Das erwartet Sie hier
Die Bayerische verkauft ihre Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU, als Bausteinkonzept: ein starker Grundtarif mit echter Dienstunfähigkeitsklausel, dazu sechs Optionen und eine Einsteigervariante für junge Leute. Finanztest bewertet die Tarife mit Sehr gut, die Beschwerdequote liegt genau im Branchendurchschnitt.
Inhalt dieser Seite
Das Wichtigste in Kürze
- Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Bayerischen ist in unserer Gesamtauswertung nicht vertreten, Finanztest bewertet ihre beiden Tarifvarianten 2026 aber mit Sehr gut (1,4).
- Die Bayerische verkauft die BU PROTECT mit sechs wählbaren Optionen und die BU PROTECT young mit vermindertem Anfangsbeitrag.
- Beamte bekommen schon im Grundtarif eine echte Dienstunfähigkeitsklausel, auf Wunsch ergänzt um Teil-DU-, Dienstanfänger- und Vollzugsdienst-Schutz.
- Wichtige Mehrleistungen wie der Verzicht auf konkrete Verweisung und die Leistung bei langer Krankschreibung gibt es nur über zusätzlich gewählte Optionen.
- Für Beamte, Schüler und Studierende passt die Bayerische, bei Selbständigen sind wir zurückhaltend: Die Variante mit Prestige-Schutz bewertet das IVFP für Selbstständige nur mit Gut.
- Die Beschwerdequote der BY die Bayerische Vorsorge bei der Finanzaufsicht BaFin liegt 2025 bei 1,81 je 100.000 Verträge, genau auf dem Branchendurchschnitt.
Bayerische auf einen Blick
Wie gut ist die Bayerische?
Nicht in unserer Gesamtauswertung
- Finanztest 2026: „Sehr gut“ (1,4)
- Echte Dienstunfähigkeitsklausel schon im Grundtarif
- Volle Rente auch bei Pflegebedürftigkeit ab einem Pflegepunkt
Finanztest bewertet 2026 beide Varianten der BU PROTECT mit Sehr gut (1,4), die Bedingungen mit 1,3, die Anträge mit 1,8. Das IVFP vergibt 2025 überwiegend Sehr gut.
Unter den zehn besten Anbietern unserer Gesamtauswertung steht die Bayerische nicht. Ergebnisse liegen von zwei der fünf Testhäuser vor, und beim IVFP reicht es in keiner Gruppe für die Höchstnote Exzellent.
Was kostet sie?
Der Beitrag hängt vor allem von Beruf, Eintrittsalter, Gesundheit, Rentenhöhe und Laufzeit ab. Die Bayerische teilt die Berufe in zehn Berufsgruppen ein und verrechnet Überschüsse wahlweise mit dem Beitrag. Dazu kommen die Optionen, die Sie zum Grundtarif wählen.
Ein Beitragsbeispiel mit Profil und Stand veröffentlicht die Bayerische nicht, sie verweist auf ihren Onlinerechner. Günstiger startet die BU PROTECT young: Sie beginnt mit einem verminderten Anfangsbeitrag, der zu festen Terminen steigt. Was Sie tatsächlich zahlen, steht erst im persönlichen Angebot fest.
Für wen passt sie?
- Beamte (DU-Klausel): echte Dienstunfähigkeitsklausel im Grundtarif, Teil-DU-Schutz schon ab 20 Prozent begrenzter Dienstfähigkeit
- Schüler: Abschluss ab zehn Jahren mit eigener Schülerklausel und ohne Verweisung auf eine andere Schulform
- Studenten: Sehr gut im IVFP-Rating 2025, im Teilbereich Rendite sogar Exzellent
- Azubis: Sehr gut im IVFP-Rating 2025 und Aufstockung der Jahresrente um bis zu 12.000 Euro beim ersten Job
- Selbständige: Zurückhaltung bei der Prestige-Variante, die das IVFP für Selbstständige nur mit Gut bewertet
Was hinter jeder Einordnung steckt, steht mit Konditionen und Stolperfallen im Kapitel Für Ihre Gruppe.
Wie sicher ist das Haus?
Risikoträger ist die BY die Bayerische Vorsorge Lebensversicherung a.G. mit Sitz in München, ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit und das Lebensversicherungshaus der Versicherungsgruppe die Bayerische. Ihre Solvenzquote liegt laut Bericht über Solvabilität und Finanzlage (SFCR) zum 31.12.2025 bei 283 Prozent, ohne Übergangsmaßnahme bei 207 Prozent. Im Vorjahr waren es 169 Prozent.
Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) verzeichnet für diese Gesellschaft 2025 in der Lebensversicherung zwei Beschwerden, das ergibt eine Quote von 1,81 je 100.000 Verträge, genau den Branchendurchschnitt (Quelle: BaFin). Bei Trustpilot kommt das Profil „die Bayerische“ über alle Sparten auf 2,6 von 5 Sternen bei 895 Bewertungen, abgerufen am 24.09.2026.
- Risikoträger
BY die Bayerische Vorsorge Lebensversicherung a.G., München, Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit der Versicherungsgruppe die Bayerische - Tarife
BU PROTECT mit sechs Optionen und BU PROTECT young, Eintrittsalter 10 bis 60 Jahre, Nachversicherung bis 48.000 Euro Jahresrente, mit Karrieregarantie bis 72.000 Euro - Finanzstärke
Solvenzquote 283 Prozent zum 31.12.2025 (ohne Übergangsmaßnahme 207 Prozent), Vorjahr 169 Prozent (SFCR 2025) - Neugeschäft
Offen, verkauft werden die BU PROTECT und die BU PROTECT young
Berufsunfähigkeitsversicherung der Bayerischen im Test (2026)
Zwei Testhäuser haben die Tarife der Bayerischen geprüft: Finanztest im Jahr 2026 und das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) im Rating 2025.
Gesamtwertung aus allen Testergebnissen
In unsere Gesamtauswertung fließen die Ergebnisse von Franke und Bornberg (2026), DFSI (2026), IVFP (2025), Finanztest (2026) und ServiceValue (2023) sowie die BaFin-Beschwerdequote (2025) ein. Die Bayerische ist in der aktuellen Auswertung unserer Testseite nicht vertreten, die Auswertung zeigt nur die zehn besten Anbieter. Beim DFSI und bei ServiceValue kommt die Bayerische nicht vor.
Für die Wertung gilt: „Die Summe aller jeweils erreichten Punkte in Prozent umgerechnet ergibt so unser Anbieter-Ranking der Berufsunfähigkeitsversicherung.“
Zur Gesamtauswertung der Berufsunfähigkeitsversicherung
Das IVFP-Rating
Das IVFP hat im Rating 2025 insgesamt 68 Tarife von 43 Anbietern anhand von über 100 Kriterien geprüft, aufgeteilt auf sechs Berufsgruppen (Quelle: IVFP). In die Gesamtnote fließen die Teilbereiche Unternehmen, Rendite, Flexibilität und Transparenz ein. Bewertet hat das Institut die BU PROTECT und die Variante mit Prestige-Schutz.
| Berufsgruppe | Tarif | Rendite | Flexibilität | Gesamtnote |
|---|---|---|---|---|
| Kaufmännische Berufe | BU PROTECT | Exzellent | Gut | Sehr gut |
| Kaufmännische Berufe | BU PROTECT mit Prestige-Schutz | Sehr gut | Gut | Sehr gut |
| Selbstständige | BU PROTECT | Sehr gut | Gut | Sehr gut |
| Selbstständige | BU PROTECT mit Prestige-Schutz | Gut | Gut | Gut |
| Studenten | BU PROTECT | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut |
| Studenten | BU PROTECT mit Prestige-Schutz | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut |
| Auszubildende | BU PROTECT | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut |
| Auszubildende | BU PROTECT mit Prestige-Schutz | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut |
| Medizinische Berufe | BU PROTECT | Sehr gut | Gut | Sehr gut |
| Medizinische Berufe | BU PROTECT mit Prestige-Schutz | Gut | Gut | Gut |
| Handwerkliche Berufe | BU PROTECT | Sehr gut | Gut | Sehr gut |
| Handwerkliche Berufe | BU PROTECT mit Prestige-Schutz | Gut | Gut | Sehr gut |
Die BU PROTECT erreicht in allen sechs Gruppen die Gesamtnote Sehr gut, die Variante mit Prestige-Schutz in vier von sechs. Im Teilbereich Transparenz vergibt das IVFP durchgehend Exzellent, im Teilbereich Unternehmen durchgehend Sehr gut. Schwächster Teilbereich ist die Flexibilität, die für kaufmännische, selbstständige, medizinische und handwerkliche Berufe nur Gut erreicht.
