Das erwartet Sie hier
Die Versicherungskammer Bayern verkauft ihre Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU, als EinkommensSicherung Beruf und für junge Leute als StartSchutz mit reduziertem Anfangsbeitrag. Getragen wird der Schutz von der Bayern-Versicherung Lebensversicherung AG, und bei Beamten gehört die Dienstunfähigkeit schon zum Grundschutz.
Inhalt dieser Seite
Das Wichtigste in Kürze
- Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Versicherungskammer Bayern ist in unserer Gesamtauswertung nicht vertreten, obwohl das IVFP und Finanztest ihre Tarife mit Sehr gut bis Exzellent bewerten.
- Risikoträger ist die Bayern-Versicherung Lebensversicherung AG, unter diesem Namen führen Finanztest und die BaFin das Haus.
- Beamte, Richter und Berufssoldaten sind bei Dienstunfähigkeit schon im Grundbaustein abgesichert, ohne Zusatzbaustein.
- Im StartSchutz zahlen 15- bis 30-Jährige in den ersten vier Jahren rund 38 % weniger, ab dem elften Jahr aber mehr als im Normaltarif.
- Für Beamte, Handwerker und junge Leute in Schule, Ausbildung und Studium passt der Tarif, für Heilberufe nur mit Vorbehalt: Eine Infektionsklausel nennt das Haus in seinen Produktunterlagen nicht.
- Die Beschwerdequote der Bayern-Versicherung bei der Finanzaufsicht BaFin liegt 2025 bei 0,64 je 100.000 Verträge, der Branchendurchschnitt bei 1,81.
Versicherungskammer Bayern auf einen Blick
Wie gut ist die Versicherungskammer Bayern?
Nicht in unserer Gesamtauswertung
- IVFP 2025: „Exzellent“ für handwerkliche Berufe
- Finanztest 2026: „Sehr gut“ (1,4)
- Dienstunfähigkeitsklausel schon im Grundbaustein
Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) bewertet den Tarif 2025 für Handwerker mit Exzellent, für vier weitere Berufsgruppen mit Sehr gut. Finanztest vergibt 2026 das Qualitätsurteil Sehr gut (1,4), den Antrag bewertet es mit Gut.
In unserer Gesamtauswertung der zehn besten Anbieter fehlt das Haus trotzdem. Von Franke und Bornberg und vom DFSI fließt kein Ergebnis ein, ServiceValue führt das Haus 2023 ohne Auszeichnung.
Was kostet sie?
Der Beitrag hängt vor allem von Beruf, Eintrittsalter, Rentenhöhe, Laufzeit und Gesundheit ab. Der Online-Rechner der Versicherungskammer Bayern nennt für Nichtraucher, angestellt und mit Endalter 67, diese Zahlbeiträge nach Überschussverrechnung, jeweils für einen Versicherungsbeginn am 01.10.2026:
| Profil | Monatsrente | Beitrag im Monat |
|---|---|---|
| Industriekaufmann, 28 Jahre, EinkommensSicherung Beruf | 1.500 € | 81,66 € |
| Industriekaufmann, 28 Jahre, StartSchutz in den Jahren 1 bis 4 | 1.500 € | 50,53 € |
| Tischler, 25 Jahre, EinkommensSicherung Beruf | 1.500 € | 115,39 € |
Garantiert ist jeweils nur der höhere Bruttobeitrag, in den fünf Rechnerbeispielen dieser Seite 43 bis 49 Prozent über dem Zahlbeitrag. Beim Preis-Leistungs-Verhältnis fällt das Urteil je nach Beruf verschieden aus: Das IVFP bewertet den Teilbereich Rendite 2025 für Handwerker mit Exzellent, für kaufmännische Berufe nur mit Gut.
Für wen passt sie?
- Beamte (DU-Klausel): Dienstunfähigkeit schon im Grundbaustein, eine Vollzugsdienst-Klausel lässt sich nach der Ernennung ohne neue Gesundheitsprüfung einschließen
- Handwerker: Höchstnote Exzellent im IVFP-Rating 2025, auch im Teilbereich Rendite
- Studenten: StartSchutz bis 30 Jahre mit rund 38 Prozent niedrigerem Anfangsbeitrag und Sehr gut beim IVFP
- Azubis: Sehr gut beim IVFP und ein Umgruppierungsrecht in den ersten fünf Versicherungsjahren bis 35
- Ärzte und Heilberufe: eine Infektionsklausel für behördliche Tätigkeitsverbote nennt das Haus in seinen Produktunterlagen nicht
Was hinter jeder Einordnung steckt, steht mit Konditionen und Stolperfallen im Kapitel Für Ihre Gruppe.
Wie sicher ist das Haus?
Hinter der Marke Versicherungskammer Bayern steht als Risikoträger die Bayern-Versicherung Lebensversicherung AG mit Sitz in München, unter diesem Namen führen Finanztest und die BaFin das Haus. Sie gehört mehrheitlich zum Konzern Versicherungskammer und damit zur Sparkassen-Finanzgruppe. Ihre Solvenzquote liegt laut Bericht über Solvabilität und Finanzlage (SFCR) zum 31.12.2025 bei 501 Prozent, im Vorjahr waren es 588 Prozent. Die Finanzstärke des Konzerns bewertet Fitch nach dessen Angaben mit AA- bei stabilem Ausblick, bestätigt 2025.
Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) verzeichnet für die Bayern-Versicherung 2025 in der Lebensversicherung 14 Beschwerden, das ergibt eine Quote von 0,64 je 100.000 Verträge bei einem Branchendurchschnitt von 1,81 (Quelle: BaFin). Bei Trustpilot kommt das Profil „Versicherungskammer Bayern“ über alle Sparten auf 4,2 von 5 Sternen bei 5.838 Bewertungen, abgerufen am 24.09.2026.
- Risikoträger
Bayern-Versicherung Lebensversicherung AG, München, mehrheitlich im Konzern Versicherungskammer (Sparkassen-Finanzgruppe) - Tarife
EinkommensSicherung Beruf und EinkommensSicherung StartSchutz, Eintritt ab 15 Jahren, online berechenbar von 500 bis 2.500 Euro Monatsrente - Finanzstärke
AA- mit stabilem Ausblick (Fitch, bestätigt 2025, Konzern Versicherungskammer), Solvenzquote 501 Prozent (SFCR 2025) - Neugeschäft
Offen, verkauft werden die EinkommensSicherung Beruf und der StartSchutz
Berufsunfähigkeitsversicherung der Versicherungskammer Bayern im Test (2026)
Zwei Testhäuser haben die Tarife der Versicherungskammer Bayern 2025 und 2026 geprüft, das IVFP und Finanztest. Dazu kommt eine Kundenbefragung von ServiceValue aus dem Jahr 2023.
Gesamtwertung aus allen Testergebnissen
In unsere Gesamtauswertung fließen die Ergebnisse von Franke und Bornberg (2026), DFSI (2026), IVFP (2025), Finanztest (2026) und ServiceValue (2023) sowie die BaFin-Beschwerdequote (2025) ein. Die Versicherungskammer Bayern ist in der aktuellen Auswertung unserer Testseite nicht vertreten, die Auswertung zeigt nur die zehn besten Anbieter. Von Franke und Bornberg und vom DFSI liegt für das Haus kein aktuelles Ergebnis vor.
Für die Wertung gilt: „Die Summe aller jeweils erreichten Punkte in Prozent umgerechnet ergibt so unser Anbieter-Ranking der Berufsunfähigkeitsversicherung.“
Zur Gesamtauswertung der Berufsunfähigkeitsversicherung
Das IVFP-Rating
Das IVFP hat im Rating 2025 insgesamt 68 Tarife von 43 Anbietern anhand von über 100 Kriterien geprüft, aufgeteilt auf sechs Berufsgruppen (Quelle: IVFP). In die Gesamtnote fließen die Teilbereiche Unternehmen, Rendite, Flexibilität und Transparenz ein. Geführt wird der Tarif EinkommensSicherung Beruf unter dem Namen des Risikoträgers, der Bayern-Versicherung Lebensversicherung AG.
| Berufsgruppe | Rendite | Gesamtnote |
|---|---|---|
| Kaufmännische Berufe | Gut | Gut |
| Selbständige | Gut | Sehr gut |
| Studenten | Gut | Sehr gut |
| Auszubildende | Gut | Sehr gut |
| Medizinische Berufe | Sehr gut | Sehr gut |
| Handwerkliche Berufe | Exzellent | Exzellent |
Flexibilität und Transparenz bewertet das IVFP in allen sechs Gruppen mit Exzellent, das Unternehmen durchgehend mit Sehr gut. Den Unterschied macht die Rendite, beim IVFP das Maß für Preis und Leistung: Nur für handwerkliche Berufe reicht sie zur Höchstnote, bei kaufmännischen Berufen zieht sie die Gesamtnote auf Gut.
Der Finanztest Vergleich
Finanztest, das Verbrauchermagazin der Stiftung Warentest, hat 2026 insgesamt 55 Berufsunfähigkeitsversicherungen verglichen. Das Qualitätsurteil setzt sich zu 75 Prozent aus den Versicherungsbedingungen und zu 25 Prozent aus den Anträgen zusammen, ein nur teilweise erfülltes Kriterium führt zu Abzug. Finanztest führt den Tarif unter dem Namen Bayern-Versicherung.
| Tarif | Bedingungen | Anträge | Qualitätsurteil |
|---|---|---|---|
| SBU 15071103 (12.25) | Sehr gut (1,2) | Gut (1,9) | Sehr gut (1,4) |
Die Bedingungen bewertet Finanztest mit Sehr gut und der Note 1,2. Schwächer schneidet der Antrag ab, der mit Gut (1,9) in die Wertung eingeht, im Qualitätsurteil bleibt es bei Sehr gut (1,4).
