Berufs­unfähigkeits­versicherung bei Rheuma

Patrick Knittel
Unser Experte für die Berufs­unfähigkeits­versicherung

Ein Arztbrief mit dem Wort Rheuma verändert die Reihenfolge.

Nach einer rheumatischen Diagnose stellen sich die meisten Menschen zuerst medizinische Fragen und erst viel später die Frage nach der Absicherung. Wenn sie dann kommt, kommt sie oft in einem ungünstigen Moment, nämlich wenn der Antrag längst ausgefüllt vor ihnen liegt. Dabei entscheidet bei der Berufs­unfähigkeits­versicherung nicht das Wort „Rheuma“ über Annahme, Ausschluss oder Ablehnung, sondern die konkrete Diagnose, ihr Stadium, der Behandlungsstand und Ihr Beruf. Ehrlich gesagt ist ein Vertrag ohne jede Einschränkung bei einer gesicherten entzündlich-rheumatischen Erkrankung die Ausnahme, und wir schreiben Ihnen das lieber offen, als Ihnen Hoffnungen zu machen. Entscheidend ist deshalb die Reihenfolge Ihrer Schritte, denn jede Gesellschaft prüft nach eigenen Richtlinien. Dieser Ratgeber zeigt Ihnen, was bei welcher Diagnose realistisch ist, wie Sie Gesundheitsfragen sauber beantworten und wie der Leistungsfall abläuft.

Mit einer gesicherten entzündlich-rheumatischen Diagnose ist eine Berufs­unfähigkeits­versicherung ohne Einschränkung die Ausnahme. Der realistische Weg zu einem Vertrag führt über einen Leistungsausschluss für rheumatische Erkrankungen oder für den Bewegungsapparat. Möglich sind außerdem eine Zurückstellung, ein Risikozuschlag oder eine Ablehnung.

Deshalb ist die erste Trennlinie nicht medizinisch, sondern formal: Haben Sie eine gesicherte Diagnose oder unklare Beschwerden ohne Befund? Unklare Gelenkbeschwerden, ein auffälliger Laborwert oder ein „Verdacht auf“ führen meist zu einer Zurückstellung. Erst die gesicherte Diagnose löst die harten Voten aus.

Diese fünf Antworten kann ein Versicherer auf Ihren Antrag geben:

Über alle BU-Anträge hinweg werden rund zehn Prozent nur mit Ausschlüssen angenommen, drei Prozent mit Zuschlägen und drei Prozent wegen eines nicht kalkulierbaren Risikos abgelehnt (Quelle: GDV). Wichtig: Diese Quoten gelten für alle Antragsteller, nicht für Menschen mit rheumatischer Diagnose. Der Verband nennt die chronische Vorerkrankung selbst als typisches Ausschlussbeispiel.

Vier Zahlen, die Sie vermutlich schon gelesen haben

Zu Rheuma und Berufs­unfähigkeit kursieren vier Angaben, die sich nicht belegen lassen:

Welche Versicherer Ihre Diagnose annehmen, klären wir vorab: Berufs­unfähigkeits­versicherung bei Rheuma

Unsere Beratung zur Berufs­unfähigkeits­versicherung ist von Finanztip empfohlen. Weil jede Gesellschaft nach eigenen Richtlinien prüft, fragen wir Ihre Diagnose ohne Ihren Namen bei mehreren Versicherern an, kostenfrei und unverbindlich.

• Anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern gleichzeitig
• Sie erfahren vorab, ob und zu welchen Konditionen Sie angenommen werden
• Kein Antrag, keine Ablehnung, kein Erschwernisvermerk
• Auch bei Verdacht ohne gesicherte Diagnose sinnvoll

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Über Ihren Zugang zur Berufs­unfähigkeits­versicherung entscheiden drei Größen gleichzeitig: die konkrete Diagnose, der Behandlungsstand und Ihr Beruf. Dieselbe Diagnose kann bei einer Sachbearbeiterin ein annehmbares Risiko und bei einem Fliesenleger ein unversicherbares sein.

Andere Erfahrungsberichte führen rheumatoide Arthritis und Fibromyalgie dagegen unter den regelmäßig nicht versicherbaren Diagnosen. Der Widerspruch löst sich über den Begriff: Gemeint sind einmal unspezifische Beschwerden, einmal die gesicherte, immunologisch und radiologisch belegte Erkrankung.

Belastbare diagnosebezogene Zahlen liefert nicht die Versicherungswirtschaft, sondern die Versorgungsforschung. Zwischen fünf und 18 Prozent der behandelten Rheumapatienten sind wegen ihrer rheumatischen Erkrankung vorzeitig berentet, die Erwerbstätigenquote unter 65 Jahren liegt zwischen 58 Prozent bei systemischer Sklerose und 77 Prozent bei axialer Spondyloarthritis (Quelle: Kerndokumentation der Regionalen Kooperativen Rheumazentren).

Das erklärt die Unterschiede in der Risikoprüfung sachlich: Eine axiale Spondyloarthritis, also eine entzündliche Erkrankung von Wirbelsäule und Kreuz-Darmbein-Gelenken, gehört ­versicherungsmathematisch zu einem anderen Kollektiv als eine ANCA-assoziierte Vaskulitis. Für Ihre Voranfrage heißt das, dass Sie mit einer gut kontrollierten Spondyloarthritis oder Psoriasis-Arthritis die besseren Argumente haben.

Wie sehr das Erkrankungsrisiko in Bewegung ist, zeigt eine Registerauswertung zur rheumatoiden Arthritis: Das Erwerbsminderungsrisiko lag im Zeitraum 2001 bis 2011 rund sechsfach über dem der Allgemeinbevölkerung. Innerhalb dieses Zeitraums fiel es von einem Faktor 12,5 auf 3,2 (Quelle: DRFZ). Moderne Therapien haben die Prognose also deutlich verbessert.

Denselben Effekt zeigt die Erwerbstätigkeit: Bei rheumatoider Arthritis stieg sie von 54 Prozent im Jahr 2010 auf 68 Prozent im Jahr 2022, bei Psoriasis-Arthritis von 58 auf 72 Prozent (Quelle: DRFZ). Das ist Ihr stärkstes Argument gegenüber einer Risikoprüfung, die mit älteren Erfahrungswerten arbeitet.

