Das erwartet Sie hier
Die besten Anbieter der Arbeitsunfähigkeitsversicherung 2026. Persönliche Empfehlungen vom transparent-beraten.de-Team.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtigste in Kürze
- Bei der Arbeitsunfähigkeitsversicherung handelt es sich um keine eigenständige Versicherung, sondern um eine Zusatzklausel zur Berufsunfähigkeitsversicherung.
- Daher liegen zur Arbeitsunfähigkeitsversicherung auch keine unabhängigen Testergebnisse vor.
- Die Anbieter der Berufsunfähigkeitsversicherung werden jedoch regelmäßig von unabhängigen Analysehäusern getestet.
- Die Klausel ist je nach Anbieter Festbestandteil oder zubuchbare Option. Sie leistet zwischen 24 und 36 Monaten und steckt bei vielen Versicherern nur im höherwertigen Tarif.
- Unsere Experten empfehlen Ihnen unter anderem die HDI, die Hannoversche und die LV 1871.
- Lassen Sie sich kostenfrei zur passenden Berufsunfähigkeitsversicherung beraten.
Warum es keine eigenständigen Testergebnisse gibt
Eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung ist keine eigenständige Versicherung. In der Regel handelt es sich dabei um eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU), die durch eine sogenannte Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) erweitert ist. Daher gibt es auch keine Testergebnisse zur Arbeitsunfähigkeitsversicherung. Unabhängige Analysehäuser prüfen dagegen regelmäßig die BU-Anbieter selbst, auch Tarife mit zusätzlicher Arbeitsunfähigkeitsklausel.
Was die BU-Tests über die Arbeitsunfähigkeitsklausel aussagen und was nicht
Die Analysehäuser bewerten immer den BU-Tarif als Ganzes. Die Arbeitsunfähigkeitsklausel geht dort, wenn überhaupt, als eines von vielen Kriterien in die Gesamtnote ein. Bei Franke und Bornberg gehört sie zum Kriterienkatalog der Tarifqualität und fließt darüber in die Gesamtnote je Tarif ein. Im BU-Rating 2026 hat das Haus die Kriterien zur Arbeitsunfähigkeitsklausel neu gewichtet (Quelle: Franke und Bornberg).
Für Sie hat das eine unbequeme Folge: Aus einer Spitzenbewertung lässt sich nicht ablesen, ob der Tarif eine Arbeitsunfähigkeitsklausel enthält. Ein sehr gut bewerteter BU-Tarif kann ganz ohne diese Klausel auskommen. Umgekehrt kann ein Tarif mit durchschnittlicher Gesamtnote eine sehr gute Arbeitsunfähigkeitsregelung mitbringen.
Wertlos sind die BU-Tests deshalb nicht. Sie zeigen Ihnen, wie gut die Bedingungen eines Versicherers insgesamt formuliert sind. Sie zeigen außerdem, wie er sich in der Leistungspraxis verhält und wie es um seine Finanzstärke steht. Genau dieses Haus zahlt im Ernstfall auch die Leistung aus der Arbeitsunfähigkeitsklausel. Die Testergebnisse der Analysehäuser haben wir für Sie hier zusammengefasst:
Berufsunfähigkeitsversicherung im Test (2026)
Woran wir eine gute Arbeitsunfähigkeitsklausel messen
Die folgenden fünf Kriterien sind unsere eigenen Maßstäbe aus der Beratungspraxis und nicht das Bewertungsraster eines Analysehauses. Ein Rating speziell zur Arbeitsunfähigkeitsklausel gibt es nicht, und wir tun auch nicht so, als hätten wir eines. Wir legen stattdessen offen, worauf unsere Experten schauen, wenn sie einen Tarif für Sie prüfen.