Mit uns die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung finden
Unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist von Finanztip empfohlen. Wir können Ihnen kostengünstige und leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherungen anbieten:
Im Vergleich zu anderen Berufsunfähigkeitsversicherungen
Versicherungskammer Bayern im Marktvergleich
| Anbieter | Franke und Bornberg Ø | DFSI Ø | IVFP Ø | Finanztest Ø | ServiceValue EuroAtlas | Beschwerdequote | Gesamtwertung von 100 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
 | Sparkassen-Versicherung Sachsen | – | – | – | Sehr gut | – | – | 100 |
 | Dialog | FFF+ | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | – | – | 98 |
 | Allianz | FFF+ | Hervorragend | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | 1,02 | 93 |
 | Canada Life | FFF | – | Exzellent | Sehr gut | – | – | 92 |
 | LV 1871 | FFF | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut | 1,50 | 92 |
 | Europa | FFF | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Gut | 0,86 | 89 |
 | HDI | FFF+ | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Gut | 3,47 | 88 |
 | Hannoversche | FFF+ | Hervorragend | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | 1,93 | 87 |
 | Ergo | FFF+ | – | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | 1,35 | 86 |
 | Alte Leipziger | FFF+ | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Unter Durchschnitt | 1,16 | 86 |
Ein Strich heißt: In dieser Erhebung wurde der Anbieter nicht untersucht. Die Auswertung zeigt die zehn besten Anbieter für Arbeitnehmer.
Die Versicherungskammer Bayern ist in dieser Auswertung nicht vertreten.
Alle Berufsunfähigkeitsversicherungen im Vergleich
Tarife und Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung der Versicherungskammer Bayern
Beide Tarife zahlen die volle Rente ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit, verzichten auf die abstrakte Verweisung und schließen die Dienstunfähigkeit für Beamte, Richter und Berufssoldaten schon im Grundschutz ein.
| Tarif | Eintrittsalter | Beitragsverlauf | Für wen |
|---|---|---|---|
| EinkommensSicherung Beruf | Ab 15 Jahren, online bis 53 Jahre | Gleicher Bruttobeitrag über die ganze Laufzeit | Alle Berufsgruppen |
| EinkommensSicherung StartSchutz | 15 bis 30 Jahre | Reduziert in den Jahren 1 bis 4, höher ab Jahr 5, Zielbeitrag ab Jahr 11 | Junge Leute mit knappem Budget zum Start |
EinkommensSicherung Beruf
Die EinkommensSicherung Beruf ist der Normaltarif des Hauses, im Angebot als Tarif N(I)-SBV geführt. Sie zahlt die vereinbarte Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können oder das schon sechs Monate ununterbrochen so war. Mitversichert sind die Berufsunfähigkeit infolge Pflegebedürftigkeit und ein weltweiter Schutz.
Bei einer schweren Krebserkrankung zahlt der Tarif die Rente für längstens 18 Monate, auch wenn keine dauerhafte Berufsunfähigkeit vorliegt, und befreit so lange von den Beiträgen. Beamte gelten auch dann als berufsunfähig, wenn sie wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt oder entlassen werden. Für Richter und Soldaten gilt das entsprechend, bei Soldaten auf Zeit ist die Leistung auf 24 Monate begrenzt.
In den ersten fünf Versicherungsjahren lässt sich die Monatsrente ohne besonderen Anlass um bis zu 500 Euro erhöhen, bei Anlässen wie Heirat, Geburt, Karrieresprung oder dem Wechsel in die Selbständigkeit bis zum 50. Geburtstag, jeweils ohne neue Gesundheitsprüfung. Wer den Beruf wechselt, kann sich in den ersten fünf Jahren und bis 35 in eine andere Berufsgruppe umstufen lassen. Beiträge lassen sich bis zu 24 Monate zinslos stunden, etwa in Elternzeit, Kurzarbeit, Pflegezeit oder beruflicher Weiterbildung.
Steigt die Regelaltersgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung oder im Versorgungswerk, verlängern Sie Versicherungs- und Leistungsdauer ohne Gesundheitsprüfung. Eine gesundheitliche Besserung im Leistungsfall müssen Sie nicht von sich aus melden. Üben Sie tatsächlich einen anderen Beruf aus, der Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht, gelten Sie dagegen nicht als berufsunfähig.
EinkommensSicherung StartSchutz
Der StartSchutz richtet sich an junge Leute, die bei Abschluss zwischen 15 und 30 Jahre alt sind, im Angebot als Tarif N(I)-Start SBV geführt. Der Schutz entspricht dem Normaltarif, der Beitrag steigt aber in drei Stufen: Er erhöht sich zu Beginn des fünften Versicherungsjahres und noch einmal nach Ablauf des zehnten, die versicherte Leistung wächst dabei nicht mit.
Zu Beginn der Zielphase prüft das Haus auf Wunsch, ob Ihre dann ausgeübte Tätigkeit eine günstigere Einstufung erlaubt, beantragen können Sie das schon ab dem fünften Versicherungsjahr. Laut Anbieter ist der StartSchutz zu Beginn rund ein Drittel günstiger als eine normale Berufsunfähigkeitsversicherung. In den Rechnerbeispielen liegt der Anfangsbeitrag rund 38 bis 39 Prozent unter dem der EinkommensSicherung Beruf, der Zielbeitrag ab dem elften Jahr neun bis zwölf Prozent darüber.