Dieselbe Diagnose, vier Berufe: Was Ihre Diagnose in Ihrem Beruf bedeutet

Ihr Beruf entscheidet in der Berufs­unfähigkeits­versicherung zweimal, und beide Male zu Ihren Ungunsten oder zu Ihren Gunsten: einmal in der Risikoprüfung vor dem Vertrag und einmal im Leistungsfall. Dieselbe Diagnose, etwa eine gut eingestellte rheumatoide Arthritis, führt deshalb bei vier Menschen zu vier völlig verschiedenen Ergebnissen. Was ein Risikoprüfer bei welcher Tätigkeit besonders ansieht, ist nicht veröffentlicht, wir kennen es nur als Erfahrung aus unseren Voranfragen.

Wenn Ihr Beruf in der letzten Spalte schlecht wegkommt, ist ein Ausschluss für den Bewegungsapparat für Sie tatsächlich die schwächere Lösung. Das heißt nicht, dass nichts geht. Es heißt, dass die Reihenfolge wichtiger wird: erst anonym prüfen, welcher Versicherer Ihre Diagnose ohne Ausschluss oder mit einem eng gefassten Ausschluss annimmt, und erst danach über Ersatzlösungen entscheiden.

Im Leistungsfall dreht sich derselbe Zusammenhang um. Wer Feinmotorik oder Handkraft zwingend braucht, erreicht die 50-Prozent-Schwelle schneller, weil wenige Teiltätigkeiten den größten Zeitanteil tragen. Am Schreibtisch ist der Nachweis schwerer zu führen, dafür ist der Zugang zum Vertrag leichter. Prüfen Sie deshalb vor jedem Antrag, welche Funktion Ihr Beruf tatsächlich verlangt, und nicht, welche Berufsbezeichnung in Ihrem Arbeitsvertrag steht.

Warum der Behandlungsstand oft mehr zählt als die Diagnose

Eine moderne Therapie wirkt dabei in beide Richtungen. Sie verbessert die Prognose, belegt im Antrag aber gleichzeitig eine laufende Dauerbehandlung. Biologika, also biotechnologisch hergestellte Medikamente gegen die Entzündung, sind aus Sicht eines Risikoprüfers gutes und schlechtes Zeichen zugleich.

Besonders unangenehm ist die Lage bei unklaren Beschwerden. Der Zielwert der Fachgesellschaft ist eine rheumatologische Erstvorstellung binnen sechs Wochen, tatsächlich warten Betroffene häufig mehr als drei Monate, weil bundesweit nur rund 725 Rheumatologen ambulant tätig sind (Quelle: DGRh). Wer in dieser Phase einen Antrag stellt, hängt monatelang in der Zurückstellung.

Fibromyalgie: warum sie schwierig ist und was trotzdem geht

Bei Fibromyalgie fehlen objektivierbare Befunde wie Entzündungswerte oder radiologische Gelenkschäden. Das wirkt zweimal gegen Sie, in der Risikoprüfung und später im Leistungsfall. Daraus folgen drei Schritte, die bei dieser Diagnose mehr bringen als bei jeder anderen.

• Rekonstruieren Sie Ihre Vorgeschichte vollständig aus der Patientenakte. Der Streit läuft später fast immer über die Antragsangaben, nicht über die Diagnose.
• Fragen Sie bei mehreren Versicherern anonym an, weil die Bewertung genau dieser Diagnose zwischen den Gesellschaften weit auseinandergeht.
• Prüfen Sie parallel die Alternativprodukte, und zwar entlang der Fähigkeitenkataloge. → Mehr dazu im Abschnitt „Alternativen, wenn die BU nicht erreichbar ist“

Ein Ergebnis lässt sich daraus nicht ­versprechen. Bei Fibromyalgie entscheidet die Dokumentation aber stärker über den Ausgang als bei einer immunologisch belegten Erkrankung, weil Sie den Nachweis nicht über einen Laborwert führen können.

Experten-Tipp:
Wer im Antrag wenig schreibt, bekommt öfter einen Ausschluss

„Im Markt hält sich der Rat, unklare Gelenk- und Rückenbeschwerden im Antrag kurz zu halten. Meine Erfahrung ist das Gegenteil: Detailliert beschriebene Beschwerden führen häufiger zur Normalannahme als eine pauschale Angabe, die der Risikoprüfer ins Ungewisse einordnet. Schildern Sie Anlass, Dauer und Befund aus Ihrer Patientenakte. Bei einer gesicherten Diagnose verschiebt das das Votum nicht, verkürzt aber die Prüfung.“

Patrick Knittel

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Jede dokumentierte rheumatologische Vorgeschichte gehört in den Antrag, sobald der Versicherer in seinen Gesundheitsfragen danach fragt. Anzeigepflichtig sind nur Umstände, nach denen in Textform gefragt wurde (Quelle: § 19 Abs. 1 VVG). Die Fragenkataloge sind allerdings so breit gebaut, dass Gelenkbeschwerden, Rückenepisoden, Dauermedikation und Facharztkontakte praktisch immer erfasst sind.

Marktstandard sind Abfragezeiträume von fünf Jahren für ambulante Behandlungen und zehn Jahren für Krankenhausaufenthalte. In den von uns geprüften Fragenkatalogen fragen einzelne Toptarife nur drei beziehungsweise fünf Jahre ab. Bei einer laufenden chronischen Erkrankung mit Dauermedikation hilft das nicht: Aussitzen funktioniert nicht, kürzere Zeiträume helfen nur bei abgeschlossenen Episoden.

Die Folgen einer Falschangabe sind bei Rheuma härter als bei anderen Vor­erkrankungen. Wer eine unerhebliche Vorerkrankung verschweigt und später aus anderem Grund berufsunfähig wird, kann einwenden, dass die Lücke für den Leistungsfall nicht ursächlich war (Quelle: § 21 Abs. 2 VVG). Wer eine rheumatologische Vorgeschichte verschweigt und wegen Rheuma berufsunfähig wird, hat diesen Einwand nicht.