Maximale Leistungsdauer
Die Klausel zahlt nicht unbegrenzt, sondern nur für eine im Vertrag festgelegte Höchstdauer. Nach aktueller Datenlage liegt diese am Markt zwischen 24 und 36 Monaten. Je länger der Zeitraum, desto besser: Er überbrückt die Zeit, bis eine Berufsunfähigkeitsrente fließt oder Sie wieder arbeiten können. Ein kürzerer Zeitraum ist schlicht der schlechtere Schutz.
Festbestandteil oder zubuchbare Option
Manche Versicherer führen die Klausel fest im Tarif, andere bieten sie nur als Option an. Dieser Unterschied wiegt schwerer, als er klingt. Eine Option müssen Sie beim Antrag aktiv verlangen. Wer das übersieht, steht später ohne Arbeitsunfähigkeitsleistung da, obwohl der Anbieter sie durchaus im Programm hat.
Ab wann geleistet wird
Wichtig ist, ab welcher Dauer der Krankschreibung die Leistung greift und welchen Prognosezeitraum der Versicherer verlangt. Der Prognosezeitraum beträgt bei allen von uns erfassten Tarifen sechs Monate. Wie lange Sie krankgeschrieben sein müssen, unterscheidet sich dagegen je Anbieter. Die Hannoversche leistet unter bestimmten Voraussetzungen schon ab drei Monaten Krankschreibung.
Nahtloser Übergang in die BU-Leistung
Aus einer langen Arbeitsunfähigkeit wird häufig eine Berufsunfähigkeit. Gut ist eine Klausel, die in diesem Fall ohne Zahlungslücke in die Berufsunfähigkeitsrente übergeht. Prüfen Sie deshalb, ob die Zahlung weiterläuft, bis der Versicherer über Ihren BU-Antrag entschieden hat. Diese Frage lässt sich nur am einzelnen Bedingungswerk klären, eine allgemeine Marktregel gibt es dazu nicht.
In welchem Tarif die Klausel steckt
Viele Versicherer führen die Arbeitsunfähigkeitsklausel ausschließlich in ihrer höherwertigen Tarifstufe. Im günstigeren Tarif desselben Hauses fehlt sie dann, teilweise ist sie dort nicht einmal zubuchbar. Der Anbietername allein sagt also nichts darüber aus, ob Sie die Klausel bekommen. Es kommt auf den Tarif an, den Sie am Ende unterschreiben.
Unsere Anbieter-Empfehlungen der Arbeitsunfähigkeitsversicherung
Bei der Empfehlung eines Berufsunfähigkeitsversicherers mit Arbeitsunfähigkeitsklausel achten unsere Experten auf vier Punkte: den Leistungsumfang der AU-Klausel, den Versicherungsbeitrag, die Leistungspraxis und die Kundenzufriedenheit. Mit den folgenden drei Anbietern haben unsere Experten gemeinsam mit unseren Kunden die besten Erfahrungen gemacht.
Entscheidend ist dabei immer der einzelne Tarif. Manche Anbieter führen die AU-Klausel als Festbestandteil, andere nur als zubuchbare Option, und in einzelnen Basistarifen fehlt sie ganz. Weil sich Scoring-Modelle und Berufsgruppeneinteilungen der Anbieter stark unterscheiden, ist eine individuelle Beratung unabdingbar.
Diese drei Anbieter empfehlen wir
Die HDI verzichtet in ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung vollständig auf eine Verweisung, also auf die abstrakte und die konkrete. Die Arbeitsunfähigkeitsklausel heißt im Tarif EGO Top Leistungen wegen Krankschreibung und ist eine zubuchbare Option, kein Festbestandteil. Gezahlt wird maximal 36 Monate oder bis eine Berufsunfähigkeitsrente fließt. Damit liegt die Klausel am oberen Ende dessen, was der Markt bietet. Einen Wechsel Ihrer beruflichen Tätigkeit müssen Sie während der Vertragsdauer nicht anzeigen. Berufseinsteiger können mit dem Tarif EGO Young starten und später in EGO Top wechseln. Die erneute Gesundheitsprüfung entfällt, wenn der Wechsel spätestens fünf Jahre vor Vertragsende erfolgt.
