­unfähigkeits­versicherung gilt das aber nur für Umstände, die ausdrücklich als Gefahrminderung vereinbart sind.

Das regelt § 158 Absatz 3 VVG, der über § 176 VVG auch für die BU gilt (Quelle: VVG § 158). Eine erfolgreiche CPAP-Therapie beendet einen Zuschlag also nicht automatisch. Hinzu kommt: Die Maske hält die Schlafapnoe in Schach, heilt sie aber nicht.

Die Lösung ist eine vertragliche Überprüfungsoption. Sie sichert Ihnen das Recht, Zuschlag oder Ausschluss nach einer vereinbarten Frist neu prüfen zu lassen. Von sich aus bieten das nur wenige Versicherer an, verhandelbar ist es trotzdem.

Praxisbeispiel aus unserer Beratung: Ausschluss mit Überprüfungsoption

Dieses Beispiel stammt nicht aus der Schlafapnoe, zeigt aber das Muster. Eine Studentin mit einer Wirbelsäulenvorgeschichte nach einem Unfall bekam bei allen angefragten Versicherern zunächst einen Ausschluss ohne Überprüfungsoption. Mit einem fachärztlichen Attest und einer eigens formulierten Stellungnahme ließ ein Versicherer schließlich die Überprüfung nach drei Jahren zu, ohne Mehrbeitrag. Bei Schlafapnoe kann ein aktueller Befund unter Therapie eine ähnliche Rolle spielen.

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Abgelehnt: Welche Wege bleiben?

Eine Ablehnung bei einem Versicherer bedeutet nicht, dass Sie nirgends versicherbar sind. Jeder Versicherer hat eigene Annahmerichtlinien, deshalb lohnt die Anfrage bei weiteren Gesellschaften. Aus unserer Beratungspraxis wissen wir: Gelegentlich gibt es zeitlich begrenzte Aktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen, oft mit niedrigeren Höchstgrenzen für die Rente.

Bleibt die BU verschlossen, kommen Alternativen in Frage. Eine Erwerbsunfähigkeits­versicherung zahlt erst, wenn Sie in keinem Beruf mehr nennenswert arbeiten können. Eine Grundfähigkeits­versicherung zahlt, wenn Sie bestimmte Fähigkeiten wie Gehen, Sehen oder Autofahren verlieren. Welche Fähigkeiten bei Schlafapnoe mit einem Ausschluss belegt werden, zeigt erst das konkrete Angebot.

Arbeitnehmer können außerdem über den Arbeitgeber in eine betriebliche Berufs­unfähigkeits­versicherung kommen. Bei Gruppenverträgen genügt teils eine Erklärung des Arbeitgebers, dass Sie am Anmeldetag nicht krankgeschrieben sind. Der Schutz hängt dann allerdings am Arbeitsverhältnis.

Verschweigen Sie eine Schlafapnoe, darf der Versicherer je nach Verschulden zurücktreten, kündigen oder den Vertrag ändern. Das regelt § 19 VVG (Quelle: VVG § 19). Bei arglistiger Täuschung kann er den Vertrag anfechten, dann entfällt der Schutz ganz. Im Leistungsfall prüfen Versicherer die Arztunterlagen der Jahre vor dem Antrag, dabei kommen auch ältere Befunde ans Licht.

Für Schlafapnoe ist die rückwirkende Vertragsanpassung der praktisch wichtigste Fall. Weil Schlafapnoe oft nicht zur Ablehnung führt, sondern zu Ausschluss oder Zuschlag, hätte der Versicherer den Vertrag meist zu anderen Bedingungen geschlossen. Dann wird zum Beispiel ein Ausschluss für Schlafapnoe nachträglich Teil Ihres Vertrags. Eine Berufs­unfähigkeit wegen Schlafapnoe oder ihrer Folgen wäre dann nicht mehr versichert.

Der Versicherer muss seine Rechte innerhalb eines Monats geltend machen, nachdem er von der Verletzung erfahren hat (Quelle: VVG § 21). Nach fünf Jahren erlöschen sie, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren, außer der Leistungsfall ist schon vorher eingetreten. Nach einem Rücktritt bleibt die Leistungspflicht bestehen, wenn die Schlafapnoe für die Berufs­unfähigkeit nicht ursächlich war, etwa bei einem Bandscheibenvorfall. Bei Arglist gilt diese Ausnahme nicht.