Wie scharf das ausgehen kann, zeigt eine Entscheidung des Brandenburgischen Oberlandesgerichts vom 6. Januar 2026 (Aktenzeichen 11 U 57/25): Verschwiegene Dauermedikation sowie Schulter- und Handbeschwerden begründeten Arglist. Der Rücktritt war wirksam, und der Versicherer wurde ohne Kausalitätsnachweis leistungsfrei. Der Sachverhalt trifft das Rheuma-Muster fast wörtlich.

Umgekehrt ist eine Falschangabe nicht automatisch das Ende. Hätte der Versicherer den Vertrag auch bei Kenntnis geschlossen, wenn auch mit Ausschluss oder Zuschlag, darf er bei grober Fahrlässigkeit nicht zurücktreten, sondern nur rückwirkend diese Bedingungen verlangen, so § 19 Abs. 4 VVG. Steigt der Beitrag dadurch um mehr als zehn Prozent oder wird der Umstand ausgeschlossen, dürfen Sie nach § 19 Abs. 6 VVG binnen eines Monats fristlos kündigen. Bei Rheuma ist dieses Kündigungsrecht meist eine Falle statt eines Vorteils, weil Sie mit gesicherter Diagnose kaum einen neuen Vertrag bekommen.

Warum Sie Ihren BU-Antrag mit Rheuma nicht selbst stellen sollten

Wir arbeiten bei Vor­erkrankungen ausschließlich in dieser Reihenfolge: erst Ihre Unterlagen und Befunde sortieren, dann eine ausformulierte Gesundheitsdarstellung erstellen, dann anonym anfragen. Wird eine Anfrage abgelehnt, suchen wir weiter, statt das Verfahren zu beenden.

Auch die vermeintlichen Nebenwege führen bei Rheuma nicht weiter. In jedem verkürzten Fragenkatalog, den wir bisher geprüft haben, von Aktionen mit erleichterter Gesundheitsprüfung bis zu einem exklusiven Kollektivvertrag mit stark vereinfachter Prüfung, bleibt Rheuma als namentliche Knockout-Frage enthalten.

Was das Hinweis- und Informationssystem der Versicherer wirklich speichert

Häufig ist zu lesen, jede Ablehnung lande im Hinweis- und Informationssystem (HIS). Belegt ist etwas anderes: Gemeldet wird, wenn ein Versicherer ein erhöhtes Risiko und damit einen Grund für einen erheblich höheren Beitrag feststellt. Gespeichert werden dann die Person und die Tatsache einer besonderen Tarifeinstufung, nicht die Diagnose und nicht der Beruf (Quelle: GDV).

Damit steht die Reihenfolge, die bei Rheuma über Vertrag oder kein Vertrag entscheidet: vollständig angeben, aber vorher anonym vorfühlen. Welche Versicherer Sie zu welchen Konditionen annehmen, ist von außen nicht recherchierbar, sondern nur individuell zu ermitteln.

Erst anonym vorfühlen, dann beantragen: Ihre BU mit rheumatischer Diagnose

Wir sortieren Ihre Befunde, formulieren eine vollständige Gesundheitsdarstellung und fragen anonym an. Wird eine Anfrage abgelehnt, suchen wir weiter, statt das Verfahren zu beenden.

• Vollständige Angaben, aber ohne Ihren Namen im ersten Schritt
• Rückmeldung der von uns bevorzugten Versicherer in ein bis fünf Arbeitstagen
• Kein abgelehnter Antrag, den Sie später offenlegen müssen
• Unsere BU-Beratung ist von Finanztip empfohlen

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Ja, in vielen Fällen schon, und die Rechnung dahinter ist überprüfbar. Ein individueller Leistungsausschluss verteuert Ihren Beitrag nicht. Er nimmt Leistung heraus, und zwar nur für die Ursachen, die er benennt. Wie viel Schutz übrig bleibt, entscheidet der Wortlaut.

Auf den Wortlaut kommt es dabei bis in die Rückausnahmen an. Wie unterschiedlich zwei Ausschlüsse wirken, die beide „Bewegungsapparat“ heißen, zeigt der Vergleich im nächsten Abschnitt. Prüfen Sie jedes angebotene Votum deshalb an vier Fragen:

• Knüpft der Ausschluss an eine Diagnose, an eine Körperregion oder an eine Funktion an? Funktionsbezogen und regional eng ist am besten.
• Sind auch „Folgen“, „Folgezustände“ oder „nachgewiesene Folgen“ mit ausgeschlossen? Jede dieser Formulierungen erweitert die Klausel erheblich.
• Erfasst die Formulierung auch Organbeteiligungen? Bei Kollagenosen und Vaskulitiden, also Bindegewebs- und Gefäß­entzündungen, betrifft das Herz, Lunge, Nieren, Nervensystem und Augen.
• Sind Rückausnahmen und eine spätere Überprüfung ausdrücklich vereinbart?

Zwei Ausschlüsse, zwei völlig verschiedene Verträge

Ausschlüsse für den Bewegungsapparat werden in zwei Grundformen formuliert, und die Wahl zwischen ihnen verändert Ihren Schutz stärker als jede andere Vertragsfrage. Die eine Variante knüpft an eine Körperregion an, die andere an eine Diagnosegruppe. Welche für Sie die schlechtere ist, hängt allein von Ihrer Erkrankung ab.

Die regionale Variante knüpft an die Wirbelsäule an. Der vom Oberlandesgericht Jena ausgelegte Wortlaut versagte die Leistung, „sofern Erkrankung und Funktionsstörung der Wirbelsäule (einschließlich Bandscheiben) und nachgewiesene Folgen die Ursache bilden“ (Urteil vom 2. Oktober 2020, Aktenzeichen 4 U 633/18). Die diagnosebezogene Variante lautet dem Sinn nach „rheumatische Erkrankungen und deren Folgen“; sie ist eine aus unserer Beratungserfahrung typisierte Formulierung, kein Zitat aus einem bestimmten Tarif.