Der Finanztest Vergleich
Finanztest, das Verbrauchermagazin der Stiftung Warentest, hat 2026 insgesamt 55 Berufsunfähigkeitsversicherungen verglichen. Das Qualitätsurteil setzt sich zu 75 Prozent aus den Versicherungsbedingungen und zu 25 Prozent aus den Anträgen zusammen, ein nur teilweise erfülltes Kriterium führt zu Abzug.
| Tarif | Bedingungen | Anträge | Qualitätsurteil |
|---|---|---|---|
| SBU Protect 26L07 (09.25) | Sehr gut (1,3) | Gut (1,8) | Sehr gut (1,4) |
| SBU Protect Prestige 26L07 (09.25) | Sehr gut (1,3) | Gut (1,8) | Sehr gut (1,4) |
Beide Varianten erreichen das Qualitätsurteil Sehr gut mit der Note 1,4. Die Bedingungen schneiden mit 1,3 besser ab als der Antrag, den Finanztest nur mit Gut (1,8) bewertet.
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Im Vergleich zu anderen Berufsunfähigkeitsversicherungen
Bayerische im Marktvergleich
| Anbieter | Franke und Bornberg Ø | DFSI Ø | IVFP Ø | Finanztest Ø | ServiceValue EuroAtlas | Beschwerdequote | Gesamtwertung von 100 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
 | Sparkassen-Versicherung Sachsen | – | – | – | Sehr gut | – | – | 100 |
 | Dialog | FFF+ | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | – | – | 98 |
 | Allianz | FFF+ | Hervorragend | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | 1,02 | 93 |
 | Canada Life | FFF | – | Exzellent | Sehr gut | – | – | 92 |
 | LV 1871 | FFF | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut | 1,50 | 92 |
 | Europa | FFF | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Gut | 0,86 | 89 |
 | HDI | FFF+ | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Gut | 3,47 | 88 |
 | Hannoversche | FFF+ | Hervorragend | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | 1,93 | 87 |
 | Ergo | FFF+ | – | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | 1,35 | 86 |
 | Alte Leipziger | FFF+ | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Unter Durchschnitt | 1,16 | 86 |
Ein Strich heißt: In dieser Erhebung wurde der Anbieter nicht untersucht. Die Auswertung zeigt die zehn besten Anbieter für Arbeitnehmer.
Die Bayerische ist in dieser Auswertung nicht vertreten.
Alle Berufsunfähigkeitsversicherungen im Vergleich
Tarife und Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung der Bayerischen
Alle Varianten zahlen die volle Rente ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit, verzichten auf die abstrakte Verweisung und leisten schon bei einer Prognose von sechs Monaten, weltweit und rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit.
| Tarif | Beitragsverlauf | Verzicht auf konkrete Verweisung | Einmalleistungen bei Anerkennung | Für wen |
|---|---|---|---|---|
| BU PROTECT | Konstant | Nein | Keine | Alle Berufsgruppen ab 10 Jahren |
| BU PROTECT mit Prestige-Schutz | Konstant | Ja, außer für Beamte, Richter, Soldaten, Schüler, Studierende und Hausleute | Sofortleistung bis 6.000 €, Wiedereingliederungshilfe bis 12.000 € | Wer bei Berufsunfähigkeit zusätzliche Einmalzahlungen will |
| BU PROTECT young | Verminderter Anfangsbeitrag, feste Erhöhungstermine | Nur mit Option Prestige-Schutz | Nur mit Option Prestige-Schutz | Junge Leute mit noch kleinem Einkommen |
BU PROTECT
Die BU PROTECT ist der Grundtarif der Bayerischen, Bedingungswerk 26L07 mit Stand 09/2025. Sie zahlt die volle Rente ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit und dieselbe Leistung, wenn Sie pflegebedürftig werden, schon ab einem von sechs Pflegepunkten und bei Demenz. Für Beamte ist eine echte Dienstunfähigkeitsklausel enthalten, eine Infektionsklausel gilt für alle Berufe schon bei teilweisem Tätigkeitsverbot.
Den Schutz können Sie einmal ohne Anlass erhöhen, in den ersten fünf Versicherungsjahren und bis zum 45. Lebensjahr. Bei mehr als 20 Lebensereignissen wie Heirat, Geburt oder Studienabschluss geht das bis zum 50. Lebensjahr, zusammen bis 48.000 Euro Jahresrente ohne erneute Risikoprüfung. Über die Karrieregarantie sind bis zu 72.000 Euro Jahresrente möglich.