Wählbare Bausteine
Vier Bausteine lassen sich laut Produktseite hinzufügen. Die Option Arbeitsunfähigkeit zahlt die BU-Rente, wenn Sie mindestens drei Monate ununterbrochen krankgeschrieben sind und Ihr Arzt eine Krankschreibung von insgesamt sechs Monaten erwartet, rückwirkend ab dem ersten Tag und bei einer Meldefrist von zwölf Monaten. Eine Höchstdauer dieser Leistung nennt die Produktseite nicht.
Die Kapitalleistung zahlt zu Beginn der Berufsunfähigkeit eine Anfangshilfe von drei Monatsrenten und beim Wiedereinstieg eine Wiedereingliederungshilfe von sechs Monatsrenten, Selbständige erhalten zusätzlich eine Umorganisationshilfe von ebenfalls sechs Monatsrenten. Die Dread-Disease-Leistung zahlt zwölf Monatsrenten bei acht schweren Krankheiten wie Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall oder Multipler Sklerose, die Familienabsicherung zwölf Monatsrenten bei schwerer Erkrankung eines Kindes oder Pflegebedürftigkeit des Lebenspartners.
Gesundheitsfragen und Annahmepraxis
Ohne Risikoprüfung geht es bei der Versicherungskammer Bayern nicht, jeder Beitrag aus dem Online-Rechner steht unter diesem Vorbehalt. Online berechnen lassen sich Monatsrenten von 500 bis 2.500 Euro bis zu einem Eintrittsalter von 53 Jahren, und der Rechner unterstellt dabei immer den Berufsstand Angestellter. Höhere Renten und ältere Antragsteller rechnet ein Berater des Hauses.
Ergibt die Prüfung einen Risikozuschlag, wird er nicht durch Überschüsse gemindert, sondern erhöht den Zahlbeitrag in voller Höhe. Über den Beitrag entscheidet außerdem die Berufsgruppe: Im Angebot steht der Softwareentwickler in der Gruppe A++, der Industriekaufmann in A+ und der Tischler in B+. Welche Angaben dabei zählen, zeigen die typischen Gesundheitsfragen einer BU.
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Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Versicherungskammer Bayern für Ihre Gruppe
Schüler
Schüler können die Berufsunfähigkeitsversicherung ab 15 Jahren abschließen, eingestuft nach Schulart. Für einen 16-jährigen Schüler der gymnasialen Oberstufe mit 1.000 Euro Monatsrente bis 67 nennt der Online-Rechner 44,40 Euro im Normaltarif und 26,90 Euro im StartSchutz während der ersten vier Jahre.
Im StartSchutz steigt der Beitrag für diesen Schüler ab dem elften Jahr auf 48,57 Euro und liegt dann über dem Normaltarif. Das Umgruppierungsrecht gilt nur in den ersten fünf Versicherungsjahren, bei Abschluss mit 16 also bis 21. Jüngeren Kindern bietet das Haus keine BU an, sondern die Grundfähigkeitsversicherung EinkommensSicherung Aktiv ab fünf Jahren.
Studenten
Im IVFP-Rating 2025 erreicht der Tarif für Studenten die Gesamtnote Sehr gut, bei einer Rendite von Gut. Für einen 22-jährigen Maschinenbau-Studenten mit 1.000 Euro Monatsrente bis 67 nennt der Online-Rechner 35,05 Euro im Normaltarif und 21,45 Euro im StartSchutz während der ersten vier Jahre.
Die Stolperfalle liegt im Zielbeitrag: Ab dem elften Jahr zahlt derselbe Student im StartSchutz 38,65 Euro, also mehr als im Normaltarif. Nach dem Abschluss hilft die Ausbauoption bei Anlässen, zu denen das Haus auch den Abschluss einer staatlich anerkannten akademischen Weiterbildung zählt.
Azubis
Für Auszubildende vergibt das IVFP 2025 die Gesamtnote Sehr gut, die Rendite bewertet es mit Gut. Der StartSchutz senkt den Beitrag in den ersten vier Jahren, und die Beiträge lassen sich während einer beruflichen Weiterbildung wie der Meisterschule bis zu 24 Monate zinslos stunden.
Wer nach der Ausbildung in einen günstiger eingestuften Beruf wechselt, sollte das Umgruppierungsrecht rechtzeitig nutzen. Es gilt nur in den ersten fünf Versicherungsjahren und bis zum 35. Geburtstag.
Beamte (DU-Klausel)
Für Beamte spielt die Versicherungskammer Bayern ihre größte Stärke aus. Die Dienstunfähigkeitsklausel steckt schon im Grundbaustein: Das Haus leistet, wenn der Dienstherr Sie aus gesundheitlichen Gründen wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt oder entlässt. Das zählt vor allem für Beamte auf Probe, die noch keinen Anspruch auf Ruhegehalt haben.