Für eine axiale Spondyloarthritis (Morbus Bechterew) ist der Wirbelsäulen-Ausschluss deshalb praktisch ein Totalausschluss des eigenen Hauptrisikos. Die Erkrankung spielt sich genau dort ab, wo die Klausel die Leistung wegnimmt, und der Zusatz „nachgewiesene Folgen“ verlängert ihre Reichweite über die Wirbelsäule hinaus. Die Rückausnahme für primär entzündliche Erkrankungen hilft Ihnen hier nicht, denn sie greift nur, wenn die Erkrankung erst nach Vertragsbeginn neu auftritt.

Bei einer Kollagenose ist es umgekehrt. Ein Wirbelsäulen-Ausschluss lässt die entscheidenden Risiken offen. Ein Ausschluss für rheumatische Erkrankungen samt Folgen kann dagegen eine Herz-, Lungen-, Nieren- oder Augenbeteiligung mit erfassen. Bei einem Wort wie „Gelenkerkrankung“ erwartet das kein Leser. Lassen Sie in dieser Diagnosegruppe deshalb ausdrücklich klären, ob Organbeteiligungen vom Wortlaut umfasst sind, und lassen Sie die Antwort schriftlich geben.

Noch deutlicher wird es nach Alter. In der jüngsten ausgewiesenen Gruppe verursacht der Bewegungsapparat 13,12 Prozent der Fälle, in der ältesten 21,40 Prozent (Quelle: Morgen und Morgen). Je jünger Sie sind, desto sinnvoller ist ein Vertrag trotz Ausschluss, und desto teurer wird das Warten.

Diese Rechnung hat allerdings eine berufliche Grenze. Bei einer Zahnärztin, einem Physiotherapeuten, einer Friseurin oder einem Fliesenleger ist der Bewegungsapparat der berufsspezifische Hauptrisikoträger. Dort bleibt statistisch viel versichert, praktisch aber wenig von dem, was den Beruf beendet. In Bürotätigkeiten ist es umgekehrt.

Zusätzlichen Wert behält ein Vertrag mit Ausschluss durch andere Bausteine: eine Krebsklausel, die schon bei der Diagnose leistet, eine Leistung ab Pflegegrad 2 und eine Arbeitsunfähigkeitsklausel. Bei der AU-Klausel lohnt eine genaue Nachfrage, denn sie ist eine Leistung aus demselben Vertrag und kann von einem Bewegungsapparat-Ausschluss mit erfasst sein.

Experten-Tipp:
Eine Ausschlussklausel ist ein Angebot, kein Urteil

„Viele Berater erklären den Ausschluss für den Bewegungsapparat als beste erreichbare Lösung und lassen es dabei. Bei einer Studentin mit Bandscheibenprotrusion haben wir mit fachärztlichem Attest eine Überprüfung nach drei Jahren erreicht. Lassen Sie deshalb den Wortlaut Satz für Satz prüfen, besonders Folgezustände und Organbeteiligungen, und vereinbaren Sie eine Prüfoption schriftlich beim Antrag.“

Patrick Knittel

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Einen öffentlichen Beitrag für eine BU mit rheumatischer Vorerkrankung gibt es nicht. Kein Versicherer, kein Analysehaus und kein Portal veröffentlicht Beiträge nach Risikozuschlag. Und in den meisten Fällen ist die Frage auch die falsche: Der Regelweg bei chronischer Vorerkrankung ist der Ausschluss, nicht der Zuschlag, und ein Ausschluss lässt den Beitrag unverändert.

Nach unserer Beratungserfahrung bewegen sich dokumentierte Risikozuschläge in Einzelfällen zwischen 20 und 150 Prozent des Normalbeitrags, je nach Erkrankung und Versicherer. Wie hoch ein Zuschlag bei einer rheumatischen Diagnose ausfällt, veröffentlicht niemand, weil dort fast immer über Ausschluss oder Ablehnung entschieden wird.

Wie unsicher die Einstufung ist, zeigt ein Vergleich zweier Versicherer beim identischen Profil. Für eine 30-jährige Erzieherin mit 1.500 Euro Monatsrente bis 67 nennt die Allianz 139,12 Euro monatlich (Stand Juni 2026), die Hannoversche 53,68 Euro (Stand März 2025). Derselbe Beruf, dieselbe Rente, mehr als der doppelte Beitrag. Beide Werte stammen aus den Angebotsrechnungen der beiden Häuser und aus verschiedenen Monaten. An der Größenordnung des Unterschieds ändert das nichts, denn die Ursache ist allein die Berufsgruppeneinstufung.

Der zweite große Faktor ist das Eintrittsalter, und das ist bei Rheuma der eigentliche Kostenpunkt. Nach den Beitragsrechnern der Versicherer zahlt ein Industriekaufmann mit 25 Jahren 48,01 Euro und mit 50 Jahren 126,63 Euro für dieselbe Rente. Parallel sinkt die Annahmewahrscheinlichkeit, und das ist der teurere Teil. Wer den Abschluss aufschiebt, riskiert, dass die Diagnose vor dem Antrag kommt. Wer wartet, zahlt also nicht nur mehr, sondern bekommt dieses Risiko meist gar nicht mehr versichert.

Ein Sparposten, der sich bei Rheuma nicht lohnt, ist das Endalter. Der Anteil des Bewegungsapparats an den Leistungsursachen steigt mit dem Alter deutlich, von 13,12 Prozent in der jüngsten auf 21,40 Prozent in der ältesten ausgewiesenen Gruppe, wo er seinen Höchstwert erreicht (Quelle: Morgen und Morgen). An die erste Stelle rückt er dabei nie, psychische Erkrankungen bleiben in allen Altersgruppen die häufigste Ursache. Für Ihr Endalter zählt trotzdem der Anstieg, nicht die Rangfolge. Wer den Vertrag bei 60 enden lässt, spart genau die Jahre weg, in denen sein rheumabezogenes Risiko am höchsten ist.