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Wie oft die Anzeigepflicht im Leistungsfall zum Streit führt

Im Leistungsfall ist die Anzeigepflicht ein bekannter Streitpunkt. Nach Angaben des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) wurden 2023 rund 80 Prozent der BU-Leistungsanträge bewilligt. Zehn Prozent der Ablehnungen gingen auf eine verletzte Anzeigepflicht zurück (Quelle: GDV, 7 Fakten zur Berufs­unfähigkeits­versicherung).

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Beschwerden ohne Arztbesuch: die typische Lücke im Antrag

In unserer Beratung geht es im Streit um die Anzeigepflicht oft um Beschwerden, die Kunden unterschätzt haben, weil sie damit nie beim Arzt waren. Bei Schlafapnoe dürfte das vor allem Tagesmüdigkeit und Schnarchen betreffen. Wie Sie die Gesundheitsfragen der Berufs­unfähigkeits­versicherung allgemein richtig beantworten, lesen Sie in unserem Ratgeber.

Vollständige Angaben schützen Ihren Vertrag. Bei Schlafapnoe ist die Grenze zwischen angabepflichtig und nicht angabepflichtig aber oft unscharf. Vor Ihrem Antrag gehen unsere Experten die Gesundheitsfragen mit Ihnen Punkt für Punkt durch und formulieren die Angaben sachlich. Damit sinkt das Risiko, dass im Leistungsfall über die Anzeigepflicht gestritten wird.

Fallbeispiel: Schwere Schlafapnoe vor dem Oberlandesgericht Düsseldorf

Für ihn hatte das Urteil trotzdem eine gute Seite. Während der Krankschreibung hatte er über die Nach­versicherung seine BU-Rente um 500 Euro erhöht. Weil die Arbeitsunfähigkeit keine Berufs­unfähigkeit war, blieb diese Erhöhung wirksam, und der Versicherer muss sie zahlen. Wie das Recht auf Erhöhung funktioniert, erklärt unser Ratgeber zur Nach­versicherungsgarantie.

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Arbeitsunfähig heißt nicht berufsunfähig

Die meisten Krankschreibungen wegen Schlafapnoe sind kurz. Nach dem Gesundheitsreport der DAK-Gesundheit dauerte eine Arbeitsunfähigkeit (AU) wegen Schlafapnoe im Datenjahr 2015 im Schnitt 6,8 Tage (Quelle: DAK-Gesundheitsreport 2017). Neuere Auswertungen speziell zur Schlafapnoe liegen nicht vor. Eine so kurze AU erreicht die Schwelle der BU nicht.

Auch vor Gericht scheitern Schlafapnoe-Fälle am vereinbarten BU-Grad. Das Landgericht Landshut wies 2022 die Klage einer IT-Mitarbeiterin ab, die neben anderen Diagnosen ein Schlafapnoe-Syndrom geltend gemacht hatte. Eine Berufs­unfähigkeit von mindestens 50 Prozent war nicht nachgewiesen (Quelle: LG Landshut, Endurteil vom 14.04.2022, 82 O 1710/20). Für Ihren Leistungsantrag heißt das: Sie brauchen objektive Befunde, etwa aus dem Schlaflabor und zur Tagesschläfrigkeit.

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Wann Schlafapnoe doch zur Berufs­unfähigkeit führen kann

Am ehesten führt Schlafapnoe dann zur BU, wenn die Tagesschläfrigkeit trotz Therapie bleibt und der Beruf volle Wachheit verlangt. Das betrifft vor allem Berufskraftfahrer, Busfahrer und Menschen mit steuernden oder überwachenden Tätigkeiten. Eine veröffentlichte Gerichtsentscheidung, die eine BU wegen Schlafapnoe bejaht, haben wir bei unserer Recherche nicht gefunden.

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Muss ich im Leistungsfall meine CPAP-Maske nutzen?

Das hängt von Ihren Bedingungen ab. Die unverbindlichen Musterbedingungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) enthalten keine Pflicht zur Heilbehandlung, nur Auskunfts- und Untersuchungs­pflichten (Quelle: GDV, Musterbedingungen Berufs­unfähigkeits­versicherung). Manche Tarife verlangen dagegen, geeignete Hilfsmittel zu nutzen und zumutbare Behandlungen durchzuführen. Ob die Maske für die CPAP-Therapie darunter fällt, hat bisher kein Gericht entschieden.