Werden Sie nach Abschluss in den Vollzugsdienst versetzt, können Sie innerhalb von sechs Monaten nach der Ernennungsurkunde eine Vollzugsdienstunfähigkeits-Klausel ohne neue Gesundheitsprüfung einschließen. Die Stolperfalle betrifft Soldaten auf Zeit, bei ihnen ist die Leistung bei Dienstunfähigkeit auf 24 Monate begrenzt. Der Online-Rechner rechnet Beamte als Angestellte, ein verbindliches Angebot kommt deshalb vom Berater.
Ärzte und Heilberufe
Für medizinische Berufe vergibt das IVFP 2025 die Gesamtnote Sehr gut, und anders als bei den meisten Gruppen bewertet es auch die Rendite mit Sehr gut. Nur Handwerker schneiden bei diesem Haus besser ab.
Der Vorbehalt betrifft den Infektionsschutz. Eine Leistung bei behördlichem Tätigkeitsverbot wegen Infektionsgefahr nennen weder die Produktseite noch das Produktinformationsblatt. Ärzte, Pflegekräfte und Therapeuten sollten sich diesen Punkt vor Abschluss schriftlich bestätigen lassen.
Handwerker
Handwerker sind die Stärke dieses Tarifs. Für handwerkliche Berufe vergibt das IVFP 2025 die Höchstnote Exzellent, mit Exzellent auch bei Rendite, Flexibilität und Transparenz. Für einen 25-jährigen Tischler mit 1.500 Euro Monatsrente bis 67 nennt der Online-Rechner 115,39 Euro im Normaltarif und 71,07 Euro im StartSchutz während der ersten vier Jahre.
Die Stolperfalle ist die Einstufung. Der Tischler steht in der Berufsgruppe B+ und zahlt gut 41 Prozent mehr als der drei Jahre ältere Industriekaufmann mit derselben Rente. Wer später einen eigenen Betrieb führt, braucht für die Umorganisationshilfe den Baustein Kapitalleistung.
IT und MINT
Bürolastige technische Berufe stuft das Haus günstig ein, der Softwareentwickler steht im Angebot in der Berufsgruppe A++. Für einen 35-Jährigen mit 2.000 Euro Monatsrente bis 67 nennt der Online-Rechner 87,22 Euro im Monat, garantiert sind 129,56 Euro.
Gut verdienende Fachkräfte stoßen online an eine Grenze: Mehr als 2.500 Euro Monatsrente rechnet nur ein Berater. Ohne Anlass lässt sich die Rente in den ersten fünf Jahren um höchstens 500 Euro erhöhen, danach nur noch bei bestimmten Ereignissen bis zum 50. Geburtstag.
Selbständige
Für Selbständige vergibt das IVFP 2025 die Gesamtnote Sehr gut, die Rendite bewertet es mit Gut. Über den Baustein Kapitalleistung erhalten Selbständige eine Umorganisationshilfe von sechs Monatsrenten, wenn sie ihren Betrieb für den Wiedereinstieg neu ordnen müssen.
Wer aus einer Anstellung in die Selbständigkeit wechselt, kann die Rente zu diesem Anlass ohne neue Gesundheitsprüfung anpassen. Die Stolperfalle liegt im Weg zum Angebot: Der Online-Rechner unterstellt immer den Berufsstand Angestellter, ein Beitrag für Selbständige kommt erst vom Berater.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihre Berufsgruppe
Preise der Berufsunfähigkeitsversicherung der Versicherungskammer Bayern
Was Sie zahlen, hängt vor allem von Beruf, Eintrittsalter, Rentenhöhe, Laufzeit und Gesundheit ab. Der Online-Rechner der Versicherungskammer Bayern nennt für einen 28-jährigen Industriekaufmann, angestellt und Nichtraucher, mit 1.500 Euro Monatsrente bis 67 einen Zahlbeitrag von 81,66 Euro im Monat, garantiert sind 119,55 Euro. Im StartSchutz zahlt dasselbe Profil 50,53 Euro in den ersten vier Jahren, 68,75 Euro bis zum Ende des zehnten Jahres und danach 91,53 Euro.
| Profil, Monatsrente bis 67 | Zahlbeitrag Beruf | Bruttobeitrag Beruf | StartSchutz Jahr 1 bis 4 |
|---|---|---|---|
| Schüler, 16 Jahre, 1.000 € | 44,40 € | 64,72 € | 26,90 € |
| Student Maschinenbau, 22 Jahre, 1.000 € | 35,05 € | 51,69 € | 21,45 € |
| Tischler, 25 Jahre, 1.500 € | 115,39 € | 164,52 € | 71,07 € |
| Industriekaufmann, 28 Jahre, 1.500 € | 81,66 € | 119,55 € | 50,53 € |
Alle Werte stammen aus dem Online-Rechner des Hauses für Nichtraucher und einen Versicherungsbeginn am 01.10.2026. Der Zahlbeitrag gilt mit der für 2026 deklarierten Überschussbeteiligung und kann sich jedes Jahr ändern, garantiert ist nur der Bruttobeitrag. Für einen 35-jährigen Softwareentwickler mit 2.000 Euro Rente nennt der Rechner 87,22 Euro, den StartSchutz kann er nicht mehr wählen. Über alle fünf Beispiele liegt der Bruttobeitrag 43 bis 49 Prozent über dem Zahlbeitrag.