Steuern auf die BU-Rente

Bei einer selbständigen Berufs­unfähigkeits­versicherung wird nur der Ertragsanteil einer abgekürzten Leibrente besteuert. Bei Eintritt der Berufs­unfähigkeit mit 48 Jahren, dem statistischen Durchschnittsalter, und Rente bis 67 beträgt die Restlaufzeit 19 Jahre, der Ertragsanteil liegt dann bei 20 Prozent (Quelle: § 55 Abs. 2 EStDV).

Anders sieht es bei einer Basisrenten-Konstruktion aus. Dort gilt der Besteuerungsanteil nach dem Jahr des Rentenbeginns, bei Rentenbeginn 2026 sind das 84,0 Prozent (Quelle: § 22 EStG). Wenn Sie mit rheumatischer Diagnose nur bei einem Anbieter mit dieser Konstruktion annahmefähig sind, muss die Bruttorente höher sein, um netto dasselbe zu leisten.

Ihr Beitrag hängt an Diagnose, Beruf und Tarif: Angebot zur Berufs­unfähigkeits­versicherung

Finanztip empfiehlt unsere Beratung zur Berufs­unfähigkeits­versicherung. Einen öffentlichen Beitrag für eine BU mit rheumatischer Vorerkrankung gibt es nicht, deshalb rechnen wir Ihnen keinen vor, sondern ermitteln ihn.

• Beitrag und Votum für Ihre konkrete Diagnose und Tätigkeitsbezeichnung
• Prüfung Ihrer Berufsgruppeneinstufung, bei gleichem Beruf lagen zwei Versicherer um den Faktor 2,6 auseinander
• Rentenhöhe, Endalter und Nach­versicherungsgarantien im Blick
• Kostenfrei und ohne Verpflichtung zum Abschluss

Patrick Knittel

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Die naheliegenden Alternativen sind bei Rheuma keine gleichwertigen Ersatzlösungen und in aller Regel auch nicht billiger. Für die Grundfähigkeits­versicherung nennt Stiftung Warentest Tarife mit sehr hohem Leistungsniveau für unter 1.000 Euro Jahresbeitrag, also rund 83 Euro im Monat. Geprüft wurden 37 Tarife von 19 Anbietern bei einem 25-jährigen Modellkunden mit 1.500 Euro Monatsrente bis Endalter 67 (Quelle: Stiftung Warentest).

Einen Beitragsvorteil sieht Stiftung Warentest gezielt bei körperlich Tätigen und in Pflege- und Sozialberufen, also genau dort, wo rheumatische Beschwerden besonders schwer wiegen. Einen generellen Preisvorteil gegenüber der Berufs­unfähigkeits­versicherung gibt es dagegen nicht.

Die Erwerbsunfähigkeits­versicherung ist beitragsseitig die günstigste Alternative, weil ihre Leistungsschwelle sehr viel höher liegt, und genau daran scheitern Rheuma-Betroffene typischerweise. Wer wegen geschädigter Hände seinen Beruf verliert, aber am Schreibtisch arbeiten könnte, bekommt daraus nichts. Es ist dieselbe Lücke wie in der gesetzlichen Rente. Die Grundfähigkeits­versicherung knüpft an Fähigkeiten wie Greifen, Gehen, Knien oder Heben an, nicht an den Beruf. Inhaltlich passt das zu rheumatischen Einschränkungen.

Für Sie kommt eine offene Frage hinzu: Auch die Grundfähigkeits­versicherung hat eine Gesundheitsprüfung, und sie versichert gerade jene Funktionen, die rheumatische Erkrankungen treffen. Ob und mit welchen Einschränkungen Sie dort angenommen werden, ist öffentlich nicht belegt und muss individuell abgefragt werden.

Ein Krankentagegeld ist die günstigste Teilabsicherung, passt zeitlich aber schlecht. In den letzten zwölf Monaten waren je nach Diagnosegruppe 19 bis 38 Prozent der dokumentierten Rheumapatienten arbeitsunfähig, der Median lag bei 14 bis 28 Tagen (Quelle: Kerndokumentation). Eine Karenzzeit, also die Wartezeit bis zur ersten Zahlung, ab dem 43. Tag greift bei solchen Schubzeiten gerade nicht, kürzere Karenzen sind zu prüfen.

Vier Kriterien, an denen Sie eine Alternative messen

Weil zur Annahme rheumatischer Diagnosen bei den Alternativprodukten keine öffentlichen Daten existieren, hilft kein Tarifname weiter, sondern nur eine Prüfliste. Diese vier Punkte entscheiden bei rheumatischen Einschränkungen darüber, ob eine Grundfähigkeits­versicherung für Sie überhaupt etwas leistet:

• Enthält der Fähigkeitenkatalog das Greifen und die Feinmotorik der Hände als eigene Positionen? Fehlen sie, ist gerade die Funktion nicht versichert, die entzündliches Rheuma zuerst trifft.
• Werden Hilfsmittel angerechnet, und wenn ja, welche? Wenn eine Orthese, eine Griffhilfe oder ein angepasstes Werkzeug die Fähigkeit als erhalten gelten lässt, verschiebt sich die Leistungsschwelle nach oben.
• Wie ist der Katalog bei Erschöpfung und psychischen Begleit­erkrankungen aufgestellt? Beides gehört zum typischen Verlauf, und die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass psychische Erkrankungen in diesen Katalogen kaum abgedeckt sind.
• Gibt es eine Gesundheitsprüfung mit eigener Rheuma-Frage? Auch dieses Produkt fragt Ihre Vorgeschichte ab, und die Antwort entscheidet wie bei der BU über Annahme, Ausschluss oder Ablehnung.

Ihr Schutz bleibt bestehen, und Sie müssen die Diagnose nicht melden. Die Anzeigepflicht endet mit der Abgabe Ihrer Vertragserklärung (Quelle: § 19 Abs. 1 VVG). In der Berufs­unfähigkeits­versicherung gibt es keine laufende Meldepflicht für neue Erkrankungen, gute Tarife sagen zusätzlich ausdrücklich zu, dass auch gesundheitliche Verbesserungen nicht gemeldet werden müssen.