Sechs Optionen ergänzen den Grundtarif: AU-Schutz, Pflege-Schutz, Prestige-Schutz sowie für Beamte Teil-DU-, Dienstanfänger- und Vollzugsdienst-Schutz. Mit dem AU-Schutz zahlt die Bayerische rückwirkend ab dem ersten Tag, wenn Sie mindestens sechs Monate krankgeschrieben sind oder drei Monate mit fachärztlicher Prognose für weitere drei, höchstens 36 Monate lang. Der Pflege-Schutz macht die Pflegerente ab drei von sechs Pflegepunkten lebenslang.
BU PROTECT mit Prestige-Schutz
Mit der Option Prestige-Schutz verzichtet die Bayerische zusätzlich auf die konkrete Verweisung, prüft also nicht, ob Sie inzwischen eine andere Tätigkeit ausüben, die Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Für Beamte, Richter, Soldaten, freiwillig Wehrdienstleistende, Schüler, Studierende sowie Hausfrauen und Hausmänner gilt dieser Verzicht nicht.
Dazu kommen drei Einmalzahlungen: eine Sofortleistung von drei Monatsrenten, höchstens 6.000 Euro, wenn die Berufsunfähigkeit erstmals unbefristet anerkannt wird, eine Wiedereingliederungshilfe von sechs Monatsrenten und eine Umorganisationshilfe von bis zu sechs Monatsrenten, jeweils höchstens 12.000 Euro. Finanztest führt diese Variante als eigenen Tarif „SBU Protect Prestige“.
BU PROTECT young
Die BU PROTECT young richtet sich an junge Leute und beginnt mit einem verminderten Anfangsbeitrag, der zu fest vorgegebenen Terminen steigt. Der volle Schutz gilt von Anfang an, nach fünf Jahren können Sie auf einen konstanten Beitrag umstellen.
Nehmen Sie ein Studium oder den ersten unbefristeten Job auf, prüft die Bayerische Ihre Berufsgruppe neu. Ein höherer Beitrag entsteht dabei auch bei schlechterer Einstufung nicht. Beim ersten Job können Sie die Jahresrente zusätzlich um bis zu 12.000 Euro aufstocken, ohne erneute Risikoprüfung.
Gesundheitsfragen und Annahmepraxis
Ohne Gesundheitsfragen schließt niemand bei der Bayerischen ab, das Haus schreibt selbst, eine BU ohne Gesundheitsfragen gebe es nicht. Eine Psychotherapie ist nach eigener Angabe kein pauschaler Ablehnungsgrund: Die Bayerische fragt nach Grund und Verlauf der Behandlung und entscheidet im Einzelfall. Wer unsicher ist, klärt die Chancen vorab über eine anonyme Risikovoranfrage.
Gesundheitsbewusste Kunden erhalten einen Prämienvorteil. Bei Nachversicherungen, die innerhalb von zwölf Monaten nach dem Ereignis angezeigt werden, verzichtet die Bayerische auf Gesundheits- und Risikoprüfung, fragt also weder Beruf noch Hobbys, Größe, Gewicht oder Rauchverhalten ab. Einen späteren Berufswechsel müssen Sie nicht melden, geprüft wird im Leistungsfall der zuletzt ausgeübte Beruf.
Mit uns die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung finden
Unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist von Finanztip empfohlen. Wir können Ihnen kostengünstige und leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherungen anbieten:
Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Bayerischen für Ihre Gruppe
Schüler
Für Schüler bietet die Bayerische den Abschluss ab zehn Jahren mit vollem Leistungspaket. Die Schülerklausel prüft den konkreten Schulalltag: ob der Schulweg zu bewältigen ist, ob das Kind dem Unterricht folgen und Hausaufgaben selbst erledigen kann. Auf eine andere Schulform verweist die Bayerische ausdrücklich nicht.
Bis zum 30. Lebensjahr gibt es einmal das Recht auf eine bessere Berufsklasse, etwa beim Übergang in die Oberstufe oder beim ersten Job, nach Abschluss der Ausbildung lässt sich die Rente um bis zu 1.000 Euro im Monat erhöhen. Die Stolperfalle ist der Zeitpunkt: Als Schüler eingestuft wird nur, wer höchstens drei Monate nach dem Schulabschluss abschließt und noch keine Tätigkeit aufgenommen hat, bei einem Freiwilligen Sozialen Jahr direkt im Anschluss bis zu zwölf Monate.