Selbst wenn eine solche Pflicht besteht, verlieren Sie nicht automatisch Ihren Anspruch. Leistungsfrei wird der Versicherer nur bei vorsätzlicher Verletzung, bei grober Fahrlässigkeit darf er kürzen (Quelle: VVG § 28). In dem Bedingungswerk eines Versicherers gelten Operationen ausdrücklich nicht als zumutbar.

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Nachprüfung: Kann die Rente wieder wegfallen?

Versicherer dürfen ein Anerkenntnis (die Zusage, die Rente zu zahlen) außerdem einmal befristen (Quelle: VVG § 173). Nach § 8 der GDV-Musterbedingungen brauchen sie dafür einen sachlichen Grund, den sie Ihnen mitteilen. Bei Schlafapnoe liegt das nahe, weil der Therapieerfolg oft noch offen ist. In den meisten Fällen ist die Befristung auf höchstens zwölf Monate begrenzt.

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Was passiert, wenn der Versicherer nicht zahlen will?

Leistungsablehnungen sind in der BU keine Seltenheit. Nach der BU-Leistungspraxisstudie 2026 der Ratingagentur Franke und Bornberg liegt die Anerkennungsquote bei knapp 80 Prozent, gut jeder fünfte Leistungsfall wird also nicht anerkannt (Quelle: Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2026). Haben Sie Ihre BU über uns abgeschlossen, stehen wir in diesem Fall auf Ihrer Seite: Wir prüfen die Begründung, achten auf passende Gutachten und setzen Ihren Anspruch gegenüber dem Versicherer durch. Diesen Beistand bietet keine AI-Auskunft und kein Vergleichsportal.

Wie lange es dauert, hängt vom Gesundheitsbild ab. In unserer Begleitung vergehen zwischen Leistungsantrag und Auszahlung vier bis sechs Wochen bis vier bis sechs Monate. Wir raten, nur die erforderlichen Unterlagen einzureichen und sie vor dem Versand zu prüfen.

Wer behandelt wird und tagsüber nicht auffällig müde ist, darf also weiter fahren. Der Verwaltungsgerichtshof München stellte 2024 klar, dass eine Schlafapnoe ohne Tagesmüdigkeit keine Auflage zur Nachbegutachtung rechtfertigt (Quelle: VGH München, Beschluss vom 29.10.2024, 11 CS 24.1155). Worauf Berufskraftfahrer bei der Absicherung allgemein achten sollten, lesen Sie im Ratgeber BU für Berufskraftfahrer.

Unbehandelt kann die Fahrerlaubnis dagegen auch ohne Nachweis der Müdigkeit weg sein. Das Verwaltungsgericht Bayreuth bestätigte 2024 den Entzug bei einer schweren, unbehandelten Schlafapnoe, die Behörde musste nicht auf den Erfolg einer Therapie warten (Quelle: VG Bayreuth, Urteil vom 27.02.2024, B 1 K 22.616).

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Gesundheitsnachweis beim Führerschein: Was das für den BU-Antrag bedeutet

Lkw- und Busführerscheine werden höchstens für fünf Jahre erteilt (Quelle: FeV § 23). Bei jeder Verlängerung müssen Sie Ihre Eignung ärztlich nachweisen, bei Bussen ab 50 Jahren zusätzlich mit erweiterten Tests. Auch für Taxi, Mietwagen und Krankentransport ist ein solcher Nachweis Pflicht.

Das amtliche Untersuchungsformular fragt ausdrücklich nach Erkrankungen mit erhöhter Tagesschläfrigkeit (Quelle: FeV Anlage 5). Ein auffälliger Befund steht damit in einer ärztlichen Bescheinigung. Je nach Wortlaut der Gesundheitsfragen kann diese Untersuchung im BU-Antrag angabepflichtig sein. Legen Sie die letzte Bescheinigung deshalb Ihrer Voranfrage bei.

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Zahlt die BU, wenn der Führerschein weg ist?