Eine Restgefahr bleibt rückwärts gerichtet. Hatten Sie bei Antragstellung Gelenkbeschwerden, Physiotherapien oder Facharztkontakte, die nicht im Antrag stehen, kann der Versicherer im Leistungsfall darauf zurückkommen. Seine Rechte erlöschen fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren, allerdings nicht für Versicherungsfälle, die vorher eingetreten sind (Quelle: § 21 Abs. 3 VVG). Ein Blick in die Antragskopie ist deshalb der erste sinnvolle Schritt.

Prüfen Sie die Nach­versicherungsgarantie deshalb konkret auf offene Optionen, Höchstrenten und Altersgrenzen. Achten Sie auch auf die Beitragsdynamik: Wer ihr mehrfach widerspricht, verliert das Erhöhungsrecht bei vielen Tarifen dauerhaft. Das ist ein stiller Verlust, der niemandem auffällt.

Was Sie auf keinen Fall tun sollten: kündigen oder wechseln. Ein Tarifwechsel bedeutet immer einen Neuantrag mit neuer Gesundheitsprüfung. Ihr bestehender Vertrag ist mit gesicherter Diagnose wertvoller als jeder theoretisch bessere Vertrag, den Sie nicht mehr bekommen. Nach unserer Beratungserfahrung gilt dabei eine feste Regel: Der alte Vertrag darf erst enden, wenn der neue Vertrag ausgestellt ist.

Wenn Beiträge knapp werden, weil Sie Stunden reduzieren, gibt es eine klare Reihenfolge:

• Eine Beitragsstundung erhält den Schutz vollständig und löst keine neue Gesundheitsprüfung aus.
• Eine Beitragsfreistellung senkt dagegen die Rente: Die beitragsfreie Leistung wird neu berechnet und damit herabgesetzt (Quelle: § 165 VVG), und diese Vorschrift gilt über § 176 VVG auch für die Berufs­unfähigkeits­versicherung. Wie lange Sie den Vertrag danach noch ohne neue Gesundheitsprüfung zurückholen können, regelt jeder Versicherer selbst. Ein großes Haus beschreibt seine eigene Praxis so: Nach sechs Monaten beitragsfreier Zeit ist für die Wiederinkraftsetzung eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich, nach 18 Monaten ist sie gar nicht mehr möglich (Quelle: Swiss Life). Für Sie heißt das: Mit gesicherter Diagnose läuft eine solche Prüfung auf ein Ausschluss- oder Ablehnungsrisiko zu. Prüfen Sie die Frist in Ihren Bedingungen, bevor Sie freistellen.

Die Falle, die diese Gruppe fast immer übersieht, ist der leidensbedingte Berufswechsel. Maßstab im Leistungsfall ist Ihr Beruf, „so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war“ (Quelle: § 172 Abs. 2 VVG). Wer wegen Beschwerden Stunden reduziert oder Aufgaben abgibt, muss später den unbeeinträchtigten Zustand durchsetzen, sonst wird die eigene Anpassungsleistung gegen ihn verwendet.

Der Bundesgerichtshof hat am 14. Dezember 2016 (Aktenzeichen IV ZR 527/15) bestätigt, dass für die Prüfung der Berufs­unfähigkeit die letzte konkrete Berufsausübung maßgebend bleibt, so wie sie „in gesunden Tagen“ ausgestaltet war. Ein ausschließlich leidensbedingter Wechsel verschiebt diesen Anknüpfungspunkt also nicht. Praktisch heißt das: Dokumentieren Sie, warum Sie reduziert haben. Arztberichte, Krankmeldungen, Schriftverkehr mit dem Arbeitgeber und Unterlagen zum betrieblichen Eingliederungs­management gehören in eine eigene Mappe.

Experten-Tipp:
Nach der Diagnose ist Tarifoptimierung der falsche Reflex

„Der übliche Rat, den Vertrag regelmäßig gegen ein besseres Angebot zu tauschen, wird nach einer rheumatischen Diagnose zum Risiko: Jeder Wechsel ist ein Neuantrag mit neuer Gesundheitsprüfung. Nutzen Sie stattdessen, was Ihr Vertrag ohne Gesundheitsfragen hergibt, also die Nach­versicherungsgarantie und die Beitragsdynamik. Wer der Dynamik mehrfach widerspricht, verliert das Erhöhungsrecht bei vielen Tarifen dauerhaft.“

Patrick Knittel

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Der Vertrag steht, die Diagnose kam später: Jetzt Ihre Nach­versicherungsgarantie prüfen

Unsere BU-Beratung ist von Finanztip empfohlen. Wir lesen Ihren bestehenden Vertrag und sagen Ihnen, welche Erhöhungen ohne neue Gesundheitsfragen noch offenstehen und wie lange. Jedes ungenutzte Fenster ist nach der Diagnose zu.

• Prüfung aller offenen Erhöhungsoptionen ohne neue Gesundheitsprüfung
• Fristen nach Heirat, Geburt, Berufsstart oder Gehaltssprung, üblich sind sechs bis zwölf Monate
• Altersgrenzen Ihrer Nach­versicherungsgarantie, häufig bei 45 oder 50 Jahren
• Blick in Antragskopie und Beitragsdynamik, statt in einen Wechsel mit neuer Gesundheitsprüfung

Patrick Knittel

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Vor der BU-Rente stehen mehrere Stufen, und bei einem schubförmigen Verlauf durchlaufen Sie sie oft mehrfach. Zuerst greift die Entgeltfortzahlung für sechs Wochen, dann Krankengeld bis zu einem Höchstanspruch von 78 Wochen innerhalb von drei Jahren (Quelle: § 48 SGB V), dazu kommen Leistungen zur medizinischen Rehabilitation und zur Teilhabe am Arbeitsleben.

Läuft das Krankengeld aus, greift die Nahtlosigkeitsregelung: Arbeitslosengeld trotz eingeschränkter Leistungsfähigkeit, verbunden mit der Auflage, binnen eines Monats Rehabilitation oder Erwerbsminderungs­rente zu beantragen (Quelle: § 145 SGB III). Wer diese Auflage nicht erfüllt, verliert den Anspruch.