Über die ganze Laufzeit zahlt der Industriekaufmann im StartSchutz nach heutigem Überschussstand rund 1.000 Euro mehr als im Normaltarif, nämlich 39.227,88 statt 38.216,88 Euro. Der Vorsprung der ersten zehn Jahre ist nach gut 30 Vertragsjahren aufgebraucht. Dient der Vertrag nicht der eigenen Versorgung, kann Versicherungsteuer anfallen, dann steigt der Beitrag um 19 Prozent. Was eine BU am Markt kostet, zeigt unsere Seite zu den Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Mit uns die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung finden
Unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist von Finanztip empfohlen. Wir können Ihnen kostengünstige und leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherungen anbieten:
Laufende Aktionen
Derzeit keine laufende BU-Aktion
Für diesen Anbieter liegt aktuell keine Aktion mit vereinfachtem Zugang vor.
Alle aktuellen Aktionen zur Berufsunfähigkeitsversicherung im Überblick
Stärken und Schwächen
Wichtige Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Ihnen eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben können. Sie sichert damit Ihre Arbeitskraft ab, also den größten materiellen Wert eines Erwerbslebens. Entscheidend sind nicht die Werbeversprechen, sondern die Bedingungen: der Verzicht auf die abstrakte Verweisung, eine Nachversicherungsgarantie für Heirat, Geburt oder Immobilienfinanzierung, die rückwirkende Zahlung ab Eintritt der Berufsunfähigkeit und ein weltweiter Schutz ohne Meldepflicht. Wichtig ist außerdem, wie ein Versicherer Ihren Beruf und Ihre Vorerkrankungen einstuft, denn davon hängen Beitrag und Annahme ab. Optional lassen sich eine Arbeitsunfähigkeitsklausel, eine Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte und eine Pflegeleistung einschließen.
Stärken der Versicherungskammer Bayern
- Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte, Richter und Berufssoldaten schon im Grundbaustein, ohne Zusatzbaustein
- Vollzugsdienstunfähigkeits-Klausel bis sechs Monate nach der Ernennung ohne neue Gesundheitsprüfung einschließbar
- Volle Rente ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit bei einem Prognosezeitraum von sechs Monaten und Verzicht auf die abstrakte Verweisung
- Rente bei schwerer Krebserkrankung für längstens 18 Monate samt Beitragsbefreiung, auch ohne dauerhafte Berufsunfähigkeit
- StartSchutz für 15- bis 30-Jährige mit rund 38 bis 39 Prozent niedrigerem Anfangsbeitrag in den Rechnerbeispielen
- Zinslose Stundung bis 24 Monate und Verlängerung bei steigender Regelaltersgrenze ohne Gesundheitsprüfung
- Laut Anbieter Entscheidung über den Leistungsantrag binnen acht Arbeitstagen nach Eingang aller Unterlagen, mit fester Ansprechperson
Schwächen der Versicherungskammer Bayern
- Leistung bei Krankschreibung, Kapitalhilfen und Dread-Disease-Leistung nur über zusätzliche Bausteine
- Option Arbeitsunfähigkeit ohne öffentlich genannte Höchstdauer
- Zielbeitrag im StartSchutz ab dem elften Jahr neun bis zwölf Prozent über dem Normaltarif
- Leistung bei Dienstunfähigkeit für Soldaten auf Zeit auf 24 Monate begrenzt
- Keine dokumentierte Infektionsklausel für Heilberufe
- Online-Berechnung nur für den Berufsstand Angestellter, bis 53 Jahre und bis 2.500 Euro Monatsrente
- Garantiert ist nur der Bruttobeitrag, in den Rechnerbeispielen 43 bis 49 Prozent über dem Zahlbeitrag
Erfahrungen und Beschwerden
Bewertungen auf Bewertungsplattformen
Bei Trustpilot kommt die Versicherungskammer Bayern auf 4,2 von 5 Sternen bei 5.838 Bewertungen, abgerufen am 24.09.2026 (Quelle: Trustpilot). 73 Prozent der Bewertungen vergeben fünf Sterne, 17 Prozent einen Stern. Das Profil ist seit April 2021 vom Unternehmen beansprucht, es lädt Kunden aktiv zu Bewertungen ein und antwortet laut Trustpilot auf 96 Prozent der negativen Bewertungen.
Das Profil misst die Erfahrungen mit dem gesamten Konzernauftritt über alle Sparten und Gesellschaften, von der Kfz- über die Kranken- bis zur Lebensversicherung, nicht die Berufsunfähigkeitsversicherung im Besonderen. Für einen Versicherer fällt das Publikumsurteil ungewöhnlich gut aus, es beruht aber vor allem auf Schadenfällen in der Sach- und Krankenversicherung.