Nicht automatisch. Der Entzug der Fahrerlaubnis ist nach unserer Erfahrung kein eigener Leistungsauslöser der BU. Maßgeblich bleibt die BU-Prüfung: Können Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf im vereinbarten Umfang nicht mehr ausüben?

Ohne Fahreignung droht zudem sofort ein Einkommensausfall. Nach einem Urteil des Sächsischen Landesarbeitsgerichts vom 07.11.2022 (Aktenzeichen 2 Sa 173/21) hatte ein Busfahrer mit schwerer Schlafapnoe ohne Eignungsnachweis keinen Lohnanspruch. Die Zeit bis zur Entscheidung des BU-Versicherers müssen Fahrer also finanziell überbrücken.

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Selbständige Fahrer, Soldaten und Beamte

Selbständige Transport- und Taxiunternehmer trifft eine weitere Hürde: die Umorganisation. Beschäftigt der Unternehmer Fahrer, kann der Versicherer prüfen, ob er auf Disposition und Büro umstellen kann. Prüfen Sie diese Klausel vor dem Abschluss genau.

Auch bei Soldaten, Polizei und Feuerwehr zählt die Wachheit. Die Bundeswehr stuft Soldaten mit unbehandelter Schlafapnoe und ausgeprägten Wachheitsstörungen als nicht verwendungsfähig für Fahr-, Steuer- und Überwachungstätigkeiten ein (Quelle: Bundeswehr, Zentralvorschrift A1-831/0-4000). Beamte brauchen eine BU mit echter Dienstunfähigkeits­klausel, also eine Dienstunfähigkeits­versicherung.

Grundbeiträge ohne Erschwernis: Beispiele

Die folgenden Beispiele zeigen Monatsbeiträge für 1.500 Euro Rente bis 67. Berechnet sind sie ohne Gesundheitsrisiken, für Nichtraucher und als Zahlbeitrag. Ein Aufschlag für Schlafapnoe ist nicht enthalten.

Der Beruf wirkt stärker als das Alter. Ein Kraftfahrer zahlt im selben Tarif fast das Fünffache eines Ingenieurs. Mit dem Alter steigt der Beitrag nur moderat, dafür wächst die Wahrscheinlichkeit einer Diagnose im Abfragezeitraum.

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So wirkt ein Risikozuschlag auf den Beitrag

Ein Risikozuschlag wird in der Regel in Prozent auf den Beitrag aufgeschlagen. Er gilt für die gesamte Laufzeit, solange keine Überprüfung vereinbart ist. Welche Höhe bei Schlafapnoe fällig wird, hängt vom Versicherer und von Ihrem Befund ab.

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Diese Bedingungen zählen bei Schlafapnoe mehr als der Preis

Bei Schlafapnoe entscheidet nicht nur der Beitrag, sondern das Kleingedruckte. Diese Punkte sollten Sie im Angebot prüfen:

Wie viel Prozent Schwerbehinderung bekommen Betroffene bei Schlafapnoe?

Bei Schlafapnoe mit notwendiger Maskentherapie liegt der Grad der Behinderung (GdB) nach der Versorgungsmedizin-Verordnung bei 20. Ist keine Maskentherapie nötig, sind es null bis zehn. Einen GdB von 50 gibt es nur, wenn die Maskentherapie nicht durchführbar ist. Folge­erkrankungen wie Bluthochdruck oder Herzrhythmusstörungen werden zusätzlich bewertet.

Als schwerbehindert gilt nach § 2 SGB IX, wer einen GdB von mindestens 50 hat. Eine Schlafapnoe mit funktionierender Maske führt allein also nicht zur Schwerbehinderung. Für die Berufs­unfähigkeits­versicherung ist der GdB kein Maßstab, weil er die Beeinträchtigung im Alltag misst und nicht im Beruf. Angeben müssen Sie ihn nur, wenn der Antrag nach einer Behinderung fragt.

Welcher Arzt hilft bei Verdacht auf Schlafapnoe?

Erste Anlaufstelle ist meist der Hausarzt. Er fragt nach Beschwerden wie Tagesmüdigkeit und überweist bei Bedarf an einen Schlafmediziner. Das kann ein Facharzt für Innere Medizin, für Hals-Nasen-Ohren-Heilkunde oder für Neurologie sein.