Wer als Pflegekraft, Friseurin oder Dachdecker durch Gelenk- und Handschäden seinen Beruf verliert, aber noch sechs Stunden am Schreibtisch sitzen könnte, bekommt also keine Erwerbsminderungs­rente. Und selbst wenn: Die neu zugegangenen Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit lagen 2024 bei durchschnittlich 1.041 Euro monatlich (Quelle: Deutsche Renten­versicherung).

Wie stark die Systeme auseinanderlaufen, zeigt ein Vergleich: In der privaten BU sind Erkrankungen des Bewegungsapparats nach Franke und Bornberg der Grund für 18,77 Prozent der Leistungsanträge, bei den gesetzlichen Erwerbsminderungs­renten stehen sie 2024 nur hinter 9,7 Prozent der Neuzugänge (Quelle: Deutsche Renten­versicherung). Der Unterschied ist kein Widerspruch, sondern der Preis des fehlenden Berufsschutzes.

Was davon für Selbständige gilt

Für Selbständige fallen diese Vorstufen fast alle weg, die BU ist damit die erste und einzige Stufe. Eine Entgeltfortzahlung kennt nur das Arbeitsverhältnis. Krankengeld erhalten hauptberuflich Selbständige in der gesetzlichen Kranken­versicherung nur, wenn sie es gegenüber der Kasse ausdrücklich gewählt haben (Quelle: § 44 Abs. 2 SGB V).

Auch die beiden folgenden Stufen greifen nicht. Arbeitslosengeld und mit ihm die Nahtlosigkeitsregelung setzen ein ­versicherungspflichtiges Beschäftigungsverhältnis voraus. Und eine Erwerbsminderungs­rente gibt es nur, wenn Sie in den letzten fünf Jahren vor Eintritt drei Jahre Pflichtbeiträge gezahlt haben, so § 43 Abs. 1 SGB VI. Wer ohne Pflichtbeiträge selbständig ist, hat also keine gesetzliche Auffanglinie.

Wichtig gegen ein verbreitetes Missverständnis: Ein Grad der Behinderung von 50 bedeutet nicht Berufs­unfähigkeit, und ein niedriger Wert schließt sie nicht aus. Der Grad der Behinderung bewertet die Funktionsbeeinträchtigung im Alltag, die BU-Bedingungen die Beeinträchtigung in Ihrem konkret zuletzt ausgeübten Beruf. Im Leistungsverfahren ist der Bescheid dennoch ein nützliches Beweismittel, weil er Befunde bündelt.

Arbeitsplatzanpassungen sind der wirksamste Hebel, um im Beruf zu bleiben. In einer Befragung unter Rheuma-Betroffenen im Job nennen die Teilnehmer körperliche Belastung und langes Stehen als größte Hürden, dicht gefolgt von Feinmotorik und langem Sitzen (Quelle: REHADAT). Höhenverstellbare Tische, angepasste Tastaturen, flexible Arbeitszeiten für Arzttermine und eine andere Aufgabenverteilung im Schub werden von Renten­versicherung, Agentur für Arbeit oder Integrationsamt finanziert.

Hier liegt die Zwickmühle dieser Zielgruppe. Anpassung und Stundenreduzierung sind medizinisch und beruflich richtig, ­versicherungstechnisch erschweren sie den späteren BU-Nachweis, weil sie Ihren Beruf umgestalten. Die Auflösung ist nicht, darauf zu verzichten, sondern jede Anpassung samt Anlass schriftlich festzuhalten.

Experten-Tipp:
Erst Krankengeld ausschöpfen, dann die BU melden, kostet Sie Monate

„Üblich ist der Rat, zuerst Krankengeld und Reha auszuschöpfen und die Berufs­unfähigkeit danach zu melden. Bei Rheuma ist das teuer: Die Regulierung dauerte 2024 im Schnitt 201 Tage, und viele kurze Schübe füllen die Krankengeldkette nie. Melden Sie den Fall deshalb parallel und halten Sie jede Stundenreduzierung samt Anlass schriftlich fest.“

Patrick Knittel

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Entscheidend ist nicht Ihre Diagnose, sondern der Nachweis, dass Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent voraussichtlich sechs Monate lang nicht mehr ausüben können. Berufsunfähig ist, wer den Beruf, „so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war“, ganz oder teilweise dauerhaft nicht mehr ausüben kann (Quelle: § 172 Abs. 2 VVG). Sie müssen dafür nicht erst sechs Monate ausfallen.

Bei einem schleichenden Krankheits­beginn ist das der härteste Punkt. Wenn Sie über Jahre Aufgaben abgegeben haben, müssen Sie den Zustand vor diesen Anpassungen rekonstruieren und belegen. Alte Stellenbeschreibungen, Dienstpläne, Schriftverkehr und Aussagen von Kollegen sind dafür brauchbarer als Erinnerungen.

Die Ablehnungsgründe zeigen, worauf Sie Ihre Energie richten sollten. Knapp 60 Prozent der Ablehnungen erfolgen, weil der versicherte BU-Grad von 50 Prozent nicht erreicht wird, 27 Prozent wegen Anfechtung oder Rücktritt nach falschen Antragsangaben. Ausschlussklauseln, Umorganisation und Verweisungen spielen dagegen nach Franke und Bornberg eine untergeordnete Rolle (Quelle: Franke und Bornberg). Die verbreitete Angst, auf einen Bürojob verwiesen zu werden, prägt die Ablehnungsstatistik also kaum.

Rechnen Sie mit Zeit. Die durchschnittliche Regulierungsdauer lag 2024 bei 201 Tagen und steigt seit 2020, gemessen ab Kenntnis des Leistungsfalls einschließlich der Zeit, die Sie für den Fragebogen brauchen (Quelle: Franke und Bornberg). Der zeitintensivste Schritt sind ärztliche Rückfragen. Bei Wartezeiten von über drei Monaten auf einen rheumatologischen Termin ist dieser Schritt bei Rheuma strukturell langsamer als bei anderen Diagnosen.