Was Kunden berichten
Die jüngsten Bewertungen loben vor allem eine schnelle, unkomplizierte Schadenabwicklung in der Sach- und Krankenversicherung. Kritik richtet sich gegen lange Regulierungen und ausbleibende Antworten, das hält auch die automatische Zusammenfassung von Trustpilot fest. Drei Stimmen zeigen das Muster:
„Das war meine erster Schadensfall und dieser wurde ausschließlich online bearbeitet. Es wurde alles zu meiner Zufriedenheit erledigt.“ (Trustpilot, fünf Sterne, 22.09.2026)
„Einfache Beantragung per mail, vollständige Kostenübernahme, keine weiteren Nachfragen, alles bestens.“ (Trustpilot, fünf Sterne, 18.09.2026)
„11 Wochen (Elf Wochen) nach der Schadensmeldung wurde der Schadenbeglichen. Und dabei wurde die Forderung nach Verdienstausfall völlig ignoriert.“ (Trustpilot, ein Stern, Bewertung zur Haftpflichtversicherung, 15.09.2026)
Unter den 20 jüngsten Bewertungen am Abruftag beschreibt keine einen Leistungsfall der Berufsunfähigkeitsversicherung. Wie das Haus mit BU-Anträgen umgeht, lässt sich aus dem Profil deshalb nicht ablesen.
Umfrage zum Thema Kundenorientierung
Für den EuroAtlas Berufsunfähigkeitsversicherer 2023 hat ServiceValue 3.285 Kundenurteile zu 38 Berufsunfähigkeitsversicherern und 31 Service- und Leistungsmerkmalen ausgewertet (Quelle: ServiceValue). Bewerten durfte nur, wer selbst eine Berufsunfähigkeits- oder Berufsunfähigkeitszusatzversicherung bei dem Haus hat.
ServiceValue führt die Versicherungskammer Bayern im Gesamt-Ranking ohne Auszeichnung. Ausgezeichnet werden nur Häuser, deren Kundenurteil über dem Durchschnitt aller Anbieter liegt. Das Urteil misst die Kundenorientierung und stammt aus dem Jahr 2023.
Beschwerden bei der BaFin
Im Bereich Lebensversicherung hat die BaFin 2025 zur Bayern-Versicherung, dem Lebensversicherer der Versicherungskammer Bayern, 14 Beschwerden bearbeitet, bei einem Bestand von 2.201.588 Verträgen zum 31.12.2024 (Quelle: BaFin). Daraus errechnet sich eine Quote von 0,64 Beschwerden je 100.000 Verträge. Diese Umrechnung stammt von uns, nicht von der BaFin selbst.
Damit liegt das Haus deutlich unter dem Branchendurchschnitt von 1,81, bei gut einem Drittel dieses Werts. Die Statistik sagt nichts darüber aus, ob die Beschwerden berechtigt waren, und sie umfasst die gesamte Lebensversicherung. Die Zeilen der Versicherungskammer Bayern in Haftpflicht, Kfz und Gebäude gehören zum Sachversicherer und betreffen die BU nicht. Wie oft Versicherer ihre Leistung tatsächlich anerkennen, zeigt die Leistungsquote der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Unsere Einschätzung als Experten
Einordnung
Die Versicherungskammer Bayern bietet eine solide Berufsunfähigkeitsversicherung mit besonderer Stärke bei Beamten und Handwerkern. Finanztest bewertet die Bedingungen mit Sehr gut (1,2), das IVFP vergibt für Handwerker die Höchstnote und für die übrigen Gruppen überwiegend Sehr gut.
Viel steckt im Grundschutz, von der Dienstunfähigkeit bis zur Rente bei schwerer Krebserkrankung, während Krankschreibung und Kapitalhilfen eigene Bausteine brauchen. Das Haus ist finanzstark, die Beschwerdequote niedrig. In unserer Gesamtauswertung der zehn besten Anbieter fehlt es trotzdem.
Für wen ja, für wen nein
Gut passt die Versicherungskammer Bayern zu Beamten auf Probe und im Vollzugsdienst, weil die Dienstunfähigkeit ohne Zusatzbaustein mitversichert ist, und zu Handwerkern, deren Tarif beim IVFP auch bei Preis und Leistung vorne liegt. Junge Leute mit knappem Budget profitieren vom StartSchutz, solange ihnen klar ist, dass der Beitrag später steigt.
Zurückhaltend sind wir bei Ärzten und anderen Heilberufen, solange eine Infektionsklausel nicht schriftlich zugesichert ist, und bei Soldaten auf Zeit, deren Leistung bei Dienstunfähigkeit auf 24 Monate begrenzt ist. Vor jedem Antrag mit Vorerkrankungen lohnt eine anonyme Risikovoranfrage, damit ein Zuschlag oder Ausschluss nicht erst im Antrag auffällt.
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Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung der Versicherungskammer Bayern
Wem gehört die Bayern-Versicherung, die hinter der BU der Versicherungskammer Bayern steht?
Die Bayern-Versicherung Lebensversicherung AG gehört zu 75 Prozent der Versicherungskammer Bayern, Versicherungsanstalt des öffentlichen Rechts, dem obersten Mutterunternehmen des Konzerns Versicherungskammer. Die übrigen Anteile hält der Genossenschaftsverband Bayern. Über die Versicherungskammer Bayern gehört der Lebensversicherer zur Sparkassen-Finanzgruppe.