Studenten
Studierende schneiden bei der Bayerischen gut ab. Im IVFP-Rating 2025 erreicht die BU PROTECT in der Gruppe Studenten die Gesamtnote Sehr gut, im Teilbereich Rendite Exzellent. Die Studentenklausel prüft im Leistungsfall, ob Sie Ihr Studium fortsetzen können.
Bei Aufnahme des Studiums und beim ersten unbefristeten Job prüft die Bayerische die Berufsgruppe neu, beim Berufseinstieg ist eine Aufstockung um bis zu 12.000 Euro Jahresrente möglich. Die Stolperfalle: Auch mit Prestige-Schutz gilt der Verzicht auf konkrete Verweisung für Studierende nicht, die teurere Variante bringt dieser Gruppe also weniger.
Azubis
Auszubildende bekommen im IVFP-Rating 2025 für die BU PROTECT die Gesamtnote Sehr gut, mit Exzellent im Teilbereich Rendite. Im Leistungsfall legt die Bayerische den mit der Ausbildung angestrebten Beruf und die damit verbundene Lebensstellung zugrunde. Wer später zur Bundeswehr geht, kann nach der Ausbildung in die BU PROTECT Bundeswehr wechseln.
Für ein kleines Budget ist die BU PROTECT young gedacht. Die Stolperfalle liegt im steigenden Beitrag: Die Erhöhungstermine sind fest vorgegeben, wer sie nicht mitgehen kann, sollte schon beim Abschluss auf den konstanten Beitrag des Grundtarifs achten.
Beamte (DU-Klausel)
Hier liegt die größte Stärke des Angebots. Die BU PROTECT enthält schon im Grundtarif eine echte Dienstunfähigkeitsklausel: Werden Beamte wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit entlassen oder in den Ruhestand versetzt, zahlt die Bayerische auf Grundlage des amtsärztlichen Zeugnisses. Bei Lebenszeitbeamten im Ruhestand verzichtet sie auf eine medizinische Nachprüfung.
Drei Optionen richten sich nur an Beamte. Der Teil-DU-Schutz zahlt anteilig ab 20 Prozent begrenzter Dienstfähigkeit, der Dienstanfänger-Schutz 150 Prozent der Rente, höchstens 2.500 Euro, wenn der Leistungsfall innerhalb von sieben Jahren nach der Ernennung zum Beamten auf Widerruf und vor dem 40. Geburtstag eintritt. Die Stolperfalle: Die besondere Dienstunfähigkeit von Polizei, Justizvollzug und Feuerwehr ist nur mit dem Vollzugsdienst-Schutz versichert, bei Entlassung dann für 72 Monate.
Ärzte und Heilberufe
Für Ärzte und Pflegekräfte zählt die Infektionsklausel. Bei der Bayerischen gilt sie für alle Berufe: Sie leistet, wenn die Behörde die berufliche Tätigkeit wegen Infektionsgefahr zu mindestens 50 Prozent und für mindestens sechs Monate untersagt.
Im IVFP-Rating 2025 erreicht die BU PROTECT für medizinische Berufe Sehr gut. Die Stolperfalle liegt in der teureren Variante: Die BU PROTECT mit Prestige-Schutz fällt für diese Gruppe auf die Gesamtnote Gut zurück, in Rendite und Flexibilität jeweils nur Gut.
Handwerker
Handwerker werden bei der Bayerischen in eine von zehn Berufsgruppen eingestuft, der Beitrag hängt stark davon ab. Im IVFP-Rating 2025 erreichen beide Varianten für handwerkliche Berufe die Gesamtnote Sehr gut.
Wer einen eigenen Betrieb führt, muss sich im Leistungsfall grundsätzlich auf eine zumutbare Umorganisation einlassen. Bei höchstens fünf Mitarbeitern einschließlich Inhaber verzichtet die Bayerische darauf. Schwachpunkt bleibt die Flexibilität, die das IVFP für diese Gruppe nur mit Gut bewertet.
IT und MINT
Für IT-Fachkräfte und Ingenieure zählen hohe Absicherungsgrenzen. Ohne erneute Risikoprüfung lässt sich die Rente über Nachversicherungen bis 48.000 Euro Jahresrente erhöhen, das sind 4.000 Euro im Monat, über die Karrieregarantie bis 72.000 Euro. Der weltweite Schutz gilt auch bei längeren Auslandsaufenthalten.