Schon dieses erste Gespräch gilt als ärztliche Beratung. Viele Anträge für die Berufs­unfähigkeits­versicherung fragen danach, ob Sie untersucht, beraten oder behandelt wurden. Das ist kein Grund, die Abklärung aufzuschieben. Unbehandelt gefährdet die Erkrankung Herz, Kreislauf und Ihre Fahreignung.

Lässt sich Schlafapnoe heilen oder nur behandeln?

Meist lässt sie sich nicht heilen, aber gut behandeln. Standardtherapie ist die CPAP-Therapie: Eine Maske hält nachts mit leichtem Überdruck die Atemwege offen. Die S3-Leitlinie sieht sie ab einem Apnoe-Hypopnoe-Index (AHI) von 15 vor, also ab 15 Atemaussetzern pro Stunde Schlaf. Bei Übergewicht kommt eine Gewichtsabnahme hinzu.

Als Alternativen gelten eine Unterkieferschiene, die Stimulation des Zungennervs und eine Kieferoperation. Die Unterkieferschiene ist seit dem Beschluss des Gemeinsamen Bundesausschusses vom 20.11.2020 Kassenleistung, wenn die CPAP-Therapie nicht erfolgreich anwendbar ist.

Für Ihren Antrag heißt das: Eine laufende CPAP-Therapie ist eine fortdauernde Behandlung. Sie fällt deshalb praktisch nie aus dem Abfragezeitraum der Gesundheitsfragen heraus.

Wie gefährlich ist unbehandelte Schlafapnoe?

Unbehandelt erhöht Schlafapnoe das Risiko für Bluthochdruck, Herzinfarkt und Schlaganfall. Kommt Tagesschläfrigkeit dazu, steigt außerdem das Unfallrisiko im Straßenverkehr. Mit einer gut eingestellten Therapie ist die Erkrankung dagegen gut beherrschbar.

Für die Berufs­unfähigkeits­versicherung zählen vor allem die Folgen. Versicherer fragen im Zusatzfragebogen nach Begleit­erkrankungen wie Bluthochdruck, Diabetes oder Herzrhythmusstörungen. Im Leistungsfall wird die Berufs­unfähigkeit eher über Folge­erkrankungen relevant als über die Schlafapnoe selbst. Beim Zugang in die gesetzliche Erwerbsminderungs­rente standen Schlaganfälle und andere Gefäß­erkrankungen des Gehirns (zerebrovaskuläre Krankheiten) von 2015 bis 2024 laut Bundesregierung unter den häufigsten Krankheits­bildern ohne psychische Störungen auf Platz eins.

Wie wird Schlafapnoe festgestellt?

Die umfassendste Untersuchung ist die Polysomnographie im Schlaflabor. Sie misst unter anderem Hirnströme, Atemfluss und Sauerstoffsättigung. Die Polygraphie ist eine ambulante Variante mit weniger Messkanälen, die Sie zu Hause durchführen. Welches Verfahren in Ihrem Fall passt, entscheidet der Schlafmediziner.

Beide Verfahren sind ärztliche Untersuchungen. Sie sind auch ohne anschließende Therapie angabepflichtig, wenn der Antrag nach Untersuchungen fragt. Eine Nacht im Schlaflabor einer Klinik kann zusätzlich unter die Frage nach stationären Behandlungen fallen. Entscheidend ist der Wortlaut der jeweiligen Frage.

Was bedeutet Schlafapnoe für Schichtarbeit und die BU?

Ob Schichtarbeit das Risiko für Schlafapnoe erhöht, ist nicht geklärt. Eine Metaanalyse fand nur einen kleinen Zusammenhang und bewertet das Ergebnis als nicht eindeutig. Für die BU zählt vor allem etwas anderes: Bei Schlafapnoe mit Tagesschläfrigkeit können Nachtschichten zum Problem werden.

Wer Nachtschichten aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr leisten kann, ist arbeitsrechtlich nicht arbeitsunfähig. Nach dem Bundesarbeitsgericht kann dann ein Einsatz ohne Nachtschichten in Frage kommen, wenn er möglich und zumutbar ist. Zuerst greift daher oft die Umsetzung in den Tagdienst und nicht die BU.

Ob Ihre BU zahlt, hängt davon ab, wie Ihr Beruf konkret ausgestaltet war.

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