Beim Datenschutz haben Sie mehr Rechte, als die meisten Formulare vermuten lassen. Sie können verlangen, dass Gesundheitsdaten nur nach Einwilligung im Einzelfall erhoben werden, und die Unterlagen selbst beschaffen (Quelle: § 213 Abs. 3 VVG). Das ist bei Rheuma wertvoll, weil Ihre Akte oft Jahre unspezifischer Vorbefunde enthält, in denen ein Versicherer nach Anzeigepflicht­verletzungen sucht.

Diese Kontrolle hat aber eine Grenze. Der Bundesgerichtshof hat am 22. Februar 2017 (Aktenzeichen IV ZR 289/14) entschieden, dass der Versicherer eine Schweige­pflichtentbindung auch verlangen darf, um die Wirksamkeit des Vertrags zu prüfen. Verweigern Sie die erforderlichen Erklärungen vollständig, wird Ihr Anspruch nicht fällig. Die richtige Linie ist deshalb Kontrolle, nicht Blockade.

Ein eigenes Thema ist die Therapie. Manche Bedingungen verlangen, ärztliche Anordnungen zu befolgen. Das Oberlandesgericht Hamm hat am 26. November 2021 (Aktenzeichen 20 U 67/21) entschieden, dass eine Behandlung nur ver­pflichtend ist, wenn sie einfach, gefahrlos und nicht mit besonderen Schmerzen verbunden ist und sichere Aussicht auf Besserung bietet.

Ob dieser Maßstab eine immunsuppressive Basistherapie oder ein Biologikum erfasst, ist gerichtlich nicht entschieden. Die Entscheidung zeigt nur, worauf die Rechtsprechung abstellt, und umgekehrt gilt: Wer eine wirksame Therapie ablehnt, muss mit dem Einwand des Versicherers rechnen.

Ist ein Rheumaschub eine dauerhafte Berufs­unfähigkeit?

Ein einzelner Schub allein reicht nicht, entscheidend ist der Prognosezeitraum in Ihren Bedingungen. Genau hier setzen Versicherer bei Rheuma am häufigsten an: Ein Schub sei kein Dauerzustand. Der verbraucherfreundliche Standard lautet sechs Monate Prognose plus eine rückwirkende Anerkennung, wenn die Beeinträchtigung sechs Monate ununterbrochen bestanden hat. Dann genügt der tatsächlich abgelaufene Zeitraum, und niemand muss mehr in die Zukunft schauen.

Rechnen Sie umgekehrt mit der Nachprüfung. Weil moderne Therapien häufig eine Remission erreichen, also ein weitgehendes Abklingen der Krankheits­aktivität, ist Rheuma die Musterdiagnose für spätere Überprüfungen. Der Versicherer wird nur leistungsfrei, wenn er die Veränderung in Textform darlegt, und frühestens mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang dieser Erklärung (Quelle: § 174 VVG). Diese Schutzvorschrift ist unabdingbar, abweichende Klauseln sind unwirksam.

Leistungsantrag als Selbständiger: die Umorganisation

Als Selbständiger müssen Sie zusätzlich darlegen, dass Sie Ihren Betrieb nicht zumutbar so umorganisieren können, dass Sie weiterarbeiten könnten. Diese Umorganisationsobliegenheit ist in der Ablehnungsstatistik selten, im selbständigen Einzelfall aber die zentrale Hürde. Sie entscheidet häufiger über den Antrag als die Diagnose.

Brauchbar sind dafür Unterlagen, die Ihren Betrieb nachvollziehbar machen: Auftrags- und Kundenstruktur, Mitarbeiterzahl und Qualifikationen, die Zeitanteile Ihrer Teiltätigkeiten und der Ertragsanteil, der an jeder einzelnen hängt. Wer allein oder mit sehr kleinem Team arbeitet, hat die besseren Argumente, weil sich Aufgaben nicht verteilen lassen. Rechnen Sie vor, was eine Umorganisation Ihren Betrieb kosten würde.

Ein Streitpunkt, den kaum jemand erwartet, ist in den von uns begleiteten Leistungsfällen die Definition der Erkrankung selbst. Ob eine Einschränkung als Wirbelsäulenproblem oder als allgemeiner Kräfteverfall geführt wird, entscheidet darüber, welche Klausel greift und welcher Facharzt den Befund erhebt. Wer diese Zuordnung nicht prüft, streitet unter Umständen über die falsche Frage.

Vor der Kanzlei stehen dabei zwei kostenfreie Wege offen: der Versicherungs­ombudsmann e. V. als anerkannte Schlichtungsstelle und die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) als Aufsicht. Nur 2,1 Prozent der Leistungsfälle landen überhaupt vor Gericht, 64 Prozent davon enden mit einem Vergleich (Quelle: GDV).

Ob Ihr Fall die 50-Prozent-Schwelle erreicht, entscheidet sich also an Unterlagen, Formulierungen und Fristen, nicht an der Diagnose. Diese Arbeit lässt sich vorbereiten, und sie ist im laufenden Verfahren deutlich schwerer nachzuholen. Für Ihren Leistungsantrag gilt daher dasselbe wie für den Antrag: Wer die Reihenfolge kennt, hat die besseren Karten. Liegt eine Ablehnung schon vor, prüfen wir die Begründung und gehen den Fall mit Ihnen neu auf.

Weitere mögliche Ursachen für Berufs­unfähigkeit

Wenn der Versicherer nicht zahlen will: Begleitung im BU-Leistungsfall

Bei Rheuma streiten Versicherer selten über die Diagnose, fast immer über Umfang und Dauer der Einschränkung. Wir prüfen die Begründung, ordnen die medizinischen Unterlagen und schärfen Ihre Tätigkeitsbeschreibung nach.

• Tätigkeitsbeschreibung mit Zeitanteilen, das Dokument, an dem der Fall hängt
• Verhandlung direkt mit dem Versicherer, davor Ombudsmann und BaFin als kostenfreie Wege
• Fristen und Mitwirkungs­pflichten im Blick, von der Meldung bis zur späteren Nachprüfung
• Finanztip empfiehlt unsere BU-Beratung

Patrick Knittel

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