Im IVFP-Rating 2025 steht die BU PROTECT für kaufmännische Berufe bei Sehr gut, im Teilbereich Rendite bei Exzellent. Die Stolperfalle: Eine eigene Bewertung für IT- und Ingenieurberufe gibt es bei keinem Testhaus, wie günstig Ihr Beruf eingestuft wird, zeigt erst das Angebot.
Selbständige
Für Selbständige ist die BU PROTECT solide, das IVFP vergibt 2025 für Selbstständige Sehr gut. Auf die Umorganisation verzichtet die Bayerische bei Betrieben mit höchstens fünf Mitarbeitern und bei Akademikern, die mindestens 90 Prozent ihrer Arbeitszeit kaufmännisch, planerisch, leitend oder organisatorisch tätig sind.
Sonst gilt eine Einkommenseinbuße von 15 bis höchstens 20 Prozent des durchschnittlichen Gewinns der letzten drei Jahre als zumutbar. Die Stolperfalle ist die teurere Variante: Mit Prestige-Schutz sinkt die IVFP-Gesamtnote auf Gut. Die Leistung bei langer Krankschreibung gibt es nur über den AU-Schutz.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihre Berufsgruppe
Preise der Berufsunfähigkeitsversicherung der Bayerischen
Was Sie zahlen, hängt von Beruf, Eintrittsalter, Gesundheit, Rentenhöhe und Laufzeit ab, dazu von den Optionen, die Sie zum Grundtarif wählen. Ein Beitragsbeispiel mit vollständigem Profil veröffentlicht die Bayerische nicht, sie verweist auf ihren Onlinerechner. Der genaue Beitrag steht deshalb erst im persönlichen Angebot fest.
Zwei Stellschrauben kennt der Tarif selbst. Die BU PROTECT young startet mit einem niedrigeren Beitrag, der zu festen Terminen steigt. Die Beitragsdynamik erhöht Beitrag und Rente jedes Jahr um einen wählbaren Satz zwischen zwei und fünf Prozent. Wie sich Beiträge in der Berufsunfähigkeitsversicherung allgemein zusammensetzen, zeigt unsere Übersicht zu den Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung.
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Laufende Aktionen
Derzeit keine laufende BU-Aktion
Für diesen Anbieter liegt aktuell keine Aktion mit vereinfachtem Zugang vor.
Alle aktuellen Aktionen zur Berufsunfähigkeitsversicherung im Überblick
Stärken und Schwächen
Wichtige Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Ihnen eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben können. Sie sichert damit Ihre Arbeitskraft ab, also den größten materiellen Wert eines Erwerbslebens. Entscheidend sind nicht die Werbeversprechen, sondern die Bedingungen: der Verzicht auf die abstrakte Verweisung, eine Nachversicherungsgarantie für Heirat, Geburt oder Immobilienfinanzierung, die rückwirkende Zahlung ab Eintritt der Berufsunfähigkeit und ein weltweiter Schutz ohne Meldepflicht. Wichtig ist außerdem, wie ein Versicherer Ihren Beruf und Ihre Vorerkrankungen einstuft, denn davon hängen Beitrag und Annahme ab. Optional lassen sich eine Arbeitsunfähigkeitsklausel, eine Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte und eine Pflegeleistung einschließen.
Stärken der Bayerischen
- Echte Dienstunfähigkeitsklausel schon im Grundtarif, mit Verzicht auf die medizinische Nachprüfung bei Lebenszeitbeamten im Ruhestand
- Volle Rente auch bei Pflegebedürftigkeit ab einem von sechs Pflegepunkten und bei Demenz
- Abschluss schon ab zehn Jahren mit eigener Schülerklausel und ohne Verweisung auf eine andere Schulform
- Nachversicherung ohne Risikoprüfung bis 48.000 Euro Jahresrente, mit Karrieregarantie bis 72.000 Euro
- Infektionsklausel für alle Berufe, schon bei einem Tätigkeitsverbot von mindestens 50 Prozent
- Leistungsentscheidung innerhalb von zehn Arbeitstagen nach vollständigen Unterlagen, bei Krebs und anderen speziellen Einschränkungen innerhalb von fünf
- Verzicht auf die Umorganisation bei Selbständigen mit höchstens fünf Mitarbeitern
Schwächen der Bayerischen
- Verzicht auf konkrete Verweisung nur mit Prestige-Schutz, und auch dann nicht für Beamte, Schüler und Studierende
- Leistung bei langer Krankschreibung nur mit der Option AU-Schutz, begrenzt auf 36 Monate
- Anlasslose Erhöhung nur einmal, nur in den ersten fünf Versicherungsjahren und nur bis zum 45. Lebensjahr
- Besondere Dienstunfähigkeit für Polizei, Justizvollzug und Feuerwehr nur über den Vollzugsdienst-Schutz
- Antrag bei Finanztest nur mit Gut (1,8) bewertet
- Die Variante mit Prestige-Schutz fällt im IVFP-Rating für Selbstständige und medizinische Berufe auf Gut zurück
Erfahrungen und Beschwerden
Bewertungen auf Bewertungsplattformen
Bei Trustpilot kommt das Profil „die Bayerische“ auf 2,6 von 5 Sternen bei 895 Bewertungen, abgerufen am 24.09.2026 (Quelle: Trustpilot). Das Bild ist gespalten: 57 Prozent vergeben fünf Sterne, 35 Prozent einen.