Wie melde ich einen Leistungsfall bei der Versicherungskammer Bayern?
Sie melden den Leistungsfall telefonisch unter +49 89 6236 5310, schriftlich oder per E‑Mail an bu-leistung@vkb.de, telefonisch montags bis freitags von 8 bis 18 Uhr. Binnen 48 Stunden schickt Ihnen das Haus einen Fragebogen mit Namen und Durchwahl einer festen Ansprechperson. Eingereichte Unterlagen will es innerhalb von fünf Arbeitstagen auswerten und, sobald alles vorliegt, binnen acht Arbeitstagen entscheiden. Wie ein Leistungsantrag allgemein abläuft, erklärt unsere Übersicht.
Welche Nachweise verlangt die Versicherungskammer Bayern im Leistungsfall?
Die Berufsunfähigkeit müssen Sie ärztlich nachweisen, gegebenenfalls auch durch Untersuchungen bei weiteren Ärzten in Deutschland. Beamte legen ein ärztliches Zeugnis sowie die Verfügung und die Urkunde über die Versetzung in den Ruhestand oder die Entlassung vor. Eine schwere Krebserkrankung belegen Sie mit einem onkologischen Facharztbericht, eine Berufsunfähigkeit infolge Pflegebedürftigkeit mit einer Bescheinigung über Art und Umfang der Pflege.
Wie stabil sind die Beiträge der Versicherungskammer Bayern in der Berufsunfähigkeitsversicherung?
Nach eigenen Angaben hat das Haus die Beiträge bestehender BU-Verträge seit Einführung des Produkts im Jahr 1985 nicht erhöht. Vertraglich garantiert ist der Bruttobeitrag. Was Sie tatsächlich zahlen, ist der Zahlbeitrag nach Überschussverrechnung, und diese Ermäßigung kann laut Produktinformationsblatt jedes Jahr unterschiedlich hoch ausfallen oder ganz entfallen.
Wie kündige ich meine BU bei der Versicherungskammer Bayern?
Sie können jederzeit zum Ende eines Versicherungsmonats in Textform kündigen, also per Brief oder E‑Mail. Einen Rückkaufswert zahlt das Haus nicht, eine vorhandene Überschussbeteiligung wird nach Abzug von Beitragsrückständen ausgezahlt. Ein späterer Neuabschluss verlangt eine neue Gesundheitsprüfung, deshalb lohnt vor der Kündigung ein Blick auf Stundung oder Anpassung.
Was passiert mit den Überschüssen meiner BU bei der Versicherungskammer Bayern?
In den Rechnerangeboten werden die Überschüsse als Sofortgewinn direkt mit dem Beitrag verrechnet, dadurch sinkt der Zahlbeitrag. Alternativ lässt sich die Überschussbeteiligung fondsgebunden anlegen. Läuft die Versicherung aus, erhalten Sie das Fondsvermögen laut Anbieter einkommensteuerfrei, Auszahlungen sind auch schon während der Laufzeit möglich.
Wie lange zahlt die Versicherungskammer Bayern die BU-Rente?
Die Rente läuft für die Dauer der Berufsunfähigkeit, längstens bis zum Ende der vereinbarten Leistungsdauer und höchstens bis zum gesetzlichen Renteneintrittsalter. In den Angeboten des Online-Rechners endet die Leistungsdauer mit 67. Kürzer ist sie in zwei Fällen: bei einer schweren Krebserkrankung ohne Berufsunfähigkeit längstens 18 Monate und bei Soldaten auf Zeit mit Dienstunfähigkeit höchstens 24 Monate.
Gilt die BU der Versicherungskammer Bayern auch, wenn ich im Ausland lebe oder arbeite?
Ja, der Versicherungsschutz gilt laut Produktinformationsblatt weltweit. Im Leistungsfall kann das Haus allerdings verlangen, dass Sie sich von weiteren Ärzten in Deutschland untersuchen lassen. Wer länger ins Ausland geht, sollte deshalb klären, wie Nachweise und Untersuchungen dort ablaufen.
Fällt auf die BU der Versicherungskammer Bayern Versicherungsteuer an?
In der Regel nicht, denn eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die der Versorgung der versicherten Person dient, ist laut § 4 VersStG von der Versicherungsteuer ausgenommen. Dient der Vertrag nicht dieser Versorgung, erhöht sich der Beitrag laut Angebot um 19 Prozent Versicherungsteuer. Das kann etwa bei Verträgen zugunsten Dritter eine Rolle spielen.
Was ist die EinkommensSicherung Aktiv, und ersetzt sie eine BU?
Die EinkommensSicherung Aktiv ist eine Grundfähigkeitsversicherung und keine Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie zahlt eine Rente, wenn eine versicherte Fähigkeit wie Sehen, Gehen oder Sprechen wegfällt oder stark eingeschränkt ist, laut Anbieter auch bei psychischen Krankheiten, und ist schon für Kinder ab fünf Jahren abschließbar. Ob der eigene Beruf noch ausgeübt werden kann, prüft sie nicht. Welche Alternativen zur BU es gibt, zeigt unsere Übersicht.
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