Bei der Hannoverschen ist die Arbeitsunfähigkeitsklausel ein Festbestandteil, allerdings nur in zwei der drei Tarife. Im Tarif Premium Plus zahlt sie bis zu 24 Monate, im Tarif Premium Exklusiv bis zu 36 Monate. Wichtig: Im günstigeren Basistarif Premium fehlt die AU-Klausel vollständig, sie ist dort auch nicht zubuchbar. Die Leistung greift bei einer Krankschreibung von sechs Monaten. Sie kann schon nach drei Monaten zusammenhängender Krankschreibung fällig werden, wenn eine weitere Krankschreibung über drei Monate vorliegt. Alle drei Tarife verzichten auf die abstrakte Verweisung und enthalten eine Überprüfungsoption für Ausschlussklauseln aus der Gesundheitsprüfung. Zu beachten: Wer beim Basistarif Premium spart, verzichtet auf die AU-Klausel.
Die LV 1871 bietet die Arbeitsunfähigkeitsklausel als zubuchbare Option zur Golden BU an. Sie zahlt bis zu 24 Monate. Stellen Sie spätestens drei Monate vor Ablauf einen Antrag auf Berufsunfähigkeitsleistung, verlängert sich die Zahlung bis zur Entscheidung auf insgesamt maximal 36 Monate. Besonders praktisch für junge Leute: Die AU-Klausel lässt sich innerhalb von zwölf Monaten nach dem Berufseintritt nachträglich einschließen, ohne erneute Risikoprüfung. Dazu kommt eine Nachversicherungsgarantie, die auch ohne Anlass ab dem dritten Versicherungsjahr greift. Auf eine abstrakte Verweisung verzichtet die LV 1871.
Beachten Sie: Je nach Ihrer individuellen Situation und Ihren persönlichen Anforderungen können wir Ihnen noch viele weitere Anbieter mit Arbeitsunfähigkeitsklausel empfehlen. Gerade hier entscheidet der einzelne Tarif darüber, ob die AU-Klausel überhaupt zur Verfügung steht. In einer persönlichen Beratung finden unsere Experten den Tarif, der am besten zu Ihnen passt.
Drei Empfehlungen, eine offene Frage: Ihre Arbeitsunfähigkeitsversicherung
Die Arbeitsunfähigkeitsklausel gibt es nicht bei jedem Anbieter und nicht in jedem Tarif. Wir prüfen für Sie, welcher Versicherer sie in Ihrer Situation überhaupt anbietet und was sie kostet. Finanztip empfiehlt unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung.
- Vergleich über den gesamten Markt, nicht nur über die drei genannten Häuser
- Anonyme Risikovoranfrage, damit kein Ablehnungseintrag entsteht
- Kostenfrei und unverbindlich, Sie entscheiden danach in Ruhe
Berufsunfähigkeitsversicherer mit Arbeitsunfähigkeitsklausel
Im Folgenden finden Sie eine Übersicht der Berufsunfähigkeitsversicherer, die eine Arbeitsunfähigkeitsklausel anbieten. Lesen Sie die dritte Spalte besonders aufmerksam: „Option“ bedeutet, dass Sie die Klausel beim Antrag aktiv einschließen müssen, sonst fehlt sie in Ihrem Vertrag.