Das Profil misst den gesamten Auftritt der Gruppe über alle Sparten, nicht die Berufsunfähigkeitsversicherung im Besonderen. Publikumsbewertungen fallen bei Versicherern regelmäßig schwächer aus als Tarifnoten, weil dort vor allem Schadenfälle, Abrechnungen und Wartezeiten bewertet werden.
Was Kunden berichten
Der häufigste Kritikpunkt in den Trustpilot-Bewertungen ist die Bearbeitungsdauer, etwa bei der Zusage zu einem Schaden oder bei der Prüfung eines Heil- und Kostenplans in der Zahnzusatzversicherung. Mehrere Kunden bemängeln außerdem die Erreichbarkeit der Hotline.
Auf der positiven Seite loben Kunden eine reibungslose Schadenregulierung, vor allem in der Fahrrad- und Hausratversicherung, und schreiben, sie hätten mit der Bayerischen über Jahre keine Probleme gehabt. Stimmen zur Leistungsprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung finden sich unter den aktuellen Bewertungen nicht (Quelle: Trustpilot).
Beschwerden bei der BaFin
Im Bereich Lebensversicherung hat die BaFin 2025 zur BY die Bayerische Vorsorge Lebensversicherung a.G. zwei Beschwerden bearbeitet, bei einem Bestand von 110.208 Verträgen zum 31.12.2024 (Quelle: BaFin). Daraus errechnet sich eine Quote von 1,81 Beschwerden je 100.000 Verträge. Diese Umrechnung stammt von uns, nicht von der BaFin selbst.
Damit liegt die Bayerische genau auf dem Branchendurchschnitt von 1,81. Bei nur zwei Beschwerden ist die Quote wenig belastbar, sie sagt nichts darüber aus, ob die Beschwerden berechtigt waren, und umfasst die gesamte Lebensversicherung. Wie oft Versicherer ihre Leistung tatsächlich anerkennen, zeigt die Leistungsquote der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Unsere Einschätzung als Experten
Einordnung
Die Bayerische gehört zu den Häusern mit einem starken Grundtarif, der seine Stärken bei Beamten und jungen Leuten ausspielt. Finanztest bewertet die BU PROTECT 2026 mit Sehr gut (1,4), das IVFP vergibt 2025 in allen sechs Berufsgruppen Sehr gut.
Die Kehrseite ist das Bausteinprinzip: Wer den Verzicht auf konkrete Verweisung, Einmalzahlungen oder eine Leistung bei Krankschreibung will, muss Optionen dazunehmen. In unserer Gesamtauswertung der zehn besten Anbieter steht die Bayerische nicht.
Für wen ja, für wen nein
Gut passt die Bayerische zu Beamten, weil die Dienstunfähigkeitsklausel ohne Option enthalten ist und sich um Teil-DU und Dienstanfänger-Schutz erweitern lässt. Für Eltern, die ihr Kind früh absichern wollen, spricht der Abschluss ab zehn Jahren mit Schülerklausel.
Zurückhaltend sind wir bei Selbständigen und medizinischen Berufen, die sich für den Prestige-Schutz interessieren, weil das IVFP diese Variante dort nur mit Gut bewertet. Wer vor allem eine Leistung bei Krankschreibung sucht, sollte den Preis des AU-Schutzes mit Tarifen vergleichen, die diese Leistung von sich aus mitbringen.
Mit uns die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung finden
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Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung der Bayerischen
Welche Optionen kann ich zur BU PROTECT der Bayerischen dazuwählen?
Die Bayerische bietet sechs Optionen an: AU-Schutz für die Leistung bei langer Krankschreibung, Pflege-Schutz für eine lebenslange Pflegerente und Prestige-Schutz mit Verzicht auf konkrete Verweisung und Einmalzahlungen. Nur für Beamte gibt es zusätzlich Teil-DU-Schutz, Dienstanfänger-Schutz und Vollzugsdienst-Schutz. Jede Option erweitert den Grundtarif, den Beitrag dafür nennt das Angebot.
Wie schnell entscheidet die Bayerische über einen Leistungsantrag?
Liegen alle Unterlagen vor, entscheidet die Bayerische laut ihren Bedingungen innerhalb von zehn Arbeitstagen, bei speziellen Einschränkungen wie Krebs innerhalb von fünf. Während der Prüfung meldet sie sich jeweils innerhalb von drei Wochen nach Eingang von Unterlagen und informiert spätestens alle vier Wochen über den Stand. Ein befristetes Anerkenntnis ist nur einmal und für höchstens zwölf Monate möglich.
Muss ich während der Leistungsprüfung weiter Beiträge zahlen?
Auf Antrag stundet die Bayerische die Beiträge zinslos, bis über Ihren Antrag entschieden ist. Wird die Berufsunfähigkeit anerkannt, entfällt die Beitragspflicht ab ihrem Beginn. Wird der Antrag abgelehnt, zahlen Sie die gestundeten Beiträge nach, ohne Zinsen.
Nimmt die Bayerische Antragsteller nach einer Psychotherapie an?
Eine Psychotherapie ist nach Angabe der Bayerischen kein pauschaler Ablehnungsgrund. Sie fragt genauer nach Grund und Verlauf der Behandlung und entscheidet im Einzelfall. Wie Versicherer mit dem Thema umgehen, erklärt unsere Seite zur Berufsunfähigkeitsversicherung nach einer Psychotherapie.
Ab welchem Alter kann ich bei der Bayerischen eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Das Eintrittsalter reicht von zehn bis 60 Jahren. Die Bayerische rechnet es als Differenz zwischen dem Jahr des Versicherungsbeginns und dem Geburtsjahr. Als Schüler eingestuft wird, wer spätestens drei Monate nach dem Schulabschluss abschließt, bei einem direkt anschließenden Freiwilligen Sozialen Jahr bis zu zwölf Monate danach.
Wie weit kann ich meine Rente später ohne Gesundheitsprüfung erhöhen?
Einmal ist eine Erhöhung ohne Anlass möglich, in den ersten fünf Versicherungsjahren und bis zum 45. Lebensjahr. Bei Ereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Studienabschluss geht es bis zum 50. Lebensjahr, je Ereignis um 500 bis 1.000 Euro und insgesamt bis 48.000 Euro Jahresrente. Über die Karrieregarantie sind bis zu 72.000 Euro Jahresrente möglich.
Was zahlt die Bayerische, wenn ich länger krankgeschrieben bin?
Mit der Option AU-Schutz zahlt die Bayerische die volle Rente, wenn Sie mindestens sechs Monate krankgeschrieben sind oder drei Monate mit der fachärztlichen Prognose weiterer drei. Die Leistung gilt rückwirkend ab dem ersten Tag der Krankschreibung und höchstens 36 Monate lang. Ohne diese Option leistet die BU PROTECT erst bei festgestellter Berufsunfähigkeit.
Was passiert, wenn ich pflegebedürftig werde?
Die BU PROTECT zahlt die volle Rente schon ab einem von sechs Pflegepunkten und bei Demenz, auch ohne festgestellte Berufsunfähigkeit, solange der Vertrag läuft. Mit der Option Pflege-Schutz läuft eine Pflegerente ab drei von sechs Pflegepunkten lebenslang weiter, also auch nach dem Ende der Berufsunfähigkeitsleistung.
Wie kündige ich meine Berufsunfähigkeitsversicherung bei der Bayerischen?
Sie können jederzeit in Textform zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode kündigen. Einen Rückkaufswert gibt es dabei nicht, und sind Sie zum Zeitpunkt der Kündigung nicht berufsunfähig, erlischt der Schutz. Eine laufende Berufsunfähigkeitsrente zahlt die Bayerische trotz Kündigung weiter. Statt zu kündigen, können Sie den Vertrag auch beitragsfrei stellen, dafür zieht die Bayerische einen Abzug von 30 Prozent einer Beitragssumme ab.
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