| Versicherer | Leistungszeitraum | Festbestandteil oder Option | Gilt in welchem Tarif | |
|---|---|---|---|---|
 | Allianz | 36 Monate | Festbestandteil | Nur BerufsunfähigkeitsPolice Premium, nicht im Tarif Komfort |
 | Alte Leipziger / Hallesche | 24 Monate | Option | Tarif Secur AL BV10 |
 | AXA | 24 Monate | Option | Tarif ALVSBV |
 | Canada Life | 36 Monate | Festbestandteil | Tarif Berufsunfähigkeitsschutz |
 | Condor | 36 Monate | Option | Tarife comfort pro und premium pro, nicht im Tarif classic pro |
 | Dialog (Advocard) | 24 Monate | Option | Tarife SBU-professional und SBU-go-professional, nicht im Tarif SBU-solution |
 | die Bayerische | 36 Monate | Option | Tarif BU PROTECT |
 | Die Continentale | 24 Monate | Option | Tarif PremiumBU PBU |
 | ERGO | 36 Monate | Option | Alle vier Tarife: BU Best, BU Best Plus, DANV BU Best, DANV BU Best Plus |
 | Gothaer (BarmeniaGothaer) | 36 Monate | Festbestandteil | Tarife BU25T „mit AU“ und FSBU25 Invest, nicht im Tarif BU25P „ohne AU“ |
| Hannoversche | 24 Monate (Premium Plus) / 36 Monate (Premium Exklusiv) | Festbestandteil | Nur Premium Plus und Premium Exklusiv, im Basistarif Premium nicht enthalten und nicht zubuchbar |
 | HanseMerkur | 24 Monate | Option | Tarif SBU 2025M |
| HDI | 36 Monate | Option | Tarif EGO Top |
 | Helvetia (Baloise) | 36 Monate | Option | Tarif BP 25 |
 | InterRisk (VIG) | 36 Monate | Festbestandteil | Tarife ABV XL und ABV XXL, nicht im Tarif ABV S-M.A.R.T. |
| LV 1871 | 24 Monate | Option | Tarif Golden BU |
 | Münchener Verein | 36 Monate | Festbestandteil | Nur Deutsche Handwerker BU Premium (Tarif 56), nicht im Tarif BU Aktiv (Tarif 55) |
 | Nürnberger | 36 Monate | Option | Tarif BU4Future aktiv/SBU |
 | Öffentliche Braunschweig | 24 Monate | Festbestandteil | Nur Tarif BuR_Premium, nicht im Tarif BuR_Komfort |
 | Signal Iduna | 24 Monate | Festbestandteil | Tarif SI WorkLife EXKLUSIV-PLUS |
 | Stuttgarter | 24 Monate | Festbestandteil | Nur Tarif BUV-PLUS premium, nicht im Tarif BUV-PLUS ohne Zusatz |
 | Swiss Life | 24 oder 36 Monate (variabel) | Festbestandteil | Nur Tarif SBU plus, nicht im Tarif SBU ohne Zusatz |
 | uniVersa | 36 Monate | Option | Nur Tarif 7408 SBU Premium, nicht im Tarif 7407 SBU Exklusiv |
 | Volkswohl Bund | 36 Monate | Option | Tarif SBU |
 | VPV | 24 Monate | Option | Tarif SBU/FBU |
 | Württembergische (AdamRiese) | 24 Monate | Option | Tarif BURV |
 | Zurich | 24 Monate | Option | Tarif Berufsunfähigkeits-Schutzbrief/Junior BU+ |
24 oder 36 Monate: Was Ihre Arbeitsunfähigkeitsversicherung wirklich leisten muss
Die Tabelle zeigt große Unterschiede: mal fester Bestandteil, mal Zusatzoption, mal 24 und mal 36 Monate Leistungsdauer. Welche Kombination in Ihrem Fall trägt, hängt davon ab, wie lange Ihr Arbeitgeber zahlt und wie hoch Ihr Krankengeld ausfällt. Unsere BU-Beratung ist von Finanztip empfohlen.
- Wir rechnen Ihre Einkommenslücke ab dem ersten Krankheitstag durch
- Wir prüfen, in welchem Tarif die Klausel bei Ihrem Wunschanbieter verfügbar ist
- Begleitung im Leistungsfall, falls der Versicherer später Fragen stellt
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